史 潔

（山西國際商務(wù)職業(yè)學院，太原 030031）

0 引言

移動支付方式的運用滿足了電子商務(wù)發(fā)展的需求。當前，移動支付方式迅速成為人們?nèi)粘ＶЦ兜闹饕问?。移動支付就是用戶在辦理網(wǎng)上業(yè)務(wù)時，使用手機、電腦等電子終端，采用多種方式來支付資金，或者是進行銀行轉(zhuǎn)賬。便捷、快速是移動支付的最大優(yōu)勢，因此人們開始廣泛使用移動支付，這也推動了我國移動支付方式的發(fā)展。

1 移動支付概述

1.1 移動支付發(fā)展現(xiàn)狀

當前，我國已經(jīng)進入5G 通信時代，因此人們對于移動支付技術(shù)的發(fā)展提出了更高的要求。未來幾年，我國移動支付市場必將步入快速發(fā)展時代。根據(jù)相關(guān)數(shù)據(jù)統(tǒng)計可以得知，移動支付技術(shù)的發(fā)展是不可避免的，人們在進行網(wǎng)絡(luò)支付時，必然會使用移動支付方式，如網(wǎng)上購物、轉(zhuǎn)賬匯款等，這提高了人們對于移動支付方式的依賴性。同時，移動支付在生活化服務(wù)方面的運用也更加具有優(yōu)勢，因此移動支付在未來發(fā)展當中面臨的最大挑戰(zhàn)就是新興支付場景的 發(fā)展。

1.2 移動支付的運營模式

移動支付就是人們在進行貨物或者業(yè)務(wù)交易時使用移動通信設(shè)備，消費者可以使用手機等電子設(shè)備來支付資金。此外，跨行業(yè)是移動支付的主要特性，可以將電子貨幣和移動通信業(yè)務(wù)有效結(jié)合起來。大力發(fā)展移動支付業(yè)務(wù)，不僅可以豐富銀行服務(wù)的內(nèi)涵，也可以讓人們更加方便地開展銀行業(yè)務(wù)。銀行卡是發(fā)展移動支付的核心內(nèi)容，可以充分發(fā)揮出手機等電子設(shè)備的移動性，人們可以使用移動電子設(shè)備來開展金融業(yè)務(wù)。此外，銀行卡和手機系統(tǒng)聯(lián)合起來形成的移動支付系統(tǒng)，可以方便用戶隨時支付。通過對移動支付進行歸納總結(jié)可以得出，移動支付就是在手機等電子設(shè)備的基礎(chǔ)上，借助互聯(lián)網(wǎng)進行資金轉(zhuǎn)移。

2 移動支付的風險

移動支付因其便利性而被人們青睞，同時使紙幣的作用被弱化，甚至人們在日常生活中已經(jīng)忽視了紙幣的作用。丹麥從2016 年起不再使用紙幣，廣泛推廣移動支付方式，這樣不僅可以使國家發(fā)展成本得到控制，也可以在研究國家用戶消費和稅收方面的基礎(chǔ)上，促進國家經(jīng)濟的快速發(fā)展。但是移動支付手段在大力推廣的同時，也面臨著許多問題，人們開始關(guān)心后臺信息技術(shù)的安全性和個人隱私，如果不能保證用戶私人數(shù)據(jù)的安全，就會對個人信息造成極大的威脅。通過研究可知，系統(tǒng)的安全性是對消費者使用移動支付方式意愿造成影響的關(guān)鍵，在移動支付方式使用的過程中，主要面臨著以下幾種風險。

2.1 信息科技風險

用戶在使用電子設(shè)備進行移動支付時，一旦軟件出現(xiàn)故障或者是病毒入侵等，就會導致用戶遭受損失，這一類風險叫作信息科技風險。移動支付一旦出現(xiàn)信息科技風險，就會對客戶的資金和賬號造成嚴重威脅，用戶在進行移動支付時，所處的網(wǎng)絡(luò)環(huán)境具有開放性，因此在支付的過程中容易遭受攻擊。數(shù)據(jù)雖然會正常顯示在網(wǎng)站的前端，但是可以在網(wǎng)站的后臺被肆意更改。如果人們不能采取有效措施保護設(shè)備的前端和后端，就會導致金融犯罪事件泛濫。移動支付方式發(fā)展系統(tǒng)安全技術(shù)相對落后。當前，我國開始不斷推出新型移動支付業(yè)務(wù)模式，但是沒有發(fā)展完善的技術(shù)保障，從而提高了移動支付業(yè)務(wù)發(fā)展的風險。用戶更重視移動支付方式的便捷性，不能有效防范在使用移動支付手段時所面臨的風險，導致支付安全難以保障?？焖侔l(fā)展互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)可以加快移動支付技術(shù)的發(fā)展，但是也為金融犯罪提供了渠道，使移動支付系統(tǒng)的安全性難以保證。

2.2 移動支付信息的機密性難以保障

用戶在借助移動設(shè)備進行移動支付時，會將個人信息上傳到移動支付平臺，如此會給犯罪人員提供截取信息的機會，甚至是平臺未經(jīng)用戶許可而隨意泄露信息，使用戶的個人財產(chǎn)受到嚴重威脅。同時，人們在將個人賬號登錄到不安全的移動終端時，也會受到病毒的入侵，使賬號安全受到嚴重威脅。

2.3 消費者信用風險

2.3.1 操作風險

消費者在使用系統(tǒng)進行移動支付時，如果移動支付技術(shù)不完善，就會導致消費者面臨操作風險。此外，內(nèi)部操作流程設(shè)計不完善，用戶在支付時出現(xiàn)紕漏，泄露個人信息，也將導致用戶財產(chǎn)受到威脅。移動支付系統(tǒng)的使用與銀行和移動業(yè)務(wù)運營商關(guān)系密切，一旦某一環(huán)節(jié)出現(xiàn)失誤，就會泄露用戶的個人隱私，導致用戶經(jīng)濟受到損失。操作風險的出現(xiàn)從表面看是因為用戶沒有安全操作，但是根本原因在于沒有設(shè)計完善的移動支付技術(shù)和操作流程。同時，由于當前我國在不斷發(fā)展移動支付技術(shù)，移動支付平臺掌握了用戶大量的私人信息，雖然支付平臺承諾會對信息進行保密，但是一旦支付平臺出現(xiàn)漏洞，就會泄露客戶的身份信息，損害用戶的權(quán)益和名譽。

2.3.2 信用風險

人們在使用移動支付平臺進行交易時，會對平臺存在不信任的心理，造成這種現(xiàn)象的原因是交易雙方之間存在物理空間的隔閡，而且人們在網(wǎng)上進行移動支付時，不同于在現(xiàn)實環(huán)境下進行交易，雙方存在隔閡，因此降低了消費者的信任度。移動支付方式的使用使人們在面對面進行交易的心理滿足感被打破，拉大了雙方的距離，導致消費者的信任度不足。再加上沒有健全的移動支付法律體系，不能強有力地對移動支付全部內(nèi)容進行規(guī)范和約束，難以維護消費者的合法權(quán)益。比如，在使用移動支付手段進行線上交易時，消費者如果遭遇電信詐騙，會存在上訴難的問題，導致消費者承受巨大的經(jīng)濟損失。沒有建立完善的法律法規(guī)，使我國電子金融行業(yè)的規(guī)范運營受到嚴重影響，還會制約移動支付行業(yè)的發(fā)展。

3 移動支付的風險監(jiān)管建議

為了有效監(jiān)管移動支付平臺和第三方支付平臺，我國建立了完整的監(jiān)管框架，制定了一系列法律法規(guī)和相關(guān)規(guī)章制度，有效監(jiān)管移動支付方式，確保用戶可以安全使用支付平臺進行線上移動交易，保證用戶信息的安全，避免用戶的個人財產(chǎn)受到影響。

3.1 移動終端的安全

在使用移動平臺進行線上交易時，移動終端可能會遭受威脅，因此開發(fā)商在設(shè)計軟件程序時，首先需要讓測試公司測試設(shè)備的兼容性是否合格，確保在軟件當中不會存在威脅移動終端的病毒和代碼；在軟件測試結(jié)果通過之后，要求測試公司簽名，然后向服務(wù)器提交數(shù)字簽名，這樣用戶可以分辨軟件包的安全性，確保不會在使用軟件包時被他人更改數(shù)據(jù)。其次，開發(fā)商可以對軟件包不能被更改的數(shù)據(jù)文件進行指定，一旦改變數(shù)據(jù)文件，軟件就無法正常啟動，從而避免對軟件包數(shù)據(jù)進行更改，導致移動支付風險。最后，用戶在手機上下載軟件時會產(chǎn)生簽名文件，用戶在啟動程序時，首先需要對簽名文件的授權(quán)進行檢查，只有一致才可以正常啟動程序。如果不一致，那么程序?qū)o法正常啟動，以保證用戶的信息安全。

3.2 應(yīng)對移動支付信息科技風險

要應(yīng)對移動支付過程中出現(xiàn)的信息風險，不僅需要加強政府部門對于移動支付的監(jiān)管，移動支付平臺的研發(fā)者還應(yīng)該制定完整的風險監(jiān)管策略，將科技信息技術(shù)和非科學技術(shù)進行有效聯(lián)合。在技術(shù)方面，可以設(shè)置個人支付密碼，用戶可以有效結(jié)合短信和語音認證等方式，對用戶的個人信息進行驗證，借助大數(shù)據(jù)分析技術(shù)來保證移動支付的安全。一旦發(fā)生信息科技風險，用戶就需要及時報警，并且嚴格處理可疑行為，保證用戶賬戶信息的安全和個人財產(chǎn)的安全。同時，也可以使用非技術(shù)手段來對移動支付進行保護，如可以到保險公司購買保險。到目前為止，我國大部分第三方支付企業(yè)都為移動支付購買了保險，保證用戶的個人信息和財產(chǎn)安全。

3.3 對消費者信用風險進行監(jiān)控

要想有效應(yīng)對消費者的信用風險，就應(yīng)該提高消費者對于移動支付平臺的信任度。因此，需要對支付風險管理制度進行完善和優(yōu)化。移動支付運營商在對移動支付風險管理機制進行完善時，可以采取以下幾點措施，使用戶能夠高度信任移動支付商戶。

第一，移動支付運營商在對移動支付體系進行建立時，需要重點考慮建立商戶信用測評體系，可以借助該體系客觀評價商戶的相關(guān)信息。使用信任度測評程序來分析收集到的數(shù)據(jù)，對其進行評估，篩選出值得信任的商戶，并且加強二者之間的合作。同時，移動支付運營商也可以對市場準入和退出機制進行嚴格監(jiān)管，高強度審查支付市場的進入退出資質(zhì)，避免移動支付系統(tǒng)平臺與劣質(zhì)商戶合作。

第二，移動支付運營商可以對支付的交易流程進行動態(tài)監(jiān)測，及時處理在資金交易過程中出現(xiàn)的流動異常問題，避免違法犯罪人員有機可乘。此外，移動支付運營商還需要嚴格監(jiān)管資金的交易流程，對監(jiān)控數(shù)據(jù)進行嚴格分析和處理，及時發(fā)現(xiàn)交易過程中的失信信號，密切關(guān)注商戶的失信危機，也需要對商戶失信危機進行有效預(yù)防，及時清退市場中不合格的商戶，從而使移動支付平臺的可信度有所提升，也可以避免失信商戶對消費者的信譽度造成影響。

第三，為了能夠應(yīng)對消費者的信任危機，還需要建立完整的機制應(yīng)對消費者在移動支付過程中面臨的風險，對消費者在交易過程中發(fā)生的突然事件進行及時處理。消費者在使用移動支付平臺進行交易時，容易遇到支付犯罪事件，這一類事件的主要特點是突發(fā)和實時，因此支付運營商應(yīng)該及時響應(yīng)和協(xié)助消費者處理金融犯罪事件，提高消費者對其的信任程度。通過分析可以得知，平臺在進行移動支付時，應(yīng)該平衡客服成本和客服績效之間的關(guān)系，確保能夠?qū)崿F(xiàn)與客戶之間的和諧相處。

3.4 用戶與移動支付平臺之間安全通信

用戶在進行移動支付時需要登錄移動支付平臺，并且可以在平臺上對余額進行查詢，開展轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)，用戶需要輸入自己的銀行卡號和密碼等關(guān)鍵信息登錄平臺。為了保證信息的安全，確保不會有其他人對信息進行竊聽和篡改，就需要使用先進的科學技術(shù)。因此，移動運營商可以將服務(wù)器證書配置到移動支付平臺上，確保用戶和平臺之間建立相關(guān)協(xié)議。在進行身份確認時，可以借助證書來登錄，加密傳輸私密信息，保證信息的安全性。

3.5 用戶與銀行系統(tǒng)之間安全通信

不需要直接建立用戶和銀行之間的數(shù)據(jù)連接，但是要保證用戶與銀行系統(tǒng)在交易過程中的密碼和數(shù)據(jù)安全。不需要將用戶密碼的明文信息提交到支付平臺上，可以采取以下幾點安全措施來對移動支付信息進行保護。首先，銀行可以在手機客戶端上發(fā)布公告，用戶可以使用密鑰對密碼進行保護；其次，將加密過的密碼向移動支付平臺傳輸；最后，可以將密文形式的密碼發(fā)送到公共支付平臺。在此過程中，平臺不會獲取到用戶的實際密碼，這樣可以保證密碼在支付平臺上的安全，同時也可以設(shè)置加密服務(wù)器來對密碼進行加密處理，然后向用戶手機定向發(fā)送密碼密文，這樣移動支付平臺收到的密碼是經(jīng)過加密之后的密文，保證移動平臺支付的安全性。

4 結(jié)語

當前，我國正在使用多元化的支付方式，而其中最具優(yōu)勢的就是移動支付，在發(fā)展移動支付方式時，移動運營商、銀行及個人之間的關(guān)系逐漸密切起來，隨著三方的共同努力，我國的移動支付方式發(fā)展日漸成熟。5G 時代的到來，不僅可以幫助移動運營商獲得更高的收益，也會提高銀行和金融系統(tǒng)的業(yè)務(wù)收入，因此為了安全地進行移動支付，保護用戶的信息和財產(chǎn)，就應(yīng)該建立完善的安全監(jiān)管體系，強化對移動支付產(chǎn)業(yè)的監(jiān)管，保證移動支付的安全性，避免由于個人信息的泄露而對用戶的個人財產(chǎn)造成威脅。