□ 甘肅白銀 孟建莉

隨著利率市場(chǎng)化在我國(guó)金融領(lǐng)域中的不斷滲透，不僅商業(yè)銀行的金融業(yè)務(wù)受到了極大影響，同時(shí)也為縣域金融業(yè)務(wù)的長(zhǎng)效發(fā)展提供了契機(jī)。在此境況下，縣域銀行應(yīng)緊跟利率市場(chǎng)化的發(fā)展趨勢(shì)，通過(guò)分化市場(chǎng)定位、加快業(yè)務(wù)重心轉(zhuǎn)移等方式來(lái)凸顯出縣域銀行在利率市場(chǎng)化影響下的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)，從而實(shí)現(xiàn)縣域銀行業(yè)務(wù)的改革目標(biāo)，力求為縣域地區(qū)人民提供更加優(yōu)質(zhì)的金融服務(wù)。

一、相關(guān)基礎(chǔ)理論

1.利率市場(chǎng)化。利率市場(chǎng)化，是指金融組織機(jī)構(gòu)在貨幣市場(chǎng)的融資利率由當(dāng)前金融市場(chǎng)的實(shí)際供需情況來(lái)加以確定。它主要體現(xiàn)在利息選擇、利息傳遞、利息構(gòu)成，以及利息管理工作中。事實(shí)上，它是把利息的確定權(quán)交由金融組織，由金融組織自己依據(jù)資本狀況以及對(duì)金融市場(chǎng)動(dòng)態(tài)的判斷來(lái)自行調(diào)整利息水準(zhǔn)，最后以央行的基準(zhǔn)利率水平為標(biāo)準(zhǔn)，結(jié)合貨幣市場(chǎng)的利率波動(dòng)情況，通過(guò)金融市場(chǎng)的供求情況來(lái)明確金融組織機(jī)構(gòu)貸款利率?？陀^來(lái)說(shuō)，利率市場(chǎng)化就是指把市場(chǎng)利率的確定權(quán)交由市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)主體，由市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)主體自行確定利息，而貨幣當(dāng)局則可利用貨幣政策對(duì)市場(chǎng)利率進(jìn)行宏觀調(diào)控，間接影響市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)利率水平，從而實(shí)現(xiàn)通過(guò)貨幣政策調(diào)控來(lái)維持金融市場(chǎng)協(xié)調(diào)發(fā)展的戰(zhàn)略目標(biāo)。

2.縣域金融。縣域金融機(jī)構(gòu)，是介于城市金融機(jī)構(gòu)和農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)之間的一種新型金融機(jī)構(gòu)，其通常是以農(nóng)村金融為主導(dǎo)但并不完全等同于農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，而是包含商業(yè)性、合作性金融機(jī)構(gòu)在內(nèi)，以官方金融機(jī)構(gòu)為基礎(chǔ)、以鄉(xiāng)村信貸合作社為內(nèi)核、以非正規(guī)其他金融機(jī)構(gòu)為補(bǔ)充的新型金融機(jī)構(gòu)。

二、縣域銀行業(yè)務(wù)現(xiàn)狀

1.競(jìng)爭(zhēng)力加大。定價(jià)策略分化會(huì)間接增加縣域銀行之間的競(jìng)爭(zhēng)力。央行在擴(kuò)大了存款利率上浮區(qū)域之后，縣域銀行也針對(duì)自身發(fā)展現(xiàn)狀制定了相應(yīng)的定價(jià)方案。五大行的活期存款和中長(zhǎng)期儲(chǔ)蓄存款均不上浮，而短期儲(chǔ)蓄存款的基礎(chǔ)費(fèi)率上浮在8%-9%之間。縣域股份制商業(yè)銀行中長(zhǎng)期儲(chǔ)蓄存款不上升，但活期存款、部分儲(chǔ)蓄存款均上升到頂。全國(guó)農(nóng)村商業(yè)銀行和信用合作社存貸業(yè)務(wù)價(jià)格也存在“高進(jìn)高出”的現(xiàn)象，但過(guò)于激進(jìn)，不利于長(zhǎng)期穩(wěn)定發(fā)展。由此可以看出，我國(guó)當(dāng)前縣域銀行之間的競(jìng)爭(zhēng)性愈演愈烈，銀行所承受的競(jìng)爭(zhēng)壓力也越來(lái)越大。

2.融資替代貸款現(xiàn)象較嚴(yán)重。一方面，放開(kāi)房貸利息下限對(duì)縣域銀行暫無(wú)實(shí)質(zhì)性影響。各地區(qū)的縣域客戶群體仍然以中小型企業(yè)居多，而議價(jià)能力較強(qiáng)的大型優(yōu)質(zhì)客戶群體則占比相對(duì)較低。從四大行目前的實(shí)際經(jīng)營(yíng)情況看，縣域地區(qū)極少有信用等級(jí)達(dá)到AAA以上的銀行客戶，因此定價(jià)也基本上不會(huì)出現(xiàn)突破七折底線的狀況。目前看放開(kāi)信貸下限，對(duì)縣域信貸價(jià)格并未產(chǎn)生較為嚴(yán)重影響。另一方面，部分企業(yè)以直接融資的方式替代了部分銀行信貸。近年來(lái)隨著縣域內(nèi)優(yōu)質(zhì)大客戶一直在不斷增加，與此同時(shí)利用企業(yè)債、股票投資等融資途徑也在逐漸增多，這會(huì)在一定程度上對(duì)傳統(tǒng)銀行信貸制度造成沖擊。而直融資的出現(xiàn)，對(duì)縣域地區(qū)內(nèi)信貸價(jià)格產(chǎn)生了深遠(yuǎn)的影響，因而導(dǎo)致融資替代貸款現(xiàn)象頻發(fā)。

三、利率市場(chǎng)化對(duì)縣域銀行業(yè)務(wù)的影響

1.凸顯縣域金融市場(chǎng)的價(jià)值?？h域市場(chǎng)擁有自身的優(yōu)勢(shì)，其發(fā)展規(guī)模、市場(chǎng)價(jià)值均會(huì)在未來(lái)的發(fā)展中得到社會(huì)的廣泛認(rèn)可。首先，從儲(chǔ)蓄市場(chǎng)價(jià)值的視角上分析，相較于城市業(yè)務(wù)，縣域存款市場(chǎng)有著突出的優(yōu)勢(shì)：一是高速成長(zhǎng)資源優(yōu)勢(shì)。自2009年以來(lái)，絕大部分縣域銀行存款的平均增長(zhǎng)速度明顯高于全省平均水平。而未來(lái)，在我國(guó)經(jīng)濟(jì)“四化同步”發(fā)展戰(zhàn)略的推進(jìn)下，縣域經(jīng)濟(jì)的迅猛發(fā)展態(tài)勢(shì)也勢(shì)必會(huì)拉動(dòng)縣域經(jīng)濟(jì)的平穩(wěn)發(fā)展。二是市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力空間資源優(yōu)勢(shì)。根據(jù)相關(guān)數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)分析我們可以得知，目前縣域內(nèi)每一百平方千米所覆蓋的金融機(jī)構(gòu)站點(diǎn)數(shù)為約為1.7個(gè)，僅相當(dāng)于城市的14%，再加上監(jiān)管機(jī)構(gòu)對(duì)新增網(wǎng)點(diǎn)規(guī)范管理日益趨嚴(yán)，縣域儲(chǔ)蓄市場(chǎng)從公平競(jìng)爭(zhēng)主體和公平競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境看預(yù)計(jì)仍好于城市儲(chǔ)蓄市場(chǎng)。三是穩(wěn)健資源優(yōu)勢(shì)。由于縣域的個(gè)人客戶融資渠道相對(duì)而言較小，且財(cái)務(wù)資產(chǎn)仍以儲(chǔ)蓄居多，受理財(cái)產(chǎn)品、基金、股票等投資產(chǎn)品分流的負(fù)面影響也相應(yīng)較小，因此這些金融服務(wù)慣例在短期內(nèi)仍將無(wú)法轉(zhuǎn)變。四是成本優(yōu)勢(shì)。目前縣域儲(chǔ)蓄主要以活期居多，資金支出費(fèi)用成本相對(duì)而言較低，且存款協(xié)商議價(jià)力比較薄弱。而未來(lái)即使活期存款價(jià)格逐步放開(kāi)，但基于較低廉的資金支付費(fèi)用率、相比較寬松的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境，縣域地區(qū)整體儲(chǔ)蓄費(fèi)率上升的壓力也要低于城市。

其次從貸款客戶價(jià)格的視角考慮，隨著貸款下限放開(kāi)，優(yōu)質(zhì)客戶將根據(jù)直接投資成本提高對(duì)商業(yè)銀行的利息協(xié)商與議價(jià)能力，對(duì)傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)貸款交易市場(chǎng)形成了“量?jī)r(jià)”雙重挑戰(zhàn)。對(duì)比城市市場(chǎng)，縣域有著明確的主要競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)空間。一是“以量補(bǔ)價(jià)”提升空間。伴隨著區(qū)域經(jīng)濟(jì)全面發(fā)展、制造業(yè)快速遷移和城市化進(jìn)程加快，縣域地區(qū)的信貸規(guī)模增速提升空間十分巨大，為中小型金融機(jī)構(gòu)“以量補(bǔ)價(jià)”的戰(zhàn)略規(guī)劃奠定基石。二是價(jià)格提升空間?？h域地區(qū)的中小企業(yè)客戶居多，比較重視貸款的可得性，對(duì)利息的承受能力也較高。而商業(yè)銀行議價(jià)力量也相對(duì)較強(qiáng)，因此從價(jià)格定位上來(lái)看還存在一定的上行空間。三是結(jié)構(gòu)配置空間。近幾年來(lái)，各縣域地區(qū)的基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)一直在不斷拓展，以此來(lái)積極響應(yīng)縣域地區(qū)城市化發(fā)展歷程。與此同時(shí)，縣域銀行的中長(zhǎng)期貸款服務(wù)的需求量也在屢創(chuàng)新高，為促進(jìn)地方金融機(jī)構(gòu)通過(guò)增加融資期限錯(cuò)配來(lái)增加利差收益提供助力。

再其次，從高速成長(zhǎng)的中間業(yè)務(wù)需求的視角分析，在利率市場(chǎng)化改革背景之下，以存貸利差收益率為重要總收入來(lái)源的盈利方式將會(huì)遭遇巨大市場(chǎng)挑戰(zhàn)，而其他金融機(jī)構(gòu)也通常考慮加快發(fā)展中間金融業(yè)務(wù)，以此來(lái)進(jìn)一步優(yōu)化金融機(jī)構(gòu)的總收入結(jié)構(gòu)。與城市相比，縣域中間業(yè)務(wù)的迅猛發(fā)展將能有效緩解縣域金融機(jī)構(gòu)利息收益下滑的壓力。一方面，盡管縣域中間服務(wù)市場(chǎng)還未能實(shí)現(xiàn)有效發(fā)展，但挖掘潛力巨大。目前縣域金融中間業(yè)務(wù)市場(chǎng)以代發(fā)薪資、代銷基金、代銷保險(xiǎn)產(chǎn)品等傳統(tǒng)支付型的代理金融收付業(yè)務(wù)為主，而融資咨詢、財(cái)務(wù)咨詢等新型、高附加值的金融服務(wù)則發(fā)展空間不足，因此縣域中介服務(wù)仍屬“藍(lán)海市場(chǎng)” 。另一方面，縣域居民消費(fèi)的顯著提升也給中間業(yè)務(wù)的發(fā)展提供了源動(dòng)力。隨著縣域居民消費(fèi)不斷地從溫飽型向享受型發(fā)展，其將會(huì)不斷促進(jìn)支付結(jié)算、信用卡、保險(xiǎn)理財(cái)、投資管理等的中間業(yè)務(wù)需求增長(zhǎng)。

2.縣域金融市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)格局將發(fā)生顯著變化。①市場(chǎng)定位進(jìn)一步分化。一方面，縣域中小型金融機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)范疇將越來(lái)越細(xì)化。在利率市場(chǎng)化以后，由于縣域中小型金融機(jī)構(gòu)的資金成本上升壓力已經(jīng)很大，因此不管從貸款規(guī)?；蚴侨谫Y定價(jià)上，都已無(wú)法適應(yīng)超大客戶規(guī)模融資需要，其業(yè)務(wù)重點(diǎn)也將投向中小型客戶，且逐漸走向特色化、專業(yè)化發(fā)展路線，并將在更細(xì)化的金融市場(chǎng)服務(wù)領(lǐng)域中凸顯出優(yōu)勢(shì)地位。另一方面，大中型商業(yè)銀行的規(guī)模投資優(yōu)點(diǎn)將更加明顯。大中型商業(yè)銀行融資成本相對(duì)較低、可調(diào)配貸款規(guī)模更大，且風(fēng)險(xiǎn)水平也較高，并具備的服務(wù)優(yōu)勢(shì)。據(jù)預(yù)測(cè)未來(lái)大中型商業(yè)銀行在服務(wù)于縣域內(nèi)大中型企業(yè)客戶、骨干工程項(xiàng)目，以及重大城鎮(zhèn)化基礎(chǔ)設(shè)施工程方面的投資優(yōu)點(diǎn)將越來(lái)越突出。

②業(yè)務(wù)重心加速轉(zhuǎn)移。一是地域中心遷移。從長(zhǎng)期發(fā)展的視角上來(lái)看，利率市場(chǎng)化將會(huì)間接影響到縣域金融市場(chǎng)的地域性遷移。具體來(lái)說(shuō)，我國(guó)東部縣域地區(qū)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平相對(duì)較高，但這也意味著該類縣域地區(qū)內(nèi)的縣域銀行數(shù)量較多，因此東部縣域地區(qū)通常會(huì)呈現(xiàn)出競(jìng)爭(zhēng)激烈的縣域銀行發(fā)展局面。為了能夠?qū)で笮碌陌l(fā)展路徑，在利率市場(chǎng)化的影響下，東部縣域地區(qū)的銀行機(jī)構(gòu)逐漸將重心向西部經(jīng)濟(jì)發(fā)展相對(duì)滯后的縣域進(jìn)行遷移，想要通過(guò)這種方式來(lái)獲取更多的客戶資源。二是金融客戶的重心遷移。未來(lái)縣域金融機(jī)構(gòu)的客戶服務(wù)中心將向三類主要客戶進(jìn)行遷移，包括向長(zhǎng)久合作、具備高綜合收益價(jià)值的大客戶進(jìn)行遷移；向市場(chǎng)價(jià)格水準(zhǔn)高的中小型優(yōu)質(zhì)客戶進(jìn)行遷移；或者向適合企業(yè)發(fā)展戰(zhàn)略引導(dǎo)、具備比較品牌優(yōu)勢(shì)的特殊客戶進(jìn)行遷移等。三是業(yè)務(wù)重心的遷移?？h域銀行通過(guò)擴(kuò)大中間服務(wù)收入和表外經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)，可以顯著降低利差收縮等對(duì)銀行利潤(rùn)所造成的負(fù)面影響。從傳統(tǒng)的信貸業(yè)務(wù)出發(fā)，也可以向零售信貸業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)化，由于零售信貸公司客戶的議價(jià)能力相對(duì)較弱，經(jīng)營(yíng)資金占用率較低，其業(yè)績(jī)發(fā)展體現(xiàn)出較強(qiáng)的抗周期性。

③競(jìng)爭(zhēng)要素更加多元。一是價(jià)格的競(jìng)爭(zhēng)。利率市場(chǎng)化在縣域地區(qū)開(kāi)始推行后，中小型金融機(jī)構(gòu)將具有自由定價(jià)權(quán)，企業(yè)競(jìng)爭(zhēng)策略也將在很長(zhǎng)時(shí)間里更多的利用低價(jià)格手段來(lái)表現(xiàn)。規(guī)模越小的商業(yè)銀行，融資需求就越大，對(duì)存款產(chǎn)品價(jià)格的上漲幅度水平也越高，融資成本就越高。在貸款方面，縣域銀行將更多地通過(guò)低價(jià)格方式來(lái)贏得高質(zhì)量客戶。二是企業(yè)產(chǎn)品服務(wù)質(zhì)量的爭(zhēng)奪。在低價(jià)格爭(zhēng)奪的過(guò)程中，縣域銀行也將越來(lái)越重視以高品質(zhì)金融服務(wù)和創(chuàng)新型產(chǎn)品銷售提高客戶黏性。其可以通過(guò)充分發(fā)揮銀行的人緣、地緣等優(yōu)勢(shì)，努力提高產(chǎn)品開(kāi)發(fā)的創(chuàng)新性和靈活性，積極搶占縣域細(xì)分行業(yè)市場(chǎng)場(chǎng)。三是模式的競(jìng)爭(zhēng)。水平較高的縣域銀行，可以更有效進(jìn)行利率政策意向的傳遞，從而較大程度上規(guī)避價(jià)格戰(zhàn)，并有效應(yīng)對(duì)整個(gè)金融市場(chǎng)變化趨勢(shì)。

四、縣域銀行業(yè)應(yīng)對(duì)利率市場(chǎng)化的對(duì)策建議

1.完善縣域銀行業(yè)務(wù)發(fā)展策略。根據(jù)縣域競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境和客戶需求特點(diǎn)，縣域銀行可制定不同的信貸業(yè)務(wù)發(fā)展戰(zhàn)略。首先是可進(jìn)一步提高對(duì)縣域內(nèi)骨干型客戶群體的支持。重點(diǎn)關(guān)注大型央企、世界500強(qiáng)公司在縣域內(nèi)的分公司、行業(yè)內(nèi)龍頭企業(yè)等重要客戶，同時(shí)還應(yīng)注重縣域地區(qū)內(nèi)落地的重大基建項(xiàng)目等。其次是進(jìn)一步提升對(duì)縣域地區(qū)內(nèi)優(yōu)質(zhì)中小企業(yè)的金融服務(wù)實(shí)力。進(jìn)一步加強(qiáng)對(duì)技術(shù)型、技術(shù)創(chuàng)新型、特色類經(jīng)濟(jì)和中小企業(yè)群體的支持力量，并積極創(chuàng)建“一攬子”金融服務(wù)計(jì)劃。再其次是進(jìn)一步鞏固涉農(nóng)領(lǐng)域的細(xì)分優(yōu)勢(shì)，著力支持規(guī)?；Z油生產(chǎn)基地建設(shè)、支持農(nóng)業(yè)產(chǎn)品化龍頭企業(yè)的產(chǎn)業(yè)鏈拓展、支持生態(tài)養(yǎng)殖等戰(zhàn)略性新型涉農(nóng)產(chǎn)業(yè)等。

2.加強(qiáng)培訓(xùn)，提高內(nèi)外部定價(jià)能力。縣域經(jīng)濟(jì)必須在全行統(tǒng)一的定價(jià)體制基礎(chǔ)上，進(jìn)一步彰顯自己的差異性、特色化。加強(qiáng)對(duì)各縣域地區(qū)的差別化授信，包括對(duì)中西部地區(qū)新興的經(jīng)濟(jì)強(qiáng)縣區(qū)域，重點(diǎn)強(qiáng)化存款定價(jià)管制，對(duì)大規(guī)?？蛻舻氖谛胚m當(dāng)開(kāi)放，以確保鞏固存款市場(chǎng)主體地位。提升縣級(jí)客戶貸款綜合計(jì)價(jià)能力，主要包括按客戶綜合貢獻(xiàn)度進(jìn)行合理的客戶細(xì)化和分類，確定差別化價(jià)格水平。進(jìn)一步優(yōu)化“三農(nóng)”的經(jīng)營(yíng)資產(chǎn)測(cè)算方式，有針對(duì)性地調(diào)控部分縣域業(yè)務(wù)的經(jīng)營(yíng)資產(chǎn)系數(shù)，增加對(duì)閑置企業(yè)和資源的經(jīng)營(yíng)資本測(cè)算系數(shù)，通過(guò)這種方式來(lái)努力盤(pán)活縣域銀行內(nèi)的閑置資源。

3.積極應(yīng)對(duì)利率市場(chǎng)化風(fēng)險(xiǎn)。利率市場(chǎng)化加速實(shí)施，往往伴隨著對(duì)銀行客戶產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的調(diào)整和期限錯(cuò)配程度的增加，在客觀上也會(huì)加大企業(yè)信用風(fēng)險(xiǎn)、利率管理風(fēng)險(xiǎn)以及流動(dòng)性管理風(fēng)險(xiǎn)。因此，首先是強(qiáng)化對(duì)企業(yè)信用風(fēng)險(xiǎn)的管控。正確把握當(dāng)前“四化同步”的行業(yè)特征與基本規(guī)律，在縣域地區(qū)和客戶需求以及服務(wù)項(xiàng)目的選取上堅(jiān)持走突出重點(diǎn)、分類指導(dǎo)的道路。根據(jù)“收益率覆蓋風(fēng)險(xiǎn)”的特點(diǎn)與要求，科學(xué)合理地制定投資風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)策略。其次是提高縣域銀行的利率風(fēng)險(xiǎn)管理力度。在全行統(tǒng)一的收益率和流動(dòng)性公司經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)管理架構(gòu)下，適時(shí)對(duì)縣域資產(chǎn)負(fù)債狀況開(kāi)展收益率敏感性分析、投資久期分析等。再其次是提高縣域銀行的流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)管理力度。加大對(duì)縣域支行儲(chǔ)蓄存款波動(dòng)變化和大戶融資的監(jiān)控力度，逐步形成符合縣域地區(qū)業(yè)務(wù)特征的流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警制度和報(bào)表制度。最終創(chuàng)建出覆蓋縣域地區(qū)金融機(jī)構(gòu)層面、本外幣一體化的流動(dòng)性縣域銀行管理系統(tǒng)。

4.努力打造多元化盈利模式。在利率市場(chǎng)化的趨勢(shì)下，過(guò)去依賴高額利差的傳統(tǒng)縣域銀行模式將會(huì)受到很大打擊，因此縣域銀行迫切需要通過(guò)各種渠道擴(kuò)大收益來(lái)源。首先可以進(jìn)一步鞏固傳統(tǒng)的電子結(jié)算服務(wù)、信用卡經(jīng)營(yíng)等優(yōu)勢(shì)，以投資項(xiàng)目代辦、電子銀行業(yè)務(wù)、國(guó)際業(yè)務(wù)和個(gè)人理財(cái)服務(wù)為重心，進(jìn)一步提高投資代理服務(wù)和電子銀行收入占比。其次可以大力發(fā)展新型經(jīng)營(yíng)。圍繞“三農(nóng)”的經(jīng)營(yíng)特色和客戶需求，大力推動(dòng)個(gè)人理財(cái)投資服務(wù)，積極發(fā)展利息與匯率風(fēng)險(xiǎn)套期的保值產(chǎn)品，努力推進(jìn)租賃業(yè)務(wù)的經(jīng)營(yíng)與發(fā)展，加快現(xiàn)金管理經(jīng)營(yíng)和托管服務(wù)創(chuàng)新速度。再其次可以大力推進(jìn)綜合運(yùn)營(yíng)。通過(guò)依托綜合性的金融服務(wù)網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)，以多元化聯(lián)動(dòng)經(jīng)營(yíng)的模式來(lái)有效緩解利差縮小帶來(lái)的壓力。積極構(gòu)建縣域銀行與投資機(jī)構(gòu)、保險(xiǎn)公司、基金企業(yè)的戰(zhàn)略合作機(jī)制，同時(shí)著重推廣境外上市、財(cái)務(wù)顧問(wèn)、資產(chǎn)管理等高價(jià)值金融產(chǎn)品服務(wù)，意在為縣域銀行的多元化盈利模式的構(gòu)建奠定基礎(chǔ)。

5.加強(qiáng)對(duì)縣域低成本資金優(yōu)勢(shì)的鞏固力度。利率市場(chǎng)化將在一定程度上增加存款提取的成本，而縣域存款市場(chǎng)作為縣域金融的爭(zhēng)奪焦點(diǎn)，必須下大力氣夯實(shí)已有的金融業(yè)務(wù)陣地。

一方面，瞄準(zhǔn)縣域地區(qū)內(nèi)的優(yōu)質(zhì)儲(chǔ)蓄客戶。在個(gè)體客戶的服務(wù)上，縣域銀行應(yīng)重點(diǎn)開(kāi)發(fā)縣城區(qū)、開(kāi)發(fā)區(qū)、重要鄉(xiāng)鎮(zhèn)、專業(yè)市場(chǎng)、工業(yè)園等重要地段的中高端個(gè)體客戶的個(gè)人儲(chǔ)蓄。對(duì)縣域地區(qū)的公務(wù)員、種養(yǎng)大戶、私人業(yè)主、城郊搬遷農(nóng)民等區(qū)域中高端的個(gè)人客戶實(shí)行名單制管理工作。在對(duì)公客戶方面，著重把握資金富集的大客戶、系統(tǒng)性顧客等重點(diǎn)客戶人群的對(duì)公儲(chǔ)蓄，并大力拓寬地方財(cái)政、社會(huì)保險(xiǎn)、公積金等對(duì)公金融機(jī)構(gòu)儲(chǔ)蓄占比，從根源鎖住個(gè)體客戶的存款。另一方面，積極構(gòu)建和打造縣域內(nèi)的優(yōu)質(zhì)金融產(chǎn)品。創(chuàng)新發(fā)展縣域結(jié)算商品，定制專屬個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品，包括面向縣域征地款、農(nóng)村搬遷貸款、大中型農(nóng)貿(mào)市場(chǎng)和專業(yè)市場(chǎng)經(jīng)銷商，為個(gè)體客戶量身定做具備高收益優(yōu)勢(shì)的個(gè)性化金融理財(cái)產(chǎn)品。加快開(kāi)發(fā)縣域?qū)俳Y(jié)構(gòu)化對(duì)公理財(cái)產(chǎn)品，以此來(lái)實(shí)現(xiàn)鎖定對(duì)公存款的戰(zhàn)略目標(biāo)。

五、結(jié)論

自利率市場(chǎng)化改革實(shí)施以來(lái)，金融市場(chǎng)發(fā)生了巨大變化，我國(guó)商業(yè)銀行各項(xiàng)業(yè)務(wù)都受到不同程度的影響。在這一市場(chǎng)背景下，縣域銀行與縣域金融業(yè)務(wù)迎來(lái)發(fā)展契機(jī)。雖然就目前來(lái)看，縣域銀行在利率市場(chǎng)化背景下的發(fā)展歷程可能會(huì)遇到競(jìng)爭(zhēng)力加大、融資替代貸款現(xiàn)象較嚴(yán)重等問(wèn)題，但縣域銀行也面臨著巨大的發(fā)展機(jī)遇，只要通過(guò)積極完善縣域銀行業(yè)務(wù)發(fā)展策略、提高內(nèi)外部定價(jià)能力、積極應(yīng)對(duì)利率市場(chǎng)化風(fēng)險(xiǎn)、努力打造多元化盈利模式、加強(qiáng)對(duì)縣域低成本資金優(yōu)勢(shì)的鞏固力度等措施來(lái)有效地突破現(xiàn)階段的發(fā)展瓶頸，就能為縣域銀行業(yè)務(wù)的可持續(xù)發(fā)展提供源動(dòng)力。