孔祥承 楊令一

伴隨著經(jīng)濟金融的快速發(fā)展，各類針對銀行貸款的詐騙犯罪活動頻發(fā)，已成為誘發(fā)區(qū)域性金融風險的重要因素。為此，公安機關應當構建偵查及時、防控得當?shù)木C合偵防策略，以保障穩(wěn)定的金融秩序和營商環(huán)境。

貸款詐騙犯罪的主要特征與現(xiàn)狀

貸款詐騙犯罪通常涉案金額較大，背后蘊含著巨大的經(jīng)濟利益。不法行為人屢屢鋌而走險，致使貸款詐騙犯罪發(fā)案量逐年升高。僅從中國裁判文書網(wǎng)已經(jīng)公開的一審裁判文書來看，2010—2012年，全國貸款詐騙案件不過20余件，在2013年突破50件之后，幾乎每年的發(fā)案量都在上升。在2014—2020年，全國貸款詐騙發(fā)案量已達1858件。從貸款詐騙案件發(fā)生區(qū)域來看，各省份發(fā)案量相對均衡。相較于普遍發(fā)生在沿?；蚪?jīng)濟發(fā)達省份的其他金融詐騙類犯罪，貸款詐騙犯罪呈現(xiàn)出散發(fā)狀態(tài)，在東部、中部乃至西部省份均有發(fā)生。雖然西部省份發(fā)案量絕對數(shù)值較低，但是從全國整體案件分布來看，各省份發(fā)案量并未出現(xiàn)顯著畸高或畸低的情形。

早期貸款詐騙犯罪特點是門檻低，多為不法行為人獨立作案，沒有形成犯罪團伙，且犯罪手段較為原始。但是，經(jīng)過長期的犯罪進化與迭代，貸款詐騙犯罪已經(jīng)出現(xiàn)集團化、專業(yè)化的特征。據(jù)筆者調(diào)查，目前多數(shù)貸款詐騙犯罪為結伙作案，獨立實施詐騙犯罪的情形較少。在貸款詐騙犯罪中，犯罪團伙人數(shù)一般在3人以上，且不法行為人大多具備一定程度的金融專業(yè)知識。例如，吉林省公安廳查辦的“4.27金融詐騙案”中，犯罪團伙專業(yè)程度高、目標明確、計劃詳盡，從成立空殼公司到編造虛假消息、偽造虛假抵押票據(jù)，到最后騙取貸款、分層取款、快速洗錢，已形成流水化作業(yè)。

隨著銀行風控機制日益完善，單純由外部人員組織參與貸款詐騙活動的情形逐步減少，不法行為人與銀行內(nèi)部人員相互勾結、監(jiān)守自盜共同犯罪的問題十分突出。在這類案件中，由于內(nèi)部工作人員對銀行信貸業(yè)務流程十分熟悉，貸款詐騙犯罪往往更具隱蔽性和危害性。例如，山東省公安廳查辦的“6.20貸款詐騙案”中，不法行為人在申請貸款過程中，為了騙取銀行貸款，用金錢鋪路，打通從普通信貸員到銀行管理人員的各個環(huán)節(jié)，使他們成為貸款詐騙犯罪的共犯。

貸款詐騙犯罪常見手段

不法行為人通過虛構經(jīng)濟活動或者財產(chǎn)性文件的方式從事貸款詐騙活動。一是以虛假高新項目、偽造經(jīng)濟合同等虛構經(jīng)濟活動的方式騙取銀行貸款。銀行工作人員主要采取書面審查的方式對經(jīng)濟活動或財產(chǎn)性文件進行審核，這就給不法行為人騙取貸款提供了可乘之機。隨著高新技術手段的不斷發(fā)展，不法行為人作案方式日趨多樣化、智能化。例如，在河北省公安廳查處的“梁某紅貸款詐騙案”中，不法行為人虛構貸款理由，利用信息技術手段偽造企事業(yè)單位資料，從銀行騙取巨額貸款。二是以虛假證明文件、虛假產(chǎn)權證明等虛構財產(chǎn)性文件的方式騙取銀行貸款。不法行為人通過提供虛假或部分虛假的營業(yè)執(zhí)照、存款證明、擔保函、驗資證明等證明文件，以及動產(chǎn)、不動產(chǎn)等財產(chǎn)性文件，從銀行騙取貸款。實踐中還經(jīng)常出現(xiàn)超出抵押物價值重復擔保的特殊虛構事實情形。

不法行為人冒用他人真實或部分真實的信息從事貸款詐騙活動。例如，在北京“劉某等人貸款詐騙案”中，犯罪團伙通過發(fā)放“快速貸款”的廣告信息，獲取被害人真實資料，再使用“包裝好”的被害人資料從銀行騙取貸款。

不法行為人利用會計、審計等服務行業(yè)的管理漏洞，通過勾結會計師事務所、審計師事務所、公證處等服務機構工作人員，出具虛假證明文件或財產(chǎn)性文件，從事貸款詐騙活動。近些年，不少貸款詐騙案件都出現(xiàn)了服務機構人員的身影。在這些案件中，會計、審計等服務機構工作人員在收受高額“報酬”后，違法向不法行為人提供會計憑證、審計資料等材料供其用于貸款詐騙活動。例如，在前述“梁某紅貸款詐騙案”中，石家莊某服務機構人員在明知不法行為人提供的文件不符合法律規(guī)定的情形下，虛構數(shù)據(jù)資料，先后多次為其出具虛假證明文件，幫助不法行為人虛假注冊成立一家注冊資金高達5000萬元的公司，進而利用該公司對河北某銀行實施貸款詐騙活動。

貸款詐騙犯罪偵查對策

對傳統(tǒng)犯罪活動，公安機關通常重視偵查打擊，而對防控重視不夠，一般只會在案件引發(fā)嚴重社會反響后才會重視防控工作。但是，貸款詐騙犯罪防控需要公安機關提前介入，起到事半功倍的效果。公安機關應當重視貸款詐騙犯罪的防控工作，針對貸款詐騙犯罪特點采取特殊的偵防策略，打防結合、雙管齊下，遏制貸款詐騙犯罪活動的泛濫。

對于貸款詐騙案件，一經(jīng)立案，公安機關便應迅速開展偵查活動，經(jīng)初步審查核實后，及時對不法行為人采取強制措施進行控制，以防其轉(zhuǎn)移贓款，隱匿罪證。對不法行為人采取強制措施只是對人偵查手段的第一步。在多數(shù)貸款詐騙案件中，不法行為人在被采取強制措施之初，尚未“構思”好對抗偵查的“劇本”，此時偵查人員及時展開訊問，有助于獲得最為真實的口供，從而找到案件突破口。需要注意的是，由于貸款詐騙案件中不法行為人大多具備專業(yè)知識，他們在首次訊問中做有罪供述的情形較少，偵查人員在訊問中需要扮演傾聽者的角色，同時輔之以外圍取證手段去發(fā)現(xiàn)破綻。具體而言，在第一次筆錄制作中，偵查人員要妥善運用對不法行為人的首次訊問，有效捕捉他們辯解的邏輯缺陷，同時通過外圍取證，查證相關漏洞。之后，偵查人員根據(jù)查證后的漏洞對不法行為人開展訊問，并通過外圍取證再次對第二次筆錄中發(fā)現(xiàn)的漏洞進行查證，如此循環(huán)往復，使不法行為人疲于應付、難以自圓其說。在不斷訊問查證中突破不法行為人的心理防線，最終推動對案件事實的認定。

在貸款詐騙案件中，公安機關除了要及時對不法行為人采取強制措施，還應當及時對物采取查封、搜查、凍結等偵查措施，以防財產(chǎn)流失。公安機關在對不法行為人采取拘傳、逮捕等強制措施的同時，一方面要及時對不法行為人可能隱匿罪證的有關場所，如不法行為人的住宅、辦公地點等進行搜查，以盡快發(fā)現(xiàn)贓物及其他相關證據(jù)；另一方面應當及時對不法行為人名下以及其可支配的賬戶、財產(chǎn)進行查封、凍結，以防不法行為人轉(zhuǎn)移贓款。同時，對與不法行為人實施貸款詐騙有關的企事業(yè)單位的往來文件亦應予以查封、扣押，以便收集、保全證據(jù)。例如，前述北京“劉某等人貸款詐騙案”中，以劉某為首的犯罪團伙在北京共有三處窩點，以供不同的犯罪活動使用。公安機關在立案后迅速出擊，依靠縝密偵查發(fā)現(xiàn)該犯罪團伙的全部窩點，組織大量警力，對窩點內(nèi)所有的電腦、賬單、受害人名單等材料進行全面查封、扣押，為后續(xù)案件的順利處理奠定了基礎。

在貸款詐騙案件處理過程中，查清涉案資金流向是公安機關辦案的重中之重。偵查人員必須采取各種偵查措施，收集并審查涉及贓款流向的各類證據(jù)。對于金融詐騙類案件，資金流向關乎犯罪的定性與量刑，偵查人員應當循資金流向展開偵查，查清不法行為人贓款的流向和用途。需要注意的是，在貸款詐騙犯罪中，如果有銀行內(nèi)部人員參與犯罪，銀行經(jīng)常會延遲或拒絕提供內(nèi)部審批文件、風控報告等證據(jù)。這就需要偵查人員發(fā)揮主觀能動性，排除偵查工作的阻礙，確保及時查證資金流向。

貸款詐騙犯罪防控對策

加強偵查人員的專業(yè)實訓

貸款詐騙犯罪作為金融詐騙類犯罪的一種，其本身具有復雜性、隱蔽性、專業(yè)性等特點。偵辦此類案件要求偵查人員既要有專業(yè)知識，也要具備實戰(zhàn)能力。就目前情況來看，打擊貸款詐騙犯罪的偵查人員大多為公安院?？瓢喑錾恚煜ぬ幚韨鹘y(tǒng)犯罪的普通偵查方法，但是缺乏金融等相關專業(yè)知識儲備，在辦案時往往缺乏清晰的偵查思路?？梢詮囊韵氯齻€方面進行專門訓練。

通過模擬訊問場景、模擬調(diào)查走訪場景等方式對受訓偵查人員進行技能實訓，確保偵查人員能夠盡快上手辦理案件，實現(xiàn)學以致用的目標。

在理論培訓之后，由偵查人員單兵實操，在訓練時間內(nèi)自主分析研判案情，確定偵查方向，采取相關措施，并在訓練結束后以教學討論組的形式進行分析交流，強化偵查意識。

為滿足“以審判為中心”訴訟制度改革的要求，偵查人員的取證應當服務于審判。可以邀請法院金融犯罪審判領域的資深法官在模擬法庭中擔任法官，以承辦金融犯罪案件的檢察官擔任公訴人，由受訓偵查人員擔任辯護人。通過模擬法庭上開展的法庭調(diào)查、法庭辯論等活動，為偵查人員提供不同于偵查思維的審判思維，使他們在模擬法庭中了解自身的缺點與不足，確保偵查人員在未來案件處理中能夠?qū)藢徟袠藴蔬M行取證。

建立各機關聯(lián)席互動機制

隨著新興技術的廣泛運用，貸款詐騙犯罪日新月異，各類金融法規(guī)和金融監(jiān)管機制也在不斷迭代更新，金融監(jiān)管機制“疊床架屋”現(xiàn)象逐步顯現(xiàn)，貸款詐騙活動行刑銜接的問題日趨復雜。在金融監(jiān)管機構行政處罰與公安機關刑事偵查并存的情形下，各機關之間難免會出現(xiàn)相互扯皮的問題。因此，在貸款詐騙犯罪的防控中，應當著力避免因各機關之間銜接不暢而出現(xiàn)“以罰代刑、有罪不究、降格處理”等現(xiàn)象。公安機關應當勇于擔當，超越部門利益，與相關金融監(jiān)管機構建立密切聯(lián)系，完善行刑銜接機制，堅持協(xié)同作戰(zhàn)。

例如，公安機關可以與金融監(jiān)管機構進行會商，互派聯(lián)絡人員，確立貸款詐騙活動行刑銜接機制，及時跟進提供業(yè)務指導，實現(xiàn)打擊貸款詐騙違法行為的全流程覆蓋。

開展金融詐騙類犯罪整治活動

充分發(fā)揮各機關的主觀能動性，對于以貸款詐騙犯罪為代表的金融詐騙類犯罪加大打擊力度。一是公安機關在內(nèi)部適時成立專門處理金融詐騙類犯罪的辦案組，以提升個案處理的專業(yè)化水平以及提高整體案件處理的效率。二是各地公安機關要及時共享金融詐騙類犯罪的情報信息，密切配合，協(xié)同作戰(zhàn)，克服地方保護主義，對不法行為人形成強大的震懾力。三是公安機關應當加強與檢察機關的聯(lián)系溝通，對于重大案件的處理要及時與檢察機關進行互動，要求檢察人員提前參與偵查，適時提供法律建議，避免各自為戰(zhàn)，形成打擊犯罪的合力。

運用信息化手段建立犯罪偵測系統(tǒng)

公安機關可以牽頭協(xié)助銀行與金融監(jiān)管機構建立異常貸款自動預警機制。由各機關與銀行共同組成大數(shù)據(jù)分析部門，對各類貸款數(shù)據(jù)進行監(jiān)測，通過各數(shù)據(jù)庫之間的數(shù)據(jù)進行碰撞比對，綜合研判、自動識別高風險貸款。如一旦貸款出現(xiàn)異常便提醒金融監(jiān)管機構或公安機關及時介入，查明具體資金流向，避免嚴重損失發(fā)生。此外，利用大數(shù)據(jù)等手段對已獲批的大額貸款建立實時查控機制。通過嚴格的數(shù)據(jù)監(jiān)測，對貸款的使用情況進行目的性監(jiān)控，確保其使用目的前后一致，避免被不法行為人占為己有。如果發(fā)生異常立即啟動防范機制，執(zhí)行資金凍結或者撤銷轉(zhuǎn)賬等操作。需要明確的是，犯罪偵測系統(tǒng)獲取金融數(shù)據(jù)是為了更好地維護金融秩序和保障金融活動參與人的合法利益，因此金融數(shù)據(jù)只能供公安機關或金融監(jiān)管機構監(jiān)測和取證使用，不得用作他途。

結語

隨著社會變革與轉(zhuǎn)型不斷深入，貸款詐騙犯罪形態(tài)較以往已經(jīng)有了很大的不同。不論是發(fā)案量還是涉案金額，都有了顯著提高。近兩年，伴隨新冠肺炎疫情的暴發(fā)，以貸款詐騙犯罪為代表的金融詐騙類犯罪又開始進入高發(fā)期。公安機關必須與時俱進，不斷完善偵防策略。未來公安機關應當以貸款詐騙犯罪偵防策略的完善作為起點，逐步建立金融詐騙類犯罪偵防體系，實現(xiàn)金融犯罪偵查的法治化與規(guī)范化，確保公安機關積極主動發(fā)揮保護市場經(jīng)濟主體的能動性，保障銀行等金融機構安全運行。