宋首文

近年來，元宇宙已成為風(fēng)靡世界的熱點(diǎn)概念。隨著5G/6G、人工智能、區(qū)塊鏈、云計(jì)算和虛擬現(xiàn)實(shí)等技術(shù)的蓬勃發(fā)展，元宇宙為人類踏入虛擬世界的夢(mèng)想照進(jìn)現(xiàn)實(shí)提供了技術(shù)支撐。自2021年以來，國(guó)內(nèi)外科技巨頭紛紛入場(chǎng)布局，元宇宙已真正進(jìn)入實(shí)質(zhì)性探索階段。元宇宙相關(guān)話題在科技界乃至社會(huì)學(xué)界均引發(fā)了廣泛討論，各類研究也因此展開。目前，業(yè)界對(duì)元宇宙的起源、現(xiàn)狀有較為清晰的認(rèn)識(shí)，但關(guān)于元宇宙的未來、元宇宙孕育的產(chǎn)業(yè)和其背后更深層次的經(jīng)濟(jì)、法律、倫理等方面則尚存分歧、眾說紛紜。本文從元宇宙與銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型的角度，提出要廣泛融合元宇宙思維和技術(shù)豐富銀行的經(jīng)營(yíng)形態(tài)，同時(shí)積極探索元宇宙經(jīng)濟(jì)與金融認(rèn)知銀行的角色定位。

元宇宙的發(fā)展與主要技術(shù)

雖然尚未有官方組織給出元宇宙的確切定義，但業(yè)界普遍認(rèn)為，元宇宙是整合網(wǎng)絡(luò)通信、擴(kuò)展現(xiàn)實(shí)、數(shù)字孿生、區(qū)塊鏈、人工智能等多種新技術(shù)而產(chǎn)生的新型虛實(shí)相融的互聯(lián)網(wǎng)應(yīng)用和社會(huì)形態(tài)，擁有完整的經(jīng)濟(jì)邏輯、數(shù)據(jù)、物體、內(nèi)容以及IP，是一個(gè)永續(xù)在線、不斷被刷新的實(shí)時(shí)數(shù)字世界，并且允許每個(gè)用戶進(jìn)行內(nèi)容生產(chǎn)和世界編輯。元宇宙與虛擬世界有著密不可分的關(guān)聯(lián)與相似度，但元宇宙并非是凌駕于現(xiàn)實(shí)世界之上的虛擬世界，而是與現(xiàn)實(shí)生活存在深度聯(lián)結(jié)。人們通過虛擬鏡像折射現(xiàn)實(shí)生活，身份、權(quán)利、經(jīng)濟(jì)行為、社交關(guān)系等在元宇宙中得到體現(xiàn)，線下的社會(huì)生活將能夠在線上得到高度還原。同時(shí)，元宇宙與廣大游戲玩家認(rèn)知中的網(wǎng)絡(luò)游戲世界也有著本質(zhì)區(qū)別。相較于目前的網(wǎng)絡(luò)游戲，可編輯性、高仿真性、自動(dòng)內(nèi)容生成、去中心化等特點(diǎn)在元宇宙中將更加凸顯。

元宇宙時(shí)代的到來與互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展階段密切相關(guān)。PC互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代以個(gè)人電腦（PC）作為主要訪問終端，互聯(lián)網(wǎng)內(nèi)容以靜態(tài)網(wǎng)頁為主，其內(nèi)容呈現(xiàn)強(qiáng)烈的中心化，門戶網(wǎng)站和搜索引擎是主要的內(nèi)容提供者。但隨著即時(shí)通信軟件和社區(qū)網(wǎng)站的出現(xiàn)，去中心化的網(wǎng)絡(luò)形態(tài)開始萌芽。在PC互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代，受限于訪問終端，全球的互聯(lián)網(wǎng)用戶規(guī)模相對(duì)較小，網(wǎng)民人均每日使用時(shí)長(zhǎng)也不高。同時(shí)，由于通信基礎(chǔ)設(shè)施較為落后，網(wǎng)絡(luò)帶寬一般在KB級(jí)別，這也導(dǎo)致了用戶所能訪問的媒體內(nèi)容以圖文形式為主。

移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代是從2012年前后開始的，隨著3G網(wǎng)絡(luò)的建設(shè)和智能手機(jī)的規(guī)?；瘧?yīng)用，手機(jī)成為主要的訪問終端，手機(jī)網(wǎng)游、移動(dòng)支付、電商平臺(tái)、視頻和音樂等流媒體軟件成為具有代表性的應(yīng)用。人們對(duì)互聯(lián)網(wǎng)隨時(shí)、隨地、隨身的訪問需求成為必然，移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)作為移動(dòng)通信和互聯(lián)網(wǎng)融合的產(chǎn)物也日漸成型。隨著微博、朋友圈、短視頻的廣泛使用，廣大網(wǎng)民在參與的同時(shí)也成為互聯(lián)網(wǎng)內(nèi)容的創(chuàng)造者。

全真互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代是移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)過10年左右的繁榮發(fā)展之后的又一升級(jí)形態(tài)，實(shí)時(shí)通信、音視頻等一系列應(yīng)用模式已日趨成熟，計(jì)算能力快速提升，信息互聯(lián)、人機(jī)交互的模式不斷豐富。在高通量、低延時(shí)的網(wǎng)絡(luò)技術(shù)環(huán)境和大量的工具以及相關(guān)的平臺(tái)應(yīng)用具備條件之后，現(xiàn)實(shí)世界和虛擬世界、線下生活與線上生活之間的融合與共存正在成為可能。

元宇宙最早提出于1992年美國(guó)著名科幻大師尼爾·斯蒂芬森的小說《雪崩》，其將元宇宙描述為用戶戴上耳機(jī)和目鏡找到連接終端，以虛擬分身的方式進(jìn)入由計(jì)算機(jī)模擬、與真實(shí)世界平行的虛擬空間。受當(dāng)時(shí)的信息技術(shù)和互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展所限，在此后的十幾年中，元宇宙的發(fā)展較為緩慢。直到近年來人工智能、5G、移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)等關(guān)鍵技術(shù)取得蓬勃發(fā)展，元宇宙才進(jìn)入真正的探索期。2021年10月，F(xiàn)acebook母公司正式更名為Meta，計(jì)劃對(duì)旗下產(chǎn)品進(jìn)行逐步整合，打造一個(gè)“超越現(xiàn)實(shí)的元宇宙平臺(tái)”；同時(shí)，國(guó)內(nèi)外互聯(lián)網(wǎng)巨頭EpicGames、英偉達(dá)、微軟、騰訊、網(wǎng)易等紛紛入場(chǎng)，元宇宙前夜已經(jīng)到來。雖然，全真互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展的盡頭是否就是理想的元宇宙形態(tài)目前還難下定論，任何的虛擬世界與現(xiàn)實(shí)世界的分別也相去甚遠(yuǎn)，但可以相信，人類追求科技進(jìn)步與體驗(yàn)提升的目標(biāo)不會(huì)改變，更加豐富的可穿戴設(shè)備和高并發(fā)、低延時(shí)的實(shí)時(shí)網(wǎng)絡(luò)等，終將為我們帶來無以倫比的沉浸式體驗(yàn)（見表1）。

表1 互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展歷程

元宇宙以萬物互聯(lián)、超大規(guī)模用戶持續(xù)在線、低延遲、高仿真、沉浸式體驗(yàn)、海量數(shù)字內(nèi)容和去中心化社會(huì)經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)為愿景。為實(shí)現(xiàn)上述體驗(yàn)?zāi)繕?biāo)，需使用大量前沿科研成果與技術(shù)作為支撐。可將支撐元宇宙的關(guān)鍵技術(shù)分為網(wǎng)絡(luò)通信、運(yùn)算、人工智能、去中心化、人機(jī)交互和數(shù)字創(chuàng)作六大類別，這些技術(shù)之中部分已取得較大突破和成熟應(yīng)用，如計(jì)算機(jī)視覺、云計(jì)算等，而腦機(jī)接口、數(shù)字原生等技術(shù)目前還處于基礎(chǔ)研究和應(yīng)用萌芽階段。但總體而言，所有的關(guān)鍵技術(shù)都還需要取得跨越式發(fā)展，才能將量變積累為質(zhì)變，實(shí)現(xiàn)元宇宙的目標(biāo)愿景（見圖1）。

圖1 支撐元宇宙目標(biāo)愿景的技術(shù)分類

元宇宙與銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型

隨著新一輪科技革命和產(chǎn)業(yè)變革的深入，企業(yè)對(duì)數(shù)字化轉(zhuǎn)型重要性的認(rèn)識(shí)不斷深化。各大企業(yè)、組織紛紛開啟數(shù)字化轉(zhuǎn)型之路。尤其是銀行業(yè)，為了打造立足未來的核心競(jìng)爭(zhēng)力，必須以用戶為中心、以數(shù)據(jù)為驅(qū)動(dòng)、以場(chǎng)景為依托、以服務(wù)為目標(biāo)，持續(xù)加大金融科技投入力度，加快金融科技資源整合，全速推進(jìn)數(shù)字化轉(zhuǎn)型進(jìn)程。元宇宙的思想和技術(shù)為銀行業(yè)的數(shù)字化轉(zhuǎn)型和創(chuàng)新提供了新的空間。

當(dāng)前，銀行提供的金融服務(wù)同質(zhì)化明顯，且面臨互聯(lián)網(wǎng)金融公司的嚴(yán)峻挑戰(zhàn)，迫切需要在差異化競(jìng)爭(zhēng)中脫穎而出，銀行的數(shù)字化轉(zhuǎn)型已迫在眉睫。其一，數(shù)字化轉(zhuǎn)型將為銀行的客群拓展帶來新的機(jī)遇。傳統(tǒng)銀行依托服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)的經(jīng)營(yíng)模式天然側(cè)重于經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)和優(yōu)質(zhì)客戶，欠發(fā)達(dá)地區(qū)以及廣大收入不高的客戶容易被忽視，難以滿足其金融需求。因此，貫徹國(guó)家普惠金融政策，使金融服務(wù)惠及廣大群體是銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型的第一要義。其二，數(shù)字化轉(zhuǎn)型將為銀行的服務(wù)提升提供現(xiàn)實(shí)手段?？蛻舨粌H想要能夠滿足其個(gè)性化需求的產(chǎn)品，而且對(duì)服務(wù)的過程和體驗(yàn)也提出更高要求。銀行必須利用大數(shù)據(jù)、人工智能等技術(shù)提供精準(zhǔn)服務(wù)，并通過科技手段實(shí)現(xiàn)便捷、無感的交互體驗(yàn)，這也是數(shù)字化轉(zhuǎn)型的重要目標(biāo)。其三，數(shù)字化轉(zhuǎn)型將為銀行的運(yùn)營(yíng)決策提供智能助力。在過去，銀行在全局?jǐn)?shù)據(jù)視角上存在缺失，導(dǎo)致不少業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)大量依賴管理人員的經(jīng)驗(yàn)，難以進(jìn)行精確決策。依托數(shù)據(jù)價(jià)值，將幫助銀行精確了解用戶、渠道、收益和運(yùn)營(yíng)成本的實(shí)時(shí)狀態(tài)和關(guān)系，進(jìn)而實(shí)現(xiàn)營(yíng)銷策略的動(dòng)態(tài)優(yōu)化，并在運(yùn)營(yíng)內(nèi)容和形式上及時(shí)作出調(diào)整。其四，數(shù)字化轉(zhuǎn)型將為銀行的風(fēng)險(xiǎn)管控提供技術(shù)工具。與互聯(lián)網(wǎng)金融公司相比，銀行傳統(tǒng)的風(fēng)險(xiǎn)管理模式仍顯得斷點(diǎn)偏多、手段落后、效率低下，尤其是風(fēng)險(xiǎn)的事前、事中預(yù)警及控制面臨諸多難點(diǎn)。通過數(shù)字化轉(zhuǎn)型，將內(nèi)外部數(shù)據(jù)融合貫通，開發(fā)、訓(xùn)練和部署各類模型，能實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)管控模式的質(zhì)變。

元宇宙對(duì)推動(dòng)銀行的數(shù)字化轉(zhuǎn)型能帶來哪些啟發(fā)，又將如何改變銀行的業(yè)務(wù)形態(tài)，可以從兩個(gè)方面進(jìn)行探索。第一，從短期來看，應(yīng)該積極探索元宇宙體系下各項(xiàng)新興技術(shù)對(duì)金融發(fā)展和銀行服務(wù)的影響。立足當(dāng)下，將元宇宙思維引入提升客戶體驗(yàn)的過程中，提升銀行產(chǎn)品和服務(wù)的質(zhì)量。第二，從長(zhǎng)遠(yuǎn)出發(fā)，要持續(xù)關(guān)注元宇宙的社會(huì)結(jié)構(gòu)、生態(tài)規(guī)則、經(jīng)濟(jì)邏輯的演變過程，研究元宇宙下的新經(jīng)濟(jì)原理、金融體系和銀行的應(yīng)用場(chǎng)景，提前為銀行在元宇宙世界中的發(fā)展路徑做好規(guī)劃和布局?？傮w來看，銀行要兼顧長(zhǎng)短期目標(biāo)，搶占下一個(gè)互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代的價(jià)值制高點(diǎn)。

微觀視角：廣泛融合元宇宙思維和技術(shù)來豐富銀行的經(jīng)營(yíng)形態(tài)

雖然元宇宙的目標(biāo)形態(tài)和發(fā)展速度還存在很大的不確定性，但元宇宙的思維模式和創(chuàng)新技術(shù)在銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型中值得借鑒。下面將通過幾個(gè)不同場(chǎng)景，探索運(yùn)用元宇宙思維和技術(shù)推動(dòng)銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型的方向。

沉浸式虛擬網(wǎng)點(diǎn)

物理網(wǎng)點(diǎn)是銀行傳統(tǒng)的服務(wù)渠道，散布于城鄉(xiāng)的大街小巷。傳統(tǒng)網(wǎng)點(diǎn)能與客戶面對(duì)面交流，服務(wù)親切度高，支持的業(yè)務(wù)種類多，且能夠辦理一些定制化、特殊化的業(yè)務(wù)。雖然物理網(wǎng)點(diǎn)提供的服務(wù)最為全面，卻始終受物理距離、營(yíng)業(yè)時(shí)間及排隊(duì)等候時(shí)長(zhǎng)的限制，且網(wǎng)點(diǎn)的建設(shè)成本和人力成本對(duì)銀行自身來說也是巨大的支出。隨著網(wǎng)上銀行、電話銀行、手機(jī)銀行等渠道的出現(xiàn)，滿足了客戶足不出戶即可享受銀行服務(wù)的需求，為客戶提供了方便、快捷的交易手段。但上述線上渠道受安全性等因素影響，受理的業(yè)務(wù)種類不如網(wǎng)點(diǎn)豐富，且有一定的使用電子設(shè)備的知識(shí)門檻，服務(wù)的普及度不如線下廣泛。

VR和人工智能等技術(shù)的發(fā)展，為銀行將廳堂服務(wù)遠(yuǎn)程化、虛擬化提供了條件?？蛻艉豌y行柜員、經(jīng)理戴上VR設(shè)備，就可在銀行構(gòu)建的虛擬網(wǎng)點(diǎn)像線下一樣面對(duì)面交互，沉浸式辦理業(yè)務(wù)。虛擬網(wǎng)點(diǎn)將打破空間距離的限制，成為銀行新的獲客增長(zhǎng)點(diǎn)，且營(yíng)業(yè)時(shí)間可以進(jìn)一步擴(kuò)展，最大化地滿足客戶需求。同時(shí)，通過在VR接入過程中運(yùn)用生物識(shí)別技術(shù)進(jìn)行身份認(rèn)證，可以幫助柜員多方位、無死角地核實(shí)客戶身份，實(shí)現(xiàn)超越網(wǎng)銀、手機(jī)等渠道的安全級(jí)別。

近年來，隨著人工智能技術(shù)，尤其是自然語言處理和深度學(xué)習(xí)算法的發(fā)展，智能客服已在許多銀行落地使用。智能客服機(jī)器人在回答和處理非專業(yè)化、復(fù)雜化、個(gè)性化問題的場(chǎng)景下，準(zhǔn)確率已可達(dá)90%以上，且可“7×24小時(shí)”不間地?cái)嗵峁┓?wù)，既可以節(jié)省客戶的等待時(shí)間，又可以為銀行大幅減少專家坐席的人力成本。隨著AI和人機(jī)交互技術(shù)的持續(xù)進(jìn)步，虛擬網(wǎng)點(diǎn)也將不再需要真實(shí)銀行員工的參與，而由AI“扮演”的銀行經(jīng)理將不僅具有人類的外觀，其言語、舉止、專業(yè)水平都將“以假亂真”，實(shí)現(xiàn)客戶難以察覺的沉浸式體驗(yàn)效果，也許這才是虛擬網(wǎng)點(diǎn)的最終形態(tài)。

目前，部分國(guó)內(nèi)外銀行已開始探索VR技術(shù)的運(yùn)用，美國(guó)銀行已在北美近4300個(gè)金融中心使用VR技術(shù)進(jìn)行軟技能培訓(xùn)，并計(jì)劃讓5萬名員工使用VR技術(shù)來完成與客戶溝通等任務(wù)。在短期內(nèi)，如需較好實(shí)現(xiàn)虛擬網(wǎng)點(diǎn)的設(shè)想，相應(yīng)的VR設(shè)備仍具有一定體積，且成本較高，與之交互也需要一定的場(chǎng)地空間及輔助設(shè)施。因此，可考慮在商場(chǎng)和社區(qū)部署虛擬網(wǎng)點(diǎn)體驗(yàn)倉，其占地面積與電話亭、ATM機(jī)房相仿，可全天候向最廣泛客群提供服務(wù)。而在更遠(yuǎn)的未來，VR和場(chǎng)景端技術(shù)必定有新的飛躍，VR設(shè)備將更加迷你、便攜，使用成本將大幅降低，交互過程會(huì)更加無感。屆時(shí)，虛擬網(wǎng)點(diǎn)將進(jìn)入千家萬戶，銀行的獲客和營(yíng)銷效率將得到巨大提升。

數(shù)字化金融產(chǎn)品工廠

在數(shù)字經(jīng)濟(jì)時(shí)代，金融產(chǎn)品對(duì)市場(chǎng)的快速反應(yīng)能力要求不斷提高。如何提升金融產(chǎn)品的創(chuàng)新能力、實(shí)現(xiàn)產(chǎn)品的快速更新迭代及滿足客戶的個(gè)性化需求，已成為商業(yè)銀行面臨的重要課題。銀行金融產(chǎn)品研發(fā)過程包括業(yè)務(wù)需求的提出、風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估、立項(xiàng)排期、開發(fā)測(cè)試、投產(chǎn)驗(yàn)收等環(huán)節(jié)，流程長(zhǎng)、管控嚴(yán)、實(shí)施慢，往往待新產(chǎn)品創(chuàng)意孵化面世之時(shí)，搶占市場(chǎng)的最好契機(jī)已然錯(cuò)過。在元宇宙世界的愿景中，社會(huì)高度發(fā)達(dá)，需要豐富的工業(yè)及金融產(chǎn)品來滿足客戶的需求。數(shù)字化金融產(chǎn)品工廠旨在用科技為銀行產(chǎn)品研發(fā)流程賦能，實(shí)現(xiàn)產(chǎn)品按需組裝、快速上線的目標(biāo)。在理想化的愿景下，銀行的產(chǎn)品經(jīng)理將像玩電腦游戲搭建房屋一樣，通過拖拉拽的可視化方式實(shí)現(xiàn)數(shù)字化產(chǎn)品制造。

數(shù)字化產(chǎn)品工廠的核心是產(chǎn)品的快速裝配。金融產(chǎn)品并非以實(shí)體形式存在，而是運(yùn)行在IT開發(fā)的系統(tǒng)中。雖然其形態(tài)與制造業(yè)產(chǎn)品不同，但制造業(yè)使用標(biāo)準(zhǔn)化零部件組裝產(chǎn)品的核心模式卻可被銀行借鑒，即從銀行業(yè)務(wù)視角對(duì)金融產(chǎn)品進(jìn)行分類和解構(gòu)。分類是通過建立產(chǎn)品分層結(jié)構(gòu)（包括產(chǎn)品線、產(chǎn)品組、基礎(chǔ)產(chǎn)品和可售產(chǎn)品），對(duì)銀行所有產(chǎn)品進(jìn)行定位和劃分；解構(gòu)則是將產(chǎn)品拆解為一系列產(chǎn)品條件，產(chǎn)品條件取值的不同即體現(xiàn)了不同產(chǎn)品的具體差異。在產(chǎn)品工廠裝配機(jī)制下，大部分產(chǎn)品創(chuàng)新研發(fā)僅需從模版中對(duì)產(chǎn)品條件進(jìn)行重新取值，就可快速裝配出新的可售產(chǎn)品，不需要再進(jìn)行IT開發(fā)。只有少數(shù)顛覆性創(chuàng)新需求才需要開發(fā)新的產(chǎn)品條件。圖2是以銀行和汽車制造為例對(duì)產(chǎn)品工廠結(jié)構(gòu)的展示。產(chǎn)品工廠的核心思想是模塊化、可復(fù)用、參數(shù)化與可配置。目前，產(chǎn)品工廠的設(shè)計(jì)和裝配思想已被中國(guó)建設(shè)銀行、中國(guó)銀行、北京銀行等多家銀行采用。

圖2 產(chǎn)品工廠結(jié)構(gòu)示例

而在裝配之外，銀行產(chǎn)品全生命周期中的其他過程也需要借助金融科技的力量實(shí)現(xiàn)高度的敏捷與智能化。其中，產(chǎn)品創(chuàng)意的提出、在售產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別與后評(píng)價(jià)等環(huán)節(jié)未來將有人工智能的深度參與，而Devops、云計(jì)算等技術(shù)將被應(yīng)用于開發(fā)測(cè)試、投產(chǎn)運(yùn)行等環(huán)節(jié)。未來的銀行數(shù)字化產(chǎn)品工廠必將能更好地適應(yīng)千變?nèi)f化的市場(chǎng)和百花齊放的需求，為銀行在更激烈的競(jìng)爭(zhēng)中提供核心價(jià)值。

基于大數(shù)據(jù)的AI智能推薦

精準(zhǔn)營(yíng)銷是銀行業(yè)中老生常談的話題。在下一個(gè)互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代乃至元宇宙中，商品必將更加豐富，客戶一定希望能獲得有針對(duì)性的產(chǎn)品和服務(wù)，而不是大海撈針式的挑選。大數(shù)據(jù)和人工智能技術(shù)的發(fā)展為智能產(chǎn)品推薦提供了基礎(chǔ)，如今已成為許多互聯(lián)網(wǎng)App的標(biāo)配，在媒體和電商平臺(tái)中得到廣泛運(yùn)用。

同理，在更加激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)之下，銀行為客戶推薦金融產(chǎn)品也應(yīng)更具有針對(duì)性，而目前所謂的精準(zhǔn)營(yíng)銷實(shí)際上仍基于較為簡(jiǎn)單的模型、標(biāo)簽與客群定義，智能化程度不高。大部分銀行手機(jī)App上為客戶推薦理財(cái)是基于客戶資產(chǎn)、當(dāng)前持倉以及在售理財(cái)產(chǎn)品的基本信息，通過簡(jiǎn)單的邏輯規(guī)則計(jì)算而得。此類推薦使用的數(shù)據(jù)普遍不足，推薦邏輯也不夠智能。例如，該用戶在本行的資產(chǎn)數(shù)據(jù)往往并不能反映該客戶的整體經(jīng)濟(jì)實(shí)力，還需要更加全面的外部數(shù)據(jù)，乃至社會(huì)關(guān)系、消費(fèi)偏好、交互行為等。只有通過基于大數(shù)據(jù)的人工智能算法，才可實(shí)現(xiàn)精確滿足個(gè)人需求，提升客戶體驗(yàn)的目標(biāo)。

數(shù)據(jù)是人工智能決策的基礎(chǔ)。智能化推薦數(shù)據(jù)基礎(chǔ)包括內(nèi)部通用類數(shù)據(jù)、外部采集數(shù)據(jù)和行為數(shù)據(jù)。推薦引擎可由標(biāo)簽系統(tǒng)、機(jī)器學(xué)習(xí)模塊和實(shí)時(shí)數(shù)據(jù)處理等模塊構(gòu)成。其中，用戶通過手機(jī)等界面交互的行為數(shù)據(jù)將實(shí)時(shí)導(dǎo)入內(nèi)存數(shù)據(jù)庫中供引擎層快速查詢和過濾使用。推薦算法通過模型對(duì)數(shù)據(jù)進(jìn)行計(jì)算并給出預(yù)測(cè)。對(duì)于用戶使用過程中不斷更新用戶實(shí)時(shí)點(diǎn)擊的數(shù)據(jù)，將繼續(xù)通過行為數(shù)據(jù)采集模塊推送到實(shí)時(shí)數(shù)據(jù)處理平臺(tái)上，并通過流式作業(yè)計(jì)算方式通過協(xié)同過濾算法體現(xiàn)在推薦結(jié)果中。用戶的每次訪問都將觸發(fā)算法預(yù)測(cè)和規(guī)則引擎訪問內(nèi)存數(shù)據(jù)庫對(duì)應(yīng)模塊的數(shù)據(jù)，通過業(yè)務(wù)策略以及在線的算法對(duì)各推薦結(jié)果備選集進(jìn)行篩選和排序，最終向用戶輸出最適合的結(jié)果作為推薦。

未來是萬物互聯(lián)的社會(huì)，數(shù)據(jù)的廣度、深度和維度都會(huì)更加豐富。AI智能推薦的產(chǎn)品和信息，將進(jìn)一步發(fā)揮高質(zhì)量、個(gè)性化和精準(zhǔn)化的特點(diǎn)，更好地反映用戶的實(shí)際偏好。AI智能推薦技術(shù)的發(fā)展也將為銀行精細(xì)化的客群經(jīng)營(yíng)、個(gè)性化客戶服務(wù)提供千人千面的支持，并成為國(guó)家大數(shù)據(jù)戰(zhàn)略能力落地和效益轉(zhuǎn)化的重要承載。

宏觀視角：積極探索元宇宙經(jīng)濟(jì)與金融來認(rèn)知銀行的角色定位

銀行是當(dāng)前市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)下金融體系的核心。元宇宙的經(jīng)濟(jì)、社會(huì)形態(tài)將發(fā)生翻天覆地的改變。銀行是否還會(huì)存在，在新的經(jīng)濟(jì)體系中如何定位，目前還難下定論。但可以肯定的是，未來的貨幣形態(tài)、交易媒介、信息載體和交互方式等都會(huì)與現(xiàn)在大不一樣，銀行要想在元宇宙中繼續(xù)扮演重要角色，就必須打破傳統(tǒng)思維，以前瞻性思維和視角對(duì)元宇宙經(jīng)濟(jì)和金融體系進(jìn)行持續(xù)探索和研究。

元宇宙經(jīng)濟(jì)屬于數(shù)字經(jīng)濟(jì)高度發(fā)展的一種形態(tài)。在元宇宙中，經(jīng)濟(jì)活動(dòng)將以數(shù)字產(chǎn)品的創(chuàng)造、交易和消費(fèi)為主，信息和數(shù)據(jù)也將成為繼土地、勞動(dòng)力和資本后的重要生產(chǎn)要素。在現(xiàn)實(shí)世界，重要資源是稀缺的，生產(chǎn)出的產(chǎn)品是有限的，市場(chǎng)的供需關(guān)系決定了世間萬物的價(jià)格。但在元宇宙中，無論是信息、數(shù)據(jù)，還是數(shù)字化產(chǎn)品，如果不加以限制，都十分容易從技術(shù)層面對(duì)其進(jìn)行復(fù)制。美國(guó)印第安納大學(xué)教授愛德華·卡斯特羅諾瓦（Edward Castronova）認(rèn)為，在虛擬世界中，也需要通過人為設(shè)定的規(guī)則定義虛擬物產(chǎn)和貨幣的稀缺性。試想：一個(gè)創(chuàng)作者的生產(chǎn)成果可以被無限復(fù)制的社會(huì)，其價(jià)值體系和經(jīng)濟(jì)體系將必然面臨崩潰，因?yàn)閺?fù)制所產(chǎn)生的同質(zhì)化將極大削弱社會(huì)的多樣性，且難以對(duì)人們參與社會(huì)生產(chǎn)生活產(chǎn)生足夠的激勵(lì)。因此，為元宇宙中的每一樣物品賦予獨(dú)一無二的數(shù)字標(biāo)簽，成為元宇宙經(jīng)濟(jì)運(yùn)行的重要條件。目前，非同質(zhì)化代幣（Non-fungible tokens，NFT）成為支撐元宇宙經(jīng)濟(jì)體系的重要技術(shù)。NFT是一種基于區(qū)塊鏈技術(shù)的數(shù)字化憑證，具有不可復(fù)制、不可分割、抗篡改、可追溯的物理特征，可作為對(duì)特定虛擬產(chǎn)品來源的識(shí)別工具?；贜FT數(shù)字化憑證而產(chǎn)生的唯一性為虛擬世界的數(shù)字化產(chǎn)品定義了資產(chǎn)價(jià)值，業(yè)內(nèi)普遍認(rèn)為，NFT技術(shù)代表的發(fā)展方向是未來元宇宙數(shù)字經(jīng)濟(jì)體系的基礎(chǔ)。目前，NFT技術(shù)發(fā)展迅猛，在游戲、藝術(shù)收藏、數(shù)字音樂等領(lǐng)域得到廣泛運(yùn)用，我國(guó)騰訊、京東等公司均已基于該技術(shù)發(fā)行了數(shù)字藏品并獲得市場(chǎng)認(rèn)可。2021年，百信銀行發(fā)行了四周年紀(jì)念NFT數(shù)字藏品“4 in love”，成為銀行業(yè)界的首個(gè)NFT數(shù)字藏品。

在元宇宙中，去中心化數(shù)字貨幣將成為主要的支付手段，并與傳統(tǒng)貨幣結(jié)合，共同成為元宇宙金融體系的支撐。由于元宇宙是萬物互聯(lián)的世界，國(guó)家、地區(qū)的限制將不斷弱化，實(shí)體人、實(shí)體公司、虛擬人、虛擬組織等參與者之間的金融交互頻率將大大超過現(xiàn)實(shí)世界，傳統(tǒng)的中心化金融交易模式將不再滿足如此高的交易量，銀行也很難再成為金融交易的中心節(jié)點(diǎn)。自比特幣問世以來，數(shù)字貨幣正由數(shù)字資產(chǎn)逐步向金融基礎(chǔ)設(shè)施演化，并朝著跨國(guó)界的方向發(fā)展。但目前的加密貨幣在并發(fā)處理效率、安全性、隱私保護(hù)等方面仍然需要進(jìn)一步探索與革新，離元宇宙場(chǎng)景下的運(yùn)用還有較遠(yuǎn)的距離。

此外，元宇宙的所有參與者也將是元宇宙世界的創(chuàng)作者。作為社會(huì)經(jīng)濟(jì)的一個(gè)重要部分，在元宇宙中如何界定每位參與者的工作量和貢獻(xiàn)，從而建立合理的社會(huì)分配制度也是元宇宙經(jīng)濟(jì)的重要研究課題。如果元宇宙是建立在去中心化區(qū)塊鏈體系之上的，那么所有的行為都可以在區(qū)塊鏈上進(jìn)行精確量化。每個(gè)企業(yè)、每個(gè)用戶都將憑借創(chuàng)造價(jià)值的多少參與分配，分配機(jī)制和過程會(huì)由規(guī)則和算法維護(hù)，相較于現(xiàn)實(shí)社會(huì)的分配方式更加合理有序，更有助于實(shí)現(xiàn)共同富裕。但元宇宙并非單一的虛擬世界，如果存在“多元宇宙”，那么不同宇宙中的貨幣如何進(jìn)行比較和兌換；且元宇宙強(qiáng)調(diào)虛實(shí)結(jié)合，現(xiàn)實(shí)與虛擬世界中的勞動(dòng)價(jià)值如何轉(zhuǎn)換，這些“跨宇宙”的價(jià)值交換問題也值得進(jìn)一步研究。目前來看，在區(qū)塊鏈應(yīng)用中已經(jīng)有一些方案（如Uniswap等產(chǎn)品）為在不同的區(qū)塊鏈項(xiàng)目之間進(jìn)行兌換而服務(wù)。但如何保持這些方案的完備性，使之不成為具有漏洞的套利工具，仍需要進(jìn)一步研究。

綜上所述，在目前的技術(shù)研究和場(chǎng)景應(yīng)用視角下，元宇宙的社會(huì)形態(tài)、經(jīng)濟(jì)體系、金融規(guī)則等已初見端倪，但仍存在諸多不確定性與亟待解決的問題。銀行在未來元宇宙世界中的定位與角色也可能會(huì)發(fā)生變化。對(duì)銀行和從業(yè)者而言，應(yīng)當(dāng)全面、客觀地獲取信息，既不盲目求變，也不固步自封。在元宇宙來臨的過程中，要對(duì)數(shù)字化新生事物和機(jī)制持有包容、開放的探究心態(tài)，加大對(duì)可能引領(lǐng)下一個(gè)互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代的關(guān)鍵技術(shù)的洞察和研究力度，為經(jīng)濟(jì)社會(huì)的發(fā)展提供金融創(chuàng)新支持。更重要的是，要保持作為金融服務(wù)者的初心不變，未來要始終立足于滿足客戶實(shí)際需求，更好地服務(wù)于實(shí)體經(jīng)濟(jì)與數(shù)字經(jīng)濟(jì)，并將國(guó)家普惠金融戰(zhàn)略貫徹落實(shí)到更廣大的社會(huì)群體中。

主要結(jié)論

元宇宙概念的提出契合當(dāng)前全球科技和產(chǎn)業(yè)的發(fā)展方向，也代表了人類對(duì)未來社會(huì)生態(tài)模式的長(zhǎng)遠(yuǎn)愿景。商業(yè)銀行既要積極面對(duì)順應(yīng)形勢(shì)，也要充分認(rèn)識(shí)當(dāng)下及未來的挑戰(zhàn)與風(fēng)險(xiǎn)，對(duì)探索元宇宙應(yīng)用場(chǎng)景所帶來的風(fēng)險(xiǎn)做好全面管控。

元宇宙需要通信、運(yùn)算、人工智能、數(shù)字孿生、區(qū)塊鏈等技術(shù)的共同支撐，其中任意一類技術(shù)的缺失與滯后都將影響元宇宙的虛實(shí)融合與沉浸式體驗(yàn)。目前，5G通信、分布式計(jì)算、物聯(lián)網(wǎng)等技術(shù)已具備相當(dāng)規(guī)模的市場(chǎng)，后續(xù)的發(fā)展路徑也相對(duì)較為清晰。而腦機(jī)接口、通用人工智能等技術(shù)距離發(fā)展成熟則需要更長(zhǎng)的時(shí)間，也依賴于一些基礎(chǔ)科學(xué)的研究成果。因此，未來元宇宙的形態(tài)將受到關(guān)鍵技術(shù)發(fā)展的制約，打造能夠支撐元宇宙的相應(yīng)科技基礎(chǔ)設(shè)施將成為最大的挑戰(zhàn)。銀行要在此過程中加大金融科技創(chuàng)新力度，在金融服務(wù)場(chǎng)景下持續(xù)探索相關(guān)技術(shù)的運(yùn)用。

元宇宙使商業(yè)銀行可能會(huì)面臨監(jiān)管弱化、法律缺失、數(shù)據(jù)安全、隱私保護(hù)、合規(guī)審查等方面的潛在風(fēng)險(xiǎn)。元宇宙是去中心化的，技術(shù)和制度的不成熟會(huì)導(dǎo)致以區(qū)塊鏈為基礎(chǔ)的經(jīng)濟(jì)運(yùn)行存在困難，操縱和壟斷仍是元宇宙經(jīng)濟(jì)面臨的重大風(fēng)險(xiǎn)。而元宇宙的去中心化又導(dǎo)致了額外的問題：由于政府和中央銀行職能的弱化和消失，是否還能有效應(yīng)對(duì)經(jīng)濟(jì)運(yùn)行過程中的系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)也值得關(guān)注。因此，銀行在元宇宙經(jīng)濟(jì)的發(fā)展過程中，除了關(guān)注金融服務(wù)與產(chǎn)品創(chuàng)新本身，也要重視風(fēng)險(xiǎn)管理，對(duì)元宇宙經(jīng)濟(jì)模式下的新業(yè)務(wù)、新價(jià)值帶來的變化進(jìn)行充分評(píng)估，加大對(duì)包括通信安全、數(shù)據(jù)隱私保護(hù)在內(nèi)的非傳統(tǒng)領(lǐng)域的風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別和應(yīng)對(duì)，將全面風(fēng)險(xiǎn)管理的思路和要求應(yīng)用到元宇宙業(yè)務(wù)場(chǎng)景中。

元宇宙所涵蓋的萬物互聯(lián)、去中心化以及沉浸式用戶體驗(yàn)等思想和愿景，值得作為銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型的探索和嘗試方向，其背后的區(qū)塊鏈、大數(shù)據(jù)、人工智能等關(guān)鍵技術(shù)也將成為銀行業(yè)務(wù)模式變革的基石。銀行應(yīng)將對(duì)于元宇宙的趨勢(shì)認(rèn)知與數(shù)字化轉(zhuǎn)型的進(jìn)程相結(jié)合，把握金融科技的發(fā)展方向，借助元宇宙及其技術(shù)，將元宇宙思維和技術(shù)融入到業(yè)務(wù)場(chǎng)景中，積極開展金融服務(wù)創(chuàng)新，充分變革和演化其線下線上、虛擬現(xiàn)實(shí)的場(chǎng)景生態(tài)，為客戶帶來前所未有的體驗(yàn)和價(jià)值。這是銀行未來面臨的重大機(jī)遇。與此同時(shí)，元宇宙對(duì)基本經(jīng)濟(jì)金融形態(tài)和數(shù)字貨幣形態(tài)的顛覆與重塑都將對(duì)銀行作為金融中介的傳統(tǒng)角色形成“生死考驗(yàn)”。因此要對(duì)元宇宙虛擬世界與現(xiàn)實(shí)世界融合的趨勢(shì)方向、方式方法、節(jié)奏步伐進(jìn)行持續(xù)的跟蹤和研究，不斷調(diào)整和適應(yīng)宏大金融體系歷史變革中的新定位節(jié)點(diǎn)。