周鈺翔

（西北大學(xué)，陜西 西安 710061）

民間金融是我國農(nóng)村金融體系中不可或缺的一部分，在就解決農(nóng)村金融短缺和實現(xiàn)資金多樣化方面有一定的優(yōu)勢。隨著當(dāng)前我國的整體發(fā)展速度不斷提升，農(nóng)村金融需求也在不斷做出改善，只有加強金融自身的組織和創(chuàng)新方式，才能破解當(dāng)前農(nóng)村建設(shè)的資金問題。因此，實現(xiàn)當(dāng)前農(nóng)村金融組織創(chuàng)新和制度改革是當(dāng)前的重點，相關(guān)人員應(yīng)該給予一定的重視。

一、我國農(nóng)村金融成長機制建設(shè)內(nèi)容

（一）電子商務(wù)

電子商務(wù)就是指互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)圍繞農(nóng)產(chǎn)品交換作為中心的在線商務(wù)活動，將互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)企業(yè)內(nèi)部網(wǎng)絡(luò)增值網(wǎng)絡(luò)進行融合可以實現(xiàn)電子交易的行為，農(nóng)村電子商務(wù)相比較傳統(tǒng)的商業(yè)活動來說。具有電子化、網(wǎng)絡(luò)化、信息化特點。

（二）農(nóng)產(chǎn)品物流

農(nóng)產(chǎn)品物流就是專門指農(nóng)產(chǎn)品配送的物流體系，其中農(nóng)產(chǎn)品包括農(nóng)作物、畜產(chǎn)品、水產(chǎn)品以及林產(chǎn)品等初級產(chǎn)品。物流則是指從農(nóng)村地區(qū)向消費地區(qū)進行實物轉(zhuǎn)移的流動過程，所以農(nóng)產(chǎn)品物流體系包括所有現(xiàn)代商貿(mào)物流的全部功能，既有裝卸搬運包裝又有信息處理產(chǎn)品加工產(chǎn)品配送，所以在農(nóng)產(chǎn)品物流開展的過程中，必須要各種先進的技術(shù)手段來保證符合消費者的實際。

（三）農(nóng)產(chǎn)品物流配送

農(nóng)產(chǎn)品對保鮮的要求非常高，所以必須要加強對農(nóng)產(chǎn)品物流配送服務(wù)體系的建設(shè)，企業(yè)可以事先制定配送目標(biāo)，結(jié)合市場消費者的實際需求，對農(nóng)產(chǎn)品進行一系列的操作活動，對農(nóng)產(chǎn)品的備貨裝卸加工和包裝來提高農(nóng)產(chǎn)品的附加值。

二、農(nóng)村金融的特性

（一）屬于典型的二元制結(jié)構(gòu)

所謂二元金融結(jié)構(gòu)是指中國在金融抑制條件下的金融體系“二元”狀態(tài)，通過全國的國有銀行和商業(yè)銀行以及現(xiàn)代化管理以及國外銀行的分支網(wǎng)絡(luò)。通過這樣的形式建立了一種規(guī)模有限而有組織的金融市場體系，但在另一方面則是傳統(tǒng)、小規(guī)模的正式金融結(jié)構(gòu)機構(gòu)。目前，在中國的農(nóng)村正規(guī)金融機構(gòu)主要是以農(nóng)村信用合作為主體，以農(nóng)業(yè)銀行改革和農(nóng)業(yè)發(fā)展為輔助發(fā)展，并采用更有效的組織形式建立相應(yīng)的農(nóng)村金融網(wǎng)絡(luò)體系，通過這樣的方法可以更好地形成農(nóng)村金融機構(gòu)組織內(nèi)容，在其中這就被稱為金融機構(gòu)，我國農(nóng)村金融的形成和發(fā)展與當(dāng)前的內(nèi)在因素和金融抑制有關(guān)。在社會組織方面，還有農(nóng)村投資及基金會、農(nóng)業(yè)資金互助社和信貸公司等，而隨著當(dāng)前農(nóng)業(yè)建設(shè)資金的匱乏以及傳統(tǒng)農(nóng)村金融的邊緣化，金融機構(gòu)也越來越成為當(dāng)前農(nóng)業(yè)建設(shè)的重點資金來源。由于我國農(nóng)村建設(shè)資金的短缺，導(dǎo)致鄉(xiāng)鎮(zhèn)金融資源陷入邊緣化的狀況，而金融資金則逐步變成了鄉(xiāng)村建設(shè)的重點資金來源。

（二）具有明顯的內(nèi)生性

農(nóng)村金融服務(wù)是在特定的地緣和血緣上的事業(yè)緣方面而產(chǎn)生的，它最初的目的是服務(wù)于廣大農(nóng)民群眾和鄉(xiāng)村社會經(jīng)濟組織而產(chǎn)生的，它本身也和我國鄉(xiāng)土社會有一定的關(guān)聯(lián)，與農(nóng)村緊急組織結(jié)構(gòu)和文化傳統(tǒng)在密切上有一定的聯(lián)系。農(nóng)村金融機構(gòu)建立在信息充足的基礎(chǔ)上，經(jīng)濟性在一定的程度上也會與社會現(xiàn)代發(fā)展有預(yù)感，在通常情況下是依靠個人基礎(chǔ)作為金融交易活動，在一定的程度上就決定了農(nóng)村金融機構(gòu)的信用，這樣的情況下也形成了一定的效果，通過有效的方法形成成員之間的約束與依賴。這是當(dāng)前農(nóng)村金融結(jié)構(gòu)形成的一種博弈效果，和正規(guī)的金融結(jié)構(gòu)相比節(jié)約了一定的交易費用，同時也代表了農(nóng)村金融制度的創(chuàng)新方向。

（三）農(nóng)村金融的活動規(guī)模和發(fā)育程度由農(nóng)業(yè)發(fā)展決定

農(nóng)業(yè)金融的基本功能是為了滿足農(nóng)業(yè)經(jīng)濟社會發(fā)展過程中的生產(chǎn)需要，因此必須明確鄉(xiāng)鎮(zhèn)金融機構(gòu)并不能凌駕于農(nóng)業(yè)經(jīng)濟社會的發(fā)展之上，使得它本身也無法完全脫離當(dāng)前農(nóng)業(yè)經(jīng)濟社會和農(nóng)村生產(chǎn)需要的自身發(fā)展，也因為本身會受農(nóng)業(yè)生產(chǎn)力發(fā)展水平以及農(nóng)業(yè)商品經(jīng)濟發(fā)育程度的約束，農(nóng)業(yè)發(fā)展規(guī)模自身比較小，而且獲取的經(jīng)濟利潤并不多，在經(jīng)濟力量方面會受到一定的限制，對于自然災(zāi)害等意外的事件抵抗力比較弱，從而使得農(nóng)業(yè)貸款自身具有一定的高風(fēng)險性，從而使得其自身的收益比較低，導(dǎo)致商業(yè)性的金融很難進入當(dāng)前的農(nóng)村市場，農(nóng)村經(jīng)濟出現(xiàn)大量的缺口，最終形成農(nóng)村經(jīng)濟落后的問題，而一些經(jīng)濟發(fā)達(dá)的地區(qū)形成了規(guī)模的金融組織，這也使得農(nóng)村金融與農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展互相聯(lián)系，而且層次分明比較明確。

（四）農(nóng)村金融潛伏著一定的金融風(fēng)險

目前，還有一部分農(nóng)村金融與國家政治問題有一定的聯(lián)系，從而使得其自身缺少一定的保障和有效監(jiān)管，自身存在一定的風(fēng)險問題。另外，農(nóng)村金融制度方面缺少一定的監(jiān)管，自身存在一定的問題，農(nóng)村金融大部分都是存在鄉(xiāng)村之中，通過親朋好友小團體形成的。其自身的信用會有一定的限度，資金規(guī)模而且往往比較低，低于市場風(fēng)險的問題比較差。除此之外，農(nóng)村金融還存在組織結(jié)構(gòu)分散的問題，管理方式相對比較落后，自身沒能呈現(xiàn)較好的規(guī)范化特點，最終導(dǎo)致一些問題的形成，從而很容易造成經(jīng)濟糾紛和犯罪問題。

三、農(nóng)村金融長效機制對農(nóng)民經(jīng)濟收入帶來的影響

（一）有利于促進農(nóng)村產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)變

大力發(fā)展農(nóng)村金融利于轉(zhuǎn)變傳統(tǒng)農(nóng)村產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)，農(nóng)戶通過互聯(lián)網(wǎng)平臺，能更詳細(xì)的了解商品的市場需求及價格漲幅，在分析市場需求后，結(jié)合自身優(yōu)勢，能制定出最有效的銷售模式，提高土地使用率，加強農(nóng)戶與消費者之間的供需聯(lián)系。但是農(nóng)村電子商務(wù)無法通過農(nóng)戶個人實現(xiàn)，個人即便分析出自己的農(nóng)產(chǎn)品在市場中需求關(guān)系，也無法解決同類化商品的激烈競爭。鑒于此在互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)背景下開展農(nóng)村電子商務(wù)，就需要農(nóng)村聯(lián)合構(gòu)建出完整銷售體系，帶動整個農(nóng)村的經(jīng)濟發(fā)展，政府首先需要加大扶持力度，推出利于農(nóng)村電子商務(wù)發(fā)展的法律法規(guī)，然后招商引資輔助農(nóng)村與電子商務(wù)企業(yè)合作，搭建新進的網(wǎng)絡(luò)平臺和銷售、經(jīng)營、管理模式，將現(xiàn)有小規(guī)模散戶進行整合統(tǒng)一管理，改善農(nóng)產(chǎn)品市場信息來源，提高沖產(chǎn)品的市場競爭力。

（二）有利于擴大農(nóng)產(chǎn)品銷售面

農(nóng)產(chǎn)品最大的難題就是銷售，造成產(chǎn)品滯銷的原因非常多，這就嚴(yán)重影響農(nóng)戶的收入。造成滯銷的主要原因是信息閉塞，無法對接市場需求，從而錯過最接銷售時機。鑒于此應(yīng)積極發(fā)展農(nóng)村地區(qū)電子商務(wù)銷售模式，通過借助互聯(lián)網(wǎng)平臺獲取商品實時信息，擴大銷售范圍，將農(nóng)產(chǎn)品推薦給更多消費者，使買賣雙方交流更加順暢，同時還能降低產(chǎn)品銷售周期，促進資金的回籠。

四、我國農(nóng)村市場成長機制建設(shè)有效方法

（一）制定農(nóng)村金融專門性法律或法規(guī)

在這個法律規(guī)定的基礎(chǔ)之上，還可以根據(jù)不同農(nóng)村金融機構(gòu)形態(tài)出臺更具體的立法，針對不同的金融機構(gòu)形態(tài)制定不同的法律對待形式，即利用法律形態(tài)進行一種交易并遵守一定的法律規(guī)范，進而減少農(nóng)村金融機構(gòu)的交易費用，并以此維護各方的正當(dāng)權(quán)益，把正規(guī)的農(nóng)業(yè)免檢金融機構(gòu)活動納入法律可控的范疇之中，促使他們活動走向更加契約化和規(guī)范的內(nèi)容，同時，還要確保金融內(nèi)容的合法性，通過這樣的方式有效保護當(dāng)前農(nóng)村金融內(nèi)容，這樣可以形成正確的引導(dǎo)，同時還能鼓勵他們形成較好的形式轉(zhuǎn)變。

在立法模式方面，應(yīng)該考慮到我國農(nóng)村金融的狀況問題，這也是當(dāng)前法律內(nèi)容無法明確規(guī)定的主要原因，立法條件自身比較苛刻，在農(nóng)村金融可以考慮先行嘗試，然后在結(jié)合其自身的使用效果進一步做好范圍的擴展，從而制定出一套針對性的法律內(nèi)容在全國展開。在這樣的法律支持下，政府可以根據(jù)地區(qū)的經(jīng)濟狀況制定不同的規(guī)章制度，從而使得內(nèi)容能夠具體有效地實施。

在這部法律的基礎(chǔ)上，還可以針對各種農(nóng)村金融形式制定相應(yīng)的法律法規(guī)，對不同的金融形式采取不同的對待形式，通過法律形式提供一種交易并遵循相應(yīng)的規(guī)則，進一步降低金融的交易成本，從而保護雙方的正當(dāng)權(quán)益，將正常的農(nóng)村免檢金融活動融入可控的范圍之內(nèi)，促進他們走向更加契約化和規(guī)范的內(nèi)容，同時，還應(yīng)該根據(jù)不同的法律進行界定，并結(jié)合當(dāng)前我國社會經(jīng)濟發(fā)展的狀況做好改善，以此明確合法和違法金融的機構(gòu)界限。

（二）引導(dǎo)農(nóng)村金融規(guī)范化成長

農(nóng)村金融的發(fā)展需要符合當(dāng)前我國的整體發(fā)展規(guī)律，這樣能夠促進農(nóng)村經(jīng)濟的快速發(fā)展，從當(dāng)前我國農(nóng)村經(jīng)濟和金融的整體發(fā)展來看，通過農(nóng)村金融法律制度進行改革與創(chuàng)新，建立相應(yīng)的金融成長機制，這樣能夠為農(nóng)村金融的服務(wù)明確其自身方向，從而為農(nóng)村經(jīng)濟提高較好的發(fā)展取向，以此確保我國農(nóng)村金融的整體發(fā)展。

對于當(dāng)前農(nóng)村金融方面，政府應(yīng)該明確一個規(guī)范的秩序框架，農(nóng)村金融在我國有其自身的獨特性，一方面需要強調(diào)自身的風(fēng)險，做好相應(yīng)的管制工作，同時還要采取有效的方法確保農(nóng)村金融市場的整體效率。這樣能夠更好地做好管制工作，給予農(nóng)村金融合法的地位，結(jié)合當(dāng)前條件做好規(guī)范化的發(fā)展。農(nóng)村金融改革關(guān)鍵在于市場的進出與退出，在當(dāng)前市場的發(fā)展形勢來看，從而形成一個穩(wěn)定的制度結(jié)構(gòu)，在相應(yīng)的基礎(chǔ)上使得其自身的制度化規(guī)則形成，通過法律法規(guī)對農(nóng)村金融對其進行扶持與引導(dǎo)，從而逐步推動規(guī)范化的農(nóng)村金融轉(zhuǎn)變?yōu)槊駹I金融結(jié)構(gòu)。這樣的發(fā)展形勢有利于更好的保護農(nóng)村金融機構(gòu)，而且使得金融機構(gòu)的形式變得更加靈活，有利于更好地推動農(nóng)村整體發(fā)展，同時還能形成較好的金融秩序。

另外，政府需要建立正規(guī)的金融和非正規(guī)金融的公平競爭以及和諧的市場經(jīng)濟環(huán)境。通過相應(yīng)的實踐證明，它們之間不是惡性的競爭問題，而是能夠通過有效的形式形成互補的作用，他們各自都有屬于自身的市場，而且在當(dāng)前農(nóng)村市場的方面可以進一步進行劃分，只要能夠明確自身的目標(biāo)和定位，可以進行合理的選擇，這樣的情況下是有一定的可行性。對此政府在農(nóng)民金融發(fā)展中的作用在于制定合理的制度、公平和有效的競爭規(guī)則，從而給予一定的自由，使得農(nóng)村發(fā)展越來越理想。

（三）健全農(nóng)村金融宏觀調(diào)控法律制度

農(nóng)村金融市場的高效發(fā)展，在當(dāng)前市場方面需要根據(jù)農(nóng)村金融情況做好改善，從而健全農(nóng)村金融宏觀調(diào)控制度，以此保障金融市場的重要形式。國家的宏觀調(diào)控制度是解決當(dāng)前農(nóng)村市場的方法。農(nóng)村金融的利率是資金供求和自由協(xié)商的基礎(chǔ)上實現(xiàn)的，是當(dāng)前金融市場的一場博弈，因此需要做好市場方向的改善。因此，通過有效的方法推動我國市場改革對農(nóng)村金融發(fā)展，這樣使得我國的農(nóng)村發(fā)展具有一定的意義。在一些中小型企業(yè)和農(nóng)戶之間他們?nèi)鄙傧鄳?yīng)的擔(dān)保和抵押，這樣的情況下造成一些困難，因為其自身存在的高風(fēng)險導(dǎo)致成本過高，從而使得金融機構(gòu)在利率方面出現(xiàn)問題，需要進一步進行補償。當(dāng)農(nóng)村金融明確自身的地位后，可以通過不同的形式做好形式上的改革，從而形成較好的利率管理形式，這樣能夠使得風(fēng)險與收益形成正比。同時，法律還需要加強相關(guān)內(nèi)容的檢查和改善，從而降低存在的金融風(fēng)險，確保使得雙方處于平衡的利益關(guān)系。因為金融行業(yè)不能局限于自身的經(jīng)濟問題，需要根據(jù)金融機構(gòu)自身情況遵循原則，承擔(dān)對應(yīng)的社會責(zé)任，從而履行相應(yīng)的功能與義務(wù)，以此實現(xiàn)禮儀和社會的雙贏。因此，在宏觀調(diào)控方面需要根據(jù)法律做好相應(yīng)的安排，并結(jié)合當(dāng)前我國的經(jīng)濟狀態(tài)做好改善，從而推動當(dāng)前的農(nóng)村金融市場，以此實現(xiàn)全面的改善。

（四）建立平臺商店與服務(wù)

農(nóng)村電子商務(wù)的運營需要一套完整的平臺機制。通過互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)技術(shù)企業(yè)可以全面分析當(dāng)?shù)氐慕?jīng)濟發(fā)展情況，結(jié)合目前市場需要融合當(dāng)?shù)靥厣?，建立起一套服?wù)平臺。構(gòu)建農(nóng)商交易管理平臺，首先要做好特色農(nóng)產(chǎn)品品牌的網(wǎng)絡(luò)營銷和推廣工作，要保障產(chǎn)品與物流間無縫銜接。通過打造農(nóng)商平臺可以更好地利用互聯(lián)網(wǎng)的推廣效應(yīng)，農(nóng)戶將銷售的產(chǎn)品放在平臺上，平臺通過消費者的消費意愿將產(chǎn)品信息投放給消費者，這樣才能實現(xiàn)供求最大化。農(nóng)戶也不用再為尋找買家煩惱，用戶也可以第一時間隨時找到心儀的農(nóng)產(chǎn)品，買賣雙方都通過網(wǎng)絡(luò)實現(xiàn)實時對話。此外，通過平臺的后續(xù)服務(wù)能維護消費者權(quán)益，也能為農(nóng)戶提供保障；通過消費者的消費模式合理推送相應(yīng)產(chǎn)品，刺激二次消費，也促進農(nóng)戶擴大經(jīng)濟收益。

（五）打造特色農(nóng)商品牌

農(nóng)戶要在平臺中更好的銷售農(nóng)產(chǎn)品，必須要創(chuàng)新銷售模式打造特色的農(nóng)副產(chǎn)品，走品牌路線。農(nóng)產(chǎn)品形成特色品牌有利于提高產(chǎn)品知名度，也利于消費者在平臺眾多同樣產(chǎn)品中選擇消費，品牌既代表企業(yè)形象也代表商品質(zhì)量，所以打造特色農(nóng)商品牌是搶占商機的關(guān)鍵。

將特色品牌農(nóng)產(chǎn)品放在網(wǎng)絡(luò)平臺上銷售，通過互聯(lián)網(wǎng)強大的網(wǎng)絡(luò)推廣作用，可將農(nóng)產(chǎn)品推送到更多消費者手上，不僅能提高農(nóng)產(chǎn)品的知名度，又能帶來高額的銷量，形成具有特色的農(nóng)村經(jīng)濟產(chǎn)業(yè)體。由于農(nóng)產(chǎn)品有儲存和保鮮的特殊要求，所以相應(yīng)的物流配送一定要做好制冷措施，建立現(xiàn)代化的冷藏中心保障農(nóng)產(chǎn)品新鮮程度，需嚴(yán)格按照規(guī)定時間內(nèi)送到消費者手中，避免因產(chǎn)品質(zhì)量問題導(dǎo)致品牌形象受損。

五、結(jié)束語

綜上所述，在當(dāng)前時代的發(fā)展下應(yīng)該重視我國農(nóng)村金融的發(fā)展問題，同時還要結(jié)合時代的發(fā)展，因為農(nóng)村經(jīng)濟金融自身帶有一定的特殊性，需要結(jié)合實際情況做好改善，從而推動我國的農(nóng)村金融的進一步改善與提升。