薛文雅 孫慶文

（河北經(jīng)貿大學工商管理學院，河北 石家莊 050024）

數(shù)字金融作為新興的金融模式之一，深刻影響到了人們的生產和生活，其與大數(shù)據(jù)、云計算等有著緊密的聯(lián)系。數(shù)字化金融模式的誕生，對客戶資源的分析和歸類更加精準和快速，更加容易分辨出借款人的基本特征，擴大了業(yè)務的服務范圍，這是傳統(tǒng)商業(yè)銀行所無法預料的。但是，數(shù)字化金融模式的存在，也對傳統(tǒng)商業(yè)銀行的客戶資源形成了競爭或剝奪的挑戰(zhàn)，為了在發(fā)展中謀得一席之地，商業(yè)銀行不得不謀求新的發(fā)展出路，加速自身的轉型升級。面對挑戰(zhàn)和機遇，商業(yè)銀行應該厘清數(shù)字化金融與自身發(fā)展的關系，然后以此為出發(fā)點探尋背后的機理，積極迎接期間出現(xiàn)的各種沖突和矛盾，從而迎風破浪，迎來發(fā)展先機。本文先分析了數(shù)字金融與商業(yè)銀行發(fā)展的融合現(xiàn)狀，之后針對數(shù)字金融對商業(yè)銀行的影響，提出了商業(yè)銀行發(fā)展的基本對策。

一、數(shù)字金融與商業(yè)銀行融合的現(xiàn)狀

在數(shù)字金融發(fā)展逐漸深入的大環(huán)境之下，商業(yè)銀行需要逐步實現(xiàn)與數(shù)字金融的融合，才能從根本上做到與時俱進，為客戶提供更優(yōu)質的服務。為了在市場中占有先機，部分商業(yè)銀行在經(jīng)營模式上下足了功夫，其中以招商銀行為例，其打破傳統(tǒng)經(jīng)營的壁壘，提出了更加合理的管理目標，踐行“移動優(yōu)先”的數(shù)字化戰(zhàn)略，真正將App運行在工作中，向客戶推送一些合理的產品，實現(xiàn)在線的及時對接。這樣的模式不僅節(jié)約了成本，還促成了工作的高效性。在此之外，云計算、大數(shù)據(jù)等的使用使招商銀行的營銷模式更加多元化，并且注重業(yè)務的拓展和項目的創(chuàng)新，尤其是在特殊時期，其推出的“無接觸助微貸款計劃”為不少創(chuàng)業(yè)和有資金困難的企業(yè)提供了諸多的幫助。可見，在當前數(shù)字化經(jīng)濟的趨勢之下，數(shù)字金融與商業(yè)銀行的融合已經(jīng)成為一種必然的趨勢，將兩者進行融合，不僅可以實現(xiàn)商業(yè)銀行的及時轉型，還可以為廣大客戶解決及時出現(xiàn)的難題，是促進經(jīng)濟穩(wěn)定發(fā)展的良好選擇。所以，商業(yè)銀行要選擇合適的時機，在恰當?shù)臅r機選用合理的對策，促進銀行的順利經(jīng)營。

二、數(shù)字金融對商業(yè)銀行的經(jīng)營影響

（一）數(shù)字金融對商業(yè)銀行競爭的影響

新生事物的發(fā)展必然會帶來同行業(yè)之間的競爭，給對方的發(fā)展帶來實際的沖擊。對于新生的金融發(fā)展模式也是如此。數(shù)字金融的誕生，對傳統(tǒng)商業(yè)銀行的發(fā)展本身就是一種極大的沖擊。尤其是余額寶等互聯(lián)網(wǎng)理財產品的普及，給商業(yè)銀行的招商及客戶的維持帶來了實際的打擊，更多人愿意將自己的余額存放在余額寶，而不是浪費時間到銀行排隊去辦理存款業(yè)務。這就使得數(shù)字金融的客戶資源搶占了實際的先機。一方面，存款分流使得商業(yè)銀行為了維持原有市場份額，被動地在同行業(yè)之間開展了業(yè)務的競爭。另一方面，商業(yè)銀行為維持原有存款份額提高存款利率，加速了同行業(yè)存款價格之間的競爭。數(shù)字金融利用自身高效率低成本的特點，在小微企業(yè)和個人借貸領域大放異彩，侵蝕了銀行的貸款份額，使商業(yè)銀行不得不通過進一步加劇信貸業(yè)務競爭來搶占市場。

（二）數(shù)字金融對銀行經(jīng)營效率的影響

數(shù)字金融的存在除了對銀行固有的客戶和業(yè)務形成了實際的影響外，還對銀行的經(jīng)營效率產生了實際的影響，但是這種影響也是兩面性的。

一方面，數(shù)字金融的發(fā)展的模式相對較快，其運動起來的速度更是驚人，這一特點倒是迎合當下人們的“快餐式心理”特點；而傳統(tǒng)的商業(yè)銀行的經(jīng)營模式雖然也想實現(xiàn)快速翻身，但是新生事物的成長需要一個相對漫長的過程，需要銀行內部技術人員不斷完善自己的技術，這期間的變數(shù)太大，給了數(shù)字金融的可乘之機。

另一方面，盡管數(shù)字金融使商業(yè)銀行感受到了前所未有的壓力，但是也給商業(yè)銀行帶來了發(fā)展動力和機遇。事物之間的關系是密切的，面對數(shù)字金融的倒逼，商業(yè)銀行只有“置之死地而后生”，變被動為主動，尋求生存之道，才能在金融行業(yè)占有一席之地。商業(yè)銀行可以通過與數(shù)字金融的合作，比如通過收購、聯(lián)盟、孵化和合資四種模式，讓數(shù)字化對商業(yè)銀行帶來實際的影響力，促進銀行生產率的提升。

（三）數(shù)字金融帶來的風險分析

數(shù)字金融的發(fā)展對于金融的發(fā)展確實帶來了一定的發(fā)展，如貨幣、外匯等多個市場在數(shù)字金融環(huán)境下有了更多業(yè)務糅合，使得金融的發(fā)展模式更加多樣和復雜，為更多客戶提供了多樣化的發(fā)展模式支持。但是，新生事物的誕生總會伴有一定的風險，數(shù)字金融有復雜和難以預測的特點，一旦風險發(fā)生，對金融和銀行的負面影響不可避免。

首先，數(shù)字金融加大了商業(yè)銀行的信用風險。金融的數(shù)字化發(fā)展的模式對原有的傳統(tǒng)運行機制是一種極大的挑戰(zhàn)，需要引起銀行的重視。數(shù)字化金融推動了一些普惠金融的發(fā)展，但是，其中夾雜著一些風險，比如違約現(xiàn)象、客戶資源丟失、客戶低端等，這些風險的存在，反而加大了商業(yè)銀行的運行難度，損失一定的客戶資源。為此，這一風險需要引起銀行方面的重視。

其次，數(shù)字金融與商業(yè)銀行的結合無形中會促進商業(yè)銀行的客戶的數(shù)據(jù)變得更加多樣和復雜，為商業(yè)銀行的數(shù)據(jù)更新和儲備帶來實際的壓力。當原有的儲備量受到了極大的挑戰(zhàn)，商業(yè)銀行的技術將受到再次的更新趨勢。新舊技術的更迭時期，自然會導致數(shù)據(jù)之間存在一定的丟失風險，這是商業(yè)銀行發(fā)展中不可避免的，也是商業(yè)銀行需要重視的問題關鍵點。

三、數(shù)字金融對商業(yè)銀行轉型提供的有益借鑒

數(shù)字化的發(fā)展為各行業(yè)發(fā)展帶來的機會和機遇是清晰的，為各行業(yè)帶來的經(jīng)濟沖擊和壓力也要積極應對。國有大型商業(yè)銀行多年的經(jīng)營積累了大量的客戶和實際的發(fā)展數(shù)據(jù)，他們?yōu)橥苿鱼y行數(shù)字化的發(fā)展提供了實際的推動力。為此，這些做法應引起商業(yè)銀行的重視和借鑒，更值得其他商業(yè)銀行積極吸收和學習。

（一）數(shù)據(jù)是生產的第一要素

《中共中央國務院關于構建更加完善的要素市場化配置體制機制的意見》首次將數(shù)據(jù)列入生產要素，突出和強調了數(shù)據(jù)的重要性。數(shù)據(jù)是數(shù)字化經(jīng)驗的基本命脈，是生產和發(fā)展的基本動力。唯有擁有了實際的數(shù)據(jù)，才能帶動自身的生產動力和生產效率。數(shù)據(jù)是由不斷地積累和不斷地創(chuàng)新產生的實際經(jīng)驗的總結。作為銀行的基本要素，其不僅要重視信息化的技術，更要尊重數(shù)據(jù)的真實性，發(fā)揮數(shù)據(jù)的真實指導價值，為銀行未來的發(fā)展提供實際的支持。從基本來看，商業(yè)銀行自身的信息化發(fā)展的起步并不晚，在不斷嘗試和生產中也產生了實際的數(shù)據(jù)。從這些數(shù)據(jù)來看，其不僅有很強的真實性，還有很高的利用價值，所以，商業(yè)銀行如果走數(shù)字化的經(jīng)營方式，可以將這些已有的數(shù)據(jù)發(fā)揮出最大化的優(yōu)勢。

（二）創(chuàng)新技術是數(shù)字金融的基礎

創(chuàng)新是獲得成功的不敗定律，數(shù)字化的經(jīng)營方式，正在以更快的速度占領金融市場，而以5G、云計算、物聯(lián)網(wǎng)為代表的新技術的設施和建設更是讓人們看到了數(shù)字發(fā)展的必要。在數(shù)字化的大環(huán)境趨勢下，商業(yè)銀行更要堅持走在時代的前沿，不斷更新自己的基礎設施，加強服務器的更新和數(shù)據(jù)中心的創(chuàng)新和融合發(fā)展。5G、云計算、物聯(lián)網(wǎng)等新技術的發(fā)展對商業(yè)銀行帶來了實際的數(shù)據(jù)支持和技術支持。為此，商業(yè)銀行可以認真從這些現(xiàn)有的新技術方面做起，為自己的創(chuàng)新和數(shù)字化經(jīng)營帶來更多的啟發(fā)，力爭讓商業(yè)銀行的金融發(fā)展邁上一個更新的臺階。

（三）數(shù)字化和銀行要產生新的“產消者”

數(shù)字化的金融經(jīng)營方式已經(jīng)帶動整個金融界的生產和銷售等模式發(fā)生了根本性的改變。實施聯(lián)合和融合經(jīng)營已經(jīng)變成了非常明顯的趨勢，一網(wǎng)通辦、跨省通辦、平臺化經(jīng)營已成為常態(tài)。為此，在實現(xiàn)數(shù)字金融與商業(yè)銀行實體經(jīng)營融合之前，雙方需要產生出新的“產消者”。真正將產業(yè)經(jīng)營、銀行經(jīng)營和貿易經(jīng)營等模式融合起來，走出一條多方合作且真正為人們經(jīng)濟發(fā)展服務的新平臺。

四、數(shù)字金融背景支持下商業(yè)銀行經(jīng)營的基本策略

（一）經(jīng)營戰(zhàn)略方面的更新發(fā)展

傳統(tǒng)的銀行服務是建立在客戶需要和自愿的基礎上，客戶往往對理財產品的需要而主動走到銀行辦理需要的業(yè)務，銀行的客流量基本相對穩(wěn)定，其服務也帶有一定的被動性。相比較之下，數(shù)字金融帶給了人們更多的選擇，尤其是余額寶等金融理財產品的存在，為人們的生活提供了諸多的便利，它們滿足了客戶發(fā)展的新需求，帶有一定的主動色彩。比如掃碼支付、花唄支付等方式，都得到了用戶的支持，并收到了積極正向的反饋。不求新和不變革，就意味著原地踏步。為此，商業(yè)銀行也應該效仿一些先進的金融行業(yè)的做法，先從轉變自身的經(jīng)營思維開始，不斷開發(fā)新的發(fā)展模式，尤其是聘請一線金融專家和金融技術專家到商業(yè)銀行提出建議，不斷更新商業(yè)銀行的服務態(tài)度、服務渠道和服務的技術，在鞏固住自己的老客戶的同時，也吸引更多的新客戶。

（二）在風險防控方面要進行實際的努力

金融發(fā)展服務的最關鍵的問題就是風險的回避，這是吸引客戶和穩(wěn)定客戶的基石。在服務水平和發(fā)展形態(tài)創(chuàng)新的基礎下，商業(yè)銀行還應注意從自身經(jīng)營的風險防控做起，制定抗擊風險的制度，降低風險的指數(shù)。達成這樣的目的，除了來自監(jiān)管部門的指導外，關鍵的因素還在于商業(yè)銀行自身。為此，商業(yè)銀行應從內部管理機制做起，從領導主管部門做起。商業(yè)銀行內部主管領導先做好自身的監(jiān)督和指導工作，多聆聽工作人員的建議和創(chuàng)新想法，將先進和安全的建設建議融合在實際的經(jīng)營過程中。此外，在升級建設中，應多次召開會議，讓更多工作人員提出金融建設體系的目標和想法，促進商業(yè)銀行的經(jīng)濟建設在平穩(wěn)環(huán)境中穩(wěn)步升級。

（三）服務流程更要規(guī)范化和富有時代化

商業(yè)銀行最終存在的動力是客戶的需求，是為客戶提供實際服務的，所以，商業(yè)銀行應加大自身服務的水平和效率。提供優(yōu)質的服務和高效的服務能讓自己的價值更加凸顯。為此，商業(yè)銀行應做好產品服務的工作。具體而言，可以從這幾個方面做起：首先是產品服務的過程要做到簡化，力爭讓自己服務的流程更加規(guī)范，使得產品服務的時間縮短，幫助客戶盡快解決實際的需求。其次，在產品質量上，商業(yè)銀行應與數(shù)字金融經(jīng)營方式接軌，極力擁抱數(shù)字化，使商業(yè)銀行的產品運行方式更加多樣化和高效化。再次，在發(fā)行產品之前，對產品的市場做好充分的調研，對用戶做出合理預測，并對客戶進行實際的應用產品的視頻化指導等。在發(fā)行產品之后，對目標客戶群體進行針對性的宣傳，提升自身產品在市場的占有率，也滿足客戶群體的實際需求。并做好后期產品的更新和維護，讓每個服務的流程更加詳細和可控。

（四）高度重視支付業(yè)務在商業(yè)銀行中的核心地位

在消費互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境下，個人小額支付成為人們生活中不可缺少的環(huán)節(jié)，在這樣的形式中存在合理的可控性和相對的便捷性。但是，這種支付環(huán)境和平臺的發(fā)展對大額度的資金流轉存在一定的限制性，并且，容易出現(xiàn)安全隱患，對一些大型企業(yè)或者國家的經(jīng)濟發(fā)展造成不可估量的損失。為此，在數(shù)字金融背景下，商業(yè)銀行應將業(yè)務的核心地位，做出實際的部署。一方面，建議監(jiān)管在金融賬戶、支付結算、資金清算等領域堅決打擊違規(guī)經(jīng)營、無牌經(jīng)營，讓支付回歸本源，需要商業(yè)銀行做出更大的努力，做好在線和數(shù)字金融支付的安全保障工作，為客戶提供安全可信任度高的服務。另一方面，商業(yè)銀行的數(shù)字化經(jīng)營要高度重視支付結算清算工作，尤其是加大對大額支付和對公支付的布局研究，讓銀行的支付服務范圍更加精準和便捷，為客戶提供實際的把控和指導，真正將金融的危險系數(shù)降到最低，促進社會經(jīng)濟金融發(fā)展的和諧有序進程。

五、結束語

數(shù)字金融是時代發(fā)展的產物，是金融發(fā)展行業(yè)的大趨勢，其對商業(yè)銀行的發(fā)展帶來了實際的沖擊和機遇。商業(yè)銀行應認識到機遇帶來的發(fā)展空間，要用數(shù)字化的形式進行創(chuàng)新發(fā)展。商業(yè)銀行要立足自身發(fā)展的需要，在經(jīng)營戰(zhàn)略方面做出實際的調整，不斷開發(fā)新的發(fā)展模式，尤其是聘請一線金融專家和金融技術專家到商業(yè)銀行提出建議，不斷更新商業(yè)銀行的服務態(tài)度、服務渠道和服務的技術；要多聆聽工作人員的建議和創(chuàng)新想法，將風險防控的工作做到穩(wěn)定和時代化；要提升自身產品在市場的占有率，也讓自身的服務流程更要規(guī)范化和富有時代化。如此，才能促進自身經(jīng)營的順利，與經(jīng)濟發(fā)展同步。