晨曦

2022年初，中國人民銀行印發(fā)《金融科技發(fā)展規(guī)劃（2022-2025年）》（以下簡稱《規(guī)劃》），提出新時期金融科技發(fā)展指導(dǎo)意見，明確金融數(shù)字化轉(zhuǎn)型的總體思路、發(fā)展目標、重點任務(wù)和實施保障。

金融數(shù)字化發(fā)展離不開金融科技平臺的助力與參與。“中國金融數(shù)字化轉(zhuǎn)型經(jīng)歷了電子化、線上化、數(shù)據(jù)化，正在向智能化、資產(chǎn)化演進?！苯眨刃M（原百度金融）CTO許冬亮在接受筆者專訪時表示。

作為北京金融科技產(chǎn)業(yè)聯(lián)盟人工智能專委會副主任，許冬亮曾主導(dǎo)基于框計算的百度搜索引擎的核心算法搭建，并擔任百度搜索技術(shù)委員會主席等職位，被業(yè)內(nèi)評為搜索框計算、人工智能、金融大數(shù)據(jù)風(fēng)控等領(lǐng)域的領(lǐng)軍人物。

許冬亮表示，在科技投入層面，數(shù)字化的可持續(xù)投入也需要平衡成本與效率的關(guān)系。在智能化階段，數(shù)據(jù)的存儲和計算需求呈指數(shù)級上升。如果沒有有效的模型預(yù)測數(shù)字化投入成本、依靠科技不斷降低計算成本，未來很難支撐海量的計算需求，數(shù)字化則不可持續(xù)。

此外，許冬亮提醒，在金融數(shù)字化轉(zhuǎn)型中“大數(shù)據(jù)+AI技術(shù)”是強勁驅(qū)動力，帶來大幅度效率提升的同時，也伴隨可見的倫理風(fēng)險。借助科技的力量可以降低倫理風(fēng)險發(fā)生的概率，但技術(shù)防范不是唯一手段，更重要的是建立切實落地的管理和監(jiān)督體系。

金融數(shù)字化分為三個階段

筆者：今年初，中國人民銀行印發(fā)《金融科技發(fā)展規(guī)劃（2022-2025年）》，提出高質(zhì)量推進金融數(shù)字化轉(zhuǎn)型，以你的視角來看，中國的金融數(shù)字化轉(zhuǎn)型處于怎樣的發(fā)展階段？

許冬亮：中國金融數(shù)字化轉(zhuǎn)型經(jīng)歷了電子化、線上化、數(shù)據(jù)化，正在向智能化、資產(chǎn)化演進。就本輪數(shù)字化轉(zhuǎn)型浪潮來看，大致可以分為三個階段：第一階段為數(shù)字化基建，比如進行數(shù)據(jù)治理，業(yè)務(wù)上云，搭建金融大腦、機器學(xué)習(xí)平臺等;第二階段側(cè)重于數(shù)字基建與業(yè)務(wù)的融合，強調(diào)數(shù)字化對業(yè)務(wù)的提質(zhì)增效和對產(chǎn)品創(chuàng)新的驅(qū)動;第三階段，數(shù)字化轉(zhuǎn)型深入到內(nèi)部運營管理層面，全方位驅(qū)動金融機構(gòu)綜合競爭力的提升。

從整體進程來看，絕大多數(shù)金融機構(gòu)處于第一、二階段同步推進期，表現(xiàn)為對數(shù)字化基建的持續(xù)投入，強調(diào)IT投入的營收占比;以及對金融科技驅(qū)動業(yè)務(wù)的提質(zhì)增效的持續(xù)強調(diào)，追求業(yè)務(wù)流程的優(yōu)化和用戶體驗的提升。

就各家機構(gòu)的進度來看，數(shù)字化轉(zhuǎn)型的過程并不是齊頭并進的，中小銀行和大行之間的差距進一步擴大了。大行憑借人才優(yōu)勢、數(shù)據(jù)優(yōu)勢、技術(shù)優(yōu)勢，已經(jīng)完成了線上化，部分完成了數(shù)據(jù)化，正在向智能化、資產(chǎn)化邁進，而很多中小銀行還停留在數(shù)據(jù)治理、平臺搭建的初級階段。

筆者：在這個發(fā)展階段，從業(yè)務(wù)和科技的角度分別來看，金融業(yè)面臨的難點和挑戰(zhàn)是什么？

許冬亮：首先，數(shù)據(jù)是數(shù)字化生產(chǎn)的原材料，確保數(shù)據(jù)開放共享是數(shù)字化轉(zhuǎn)型成功的前提。數(shù)字金融不是空中樓閣，與產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展程度息息相關(guān)。只有產(chǎn)業(yè)數(shù)字化程度提升了，金融機構(gòu)才可以獲得更多的數(shù)據(jù)原材料，數(shù)字金融才有用武之地。

舉例來說，當前金融機構(gòu)發(fā)展小微金融的意愿很強，但受限于產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展不足，小微企業(yè)沒有充分數(shù)字化，很多現(xiàn)成的金融科技手段沒有用武之地，產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)的成熟度還不能很好地滿足金融機構(gòu)發(fā)展小微金融業(yè)務(wù)的要求。對金融機構(gòu)來講，關(guān)鍵還是要更深度地與實體經(jīng)濟捆綁，在這種捆綁中找到數(shù)字金融的突破口。

在科技投入層面，數(shù)字化的可持續(xù)投入也需要平衡成本與效率的關(guān)系。在智能化階段，數(shù)據(jù)的存儲和計算需求呈指數(shù)級上升。如果沒有有效的模型預(yù)測數(shù)字化投入成本、依靠科技不斷降低計算成本，未來很難支撐海量的計算需求，數(shù)字化則不可持續(xù)。

行業(yè)告別野蠻式生長

筆者：金融數(shù)字化的本質(zhì)是什么？從金融和技術(shù)兩方面來看，中小金融機構(gòu)需要做好哪些工作？

許冬亮：數(shù)字化是金融機構(gòu)一種內(nèi)生的動力，其本質(zhì)目的是幫助金融機構(gòu)提質(zhì)增效，并以此提升金融機構(gòu)的核心競爭力。那么，如果沒有數(shù)字化轉(zhuǎn)型這項工作，金融機構(gòu)就會落伍，甚至被淘汰。對于科技投入相對較少、數(shù)字化存在鴻溝的中小金融機構(gòu)而言，在接下來的發(fā)展中更需要與金融科技平臺進行合作，以彌補自身的一些短板，這樣才能在競爭中獲得比較有利的位置。

對于金融科技平臺而言，幫助中小銀行跨越數(shù)字化鴻溝則是它們的職責，甚至是它們存在的市場價值。

筆者：中小銀行金融數(shù)字化轉(zhuǎn)型最大的痛點是什么？

許冬亮：中小銀行在金融科技層面資源少，人才稀缺。一家科技平臺公司的科技人員占比很高，人數(shù)可以達上千人，但是中小銀行很難有這些投入;另外，中小銀行的用戶基礎(chǔ)相對薄弱。所以金融科技平臺與中小銀行合作，彼此的需求更加匹配。

筆者：金融科技平臺與中小銀行可行的合作路徑是怎樣的？

許冬亮：中小銀行對短期效益要求比較高。一個比較可行的合作路徑是，先從零售信貸進行合作，打通資產(chǎn)業(yè)務(wù)，提供中小銀行一定的效益獲得。之后在資產(chǎn)業(yè)務(wù)合作的基礎(chǔ)上，再繼續(xù)沉淀中小銀行的風(fēng)控、產(chǎn)品、獲客的數(shù)字化能力。

筆者：金融科技平臺整改之后，金融數(shù)字化市場格局發(fā)生了怎樣的變化？大家推動金融數(shù)字化的新動力在什么地方？

許冬亮：金融數(shù)字化的核心動力來自金融機構(gòu)提質(zhì)增效、提高綜合競爭力的內(nèi)在需求，這個動力是一直存在的，這也是我們做金融科技的初衷。整改之后金融科技平臺告別了過去的野蠻式生長，銀行與科技平臺的合作規(guī)則更清晰，行業(yè)發(fā)展更為有序、穩(wěn)健，合規(guī)經(jīng)營的頭部機構(gòu)迎來更好的發(fā)展環(huán)境，有利于整個金融數(shù)字化市場的長期健康發(fā)展。

科技倫理風(fēng)險值得關(guān)注

筆者：在數(shù)字金融服務(wù)方面，度小滿重點發(fā)力小微金融服務(wù)，能否介紹一下度小滿在這項業(yè)務(wù)上的考量？

許冬亮：科技提升金融服務(wù)小微企業(yè)的能力，一是借助人工智能和大數(shù)據(jù)建模技術(shù)，降低風(fēng)險管理成本;二是降低交易成本，通過網(wǎng)絡(luò)數(shù)字化的方式，把交易成本降下來，讓利給小微、三農(nóng)和普通消費者;三是讓小微金融更具溫度。

在科技賦能方面，度小滿開展了一系列實踐：通過人工智能大數(shù)據(jù)技術(shù)精準識別小微信用;輸出金融科技能力，助力金融機構(gòu)降本增效;打造領(lǐng)先的供應(yīng)鏈科技平臺，大幅降低小微企業(yè)融資成本等。通過對小微企業(yè)服務(wù)的長期大力深耕，度小滿用戶群體中的小微企業(yè)、小微企業(yè)主和個體工商戶比例不斷提升，從2017年的占比31%，到2018年的42%，再到2019年的58%，截至目前度小滿服務(wù)用戶中的小微企業(yè)、小微企業(yè)主和個體工商戶占比已經(jīng)超過70%。

筆者：“讓面向小微企業(yè)的金融更有溫度”具體指什么？

許冬亮：金融的溫度體現(xiàn)在兩個方面，一方面是高品質(zhì)的服務(wù)，要讓用戶得到滿意的服務(wù)體驗，比如順暢的線上體驗和有情感的客戶服務(wù);另一個就是對客戶的服務(wù)要有溫度：金融大部分是做錦上添花的事，雪中送炭的事情做得較少，這一點也正是我們繼續(xù)發(fā)力的方向。舉例來說，一個著急用錢的客戶，即使他本身信用很好，也可能因為在多家銀行申請借貸被標記為“多頭”導(dǎo)致被拒貸。實踐中還有大量此類問題需要解決。

對于金融科技公司而言，我們需要給真正有金融需求的客戶提供金融服務(wù)，幫助他們渡過難關(guān)，切入點依舊是科技驅(qū)動的數(shù)字化能力。

筆者：效率與風(fēng)險永遠都是一對孿生兄弟，并行存在，數(shù)字金融當前最大的風(fēng)險是什么？借助科技的力量是否可以防范這種風(fēng)險產(chǎn)生？

許冬亮：在我們看來，科技倫理風(fēng)險值得關(guān)注。數(shù)字化轉(zhuǎn)型中“大數(shù)據(jù)+AI技術(shù)”是強勁驅(qū)動力，帶來大幅度的效率提升的同時，也伴隨可見的倫理風(fēng)險：例如在數(shù)據(jù)倫理方面，會涉及數(shù)據(jù)的非法/過度采集、隱私數(shù)據(jù)的傳播與濫用等問題;在技術(shù)倫理方面，存在算法歧視、模型黑盒（不可解釋性）等隱患;而由數(shù)據(jù)和技術(shù)的濫用帶來的用戶信息濫用、行業(yè)數(shù)字鴻溝加劇等情況，還會放大系統(tǒng)性風(fēng)險，甚至?xí)茐墓舶踩?/p>

在如何防范科技倫理風(fēng)險的問題上，借助科技的力量可以降低倫理風(fēng)險發(fā)生的概率，但技術(shù)防范不是唯一手段，更重要的是建立切實落地的管理和監(jiān)督體系。從國家監(jiān)管、金融機構(gòu)自身、行業(yè)自治、到每一個從業(yè)人員的自律自覺，由科技與管理機制的緊密結(jié)合，才是真正有效的防范風(fēng)險的方法。