浙江民泰商業(yè)銀行 王新連

中小型企業(yè)對經(jīng)濟發(fā)展起到重要作用。國家對中小型企業(yè)的發(fā)展建設問題一直高度重視，無論是企業(yè)融資，還是稅費減免，都給出很大的優(yōu)惠力度，在科技研發(fā)與人才培養(yǎng)等方面也非常關注，中小企業(yè)在發(fā)展建設過程中需要大量資金做保障，其中小微企業(yè)融資問題一直是政府著力解決的重點事項，政府部門給予的各項保障措施為中小企業(yè)生存發(fā)展創(chuàng)造有利環(huán)境。中小銀行在小微金融業(yè)務不成熟和風險控制能力較低的條件下，需要加快探索小微金融數(shù)字化轉(zhuǎn)型路徑，努力實現(xiàn)小微金融數(shù)字化發(fā)展目標，為中小銀行小微金融業(yè)務拓展和企業(yè)生存建設筑牢根基。

一、由傳統(tǒng)模式向數(shù)字化轉(zhuǎn)變已經(jīng)成為必然趨勢

（一）傳統(tǒng)小微金融所遭遇的瓶頸

1．“成本及風險”約束

絕大多數(shù)的商業(yè)銀行都沉浸在傳統(tǒng)思維方式當中，在服務效率、人員配置、資產(chǎn)定價等問題上仍然受到傳統(tǒng)方法和思想觀念的束縛，從成本和風險兩大方面考慮，中小銀行依舊缺乏穩(wěn)定性和持續(xù)性。小微企業(yè)的生存周期一般為3—5年，并且由于資金、設備等因素干擾，無法向商業(yè)銀行提供擔保證明，并且中小企業(yè)存在支付能力差、支付意愿低的情況。很多中小型企業(yè)會處在同一控制人的管理條件下，企業(yè)與保險公司、借貸公司存在千絲萬縷的聯(lián)系，挪用資金、虛假擔保、偽造交易等風險隱患層出不窮。我國中小企業(yè)融資模式還處在初級階段，國內(nèi)僅有為數(shù)不多的銀行可以為中小企業(yè)提供小微金融服務，并且這些小微金融業(yè)務存在不成熟、不完善的情況，因此中小銀行小微金融業(yè)務具有一定的風險性和不穩(wěn)定性，值得注意的是，中小企業(yè)在獲得小微金融業(yè)務后的風險控制能力與大型企業(yè)相比懸殊非常大。

在實際借貸過程中，中小銀行已經(jīng)形成一套完整的制度體系，絕大多數(shù)的信貸產(chǎn)品和信貸機制都是面向大型企業(yè)的，政府部門與重大項目也能獲得相應的信貸服務，信貸流程比較復雜，一般需要融資主體填寫材料并且交由銀行主管部門進行審查，然后由銀行工作人員進行資質(zhì)審核與實地調(diào)研，最終給予融資主體客觀評價和信貸標準，把完整的材料信息呈遞給上級主管部門，最后由經(jīng)辦銀行發(fā)放款項，整個信貸流程比較復雜煩瑣，需要經(jīng)過多個部門的審查與核驗，不僅如此，企業(yè)還需尋找相應的擔保機構[1]。在這種條件下，小微企業(yè)在融資方面表現(xiàn)出借款少、期限短和時間緊的重要特征，而中小銀行利用傳統(tǒng)的信貸流程和服務體系勢必會造成成本費用消耗、人力物力浪費等情況。

2．“信息不對稱”嚴重制約

國內(nèi)很多學者認為，小微企業(yè)融資困難主要是由于市場交易和合同簽訂過程中企業(yè)擁有的信息內(nèi)容要遠超過銀行部門。陸岷峰（2010）認為，信用市場中的信息不對稱使得銀行不能識別全部風險，銀行需要提高貸款利率實現(xiàn)風險控制目標，這也使得很多信用較好、風險較低的公司被“剔除”出去，而風險較高、還款意愿比較低的公司卻被保留下來。一般情況下，中小企業(yè)大多處于私營狀態(tài)，財務報表編制不規(guī)范的現(xiàn)象時有發(fā)生。小微企業(yè)與銀行之間借貸關系的確立，依舊通過“老三表”（財務報表、稅表、存貨表）、“新三表”（水表、電表、工資表）等結構化數(shù)據(jù)來驗證[2]，這對小微企業(yè)實際經(jīng)營狀況能夠起到了解探查作用，但值得注意的是，部分小微企業(yè)存在胡亂編制財務報表的情況，公司實際經(jīng)營狀況無法客觀掌握，部分地區(qū)甚至出現(xiàn)了“包裝文化”，為小微企業(yè)提供銀行所需的各種報表或信息。由于信息不對稱，導致以穩(wěn)健運營為核心的商業(yè)銀行在小微企業(yè)貸款需求方面小心翼翼，部分中小銀行干脆取消這一業(yè)務。

（二）數(shù)字化小微金融的作用及價值

1．深度發(fā)掘數(shù)據(jù)，減少信息不對稱所產(chǎn)生的成本

針對小微企業(yè)與中小銀行之間存在的信息不對稱、信息真實性比較差等情況，利用大數(shù)據(jù)信息手段，充分發(fā)掘數(shù)據(jù)信息收集優(yōu)勢，把各項財務信息準確記錄在存儲系統(tǒng)當中，將傳統(tǒng)財務為主導的企業(yè)調(diào)查評估進行替換淘汰。利用大數(shù)據(jù)信息手段可以實時采集企業(yè)生產(chǎn)運行的各項指標，除了收集銀行信貸所需的驗證信息以外，還能把企業(yè)信用程度和還款能力準確表現(xiàn)出來，對企業(yè)各方面的信息都有更加深入地了解和判斷，幫助銀行客觀評價融資主體的等級或?qū)嵙?。利用大?shù)據(jù)信息技術可以收集數(shù)據(jù)庫中的基礎信息，這些信息一般由第三方合作平臺提供，具體分為資金往來和借貸信息，同時還有法律記錄等；其次是用戶授權數(shù)據(jù)，主要包括生產(chǎn)生活產(chǎn)生的各項水電費等，可以從側(cè)面反映出企業(yè)的生產(chǎn)經(jīng)營狀況；最后能夠從互聯(lián)網(wǎng)采集相應的數(shù)據(jù)信息，其中包括IP地址等[3]。銀行通過這些數(shù)據(jù)信息能夠?qū)ζ髽I(yè)進行重新界定，大數(shù)據(jù)分類處理手段可以把企業(yè)所屬層級和信用程度準確區(qū)分出來。為中小銀行解決信息獲取不及時、不準確的問題，同時把銀行信息成本降到最低。比較著名的“螞蟻金服”就是通過深度發(fā)掘“阿里巴巴”等電商平臺中的小微企業(yè)銷售數(shù)據(jù)，根據(jù)其日常經(jīng)營銷售情況進行等級劃分，進而給出不同的信用額度，讓小微企業(yè)可以順利獲得資金保障服務，解決傳統(tǒng)金融模式中小微企業(yè)融資難的問題，把銀行信貸成本控制在最低點。信息技術的發(fā)展使信用等級劃分越來越方便，信用評估所需的成本費用也在逐漸降低。

2．識別信貸風險，重建風控體系

中小銀行在向小微企業(yè)提供信貸服務時，需要注重風險預防和控制降低，銀行風險控制體系需要仔細甄別小微企業(yè)的經(jīng)營狀況和資金償還能力，避免出現(xiàn)企業(yè)資金歸還不及時或者不到位的情況，因此中小銀行需要建立新的風險控制體系，同時按照所收集的信息對用戶進行重新界定，準確獲悉小微企業(yè)所具有的信用額度和融資等級，增強中小銀行小微金融業(yè)務的靈活性和科學性。中小銀行能夠運用大數(shù)據(jù)等先進科技對用戶信息進行廣泛收集，同時與第三方服務平臺交流合作，把小微金融業(yè)務所需的各項信息收集完整，增強對用戶風險程度的判定和隱患消除工作，不僅如此，中小銀行還能利用新建的風險控制體系，對小微企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營狀況進行預警監(jiān)測，做好企業(yè)償還能力保障和防范金融風險等工作，同時為銀行信貸服務提供有力依據(jù)，增強中小銀行與小微企業(yè)的合作關系，讓企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營與銀行發(fā)展建設協(xié)同共進。有效解決小微企業(yè)融資難的問題，把中小銀行可能面臨的金融風險和財產(chǎn)損失降到最低。

3．降低金融貸款成本，減輕企業(yè)負擔

小微企業(yè)在融資過程中具有短期、迅速的特征，中小銀行小微金融業(yè)務開展不能停留在傳統(tǒng)模式和發(fā)展階段當中。傳統(tǒng)金融業(yè)務對人工操作依賴性比較強，這也造成金融服務成本費用的不斷上升，很多金融機構能夠獲得的經(jīng)濟效益少之又少。依靠信息手段和先進科技開展的規(guī)?；刨J業(yè)務，能夠減少銀行審批與核對流程。這對融資客戶和金融機構而言無疑是一項創(chuàng)新和壯舉，依靠信息技術對客戶群體進行挖掘采集，把各種征信內(nèi)容和評估信息記錄在數(shù)據(jù)平臺當中，依靠信息技術實現(xiàn)對客戶的客觀評價與分析，這種線上審核與評定模式對融資客戶和銀行部門而言都極為便利。數(shù)字化小微金融業(yè)務具有很強的先進性和科學性，它能依靠強大的信息系統(tǒng)和科學技術實現(xiàn)批量化生產(chǎn)和規(guī)?；?，有助于小微企業(yè)融資成本的降低和融資門檻縮減[4]。

二、中小銀行小微金融業(yè)務數(shù)字化轉(zhuǎn)型實踐策略

（一）加快數(shù)字小微金融體系的完善

有關部門要加快科學技術的研發(fā)與應用，確保數(shù)字化小微金融體系能夠得到補充和完善。中小銀行要在傳統(tǒng)金融業(yè)務的基礎上，不斷研究和探索金融服務新領域，做好先進科技與優(yōu)質(zhì)資源的下沉工作，努力實現(xiàn)對小微企業(yè)的關注和重視，把小微金融服務滲透到更多中小企業(yè)當中。其次要深入探索小微金融業(yè)務的價值內(nèi)涵，做好金融科技公司的建設和管理工作，把中小銀行金融風險控制在最低水平上，增強銀行等金融機構與數(shù)字企業(yè)、電商平臺的交流合作深度，充分發(fā)揮不同主體的優(yōu)勢和長處，讓中小銀行小微金融業(yè)務更具生機與活力。中小銀行要加快生活情境的創(chuàng)建與融合，讓小微企業(yè)能夠更加直觀地感受到金融業(yè)務的真實性和便利性，把數(shù)字化小微金融體系的優(yōu)勢和價值徹底發(fā)揮出來。

（二）加大金融機構產(chǎn)品更新力度

金融產(chǎn)品是小微企業(yè)和金融機構相互聯(lián)系的紐帶，中小銀行需要注重小微金融業(yè)務的拓展和深化，不斷創(chuàng)新小微金融產(chǎn)品，做好金融產(chǎn)品與服務質(zhì)量的改進提升工作。長時間以來，我國金融業(yè)務一直處在發(fā)展提升階段，這與金融機構產(chǎn)品更新緩慢有很大關系，不僅如此，很多金融機構都缺乏產(chǎn)品創(chuàng)新的動力和權限。

基于此，中小銀行需要徹底改變金融產(chǎn)品組建策略，做好金融產(chǎn)品的優(yōu)化升級工作，讓廣大客戶能夠自主選擇適合自己的金融產(chǎn)品，幫助小微企業(yè)實現(xiàn)金融服務的最優(yōu)抉擇和真實體驗。中小銀行在金融產(chǎn)品創(chuàng)新升級過程中需要簡政放權，把小微金融業(yè)務的優(yōu)化改進權力分配給相關機構，確保小微企業(yè)能夠獲得實實在在的幫扶和支持。

（三）增強數(shù)字資產(chǎn)理念，提高數(shù)字化運行能力

商業(yè)銀行雖然在日常工作中積累了海量的數(shù)據(jù)，但由于其業(yè)務種類繁多、產(chǎn)品結構復雜，數(shù)據(jù)分散性比較強，缺乏統(tǒng)一平臺和系統(tǒng)收納，部分中小銀行還未掌握數(shù)字化技術。在大數(shù)據(jù)應用普及背景下，其在金融領域的地位也日益突出，它能幫助中小銀行獲取更多額外的信息數(shù)據(jù)，其中有企業(yè)、個人等相關信息，如果能夠?qū)⑵渑c企業(yè)、個人進行集成，就能使銀行業(yè)務具備絕對優(yōu)勢[5]。因此，中小銀行要把握時代發(fā)展的主流或趨向，建立內(nèi)部數(shù)據(jù)系統(tǒng)，尋找與政府、企業(yè)、個人等數(shù)據(jù)交流共享的渠道，充分利用大數(shù)據(jù)，樹立數(shù)字化資產(chǎn)觀念，提高數(shù)字化管理運行的水平或能力。

（四）加強數(shù)字化基礎建設

加強對金融機構數(shù)字技術基礎設施投資與建設，能促進信息共享、增強行業(yè)競爭、拓展數(shù)字科技應用途徑，最終使金融機構以低廉的成本，為中小微企業(yè)提供更加優(yōu)質(zhì)的金融服務。金融機構要配合工商、稅務、公安等職能部門的監(jiān)管，建立全面覆蓋的社會信用信息系統(tǒng)；積極引進為中小微企業(yè)提供服務的征信機構，完善其信用記錄，從而達到對小微企業(yè)數(shù)字化監(jiān)管的目的。與此同時，要加強光纖、無線網(wǎng)絡、移動基站等通信技術的建設，簡化數(shù)字設備使用工序，為實現(xiàn)小微金融業(yè)務數(shù)字化轉(zhuǎn)型目標創(chuàng)造便利條件。

（五）優(yōu)化小微企業(yè)生存環(huán)境和發(fā)展條件

減少小微企業(yè)需要承擔的稅收和費用，同時把借貸利率下調(diào)至合理區(qū)間。小微企業(yè)在生存發(fā)展過程中普遍遇到融資難的問題，究其根源與稅收費用、貸款利率高有很大關系。小微企業(yè)在經(jīng)濟發(fā)展和社會穩(wěn)定方面起到不可或缺的作用，保障小微企業(yè)正常運行可以解決很大一部分就業(yè)問題。近幾年政府部門不斷出臺降稅保障措施，加強對小微企業(yè)的關注和幫扶，在這種條件下，小微企業(yè)面臨的稅收負擔和貸款壓力逐漸得到緩解，小微企業(yè)在生產(chǎn)經(jīng)營過程中所迸發(fā)出的靈活性和創(chuàng)新性不斷增強，從整體情況來看，小微企業(yè)所承擔的稅收費用和貸款利率仍有下調(diào)空間。要加大對小微企業(yè)保障措施的研究和探討，努力尋找符合市場規(guī)律與企業(yè)發(fā)展需求的區(qū)間，讓小微企業(yè)在生產(chǎn)經(jīng)營過程中能夠以較低的成本費用獲得更高的經(jīng)濟回報，增強小微企業(yè)對優(yōu)惠保障措施的認同度和信任感，讓小微企業(yè)能夠以飽滿的熱情迎接經(jīng)濟變化所帶來的沖擊。

（六）與地方政府建立信貸信息服務體系

小微企業(yè)融資問題一直得不到徹底消除，這與銀行和企業(yè)之間信息不對稱有很大關系，信息交互不及時不準確造成小微企業(yè)很難獲得銀行的信賴與評定，因此利用信息技術建設專門的數(shù)字化小微金融業(yè)務體系至關重要，中小銀行實力水平有限，在建立數(shù)字化金融服務體系過程中需要依靠政府參與或者干涉，通過政府部門的牽頭，協(xié)調(diào)配合各部門，共同構筑起信貸信息服務網(wǎng)絡，幫助中小銀行實時了解小微企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營狀況和風險信息，從而更好地為小微企業(yè)提供融資服務。小微企業(yè)很多信息都處于零散、碎片化狀態(tài)，中小銀行收集整合這些信息需要花費大量的時間和費用，需要獲取的不同環(huán)節(jié)企業(yè)的生產(chǎn)經(jīng)營信息，很多情況下還處于封存和閑置狀態(tài)，這為中小銀行與地方政府的合作交流提供了橋梁[6]。信貸信息服務體系是以金融科技為基礎的信息數(shù)據(jù)收納平臺，它能幫助中小銀行把金融業(yè)務進行分類細化，方便小微企業(yè)選擇合適的金融產(chǎn)品進行發(fā)展建設，利用信貸信息服務體系可以減少中小銀行對企業(yè)資質(zhì)審查和信用風險評估的成本，既能滿足小微企業(yè)融資需求，又能把中小銀行小微金融業(yè)務數(shù)字化轉(zhuǎn)型任務落到實處。

（七）推動地方政府小微企業(yè)信用擔保體系建設

根據(jù)新時期小微企業(yè)發(fā)展的需要，結合小微企業(yè)發(fā)展實際，推進地方政府積極探索小微企業(yè)信用擔保體系建設，以政府信用背書和其他擔保方式為輔助的幫扶政策，為當?shù)匦∥⑵髽I(yè)實現(xiàn)信用增級，實現(xiàn)信用共享、風險共擔創(chuàng)造有利條件，同時能夠提高小微企業(yè)擔保效率，降低小微企業(yè)融資過程中所需承擔的成本費用。通過完善擔?；鸬难a償機制，擴大擔?；鸬娘L險補償范圍，可以借鑒各地優(yōu)秀經(jīng)驗，將其中一部分用于解決擔保公司風險，同時，通過稅收政策，對有代表性的擔保公司進行風險補償。不斷健全抵押物擔保制度，擴大抵押物的種類，逐步從有形資產(chǎn)過渡到無形資產(chǎn)，力求提高小額信貸的覆蓋率、實用程度，將商業(yè)信譽、知識產(chǎn)權等全部納入按揭范圍，把按揭擔保的范圍進一步擴大。不僅如此，中小銀行還要加大與地方小微企業(yè)信貸保障基金的合作程度，開展信保基金等便捷服務，為小微企業(yè)融資擔保問題尋找最有效的解決辦法。

三、結束語

綜上所述，數(shù)字化小微金融產(chǎn)品具有先進的科學技術和信息手段，中小銀行在金融業(yè)務創(chuàng)新拓展期間，需要對金融產(chǎn)品進行升級，注重金融產(chǎn)品與生活場景的融合與發(fā)展，著力解決傳統(tǒng)金融模式下小微企業(yè)融資難的困境，盡可能增強對小微企業(yè)的幫扶支持力度。目前中小銀行小微金融業(yè)務數(shù)字化轉(zhuǎn)型仍處在發(fā)展探索階段，有關領域要注重金融產(chǎn)品創(chuàng)新和服務體系建設工作，加快構建與地方政府和社會企業(yè)相融合的發(fā)展方式，進而為小微企業(yè)提供更多實質(zhì)性幫助。