孫瑋倩，魯銀梭

(浙江農(nóng)林大學經(jīng)濟管理學院，杭州 311300)

受新冠疫情的影響，我國國民經(jīng)濟運行暫緩，穩(wěn)就業(yè)已成為鞏固脫貧攻堅成果和全面推進鄉(xiāng)村振興的的重中之重。大量發(fā)展中國家的經(jīng)驗證明，創(chuàng)業(yè)是解決就業(yè)問題中非常重要的途徑，創(chuàng)業(yè)形成的小微企業(yè)和個體經(jīng)營者提供了大量就業(yè)崗位。2014年9月，李克強總理在達沃斯論壇上提出了“大眾創(chuàng)業(yè)，萬眾創(chuàng)新”的口號，并出臺了《國務(wù)院關(guān)于大力推進大眾創(chuàng)業(yè)萬眾創(chuàng)新若干政策措施的意見》等一系列政策性文件，旨在鼓勵全社會的創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)。2021年底，中國返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)人數(shù)達1120萬，農(nóng)村家庭創(chuàng)業(yè)有利于調(diào)動和激發(fā)農(nóng)民的積極性，促進產(chǎn)業(yè)興旺，拓寬農(nóng)民增收渠道，為鄉(xiāng)村振興提供內(nèi)生動力，實現(xiàn)共同富裕。

依托于大數(shù)據(jù)、云計算等信息技術(shù)發(fā)展的數(shù)字金融極大發(fā)揮了金融的普惠性，大幅降低金融機構(gòu)服務(wù)成本，極大提高了農(nóng)村群體的金融資源可利用性，緩解信貸約束。同時，數(shù)字金融所具備的支付、理財?shù)裙δ?，可以獲取農(nóng)戶金融交易行為，使得信息不對稱導致的道德風險問題得到一定程度的解決?！蛾P(guān)于做好2022年全面推進鄉(xiāng)村振興重點工作的意見》指出，大力推進數(shù)字鄉(xiāng)村建設(shè)，以數(shù)字技術(shù)賦能鄉(xiāng)村公共服務(wù)。致力于解決現(xiàn)實問題，擴大農(nóng)業(yè)農(nóng)村大數(shù)據(jù)應(yīng)用場景。深化鄉(xiāng)村振興金融服務(wù)，建設(shè)農(nóng)村信用體系建設(shè)。三農(nóng)問題如今把數(shù)字鄉(xiāng)村建設(shè)放在重要位置，為農(nóng)村數(shù)字金融發(fā)展鋪平道路。浙江省農(nóng)村數(shù)字普惠金融發(fā)展呈現(xiàn)出前所未有的態(tài)勢，已建設(shè)11169個豐收驛站、2萬多個村級金融服務(wù)點，覆蓋所有鄉(xiāng)鎮(zhèn)和大多數(shù)行政村。

1 數(shù)字金融賦能農(nóng)村家庭創(chuàng)業(yè)的影響機理

1.1 降低交易成本，緩解金融約束

1.1.1 對于需求型信貸約束 數(shù)字金融基于網(wǎng)絡(luò)、電腦、手機等終端設(shè)備，突破了傳統(tǒng)金融網(wǎng)點的時空局限，大幅降低農(nóng)村金融服務(wù)門檻和服務(wù)成本，彌補傳統(tǒng)金融服務(wù)短板。傳統(tǒng)金融機構(gòu)存在城鄉(xiāng)以及不同區(qū)域金融服務(wù)分配不均等問題，特別是農(nóng)戶往往缺乏抵押擔保物，即使自身具備創(chuàng)業(yè)能力和意愿也難以獲取正規(guī)金融機構(gòu)貸款。隨著數(shù)字鄉(xiāng)村建設(shè)，農(nóng)村信息基礎(chǔ)設(shè)施不斷得到完善，2020年全國范圍內(nèi)行政村通光纖和通4G比例雙雙超過98%，鄉(xiāng)村地區(qū)互聯(lián)網(wǎng)普及率達55.9%。一方面在農(nóng)村設(shè)立網(wǎng)點的成本大幅削減。當農(nóng)戶具有金融服務(wù)需求時，相較于傳統(tǒng)金融服務(wù)，數(shù)字金融代替了傳統(tǒng)金融中介以及物理網(wǎng)點，農(nóng)戶更容易接觸到金融體系，節(jié)省距離和時間成本，提高農(nóng)村居民等長尾群體的金融供給水平，降低了金融服務(wù)門檻。另一方面數(shù)字技術(shù)的發(fā)展實現(xiàn)了線上批量化服務(wù)，大幅降低線下設(shè)立網(wǎng)點的人工成本。相對于傳統(tǒng)的“一對一”服務(wù)模式，基于云計算等技術(shù)，金融機構(gòu)可以在短時間內(nèi)處理大批量金融交易，突破傳統(tǒng)金融服務(wù)的”二八定律“。螞蟻金服等早已使用“310”模式自動化放貸，即3分鐘在線申請、1秒到賬、0人工干預(yù)。微眾銀行的分布式IT構(gòu)架單日可處理3.2億筆金融交易。

1.1.2 對于供給型信貸約束 數(shù)字金融依托于大數(shù)據(jù)、區(qū)塊鏈、云計算、搜索引擎等互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)可以將農(nóng)戶在互聯(lián)網(wǎng)上的大量行為數(shù)據(jù)沉淀下來，抓取和篩選更為準確的海量信息，并利用信息技術(shù)將這些數(shù)據(jù)整合成完善的風險控制體系，助力構(gòu)建農(nóng)村居民信用體系。根據(jù)大數(shù)據(jù)下農(nóng)村居民消費特征、金融需求以及風險等級等指標，生成農(nóng)村居民精準金融畫像，以提高金融服務(wù)的精準性和個性化，有助于弱化逆向選擇和道德風險。借助于大數(shù)據(jù)等信息技術(shù)，對企業(yè)經(jīng)營狀況、發(fā)展?jié)摿Φ冗M行監(jiān)測，密切關(guān)注企業(yè)還款狀況和能力，降低了監(jiān)督成本。

1.2 緩解信息約束，促進創(chuàng)業(yè)機會識別

數(shù)字金融不僅通過緩解信貸約束直接促進農(nóng)戶創(chuàng)業(yè)，還可以通過緩解農(nóng)戶信息約束，提高創(chuàng)業(yè)積極性，促進創(chuàng)業(yè)機會識別。數(shù)字金融優(yōu)勢體現(xiàn)在解決信息不對稱。互聯(lián)網(wǎng)作為信息技術(shù)的主要載體，數(shù)字金融拓寬了信息傳播渠道，其借助于社交網(wǎng)絡(luò)技術(shù)，為農(nóng)戶提供了可實現(xiàn)交流、分享的平臺。大量的數(shù)據(jù)信息在農(nóng)戶等不同的市場主體間流通，有助于農(nóng)戶及時獲取農(nóng)業(yè)資訊、享受便捷金融服務(wù)，緩解了信息不對稱。數(shù)字金融通過為農(nóng)戶提供交流分享的平臺，擴張了農(nóng)戶的社會網(wǎng)絡(luò)，拓寬了信息傳播與分享的路徑。一方面，農(nóng)戶通過互聯(lián)網(wǎng)能夠接受更為準確、優(yōu)質(zhì)的金融和市場等信息資源，農(nóng)戶能夠及時掌握市場最新動態(tài)，把握商機，靈活調(diào)整生產(chǎn)經(jīng)營策略，從而增強農(nóng)戶收集和使用信息的能力。另一方面，借助于互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)發(fā)展的數(shù)字金融具有較強互動性。微信、支付寶等擁有社交關(guān)系鏈數(shù)據(jù)，可以幫助農(nóng)村創(chuàng)業(yè)者推廣產(chǎn)品，挖掘更多用戶。最后，隨著社會網(wǎng)絡(luò)的不斷擴大，農(nóng)村創(chuàng)業(yè)家庭將會對其社會網(wǎng)絡(luò)覆蓋人員起到示范效應(yīng)，這也可以提高農(nóng)戶創(chuàng)業(yè)的意愿。傳統(tǒng)金融服務(wù)具有“嫌貧愛富”的特點，使得農(nóng)村存在較為嚴重的金融排斥，因此農(nóng)村居民的金融素養(yǎng)對農(nóng)戶做出明智判斷顯得尤為重要。數(shù)字經(jīng)濟的發(fā)展，使得投資、融資、支付三項功能已經(jīng)滲透到了農(nóng)戶生活的方方面面，提高了其對金融產(chǎn)品的認知水平。農(nóng)戶通過使用數(shù)字金融產(chǎn)品和服務(wù)，提高了其包括交易工具、風險態(tài)度等在內(nèi)的金融素養(yǎng)，使得潛在創(chuàng)業(yè)農(nóng)戶掌握創(chuàng)業(yè)所需要的金融知識和技能。金融知識在一定程度上體現(xiàn)了創(chuàng)業(yè)資金的管理能力、創(chuàng)業(yè)項目的認知能力、風險控制的能力、行業(yè)和市場洞察力等多方面的能力，這些能力可以幫助創(chuàng)業(yè)者制定合理、有效的創(chuàng)業(yè)決策，規(guī)劃創(chuàng)業(yè)路線，也能夠保證創(chuàng)業(yè)資源的合理配置以及企業(yè)日常的良好運轉(zhuǎn)。金融知識水平的高低極大影響農(nóng)戶創(chuàng)業(yè)意愿和創(chuàng)業(yè)決策。

2 浙江省數(shù)字金融發(fā)展現(xiàn)狀

2.1 浙江省數(shù)字金融發(fā)展迅速

圖1描繪了2011～2020年浙江省數(shù)字普惠金融指數(shù)的發(fā)展變化狀況，浙江省數(shù)字普惠金融總指數(shù)從77上升到407，增長近5倍。數(shù)字金融發(fā)展迅速，年平均增長率達18%。筆者可以將數(shù)字金融發(fā)展分為3個階段：2011～2015年，數(shù)字金融高速發(fā)展，數(shù)字金融總指數(shù)處在正增長階段。2015～2016年，數(shù)字金融發(fā)展速度放緩。2016～2020年，數(shù)字金融發(fā)展保持穩(wěn)定增長，預(yù)計浙江省數(shù)字金融將進入平穩(wěn)發(fā)展階段。即使在新冠疫情的沖擊下，數(shù)字普惠金融指數(shù)仍有20的增長，體現(xiàn)了數(shù)字金融頑強的生命力。

2.2 覆蓋廣度、使用深度和數(shù)字化程度全面體現(xiàn)浙江省數(shù)字金融發(fā)展水平

數(shù)字普惠金融指數(shù)的覆蓋廣度的測度與傳統(tǒng)金融服務(wù)有所不同，傳統(tǒng)金融服務(wù)使用網(wǎng)點和服務(wù)人員數(shù)量衡量，而數(shù)字金融則側(cè)重于用戶在互聯(lián)網(wǎng)金融平臺的電子賬戶數(shù)量。使用深度表示互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)的活躍度情況，主要從實際使用數(shù)字金融服務(wù)情況來衡量，包括用戶使用的支付、基金、信貸等業(yè)務(wù)。數(shù)字化程度是由第一期指數(shù)的數(shù)字賦能服務(wù)程度指標進一步充實形成，這更真實體現(xiàn)了數(shù)字金融服務(wù)的成本低和門檻低的優(yōu)勢。在3項維度的對比中，數(shù)字化程度指數(shù)高于覆蓋廣度指數(shù)和使用深度指數(shù)。這與智能手機等移動設(shè)備的普及與網(wǎng)費的降低密切相關(guān)，提高了浙江省居民移動化和數(shù)字化水平，提高了普惠金融的數(shù)字化程度。

圖2 浙江省覆蓋廣度、使用深度和數(shù)字化程度數(shù)字普惠金融指數(shù)

2.3 浙江省數(shù)字金融賦能農(nóng)村家庭創(chuàng)業(yè)現(xiàn)狀

依托浙江省發(fā)達的互聯(lián)網(wǎng)等信息技術(shù)優(yōu)勢，通過科技手段使得數(shù)字普惠金融的發(fā)展跑出了浙江速度。根據(jù)網(wǎng)商銀行數(shù)據(jù)統(tǒng)計，浙江省使用數(shù)字貸款的已有200萬以上縣域小微經(jīng)營戶和農(nóng)戶，在全國縣域數(shù)字貸款名列前茅；浙江臺州、衢州及安吉、奉化、云和、慶元、蓮都、平陽、平湖、蒼南等8個涉農(nóng)區(qū)縣深入發(fā)展數(shù)字普惠金融，積極與網(wǎng)商銀行簽約并合作；杭州市融資擔保有限公司等融擔公司與網(wǎng)商銀行合作，以零接觸的數(shù)字信貸的方式，為小微經(jīng)營戶和農(nóng)戶提供信貸資金，緩解信貸壓力。為助力數(shù)字普惠金融發(fā)展，浙江省農(nóng)業(yè)農(nóng)村廳的指導網(wǎng)商銀行推出“鄉(xiāng)村振興帶頭人計劃”，提供全年免息的數(shù)字貸款給優(yōu)秀農(nóng)民代表，發(fā)揮他們的示范帶頭作用。

3 數(shù)字金融賦能農(nóng)村家庭創(chuàng)業(yè)的現(xiàn)實困境

3.1 監(jiān)管困境

相較于成熟的傳統(tǒng)金融監(jiān)管體系，我國對新興的數(shù)字金融服務(wù)的監(jiān)管還相對薄弱。首先，數(shù)字金融服務(wù)存在監(jiān)管法律制度不足的問題。雖然有關(guān)部門制定了一些規(guī)則制度，但是國內(nèi)數(shù)字金融的監(jiān)管法律制度仍然相對缺失，仍存在利用數(shù)字技術(shù)進行非法集資、非法放貸等等違法行為，造成了多件互聯(lián)網(wǎng)金融風險事件，比如P2P信貸、互聯(lián)網(wǎng)保險等業(yè)務(wù)。農(nóng)戶風險承受能力低，這些金融風險事件嚴重影響數(shù)字金融在農(nóng)村落實，不利于農(nóng)村家庭創(chuàng)業(yè)。其次，數(shù)字金融監(jiān)管服務(wù)困難重重。數(shù)字金融的跨機構(gòu)混業(yè)模糊了監(jiān)管界限，給數(shù)字金融監(jiān)管制度體系建設(shè)造成較大阻礙。例如螞蟻金服，其擁有銀行、理財、支付等多領(lǐng)域金融服務(wù)，其跨行業(yè)混業(yè)的經(jīng)營模式給監(jiān)管帶來很大的難度。

3.2 人才困境

數(shù)字普惠金融是一項復(fù)雜的系統(tǒng)性工程，需要專業(yè)復(fù)合型人才的賦能。農(nóng)村數(shù)字金融人才不僅要求具備專業(yè)的數(shù)字金融能力，還需要懂三農(nóng)政策且具有服務(wù)鄉(xiāng)村的精神。一方面，當前數(shù)字金融機構(gòu)服務(wù)多針對于城市的需求，針對于三農(nóng)業(yè)務(wù)的人才緊缺。尤其是傳統(tǒng)農(nóng)村金融服務(wù)機構(gòu)業(yè)務(wù)人員老齡化嚴重，對數(shù)字金融的技術(shù)和服務(wù)等不熟悉。農(nóng)村數(shù)字金融業(yè)務(wù)人員能力與數(shù)字金融業(yè)務(wù)發(fā)展需求不匹配，對數(shù)字金融助力鄉(xiāng)村振興造成阻礙。另一方面，由于農(nóng)村金融機構(gòu)工作環(huán)境和發(fā)展空間有限等原因，造成人才困境，這些都阻礙了數(shù)字金融賦能農(nóng)村家庭創(chuàng)業(yè)。

3.3 數(shù)字鴻溝

數(shù)字金融的功能發(fā)揮依托于數(shù)字基礎(chǔ)設(shè)施的建設(shè)，包括基本公共網(wǎng)絡(luò)、移動智能終端等。隨著鄉(xiāng)村振興政策實施，目前農(nóng)村地區(qū)的數(shù)字基礎(chǔ)設(shè)施已經(jīng)取得了較大進步，但相較于城市的數(shù)字網(wǎng)絡(luò)環(huán)境還有較大差距。農(nóng)村低質(zhì)量的數(shù)字基礎(chǔ)設(shè)施在很大程度上影響農(nóng)戶使用數(shù)字設(shè)施的意愿，例如不穩(wěn)定的網(wǎng)絡(luò)信號、網(wǎng)絡(luò)設(shè)備安裝困難等現(xiàn)狀大大降低了農(nóng)戶對數(shù)字設(shè)施的使用意愿。另外，數(shù)字金融通過各類信息技術(shù)減少信息收集成本和服務(wù)成本，但這都是需要收集農(nóng)戶使用數(shù)據(jù)的，數(shù)字基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)的不足，阻礙了農(nóng)戶對數(shù)字金融的使用，農(nóng)戶使用數(shù)據(jù)的缺失則可能影響金融機構(gòu)向?qū)⒕哂袆?chuàng)業(yè)意愿的農(nóng)戶提供金融服務(wù)。

數(shù)字鴻溝還體現(xiàn)在農(nóng)戶對數(shù)字金融的使用能力方面。使用數(shù)字金融服務(wù)需要較高的金融素養(yǎng)，然而農(nóng)戶教育水平不高，長期被傳統(tǒng)金融服務(wù)排斥，金融能力缺失，因此數(shù)字金融服務(wù)使用意愿不高、能力不足的現(xiàn)實困境。這種由于農(nóng)戶自身教育水平和認知水平低下造成的“自我排斥”對數(shù)字金融在農(nóng)村創(chuàng)業(yè)領(lǐng)域價值的發(fā)揮有一定的困難。

4 對策分析

4.1 重視數(shù)字金融監(jiān)管，確保數(shù)字金融安全普惠

國家出臺一系列建設(shè)數(shù)字鄉(xiāng)村的政策和信息技術(shù)的迅速發(fā)展為數(shù)字金融發(fā)展提供了良好機遇。但數(shù)字金融的創(chuàng)新性導致了其監(jiān)管滯后性難以避免。監(jiān)管當局必須強化對數(shù)字金融市場運行的監(jiān)督管控，及時干預(yù)各種違背市場公平的行為，構(gòu)建公平有序的市場競爭環(huán)境。一方面，監(jiān)管部門對各數(shù)字金融主體進行跨市場多維度監(jiān)管，清除監(jiān)管空白，提高監(jiān)管效率，預(yù)防控制跨市場混業(yè)數(shù)字金融風險。這就需要監(jiān)管部門制定相應(yīng)的實施標準和行為規(guī)范，包括對其應(yīng)用范圍、運營權(quán)限、行業(yè)標準以及準入規(guī)則做出規(guī)范。另一方面，監(jiān)管科技應(yīng)隨數(shù)字技術(shù)的發(fā)展不斷進步，部署監(jiān)管應(yīng)用平臺，對監(jiān)管數(shù)據(jù)加以綜合化利用，筑牢數(shù)字金融制度防火墻。只有數(shù)字金融安全健康發(fā)展，農(nóng)戶才會逐漸消除制度排斥，才會積極利用數(shù)字金融緩解信貸和信息排斥。

4.2 加強農(nóng)村數(shù)字金融人才隊伍建設(shè)，發(fā)展符合農(nóng)村金融需求的普惠金融

加強農(nóng)村地區(qū)專業(yè)化、復(fù)合型數(shù)字金融人才隊伍建設(shè)。一方面，農(nóng)村數(shù)字金融人才建設(shè)要適根據(jù)農(nóng)戶創(chuàng)業(yè)需求，對農(nóng)村數(shù)字金融服務(wù)進行分工細化和網(wǎng)格化，加快農(nóng)村金融服務(wù)從業(yè)主體的人力資本改造，引入交叉學科專業(yè)人員。依托“雙創(chuàng)”政策，完善農(nóng)村金融人才引進的保障和獎勵機制，吸引并且留住更多優(yōu)秀人才返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)，培養(yǎng)一批農(nóng)村金融高素質(zhì)復(fù)合型人才。另一方面，要有針對性加大農(nóng)村金融人才培養(yǎng)力度，開展傳統(tǒng)金融機構(gòu)人員職業(yè)教育與數(shù)字化培訓，提升數(shù)字金融業(yè)務(wù)水平。建立與工作業(yè)績相掛鉤、與農(nóng)民評價相銜接的激勵機制，優(yōu)化人才評價和培養(yǎng)機制，充分調(diào)動農(nóng)村金融從業(yè)人員積極性和創(chuàng)造性。

4.3 借助第五代移動通信網(wǎng)絡(luò)和數(shù)字鄉(xiāng)村建設(shè)，補足農(nóng)村數(shù)字基礎(chǔ)設(shè)施短板

物聯(lián)網(wǎng)、信息通信技術(shù)等數(shù)字技術(shù)是數(shù)字金融的基礎(chǔ)底層設(shè)施。借助數(shù)字鄉(xiāng)村和5G建設(shè)政策，加強數(shù)字金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，擴大鄉(xiāng)村數(shù)字金融影響面。首先要加快農(nóng)村地區(qū)網(wǎng)絡(luò)發(fā)展，提升農(nóng)村網(wǎng)絡(luò)設(shè)施水平。其次要開發(fā)適應(yīng)農(nóng)村居民使用的技術(shù)產(chǎn)品、應(yīng)用軟件，不斷完善數(shù)字金融信息終端和服務(wù)供給。最后要加快推動農(nóng)村地區(qū)信息基礎(chǔ)設(shè)施向數(shù)字智能化轉(zhuǎn)型，提高數(shù)字基礎(chǔ)設(shè)施質(zhì)量，縮小城鄉(xiāng)信息基礎(chǔ)設(shè)施差距。

4.4 強化農(nóng)村居民金融教育，提升數(shù)字金融應(yīng)用能力

數(shù)字金融需要需求方具備一定的金融能力和金融素養(yǎng)，而農(nóng)村地區(qū)數(shù)字化發(fā)展晚，農(nóng)戶受教育程度低，金融教育供給不足。在創(chuàng)業(yè)的農(nóng)村居民中，一大部分金融素養(yǎng)低，對數(shù)字金融存在認知偏差，并且農(nóng)村金融自我排斥現(xiàn)象嚴重，導致其對數(shù)字金融有著從眾和抵觸心理，在數(shù)字金融產(chǎn)品的使用方面有一定困難，這阻礙了數(shù)字金融在農(nóng)村地區(qū)的應(yīng)用實施。一方面，加強對數(shù)字金融供給方的教育。數(shù)字金融機構(gòu)應(yīng)根據(jù)農(nóng)村居民的需求和使用行為偏好，完善農(nóng)村金融客戶精準畫像，開發(fā)符合農(nóng)戶調(diào)性的數(shù)字金融服務(wù)產(chǎn)品，引導農(nóng)村居民正確合規(guī)使用數(shù)字金融服務(wù)產(chǎn)品，從而促進農(nóng)村居民對創(chuàng)業(yè)機會的識別。另一方面，加強對數(shù)字金融需求方的教育。積極開展數(shù)字基礎(chǔ)知識和金融基本素養(yǎng)培訓，講解數(shù)字金融優(yōu)勢、使用方法和可能存在的風險，鼓勵農(nóng)村居民合理使用合適的數(shù)字金融平臺和產(chǎn)品獲得與其償還能力相匹配的信貸資金等。利用傳統(tǒng)銀行服務(wù)網(wǎng)點等為農(nóng)戶提供可信任的數(shù)字金融服務(wù)人員，使農(nóng)戶能在使用數(shù)字金融使用過程中學會如何選擇合適的金融產(chǎn)品以及如何規(guī)避風險等。同時，注重農(nóng)村家庭信用知識教育，建立多層次、多維度的農(nóng)村信用體系。通過數(shù)字金融教育，不斷提高農(nóng)村居民的數(shù)字金融應(yīng)用能力和水平，以更好賦能農(nóng)村家庭創(chuàng)業(yè)。