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        居民健康狀況與商業(yè)健康保險(xiǎn)需求

        2022-10-28 08:08:54嬌,張旭,李
        關(guān)鍵詞:影響

        蘇 嬌,張 旭,李 聰

        (青島大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院,山東青島,266071)

        2020年,銀保監(jiān)會(huì)發(fā)布的《關(guān)于促進(jìn)社會(huì)服務(wù)領(lǐng)域商業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展的意見》指出,要堅(jiān)持健康保險(xiǎn)保障的屬性,擴(kuò)大商業(yè)健康保險(xiǎn)供給,完善商業(yè)健康保險(xiǎn)的保障內(nèi)容,為人民提供更加優(yōu)質(zhì)的健康服務(wù)。目前,中國商業(yè)健康保險(xiǎn)參保率不高,截至2019年,中國的保險(xiǎn)深度和保險(xiǎn)密度分別為4.30%和3 046元,遠(yuǎn)低于國際水平①保險(xiǎn)深度為保費(fèi)占GDP比重,保險(xiǎn)密度為人均保費(fèi)支出,相關(guān)數(shù)據(jù)來自中國人民銀行發(fā)布的《中國金融穩(wěn)定報(bào)告(2020)》。。因此,深入探析影響商業(yè)健康保險(xiǎn)需求的因素,更好地發(fā)揮商業(yè)保險(xiǎn)對(duì)社會(huì)保險(xiǎn)的補(bǔ)充作用,具有重要的現(xiàn)實(shí)意義。

        德勤《2020年健康醫(yī)療預(yù)測(cè)報(bào)告》數(shù)據(jù)顯示,中國白領(lǐng)亞健康比例高達(dá)76%,青年男性有猝死、過勞死和患癌癥等危險(xiǎn),中青年女性患婦科、心腦血管疾病的幾率加大。健康問題的不斷突出和隨之引發(fā)的醫(yī)療問題以及經(jīng)濟(jì)問題也越來越顯著。由于經(jīng)濟(jì)條件有限,很多居民的健康問題并沒有得到有效治療?;旧鐣?huì)醫(yī)療保險(xiǎn)的特點(diǎn)是“低水平、廣覆蓋”,這決定了它只能為居民提供最基礎(chǔ)的醫(yī)療保障,但是未能滿足居民當(dāng)前的醫(yī)療需求,因此,需要保障程度更高的商業(yè)健康保險(xiǎn)來滿足居民當(dāng)前的迫切需求。目前中國日益突出的健康問題將會(huì)對(duì)商業(yè)健康保險(xiǎn)需求產(chǎn)生多大影響?居民健康與商業(yè)健康保險(xiǎn)需求的內(nèi)在機(jī)理是什么?對(duì)于這些問題,目前學(xué)術(shù)界還缺乏相應(yīng)的討論。因此,正確地認(rèn)識(shí)居民健康與商業(yè)健康保險(xiǎn)需求的內(nèi)在機(jī)理對(duì)于完善中國多層次的醫(yī)療保障體系以及制定科學(xué)合理的商業(yè)健康保險(xiǎn)發(fā)展政策具有重要的現(xiàn)實(shí)意義?;谏鲜霰尘埃疚膶?duì)居民健康狀況與商業(yè)健康保險(xiǎn)需求的內(nèi)在機(jī)理進(jìn)行研究,并進(jìn)一步考察城鄉(xiāng)間的異質(zhì)性。

        一、文獻(xiàn)綜述與研究假說

        現(xiàn)有研究表明,中國居民參與率低是造成商業(yè)保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展落后的主要原因之一,那么是什么因素影響了家庭商業(yè)保險(xiǎn)的參保行為?現(xiàn)有文獻(xiàn)研究發(fā)現(xiàn),家庭的財(cái)務(wù)狀況[1-5]、家庭的主觀態(tài)度[6-9]以及人口特征因素[10-12]是影響參與商業(yè)保險(xiǎn)程度的重要因素。隨著健康問題的愈發(fā)突出,健康狀況已經(jīng)成為家庭人口特征因素不可忽視的一部分。有關(guān)健康狀況與保險(xiǎn)行為的研究,一直是國內(nèi)外學(xué)者感興趣的領(lǐng)域。有研究表明,健康沖擊是影響家庭資產(chǎn)選擇行為的直接因素,保險(xiǎn)持有量作為家庭資產(chǎn)的重要組成部分,可能受到健康狀況的影響[13]。周小菲等(2019)研究發(fā)現(xiàn)[14],國民健康的提高會(huì)在短期引起醫(yī)療保險(xiǎn)的下降,但在長(zhǎng)期的影響并不顯著。鄭沃林等(2019)[15]在研究農(nóng)民的參保行為時(shí)發(fā)現(xiàn),健康狀況預(yù)期下降,會(huì)提高個(gè)人對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的感知,從而提高參保水平?,F(xiàn)有文獻(xiàn)較少研究健康狀況對(duì)保險(xiǎn)購買的影響,少有學(xué)者以商業(yè)健康保險(xiǎn)為研究對(duì)象。隨著中國經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展水平的提高,需要進(jìn)一步發(fā)揮商業(yè)健康保險(xiǎn)在多層次醫(yī)療保障體系中的重要作用,彌補(bǔ)基本醫(yī)療保險(xiǎn)的不足,滿足人們對(duì)優(yōu)質(zhì)醫(yī)療服務(wù)和健康服務(wù)的需求,因此本文以商業(yè)健康保險(xiǎn)為研究對(duì)象,研究居民健康狀況如何影響商業(yè)健康保險(xiǎn)需求,揭示居民健康狀況與商業(yè)健康保險(xiǎn)需求的內(nèi)在機(jī)理,彌補(bǔ)現(xiàn)有文獻(xiàn)的不足。

        在諸多風(fēng)險(xiǎn)中,健康風(fēng)險(xiǎn)難以避免,目前的身體健康狀況和預(yù)期未來的健康狀況是影響健康風(fēng)險(xiǎn)大小的決定性因素,健康無法保險(xiǎn),但是健康的經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn),如醫(yī)療支出取決于保險(xiǎn)的覆蓋情況,可以通過參加保險(xiǎn)來減少后果。研究表明,健康狀況是影響城市居民投資組合選擇的一個(gè)重要因素,健康狀況越好的居民持有越多的金融資產(chǎn)[16],并且不同于傳統(tǒng)意義上的“逆向選擇”行為,健康狀況對(duì)于商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)需求有顯著的正向作用,即健康狀況越好的消費(fèi)者對(duì)商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)需求越大[17]。由于廣大人民群眾健康意識(shí)的增強(qiáng)和對(duì)優(yōu)質(zhì)健康服務(wù)需求的增加,人們進(jìn)行早期健康投資的比例越來越大,由醫(yī)療為主轉(zhuǎn)向預(yù)防為主,故有可能通過商業(yè)健康保險(xiǎn)來分散日益提高的健康風(fēng)險(xiǎn)。據(jù)此,論文提出假說:

        假說1:居民健康狀況越好,對(duì)商業(yè)健康保險(xiǎn)需求越大。

        由于中國的經(jīng)濟(jì)體制改革和對(duì)外開放遵循不均衡發(fā)展戰(zhàn)略,這在一定程度上加深了社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的區(qū)域不均衡程度。作為社會(huì)經(jīng)濟(jì)的重要組成部分,居民健康對(duì)商業(yè)健康保險(xiǎn)需求也很可能存在城鄉(xiāng)之間的差異。有研究表明,地區(qū)發(fā)展不均衡是現(xiàn)階段中國商業(yè)健康保險(xiǎn)市場(chǎng)的顯著特征[18]。王穩(wěn)等(2019)[19]在研究消費(fèi)者的異質(zhì)性時(shí)發(fā)現(xiàn),城鎮(zhèn)居民購買商業(yè)健康保險(xiǎn)的概率更高。中國商業(yè)健康保險(xiǎn)目前主要面向城鎮(zhèn)居民銷售,這也是保險(xiǎn)公司綜合考量經(jīng)營效率的結(jié)果,故城鎮(zhèn)居民較農(nóng)村居民更易接觸和了解商業(yè)健康保險(xiǎn),并且在農(nóng)村,由于居民的收入較低而無法完全激發(fā)商業(yè)健康保險(xiǎn)的潛在需求。因此,居民健康對(duì)商業(yè)健康保險(xiǎn)需求的影響可能存在城鄉(xiāng)差異。據(jù)此,論文提出以下假說:

        假說2:居民健康對(duì)商業(yè)健康保險(xiǎn)需求的影響存在城鄉(xiāng)差異。

        在對(duì)健康狀況影響途徑的研究中,Berkowitz和Qiu(2006)發(fā)現(xiàn)[20],健康狀況并不是直接影響家庭金融資產(chǎn)的持有,而是通過影響家庭的總財(cái)富量來影響家庭購買金融資產(chǎn)。Michaud和Soest(2008)[21]同樣證實(shí)了這種機(jī)制,并且發(fā)現(xiàn)家庭財(cái)富與居民健康是單向不可逆關(guān)系,即健康狀況顯著影響家庭財(cái)富,但是家庭財(cái)富卻不會(huì)改變健康狀況。家庭財(cái)富量與家庭儲(chǔ)蓄量密切相關(guān),有研究表明,居民健康與其家庭儲(chǔ)蓄間存在顯著的負(fù)相關(guān)關(guān)系。商業(yè)健康保險(xiǎn)是家庭金融資產(chǎn)的重要組成部分,健康狀況對(duì)商業(yè)健康保險(xiǎn)需求的影響有可能是通過影響家庭收入這一機(jī)制實(shí)現(xiàn)的[22]。據(jù)此,論文提出假說:

        假說3:居民健康對(duì)商業(yè)健康保險(xiǎn)需求的影響是通過家庭收入這一機(jī)制實(shí)現(xiàn)的。

        二、數(shù)據(jù)和變量

        本文數(shù)據(jù)來源于西南財(cái)經(jīng)大學(xué)2017年進(jìn)行的中國家庭金融調(diào)查問卷。該調(diào)查從家庭、個(gè)人等多個(gè)維度收集數(shù)據(jù),覆蓋了全國29個(gè)省、37 289戶家庭、133 183個(gè)體,調(diào)查了人口統(tǒng)計(jì)學(xué)特征、保險(xiǎn)保障等微觀家庭金融數(shù)據(jù)。剔除空缺值和異常值,最終得到有效樣本19 081個(gè)。

        本文被解釋變量為居民是否購買了商業(yè)健康保險(xiǎn),用CHFS數(shù)據(jù)庫中“商業(yè)健康險(xiǎn)”來度量。解釋變量為居民健康水平,本文采用居民自評(píng)健康指數(shù)從主觀角度測(cè)定居民的健康狀況,參照范紅麗等(2019)的研究[23],本文從個(gè)體特征、健康行為和家庭環(huán)境三個(gè)方面選取控制變量,其中,個(gè)人特征包括年齡、性別、婚姻狀況、受教育程度、是否擁有社會(huì)保險(xiǎn)、風(fēng)險(xiǎn)偏好以及醫(yī)療支出;健康行為可以用煙酒支出以及保健健身支出來衡量;家庭環(huán)境特征包括城鄉(xiāng)地域、家庭收入以及家庭規(guī)模。

        表2給出了相關(guān)變量的描述性統(tǒng)計(jì)結(jié)果,被解釋變量的平均值約為0.030,說明只有少部分的人購買了商業(yè)健康保險(xiǎn),商業(yè)健康保險(xiǎn)的普及度比較低,居民健康狀況對(duì)商業(yè)健康保險(xiǎn)需求的影響是本文需要研究的核心問題;核心解釋變量居民健康的平均值約為2.336,由于居民健康是一個(gè)等級(jí)變量,數(shù)值越大,代表健康狀況越差,說明大部分居民的健康狀況大致處在中等偏上的水平;樣本中的男女比例大致為1∶1,樣本的性別分配較均衡;樣本大部分擁有醫(yī)療保險(xiǎn)并且處于已婚狀態(tài);風(fēng)險(xiǎn)偏好的平均值約為3.9,說明樣本中大部分人厭惡風(fēng)險(xiǎn);家庭規(guī)模的平均值約為3,說明大部分家庭的規(guī)模是小規(guī)模水平。

        表1 變量選取及變量賦值

        表2 變量描述性統(tǒng)計(jì)

        三、模型選定及實(shí)證分析

        (一)模型選定

        本文研究的被解釋變量為商業(yè)健康保險(xiǎn)的需求,因此被解釋變量為離散選擇變量,常用于被解釋變量為離散選擇變量的模型有OLS模型、Logit模型以及Probit模型,本文采用這三個(gè)模型進(jìn)行分析。

        (二)基準(zhǔn)回歸

        表3給出了居民健康與商業(yè)健康保險(xiǎn)需求的回歸結(jié)果。結(jié)果表明,居民健康對(duì)商業(yè)健康保險(xiǎn)需求有顯著的負(fù)向作用,即居民健康狀況越好,對(duì)商業(yè)健康保險(xiǎn)需求越大。這可能有兩方面原因,一方面,隨著居民人均可支配收入的增加,人們更加注重保障自身的健康,對(duì)于優(yōu)質(zhì)健康服務(wù)的需求較大,投保意識(shí)強(qiáng)烈,故對(duì)商業(yè)健康保險(xiǎn)需求增加;另一方面,保險(xiǎn)公司在銷售商業(yè)健康保險(xiǎn)時(shí),通常會(huì)對(duì)消費(fèi)者的健康狀況進(jìn)行審查,要求消費(fèi)者提供體檢證明來防止市場(chǎng)中道德風(fēng)險(xiǎn)和逆向選擇的發(fā)生,居民只有健康狀況達(dá)到保險(xiǎn)公司要求的標(biāo)準(zhǔn)時(shí)才有購買商業(yè)健康保險(xiǎn)的資格。由上述三個(gè)模型的回歸結(jié)果可以判斷居民健康對(duì)商業(yè)健康保險(xiǎn)需求有負(fù)向的影響,即居民健康狀況越好,對(duì)商業(yè)健康保險(xiǎn)需求越大,假說1成立。

        表3 居民健康狀況對(duì)商業(yè)健康保險(xiǎn)需求的影響

        在控制變量方面,戶主男性更加傾向于購買商業(yè)健康保險(xiǎn);戶主年齡與商業(yè)健康保險(xiǎn)需求之間存在倒“U”型關(guān)系;保健健身支出正向作用于商業(yè)健康保險(xiǎn)需求;城鄉(xiāng)地域?qū)ι虡I(yè)健康保險(xiǎn)需求有顯著的負(fù)向作用,說明處在城鎮(zhèn)的居民對(duì)商業(yè)健康保險(xiǎn)需求更大;家庭收入對(duì)商業(yè)健康保險(xiǎn)需求有顯著的正向作用;家庭規(guī)模對(duì)商業(yè)健康保險(xiǎn)需求有顯著的負(fù)向作用;風(fēng)險(xiǎn)態(tài)度對(duì)于購買商業(yè)健康保險(xiǎn)有著顯著的負(fù)向影響,即居民越偏好風(fēng)險(xiǎn)對(duì)商業(yè)健康保險(xiǎn)需求也越大。

        四、進(jìn)一步討論

        (一)內(nèi)生性處理

        在上述分析中,居民健康可能存在內(nèi)生性問題。一方面,居民健康對(duì)商業(yè)健康保險(xiǎn)需求有顯著的負(fù)向作用,另一方面,商業(yè)健康保險(xiǎn)會(huì)促進(jìn)居民健康,由此導(dǎo)致逆向因果關(guān)系[22]。采用工具變量法讓實(shí)證結(jié)果更加準(zhǔn)確,根據(jù)工具變量的選取規(guī)則,選取社區(qū)平均健康狀況作為工具變量。在社區(qū)層面選取工具變量也是現(xiàn)有文獻(xiàn)中常用的解決內(nèi)生性的方式[10],采用兩階段最小二乘法處理內(nèi)生性問題,回歸結(jié)果如表4所示。

        表4 兩階段最小二乘法

        關(guān)注工具變量的有效性,從回歸結(jié)果來看,工具變量的一階段F值遠(yuǎn)大于10的臨界值,說明此工具變量不存在弱工具變量問題。在內(nèi)生性檢驗(yàn)方面,通過了Wald檢驗(yàn),說明確實(shí)存在內(nèi)生性問題,實(shí)證結(jié)果表明,在修正了內(nèi)生性偏誤之后,居民健康對(duì)商業(yè)健康保險(xiǎn)需求依然有顯著的負(fù)向作用,假說1成立。

        (二)異質(zhì)性檢驗(yàn)

        考慮到不同家庭的異質(zhì)性特征,居民健康對(duì)商業(yè)健康保險(xiǎn)需求可能存在一定程度的差異。因此,根據(jù)城鄉(xiāng)戶籍進(jìn)行分組,進(jìn)一步考察居民健康對(duì)商業(yè)健康保險(xiǎn)需求的影響是否因城鄉(xiāng)戶籍差異而有所不同。

        在農(nóng)村樣本中,居民健康對(duì)商業(yè)健康保險(xiǎn)需求無顯著影響。在城鎮(zhèn)樣本中,居民健康對(duì)商業(yè)健康保險(xiǎn)需求有顯著的負(fù)向作用,即健康狀況越好的人群,越傾向于購買商業(yè)健康保險(xiǎn)。城鎮(zhèn)居民較農(nóng)村居民更易接觸和了解商業(yè)健康保險(xiǎn),并且農(nóng)村地區(qū)居民收入較低,支付能力較弱,無法實(shí)現(xiàn)對(duì)于商業(yè)健康保險(xiǎn)的潛在需求,因此,居民健康對(duì)商業(yè)健康保險(xiǎn)需求的影響存在城鄉(xiāng)差異,假說2成立。

        (三)機(jī)制檢驗(yàn)

        采用逐步檢驗(yàn)回歸系數(shù)法檢驗(yàn)中介效應(yīng),中介變量為家庭收入,即研究居民健康對(duì)商業(yè)健康保險(xiǎn)需求是否是通過家庭收入這一機(jī)制實(shí)現(xiàn)的,需要分三步進(jìn)行檢驗(yàn)。

        第一步檢驗(yàn)自變量X對(duì)因變量Y的總效應(yīng),即方程(4)的系數(shù)c,回歸結(jié)果顯示,居民健康與商業(yè)健康保險(xiǎn)需求顯著相關(guān),回歸系數(shù)為-0.003 9。

        第二步檢驗(yàn)自變量X和中介變量M的關(guān)系,即方程(5)的系數(shù)a,回歸結(jié)果顯示,居民健康可以顯著增加家庭收入,系數(shù)為-0.135 0。

        第三步加入中介變量家庭收入對(duì)數(shù),即控制中介變量M后,檢驗(yàn)方程(6)的系數(shù)c'和系數(shù)b。在加入家庭收入的對(duì)數(shù)之后,居民健康和商業(yè)健康保險(xiǎn)需求之間的顯著關(guān)系沒有發(fā)生變化,但是系數(shù)由第一步的-0.003 9變?yōu)?0.003 3,說明家庭收入在居民健康和商業(yè)健康保險(xiǎn)需求間起到中介的作用。

        居民健康對(duì)于商業(yè)健康保險(xiǎn)需求的總效應(yīng)為0.003 9,效果顯著;居民健康對(duì)商業(yè)健康保險(xiǎn)需求的直接效應(yīng)為0.003 3;居民健康通過家庭收入對(duì)商業(yè)健康保險(xiǎn)需求發(fā)揮的間接效應(yīng)為0.000 6,即中介效應(yīng)。這說明家庭收入在居民健康與商業(yè)健康保險(xiǎn)需求方面具有顯著的中介效應(yīng),證明居民健康對(duì)商業(yè)健康保險(xiǎn)需求的影響是通過家庭收入這一機(jī)制實(shí)現(xiàn)的,假說3成立。

        五、結(jié)論與啟示

        居民商業(yè)健康保險(xiǎn)參與率較低是中國商業(yè)健康保險(xiǎn)發(fā)展落后的主要原因[1]。本文從微觀層面上實(shí)證分析了居民健康對(duì)商業(yè)健康保險(xiǎn)需求的影響。研究結(jié)果表明:第一,居民健康對(duì)商業(yè)健康保險(xiǎn)需求有顯著的負(fù)向作用,即居民健康狀況越好,對(duì)商業(yè)健康保險(xiǎn)需求越大,進(jìn)行內(nèi)生性處理后該結(jié)論依然成立。第二,家庭收入的增加、家庭規(guī)模的減小、保健健身支出的增加都會(huì)增加商業(yè)健康保險(xiǎn)需求,且居民健康狀況對(duì)商業(yè)健康保險(xiǎn)需求的負(fù)向作用在城鎮(zhèn)地區(qū)樣本中更為明顯。第三,居民健康對(duì)商業(yè)健康保險(xiǎn)需求的負(fù)向作用是通過家庭收入這一機(jī)制實(shí)現(xiàn)的,即家庭收入在其中作為中介變量。

        表5 城鄉(xiāng)居民健康狀況對(duì)商業(yè)健康保險(xiǎn)需求影響的異質(zhì)性分析

        表6 中介效應(yīng)檢驗(yàn)

        因此,得出以下啟示:第一,豐富商業(yè)健康險(xiǎn)險(xiǎn)種,滿足多元化需求。我國商業(yè)健康保險(xiǎn)市場(chǎng)的發(fā)展仍處于初級(jí)階段,目前市場(chǎng)上的商業(yè)健康保險(xiǎn)主要以重疾險(xiǎn)為主,但是日益突出的健康問題使居民對(duì)商業(yè)健康保險(xiǎn)的需求更加多元化。因此,保險(xiǎn)公司應(yīng)加大保險(xiǎn)市場(chǎng)調(diào)研,重視不同人群對(duì)商業(yè)健康保險(xiǎn)需求的異質(zhì)性,并且要因地制宜,根據(jù)實(shí)際情況調(diào)整不同地區(qū)產(chǎn)品的保障范圍及保費(fèi)價(jià)格,從而滿足人們多樣化的健康服務(wù)需求。第二,促進(jìn)地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展,提高居民收入水平。在國民分配中進(jìn)一步提高居民的收入增長(zhǎng)比例,拓寬居民的收入渠道,增加居民收入,增加其對(duì)經(jīng)濟(jì)市場(chǎng)的敏感度。讓收入的增加拉起居民對(duì)商業(yè)健康保險(xiǎn)的潛在需求,再讓需求的增加帶動(dòng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展,形成良性循環(huán)。

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