文·圖/吳菊萍

公檢法會(huì)商涉老非法集資案件追贓挽損工作現(xiàn)場

2022年4月，為期半年的全國打擊整治養(yǎng)老詐騙專項(xiàng)行動(dòng)拉開序幕。中央政法委秘書長、全國打擊整治養(yǎng)老詐騙專項(xiàng)行動(dòng)辦公室主任陳一新強(qiáng)調(diào)，要堅(jiān)持以習(xí)近平新時(shí)代中國特色社會(huì)主義思想為指導(dǎo)，堅(jiān)持宣傳教育、依法打擊、整治規(guī)范“三箭齊發(fā)”，依法嚴(yán)懲養(yǎng)老詐騙違法犯罪，延伸治理侵害老年人合法權(quán)益的涉詐亂象問題，為廣大老年人安享晚年?duì)I造良好社會(huì)環(huán)境?！澳郎Ｓ芡?，人間重晚晴?！痹谏鐣?huì)數(shù)字化與人口老齡化加速的當(dāng)下，檢察機(jī)關(guān)應(yīng)當(dāng)積極履職，以“我管”促“都管”，與家人的用心陪伴、社區(qū)的愛心幫扶、金融機(jī)構(gòu)和平臺(tái)的主動(dòng)承擔(dān)社會(huì)責(zé)任一道，同向發(fā)力，共同守護(hù)好老年人的“錢袋子”，讓老年人共享改革發(fā)展成果，安享幸福晚年。

適老化：社會(huì)數(shù)字化與人口老齡化進(jìn)程中的必答題

兩年前，《人物》雜志的一篇調(diào)查文章《外賣騎手，困在系統(tǒng)里》刷爆社交網(wǎng)絡(luò)，引發(fā)了人們對(duì)算法正當(dāng)與否的熱烈討論。其實(shí)，與困在算法里的外賣騎手相比，被算法忽略的老人又何嘗不是同樣處于困境之中？疫情期間，很多老人沒有各種碼坐不了公交、搶不到團(tuán)購貨品，不會(huì)用各類App、只能拿著實(shí)體卡到銀行網(wǎng)點(diǎn)支取現(xiàn)金的老人也同樣被困在了銀行系統(tǒng)里。

隨著互聯(lián)網(wǎng)的蓬勃發(fā)展，在企業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型的帶動(dòng)下，各行各業(yè)都在推行數(shù)字化轉(zhuǎn)型，新冠肺炎疫情更是催生和加速了數(shù)字化轉(zhuǎn)型的速度。數(shù)字化金融的浪潮呼嘯而來，趕不上這波技術(shù)流的老人，就這樣被時(shí)代拋棄了嗎？要知道，這是一個(gè)龐大的、不容忽視的群體。無論是基于經(jīng)濟(jì)的考量還是價(jià)值觀的需要，關(guān)心關(guān)注老年人都已成為當(dāng)務(wù)之急。2020年2月，中國銀保監(jiān)會(huì)發(fā)布了《關(guān)于進(jìn)一步做好疫情防控金融服務(wù)的通知》，要求各銀行保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)“積極推廣線上業(yè)務(wù)”“優(yōu)化豐富‘非接觸式服務(wù)’渠道”“提供安全便捷的‘在家’金融服務(wù)”等。在數(shù)字浪潮及老齡化的雙趨勢(shì)背景下，我國相關(guān)政策頻頻出臺(tái)積極應(yīng)對(duì)人口老齡化國家戰(zhàn)略，發(fā)展銀發(fā)經(jīng)濟(jì)，開發(fā)適老化技術(shù)和產(chǎn)品。各大金融機(jī)構(gòu)正貫徹人口老齡化國家戰(zhàn)略，積極推動(dòng)金融服務(wù)“適老化”改革。

無論對(duì)于困在算法里的外賣小哥，還是對(duì)于被算法忽略了的老年群體，紓解算法之困當(dāng)然還得從算法入手。制定算法和被算法所左右的，其實(shí)就是市場交易的兩端主體，是商品、服務(wù)的提供方與消費(fèi)者之間的博弈，而消費(fèi)者一方往往是弱勢(shì)群體。在數(shù)字時(shí)代，這一市場話語權(quán)的懸殊更為突出。我們當(dāng)然可以提倡老年人的家人、社區(qū)、康養(yǎng)機(jī)構(gòu)提供非數(shù)字化替代服務(wù)，提供數(shù)字化知識(shí)輔導(dǎo)，提倡子女更多關(guān)愛老人，鼓勵(lì)老人樂善好學(xué)、努力追趕數(shù)字化時(shí)代的腳步。但是，從公平正義的分配原則來看，從市場經(jīng)濟(jì)的責(zé)任分配來看，算法提供者無疑是解決該問題的首要責(zé)任人，監(jiān)管部門則是該問題的解決方案落實(shí)與否的監(jiān)督管理人。

刑事保護(hù)：涉老數(shù)字金融檢察中的“我管”

筆者注意到，在互聯(lián)網(wǎng)金融非法集資案和電信網(wǎng)絡(luò)詐騙案件中，老年被害人是特別值得關(guān)注的一個(gè)群體。此類案件的追贓挽損工作往往取證難、追償難、歷時(shí)長，耗費(fèi)了大量的司法成本，且收效一般。而老年被害人往往由于風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別能力和承受能力較低，在案發(fā)后為了追回被騙的“養(yǎng)老錢”“救命錢”而四處奔波、身心俱疲。為此，檢察機(jī)關(guān)在辦理這類案件時(shí)，將追贓挽損與追究刑事責(zé)任并重：前端與偵查機(jī)關(guān)一起排摸追贓挽損的線索，窮盡各類法律手段，應(yīng)追盡追；后端與審判機(jī)關(guān)一起研判涉案贓款贓物的處理，在線上線下以各種形式普法宣傳，防范非法集資，防范電信網(wǎng)絡(luò)詐騙。

從這類案件辦理的以往經(jīng)驗(yàn)來看，主動(dòng)觸網(wǎng)對(duì)于老年人而言是一把雙刃劍，擁有便捷的同時(shí)也帶來了許多安全的隱憂。一方面，我們鼓勵(lì)老年人“活到老、學(xué)到老”，主動(dòng)學(xué)習(xí)智能手機(jī)的應(yīng)用，方便生活出行。尤其是疫情期間，我們鼓勵(lì)老年人能在線上完成的事情就不要去線下排隊(duì)扎堆。另一方面，我們特別提倡社會(huì)各界，包括老年人本人、家庭、社區(qū)和平臺(tái)共同致力于提高老年人防騙的識(shí)別能力。事實(shí)上，在很多涉老金融詐騙案中，投資類（含投資金融產(chǎn)品、養(yǎng)老產(chǎn)品、保健產(chǎn)品等）詐騙占比較高。從心理學(xué)上看，一般人到了60歲就進(jìn)入心理的自我整合期，會(huì)自發(fā)地回顧一生中取得的成就，回避遭受的挫敗，從而完成自我認(rèn)可的整合。所以，老年人群體一方面更容易輕信自己的經(jīng)驗(yàn)、學(xué)識(shí)、“人脈”；另一方面則憂心養(yǎng)老錢是否足夠，很容易輕信各類養(yǎng)生、養(yǎng)老、理財(cái)推銷。各類金融投資平臺(tái)既要為有意愿投資的老年人提供必要的非數(shù)字化通道或數(shù)字化通道上的便利，更要為該投資人是否具有相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)承受能力作出必要的提醒和限制。

公益保護(hù)：涉老數(shù)字金融檢察中的“都管”

法治建設(shè)，既要抓末端、治已病，更要抓前端、治未??；以檢察履職、監(jiān)督辦案的“我管”，促各方履職、齊心協(xié)力的“都管”，這是公益訴訟的基本思路。

在刑事訴訟中，涉老非法集資、電信詐騙等案件中，為老年被害人追贓挽損是刑事訴訟題中應(yīng)有之義，不必另行提起附帶民事訴訟。由于加害與被害的對(duì)應(yīng)性清晰，也沒有必要提起檢察公益訴訟。但是，對(duì)于非涉刑的侵害老年人合法權(quán)益的案件中，尤其是數(shù)字金融適老化方面：如金融數(shù)字化轉(zhuǎn)型中，沒有為老年人留有非線上的綠色通道，造成老年人無法獲得應(yīng)有的金融消費(fèi)服務(wù)的；又如金融機(jī)構(gòu)沒有保護(hù)好老年金融消費(fèi)者的公民個(gè)人信息，導(dǎo)致信息泄露造成損失的，都可以探索公益訴訟，以促進(jìn)各方“都管”。

數(shù)字金融適老化至少有兩層含義

一是助力老年群體消除“數(shù)字鴻溝”，實(shí)現(xiàn)“信息平等”，通過數(shù)字技術(shù)賦能老年群體，利用數(shù)字化的手段解決老年人在生活中遇到的各種障礙。數(shù)字化金融服務(wù)提供者需要完善適老化服務(wù)和無障礙改造。比如，金融機(jī)構(gòu)及第三方服務(wù)機(jī)構(gòu)在提供轉(zhuǎn)賬匯款、賬戶管理、生活繳費(fèi)、投資理財(cái)?shù)确?wù)時(shí)，應(yīng)當(dāng)為老年人提供界面更簡潔、字號(hào)更大的老年人通道，簡化功能，明確流程，提高金融數(shù)字產(chǎn)品的便捷性。有條件的數(shù)字化金融服務(wù)提供者，還可以設(shè)置一鍵語音服務(wù)，提供人工或智能語音提示，必要時(shí)轉(zhuǎn)至人工客服。

二是保護(hù)老年群體在邁向數(shù)字金融的同時(shí)，接受必要的投資者教育防范金融風(fēng)險(xiǎn)，利用數(shù)字化的手段保護(hù)老年人的財(cái)產(chǎn)免受不法侵害。老年人由于獲取信息的能力減弱，同時(shí)受到本身的學(xué)歷、職業(yè)背景、投資經(jīng)驗(yàn)、資產(chǎn)狀況等的限制，風(fēng)險(xiǎn)承受能力普遍比年輕人低。因此有必要設(shè)置相應(yīng)的投資準(zhǔn)入門檻。在大量的涉老詐騙案件中，老年人往往被“外匯保證金”“投資拍電影”“配資”“大宗商品期貨”等相對(duì)專業(yè)的投資門類所吸引，輕信網(wǎng)絡(luò)詐騙分子的宣傳和煽動(dòng)，將養(yǎng)老錢投向自己并不了解的領(lǐng)域，導(dǎo)致養(yǎng)老錢的血本無歸。數(shù)字化金融服務(wù)提供者有必要在識(shí)別老年人后增加安全向?qū)c誤操作提示，在轉(zhuǎn)賬金額較大且有被騙嫌疑時(shí)，及時(shí)鎖定相關(guān)交易。在算法上，參考私募基金投資中“特定合格投資人”的管理做法，在老年人進(jìn)行大額投資前，有必要做好相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)提示和測(cè)試；在老年人大額投資后，設(shè)置必要的“猶豫期”，將投資款凍結(jié)在相關(guān)賬戶中，一旦發(fā)現(xiàn)被騙，則可“一鍵召回”，為老年人的“養(yǎng)老錢”“救命錢”增設(shè)一道保護(hù)屏障，確保老年人的合法權(quán)益不受侵害。