唐明霞，袁春新*，張華胤，顧擁建，周鐵軍，張海燕

(1.南通市農(nóng)村專(zhuān)業(yè)技術(shù)協(xié)會(huì),江蘇南通 226000；2.江蘇沿江地區(qū)農(nóng)業(yè)科學(xué)研究所,江蘇南通 226000；3.南通市農(nóng)業(yè)農(nóng)村局,江蘇南通 226000；4.招商銀行南通分行,江蘇南通 226000；5.建設(shè)銀行南通分行,江蘇南通 226000)

美國(guó)學(xué)者馬斯洛將人類(lèi)的需要層次由低到高劃分為生理需要、安全需要、社交需要、尊重需要、自我實(shí)現(xiàn)需要等五個(gè)等級(jí)。融資難、融資貴、融資繁是影響新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)的重大難題，融資擔(dān)?；蒉r(nóng)政策是新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體在滿(mǎn)足生理需要、安全需要基礎(chǔ)上更高層次的重大需求。新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體相較于普通農(nóng)業(yè)從業(yè)者，追求的是社交需要、尊重需要、自我實(shí)現(xiàn)需要。而滿(mǎn)足這些需要的前提是有足夠充裕的資金擴(kuò)大再生產(chǎn)，獲取更多利潤(rùn)，支撐更高層次的需要。融資就成為新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體不可或缺的途徑，正是如此，融資擔(dān)?；蒉r(nóng)政策應(yīng)運(yùn)而生，成為新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體解決融資難、融資貴、融資繁問(wèn)題，實(shí)現(xiàn)更高層次需要的重大選擇。

1 馬斯洛需要層次理論

馬斯洛的需要層次理論中，生理需要、安全需要是人類(lèi)生存最基本的需要；社交需要是人類(lèi)為改善生存環(huán)境所追求的較高等級(jí)需要，社交需要一旦得到滿(mǎn)足，就能激發(fā)人類(lèi)積極性、主動(dòng)性、創(chuàng)造性；尊重需要是社交需要得到滿(mǎn)足后，實(shí)現(xiàn)自我價(jià)值，被他人認(rèn)可的更高等級(jí)的需要，是社會(huì)地位的一種外在表現(xiàn)形式；自我實(shí)現(xiàn)需要屬成長(zhǎng)性需要，是馬斯洛理論中最高等級(jí)的需要，是指實(shí)現(xiàn)個(gè)人理想、抱負(fù)、發(fā)揮個(gè)人聰明才智的需要，是人作為單個(gè)個(gè)體發(fā)揮自己的潛力，向上發(fā)展和充分運(yùn)用自身才能、品質(zhì)、能力傾向的需要；只有當(dāng)人的潛力充分發(fā)揮并表現(xiàn)出來(lái)時(shí),人才會(huì)感到最大的滿(mǎn)足。

人類(lèi)的需要具有進(jìn)階的特征，低等級(jí)的需要相對(duì)滿(mǎn)足后，就會(huì)向高等級(jí)或更高等級(jí)的需要發(fā)展，人類(lèi)活動(dòng)的目標(biāo)就是追求更高等級(jí)的需要。

2 新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體融資需求

一般而言，新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體都屬小微企業(yè)，規(guī)模不大，體量小，創(chuàng)新能力弱，產(chǎn)品科技含量低，市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力不強(qiáng)。所以，為了生存與發(fā)展，絕大多數(shù)新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體都有融資需求，特別是對(duì)政策性融資擔(dān)?；蒉r(nóng)政策的需求更為強(qiáng)烈。

新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體具有以市場(chǎng)化為導(dǎo)向、以專(zhuān)業(yè)化為手段、以規(guī)模化為基礎(chǔ)、以集約化為標(biāo)志的基本特征。從組織方式來(lái)看，可以分為6種類(lèi)型，分別是“全托管”組織、龍頭企業(yè)、家庭農(nóng)場(chǎng)、專(zhuān)業(yè)合作組織、農(nóng)民經(jīng)紀(jì)人和新型職業(yè)農(nóng)民；從行業(yè)來(lái)看，又可分為4種類(lèi)型，分別是種植類(lèi)、養(yǎng)殖類(lèi)、加工類(lèi)、銷(xiāo)售類(lèi)；從專(zhuān)業(yè)領(lǐng)域來(lái)看，也可分為4種類(lèi)型，分別是科技類(lèi)、信息類(lèi)、銷(xiāo)售類(lèi)和復(fù)合類(lèi)。

從馬斯洛需要層次理論的角度，根據(jù)對(duì)融資的需求程度可以將新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體劃分為3種類(lèi)型(圖1)。第一種是急需融資的類(lèi)型，該類(lèi)新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體或經(jīng)濟(jì)實(shí)力較弱，流動(dòng)資金不足，正常的生產(chǎn)、經(jīng)營(yíng)、銷(xiāo)售難以為繼；或有一定的經(jīng)濟(jì)實(shí)力和流動(dòng)資金，計(jì)劃研發(fā)新品，但資金投入有困難。第二種是需要融資的類(lèi)型，該類(lèi)新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體或生產(chǎn)、經(jīng)營(yíng)、銷(xiāo)售能力一般，但自有資金不足；或計(jì)劃擴(kuò)大生產(chǎn)、經(jīng)營(yíng)、銷(xiāo)售，但自有資金難以支撐。第三種是無(wú)需融資的類(lèi)型，該類(lèi)新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體自有資金足夠維持正常的生產(chǎn)、經(jīng)營(yíng)、銷(xiāo)售，短期內(nèi)沒(méi)有大規(guī)模投資意愿，不搞新品研發(fā)，目前生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)和財(cái)務(wù)狀況良好。

圖1 以融資的需求程度劃分的新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體類(lèi)型Fig.1 Types of new agricultural business entities divided by the degree of financing demand

現(xiàn)階段國(guó)內(nèi)農(nóng)村或農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)領(lǐng)域，新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體在馬斯洛提出的生理需要、安全需要方面已經(jīng)得到充分的滿(mǎn)足。但是，為了尋求更好的、可持續(xù)發(fā)展，在社交需要、尊重需要、自我實(shí)現(xiàn)需要方面獲得進(jìn)一步的滿(mǎn)足，絕大多數(shù)新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體必須面對(duì)資金短缺的問(wèn)題，雖然解決這一問(wèn)題的途徑不止一個(gè)，而融資則成為解決這個(gè)問(wèn)題的首選。“難”“貴”“繁”是實(shí)現(xiàn)融資的“卡脖子”問(wèn)題，了解不同類(lèi)型新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體的需求差異，“對(duì)癥求藥”有助于解決融資難、融資貴、融資繁。

不同類(lèi)型新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體融資需求的一個(gè)共同愿望是能享受政策性融資擔(dān)保惠農(nóng)政策的扶持，這是對(duì)政府的信任。但是，不同類(lèi)型新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體融資需求是有差異的。急需融資的新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體自有資金嚴(yán)重不足，對(duì)融資的需求愿望非常迫切，也希望在極短時(shí)間內(nèi)能融資到位，以解燃眉之急；需要融資的新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體有一定的自有資金，對(duì)融資的需求愿望不太迫切，在時(shí)間要求上也沒(méi)有那么緊迫，有外部資金支持就去擴(kuò)大再生產(chǎn)，沒(méi)有的話就是維持現(xiàn)狀；無(wú)需融資的新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體雖然自有資金充足，但也并不是都不需要融資擔(dān)保，特別是政策性融資擔(dān)?；蒉r(nóng)政策對(duì)其還有一定吸引力。

3 創(chuàng)新設(shè)計(jì)融資擔(dān)?；蒉r(nóng)政策

根據(jù)馬斯洛需要層次理論，創(chuàng)新設(shè)計(jì)融資擔(dān)保惠農(nóng)政策，是滿(mǎn)足新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體在更高層次需求的基礎(chǔ)。

政策性融資擔(dān)保資金中，政府財(cái)政資金所占比例超過(guò)51%，達(dá)到控股水平；政府每年安排一定數(shù)量資金作為風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償金，分擔(dān)政策性融資擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)的比例調(diào)整到60%～80%，充分發(fā)揮政府融資擔(dān)保資金的“領(lǐng)頭羊”作用，降低銀行授信風(fēng)險(xiǎn)，體現(xiàn)融資擔(dān)保的準(zhǔn)公共品屬性。

提升政策性融資擔(dān)?；蒉r(nóng)資金的可持續(xù)承保能力，必須完善其長(zhǎng)效補(bǔ)充機(jī)制。按照政策性融資擔(dān)?；蒉r(nóng)資金各方的出資比例，分?jǐn)傄罁?jù)上年補(bǔ)償率計(jì)算出的當(dāng)年需補(bǔ)充的額度；或通過(guò)政策性銀行的低息貸款、發(fā)行專(zhuān)項(xiàng)債券的途徑補(bǔ)充相應(yīng)的政策性融資擔(dān)?；蒉r(nóng)資金額度；也可分享新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體高速發(fā)展壯大帶來(lái)的收益，取得企業(yè)股權(quán)，建立保投聯(lián)動(dòng)機(jī)制，實(shí)現(xiàn)補(bǔ)充開(kāi)展新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體融資擔(dān)保的代償損失的目的。

制度建設(shè)是落實(shí)政策性融資擔(dān)?；蒉r(nóng)政策的重要前提。從法律法規(guī)、戰(zhàn)略規(guī)劃、組織領(lǐng)導(dǎo)、運(yùn)營(yíng)協(xié)調(diào)、業(yè)務(wù)實(shí)施、風(fēng)險(xiǎn)管理等方面構(gòu)建政策性融資擔(dān)?；蒉r(nóng)制度體系。以《擔(dān)保業(yè)務(wù)管理辦法》為該制度體系為基礎(chǔ)，對(duì)政策性融資擔(dān)?；蒉r(nóng)業(yè)務(wù)開(kāi)展的基本原則、政策要求、合作管理、業(yè)務(wù)模式、產(chǎn)品體系、擔(dān)保流程、審批方式、風(fēng)險(xiǎn)控制等進(jìn)行全程控制；同時(shí)，圍繞《擔(dān)保業(yè)務(wù)管理辦法》細(xì)化環(huán)節(jié)性業(yè)務(wù)工作管理辦法。

4 滿(mǎn)足不同主體融資需求途徑

在政府主導(dǎo)下，逐步建立健全縱向覆蓋市、縣(市、區(qū))兩級(jí)，橫向覆蓋同級(jí)金融、保險(xiǎn)、貸款公司和典當(dāng)行的政策性融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)，引導(dǎo)各類(lèi)相關(guān)機(jī)構(gòu)和各級(jí)相關(guān)組織，調(diào)動(dòng)其主觀能動(dòng)性，充分發(fā)揮自身特點(diǎn)和優(yōu)勢(shì)，形成以政策性融資擔(dān)?；蒉r(nóng)制度為主體，以商業(yè)性融資擔(dān)保服務(wù)為輔，以保險(xiǎn)、典當(dāng)為補(bǔ)充的多元化、廣覆蓋惠農(nóng)服務(wù)網(wǎng)絡(luò)。

新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體的信譽(yù)度是落實(shí)政策性融資擔(dān)保惠農(nóng)制度的基礎(chǔ)。創(chuàng)建完善新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體的信用信息數(shù)據(jù)庫(kù)，該庫(kù)可與擔(dān)保機(jī)構(gòu)、銀行共享。在此基礎(chǔ)上，建立健全以量化為主的百分制新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體的信用評(píng)估體系。通過(guò)評(píng)估，對(duì)量化達(dá)90分以上的新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體有政策性融資擔(dān)保需求的，可以簡(jiǎn)化流程直接滿(mǎn)足其需求；將60分以下、信用不佳的新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體納入黑名單，用市場(chǎng)力量約束其行為，形成失信懲戒機(jī)制。

衡量地區(qū)或行業(yè)綜合實(shí)力的一個(gè)關(guān)鍵指標(biāo)就是人才，政策性農(nóng)業(yè)融資擔(dān)?；蒉r(nóng)政策的設(shè)計(jì)與落實(shí)，對(duì)人才培養(yǎng)與團(tuán)隊(duì)組建的渴求比以往任何時(shí)候都更加需要。堅(jiān)定樹(shù)立“崇德尚賢、重才用能”的人才理念，用習(xí)近平新時(shí)代中國(guó)特色社會(huì)主義思想培養(yǎng)人才，組建團(tuán)隊(duì)，確保人才培養(yǎng)工作方向的正確性。通過(guò)創(chuàng)新改革，始終堅(jiān)持和踐行科學(xué)的人才培養(yǎng)方法，培養(yǎng)一批具備深厚知識(shí)基礎(chǔ)的融資擔(dān)保人才，著重培養(yǎng)具有崇高德行、情懷高尚、才學(xué)出眾、勇于擔(dān)當(dāng)，并在該領(lǐng)域急需的創(chuàng)新型、應(yīng)用型、復(fù)合型人才，進(jìn)一步增強(qiáng)人才培養(yǎng)與團(tuán)隊(duì)組建的針對(duì)性、適應(yīng)性。

首先，適時(shí)進(jìn)行前瞻性風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估。在每一項(xiàng)政策性農(nóng)業(yè)融資擔(dān)?；蒉r(nóng)業(yè)務(wù)開(kāi)展前，進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)可控性評(píng)估預(yù)判，預(yù)測(cè)不同代償率區(qū)間下，融資擔(dān)保的盈虧平衡點(diǎn)。并通過(guò)擔(dān)保產(chǎn)品的有機(jī)組合，形成風(fēng)險(xiǎn)可控的資產(chǎn)組合。其次，邀請(qǐng)第三方開(kāi)展課題研究評(píng)估。在創(chuàng)建的新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體的信用信息數(shù)據(jù)庫(kù)基礎(chǔ)上，結(jié)合政策性農(nóng)業(yè)融資擔(dān)保業(yè)務(wù)特點(diǎn)和運(yùn)營(yíng)機(jī)制，通過(guò)委托第三方聯(lián)合研究課題，調(diào)研分析新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體融資需求和融資條件，以新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體金融風(fēng)險(xiǎn)特點(diǎn)為出發(fā)點(diǎn)，從主體經(jīng)營(yíng)情況、資產(chǎn)負(fù)債、征信情況、社會(huì)評(píng)價(jià)、合法合規(guī)等影響融資擔(dān)保授信的因素中提煉出共性因素，采取“評(píng)分+評(píng)審”的雙評(píng)制，決策是否為新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體提供擔(dān)保。第三，加強(qiáng)保后管理。定期對(duì)新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體進(jìn)行保后檢查，加強(qiáng)溝通，了解其生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)情況和到期償還能力和還款意愿，形成“正常、預(yù)警、風(fēng)險(xiǎn)”分類(lèi)。

政策性融資擔(dān)?；蒉r(nóng)品牌的創(chuàng)建，有助于解決新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體信息不對(duì)稱(chēng)的問(wèn)題。一是借媒體之力樹(shù)品牌。積極對(duì)接新聞媒體，宣傳政策性融資擔(dān)保惠農(nóng)品牌，顯現(xiàn)政策性農(nóng)業(yè)擔(dān)保機(jī)構(gòu)的職責(zé)擔(dān)當(dāng)，努力增強(qiáng)政策性融資擔(dān)?；蒉r(nóng)品牌及形象的宣傳力。二是用好專(zhuān)業(yè)體系建品牌。積極向農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)主體宣講政策性融資擔(dān)保惠農(nóng)政策，將培訓(xùn)案例推薦給農(nóng)業(yè)廣播電視學(xué)校、農(nóng)職院校、培訓(xùn)論壇作為典型案例予以宣講推介；在農(nóng)業(yè)期刊發(fā)表政策性融資擔(dān)?；蒉r(nóng)實(shí)踐探索經(jīng)驗(yàn)，爭(zhēng)取獲得行業(yè)領(lǐng)導(dǎo)、地方政府的肯定。三是組織各種活動(dòng)推品牌。組織由財(cái)政部門(mén)、農(nóng)業(yè)推廣部門(mén)、農(nóng)業(yè)融資擔(dān)保企業(yè)聯(lián)合舉辦農(nóng)業(yè)融資擔(dān)保貸款應(yīng)急轉(zhuǎn)貸資金簽約儀式，讓用戶(hù)對(duì)外進(jìn)行宣介發(fā)布，展現(xiàn)農(nóng)業(yè)融資擔(dān)保體系政策性支農(nóng)惠農(nóng)平臺(tái)的品牌形象。