宋 鵬

（青島科技大學(xué) 經(jīng)濟(jì)與管理學(xué)院， 山東 青島 266061）

一、我國居民消費(fèi)結(jié)構(gòu)的現(xiàn)狀分析

(一)居民消費(fèi)規(guī)模持續(xù)上升

隨著我國經(jīng)濟(jì)實(shí)力的增強(qiáng)和居民收入的提升，居民消費(fèi)規(guī)模呈現(xiàn)持續(xù)上升的趨勢，對經(jīng)濟(jì)增長起到了很大的推動作用。從規(guī)模上來看，居民消費(fèi)絕對值持續(xù)上升。自2012 年以來，占GDP 的比例超過40%以上，對實(shí)體經(jīng)濟(jì)的拉動作用持續(xù)增強(qiáng)，成為我國經(jīng)濟(jì)增長的第一驅(qū)動力。2021年，我國居民人均可支配收入達(dá)到35128 元，同比增長8.1%。在全年1143670 億元的GDP 收入中，最終消費(fèi)支出對經(jīng)濟(jì)增長貢獻(xiàn)率為65.4%，拉動GDP 增長達(dá)5.3%，成為傳統(tǒng)“三駕馬車”中對實(shí)體經(jīng)濟(jì)增長貢獻(xiàn)最主要的驅(qū)動力。

(二)數(shù)字經(jīng)濟(jì)消費(fèi)成為消費(fèi)新趨勢

2021 年，我國消費(fèi)領(lǐng)域最大的變化當(dāng)屬“數(shù)字化浪潮下的消費(fèi)結(jié)構(gòu)優(yōu)化”趨勢。新冠疫情的常態(tài)化也加速了我國消費(fèi)端的數(shù)字化。消費(fèi)者從消費(fèi)升級到消費(fèi)分級，消費(fèi)需求向細(xì)分化方向發(fā)展。在數(shù)字經(jīng)濟(jì)背景下的消費(fèi)結(jié)構(gòu)優(yōu)化，是我國消費(fèi)領(lǐng)域最為顯著的變革。在數(shù)字技術(shù)和數(shù)字產(chǎn)品的廣泛應(yīng)用的背景下，數(shù)字網(wǎng)上消費(fèi)的規(guī)模在持續(xù)攀升。2021 年，全國實(shí)現(xiàn)網(wǎng)上零售額130884 億元，占到了全年社會商品零售總額的三分之一。隨著物流配送、在線金融、協(xié)同平臺等配套設(shè)施的完善，數(shù)字經(jīng)濟(jì)在重構(gòu)商業(yè)生態(tài)，促進(jìn)線上線下融合的新零售產(chǎn)業(yè)形態(tài)。利用大數(shù)據(jù)、人工智能和云端存儲等數(shù)字技術(shù)以及數(shù)字化的物流配送體系，直播電商、共享經(jīng)濟(jì)等新模式新業(yè)態(tài)需求激增，形成了全新的商業(yè)格局，不斷涌現(xiàn)出注重消費(fèi)者體驗(yàn)和跨界消費(fèi)場景于一體的新零售業(yè)態(tài)。隨著數(shù)字技術(shù)的發(fā)展完善，消費(fèi)的重心逐漸轉(zhuǎn)至線上，而數(shù)字經(jīng)濟(jì)則成為了消費(fèi)的重要驅(qū)動力。

二、我國居民消費(fèi)結(jié)構(gòu)存在的問題

(一)消費(fèi)兩極化趨勢明顯，數(shù)字消費(fèi)鴻溝加大消費(fèi)差距

從我國歷年居民人均消費(fèi)支出的情況來看，占到消費(fèi)支出中最大的兩個(gè)部分是“食品煙酒”和“居住”，合計(jì)占到了消費(fèi)支出的60%左右。而教育、醫(yī)療、生活服務(wù)等消費(fèi)升級的品種合計(jì)僅為20%。在社會發(fā)展不斷完善和居民生活水平不斷提高的背景下，以文娛、旅游等為代表的服務(wù)消費(fèi)增長相對緩慢?？梢哉f，剛性的消費(fèi)需求制約了我國消費(fèi)結(jié)構(gòu)的優(yōu)化升級，同時(shí)也傳導(dǎo)至實(shí)體經(jīng)濟(jì)，導(dǎo)致相關(guān)產(chǎn)業(yè)缺乏消費(fèi)提振。

疫情對傳統(tǒng)實(shí)體消費(fèi)造成了沖擊，加速了數(shù)字消費(fèi)時(shí)代的到來。以文娛消費(fèi)為例，網(wǎng)絡(luò)游戲、網(wǎng)絡(luò)文學(xué)、直播經(jīng)濟(jì)、視頻連線等推動線下文娛活動加速向線上轉(zhuǎn)型。同時(shí)，在線上消費(fèi)方面，其絕對數(shù)也在逐年上升。2020 年和2021 年平網(wǎng)上零售額增長15%。在數(shù)字消費(fèi)飛速發(fā)展的同時(shí)，也要注意到數(shù)字經(jīng)濟(jì)下的消費(fèi)升級所帶來的問題：如數(shù)據(jù)隱私、數(shù)據(jù)保護(hù)以及數(shù)字消費(fèi)普及問題。在老齡數(shù)字鴻溝方面，無論是網(wǎng)購還是外賣，其受眾者主要是年輕人，老年人則成為了“數(shù)字弱勢群體”。在數(shù)字技能使用方面，老年人使用搜索引擎的比例僅為4.4%，使用微信的比例僅為24.2%，造成消費(fèi)方面的不平等。

(二)可支配收入相對不足，影響消費(fèi)規(guī)模擴(kuò)大

在我國疫情逐漸控制好轉(zhuǎn)后，期待中的“消費(fèi)疊加沖擊”卻沒有到來。其中雖然有零星疫情突然集中爆發(fā)的原因，但更主要的是國民收入增速放緩，居民可支配收入無法與消費(fèi)升級相匹配。2021《中國家庭金融報(bào)告》顯示，“我國有近一半(49.78%)的家庭零儲蓄”。人民銀行數(shù)據(jù)顯示，2018 年后，我國家庭存款余額增速也一直在10%左右，處于改革開放以來的低谷水平。兩者相互印證，反映出了我國居民家庭財(cái)富的縮水。

另外，家庭債務(wù)比率的高企也降低了消費(fèi)。中國人民銀行數(shù)據(jù)顯示，我國居民杠桿率從21 世紀(jì)初的10%上升至2020 年的58.7%，增速在全球首屈一指。其中，個(gè)人按揭貸款成為家庭債務(wù)的重要推手，居民的住房債務(wù)壓力對消費(fèi)增長帶來“擠出效應(yīng)”。

三、我國居民消費(fèi)結(jié)構(gòu)優(yōu)化對策

(一)從功能型消費(fèi)向數(shù)字型消費(fèi)過渡，利用數(shù)字經(jīng)濟(jì)引領(lǐng)消費(fèi)結(jié)構(gòu)升級

在數(shù)字經(jīng)濟(jì)和數(shù)字社會下，平臺經(jīng)營者需要通過技術(shù)創(chuàng)新和商業(yè)模式創(chuàng)新，借助數(shù)字化技術(shù)來重構(gòu)零售。幫助零售企業(yè)全面在線化、數(shù)字化和智能化發(fā)展，繼而幫助零售企業(yè)更加全面、直接的連接消費(fèi)者和提升服務(wù)水平，最終使消費(fèi)者獲得更好的消費(fèi)體驗(yàn)。同時(shí)，要加速數(shù)字化技術(shù)在實(shí)際應(yīng)用場景的落地，提高效率，促進(jìn)消費(fèi)結(jié)構(gòu)的優(yōu)化升級。

(二)消除數(shù)字消費(fèi)鴻溝，優(yōu)化消費(fèi)環(huán)境

提振消費(fèi)、促進(jìn)消費(fèi)、暢通消費(fèi)需要推廣到我國各階層和各年齡段的消費(fèi)群體中。當(dāng)前，我國在進(jìn)入數(shù)字社會的同時(shí)，還逐步進(jìn)入了老齡化社會，老年撫養(yǎng)比的比例超過20%，老年人成為數(shù)字消費(fèi)中的“弱勢群體”。在消費(fèi)數(shù)字化、智能化，以及各種新消費(fèi)模式、新業(yè)態(tài)層出不窮的情況下，“適老化”是數(shù)字消費(fèi)所必須要解決的問題。這就要求我們利用大數(shù)據(jù)、人工智能等數(shù)字技術(shù)提高服務(wù)“銀發(fā)經(jīng)濟(jì)”的效率，進(jìn)一步提供實(shí)時(shí)快捷、互聯(lián)智能、信息共享的養(yǎng)老服務(wù)。

在優(yōu)化消費(fèi)環(huán)境方面，政府要助力商家降本增效，企業(yè)要堅(jiān)持貼近消費(fèi)者的經(jīng)營策略，優(yōu)化供應(yīng)鏈，完善增值服務(wù)，避免多渠道管理帶來的成本增大和客戶沉淀問題，進(jìn)行全渠道的一體化經(jīng)營和數(shù)字化經(jīng)營?？偟膩碚f，為了消除數(shù)字鴻溝和優(yōu)化消費(fèi)環(huán)境，企業(yè)在供給方面所要做的主要是“縮短距離”，增進(jìn)商家與消費(fèi)者的互動性；“擴(kuò)大連接”，進(jìn)行線上線下，城市鄉(xiāng)村消費(fèi)的有機(jī)融合，增強(qiáng)消費(fèi)活力；“精準(zhǔn)有效”，助力企業(yè)了解消費(fèi)者的真實(shí)想法，進(jìn)行個(gè)性營銷和精準(zhǔn)營銷，滿足消費(fèi)者更高水平的需求。

(三)提高權(quán)益類資產(chǎn)配置，增加居民財(cái)產(chǎn)收入

1.居民財(cái)富從房產(chǎn)向金融資產(chǎn)“搬家”

宏觀經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型升級的背景下，要對我國居民家庭財(cái)富進(jìn)行大力優(yōu)化和引導(dǎo)。要加強(qiáng)家庭資產(chǎn)多元化的配置，構(gòu)成金融資產(chǎn)與其他資產(chǎn)相協(xié)調(diào)的家庭資產(chǎn)配置結(jié)構(gòu)，增強(qiáng)居民家庭資產(chǎn)的抗風(fēng)險(xiǎn)能力和流動性。鼓勵家庭資產(chǎn)在房產(chǎn)外多元化配置，促進(jìn)家庭資產(chǎn)結(jié)構(gòu)優(yōu)化，鼓勵家庭資產(chǎn)配置的重心從房產(chǎn)向金融資產(chǎn)轉(zhuǎn)移，引導(dǎo)家庭投資者更加合理均衡地配置資產(chǎn)。

長期投資者是資本市場長期穩(wěn)定發(fā)展的關(guān)鍵因素，從美國的金融市場發(fā)展經(jīng)驗(yàn)來看，正是由于共同基金、保險(xiǎn)基金等專業(yè)機(jī)構(gòu)投資者與家庭投資的深度結(jié)合，才有了美國股市的長期繁榮。而這又促成了美國居民家庭資產(chǎn)增值與上市公司獲得融資、進(jìn)行優(yōu)化升級的雙贏局面。因此，從我國產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)型和經(jīng)濟(jì)持續(xù)發(fā)展的長遠(yuǎn)觀點(diǎn)來看，積極引導(dǎo)家庭資產(chǎn)的金融化配置，是增強(qiáng)資本市場財(cái)富管理能力的一個(gè)重要任務(wù)。

2.實(shí)施國民收入倍增計(jì)劃，增加可支配收入

要采取措施切實(shí)增加居民可支配收入，提升消費(fèi)潛力?？梢钥紤]制定實(shí)施全民收入倍增計(jì)劃，壯大中等收入群體。“國民收入倍增計(jì)劃”始于日本，在實(shí)施期間實(shí)際工資平均增長超過90%，也拉動了消費(fèi)和實(shí)體經(jīng)濟(jì)的相互促進(jìn)、協(xié)同發(fā)展。以國民收入倍增而不是以經(jīng)濟(jì)總量為目標(biāo)，經(jīng)濟(jì)發(fā)展的持續(xù)性得到了保證，而且也是以人為本的施政理念，凝聚了民族自豪感。當(dāng)前，我國收入倍增計(jì)劃的基本條件已經(jīng)具備，通過實(shí)施這一計(jì)劃，健全工資的合理增長機(jī)制，鼓勵企業(yè)通過提質(zhì)增效拓展工資增長空間，實(shí)施社會工資的聯(lián)動增長機(jī)制。這樣可以充實(shí)社會資本，優(yōu)化產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)，形成一個(gè)強(qiáng)大而穩(wěn)定的中產(chǎn)階層，確保社會安定。在具體實(shí)施中，要注意通過完善制度安排，兜牢民生底線，關(guān)注幫扶弱勢群體，積極發(fā)展公益慈善事業(yè)，推動共同富裕。通過調(diào)整收入分配持續(xù)推動基尼系數(shù)下降，縮小收入差距，形成可持續(xù)的經(jīng)濟(jì)增長和提振內(nèi)需的基礎(chǔ)。

3.通過改革公積金制度，釋放消費(fèi)潛力

自20 世紀(jì)90 年代我國從新加坡引入公積金制度以來，公積金在30 多年的過程中發(fā)揮的作用較為有限。特別是在當(dāng)前保障性住房供給相對萎縮的情況下，公積金制度也逐漸暴露出利益分化、缺失公平、收益下降等問題。具體來看，公積金在不同部門、行業(yè)及繳存主體中產(chǎn)生難以調(diào)和的利益分化，拉大了收入差距。在當(dāng)前疫情和外部負(fù)效應(yīng)的共同沖擊下，公積金制度也逐漸成為“雞肋”，造成了社會資源的錯配和浪費(fèi)。因此，可以通過以下措施改革公積金制度?？梢詫⒐e金轉(zhuǎn)變?yōu)槟杲?，保證收益；公積金貸款可以按照LPR 利率執(zhí)行為優(yōu)惠貸款，降低家庭按揭還款壓力；對于當(dāng)前6%的繳存公積金要逐步計(jì)入可支配工資收入，提高資金使用的靈活性；在公積金使用方面，還可以借鑒美國401K 制度，加大對于權(quán)益類資產(chǎn)的配置力度，提高公積金的收益率；簡化便利提取公積金的方案，在房貸房租之外，可以考慮將子女入學(xué)、老人養(yǎng)老、充電學(xué)習(xí)、旅游文化等方面加入提取公積金的情況，提高公積金的使用靈活度，促進(jìn)消費(fèi)增長。

另外，通過發(fā)放消費(fèi)券也可以提高消費(fèi)熱情，進(jìn)而對實(shí)體經(jīng)濟(jì)產(chǎn)生乘數(shù)效應(yīng)。從提振居民消費(fèi)需求和促進(jìn)居民消費(fèi)升級的角度來看，擴(kuò)大產(chǎn)品供給和優(yōu)化供給結(jié)構(gòu)才能增加有效需求。一方面，供給創(chuàng)造需求；另一方面，需求也引導(dǎo)供給。通過消費(fèi)券的發(fā)放，特別是限定消費(fèi)時(shí)限，可以實(shí)現(xiàn)消費(fèi)的高水平發(fā)展。在消費(fèi)券的發(fā)放過程中，也要積極利用微信、支付寶等數(shù)字支付手段，提升整個(gè)社會的數(shù)字應(yīng)用和治理能力，實(shí)現(xiàn)數(shù)字化的升級改造和線上線下的連接。

4.加快居民養(yǎng)老財(cái)富儲備，解決消費(fèi)后顧之憂

為推動我國養(yǎng)老困境的解決，可以考慮從以下幾個(gè)方面著手：在完善政策頂層設(shè)計(jì)方面，政府及社保機(jī)構(gòu)要進(jìn)一步加快居民養(yǎng)老財(cái)富儲備。要借助數(shù)字技術(shù)，建立“多層次、多支柱的養(yǎng)老保險(xiǎn)體系”信息化數(shù)字平臺，增強(qiáng)養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品的普惠性和便捷性。完善相關(guān)養(yǎng)老數(shù)據(jù)，為養(yǎng)老財(cái)富規(guī)劃提供數(shù)字支撐，提高政策的目的性和時(shí)效性。國家及各行業(yè)協(xié)會要注重養(yǎng)老金融教育的權(quán)威性和覆蓋度，建立行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)，搭建養(yǎng)老金融職業(yè)教育平臺。金融機(jī)構(gòu)要建立專業(yè)化的養(yǎng)老金融團(tuán)隊(duì)，提供針對性和可信賴的養(yǎng)老財(cái)富規(guī)劃服務(wù)；在養(yǎng)老金融產(chǎn)品供給方面，要積極進(jìn)行產(chǎn)品創(chuàng)新，助力民眾選擇專業(yè)養(yǎng)老金融機(jī)構(gòu)。依托數(shù)字技術(shù)，做到養(yǎng)老服務(wù)的規(guī)范化、系統(tǒng)化、多元化和個(gè)性化。

四、結(jié)論

在當(dāng)前我國經(jīng)濟(jì)提質(zhì)增效和“雙循環(huán)”的背景下，擴(kuò)大居民消費(fèi)是實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要決定力量。在新冠疫情之后，線下消費(fèi)受到相當(dāng)?shù)臎_擊，數(shù)字消費(fèi)得以快速發(fā)展，促進(jìn)了消費(fèi)的改善提升。我國的消費(fèi)結(jié)構(gòu)正在發(fā)生著根本性的改變，數(shù)字經(jīng)濟(jì)下我國居民消費(fèi)還有很大的恢復(fù)增長空間，特別是可以通過制定實(shí)施全民收入倍增計(jì)劃，提高權(quán)益類家庭金融資產(chǎn)配置比例，利用數(shù)字經(jīng)濟(jì)引領(lǐng)消費(fèi)結(jié)構(gòu)優(yōu)化升級，從而帶動實(shí)體經(jīng)濟(jì)的持續(xù)高效增長。