鐘都玲 交通銀行股份有限公司清遠(yuǎn)分行

一、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈金融的基本內(nèi)涵及價(jià)值

(一)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈金融基本內(nèi)涵

在當(dāng)前的鄉(xiāng)村振興的背景下，農(nóng)村地區(qū)的產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)除了基礎(chǔ)的農(nóng)產(chǎn)品結(jié)構(gòu)之外，在商業(yè)銀行等金融機(jī)構(gòu)的支持下也形成了以產(chǎn)業(yè)鏈為基礎(chǔ)的金融產(chǎn)品產(chǎn)業(yè)。在當(dāng)?shù)佚堫^企業(yè)的大力支持下，將農(nóng)戶與企業(yè)和中間渠道等連接起來(lái)，實(shí)現(xiàn)農(nóng)村產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的多元化。農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈金融就是以農(nóng)村產(chǎn)業(yè)為基準(zhǔn)在金融機(jī)構(gòu)的連接下與其他企業(yè)之間形成的合作產(chǎn)業(yè)鏈，能夠?qū)崿F(xiàn)多渠道的產(chǎn)品銷(xiāo)售和產(chǎn)品開(kāi)發(fā)，為農(nóng)村地區(qū)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供源源不斷的服務(wù)鏈。

(二)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈金融的主要價(jià)值

一是優(yōu)化當(dāng)?shù)氐霓r(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)。將當(dāng)?shù)氐霓r(nóng)村資源進(jìn)行整合，以農(nóng)產(chǎn)品為依托，在金融企業(yè)以及加工企業(yè)等多種產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的融合下，對(duì)農(nóng)產(chǎn)品進(jìn)行生產(chǎn)、開(kāi)發(fā)、加工以及銷(xiāo)售，形成聯(lián)合性的農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)鏈條。帶動(dòng)農(nóng)村地區(qū)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展，為農(nóng)產(chǎn)品的大力銷(xiāo)售奠定基礎(chǔ)。

二是促進(jìn)農(nóng)村地區(qū)的資源優(yōu)化。大力發(fā)展當(dāng)?shù)氐霓r(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)勢(shì)必會(huì)帶動(dòng)周?chē)I(yè)、人力、金融企業(yè)的聯(lián)動(dòng)。在多種形式的產(chǎn)業(yè)結(jié)整合下，各地的資源會(huì)主動(dòng)的向農(nóng)村地區(qū)發(fā)展，尤其是相關(guān)人才的引進(jìn)，更是會(huì)促進(jìn)當(dāng)?shù)厝肆Y源結(jié)構(gòu)的優(yōu)化，為當(dāng)?shù)氐慕?jīng)濟(jì)發(fā)展奠定優(yōu)秀的人力資源基礎(chǔ)。此外，農(nóng)村勞動(dòng)資源的優(yōu)化也會(huì)帶動(dòng)農(nóng)產(chǎn)品資源的優(yōu)化，在科研和技術(shù)的支持下，勢(shì)必會(huì)帶動(dòng)新的產(chǎn)業(yè)和新的服務(wù)鏈條，這種可持續(xù)創(chuàng)新的模式，為農(nóng)村地區(qū)的資源優(yōu)化奠定基礎(chǔ)。

三是促進(jìn)農(nóng)村地區(qū)的金融經(jīng)濟(jì)。在政府的推動(dòng)下，商業(yè)銀行作為農(nóng)村地區(qū)的主要金融機(jī)構(gòu)，為鄉(xiāng)村振興提供了多項(xiàng)的金融支持，其中農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈的金融服務(wù)不僅解決了農(nóng)村地區(qū)資金融資源較少的問(wèn)題，還為當(dāng)?shù)氐闹行∑髽I(yè)發(fā)展提供了金融基礎(chǔ)，解決了不少中小企業(yè)融資困境，為當(dāng)?shù)氐慕鹑诮?jīng)濟(jì)發(fā)展提供了有力的支持。

二、商業(yè)銀行農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈金融服務(wù)存在的主要問(wèn)題

(一)農(nóng)業(yè)弱質(zhì)性是“根源”

初級(jí)農(nóng)業(yè)依靠自然環(huán)境的影響較大，受到各種環(huán)境因素的制約，導(dǎo)致農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)不可控制，相應(yīng)的會(huì)導(dǎo)致農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)的脆弱性。尤其是大規(guī)模的種植和養(yǎng)殖產(chǎn)業(yè)，受到不可控的自然因素影響更大，在天災(zāi)和疫情的影響下，很多種植業(yè)和養(yǎng)殖業(yè)遭受的風(fēng)險(xiǎn)無(wú)法估計(jì)，農(nóng)戶受到物質(zhì)和精神的損失更大。與此同時(shí)，農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)的脆弱性還表現(xiàn)在農(nóng)業(yè)結(jié)構(gòu)不合理、農(nóng)產(chǎn)品銷(xiāo)售受阻等方面。一些偏遠(yuǎn)農(nóng)村地區(qū)，受到交通限制和文化限制，雖農(nóng)產(chǎn)品優(yōu)良且具有極佳的營(yíng)養(yǎng)價(jià)值，但銷(xiāo)售無(wú)門(mén)。各種形勢(shì)下的風(fēng)險(xiǎn)因素都表明農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展具有脆弱性。在這種背景下，想要發(fā)展農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)，就要解決相應(yīng)的不可控制因素，將其由高風(fēng)險(xiǎn)降低為低風(fēng)險(xiǎn)。

(二)抵押物缺乏是“瓶頸”

大力發(fā)展農(nóng)村經(jīng)濟(jì)少不了商業(yè)銀行的支持，但是鄉(xiāng)村振興的背景下，商業(yè)銀行為農(nóng)民地區(qū)提供了多種形式的金融服務(wù)，其中小額貸能夠解決部門(mén)農(nóng)戶經(jīng)濟(jì)薄弱的基礎(chǔ)。但是在這種情況下，農(nóng)戶缺少抵押物，小額貸就在眼前，卻依舊沒(méi)有辦理相關(guān)業(yè)務(wù)。農(nóng)村地區(qū)的農(nóng)戶大多數(shù)依靠土地作為農(nóng)產(chǎn)品生產(chǎn)的資源，但是土地屬于公有，不屬于個(gè)人資產(chǎn)。沒(méi)有抵質(zhì)押擔(dān)保，銀行也很難為農(nóng)戶提供有效的貸款服務(wù)。這也是導(dǎo)致農(nóng)村地區(qū)貸款難的問(wèn)題。

(三)保險(xiǎn)不完善是“掣肘”

我國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)穩(wěn)步發(fā)展的今天，多樣化的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)在城市內(nèi)已經(jīng)普及化。但是在農(nóng)村地區(qū)的發(fā)展中，保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的種類(lèi)依舊較少。因?yàn)槭艿浇?jīng)濟(jì)發(fā)展的制約，農(nóng)村地區(qū)的經(jīng)濟(jì)起不到支持保險(xiǎn)業(yè)務(wù)大力發(fā)展的動(dòng)力。而且農(nóng)業(yè)受到自然環(huán)境的制約，保險(xiǎn)也很難起到相應(yīng)的保護(hù)作用，很多農(nóng)產(chǎn)業(yè)受到災(zāi)害的時(shí)候，都不在保險(xiǎn)賠付的范圍內(nèi)。像是受到旱澇災(zāi)害、蝗蟲(chóng)災(zāi)害以及火災(zāi)損失等等災(zāi)害，這些災(zāi)害一旦發(fā)生會(huì)對(duì)農(nóng)戶的經(jīng)濟(jì)損失造成重大的影響，但是在投保下，保險(xiǎn)的賠付較少。此外，大多數(shù)農(nóng)戶也沒(méi)有投保的意識(shí)，尤其是在保險(xiǎn)制度不健全的農(nóng)村環(huán)境下，農(nóng)戶面臨的保險(xiǎn)環(huán)境有很大的提升空間。

(四)利益聯(lián)結(jié)機(jī)制未建立是“中?！?/h3>

農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈的建立需要一個(gè)完善的流程，以農(nóng)業(yè)為依托，在金融機(jī)構(gòu)的連接下與當(dāng)?shù)氐凝堫^企業(yè)進(jìn)行合作。這種以利益為主要連接形式的組合，能夠相互促進(jìn)，承擔(dān)相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)。但是在實(shí)際的發(fā)展中，農(nóng)戶在產(chǎn)業(yè)鏈中處于弱勢(shì)，很難在整體的產(chǎn)業(yè)鏈中起到正常的溝通作用。從風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)來(lái)看，企業(yè)的連帶擔(dān)保意愿較低。一旦合作中出現(xiàn)相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)事故，不僅會(huì)影響到合作的繼續(xù)，還會(huì)讓農(nóng)戶遭受巨大的損失。

三、商業(yè)銀行農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈金融服務(wù)的對(duì)策建議

(一)轉(zhuǎn)變思維，探索農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈金融服務(wù)新方向

一是要樹(shù)立“雙贏”的觀念，商業(yè)銀行在促進(jìn)鄉(xiāng)村振興的過(guò)程中要以農(nóng)戶為基礎(chǔ)，以農(nóng)村地區(qū)的發(fā)展特點(diǎn)為服務(wù)提供的基礎(chǔ)，在建設(shè)合作伙伴方面，不僅要以當(dāng)?shù)佚堫^企業(yè)作為主要的金融服務(wù)對(duì)象，當(dāng)?shù)氐霓r(nóng)戶也要一視同仁。堅(jiān)持多邊合作，以農(nóng)戶的需求為導(dǎo)向，建立和諧、可持續(xù)發(fā)展的金融服務(wù)產(chǎn)品，為農(nóng)產(chǎn)品產(chǎn)業(yè)鏈提供發(fā)展渠道。

二是要建立起“協(xié)同”的觀念。當(dāng)前的金融機(jī)構(gòu)在農(nóng)村地區(qū)的網(wǎng)點(diǎn)建設(shè)還不完善，很多地區(qū)的金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)還沒(méi)有深入到農(nóng)村偏遠(yuǎn)地區(qū)去，導(dǎo)致部分地區(qū)金融服務(wù)對(duì)象較少，很難將農(nóng)村地區(qū)的金融服務(wù)現(xiàn)狀整合起來(lái)，構(gòu)建良好的金融生態(tài)鏈條。在這樣的背景下，金融機(jī)構(gòu)應(yīng)該聯(lián)合當(dāng)?shù)仄髽I(yè)以及同行業(yè)金融機(jī)構(gòu)，將網(wǎng)點(diǎn)擴(kuò)散開(kāi)來(lái)。并且在業(yè)務(wù)發(fā)展方面要與當(dāng)?shù)氐霓r(nóng)產(chǎn)品市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)相接合推進(jìn)涉農(nóng)企業(yè)與多層次資本市場(chǎng)對(duì)接，拓寬企業(yè)金融服務(wù)供給來(lái)源。

三是要樹(shù)立科學(xué)觀念，提高信息化水平。當(dāng)前科學(xué)技術(shù)大力發(fā)展的現(xiàn)代社會(huì)，即使是農(nóng)村地區(qū)也有了網(wǎng)絡(luò)，5G網(wǎng)絡(luò)信號(hào)的覆蓋下，當(dāng)?shù)氐霓r(nóng)村經(jīng)濟(jì)也可以依托于“互聯(lián)網(wǎng)+”農(nóng)業(yè)的結(jié)構(gòu)，開(kāi)拓農(nóng)村地區(qū)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的新內(nèi)容。當(dāng)?shù)氐木C(jī)構(gòu)也要積極地響應(yīng)信息化時(shí)代的要求，建立“用戶+云+終端”的金融服務(wù)模式，拖動(dòng)金融機(jī)構(gòu)與農(nóng)戶的線上互動(dòng)。開(kāi)展人工智能等大數(shù)據(jù)科學(xué)技術(shù)的發(fā)展，對(duì)金融機(jī)構(gòu)的服務(wù)平臺(tái)以及營(yíng)銷(xiāo)模式的創(chuàng)新奠定良好的科學(xué)基礎(chǔ)。尤其是客戶維護(hù)和客戶開(kāi)發(fā)方面，更要實(shí)現(xiàn)“互聯(lián)網(wǎng)+”的形式，在線上開(kāi)拓核心用戶，打通公私業(yè)務(wù)邊界，實(shí)現(xiàn)真正的線上銷(xiāo)售模式。

金融機(jī)構(gòu)也應(yīng)該借助便捷的網(wǎng)絡(luò)基礎(chǔ)，優(yōu)化服務(wù)辦理模式，將復(fù)雜的人工平臺(tái)窗口的辦理步驟進(jìn)行優(yōu)化，讓客戶能夠足不出戶就能夠享受自動(dòng)化的業(yè)務(wù)辦理模式。優(yōu)化銀行審批環(huán)節(jié)，改進(jìn)原始的審批復(fù)雜形式，開(kāi)拓網(wǎng)絡(luò)資料上傳功能，實(shí)現(xiàn)審核步驟的透明化，滿足和客戶跟蹤審核環(huán)節(jié)的需求，為客戶提供更加智能化的服務(wù)辦理模式，開(kāi)拓遠(yuǎn)程綜合性服務(wù)的領(lǐng)域。

(二)創(chuàng)新服務(wù)模式，探索基于農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈的定制化金融服務(wù)模式

一是農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈的建設(shè)需要一個(gè)緩慢的過(guò)程，在金融服務(wù)的多樣化需求下，產(chǎn)業(yè)鏈之間也需要相互磨合是完善。在現(xiàn)有的“銀行+核心公司+上下游配套公司”的融資模式中，核心企業(yè)作為整個(gè)模式的重點(diǎn)需要具備極佳的發(fā)展優(yōu)勢(shì)和前景。也就是說(shuō)在挑選核心企業(yè)的時(shí)候要選擇與當(dāng)?shù)氐霓r(nóng)村經(jīng)濟(jì)相適應(yīng)的企業(yè)，在建設(shè)服務(wù)產(chǎn)業(yè)鏈的過(guò)程中需要改企業(yè)對(duì)農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展提供相應(yīng)的基礎(chǔ)支持。此外，上下游的配套公司也需要與核心企業(yè)之間具有長(zhǎng)期合作或者是堅(jiān)實(shí)的利益鏈條，能夠在同一個(gè)方向上努力，大力地促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。而金融機(jī)構(gòu)則需要為企業(yè)提供的服務(wù)和上下游配套公司的整體運(yùn)行提供相應(yīng)的資金支持。例如，針對(duì)業(yè)務(wù)開(kāi)展農(nóng)產(chǎn)品鏈條中出現(xiàn)的電子商務(wù)、企業(yè)上下游綜合支付平臺(tái)、網(wǎng)上交易市場(chǎng)支付平臺(tái)、訂貨銷(xiāo)售管家平臺(tái)、電話錢(qián)包等；要以其實(shí)際發(fā)展需求為內(nèi)容，為其提供相應(yīng)的金融服務(wù)業(yè)務(wù)。

二是“銀行+農(nóng)戶+核心企業(yè)+下游商家”的融資模式；在互聯(lián)網(wǎng)的大力發(fā)展背景下這種融資模式的出現(xiàn)是必然趨勢(shì)，這種形式的融資為當(dāng)?shù)氐恼龀终衽d鄉(xiāng)村的計(jì)劃提供了相應(yīng)的支持，解決了農(nóng)戶在經(jīng)濟(jì)發(fā)展中遇到的核心產(chǎn)品銷(xiāo)售問(wèn)題，大大地降低了農(nóng)產(chǎn)品經(jīng)營(yíng)的風(fēng)險(xiǎn)，為當(dāng)?shù)氐霓r(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供了相應(yīng)的保障。此外，也解決了中小企業(yè)的融資困難問(wèn)題，在農(nóng)業(yè)與金融機(jī)構(gòu)的帶動(dòng)下，中小企業(yè)在融資方面不用擔(dān)心資質(zhì)問(wèn)題，在政府的優(yōu)惠政策和金融機(jī)構(gòu)提供的便捷服務(wù)下，中小企業(yè)的融資渠道更加順暢。開(kāi)通了農(nóng)戶、企業(yè)的連接渠道，為農(nóng)產(chǎn)品的加工和銷(xiāo)售提供了新的發(fā)展途徑。金融機(jī)構(gòu)提供的貸款模式也有了新的變化，貸款種類(lèi)包括：農(nóng)戶貸款、家庭農(nóng)場(chǎng)貸款、個(gè)人生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)貸款等。

三是針對(duì)市場(chǎng)的發(fā)展特征，農(nóng)村地區(qū)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展也要依托于農(nóng)產(chǎn)品的流通建立另一種融資模式，為市場(chǎng)內(nèi)的企業(yè)和流通客戶提供更好的金融服務(wù)。依托于“市場(chǎng)+內(nèi)部商戶+農(nóng)戶”的融資模式的建立，解決了市場(chǎng)經(jīng)營(yíng)管理中存在的資金鏈問(wèn)題。以當(dāng)?shù)氐霓r(nóng)產(chǎn)品市場(chǎng)的經(jīng)營(yíng)特征為核心，對(duì)當(dāng)?shù)氐霓r(nóng)產(chǎn)品特點(diǎn)以及商戶的流通速度為判斷依據(jù)，提高融資綜合金融服務(wù)。為市場(chǎng)提供貸款項(xiàng)目，為商戶提供理財(cái)支持為客戶提供多種金融服務(wù)業(yè)務(wù)等。

(三)推進(jìn)營(yíng)銷(xiāo)變革，探索基于農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈的營(yíng)銷(xiāo)方式

一是要把握好“鏈”的市場(chǎng)分析方法。根據(jù)市場(chǎng)需求找準(zhǔn)農(nóng)產(chǎn)品營(yíng)銷(xiāo)的信方式。在“互聯(lián)網(wǎng)+”的時(shí)代，傳統(tǒng)的營(yíng)銷(xiāo)方式已經(jīng)不能夠適應(yīng)當(dāng)前的市場(chǎng)發(fā)展需求。因此，站在當(dāng)前的社會(huì)背景下，推進(jìn)營(yíng)銷(xiāo)變革，就要以農(nóng)業(yè)鏈為依托，找準(zhǔn)農(nóng)產(chǎn)品市場(chǎng)需求的痛點(diǎn)，對(duì)其進(jìn)行分析。從農(nóng)產(chǎn)品流通種類(lèi)、流通速度以及客戶需求大小等不同的方面，進(jìn)行細(xì)致的分析。面對(duì)大規(guī)模的客戶群體，開(kāi)拓新的產(chǎn)品業(yè)務(wù)，延伸業(yè)務(wù)的下限，拓展種植規(guī)模，加大工廠的生產(chǎn)力度等等。分析市場(chǎng)需求，農(nóng)產(chǎn)品的種植需求提供必要基礎(chǔ)，為企業(yè)的發(fā)展方向提供重要內(nèi)容?；跔I(yíng)銷(xiāo)角度，優(yōu)化企業(yè)的農(nóng)產(chǎn)品生產(chǎn)結(jié)構(gòu)，加快某樣單品的生產(chǎn)力度，提供更便捷的生產(chǎn)環(huán)節(jié)，提高農(nóng)產(chǎn)品的質(zhì)量等等。而農(nóng)產(chǎn)品本身則需要以市場(chǎng)為依托，加大種植規(guī)模，提高種植技術(shù)，降低其種植風(fēng)險(xiǎn)。

二是要善于運(yùn)用源頭的分散營(yíng)銷(xiāo)，尋找核心顧客。政府作為鄉(xiāng)村振興的核心力量要起到相應(yīng)的引導(dǎo)作用，在政府扶持的相關(guān)項(xiàng)目中，要帶動(dòng)當(dāng)?shù)氐钠髽I(yè)與農(nóng)戶進(jìn)行產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的合作，深入到農(nóng)村中去，將市場(chǎng)需求和市場(chǎng)未來(lái)發(fā)展方向作為導(dǎo)向，為農(nóng)村的產(chǎn)品經(jīng)濟(jì)提供重要的信息，讓農(nóng)戶把握農(nóng)產(chǎn)品發(fā)展的關(guān)鍵點(diǎn)。以當(dāng)?shù)佚堫^企業(yè)作為源頭，在企業(yè)的銷(xiāo)售渠道整合下，起到帶頭作用，聯(lián)動(dòng)周邊的中小企業(yè)為實(shí)現(xiàn)鄉(xiāng)村振興提供相應(yīng)的支持。

三是渠道的創(chuàng)新利用。在原有的銷(xiāo)售渠道上進(jìn)行創(chuàng)新，在不改變線下渠道的情況下，依托于“互聯(lián)網(wǎng)+電商”的銷(xiāo)售模式，建立線上+線下的營(yíng)銷(xiāo)模式。實(shí)現(xiàn)多企業(yè)的聯(lián)動(dòng)，為農(nóng)產(chǎn)品的可行性營(yíng)銷(xiāo)渠道創(chuàng)建新的途徑，也為企業(yè)的發(fā)展提供多元化。順應(yīng)當(dāng)前發(fā)展的新模式，依托于金融服務(wù)機(jī)構(gòu)，開(kāi)創(chuàng)新的發(fā)展渠道，建立線上線下、城鄉(xiāng)、國(guó)內(nèi)外聯(lián)動(dòng)的機(jī)制。解決農(nóng)村地區(qū)銷(xiāo)售困難，產(chǎn)品流通渠道受阻的現(xiàn)狀。不斷提升網(wǎng)上渠道的優(yōu)化，優(yōu)化客戶服務(wù)體驗(yàn)。

(四)完善風(fēng)控體系，探索基于農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈的風(fēng)控模式

一是保障合作機(jī)制的創(chuàng)新。首先需要對(duì)信貸主體進(jìn)行資質(zhì)審查，確保他們具備貸款的資格，然后還需要對(duì)資金的流動(dòng)情況進(jìn)行全面的監(jiān)管，確保他們具有還貸來(lái)源。隨著農(nóng)村信貸體制的改革事業(yè)不斷推進(jìn)，很多新的擔(dān)保形式也應(yīng)運(yùn)而生，其中包括農(nóng)擔(dān)合作、林權(quán)抵押等等。除此之外，還需要繼續(xù)拓展風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)和補(bǔ)償制度。比如，可以通過(guò)政府增信的形式，或者是企業(yè)擔(dān)保的模式，也可以通過(guò)財(cái)政補(bǔ)助的形式，總之，就是要增加擔(dān)保主體，形成聯(lián)合性的擔(dān)保體系，這樣就可以對(duì)信貸風(fēng)險(xiǎn)實(shí)現(xiàn)有效的控制。而且，農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈本身就容易出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)，整體的風(fēng)險(xiǎn)防控能力較差，所以也要控制好授信額度，這樣才能進(jìn)一步強(qiáng)化農(nóng)村的生產(chǎn)潛力。

二是對(duì)業(yè)務(wù)辦理過(guò)程進(jìn)行改革。要堅(jiān)持“審慎合規(guī)”的基本方針，在風(fēng)險(xiǎn)可控的基礎(chǔ)上，根據(jù)“風(fēng)險(xiǎn)可控、集中管理、高效審批”的基本要求，大膽創(chuàng)新業(yè)務(wù)辦理流程和方式。對(duì)于重點(diǎn)客戶，可以采用“一次審核、一次審批”的聯(lián)合授信調(diào)查等方法，將貸款審查審批流程、擔(dān)保續(xù)保等環(huán)節(jié)整合起來(lái)，從而提高服務(wù)的效率，提高客戶的服務(wù)體驗(yàn)。積極利用網(wǎng)上銀行的現(xiàn)代化綜合金融服務(wù)，創(chuàng)新小額信貸、特色產(chǎn)業(yè)貸款等特色產(chǎn)品，提高網(wǎng)上服務(wù)的效率。在推進(jìn)金融服務(wù)模式和產(chǎn)品多元化的同時(shí)，適時(shí)地制訂和修訂匹配、約束和規(guī)范的信貸體系，并對(duì)其操作過(guò)程和風(fēng)險(xiǎn)控制進(jìn)行持續(xù)優(yōu)化，以增強(qiáng)其時(shí)效性和針對(duì)性。

三是強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)防范。要強(qiáng)化對(duì)農(nóng)產(chǎn)品供應(yīng)鏈的動(dòng)態(tài)分析、深度研究、立體監(jiān)管和全方位的預(yù)測(cè)，并根據(jù)產(chǎn)業(yè)和產(chǎn)業(yè)鏈的特點(diǎn)，構(gòu)建和完善風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制，完善風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制。而且還需要針對(duì)客戶進(jìn)行申請(qǐng)業(yè)務(wù)的全面審核，尤其是信用調(diào)查，確保客戶具有信貸資格，而且還要保證申請(qǐng)業(yè)務(wù)具有足夠的合法性。這就要對(duì)行業(yè)范疇進(jìn)行深入全面的探究，結(jié)合客戶的經(jīng)營(yíng)現(xiàn)狀，明確存在的各類(lèi)風(fēng)險(xiǎn)類(lèi)型。比如，客戶所在企業(yè)的管理制度，關(guān)聯(lián)企業(yè)的發(fā)展情況，是否具有還款來(lái)源，擔(dān)保組織的資格等等。為了構(gòu)建更為完善的農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈金融風(fēng)險(xiǎn)防范體系，有必要引入現(xiàn)代科技進(jìn)行優(yōu)化。比如，大數(shù)據(jù)技術(shù)、人工智能等等，都可以提高信貸風(fēng)險(xiǎn)控制的信息化水平。此外，還要結(jié)合農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈金融服務(wù)模式的特征，進(jìn)行信貸風(fēng)險(xiǎn)制度的建設(shè)，為風(fēng)險(xiǎn)防控工作的開(kāi)展提供更為有力的支持，從技術(shù)、制度以及人員等多個(gè)層面，推動(dòng)產(chǎn)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)防控的信息化體系建設(shè)。