嚴(yán)呈煌

（中國(guó)刑事警察學(xué)院經(jīng)濟(jì)犯罪偵查學(xué)院，沈陽(yáng) 110035）

隨著電子商務(wù)的迅猛發(fā)展，科技在給我們帶來(lái)便利的同時(shí)，也催生了新型犯罪模式。支付寶、微信支付、Paypal 等第三方支付平臺(tái)的興起，為新型犯罪提供了繁衍的土壤，以致相關(guān)犯罪層出不窮。2010 年，中國(guó)人民銀行發(fā)布了《非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)管理方法》，國(guó)家開(kāi)始加強(qiáng)對(duì)網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)的監(jiān)管力度，以規(guī)范行業(yè)秩序。2017 年1 月13 日，中國(guó)人民銀行發(fā)布了《中國(guó)人民銀行辦公廳關(guān)于實(shí)施支付機(jī)構(gòu)客戶備付金集中存管有關(guān)事項(xiàng)》，規(guī)定備付金統(tǒng)一由央行監(jiān)管，降低了挪用客戶備付金的風(fēng)險(xiǎn)。2018 年，網(wǎng)聯(lián)下發(fā)42 號(hào)文，要求第三方支付機(jī)構(gòu)接入網(wǎng)聯(lián)渠道，銀行直連第三方支付機(jī)構(gòu)的時(shí)代宣告結(jié)束。此后，第三方支付行業(yè)向著正規(guī)化不斷發(fā)展。截至2021 年5 月21 日，已獲得第三方支付牌照的有228 家，已注銷的有39 家，4 家牌照未能續(xù)展但仍未注銷。第三方支付管理嚴(yán)格，犯罪分子難以找到新的突破口；第四方支付平臺(tái)因其便利、隱蔽，成為犯罪分子實(shí)施洗錢犯罪的新工具。據(jù)統(tǒng)計(jì)，截至2020 年5 月，全國(guó)從事第四方支付的機(jī)構(gòu)已超百家，用戶規(guī)模近3億人，交易規(guī)模在30 萬(wàn)億元以上?？梢?jiàn)，第四方支付在國(guó)內(nèi)已經(jīng)初具規(guī)模。

一、“跑分”平臺(tái)概述

（一）“跑分”平臺(tái)的概念

“跑分”平臺(tái)本質(zhì)上是第四方支付平臺(tái)的一種形式，所以它和大部分第四方支付平臺(tái)有著相似點(diǎn)，都是未取得人民銀行頒發(fā)的支付牌照，靠搜集大量公眾的二維碼，利用公眾提供的收款碼為違法資金進(jìn)行流轉(zhuǎn)，從中抽取手續(xù)費(fèi)獲利的非法平臺(tái)。對(duì)于“跑分”平臺(tái)來(lái)說(shuō)，最為重要的就是搜集進(jìn)行洗錢所需的個(gè)人收款碼。平臺(tái)會(huì)大量搜集不特定的微信、支付寶等支付收款碼，與相關(guān)洗錢上游方達(dá)成合作，通過(guò)進(jìn)行代付代收業(yè)務(wù)賺取傭金。“跑分”平臺(tái)一般會(huì)打著招收兼職的旗號(hào)，以高額傭金、操作方便的理由招攬“跑分”會(huì)員，宣傳來(lái)“錢快、回報(bào)高”，利用在校大學(xué)生等年輕人缺錢的困難引誘他們?yōu)榫W(wǎng)絡(luò)賭博、跨境電信詐騙等犯罪進(jìn)行資金支付結(jié)算，本質(zhì)上仍是洗錢活動(dòng)。平臺(tái)通過(guò)傭金來(lái)賺取利益，一般來(lái)說(shuō)“跑分”平臺(tái)賺取的傭金比例在2.5%—3%，而完成訂單的會(huì)員能拿到1%—2%的傭金，平臺(tái)會(huì)有多級(jí)代理，代理人通過(guò)各種渠道推廣，誘導(dǎo)用戶參加，賺取傭金差。

（二）“跑分”平臺(tái)的特征

1.隱蔽性強(qiáng)

“跑分”平臺(tái)最為重要的特點(diǎn)之一就是隱蔽性強(qiáng)。平臺(tái)會(huì)通過(guò)各種手段包裝自己，將自己偽裝成普通的兼職平臺(tái)，在平臺(tái)上設(shè)置其他正常兼職招募或者相關(guān)信息，以此掩人耳目，登入平臺(tái)查看與普通的兼職網(wǎng)站所差無(wú)幾，之后再通過(guò)其他途徑宣傳真實(shí)目的，以輕松賺取高額回報(bào)為誘餌騙他人加入，參與者往往不知道自己從事的是違法犯罪活動(dòng)。

2.便利性顯著

“跑分”平臺(tái)被犯罪分子所青睞的是其顯著的便利性。二維碼的高速發(fā)展，使得網(wǎng)上支付滲透到人們生活的各處，衍生出了多種多樣的支付場(chǎng)景，并且支付技術(shù)不斷多元化，從銀行獨(dú)占到各個(gè)巨頭占領(lǐng)相應(yīng)的市場(chǎng)規(guī)模，給予了公眾多樣化的選擇可能。如同其他第四方支付平臺(tái)一樣，“跑分”平臺(tái)通過(guò)整合掃碼支付、銀行卡收單支付、軟件支付等支付場(chǎng)景，聚合支付寶、微信、銀聯(lián)等機(jī)構(gòu)的交易通道，完美解決了第三方支付由于各家競(jìng)爭(zhēng)而出現(xiàn)的“一店多碼”碎片化、分散化現(xiàn)象。

二、“跑分”平臺(tái)的運(yùn)作模式及業(yè)務(wù)流程

“跑分”平臺(tái)從本質(zhì)上來(lái)說(shuō)是利用收款碼來(lái)代替常見(jiàn)的銀行卡進(jìn)行網(wǎng)上交易，為賭博、色情、電信詐騙等違法犯罪活動(dòng)提供收款通道和付款通道。由于其運(yùn)作模式及業(yè)務(wù)流程立足于第三方支付技術(shù)，可以通過(guò)理解其運(yùn)作模式、其業(yè)務(wù)流程，在各個(gè)階段采取各種措施，實(shí)現(xiàn)全鏈條的打擊。因?yàn)椤芭芊帧逼脚_(tái)常常與網(wǎng)絡(luò)賭博及電信詐騙犯罪關(guān)聯(lián)，所以以下將以網(wǎng)絡(luò)賭博和“跑分”平臺(tái)合作為例，簡(jiǎn)單說(shuō)明“跑分”平臺(tái)的運(yùn)作模式及業(yè)務(wù)流程。

（一）“跑分”平臺(tái)的運(yùn)作模式

目前，“跑分”活動(dòng)多以平臺(tái)的形式出現(xiàn)。相較于原始“跑分”活動(dòng)用QQ 群、微信群進(jìn)行發(fā)布任務(wù)的形式，專門開(kāi)發(fā)APP 進(jìn)行交易以及運(yùn)用智能化管理，使得洗錢犯罪行為效率大大提高。賭客在賭博平臺(tái)上充錢時(shí)，賭博平臺(tái)將訂單推送到“跑分”平臺(tái)，“跑分”平臺(tái)會(huì)發(fā)布訂單供注冊(cè)了會(huì)員的人進(jìn)行搶單，然后會(huì)員通過(guò)提供的收款碼收取款項(xiàng)，再將款項(xiàng)匯給指定賬戶。如果交易成功，賭博平臺(tái)會(huì)給予“跑分”平臺(tái)傭金，而完成訂單的會(huì)員也能夠拿到相應(yīng)的提成。而且二維碼支付屬于網(wǎng)上交易，收費(fèi)和分成標(biāo)準(zhǔn)和銀行卡收單不一樣，對(duì)犯罪分子來(lái)說(shuō)利益更大。簡(jiǎn)言之，“跑分”平臺(tái)利用會(huì)員的收款碼進(jìn)行資金流轉(zhuǎn)，已形成了產(chǎn)業(yè)鏈條，可以幫助黑灰產(chǎn)業(yè)甚至犯罪所得贓款進(jìn)行洗錢，從中賺取利潤(rùn)。

（二）“跑分”平臺(tái)的業(yè)務(wù)流程

“跑分”平臺(tái)的發(fā)展十分驚人，在互聯(lián)網(wǎng)上“輕松賺傭金”、“兼職”等詞越來(lái)越火。例如，005 收款平臺(tái)、“抓單”APP、“眾收寶”彩票充值平臺(tái)等越來(lái)越多?！芭芊帧逼脚_(tái)能夠利用許多漏洞，通過(guò)用收款碼進(jìn)行資金流轉(zhuǎn)，不僅能夠隱藏贓款的來(lái)源去向，同時(shí)還能突破支付機(jī)構(gòu)對(duì)于每日收款限額的限制。接下來(lái)將以賭博平臺(tái)和“跑分”平臺(tái)合作為例，介紹“跑分”平臺(tái)具體的業(yè)務(wù)流程，大致分為三個(gè)階段。

一是賭客充值階段。“跑分”平臺(tái)在與賭博平臺(tái)建立合作關(guān)系后，會(huì)提供多種充值渠道供賭博平臺(tái)選擇，也會(huì)從第三方支付機(jī)構(gòu)開(kāi)始逆向提高充值入口進(jìn)行充值。當(dāng)賭客利用賭博網(wǎng)站的渠道進(jìn)行充值后，賭客充值的錢首先會(huì)通過(guò)“跑分”平臺(tái)進(jìn)入第三方機(jī)構(gòu)的備付金賬戶，等待下一步的操作。

二是賭博平臺(tái)資金結(jié)算階段。當(dāng)資金進(jìn)入第三方機(jī)構(gòu)的備付金賬戶后，“跑分”平臺(tái)會(huì)以發(fā)布訂單的形式，通過(guò)會(huì)員提供的收款碼，將資金流轉(zhuǎn)至?xí)T的賬戶上，之后由“跑分”平臺(tái)的操作人員發(fā)起付款申請(qǐng)，再將款項(xiàng)從會(huì)員的賬戶歸集到指定的少數(shù)賬戶上，并且將剩余資金通過(guò)第三方支付機(jī)構(gòu)提供的渠道轉(zhuǎn)至賭博平臺(tái)指定的入賬卡上。

三是賭客提現(xiàn)階段。此階段與賭客充值階段類似，當(dāng)賭客向賭博網(wǎng)站發(fā)起提現(xiàn)申請(qǐng)后，賭博平臺(tái)向“跑分”平臺(tái)發(fā)送請(qǐng)求，收到請(qǐng)求后通過(guò)發(fā)送指令，從第三方支付機(jī)構(gòu)將資金提現(xiàn)至賭客的賬戶，賭客登陸賭博平臺(tái)即可查收。

“跑分”平臺(tái)及其注冊(cè)會(huì)員在交易流程中扮演著中轉(zhuǎn)過(guò)渡的角色，利用會(huì)員的收款碼進(jìn)行資金流轉(zhuǎn)，有效利用并分散資金，“跑分”平臺(tái)形成“賭客—賭博平臺(tái)—跑分平臺(tái)—跑分會(huì)員—賭客”的這種資金閉環(huán)，極大程度上將非法資金隱藏在正常交易流水之中，隱蔽性極強(qiáng)，加大了監(jiān)管機(jī)構(gòu)的監(jiān)督難度，隱患極大。

三、“跑分”平臺(tái)存在的風(fēng)險(xiǎn)隱患

（一）犯罪手段狡詐新穎，嚴(yán)重破壞金融監(jiān)管秩序

隨著2019 年中國(guó)人民銀行和公安部聯(lián)合發(fā)布的《中國(guó)人民銀行關(guān)于進(jìn)一步加強(qiáng)支付結(jié)算管理防范電信網(wǎng)絡(luò)新型違法犯罪有關(guān)事項(xiàng)的通知》出臺(tái)，國(guó)家對(duì)于買賣銀行卡和賬戶行為的懲戒和監(jiān)管力度大大加強(qiáng)，使利用銀行卡洗錢的難度加大。同時(shí)，國(guó)家對(duì)于地下錢莊的打擊力度也不斷增強(qiáng)，傳統(tǒng)洗錢方式的風(fēng)險(xiǎn)極大使得犯罪分子不得不另尋他法，利用網(wǎng)絡(luò)技術(shù)進(jìn)行洗錢的“跑分”平臺(tái)成為犯罪分子的新寵兒?！芭芊帧逼脚_(tái)吸收了大量一般公眾的收款碼，涉及人員眾多，涉案資金巨大，交易次數(shù)高達(dá)幾十萬(wàn)次甚至更高，注冊(cè)空殼公司，使用類似傳銷層級(jí)的方式差額抽成，利用其隱蔽性及便利性，逃避監(jiān)管打擊，危害金融安全。

（二）個(gè)人隱私存在泄露風(fēng)險(xiǎn)，極易被不當(dāng)利用

“跑分”平臺(tái)違反相關(guān)規(guī)定，不具備業(yè)務(wù)資質(zhì)且無(wú)從事支付業(yè)務(wù)所需的牌照，相比于第三方支付機(jī)構(gòu)更缺乏有效監(jiān)管。平臺(tái)在業(yè)務(wù)流程中會(huì)阻斷商戶和收單機(jī)構(gòu)之間的聯(lián)系，通過(guò)設(shè)立第三方中間賬戶截留客戶的資金隱患極大。會(huì)員需要在平臺(tái)上填寫如姓名、電話、身份證、住址、銀行卡等信息，同時(shí)要將自己綁定的二維碼交給平臺(tái)用于搶單跑分，等于把自己的個(gè)人信息暴露給犯罪分子，使得用戶的信息存在可能被不當(dāng)利用的風(fēng)險(xiǎn)。

（三）犯罪行為產(chǎn)業(yè)化，助長(zhǎng)洗錢犯罪活動(dòng)

目前“跑分”平臺(tái)主要為上游犯罪進(jìn)行幫助洗錢活動(dòng)，利用個(gè)人二維碼進(jìn)行收款轉(zhuǎn)移資金，屬于不易監(jiān)管的新型地下錢莊式犯罪，極易成為跨境電信詐騙、網(wǎng)絡(luò)賭博等犯罪的洗錢工具。“跑分”平臺(tái)作為違法資金流轉(zhuǎn)的中轉(zhuǎn)站，和大量的犯罪團(tuán)伙建立合作關(guān)系，通過(guò)平臺(tái)大量流轉(zhuǎn)違法資金，成為境內(nèi)外黑灰產(chǎn)業(yè)洗錢的重要工具之一。據(jù)統(tǒng)計(jì)，2020 年上半年，公安機(jī)關(guān)查處整治的非法第四方支付平臺(tái)案件共12 起，打擊了88 個(gè)非法第四方支付平臺(tái)，涉案金額超過(guò)250 億元?？梢钥闯觯芭芊帧逼脚_(tái)的隱蔽性及便利性使洗錢犯罪越發(fā)猖狂，嚴(yán)重危害國(guó)家經(jīng)濟(jì)安全和人民群眾的財(cái)產(chǎn)安全，性質(zhì)十分惡劣。

四、“跑分”平臺(tái)犯罪的防控對(duì)策

（一）完善監(jiān)管制度，實(shí)現(xiàn)防控打擊無(wú)死角

數(shù)據(jù)化時(shí)代的到來(lái)讓經(jīng)濟(jì)犯罪日漸呈現(xiàn)出智能化、科技化、信息化的趨勢(shì)，“跑分”平臺(tái)隱蔽性強(qiáng)、翻新速度快，如果沒(méi)有健全有效的監(jiān)管制度，就會(huì)使得洗錢犯罪及其上下游犯罪越發(fā)猖獗。完善監(jiān)管制度需要明確標(biāo)準(zhǔn)，形成行業(yè)普遍共識(shí)。在監(jiān)管模式上，可以以公安機(jī)關(guān)為核心，聯(lián)合各部門協(xié)力打擊“跑分”行為。同時(shí)，給予其他特定金融機(jī)構(gòu)一定的操作權(quán)限，解決公安部門打擊犯罪存在滯后性的問(wèn)題，構(gòu)建以公安機(jī)關(guān)打擊為主、特定機(jī)構(gòu)協(xié)助為輔的監(jiān)管模式。在監(jiān)管對(duì)象上，明確個(gè)人日常支付和“跑分”行為流水的差異，對(duì)搜集到的可疑線索進(jìn)行分類排查，建立以分析研判個(gè)人信息、地理位置、轉(zhuǎn)賬規(guī)律為主的分類監(jiān)管體系。在監(jiān)管技術(shù)上，要求各支付機(jī)構(gòu)對(duì)利用其技術(shù)支付的平臺(tái)商戶進(jìn)行專業(yè)認(rèn)證，確保被正當(dāng)使用；設(shè)定二維碼交易次數(shù)和額度的上限，對(duì)可疑資金流水建立風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)系統(tǒng)；強(qiáng)化對(duì)于交易數(shù)據(jù)的分析，保證能夠及時(shí)發(fā)現(xiàn)可疑交易并及時(shí)傳遞消息，實(shí)現(xiàn)打早打小。

（二）多措并舉，全方位保護(hù)個(gè)人隱私

對(duì)“跑分”平臺(tái)利用個(gè)人信息實(shí)施犯罪的部分行為，僅通過(guò)《刑法》難以打擊。2021 年11 月1 日起，《中華人民共和國(guó)個(gè)人信息保護(hù)法》將正式實(shí)施，為保護(hù)個(gè)人信息提供了體系化的法律支持。重視個(gè)人信息的處置應(yīng)當(dāng)以權(quán)利及義務(wù)一體化要求為導(dǎo)向，實(shí)現(xiàn)以行政機(jī)關(guān)為主體，通過(guò)行政手段保護(hù)個(gè)人信息的保護(hù)模式。下一步應(yīng)當(dāng)從刑事方面加強(qiáng)對(duì)個(gè)人信息的保護(hù)，可以通過(guò)完善《刑法》的形式，出臺(tái)修正案對(duì)個(gè)人隱私形成完整的保護(hù)。

結(jié)語(yǔ)

在大數(shù)據(jù)時(shí)代的背景下，類似“跑分”平臺(tái)的犯罪必定會(huì)層出不窮。經(jīng)偵部門應(yīng)當(dāng)面向未來(lái)、面向?qū)崙?zhàn)，以公安大數(shù)據(jù)技術(shù)為依托，加強(qiáng)與有關(guān)部門的配合，總結(jié)經(jīng)驗(yàn)規(guī)律，制定相應(yīng)技戰(zhàn)法，完善監(jiān)管體制，提高犯罪預(yù)警防控及打擊能力，為國(guó)家經(jīng)濟(jì)穩(wěn)定發(fā)展保駕護(hù)航。