任森春, 陳春梅

(安徽財經(jīng)大學金融學院,安徽 蚌埠 233030)

普惠金融是指能有效、全方位地為社會所有階層和群體提供服務(wù)的金融體系，與社會各階層和群體的金融服務(wù)需求密切相關(guān)。黨的十八屆三中全會提出：“發(fā)展普惠金融。鼓勵金融創(chuàng)新，豐富金融市場層次和產(chǎn)品?！盵1]2015年國務(wù)院印發(fā)的《推進普惠金融發(fā)展規(guī)劃(2016—2020年)》也明確指出：大力發(fā)展普惠金融，是我國全面建成小康社會的必然要求，有利于促進金融業(yè)可持續(xù)均衡發(fā)展，推動大眾創(chuàng)業(yè)、萬眾創(chuàng)新，助推經(jīng)濟發(fā)展方式轉(zhuǎn)型升級，增進社會公平和社會和諧[2]。普惠金融服務(wù)能力是衡量普惠金融發(fā)展水平的重要指標，對普惠金融服務(wù)能力進行評價可以更好地衡量金融服務(wù)的質(zhì)量和水平。鑒于此，構(gòu)建普惠金融服務(wù)能力評價指標體系，分析地區(qū)普惠金融服務(wù)能力的變化情況，對普惠金融發(fā)展具有重要意義。

一、文獻綜述與問題的提出

學界主要針對金融服務(wù)能力展開相關(guān)研究，一般認為金融服務(wù)能力主要體現(xiàn)于金融功能，金融功能越全面，金融服務(wù)能力越高，而金融服務(wù)能力會受到金融規(guī)模、金融機構(gòu)合理性、金融效率和金融生態(tài)環(huán)境等因素影響[3]。但傳統(tǒng)金融服務(wù)側(cè)重于考慮高收入群體的金融需求，導致農(nóng)民、殘疾人、老年人等特殊群體的金融需求一定程度上未得到有效滿足。尤其是受教育程度較低的群體和老年人群體獲取金融服務(wù)的難度高于其他消費者[4]，且對患有精神疾病的群體和收入水平較低的群體來說，金融服務(wù)供給存在費用不合理、儲蓄產(chǎn)品缺乏等問題[5]。鑒于此，普惠金融服務(wù)能力日益引起學界的重視。本研究主要從金融服務(wù)能力的評價指標、普惠金融發(fā)展水平的評價方法和普惠金融服務(wù)能力的提升策略等3個方面進行文獻歸納與評述。

1.金融服務(wù)能力的評價指標。學界主要從供需和基礎(chǔ)設(shè)施等角度構(gòu)建金融服務(wù)能力評價指標體系，較少專門構(gòu)建普惠金融服務(wù)能力評價指標體系。部分學者側(cè)重于從供需角度對金融服務(wù)能力進行評價，但忽略了金融從業(yè)人員、自助設(shè)備等相關(guān)指標。如杜偉等基于供需角度構(gòu)建農(nóng)村金融服務(wù)水平評價指標體系，主要從金融機構(gòu)的業(yè)務(wù)水平和網(wǎng)點密度對供給方(即金融機構(gòu))的金融服務(wù)水平進行評價[6]。部分學者除了從供需角度對金融服務(wù)能力進行評價外，還進一步從基礎(chǔ)設(shè)施角度進行評價。如中國人民銀行清遠市中心支行課題組等進一步從人員密度、自助設(shè)備密度、網(wǎng)上銀行、手機銀行以及保險的相關(guān)指標等方面構(gòu)建縣域金融服務(wù)水平評估體系，并根據(jù)評價結(jié)果將金融服務(wù)能力分為優(yōu)、良、中、差等4個標準[7]。上述研究未將小微企業(yè)等重要服務(wù)對象納入金融服務(wù)能力評價指標體系中，未能準確測度金融機構(gòu)對特殊群體的金融服務(wù)能力。

2.普惠金融發(fā)展水平的評價方法。學界主要采用主觀賦權(quán)法和客觀賦權(quán)法來計算普惠金融發(fā)展水平的指標權(quán)重。其中，主觀賦權(quán)法主要采用層次分析法來計算普惠金融發(fā)展水平的指標權(quán)重。如焦瑾璞等采用層次分析法對我國各省的普惠金融發(fā)展水平進行評估，發(fā)現(xiàn)各省普惠金融發(fā)展水平差距較大，且與經(jīng)濟發(fā)展水平基本呈正相關(guān)[8]?？陀^賦權(quán)法則主要采用因子分析法、主成分分析法、熵值法和變異系數(shù)法等方法來計算普惠金融發(fā)展水平的指標權(quán)重。如尹志超等采用因子分析法計算家庭普惠金融指數(shù)，發(fā)現(xiàn)普惠金融通過促進創(chuàng)業(yè)和提高家庭風險管理能力等來降低家庭發(fā)生貧困的概率[9]；李建成等采用主成分分析法計算各地級市普惠金融發(fā)展水平，發(fā)現(xiàn)普惠金融發(fā)展水平與創(chuàng)業(yè)率呈正相關(guān)[10]；陳銀娥等采用熵值法確定我國各省份農(nóng)村金融發(fā)展評價指標體系中各指標的權(quán)重，并采用普惠金融指數(shù)法計算農(nóng)村普惠金融指數(shù)，發(fā)現(xiàn)我國農(nóng)村普惠金融指數(shù)逐年上升，但各省份農(nóng)村普惠金融指數(shù)上升幅度存在差異[11]；李瓊等采用變異系數(shù)法依據(jù)指標當前值與目標值的變異程度賦予各指標權(quán)重，并采用歐式空間距離法測算我國各省份普惠金融發(fā)展水平，發(fā)現(xiàn)全國及東部、中部、西部、東北的普惠金融發(fā)展水平呈波動上升趨勢，其中東部地區(qū)的普惠金融發(fā)展水平最高，西部地區(qū)的普惠金融發(fā)展水平年均增速最大[12]。綜合主觀賦權(quán)法和客觀賦權(quán)法來看，主觀賦權(quán)法雖然簡單，但受到專家主觀認識的影響，具有一定的主觀隨意性；而客觀賦權(quán)法雖然客觀，但過分依賴樣本數(shù)據(jù)，可能會導致計算的指標權(quán)重與指標的實際重要程度不一致。鑒于此，部分學者將主觀賦權(quán)法和客觀賦權(quán)法相結(jié)合，采用綜合賦權(quán)法來計算普惠金融發(fā)展水平的指標權(quán)重。如郭峰等將變異系數(shù)法和層次分析法相結(jié)合，采用綜合賦權(quán)法測度我國各省份和地級市的數(shù)字普惠金融指數(shù)，使賦權(quán)結(jié)果與實際結(jié)果更為接近[13]。

3.普惠金融服務(wù)能力的提升策略。學界主要從政策支持、信息獲取、銀行網(wǎng)點設(shè)立、人才引進和金融創(chuàng)新等方面研究普惠金融服務(wù)能力的提升路徑。如楊麗平研究2017年大型銀行普惠金融服務(wù)現(xiàn)狀，從政策支持角度分析提出強化貨幣政策支持、財稅政策支持和地方配套政策支持等措施，以提升大型銀行的普惠金融服務(wù)能力[14]；Nir研究大數(shù)據(jù)對低收入群體和小微企業(yè)獲取金融服務(wù)的作用，從信息獲取角度分析指出金融機構(gòu)應(yīng)使用大數(shù)據(jù)獲取客戶信息，以提升金融機構(gòu)普惠金融服務(wù)能力[15]；栗勤研究不同規(guī)模銀行小微企業(yè)的貸款成本，從銀行網(wǎng)點設(shè)立角度分析指出應(yīng)鼓勵農(nóng)村商業(yè)銀行成立村鎮(zhèn)銀行和增設(shè)農(nóng)村中小銀行網(wǎng)點，以提升農(nóng)村普惠金融服務(wù)能力[16]；胡社英研究縣域金融機構(gòu)金融服務(wù)存在的問題，從人才引進角度分析提出進行人事制度改革和出臺高端人才引進政策等對策，以吸引高端人才進入縣域金融機構(gòu)，進一步提高縣域金融機構(gòu)的金融服務(wù)能力[17]；楊圣奎研究金融支持鄉(xiāng)村振興的難點，從金融創(chuàng)新角度分析提出因地制宜地開展產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新，以及創(chuàng)新開展權(quán)益質(zhì)押貸款業(yè)務(wù)等措施，以提高金融服務(wù)鄉(xiāng)村振興的能力[18]。

綜上，學界對金融服務(wù)能力的評價指標、普惠金融發(fā)展水平的評價方法和普惠金融服務(wù)能力的提升策略等展開積極探索，取得了較為豐富的研究成果。但既有研究主要采用主觀賦權(quán)法或客觀賦權(quán)法對普惠金融發(fā)展水平和金融服務(wù)能力進行評估，且金融服務(wù)能力評價指標體系僅涉及供需和基礎(chǔ)設(shè)施兩個方面，未能精確測度普惠金融服務(wù)能力。安徽省作為長三角地區(qū)的重要組成部分，是一個傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)大省，安徽省的普惠金融發(fā)展對長三角地區(qū)普惠金融發(fā)展以及農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化發(fā)展具有重要影響。鑒于此，本研究基于政策執(zhí)行能力、產(chǎn)品供給能力、信用征集能力、服務(wù)高效能力和金融創(chuàng)新能力等5個維度構(gòu)建普惠金融服務(wù)能力評價指標體系，采用綜合賦權(quán)法確定指標權(quán)重，并依據(jù)綜合權(quán)重計算2013—2020年安徽省普惠金融服務(wù)能力發(fā)展指數(shù)，進一步揭示安徽省普惠金融服務(wù)能力現(xiàn)狀，并提出針對性措施，以為各地區(qū)普惠金融服務(wù)能力的評價和提升提供參考。

二、安徽省普惠金融服務(wù)現(xiàn)狀

(一)普惠金融服務(wù)覆蓋情況

雖然互聯(lián)網(wǎng)和數(shù)字技術(shù)的運用對傳統(tǒng)銀行業(yè)造成了一定沖擊，但銀行營業(yè)網(wǎng)點仍是公眾獲取金融服務(wù)的主要渠道，尤其是農(nóng)戶、老年人等群體仍主要通過銀行營業(yè)網(wǎng)點辦理業(yè)務(wù)，因此銀行營業(yè)網(wǎng)點是重要的普惠金融服務(wù)供給主體。根據(jù)《安徽省金融運行報告》可知，2013—2020年，安徽省銀行營業(yè)網(wǎng)點和從業(yè)人員數(shù)總體呈上升趨勢。具體來說，2020年，安徽省銀行業(yè)金融機構(gòu)網(wǎng)點數(shù)達到8 495家，比2013年增加831家；銀行業(yè)金融機構(gòu)從業(yè)人員數(shù)共有12.36萬人，比2013年增加0.91萬人[19]。這表明安徽省金融市場主體不斷豐富，普惠金融服務(wù)覆蓋率逐步上升。

(二)普惠金融服務(wù)使用情況

近年來，中國人民銀行、中國銀行保險監(jiān)督管理委員會為發(fā)展普惠金融、提高普惠金融服務(wù)能力，采取增加再貸款再貼現(xiàn)額度和實現(xiàn)小微企業(yè)“三個不低于”監(jiān)管目標等一系列措施，有效提高了各省的普惠金融服務(wù)能力。根據(jù)《安徽省金融運行報告(2021)》可知，2020年，安徽省累計發(fā)放再貸款再貼現(xiàn)1654.5億元，同比增長65.2%[19]，實現(xiàn)了穩(wěn)定增長。同時，據(jù)統(tǒng)計，小微企業(yè)貸款增速高于各項貸款增速,小微企業(yè)申貸獲得率高于上一年同期申貸獲得率,小微企業(yè)貸款戶數(shù)高于上一年同期貸款戶數(shù)，實現(xiàn)了小微企業(yè)“三個不低于”監(jiān)管目標。雖然小微企業(yè)貸款余額和涉農(nóng)貸款余額均穩(wěn)步增長，但小微企業(yè)貸款余額占各項貸款余額的比重以及涉農(nóng)貸款余額占各項貸款余額的比重均未明顯上升。據(jù)統(tǒng)計，2013—2020年，小微企業(yè)貸款余額占各項貸款余額的比重以及涉農(nóng)貸款余額占各項貸款余額的比重均位于30%和35%之間，表明投放的貸款流向小微企業(yè)和“三農(nóng)”的比重整體偏低，還須進一步加大對小微企業(yè)和“三農(nóng)”的支持。

三、普惠金融服務(wù)能力評價指標體系構(gòu)建

(一)指標選取

金融服務(wù)能力是指金融機構(gòu)通過發(fā)揮各種金融功能以滿足金融活動參加者和顧客金融需求的一種能力。普惠金融服務(wù)能力則是指金融機構(gòu)滿足社會各階層和群體金融需求的能力，即金融機構(gòu)能為社會各階層和群體提供合適的、可持續(xù)性的金融服務(wù)，不再局限于高收入群體，小微企業(yè)、農(nóng)民、殘疾人、老年人等特殊群體均是其服務(wù)對象。本研究從政策執(zhí)行能力、產(chǎn)品供給能力、信用征集能力、服務(wù)高效能力和金融創(chuàng)新能力等5個維度構(gòu)建普惠金融服務(wù)能力評價指標體系(表1)。關(guān)于每個維度具體指標的選取，本研究綜合考慮指標與普惠金融服務(wù)的高度相關(guān)性，以及指標數(shù)據(jù)的可獲得性和獲取的持續(xù)性等，共選取22個指標。

表1 普惠金融服務(wù)能力評價指標體系

(二)普惠金融服務(wù)能力的測度方法

本研究采用主客觀相結(jié)合的綜合賦權(quán)法計算指標權(quán)重。其中，主觀賦權(quán)法采用層次分析法，客觀賦權(quán)法采用熵權(quán)法，最終合成總指數(shù)。

1.層次分析法。層次分析法將問題分解為不同的組成因素，再將因素按不同層次聚集組合，形成一個多層次的分析結(jié)構(gòu)模型，并求得每一層次指標對上一層次指標的權(quán)重，最后求得最低層指標對最高層指標的權(quán)重。具體步驟如下：

(1)構(gòu)建層次結(jié)構(gòu)模型。本研究將各指標進行分層，包括評價目標、評價面和評價指標等3個方面。其中，評價目標為普惠金融服務(wù)能力發(fā)展指數(shù)，評價面包括政策執(zhí)行能力、產(chǎn)品供給能力、信用征集能力、服務(wù)高效能力和金融創(chuàng)新能力等5個維度，評價指標詳見表1各維度對應(yīng)的具體指標。

(2)構(gòu)建判斷矩陣。本研究采用1～9級標度法對兩兩指標間的重要程度進行比較，建立判斷矩陣，并邀請普惠金融領(lǐng)域的專家對指標的兩兩比較進行評分和修正，以建立更為合理的判斷矩陣。計算公式具體如下：

A=(aij)y×y

(1)

其中,A表示判斷矩陣;aij表示第i個指標相對于第j個指標的重要程度;y表示每一層次的指標數(shù)量。

(3)計算權(quán)重。計算公式具體如下：

(2)

其中,Wjh表示層次分析法中j指標的權(quán)重。

(4)計算最大特征值和一致性指標。計算公式具體如下：

(3)

(4)

其中,λmax表示最大特征值;CI表示一致性指標。

(5)進行一致性檢驗。計算公式具體如下：

(5)

其中,CR表示檢驗系數(shù);RI表示隨機一致性指標。若CR<0.1，則判斷矩陣A通過一致性檢驗。

2.熵權(quán)法。熵權(quán)法利用信息熵原理給予各指標權(quán)重。信息熵值越小，表示指標的離散程度越大，則該指標對綜合評價的影響越大；反之，則越小。具體步驟如下：

(1)構(gòu)建原始數(shù)據(jù)矩陣。計算公式具體如下：

R=(rdj)m×n

(6)

其中,R表示原始數(shù)據(jù)矩陣;rdj表示第d個樣本在第j個指標中的實際值;m表示樣本數(shù)量;n表示指標數(shù)量。

(2)構(gòu)建歸一化數(shù)據(jù)矩陣。計算公式具體如下：

V=(vdj)m×n

(7)

其中,V表示原始數(shù)據(jù)矩陣R標準化處理后得到的矩陣;vdj表示標準化后第d個樣本在第j個指標中的數(shù)值。

(3)計算特征比重。計算公式具體如下：

(8)

其中,Pdj表示第j個指標中第d個樣本占該指標的比重。

(4)計算熵值。計算公式具體如下：

(9)

其中,Ej表示j指標的熵值。

(5)計算熵權(quán)。計算公式具體如下：

(10)

(11)

(12)

(13)

其中,Gb表示層次分析法中各指標權(quán)重的差異系數(shù);p1,p2, …,pn表示層次分析法中各指標權(quán)重從大到小重新排序得到的數(shù)值;q表示綜合權(quán)重中層次分析法指標權(quán)重所占的比重;Wj表示j指標的綜合權(quán)重。

4.綜合評價法。本研究根據(jù)熵權(quán)法中得到的歸一化數(shù)據(jù)矩陣和公式(13),構(gòu)建普惠金融服務(wù)能力發(fā)展指數(shù)。計算公式具體如下：

(14)

其中,Md表示第d個樣本的普惠金融服務(wù)能力發(fā)展指數(shù),取值范圍為[0,1]。本研究將普惠金融服務(wù)能力發(fā)展指數(shù)從低到高劃分為低水平(發(fā)展指數(shù)<0.3)、較低水平(0.3≤發(fā)展指數(shù)<0.6)、中等水平(0.6≤發(fā)展指數(shù)<0.9)、較高水平(0.9≤發(fā)展指數(shù)<1)和高水平(發(fā)展指數(shù)≥1)。

四、實證分析

(一)數(shù)據(jù)來源與處理

考慮到我國于2013年正式提出發(fā)展普惠金融，將研究期確定為2013—2020年。相關(guān)數(shù)據(jù)來源于《安徽省金融運行報告》《中國金融年鑒》、安徽省國民經(jīng)濟和社會發(fā)展統(tǒng)計公報，以及中國銀行保險監(jiān)督管理委員會安徽監(jiān)管局和中國人民銀行合肥中心支行。本研究采用層次分析法和熵權(quán)法得到指標的主觀權(quán)重和客觀權(quán)重，根據(jù)綜合賦權(quán)法得到指標的綜合權(quán)重，指標權(quán)重具體如表2所示。從一級指標來看，政策執(zhí)行能力權(quán)重最大，表明政策執(zhí)行能力對普惠金融服務(wù)能力影響最大；從二級指標來看，涉農(nóng)貸款增速、農(nóng)村土地承包經(jīng)營權(quán)抵押貸款占比、農(nóng)民住房財產(chǎn)權(quán)抵押貸款占比和小微企業(yè)貸款增速是影響普惠金融服務(wù)能力的主要指標?？梢姡嵘邎?zhí)行能力、擴大涉農(nóng)貸款和小微企業(yè)貸款投放、推廣農(nóng)村土地承包經(jīng)營權(quán)抵押貸款和農(nóng)民住房財產(chǎn)權(quán)抵押貸款業(yè)務(wù)是提升普惠金融服務(wù)能力的主要手段。

表2 指標權(quán)重

(二)實證分析結(jié)果

1.普惠金融服務(wù)能力各維度的發(fā)展指數(shù)。本研究依據(jù)綜合權(quán)重和公式(10)測算2013—2020年安徽省普惠金融服務(wù)能力各維度的發(fā)展指數(shù)，進一步分析安徽省普惠金融服務(wù)能力各維度發(fā)展指數(shù)的變化趨勢(圖1)。 由圖1可知，政策執(zhí)行能力的發(fā)展指數(shù)位于0.1和0.25之間，屬于低水平，總體呈波動下降趨勢。這主要是緣于普惠金融發(fā)展處于摸索階段，支農(nóng)支小再貸款額度、再貼現(xiàn)額度以及小微企業(yè)“三個不低于”監(jiān)管目標等普惠金融政策執(zhí)行機制尚不完善，導致政策執(zhí)行能力發(fā)展指數(shù)上下波動，總體水平較低。產(chǎn)品供給能力的發(fā)展指數(shù)位于0.02和0.15之間，屬于低水平，總體呈波動下降趨勢。這主要是緣于普惠金融發(fā)展五年規(guī)劃推出后，中國人民銀行和中國銀行保險監(jiān)督管理委員會采取一系列措施，鼓勵商業(yè)銀行向小微企業(yè)和“三農(nóng)”投放貸款，但由于商業(yè)銀行信貸風險控制、授信機制等方面尚不完善，貸款投放流向小微企業(yè)和“三農(nóng)”的比重下降，導致產(chǎn)品供給能力能力下降，總體水平較低。信用征集能力的發(fā)展指數(shù)位于0和0.09之間，屬于低水平，總體呈穩(wěn)步上升趨勢。這主要是緣于2014年安徽省在《社會信用體系建設(shè)規(guī)劃綱要》的指導下全面開展信用體系建設(shè)相關(guān)工作，通過建立中小企業(yè)信用信息平臺、采用“人行牽頭、金融機構(gòu)參與為主”等方式推進信用體系建設(shè)，信用體系建設(shè)取得明顯成效，促使信用征集能力穩(wěn)步上升；但農(nóng)戶和小微企業(yè)信用采集工作的持續(xù)性較差，存在數(shù)據(jù)更新不及時、信用信息共享平臺不完善等問題，導致信用征集能力總體水平較低。服務(wù)高效能力的發(fā)展指數(shù)位于0.03和0.15之間，屬于低水平，總體呈波動上升趨勢。這主要是緣于前期網(wǎng)上支付和移動支付發(fā)展迅速，而后期雖然網(wǎng)上支付和移動支付增速降低，但ATM機數(shù)和POS機數(shù)逐年增加，使得服務(wù)高效能力總體呈波動上升趨勢；但由于每萬人擁有銀行業(yè)金融機構(gòu)網(wǎng)點數(shù)和每萬人擁有銀行業(yè)金融機構(gòu)從業(yè)人員數(shù)無明顯增加，使服務(wù)高效能力總體水平較低。金融創(chuàng)新能力的發(fā)展指數(shù)位于0和0.15之間，屬于低水平，總體呈波動上升趨勢。這主要是緣于前期屬于農(nóng)村土地承包經(jīng)營權(quán)抵押貸款和農(nóng)民住房財產(chǎn)權(quán)抵押貸款政策試點推進階段，中國人民銀行支行與相關(guān)部門相互配合，有效完成試點工作的各項要求，取得積極成效，金融創(chuàng)新能力穩(wěn)步提升；而后期隨著農(nóng)村土地承包經(jīng)營權(quán)抵押貸款和農(nóng)民住房財產(chǎn)權(quán)抵押貸款政策試點結(jié)束，由于抵押貸款尚不具備全面放開的條件，相關(guān)的信貸管理制度尚不完善等，導致農(nóng)村土地承包經(jīng)營權(quán)抵押貸款占比和農(nóng)民住房財產(chǎn)權(quán)抵押貸款占比下降，使得金融創(chuàng)新能力總體水平較低。

圖1 安徽省普惠金融服務(wù)能力各維度發(fā)展指數(shù)的變化趨勢

2.普惠金融服務(wù)能力發(fā)展指數(shù)。本研究將各維度發(fā)展指數(shù)相加得到2013—2020年安徽省普惠金融服務(wù)能力發(fā)展指數(shù)，進一步分析安徽省普惠金融服務(wù)能力發(fā)展指數(shù)的變化趨勢。2013—2020年，安徽省普惠金融服務(wù)能力發(fā)展指數(shù)位于0.3和0.6之間，屬于較低水平，總體呈波動上升趨勢。具體來說：2013—2016年，安徽省普惠金融服務(wù)能力呈緩慢上升趨勢，這主要是緣于該階段普惠金融各項政策尚不成熟，處于摸索階段，普惠金融服務(wù)能力上升不明顯，甚至出現(xiàn)波動下降的情況。2017—2019年，安徽省普惠金融服務(wù)能力呈逐步下降趨勢，這主要是緣于農(nóng)村土地承包經(jīng)營權(quán)抵押貸款和農(nóng)民住房財產(chǎn)權(quán)抵押貸款試點結(jié)束后，由于相關(guān)信貸制度尚不完善，農(nóng)村土地承包經(jīng)營權(quán)抵押貸款和農(nóng)民住房財產(chǎn)權(quán)抵押貸款推廣受到阻礙，導致普惠金融服務(wù)能力逐步下降。2020年，安徽省普惠金融服務(wù)能力較2019年有所上升，這主要是緣于新冠肺炎疫情期間，安徽省積極采取小微企業(yè)延緩還款付息、展期續(xù)貸、降低貸款利率和加大涉農(nóng)貸款投放等措施幫扶小微企業(yè)和“三農(nóng)”發(fā)展,促使普惠金融服務(wù)能力上升。

五、結(jié)論與對策

(一)結(jié)論

基于政策執(zhí)行能力、產(chǎn)品供給能力、信用征集能力、服務(wù)高效能力和金融創(chuàng)新能力等5個維度構(gòu)建普惠金融服務(wù)能力評價指標體系，并采用綜合賦權(quán)法對2013—2020年安徽省普惠金融服務(wù)能力發(fā)展指數(shù)的變化趨勢進行實證分析，得出以下結(jié)論：

1.安徽省普惠金融服務(wù)能力各維度的發(fā)展指數(shù)均屬于低水平。其中，政策執(zhí)行能力的發(fā)展指數(shù)位于0.1和0.25之間，總體呈波動下降趨勢；產(chǎn)品供給能力的發(fā)展指數(shù)位于0.02和0.15之間，總體呈波動下降趨勢；信用征集能力的發(fā)展指數(shù)位于0和0.09之間，總體呈穩(wěn)步上升趨勢；服務(wù)高效能力的發(fā)展指數(shù)位于0.03和0.15之間，總體呈波動上升趨勢；金融創(chuàng)新能力的發(fā)展指數(shù)位于0和0.15之間，總體呈波動上升趨勢。

2.安徽省普惠金融服務(wù)能力發(fā)展指數(shù)總體呈上升趨勢。其發(fā)展指數(shù)位于0.3和0.6之間，屬于較低水平，總體呈波動上升趨勢。其中，政策執(zhí)行能力對普惠金融服務(wù)能力影響最大，信用征集能力影響最小。

(二)對策

普惠金融服務(wù)能力受多種因素綜合影響，應(yīng)進一步提升政策執(zhí)行能力、產(chǎn)品供給能力、信用征集能力、服務(wù)高效能力和金融創(chuàng)新能力，以不斷提升普惠金融服務(wù)能力。

1.提升政策執(zhí)行能力。政策執(zhí)行能力可以反映支農(nóng)支小再貸款、再貼現(xiàn)以及小微企業(yè)“三個不低于”監(jiān)管目標等政策的執(zhí)行情況，應(yīng)進一步擴大專項貸款投放規(guī)模和健全普惠金融考核機制，以提升政策執(zhí)行能力，促進普惠金融政策的貫徹落實。具體來說：(1)擴大專項貸款投放規(guī)模。中國人民銀行應(yīng)進一步增加支農(nóng)支小再貸款和再貼現(xiàn)的額度，減輕金融機構(gòu)壓力，鼓勵各類金融機構(gòu)加大對小微企業(yè)和“三農(nóng)”的貸款投放，保證小微企業(yè)貸款和“三農(nóng)”貸款穩(wěn)步持續(xù)增長。(2)健全普惠金融考核機制。中國人民銀行各地區(qū)支行和中國銀行保險監(jiān)督管理委員會派出機構(gòu)要加強對涉農(nóng)貸款增速不低于各項貸款增速和小微企業(yè)“三個不低于”監(jiān)管目標的考核，并定期統(tǒng)計各機構(gòu)考核目標的達標情況，若未完成考核目標，要及時督促其采取整改措施，確保政策落實。

2.提升產(chǎn)品供給能力。產(chǎn)品供給能力體現(xiàn)金融機構(gòu)對小微企業(yè)和“三農(nóng)”的支持力度，應(yīng)進一步加強普惠金融貸款專項管理和完善貸款比重考核制度，以提升產(chǎn)品供給能力。具體來說：(1)加強普惠金融貸款專項管理。銀行業(yè)金融機構(gòu)應(yīng)確保小微企業(yè)貸款和涉農(nóng)貸款?？顚Ｓ?，安排專門人員對貸款用途進行監(jiān)管和統(tǒng)計，確保貸款全部流入小微企業(yè)和“三農(nóng)”領(lǐng)域。(2)完善貸款比重考核制度。中國銀行保險監(jiān)督管理委員會應(yīng)進一步完善貸款比重考核制度，通過設(shè)立涉農(nóng)貸款余額占各項貸款比重、涉農(nóng)貸款增量占各項貸款增量比重、小微企業(yè)貸款余額占各項貸款比重、小微企業(yè)貸款增量占各項貸款增量比重的考核目標，并統(tǒng)一指標統(tǒng)計口徑，督促各金融機構(gòu)完成考核目標，落實考核制度。

3.提升信用征集能力。信用信息的采集和共享是提升普惠金融服務(wù)能力的基礎(chǔ)性工作，應(yīng)進一步完善信用信息采集工作和健全信用信息共享平臺，以提升信用征集能力。具體來說：(1)完善信用信息采集工作。相關(guān)部門應(yīng)建立完善的信用信息采集指標體系，保證信息能全面反映小微企業(yè)和“三農(nóng)”的信用情況，并安排專業(yè)人員將小微企業(yè)和“三農(nóng)”的信用信息錄入系統(tǒng)，持續(xù)追蹤小微企業(yè)和“三農(nóng)”的信用信息變化情況，及時進行信息更新，確保信息的真實、有效。(2)健全信用信息共享平臺。相關(guān)部門應(yīng)健全信用信息共享平臺，既要安排專業(yè)技術(shù)人員定期對平臺進行維護和更新，以更好地記錄、完善和整合相關(guān)信用信息，為小微企業(yè)、農(nóng)戶和金融機構(gòu)查詢信息提供便利；還應(yīng)規(guī)范信用信息查詢使用權(quán)限和程序，加強信息安全保護，防止信息外露，以有效保護個人隱私。

4.提升服務(wù)高效能力。服務(wù)高效能力體現(xiàn)一個地區(qū)居民獲取所需金融服務(wù)的便利度，應(yīng)進一步增設(shè)農(nóng)村金融機構(gòu)網(wǎng)點和推進非現(xiàn)金支付業(yè)務(wù)發(fā)展，以提升服務(wù)高效能力。具體來說：(1)增設(shè)農(nóng)村金融機構(gòu)網(wǎng)點。中小銀行服務(wù)具有信息距離短和經(jīng)營靈活的優(yōu)勢，應(yīng)根據(jù)地理距離和人員密度合理增設(shè)農(nóng)村商業(yè)銀行、村鎮(zhèn)銀行等中小銀行網(wǎng)點，并通過設(shè)立智慧柜員機和ATM機以減輕柜臺壓力，從而更好地滿足小微企業(yè)和“三農(nóng)”的金融需求。(2)推進非現(xiàn)金支付業(yè)務(wù)發(fā)展。在實現(xiàn)農(nóng)村地區(qū)互聯(lián)網(wǎng)全覆蓋的基礎(chǔ)上，村干部和銀行專業(yè)人員應(yīng)入戶向農(nóng)戶普及網(wǎng)上支付和移動支付等非現(xiàn)金支付方式，推動網(wǎng)上支付和移動支付等電子支付業(yè)務(wù)在農(nóng)村地區(qū)的發(fā)展，改善農(nóng)村支付服務(wù)環(huán)境。

5.提升金融創(chuàng)新能力。金融創(chuàng)新與金融服務(wù)和產(chǎn)品供給的全面性密切相關(guān)，金融創(chuàng)新能力越強，意味著金融機構(gòu)提供的產(chǎn)品和服務(wù)的種類越豐富，金融服務(wù)越全面，應(yīng)進一步宣傳“兩權(quán)”(即農(nóng)村土地承包經(jīng)營權(quán)和農(nóng)民住房財產(chǎn)權(quán))抵押貸款業(yè)務(wù)和完善“兩權(quán)”抵押貸款流程，以提升金融創(chuàng)新能力。具體來說：(1)宣傳“兩權(quán)”抵押貸款業(yè)務(wù)。金融機構(gòu)應(yīng)安排專門人員深入農(nóng)村，面對面向農(nóng)戶講解“兩權(quán)”抵押貸款政策相關(guān)知識，消除農(nóng)戶的知識盲區(qū)，鼓勵農(nóng)戶主動申請“兩權(quán)”抵押貸款，滿足其融資需求。(2)完善“兩權(quán)”抵押貸款流程。地方政府和金融機構(gòu)應(yīng)結(jié)合區(qū)域經(jīng)濟發(fā)展情況和農(nóng)戶金融需求，進一步完善農(nóng)村土地承包經(jīng)營權(quán)抵押貸款和農(nóng)民住房財產(chǎn)權(quán)抵押貸款額度確定、貸款利率制訂、抵押物價值評估以及抵押物處置等細則，暢通農(nóng)村土地承包經(jīng)營權(quán)和農(nóng)民住房財產(chǎn)權(quán)流轉(zhuǎn)和處置的通道，保證農(nóng)村土地承包經(jīng)營權(quán)抵押貸款和農(nóng)民住房財產(chǎn)權(quán)抵押貸款推廣工作順利進行。