胡錫壯

（山東章丘農(nóng)村商業(yè)銀行股份有限公司，山東 章丘 250200）

隨著我國經(jīng)濟的不斷發(fā)展，我國鄉(xiāng)村區(qū)域的經(jīng)濟發(fā)展需求逐漸顯露。為達成現(xiàn)階段我國鄉(xiāng)村振興的戰(zhàn)略目標，國家在推動鄉(xiāng)村發(fā)展中對于各個方面的內(nèi)容加以關(guān)注，并采用了一系列的扶助政策，為鄉(xiāng)村居民創(chuàng)設(shè)良好的發(fā)展環(huán)境，使人們生活更加富裕作出貢獻。其中，農(nóng)村金融在鄉(xiāng)村經(jīng)濟發(fā)展中有著引導(dǎo)與保護價值，可高質(zhì)量滿足不同人群的各項需求。因此，在農(nóng)村金融創(chuàng)新工作的過程中，農(nóng)村各個金融機構(gòu)可以從互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的應(yīng)用處展開，完成互聯(lián)網(wǎng)金融平臺的建設(shè)，結(jié)合保險、個人融資借貸、群體融資借貸等具體措施，推動農(nóng)村金融機構(gòu)發(fā)展，使金融機構(gòu)資金穩(wěn)定運轉(zhuǎn)，以達成鄉(xiāng)村振興的最終目標。

一、農(nóng)村金融相關(guān)概述

1.農(nóng)村金融服務(wù)

農(nóng)村金融機構(gòu)主要工作服務(wù)對象為農(nóng)村居民、農(nóng)村區(qū)域經(jīng)營的企業(yè)以及地方針對農(nóng)村需求的主體。服務(wù)內(nèi)容為：存款、貸款、結(jié)算、期貨和證券等。金融機構(gòu)類型：正規(guī)機構(gòu)（農(nóng)村特色金融機構(gòu)）、非正規(guī)機構(gòu)（民間金融機構(gòu)）[1]。

目前，我國農(nóng)村金融服務(wù)具有以下特點。

（1）農(nóng)村金融服務(wù)資金匱乏

農(nóng)村金融服務(wù)服務(wù)對象是農(nóng)戶、小微企業(yè)、其他企業(yè)、政府相關(guān)單位等，并且農(nóng)戶在其中占比較高。但是，根據(jù)農(nóng)村實際情況來說，農(nóng)戶需求主要為非金融投資活動，回款難度相對較高[2]。由于人們的日常生活、建房、婚喪嫁娶以及子女的教育等都是其中的重點部分，非金融性金融投資獲取的投資回報率低，這在一定程度上導(dǎo)致農(nóng)村資金回流的難度提升。

（2）金融投資資金回流具有不穩(wěn)定性

受農(nóng)村金融服務(wù)主體自身的資金回報因素影響。農(nóng)村居民的資金獲取需求主要發(fā)生在春季，而農(nóng)民自身收入具備不穩(wěn)定性，資金的收回與還款皆在莊稼成熟的一段時間之中，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的季節(jié)性在農(nóng)村金融服務(wù)中有著重要影響[3]。

（3）農(nóng)村金融服務(wù)對象呈現(xiàn)層次性與多樣性特征

由于農(nóng)村金融服務(wù)對象主要是當(dāng)?shù)氐慕鹑谥黧w，服務(wù)項目的管理不僅可以是農(nóng)民個人管理，還可以是各項基礎(chǔ)建設(shè)與農(nóng)村中小企業(yè)貸款業(yè)務(wù)等[4]。

（4）農(nóng)民信用意識有待提升

受農(nóng)村地區(qū)人員自身的素質(zhì)有限，且金融意識有限，因此在農(nóng)村區(qū)域經(jīng)常出現(xiàn)信息不對稱與違約情況。

目前我國正規(guī)農(nóng)村金融機構(gòu)如表1所示。

表1 正規(guī)農(nóng)村金融機構(gòu)分類

2.鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略下金融服務(wù)水平

鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略是目前我國農(nóng)村金融服務(wù)中的一種形式，其對于農(nóng)村的經(jīng)濟發(fā)展有著一定的帶動性影響，科學(xué)使用可為村民以及區(qū)域內(nèi)部企業(yè)提供發(fā)展動力。

農(nóng)村金融服務(wù)水平：獲取資金方在日常的資金需求中獲得與使用資金的過程，了解其中有效供給能力情況。通常情況下，其判斷標準為金融深度與金融寬度、金融廣度等[5]。

金融深度：為融機構(gòu)資產(chǎn)的增加情況，包含中國人民銀行在農(nóng)村下屬機構(gòu)的數(shù)量、資產(chǎn)規(guī)模與金融服務(wù)情況等，其狀態(tài)可以從金融機構(gòu)自身的設(shè)施、覆蓋范圍等方面查看。

金融寬度：針對內(nèi)容為金融機構(gòu)數(shù)量、資產(chǎn)情況。

金融廣度：關(guān)注的內(nèi)容主要為金融服務(wù)質(zhì)量。

二、農(nóng)村金融服務(wù)存在的問題

1.農(nóng)村金融機構(gòu)數(shù)少，網(wǎng)點業(yè)務(wù)覆蓋率不足

由表1可知，目前我國在農(nóng)村金融機構(gòu)的建設(shè)之中，已經(jīng)展開了大量金融機構(gòu)的引進與建設(shè)，不同區(qū)域人們的服務(wù)需求已經(jīng)獲得了滿足[6]。但是，經(jīng)調(diào)查后可知，部分較為落后區(qū)域的金融機構(gòu)數(shù)量較少，規(guī)模較少，工作能力也呈現(xiàn)出十分有限的狀態(tài)。因此，為有效控制網(wǎng)點業(yè)務(wù)覆蓋情況有限的問題，就需要引進大量金融機構(gòu)。但是，這對于市場空間有限的農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展來說，市場一體化金融服務(wù)體系的建設(shè)難度較高，網(wǎng)點建設(shè)的需求問題也隨之暴露。

2.農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)體系建設(shè)滯后

我國經(jīng)濟發(fā)展中，互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟正處于蓬勃發(fā)展階段。因此，在農(nóng)村區(qū)域經(jīng)濟的發(fā)展中，互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟也存在著相應(yīng)的價值[7]。因此，為提升區(qū)域農(nóng)村金融的發(fā)展質(zhì)量，就可以從互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的應(yīng)用處著手，真正地展開金融服務(wù)的創(chuàng)新工作。目前，互聯(lián)網(wǎng)電商行業(yè)已經(jīng)成為國家農(nóng)村經(jīng)濟建設(shè)與培養(yǎng)的重要方式。在此之中，銀行與農(nóng)村各個經(jīng)濟體之間的合作也可隨之加深。但是，受我國農(nóng)村居民文化水平影響，其并不能高質(zhì)量操作相關(guān)設(shè)備，和金融機構(gòu)的聯(lián)系也較少，鄉(xiāng)村互聯(lián)網(wǎng)金融經(jīng)濟發(fā)展存在一定的困難。

3.缺乏健全的農(nóng)業(yè)信貸擔(dān)保體系，農(nóng)業(yè)保險發(fā)展滯后

農(nóng)業(yè)信貸擔(dān)保體系的建設(shè)問題研究中，政府各部門、金融機構(gòu)可以看出，我國農(nóng)業(yè)信貸擔(dān)保工作質(zhì)量呈現(xiàn)有待提升與發(fā)展的狀態(tài)，貸款的范圍以及規(guī)模都需要不斷擴大，在提升覆蓋面的同時，滿足不同群體的需求[8]。但是，受我國農(nóng)村金融機構(gòu)自身的資金能力以及工作實力影響，其覆蓋種類仍舊需要不斷優(yōu)化，信貸擔(dān)保體系的建設(shè)也需要不斷加強，避免有“老賴”情況出現(xiàn)。除此之外，農(nóng)業(yè)保險體系的建設(shè)也需要提起重視，最突出的問題就是該保險形式過于公益化，并沒有較高的利潤空間，且存在相應(yīng)的風(fēng)險，我國大量銀行等金融機構(gòu)在保險方面投入的名額數(shù)量有限，且保險種類較少，不能滿足絕大部分農(nóng)戶的需求，保險過于形式化。

三、農(nóng)村金融創(chuàng)新助力鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的途徑

1.完善農(nóng)村金融服務(wù)體系

（1）完善農(nóng)村金融服務(wù)組織

在進行金融體系的完善工作推動之中，不僅需要我國國家政策的支持，還需要我國國家金融機構(gòu)在自身的金融服務(wù)工作上提升自身的質(zhì)量，保證服務(wù)范圍，以免責(zé)人們的需求，并在此基礎(chǔ)上加深服務(wù)深度，保證商業(yè)金融、政策金融以及民間金融體系朝著更加科學(xué)合法的方向發(fā)展[9]。具體實施中，金融機構(gòu)可以在自身的網(wǎng)點布設(shè)方面引起重視，展開服務(wù)網(wǎng)點的建設(shè)，滿足人們信貸需求，提升融資效率。

與此同時，展開農(nóng)業(yè)發(fā)展服務(wù)的過程中，為有效控制金融機構(gòu)服務(wù)存在缺陷的問題，可以從金融機構(gòu)對外化、多元化等方向展開[10]。同時，與惠普金融需求相結(jié)合，進一步展開金融機構(gòu)的創(chuàng)新性發(fā)展，對于各種金融機構(gòu)展開創(chuàng)新工作，使金融機構(gòu)可以有效發(fā)揮出自身的價值。具體如下。

充分將區(qū)域內(nèi)部農(nóng)村銀行、村鎮(zhèn)銀行以及地方性金融機構(gòu)的作用發(fā)揮出來，并提起對于商業(yè)銀行信貸功能作業(yè)的關(guān)注，大型商業(yè)銀行自身的實力相較于其他地方性金融機構(gòu)來說較為突出，可以滿足更多服務(wù)對象的資金需求、專業(yè)技術(shù)水平也呈現(xiàn)出更高的狀態(tài)，創(chuàng)新工作的展開中其自身的價值被有效發(fā)揮出來[11]。因此，區(qū)域內(nèi)農(nóng)村金融體系的建設(shè)可以依托于目前大型商業(yè)銀行自身的信貸功能、技術(shù)水平、業(yè)務(wù)創(chuàng)新能力等，相關(guān)單位借助企業(yè)自身的業(yè)務(wù)網(wǎng)絡(luò)與互聯(lián)網(wǎng)金融平臺，完成農(nóng)村農(nóng)業(yè)發(fā)展的服務(wù)工作。

深入到農(nóng)村信用改革與發(fā)展的整體工作之中，達到農(nóng)村金融機構(gòu)各項服務(wù)創(chuàng)新的目標，實現(xiàn)最終的盈利，并不斷擴大其涉農(nóng)服務(wù)范圍，加強互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)與農(nóng)業(yè)發(fā)展二者的結(jié)合推進政策應(yīng)用，完善模式建設(shè)，提升服務(wù)的豐富性，保證服務(wù)工作質(zhì)量不受影響。除此之外，展開農(nóng)村金融機構(gòu)的建設(shè)之中，建設(shè)單位還可以從“股金+合作資金”“股金+銀行資金”等試點模式展開，探究其實際應(yīng)用效果，尋找合適的發(fā)展模式，保證農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展。

（2）建立全面化的農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)體系

就目前我國的互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟發(fā)展來說，其已經(jīng)呈現(xiàn)出多種金融模式應(yīng)用與農(nóng)村金融機構(gòu)建設(shè)之中，其中眾籌、PPP土地模式等都是目前應(yīng)用相對廣泛的一種方式。

在我國農(nóng)村地區(qū)的金融機構(gòu)發(fā)展之中，可以從多個方面落實，積極建設(shè)農(nóng)村自助存取款站，建設(shè)自助存取服務(wù)的網(wǎng)絡(luò)，保證農(nóng)民手機支付的便捷性，改變其支付方式，以在提升支付效率的同時，減少紙幣流動對于農(nóng)村居民生活的影響，一旦出現(xiàn)突發(fā)性事件，支付方式將可以有效滿足人們的各項需求。

同時，農(nóng)村金融展開創(chuàng)新之中，有必要與大數(shù)據(jù)技術(shù)相關(guān)內(nèi)容相結(jié)合，了解絕大部分人們的需求情況，制定出更加能夠滿足人們需要的金融產(chǎn)品[12]。具體如下。

建設(shè)大數(shù)據(jù)平臺，展開調(diào)研工作，了解農(nóng)戶日常的消費需求以及產(chǎn)品信息情況，分析農(nóng)戶的金融需求情況，并在此之中，展開現(xiàn)有金融產(chǎn)品的分析，提升金融產(chǎn)品與農(nóng)村居民需求的契合度。

展開金融產(chǎn)品宣傳工作，加強提升農(nóng)村居民對于各項信貸產(chǎn)品與服務(wù)的了解，以此提升金融機構(gòu)的生命力與發(fā)展能力。

大力發(fā)展電子商務(wù)工作，鼓勵金融機構(gòu)不斷開發(fā)各項金融服務(wù)功能，加強其他業(yè)務(wù)內(nèi)容與人們生活的連接，保證人們需求的同時，打開新興的發(fā)展渠道，提升農(nóng)村居民與金融機構(gòu)之間的聯(lián)系，保證金融機構(gòu)的業(yè)務(wù)得以增加。

在農(nóng)村金融創(chuàng)新工作展開之中，鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略使互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟的發(fā)展與人們的生活逐漸密切，但是受農(nóng)村居民接觸內(nèi)容有限的情況，其對于互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟的發(fā)展及了解關(guān)注度有限，金融創(chuàng)新可以采用滲透式展開[13]。電商平臺的建設(shè)成為加強農(nóng)村金融機構(gòu)與農(nóng)村居民聯(lián)系的重要步驟，不但有助于農(nóng)村居民生活各項需求的滿足，也有助于農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展中農(nóng)產(chǎn)品的銷售，為農(nóng)村居民實現(xiàn)創(chuàng)收。因此，農(nóng)村金融機構(gòu)可以在此中獲取大量的儲蓄，實現(xiàn)資金的流轉(zhuǎn)目標，提升金融機構(gòu)自身的活力，最終實現(xiàn)發(fā)展目標。

在此之中需要注意的是，在互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟發(fā)展、大數(shù)據(jù)技術(shù)的應(yīng)用之中，相關(guān)單位也需要關(guān)注互聯(lián)網(wǎng)自身存在的風(fēng)險問題，相關(guān)金融機構(gòu)在此需要提升安全防范意識，保證資金儲蓄者、借貸者等的信息安全性、存儲服務(wù)質(zhì)量提升等。為實現(xiàn)上述目標，農(nóng)村金融創(chuàng)新中可以將農(nóng)村金融機構(gòu)的工作落實到多個環(huán)節(jié)之中。

農(nóng)村金融機構(gòu)自身工作質(zhì)量提升，展開內(nèi)部的監(jiān)督與控制工作，推進內(nèi)部金融工作的完善，并制定相應(yīng)的操作流程，將其中可能產(chǎn)生的風(fēng)險降低到最低。

政府可以加大自身在其中的調(diào)節(jié)工作，通過政策制定與法律法規(guī)的優(yōu)化與完善，維護農(nóng)戶的權(quán)益。政府調(diào)節(jié)應(yīng)用于農(nóng)村金融創(chuàng)新工作之中，最終實現(xiàn)監(jiān)管目標，高效完成金融服務(wù)工作[14]。

展開農(nóng)村居民信息、財產(chǎn)的安全教育工作。金融服務(wù)產(chǎn)品的使用本身就存在一定的風(fēng)險，為降低金融服務(wù)對于使用者的影響，我國各個部門需要提升其自身對于農(nóng)村金融服務(wù)工作的關(guān)注，以監(jiān)督的形式關(guān)注金融創(chuàng)新工作情況，保證政府、金融機構(gòu)工作質(zhì)量。實際展開中，各單位人員以宣傳的形式保證互聯(lián)網(wǎng)服務(wù)質(zhì)量，減少其對于人們各項信息的影響，提升人們的安全性，防止非正規(guī)金融機構(gòu)盜取用戶信息、對于用戶展開誘導(dǎo)借貸等。

2.創(chuàng)新農(nóng)村金融服務(wù)

（1）拓寬農(nóng)業(yè)融資渠道

對于金融服務(wù)創(chuàng)新工作來說，農(nóng)村金融機構(gòu)受其自身發(fā)展的獨特性影響，可以選擇與自身實際情況相一致的農(nóng)村金融服務(wù)體系[15]。其中，政府可以發(fā)揮出自身的作用，建立完善的金融發(fā)展模式，保證資金獲取渠道的豐富性。同時，在此之中扶持農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營單位自身的工作，對于農(nóng)業(yè)經(jīng)營者自身的用電、用水等展開政策上的扶助，促進農(nóng)村農(nóng)的全面性發(fā)展。在此基礎(chǔ)上，金融機構(gòu)可以展開金融產(chǎn)品使用者需求的調(diào)研及分析，提升金融服務(wù)的范圍，對于農(nóng)村金融服務(wù)機構(gòu)的各項工作予以補貼支持，降低涉農(nóng)金融機構(gòu)的交易成本，提升支農(nóng)金融產(chǎn)品的公益性，創(chuàng)新金融機構(gòu)信貸審批機制，增加涉農(nóng)貸款的投放質(zhì)量。

發(fā)揮農(nóng)村金融機構(gòu)、組織的作用，提升其在金融服務(wù)工作中引導(dǎo)價值。信用社、商業(yè)銀行等是農(nóng)村區(qū)域中最大的金融機構(gòu)，可以對農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展產(chǎn)生重要影響。在提升服務(wù)支農(nóng)深度與廣度的提升工作中，可以從創(chuàng)新金融服務(wù)方式展開，保證服務(wù)質(zhì)量、擴大服務(wù)范圍以及與其他金融機構(gòu)結(jié)合，保證金融機構(gòu)的支農(nóng)效果，并在確定支農(nóng)切入點之后，深度挖掘服務(wù)內(nèi)容，保證自身支農(nóng)質(zhì)量，切實推動國家農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展，并實現(xiàn)農(nóng)村區(qū)域人們的需求滿足。

提升政策性金融機構(gòu)的工作能力，保證支農(nóng)工作的落實質(zhì)量。展開以銀行為代表的政策性金融，金融組織可以從拓寬業(yè)務(wù)范圍處著手，保證金融產(chǎn)品創(chuàng)新的效率，并提升自身的帶頭作用，探索目前農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體長期的信貸產(chǎn)品，以及之前農(nóng)村資金需求這與資金需求時限等問題。同時，不斷發(fā)揮自身在農(nóng)林資源開發(fā)中的影響力，促使支農(nóng)模式的多樣化發(fā)展，明確融資成本實施情況以及財政撥款的利率補貼情況，在一定程度上降低融資成本對于資金供給的影響與制約，提升農(nóng)村金融機構(gòu)的活力。在此之中，國家開發(fā)銀行自身也需要對于銀行的功能與價值提起關(guān)注，保證開發(fā)性金融的支持作用，實現(xiàn)融資模式的創(chuàng)新，加強其對于農(nóng)業(yè)發(fā)展的支撐，提升銀行金融機構(gòu)的支農(nóng)能力。

加強對于互聯(lián)網(wǎng)金融的應(yīng)用，為農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體提供更多的資金支持。當(dāng)前我國各項融資模式在出現(xiàn)之后，農(nóng)民的需求在產(chǎn)品出現(xiàn)之后不斷增加。例如：各個銀行在于農(nóng)戶春種需求上的貸款發(fā)放，貸款人員可以提供自身的還款能力證明材料即可。

（2）提升金融服務(wù)產(chǎn)品的豐富性

農(nóng)村金融市場展開競爭之中，可以從農(nóng)村金融市場的發(fā)展狀態(tài)中落實，以在提升農(nóng)村金融市場化工作之中展開，推動鄉(xiāng)村金融服務(wù)模式的創(chuàng)新，保證農(nóng)業(yè)發(fā)展的供給。由于目前我國的金融產(chǎn)品缺少個性化與實用功能，難以滿足人們的生活需求；因此，我國鄉(xiāng)村區(qū)域內(nèi)金融機構(gòu)可以從區(qū)域的實際情況處著手，展開金融服務(wù)產(chǎn)品的創(chuàng)新，推動金融農(nóng)服務(wù)朝著多樣化方向發(fā)展。

相關(guān)金融機構(gòu)可以展開代理租賃、理財、咨詢等多項業(yè)務(wù)，滿足“三農(nóng)”政策下的發(fā)展需求，完成金融產(chǎn)品創(chuàng)新工作等，滿足農(nóng)戶的投資、理財、融資等多項需求。目前，我國展開的擔(dān)保貸款中，鄉(xiāng)村農(nóng)民可以選擇的模式主要包含農(nóng)機抵押、產(chǎn)業(yè)抵押、村民聯(lián)保等，解決了目前的各種融資需求。因此，相關(guān)單位可以從上述幾種金融服務(wù)形式等處出發(fā)，完成服務(wù)工作的優(yōu)化，完成農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體的聯(lián)保與探索環(huán)節(jié)。

3.完善農(nóng)業(yè)征信與信貸體系，深化農(nóng)業(yè)保險發(fā)展

（1）展開農(nóng)業(yè)征信與信貸體系的完善與優(yōu)化

為保證鄉(xiāng)村振興工作高效落實，金融創(chuàng)新工作的推進可以從農(nóng)村征信體系的建設(shè)工作中完成落實，控制區(qū)域金融供給與需求不對等的情況，具體如下。

政府的主導(dǎo)作用保持與發(fā)揮，展開征信平臺的建設(shè)，提升農(nóng)村金融機構(gòu)征信體系的建設(shè)與更新工作。

完成農(nóng)戶信息征集體制的建設(shè)與信息采集工作，并在第一時間完成建檔工作。

建設(shè)工農(nóng)居民信用評級制度的建設(shè)工作。具體展開以評級制度的應(yīng)用中，可以通過宣傳教育的形式提升農(nóng)村居民的信息保護意識。

農(nóng)業(yè)信貸擔(dān)保體系的建設(shè)中，政府單位可以從農(nóng)產(chǎn)品銷售與互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)發(fā)展融合展開，具體以信貸擔(dān)保的形式實踐應(yīng)用。同時，農(nóng)業(yè)信貸擔(dān)保機構(gòu)的建設(shè)之中，相關(guān)單位需提升自身的工作落實力度，創(chuàng)新農(nóng)業(yè)信貸擔(dān)保工作機制，推出新型的農(nóng)業(yè)信貸擔(dān)保產(chǎn)品，實現(xiàn)鄉(xiāng)村金融服務(wù)的多元化發(fā)展，采用互聯(lián)網(wǎng)模式下升級后的擔(dān)保機制，最終達成各項風(fēng)險的控制目標。

（2）創(chuàng)新金融機構(gòu)保險品種，深化農(nóng)業(yè)保險發(fā)展

農(nóng)村金融創(chuàng)新工作展開中，保險作為服務(wù)工作中的一種，也是一種優(yōu)質(zhì)的風(fēng)險控制方法。因此，展開農(nóng)業(yè)發(fā)展環(huán)節(jié)，農(nóng)業(yè)保險也是保護農(nóng)民權(quán)益的有效手段。農(nóng)作物種植需面對自然界環(huán)境的不確定性，為應(yīng)對這種不確定產(chǎn)生的風(fēng)險，推進鄉(xiāng)村的振興發(fā)展，銀行等金融機構(gòu)可以選擇保險的方式為其提供種植保證，以控制農(nóng)村居民財產(chǎn)受到損失的情況，在我國財政的作用發(fā)揮下，保證人們的正常生活不受影響。

因此，展開農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展可以根據(jù)金融機構(gòu)所在區(qū)域的實際情況確定。其中農(nóng)業(yè)保險被分成多種類別，以滿足不同群體的需求。我國當(dāng)前的農(nóng)業(yè)保險針對種植業(yè)保險與養(yǎng)殖業(yè)保險展開，具體內(nèi)容如表2所示。

表2 農(nóng)村金融機構(gòu)保險類型及種類

鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略下金融機構(gòu)保險創(chuàng)新發(fā)展如下。

提升政府的引導(dǎo)支持力度。我國政府展開引導(dǎo)工作之中，完成農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的財政資金劃分，其中農(nóng)村農(nóng)業(yè)保險就是財政資金劃分中的一部分，其可以有效帶動不同區(qū)域保險公司、銀行的工作，完成保險工資的稅務(wù)及補貼，并對于各級財政保費進行向上調(diào)節(jié)。同時，對于農(nóng)村居民的農(nóng)業(yè)保險費用來說，部分區(qū)域可以根據(jù)實際情況，確定費用補貼數(shù)額與減免情況，推動政策性農(nóng)業(yè)保險補貼政策的落實工作。

目前，我國各個區(qū)域展開金融創(chuàng)新工作中，對于農(nóng)戶農(nóng)業(yè)保險工作的推進展開研究并高效落實，將中央補貼數(shù)額與地方補貼數(shù)額相結(jié)合，促進金融創(chuàng)新工作推動的統(tǒng)一性與科學(xué)性，降低從事不同行業(yè)農(nóng)戶的損失。例如：我國東北某區(qū)域的作物種植中出現(xiàn)惡性天氣，莊稼發(fā)生傾倒，特別是糧食絕收、作物產(chǎn)量降低的情況出現(xiàn)后，農(nóng)戶將面臨損失，若此時其存在種植保險行為，將可以獲得賠償，規(guī)避農(nóng)村居民自身的損失。

農(nóng)村農(nóng)業(yè)保險產(chǎn)品的深化。展開農(nóng)業(yè)保險試點工作之中，相關(guān)單位可以從農(nóng)村金融機構(gòu)自身工作內(nèi)容處著手，在了解農(nóng)業(yè)保險中存在問題的同時，減少農(nóng)業(yè)保險中存在的不足之處，推動“信貸+保險”服務(wù)模式的應(yīng)用，積極探索有完全成本保險與收入的實現(xiàn)工作。其中，研究的內(nèi)容主要為小麥、稻谷、玉米等作物。受自然環(huán)境等因素的不確定性影響，罕見的自然災(zāi)害問題可能會導(dǎo)致糧食的產(chǎn)量降低等情況，因此，在展開保險產(chǎn)品的保險應(yīng)用中，可以降低糧食作物理賠標準。除此之外，受我國各個區(qū)域種植作物的種類不斷豐富，展開農(nóng)業(yè)保險產(chǎn)品深化的過程中，可以提升農(nóng)產(chǎn)品種類的豐富性，保證農(nóng)業(yè)保險的理賠內(nèi)容覆蓋多種作物，以最大限度降低自然環(huán)境對于農(nóng)村區(qū)域人們生活的影響。

四、結(jié)語

綜上所述，本文主要針對農(nóng)村金融創(chuàng)新工作展開研究。本文在完成鄉(xiāng)村區(qū)域內(nèi)部金融體系、機構(gòu)相關(guān)問題的研究之后，制定了相應(yīng)的策略。具體的解決方案為：完善農(nóng)村金融服務(wù)體系；創(chuàng)新農(nóng)村金融服務(wù)；完善農(nóng)業(yè)征信與信貸體系，深化農(nóng)業(yè)保險發(fā)展。具體解決方案和相關(guān)問題進行對應(yīng)，可以完善解決鄉(xiāng)村振興中存在的問題，促進區(qū)域內(nèi)經(jīng)濟的發(fā)展。