■ 母璇

中國科學院大學中丹學院 北京 100190

0 引言

我國正處于實現(xiàn)“兩個一百年”奮斗目標的歷史交匯期，人民日益增長的美好生活需要與不平衡不充分的發(fā)展之間的矛盾成為社會的主要矛盾。中共中央、國務院在《關于實施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略意見》中指出，我國發(fā)展不平衡不充分問題在鄉(xiāng)村最為突出，這主要表現(xiàn)在農民持續(xù)增收的長效機制尚未完全建立等[1]。因此，如何壯大鄉(xiāng)村產業(yè)并促進農民增收成為新時代“三農”工作的核心要義，也是解決當下這一問題的基本舉措。創(chuàng)業(yè)作為促進資源融合，拓寬增收渠道的主要途徑，是提升農民市場競爭力并促進其增收的源動力，也是實現(xiàn)農村經濟發(fā)展的關鍵[2]。

自十三五以來，我國逐步制定實施農村居民創(chuàng)業(yè)扶持政策并構建農村創(chuàng)業(yè)生態(tài)體系，這使得農民創(chuàng)業(yè)呈現(xiàn)出良好的發(fā)展態(tài)勢，但依舊面臨一定挑戰(zhàn)，這些挑戰(zhàn)主要分為三個方面：首先，部分農村居民創(chuàng)業(yè)受阻于資金短缺及資信水平不足等，這會產生創(chuàng)業(yè)融資信息不對稱問題并進一步導致融資約束[3]；其次，社會視野及創(chuàng)業(yè)環(huán)境的局限性會使農村居民缺乏創(chuàng)業(yè)意識，進而導致其較難依靠自身力量把握創(chuàng)業(yè)機會；最后，農村地區(qū)存在的外部社會聯(lián)結不足等問題，可能會通過阻礙農民獲取社會資源和使用電子信息技術進而影響其創(chuàng)業(yè)動機[4]。因此，滿足農村居民創(chuàng)業(yè)資金需求、培養(yǎng)其創(chuàng)業(yè)意識并提高互聯(lián)網信息獲取能力是改善農村居民創(chuàng)業(yè)現(xiàn)狀的重要途徑。

隨著信息技術的不斷發(fā)展，數字科技所具有的普及性、便捷性和可信性等特點讓其在解決信息不對稱、資金約束等問題中展現(xiàn)出獨有優(yōu)勢，這有助于個體獲取更多信息以提升自身能力[5]。數字普惠金融作為立足于數字技術的金融服務體系，因而能夠為促進農村居民創(chuàng)業(yè)提供新的思路。根據現(xiàn)有實證研究，謝文武等[6]從家庭創(chuàng)業(yè)視角表明，數字普惠金融使用深度可正向影響農村家庭創(chuàng)業(yè)活動，且該種作用呈現(xiàn)區(qū)域的異質性特征，秦潤秋[7]認為數字普惠金融可通過正規(guī)融資獲得進而正向影響農民家庭創(chuàng)業(yè)決策。另外，黃倩等[5]從個體創(chuàng)業(yè)視角表明，數字普惠金融及其覆蓋廣度、使用深度以及數字化程度均可顯著促進農民創(chuàng)業(yè)。具體來說，數字普惠金融可通過影響農民的信貸可得性、電子支付使用及信息獲取進一步影響創(chuàng)業(yè)活動。

但現(xiàn)有研究仍存在以下不足。首先，從研究角度來看，多數研究采用宏觀視角探究普惠金融對農村地區(qū)或家庭創(chuàng)業(yè)的影響，較少聚焦于個體。根據史晉川等[8]的觀點，使用個體層面的數據可以克服變量的度量誤差問題；另外，從個體層面探究普惠金融對創(chuàng)業(yè)活動的影響有助于進行精準深入的機制分析。因此，基于微觀視角探究普惠金融對農村個體創(chuàng)業(yè)的影響可以為該領域提供更細粒度的結論補充；其次，從研究內容來看，探索數字普惠金融對農村居民創(chuàng)業(yè)活動影響機制的文獻仍然較少[5]。雖然有學者已經關注到這一問題，但其相關闡述呈現(xiàn)出“主導機制明顯，其余機制離散且不完善”等特點。多數研究強調數字普惠金融作為金融服務體系所具有的融資屬性，認為普惠金融可通過增強信貸可得性、緩解融資約束等間接促進農村居民創(chuàng)業(yè)活動[5][7][9]，這也被很多學者看作是該過程的主導機制。較少有學者關注數字普惠金融作為互聯(lián)網技術在社會金融服務領域的應用所具備的科技及社會屬性等，探究普惠金融對提高農村居民自身創(chuàng)業(yè)能力，如互聯(lián)網信息獲取能力，及培養(yǎng)農村居民創(chuàng)業(yè)意識的作用。

根據傳統(tǒng)制度理論，制度是規(guī)則集合[10]，可決定一個國家或地區(qū)是否擁有積極的創(chuàng)業(yè)環(huán)境并同時影響個人創(chuàng)業(yè)行為[11]。2015年底，國務院發(fā)布《推進普惠金融發(fā)展規(guī)劃（2016-2020）》，這使得互聯(lián)網技術得到深入普及并為農村居民提供技術環(huán)境，使其能夠快速提升互聯(lián)網信息獲取能力，獲得人力及社會資本進而促進其創(chuàng)業(yè)；這也讓農村居民意識到電子商務對于開展創(chuàng)業(yè)活動的重要性，進而引發(fā)其對創(chuàng)業(yè)的思考并促進創(chuàng)業(yè)；另外，家庭創(chuàng)業(yè)榜樣對農村居民創(chuàng)業(yè)也十分重要。根據社會學習理論，對他人進行觀察可使個體獲得關于自我可能性的認識，進而引發(fā)其產生行為[12]。作為“通常被看作是可以影響潛在創(chuàng)業(yè)者目標設定及創(chuàng)業(yè)動機的模板”，家庭創(chuàng)業(yè)榜樣可通過提供創(chuàng)業(yè)資金及積極商業(yè)經驗進而促進個體產生創(chuàng)業(yè)意向[13]。

因此，基于2018年中國家庭動態(tài)追蹤調查（CFPS）及北京大學數字金融研究中心于同年構建的“中國數字普惠金融發(fā)展指數”，本研究旨在探究數字普惠金融對農村居民創(chuàng)業(yè)活動的影響，并引入互聯(lián)網信息獲取能力、電子商務重要性感知及家庭創(chuàng)業(yè)榜樣等構建該影響的作用機制框架，以此對現(xiàn)有文獻進行理論補充。

1 理論分析與研究假設

1.1 數字普惠金融對農村居民創(chuàng)業(yè)活動的影響效應

基于宏觀和微觀層面，現(xiàn)有文獻表明數字普惠金融可正向影響農村居民創(chuàng)業(yè)活動。從宏觀層面來看，Xie等[14]表明數字普惠金融深度發(fā)展對促進農村創(chuàng)業(yè)具有顯著作用，且該影響具有區(qū)域異質性；張勛等[15]認為，數字金融可以促進農村家庭創(chuàng)業(yè)并提高創(chuàng)業(yè)機會均等化，且在低物質和低社會資本家庭更為顯著。從微觀層面來看，秦潤秋[7]證實數字普惠金融可顯著促進農民的創(chuàng)業(yè)決策，且在女性、低年齡段和中等教育水平的農民群體中更為顯著；黃倩等[5]同樣強調，數字普惠金融發(fā)展可顯著促進農戶創(chuàng)業(yè)，且其覆蓋廣度、使用深度以及數字化程度均會影響農戶創(chuàng)業(yè)。

學者對該過程作用機制的探討主要集中在以下方面。第一，數字普惠金融可通過緩解融資約束、降低融資門檻等促進農村居民創(chuàng)業(yè)活動。一方面，數字普惠金融可打破地域限制，借助新型技術手段為經濟落后地區(qū)的農民提供金融服務，以此緩解農村融資約束以促進農民創(chuàng)業(yè)[16]；另一方面，數字普惠金融可為農民提供多種融資渠道并降低其貸款限制，通過提高融資效率幫助農民開展創(chuàng)業(yè)[17]。第二，社會信任可中介數字普惠金融與農村居民創(chuàng)業(yè)之間的關系?；谄湫畔⑼该鞫雀撸阌跀U展社會資本等特點，它有利于提升社會信任程度，并通過加強風險分擔等與正規(guī)制度互為補充，以此推動創(chuàng)業(yè)活動展開[18]；第三，數字普惠金融可通過便捷電子支付使用從而正向影響農村居民創(chuàng)業(yè)。由于數字普惠金融依托多種信息科技，農村居民可通過其進行快速交易，進而使資金交易更加透明化和準確化，以此降低創(chuàng)業(yè)成本并進一步推動創(chuàng)業(yè)發(fā)展[19]；第四，數字普惠金融可通過擴展創(chuàng)新商業(yè)模式進而促進農村居民創(chuàng)業(yè)。數字普惠金融的出現(xiàn)重塑了諸多商業(yè)模式，如電商、網絡直播等，這為農民提供更多創(chuàng)業(yè)機會，有利于農村居民開展創(chuàng)業(yè)活動[6]。因此，提出假設1：

H1：數字普惠金融及其覆蓋廣度和使用深度可正向影響農村居民創(chuàng)業(yè)活動。

1.2 數字普惠金融對農村居民創(chuàng)業(yè)活動的影響機制

本研究認為，除直接效應外，數字普惠金融還可通過以下機制對農村居民創(chuàng)業(yè)活動產生影響。（圖1）

圖1 數字普惠金融對農村居民創(chuàng)業(yè)活動的理論分析框架

首先，數字普惠金融的互聯(lián)網信息獲取效應可促進農村居民創(chuàng)業(yè)。根據社會認知生涯理論[20]，自我效能感被定義為"相信自己有能力組織和執(zhí)行所需行動以取得一定成就"[21]，它被認為是影響個體的目標選擇的重要因素?；ヂ?lián)網信息獲取能力作為拓展創(chuàng)業(yè)資源、學習創(chuàng)業(yè)技能的重要途徑之一，就可通過提升農村居民的創(chuàng)業(yè)自我效能感進而影響其做出創(chuàng)業(yè)選擇。隨著數字普惠金融的深入發(fā)展，農村地區(qū)科技環(huán)境得到大幅提升，這使得農村居民更容易接觸使用互聯(lián)網，并從中獲取創(chuàng)業(yè)信息及資源，以此促進其開展創(chuàng)業(yè)活動。因此，提出假設H2:

H2：數字普惠金融可以通過增強農村居民互聯(lián)網信息獲取能力進而促進其開展創(chuàng)業(yè)活動。

其次，數字普惠金融的電子商務感知效應可促進農村居民創(chuàng)業(yè)。根據期望價值理論，感知重要性可以被看作是個體賦予某一目標的價值，個體認為達到這一目標的價值越大，其產生的行為動機就越強[22]。延伸至農村居民創(chuàng)業(yè)情景，即農村居民對電子商務重要性感知越強，就越有可能產生創(chuàng)業(yè)動機進而促進其產生創(chuàng)業(yè)活動。數字普惠金融作為數字科技在社會金融服務的應用，可以提高電商平臺在農村地區(qū)的普及力度，進而間接影響農村居民對電子商務的重要性感知，以此激發(fā)其創(chuàng)業(yè)動機并產生創(chuàng)業(yè)行為。因此假設H3被提出。

H3：數字普惠金融可以通過增加農村居民電子商務重要性感知進而促進其開展創(chuàng)業(yè)活動。

另外，家庭創(chuàng)業(yè)榜樣對農村居民開展創(chuàng)業(yè)活動具有促進作用。根據上述論述，農村居民對電子商務重要性感知越強，其產生創(chuàng)業(yè)活動的可能性越大，但個體在實施行為前，還會對該行為的可行性進行評估。Oyserman等[23]認為，感知重要性和可行性是預測個體產生行為的重要變量。感知重要性可通過引發(fā)個體內在動機及積極情緒，進而促進行為產生；可行性可通過影響個體對行為的感知相似性，進而促進其提升能力形成自我效能感，進一步促進行為產生。家庭創(chuàng)業(yè)榜樣作為“潛在影響個體創(chuàng)業(yè)動機及行為的模板”，可以通過提供如何創(chuàng)業(yè)等信息，提高個體對創(chuàng)業(yè)的感知可行性進而促進其產生創(chuàng)業(yè)活動[24]，這可為農村居民產生創(chuàng)業(yè)行為提供除感知重要性外的另一途徑。因此，相比于沒有家庭創(chuàng)業(yè)榜樣的農村居民，擁有家庭創(chuàng)業(yè)榜樣的個體除電子商務重要性感知外，還可通過提升創(chuàng)業(yè)可行性感知開展創(chuàng)業(yè)活動。因此。家庭創(chuàng)業(yè)榜樣可能負向調節(jié)電子商務重要性感知與其創(chuàng)業(yè)活動之間的關系?；谝陨?，假設H4被提出，由此也可構建以電子商務重要性感知為中介變量，以家庭創(chuàng)業(yè)榜樣為調節(jié)變量的有調節(jié)的中介模型。

H4：家庭創(chuàng)業(yè)榜樣可負向調節(jié)農村居民電子商務重要性感知與其創(chuàng)業(yè)活動之間的關系。

2 數據與模型

2.1 數據說明

本研究的樣本數據來源于2018年中國家庭動態(tài)追蹤調查（CFPS）及北京大學數字金融研究中心于同年構建的“中國數字普惠金融發(fā)展指數”。經數據清洗及農村樣本篩選等處理后，共得到觀測樣本15954 個；另外，除采用數字普惠金融發(fā)展指數外，本研究將其使用深度和覆蓋廣度也納入使用范圍。

2.2 變量的定義和說明

（1）因變量。農村居民創(chuàng)業(yè)活動，根據CFPS 問卷中的“當前工作類型”題項，選擇當前工作為非農且為自己工作的個體標記為1，否則為0。

（2）自變量。數字普惠金融指數。參考張青等人的數據處理方法[16]，對各省份數字金融普惠指數取常用對數值，并將其與農村居民所在省份進行匹配。

（3）中介變量。電子商務重要性感知，根據受訪者對CFPS 問卷中“使用互聯(lián)網時，商業(yè)活動的重要程度”的打分，將得分大于1 的值設置為1，其余均設置為0；互聯(lián)網信息獲取能力，對CFPS 問卷中“使用互聯(lián)網進行社交、工作、學習的頻率（次）”這三個題項的數據進行加總。將打分大于9的值設置為1，其余均設置為0。

（4）調節(jié)變量。家庭創(chuàng)業(yè)榜樣。根據個體所在家庭及個體父母所在家庭的創(chuàng)業(yè)情況對其是否擁有家庭榜樣進行判斷。若個體的關聯(lián)家庭中含有創(chuàng)業(yè)者且創(chuàng)業(yè)者不是該個體，則將其視為具有家庭創(chuàng)業(yè)榜樣，對應值設置為1，否則為0。

（5）控制變量。與現(xiàn)有文獻保持一致[16]，控制變量包括個體特征、家庭特征及地區(qū)特征。具體變量說明如表1所示。

表1 變量說明

2.3 模型設定

由于本研究的因變量為二元虛擬變量，和現(xiàn)有文獻一致[3][25]，首先構建Probit 模型以驗證假設1。具體模型如下：

其中，Entreprei表示農村居民i是否參加創(chuàng)業(yè)活動，indexi代表數字普惠金融發(fā)展指數、覆蓋廣度及使用深度，Controli代表各控制變量。

為驗證假設2 的中介效應，本研究引入中介變量互聯(lián)網信息獲取能力，具體如模型（2）所示,數據分析方法為二元Logistic回歸。

其中，index代表數字普惠金融發(fā)展指數,Med代表互聯(lián)網信息獲取能力；

為驗證假設3 和4 的有調節(jié)的中介效應，本研究引入中介變量電子商務重要性感知和調節(jié)變量家庭創(chuàng)業(yè)榜樣，具體模型如下：其中，Med代表電子商務重要性感知，role_m代表家庭創(chuàng)業(yè)榜樣。

3 實證結果分析

3.1 描述性統(tǒng)計分析

根據表2，農村居民創(chuàng)業(yè)活動均值為0.05，表明有5%的農村居民從事創(chuàng)業(yè)活動。數字普惠金融發(fā)展指數、覆蓋廣度和使用深度的均值分別為2.466，2.440 和2.438。農村受訪者的平均年齡為44.56 歲，平均家庭人口規(guī)模為4.51 人，其互聯(lián)網信息獲取能力的平均值為0.224，電子商務重要性感知的平均值為0.233，7%的農村居民擁有家庭創(chuàng)業(yè)榜樣。

表2 描述性統(tǒng)計分析

3.2 數字普惠金融與農村居民創(chuàng)業(yè)活動回歸結果

表3為數字普惠金融對農村居民創(chuàng)業(yè)活動的回歸結果。在加入個體特征、家庭特征及地區(qū)特征等控制變量后，根據模型1，數字普惠金融發(fā)展指數的邊際影響為2.028（p＜0.01）；根據模型2，數字普惠金融覆蓋廣度的邊際影響為2.048（p＜0.01）；根據模型3，數字普惠金融使用深度的邊際影響為1.101（p＜0.01）。這可表明數字普惠金融指數及其覆蓋廣度和使用深度均可正向影響農村居民創(chuàng)業(yè)活動，因此，假設1得到驗證。

表3 數字普惠金融與農村居民創(chuàng)業(yè)活動回歸結果

3.3 互聯(lián)網信息獲取能力的中介效應

基于Baron 等[26]的中介作用檢驗原則，本研究旨在探討互聯(lián)網信息獲取能力在數字普惠金融與農村居民創(chuàng)業(yè)活動之間的作用，具體數據分析結果如表4 所示。根據模型1，數字普惠金融對農村居民創(chuàng)業(yè)活動之間的回歸系數顯著（β=3.456，p＜0.01）；根據模型2，數字普惠金融對互聯(lián)網信息獲取能力之間的回歸系數顯（β=1.811，p＜0.05）；根據模型3，在模型1 上增加互聯(lián)網信息獲取能力后，數字普惠金融可顯著預測農村居民創(chuàng)業(yè)活動（β=3.277，p＜0.05），且互聯(lián)網信息獲取能力對農村居民創(chuàng)業(yè)活動的影響也顯著（β=0.672，p＜0.01），因此H2 得到驗證。

表4 互聯(lián)網信息獲取能力的中介效應分析

3.4 電子商務重要性感知的中介效應及有調節(jié)的中介模型構建

基于葉寶娟等[27]的觀點，本研究對電子商務重要性感知及家庭創(chuàng)業(yè)榜樣在數字普惠金融與農村居民創(chuàng)業(yè)活動之間的作用進行檢驗，具體分析結果見表5。根據模型1，數字普惠金融可正向促進農村居民創(chuàng)業(yè)活動（β=3.797，p＜0.01）；根據模型2，數字普惠金融對電子商務重要性感知具有正向促進作用（β=3.472，p＜0.01）；根據模型3，電子商務重要性感知可正向預測農村居民創(chuàng)業(yè)活動（β=1.052，p＜0.01），且數字普惠金融對農村居民創(chuàng)業(yè)活動仍存在顯著正向影響（β=3.135，p＜0.01），由此H3 得到支持。根據模型4，電子商務重要性感知與家庭創(chuàng)業(yè)榜樣的交互項對農村居民創(chuàng)業(yè)活動具有負向預測作用（β=-0.363，p＜0.01），即家庭創(chuàng)業(yè)榜樣負向調節(jié)電子商務重要性感知與農村居民創(chuàng)業(yè)活動的關系。因此H4 得到支持。

表5 電子商務重要性感知的中介效應分析及有調節(jié)的中介模型構建

4 穩(wěn)健性檢驗與內生性分析

4.1 替換回歸方法

為保證數字普惠金融與農村居民創(chuàng)業(yè)回歸結果的穩(wěn)健性，本研究使用Logit 模型和OLS 模型替換原有Probit模型對該回歸關系進行再次驗證。根據表6，數字普惠金融發(fā)展指數及其覆蓋廣度和使用深度對農村居民創(chuàng)業(yè)活動仍存在顯著正相關關系，該結果并未與原模型產生實質性差異，即原模型具有穩(wěn)健性。

表6 更換模型的穩(wěn)健性檢驗分析

4.2 工具變量法

為避免因內生性問題導致的模型系數結果偏差，本研究旨在使用工具變量法對遺漏變量及變量間可能存在的反向因果問題進行處理。根據現(xiàn)有文獻，本研究將農村居民所在地區(qū)省會城市與杭州市的球面距離的常用對數值(distance)作為數字普惠金融發(fā)展指數的工具變量[28]。由于螞蟻集團可充分帶動杭州地區(qū)數字技術的快速發(fā)展，且參與數字普惠金融指數的編制過程，因此農村居民所在地區(qū)與杭州的距離可能會影響該地區(qū)數字普惠金融的發(fā)展。尚未有證據發(fā)現(xiàn)該距離會對農村居民創(chuàng)業(yè)活動產生影響，因此該變量符合選取工具變量的相關性和外生性要求。具體分析結果如表7所示。

表7 內生性檢驗分析

第一階段回歸結果表明，農村居民所在地區(qū)省會城市與杭州市的球面距離對數字普惠金融發(fā)展指數及其各維度均存在1%統(tǒng)計水平上的顯著影響，即該距離對內生變量具有較強解釋力，這表明該工具變量的選取具有一定合理性。此外，在控制內生性問題后，根據第二階段回歸結果，數字普惠金融及其各維度對農村居民創(chuàng)業(yè)活動仍存在1%統(tǒng)計水平上的顯著影響，因此前文結論得到支持。

5 異質性檢驗

我國仍存在地區(qū)經濟及技術發(fā)展不均衡等問題，這可能使數字普惠金融對農村居民創(chuàng)業(yè)活動的影響在不同地區(qū)內有所差異。為進一步對該影響進行異質性檢驗，本研究將樣本劃分為東部（area1）、中部（area2）、東北部（area3）及西部地區(qū)（area4）進行分組回歸。根據表8，數字普惠金融發(fā)展指數對農村居民創(chuàng)業(yè)活動的影響在東部和西部地區(qū)顯著，在中部和東北部地區(qū)不顯著。

表8 地區(qū)異質性檢驗

由于中央加大對西部地區(qū)數字普惠金融的扶持力度，簽訂如《普惠金融發(fā)展專項資金管理辦法》等條例，建立試點并以最高獎補檔次對其予以獎勵，這使得數字普惠金融在西部地區(qū)得到大力發(fā)展，因此它對農村居民開展創(chuàng)業(yè)活動的影響也較為明顯；另外，東部地區(qū)經濟發(fā)展態(tài)勢仍舊良好，且互聯(lián)網等技術設施建設完備，這可以為數字普惠金融的發(fā)展奠定基礎，因此數字普惠金融可對農村居民創(chuàng)業(yè)活動產生顯著影響。

6 結論與啟示

現(xiàn)有文獻較少探索數字普惠金融與農村居民創(chuàng)業(yè)活動的關系，且缺乏對該影響機制的完善討論。多數研究強調數字普惠金融的融資屬性，認為數字普惠金融可通過緩解融資約束、提供信貸支持等促進創(chuàng)業(yè)，較少關注數字普惠金融對農村居民創(chuàng)業(yè)意識及創(chuàng)業(yè)能力的影響。而創(chuàng)業(yè)能力和意識是引發(fā)個體產生創(chuàng)業(yè)動機并促進其創(chuàng)業(yè)的重要源動力，可真正實現(xiàn)農村居民由“要我創(chuàng)業(yè)”向“我要創(chuàng)業(yè)”的轉變。因此，本研究旨在引入互聯(lián)網信息獲取能力、電子商務重要性感知及家庭創(chuàng)業(yè)榜樣構建數字普惠金融對農村居民創(chuàng)業(yè)活動的作用機制，基于2018年中國家庭動態(tài)追蹤調查（CFPS）及北京大學數字金融研究中心于同年構建的“中國數字普惠金融發(fā)展指數”，實證分析數字普惠金融對農村居民創(chuàng)業(yè)活動的影響及其影響機制。研究結果表明，數字普惠金融發(fā)展指數及其覆蓋廣度和使用深度均可顯著促進農村居民創(chuàng)業(yè)活動，該結論經Logit模型和OLS 模型檢驗，并在控制內生性問題后仍然成立，因此具備一定穩(wěn)健性。該結論與黃倩等[5]的已有觀點一致。另外，數字普惠金融可通過影響農村居民的互聯(lián)網信息獲取能力及電子商務重要性感知進一步影響其創(chuàng)業(yè)活動，家庭創(chuàng)業(yè)榜樣可調節(jié)電子商務重要性感知與農村居民創(chuàng)業(yè)活動之間的關系。異質性檢驗表明，數字普惠金融在我國東部和西部地區(qū)對農村居民創(chuàng)業(yè)活動存在正向影響。上述結論強調數字普惠金融作為金融服務體系具有的社會屬性，表明除便利融資外，數字普惠金融還可通過以上途徑影響農村居民創(chuàng)業(yè)活動，以此對現(xiàn)有理論予以補充。

該結論可為我國深入發(fā)展數字普惠金融，促進農村居民開展創(chuàng)業(yè)并推動新三農工作提供政策建議。第一，優(yōu)化農村地區(qū)網絡設施配置，推動區(qū)域數字技術改革，特別是深化數字普惠金融在欠發(fā)達地區(qū)如中西部地區(qū)的發(fā)展，逐漸改善其地區(qū)發(fā)展不均衡現(xiàn)狀。提高數字普惠金融的覆蓋廣度和使用深度，充分利用數字普惠金融可緩解融資約束、提高融資效率等特點，使其能夠實現(xiàn)數字金融服務的“最后一公里”進而帶動農村居民開展創(chuàng)業(yè)。第二，加強數字普惠金融的普及力度，帶動農村居民互聯(lián)網信息獲取能力培養(yǎng)，拓寬其獲取創(chuàng)業(yè)社會及人力資本的渠道。例如，政府可定期開展“幫扶活動”、互聯(lián)網使用培訓會等加速互聯(lián)網普及力度。第三，在農村地區(qū)持續(xù)推廣電子商務活動，增強農村居民創(chuàng)業(yè)意識，并提高其對電子商務重要性的感知。數字普惠金融作為系統(tǒng)服務工程，除提供融資支持外，還應完善電子商務平臺打造、推動新型媒介升級等，讓農村居民充分感受數字普惠金融除“信貸支持”以外的創(chuàng)業(yè)意識體驗。第四，鼓勵農村居民樹立家庭創(chuàng)業(yè)榜樣并營造家庭創(chuàng)業(yè)氛圍。政府可引導創(chuàng)業(yè)家庭內部或創(chuàng)業(yè)家庭之間開展“創(chuàng)業(yè)分享會”以提升創(chuàng)業(yè)技能并獲取創(chuàng)業(yè)資源。