文 興勝利 何平 顧楊青

一、前言

作為我國法定數(shù)字貨幣，數(shù)字人民幣自2014年開始由中國人民銀行組織研究，2020年1月完成頂層設(shè)計、標準制定、功能研發(fā)測試等工作，并在深圳、蘇州、成都、雄安新區(qū)以及冬奧場景開展先行試點，正式進入公眾視野并引起廣泛關(guān)注。

數(shù)字人民幣的基本功能與實物人民幣相同，即支付與結(jié)算；同時，數(shù)字人民幣兼具賬戶和價值特征，具有支付即結(jié)算、零費率、可加載智能合約等技術(shù)優(yōu)勢，與實物人民幣和第三方電子支付工具相比，數(shù)字人民幣更安全、更可靠、更高效、更準確，成本更低。電力企業(yè)在電費結(jié)算等業(yè)務(wù)領(lǐng)域長期面臨結(jié)算周期長、資金周轉(zhuǎn)效率低、第三方結(jié)算通道費用高等問題，數(shù)字人民幣的出現(xiàn)，為電力企業(yè)創(chuàng)新業(yè)務(wù)模式、實現(xiàn)提質(zhì)增效提供了新契機。電力企業(yè)可以根據(jù)數(shù)字人民幣的技術(shù)特點，結(jié)合自身核心業(yè)務(wù)，對數(shù)字人民幣的應(yīng)用場景進行創(chuàng)新探索，并與數(shù)字人民幣試點同步推進建設(shè)。

二、數(shù)字人民幣及智能合約技術(shù)特點

（一）數(shù)字人民幣的基本特點

數(shù)字人民幣本質(zhì)上是數(shù)字化的人民幣。從價值屬性看，數(shù)字人民幣本身具有價值，與現(xiàn)鈔類似。傳統(tǒng)的電子支付工具則是一種第三方支付工具，其自身并不具有價值，必須以商業(yè)銀行賬戶存款為基礎(chǔ)。

從發(fā)行方式看，數(shù)字人民幣的投放采用與紙幣相同的“央行—商業(yè)銀行”二元模式，即“雙層運營體系”，上層是央行對商業(yè)銀行，下層是商業(yè)銀行對公眾。央行在數(shù)字人民幣運營體系中處于中心地位，負責(zé)向作為指定運營機構(gòu)的商業(yè)銀行發(fā)行數(shù)字人民幣，并進行全生命周期管理，商業(yè)銀行則負責(zé)向社會公眾提供數(shù)字人民幣兌換和流通服務(wù)。

從支付角度看，數(shù)字人民幣支持銀行“賬戶松耦合”功能，但不必依賴用戶的商業(yè)銀行賬戶。使用數(shù)字人民幣進行交易時，不需要綁定實名賬戶驗證持有者身份，只須驗證數(shù)字人民幣本身的價值。傳統(tǒng)電子支付工具采用的是“緊耦合”模式，在轉(zhuǎn)移、流通過程中必須依賴賬戶，進行支付時必須對交易者的賬戶信息進行驗證。

同時，為了滿足反洗錢的要求，數(shù)字人民幣錢包采用分級和限額安排。級別較低的錢包只能進行小額支付，需要進行大額交易時，則必須進行身份認證、賬戶綁定等操作，以獲取相應(yīng)的權(quán)限。

（二）數(shù)字人民幣智能合約技術(shù)特點

作為法定貨幣的數(shù)字人民幣和比特幣等去中心化的加密數(shù)字貨幣都采用了智能合約技術(shù)，但在性質(zhì)上存在本質(zhì)區(qū)別。數(shù)字人民幣的“中心化”和雙層運營，使其具有高安全性、可加載性和可拓展性等特點。

1.高安全性：由央行國家信用背書的數(shù)字人民幣的中心化管理和雙層運營模式在風(fēng)險管理方面有高度要求，通過綜合利用數(shù)字證書、數(shù)字簽名、安全加密存儲等技術(shù)，數(shù)字人民幣運營系統(tǒng)能夠滿足高安全性、高可用性、高可擴展性、高并發(fā)性和業(yè)務(wù)連續(xù)性要求，在智能合約的設(shè)計和應(yīng)用上也更為嚴謹和周密，能夠為合約的執(zhí)行提供高度安全可靠的支撐與保障。

2.可加載性：為滿足普適性要求，央行發(fā)行的數(shù)字人民幣并未直接捆綁智能合約，但可以加載智能合約，類似數(shù)字憑證，與數(shù)字人民幣配合使用。加載的智能合約可以約定交易各方必須滿足的條件，符合條件的自動放行，調(diào)出對應(yīng)額度的數(shù)字人民幣支付；不符合條件的則先自動凍結(jié)，由交易雙方相互協(xié)商解決，以避免損失。

3.可拓展性：數(shù)字人民幣和指定運營機構(gòu)的電子賬戶資金具有通用性，商業(yè)銀行在全面持續(xù)遵守合規(guī)及風(fēng)險監(jiān)管要求，并獲得央行認可支持的情況下，可以參與數(shù)字人民幣支付服務(wù)體系建設(shè)，提供支付產(chǎn)品設(shè)計創(chuàng)新、系統(tǒng)開發(fā)、場景拓展、市場推廣、業(yè)務(wù)處理及運維等服務(wù)，并承擔(dān)數(shù)字人民幣的流通服務(wù)，負責(zé)零售環(huán)節(jié)管理，實現(xiàn)數(shù)字人民幣安全高效運行。

同時，數(shù)字人民幣智能合約技術(shù)也具備規(guī)則明確、高效實時、準確可信、可溯驗證和低成本等傳統(tǒng)區(qū)塊鏈智能合約技術(shù)的優(yōu)點，從而為數(shù)字人民幣帶來不可重復(fù)花費、不可非法復(fù)制偽造、交易不可篡改及抗抵賴等特性，使得數(shù)字人民幣在全生命周期安全、合規(guī)和風(fēng)險可控前提下，能夠通過加載不影響貨幣功能的智能合約實現(xiàn)可編程性，依據(jù)交易雙方商定的條件、規(guī)則進行自動支付交易，以此促進業(yè)務(wù)模式創(chuàng)新。

三、電力企業(yè)數(shù)字人民幣應(yīng)用思路及場景

（一）電力企業(yè)數(shù)字人民幣應(yīng)用思路

電力企業(yè)在推進數(shù)字人民幣應(yīng)用時，可以充分利用數(shù)字人民幣及其智能合約技術(shù)的特點和優(yōu)勢，契合支付結(jié)算相關(guān)業(yè)務(wù)，以信息流支撐為手段，以業(yè)務(wù)流融合為主線，以資金流可控為目標，設(shè)計差異化、實用化的應(yīng)用場景，并進行必要的軟硬件設(shè)備與系統(tǒng)改造，落實場景應(yīng)用，推動支付結(jié)算業(yè)務(wù)與數(shù)字人民幣共融共生，促進數(shù)字人民幣電力應(yīng)用新生態(tài)不斷成熟發(fā)展，構(gòu)建形成多方參與、互利共贏的數(shù)字人民幣電力消費新體系，助力電力企業(yè)提質(zhì)增效，促進社會資金流轉(zhuǎn)質(zhì)效提升。

（二）電力企業(yè)數(shù)字人民幣應(yīng)用場景

根據(jù)電力企業(yè)在引進數(shù)字人民幣和智能合約技術(shù)時，對所涉及的支付結(jié)算業(yè)務(wù)流程和系統(tǒng)的升級要求，可以從簡單到復(fù)雜，由易而難，將數(shù)字人民幣在電力企業(yè)的應(yīng)用場景分為基本應(yīng)用、高級應(yīng)用和創(chuàng)新應(yīng)用三類。

1.基本應(yīng)用場景：基本應(yīng)用場景是指可以借助數(shù)字人民幣運營機構(gòu)提供的技術(shù)條件（如開立數(shù)字人民幣對公錢包），無須改變現(xiàn)有業(yè)務(wù)流程或僅須對業(yè)務(wù)系統(tǒng)進行較為簡單的升級改造（如在線上APP或線下繳費終端增設(shè)數(shù)字人民幣支付結(jié)算模塊）即可實現(xiàn)的場景。此類應(yīng)用場景實質(zhì)上是以數(shù)字人民幣替代傳統(tǒng)的實物人民幣或第三方電子支付工具，或?qū)?shù)字人民幣作為支付結(jié)算的一個新選項，業(yè)務(wù)流程與機制本身并不需要進行大幅度改變。

目前，國家電網(wǎng)有限公司在“網(wǎng)上國網(wǎng)”開通的數(shù)字人民幣繳付電費，以及開展數(shù)字人民幣試點業(yè)務(wù)的電力企業(yè)在營業(yè)廳增設(shè)的數(shù)字人民幣掃描支付等即屬于此類應(yīng)用場景。

2.高級應(yīng)用場景：高級應(yīng)用場景是指以數(shù)字人民幣及智能合約技術(shù)特點為基礎(chǔ)，結(jié)合業(yè)務(wù)流程優(yōu)化和軟硬件升級改造方能實現(xiàn)的應(yīng)用場景。此類場景不僅將數(shù)字人民幣用于替代傳統(tǒng)的實物人民幣或第三方電子支付工具，還通過業(yè)務(wù)流程優(yōu)化、軟硬件升級改造，充分利用數(shù)字人民幣及智能合約技術(shù)優(yōu)勢，對原有業(yè)務(wù)進行較大幅度的優(yōu)化、改進和升級，建立更加高效的業(yè)務(wù)模式。此類應(yīng)用本質(zhì)上是利用數(shù)字人民幣及智能合約技術(shù)對傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的數(shù)字化轉(zhuǎn)型升級，能夠為用戶提供有質(zhì)的飛躍的業(yè)務(wù)體驗，為電力企業(yè)帶來實質(zhì)性的業(yè)務(wù)運營模式轉(zhuǎn)變，促進資金周轉(zhuǎn)效率提升。

目前，國家電網(wǎng)有限公司面向短周期靈活便捷用電需求，正在試點開展的電費日內(nèi)實時結(jié)算、電動汽車充電無感支付等，即屬于此類應(yīng)用場景。其中，電費日內(nèi)實時結(jié)算是利用數(shù)字人民幣及智能合約技術(shù)，結(jié)合智能計量箱等軟硬件改造建立的電費結(jié)算新模式，可以將電費結(jié)算周期從傳統(tǒng)的一個月壓縮到“T+1”甚至“T+0”；電動汽車充電無感支付是利用數(shù)字人民幣硬錢包及智能合約技術(shù)建立的車—樁智能物聯(lián)交易模式，不僅可以實現(xiàn)電動汽車充電無感支付，還有助于打破不同電動汽車充電樁運營商之間的支付壁壘，并為地下車庫無網(wǎng)弱網(wǎng)環(huán)境下電動汽車充電創(chuàng)造條件。

3.創(chuàng)新應(yīng)用場景：創(chuàng)新應(yīng)用場景是指進一步挖掘數(shù)字人民幣及智能合約技術(shù)潛力，以“數(shù)字人民幣+”賦能和促進業(yè)務(wù)創(chuàng)新，形成基于數(shù)字人民幣及智能合約技術(shù)的新產(chǎn)品新業(yè)務(wù)。例如，在利用大數(shù)據(jù)對供應(yīng)鏈中小企業(yè)進行信用等級評估基礎(chǔ)上，利用數(shù)字人民幣智能合約技術(shù)，開發(fā)以數(shù)字人民幣為融資資金的電力供應(yīng)鏈金融產(chǎn)品，就是一個典型的創(chuàng)新應(yīng)用場景?；跀?shù)字人民幣的電力供應(yīng)鏈金融產(chǎn)品可以實現(xiàn)資金“隨用隨貸”快速發(fā)放、到期本息自動償還，不僅能夠為電力企業(yè)拓展新業(yè)務(wù)新產(chǎn)品，還可以解決電力供應(yīng)鏈中小企業(yè)融資難問題，有助于供應(yīng)鏈企業(yè)改善現(xiàn)金流，緩解資金周轉(zhuǎn)壓力，推動電力產(chǎn)業(yè)鏈整體健康發(fā)展。

（三）電力企業(yè)數(shù)字人民幣應(yīng)用策略

電力企業(yè)在推進數(shù)字人民幣在支付結(jié)算相關(guān)業(yè)務(wù)領(lǐng)域應(yīng)用時，需要結(jié)合企業(yè)管理數(shù)字化、核心業(yè)務(wù)數(shù)字化等轉(zhuǎn)型升級要求，根據(jù)基本應(yīng)用、高級應(yīng)用和創(chuàng)新應(yīng)用三類場景的復(fù)雜程度、內(nèi)外部條件要求和建設(shè)需求，推進結(jié)算接口、軟件系統(tǒng)、硬件設(shè)備等改造升級，為數(shù)字人民幣有序融入電力企業(yè)核心業(yè)務(wù)，促進傳統(tǒng)業(yè)務(wù)升級和新業(yè)務(wù)發(fā)展夯實基礎(chǔ)。

同時，電力企業(yè)還有必要以數(shù)字人民幣交易業(yè)務(wù)大數(shù)據(jù)為基礎(chǔ)，構(gòu)建業(yè)務(wù)狀態(tài)分析預(yù)警和交易風(fēng)險識別預(yù)警模型，建立數(shù)字人民幣業(yè)務(wù)監(jiān)測分析及預(yù)警平臺，對數(shù)字人民幣業(yè)務(wù)系統(tǒng)運行狀態(tài)進行實時監(jiān)測，對數(shù)字人民幣業(yè)務(wù)交易風(fēng)險進行智能評估，對可能存在的業(yè)務(wù)風(fēng)險及時發(fā)出異動預(yù)警和警示，以此保障數(shù)字人民幣資金安全和業(yè)務(wù)高效順暢運行。

四、結(jié)語

數(shù)字人民幣作為法定數(shù)字貨幣，與實物人民幣等價，具有價值特征和法償性以及與實物人民幣相同的支付結(jié)算基本功能。數(shù)字人民幣可加載智能合約、可控匿名、高安全性的技術(shù)特點，則使其具有比實物人民幣和第三方支付工具更優(yōu)越的性能。據(jù)央行統(tǒng)計，截至2022年5月31日，數(shù)字人民幣在15個省市的試點地區(qū)已累計完成約2.64億筆交易，金額約830億元，支持數(shù)字人民幣支付的商戶門店數(shù)量已達到456.7萬個，覆蓋生活繳費、餐飲服務(wù)、交通出行、購物消費、政務(wù)服務(wù)等多個領(lǐng)域，開始為社會公眾所熟悉。

我國“十四五”規(guī)劃明確提出“穩(wěn)妥推進數(shù)字貨幣研發(fā)”，說明數(shù)字人民幣的研發(fā)及應(yīng)用需要可靠性，需要經(jīng)過反復(fù)的內(nèi)測和小規(guī)模的試點，再擴展到更多場景和更大區(qū)域。數(shù)字人民幣要實現(xiàn)“一幣走天下”的全場景應(yīng)用目標，需要由簡到難，由小規(guī)模到大規(guī)模，逐步試點推廣。長遠來看，作為我國法定貨幣，數(shù)字人民幣的應(yīng)用將是全場景的，在任何使用貨幣的場景下都可以使用。

電力企業(yè)在利用數(shù)字人民幣及智能合約技術(shù)，開發(fā)各類應(yīng)用場景時，亦需要與數(shù)字人民幣體系建設(shè)同步，由簡入繁，率先豐富和完善相對簡單的基本應(yīng)用場景；進而結(jié)合數(shù)字化轉(zhuǎn)型需求，挖掘數(shù)字人民幣及智能合約技術(shù)優(yōu)勢和潛力，循序漸進不斷拓展高級應(yīng)用場景，甚至適當(dāng)超期探索，設(shè)計創(chuàng)新應(yīng)用場景，在外部時機和條件成熟時即可快速推出。