李彥 張濤

摘要：目前中國的互聯(lián)網(wǎng)金融已經(jīng)發(fā)展得完善和便捷，中國的移動支付業(yè)務(wù)也已進(jìn)入了快速發(fā)展期，傳統(tǒng)的現(xiàn)金支付方式逐步被移動支付取代。文章主要以微信支付為例，通過對微信支付的使用現(xiàn)狀進(jìn)行介紹，然后更加對其支付過程中的安全現(xiàn)狀進(jìn)行分析，最終目的是為其在支付過程的安全保護(hù)提出對策和建議，并且設(shè)計一套微信支付中多渠道的安全監(jiān)管解決方案。該系統(tǒng)能夠?yàn)槲⑿胖Ц队脩籼峁┮粋€方便快捷、安全可靠的多渠道安全監(jiān)管平臺，其主要功能就是利用大數(shù)據(jù)和樣本信息提取等手段來分析、判斷、監(jiān)管微信支付中的一些安全隱患。

關(guān)鍵詞：移動支付;微信支付;安全;監(jiān)管

中圖分類號：TP311? ? ? 文獻(xiàn)標(biāo)識碼：A

文章編號：1009-3044（2022）18-0042-03

開放科學(xué)（資源服務(wù)）標(biāo)識碼（OSID）：

1 引言

移動支付因?yàn)槠浜唵我子?、方便快捷的使用?yōu)勢在國內(nèi)得到了普遍的使用，其使用人群也是一個巨大的數(shù)量[1]。顯而易見，支付寶和微信支付是移動支付領(lǐng)域里的兩大巨頭，而且支付寶在移動支付行業(yè)里推出的時間最早，支付技術(shù)也更專業(yè)，但是微信支付卻憑借其社交平臺+支付功能的新模式而后來者居上。正是由于微信支付是利用微信社交平臺而發(fā)展起來的原因，越來越多的微信用戶選擇使用微信支付方式來進(jìn)行資金轉(zhuǎn)賬、購物消費(fèi)，出行移動、生活繳費(fèi)等，但是相比支付寶這種專業(yè)的移動支付平臺來講，微信支付就容易存在更多的安全隱患，這也是微信支付目前必須要立刻重視并且及時改進(jìn)的問題。

2 微信支付的使用現(xiàn)狀

目前國內(nèi)最大的網(wǎng)絡(luò)社交平臺已不是昔日的QQ而是今日的微信了，微信以用戶數(shù)量多、功能完善、應(yīng)用種類繁多而形成了一個完整多樣的生態(tài)圈。而微信支付也讓人們體驗(yàn)了無現(xiàn)金社會的樣子。人們可以發(fā)現(xiàn)身邊幾乎很少有人會出門帶錢包了。國家網(wǎng)信辦《數(shù)字中國建設(shè)發(fā)展報告（2020年）》中提供的數(shù)據(jù)顯示，2020年中國全年信息消費(fèi)規(guī)模達(dá)5.7萬億元，移動支付交易規(guī)模超過248萬億元，位居全球第一[2]。國內(nèi)支付巨頭之一的微信支付雖然比支付寶推出的時間晚一些，但實(shí)力絕對不比支付寶弱，單純在支付領(lǐng)域來說微信可能會弱于支付寶，但是微信依靠累計9億的龐大社交用戶基數(shù)已經(jīng)反超支付寶。

在商業(yè)化領(lǐng)域中，騰訊花費(fèi)大力對其進(jìn)行推廣，和很多企業(yè)進(jìn)行合作，并采取紅包返現(xiàn)等方式來吸引用戶。通過這種在微信用戶中推薦企業(yè)進(jìn)行各種宣傳活動，隨著購買用戶的增加微信支付也隨之被更多的用戶所接受和使用。而后更是推出微信小程序，其優(yōu)化了公眾號的一些不足，提供了更多豐富而強(qiáng)大的功能，使得各個大小商家爭先恐后使用小程序來進(jìn)行推廣和銷售，小程序年度同比增長也達(dá)68%。除了零售業(yè)的擴(kuò)張，騰訊很早就通過滴滴打車對微信支付進(jìn)行推廣，利用補(bǔ)貼來鼓勵用戶使用微信支付，成功使微信支付滲透進(jìn)普通用戶的日常生活[3]。微信支付正是憑借著巨大的微信用戶量成為移動支付領(lǐng)域中最重要的一部分，如圖1所示。

3 微信支付的優(yōu)勢與特點(diǎn)

3.1 使用靈活，普及率高

目前網(wǎng)絡(luò)社交軟件幾乎已經(jīng)被微信所壟斷，人們?nèi)粘Ｉ钪袑ξ⑿诺囊蕾嚭透哳l率使用導(dǎo)致微信支付更容易被大家所接受。又因?yàn)槲⑿胖Ц兜氖褂靡筝^低，不需要單獨(dú)安裝一個支付軟件，這樣就節(jié)約了手機(jī)內(nèi)存。使用方面也是非常容易上手，實(shí)用性強(qiáng)，靈活易用，很多年紀(jì)大的用戶使用起來也沒有壓力。

3.2 交易方便快捷

在使用微信支付之前，大家已經(jīng)將自己的銀行卡或者信用卡與自己的微信號進(jìn)行綁定，也可以直接從微信錢包進(jìn)行付款。付款的時候只需要通過手機(jī)輸入付款密碼就可以完成付款，操作簡單快捷。

3.3 交易成本低

針對個人用戶微信支付、微信轉(zhuǎn)賬、微信紅包、購買商品等支付活動都是不收取手續(xù)費(fèi)的，個人用戶只有在提現(xiàn)時并且超過累計提現(xiàn)額度之后才會開始收千分之一的手續(xù)費(fèi)。

3.4 使用范圍廣

微信支付為企業(yè)和用戶之間搭建起方便快捷的交易通道，不僅支持個人對個人，個人對商家，還能突破地域提出進(jìn)行跨境支付，用戶付款同時還能得到各種優(yōu)惠。這樣廣泛的使用范圍讓更多的用戶在交易時會選擇微信支付來進(jìn)行支付。

4 微信支付的安全現(xiàn)狀

隨著微信支付的普及，從客觀角度來講，微信支付的確存在一定的安全隱患，其中潛在的安全問題也是不可忽視的。主要風(fēng)險來自移動支付的整個市場信息安全風(fēng)險和使用者設(shè)備的安全風(fēng)險。

4.1 盜號引起的支付安全問題

微信給人們生活帶來了便利，其中包含的各種功能也越來越豐富，用戶數(shù)也越來越多了，隨之而來的就是很多不法分子利用微信的一些功能進(jìn)行惡意詐騙用戶錢財，被詐騙的用戶往往是沒有安全意識和防備之心，所以才給了不法分子可乘之機(jī)。微信里還有很多真假難辨的鏈接，當(dāng)用戶點(diǎn)開鏈接，如果遇到釣魚鏈接，就很容易發(fā)生信息泄露的情況，個人資金安全也會受到相應(yīng)的威脅。當(dāng)然除了用戶自身安全意識不強(qiáng)、個人信息外漏、密碼不完善等因素外，微信自身也存在一定的技術(shù)風(fēng)險漏洞，沒有對用戶提供更好更完善的支付安全保護(hù)功能。

4.2 法律監(jiān)管不完善

移動支付這種新型支付方式，由于出現(xiàn)時間短，發(fā)展速度快，導(dǎo)致我國現(xiàn)在的監(jiān)管制度存在不能及時覆蓋到所有移動支付業(yè)務(wù)的情況，出現(xiàn)了一定范圍的監(jiān)管盲區(qū)[4]。又因?yàn)橐苿又Ц懂a(chǎn)業(yè)涉及業(yè)務(wù)廣泛，牽扯到多部門管理的問題，所以很難在短期內(nèi)協(xié)調(diào)多部門做出統(tǒng)一的監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)。如果沒有統(tǒng)一的監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)那么就會引發(fā)多部門多標(biāo)準(zhǔn)的實(shí)際情況存在，況且這些標(biāo)準(zhǔn)已經(jīng)不再適應(yīng)現(xiàn)有情況，但是要制定統(tǒng)一的標(biāo)準(zhǔn)也不是一蹴而就的事情。這樣一來用戶在使用微信過程中因?yàn)槟承┰虺霈F(xiàn)了損失，由此證明微信自身方面在用戶使用過程中沒有給用戶提供更多、更安全的保護(hù)措施。而微信支付也需要從兩個方面來改善，一方面是技術(shù)方面，需要盡可能填補(bǔ)軟件系統(tǒng)的漏洞，不給犯罪分子提供可乘之機(jī)[4]。另一方面就是管理創(chuàng)新、服務(wù)跟上，第一時間解決資金使用安全問題，讓用戶使用更加安心。

4.3 信息安全保護(hù)

在進(jìn)行移動支付業(yè)務(wù)時必然就會產(chǎn)生交易信息的流轉(zhuǎn)，只有保證每個交易主體間的信息安全后才能保證整個移動支付產(chǎn)業(yè)鏈的信息安全。根據(jù)移動支付產(chǎn)業(yè)鏈的構(gòu)成可以將對其的監(jiān)管范圍劃分為用戶平臺、服務(wù)平臺、清算平臺三部分。在用戶平臺和服務(wù)平臺進(jìn)行交易信息傳遞的過程中，如果因?yàn)橄到y(tǒng)技術(shù)漏洞導(dǎo)致交易信息發(fā)生泄露，不法分子就會利用黑客技術(shù)對基礎(chǔ)數(shù)據(jù)進(jìn)行復(fù)制，然后會通過更改清算路徑來盜取資金，或者將獲得的信息進(jìn)行販賣來獲得非法收益[5]。如果服務(wù)平臺和清算平臺之間發(fā)生監(jiān)管信息泄露的話那么將直接導(dǎo)致用戶資金安全發(fā)生嚴(yán)重威脅，更嚴(yán)重的情況導(dǎo)致整個支付環(huán)境發(fā)生混亂情況。

4.4 幾種支付技術(shù)的優(yōu)劣

1）密碼支付

密碼支付是在交易時候需要正確輸入用戶自己設(shè)定的交易密碼之后才能交易成功的一種支付方式。

2）指紋支付

指紋支付是指用戶將自己的指紋信息和個人賬戶進(jìn)行綁定，而進(jìn)行交易確認(rèn)的一種方式。指紋支付雖然是一種生物識別技術(shù)的使用，這種技術(shù)只是在短時期內(nèi)具有相對的穩(wěn)定性和安全性，不易假冒和偽造。首先指紋是可以偽造復(fù)制的，所以是可以通過復(fù)制指紋來破解指紋支付的加密手段[4]。指紋支付也存在著一定人群的局限性，如天生指紋殘缺不完整的人群將無法正常通過錄入指紋來存儲密鑰。

3）免密碼支付

免密碼支付是指在發(fā)生交易時候不需要輸入密碼，即可完成交易的一種方式，因?yàn)橐话阌迷谛☆~支付的情況，所以也叫作小額免密碼支付。當(dāng)用戶開通小額免密碼支付功能后，小額支付交易將不再需要輸入密碼或者指紋來確認(rèn)交易。目前第三方支付平臺以及銀行均可以使用免密碼支付功能，最常用在交通出行方面，比如公交、地鐵的乘車碼，滴滴出行，還有共享單車和銀行卡的“閃付”功能。當(dāng)然免密碼支付雖然方便但是也有一些風(fēng)險，比如支付設(shè)備丟失可能會導(dǎo)致被盜刷的情況，對于被盜刷的金額只能通過保險程序或者司法途徑來進(jìn)行維權(quán)了。

5 微信支付多渠道安全監(jiān)管系統(tǒng)的設(shè)計

微信支付多渠道安全監(jiān)管系統(tǒng)為用戶提供了一個方便快捷的微信支付多渠道安全監(jiān)管平臺，利用數(shù)據(jù)庫進(jìn)行分析以及樣本信息提取，并能夠處理微信支付多渠道安全監(jiān)管數(shù)據(jù)信息。系統(tǒng)中加入了許多人性化設(shè)置，為用戶帶來更好的使用體驗(yàn)，軟件可以后臺運(yùn)行，占用系統(tǒng)資源少，不影響其他程序的使用。有我的賬戶、交易管理、結(jié)算管理等功能。

5.1 “我的賬戶”功能

賬戶首頁顯示商戶的基本信息，包括可用余額與凍結(jié)余額，商戶可以在賬戶首頁實(shí)現(xiàn)充值、提現(xiàn)、轉(zhuǎn)賬、查詢等操作。如點(diǎn)擊“我的賬戶”打開相關(guān)界面，點(diǎn)擊“轉(zhuǎn)賬”二級菜單，系統(tǒng)將會自動跳出充值頁面。詳情如圖2所示。

用戶可根據(jù)系統(tǒng)提示，輸入相應(yīng)的信息，包括“對方賬戶”“付款理由”“備注”“付款余額”等信息，用戶需要在“付款余額”一欄里輸入需要付款的金額，用戶付款時，需要注意“可用余額”，最后輸入“校驗(yàn)碼”，如若看不清校驗(yàn)碼，可換一張。用戶需要注意對方必須是已有賬戶，資金轉(zhuǎn)到對方的賬戶中。

5.2 “交易管理”功能

交易管理模塊主要有賣出交易查詢管理、買入交易查詢管理、退款交易查詢管理、退款審核、賬務(wù)明細(xì)查詢等功能。如點(diǎn)擊“交易管理”打開相關(guān)界面，點(diǎn)擊“賬務(wù)明細(xì)”二級菜單，系統(tǒng)將會自動跳出充值頁面。詳情如圖3所示。

用戶可根據(jù)系統(tǒng)提示，輸入相應(yīng)的信息，用戶需要在“資金流向”中選擇“收入”“支出”或“所有”，在前面點(diǎn)上點(diǎn)，用戶在“類型”一欄里對查詢資金類型進(jìn)行打鉤選擇，選擇完畢后點(diǎn)擊“搜索”即可查詢詳細(xì)記錄，包括“時間”“商戶訂單號”“流水號”“類型”“名稱”“交易對方”“收入”“支出”“賬戶余額”等信息。

5.3 “結(jié)算管理”功能

結(jié)算管理主要用于結(jié)算的查詢。如點(diǎn)擊“結(jié)算管理”打開相關(guān)界面，點(diǎn)擊“結(jié)算查詢”二級菜單，系統(tǒng)將會自動跳出相關(guān)頁面。結(jié)算管理主要用于結(jié)算的查詢。詳情如圖4所示：

用戶可選擇開始時間，查詢到時間范圍內(nèi)的記錄，包括“結(jié)算周期”“訂單金額”“退款金額”“訂單凈額”“即扣手續(xù)費(fèi)金額”“結(jié)算金額”等信息。

5.4 “委托結(jié)算”功能

委托結(jié)算模塊主要有批量提交、單筆代收、代收交易、代付審核、證書管理等功能。如點(diǎn)擊“委托結(jié)算”打開相關(guān)界面，點(diǎn)擊“單筆代收”二級菜單，系統(tǒng)將會自動跳出相關(guān)頁面。

用戶可根據(jù)系統(tǒng)提示，輸入相應(yīng)的信息，包括“客戶名稱”“客戶開戶行”“銀行賬戶”“開戶行所在省”“開戶行所在市”“開戶行分行”“開戶行支行”“金額”“證件類型”“證件號”“手機(jī)號”等內(nèi)容，后面加“*”為必填項(xiàng)目。輸入完畢后點(diǎn)擊“提交”即可完成操作。

6 加強(qiáng)微信支付安全監(jiān)管的對策建議

作為移動支付中重要的一部分，微信支付不僅在國內(nèi)大力發(fā)展而且也逐步開拓了海外市場，首先通過和一些海外的旅游相關(guān)產(chǎn)業(yè)進(jìn)行合作[6]。讓國人出境旅游可以直接通過微信支付來進(jìn)行消費(fèi)，這種支付方式既方便又安全，很受大家歡迎。正因?yàn)槲⑿胖Ц兜母采w面越來越廣，所以加強(qiáng)微信支付的安全防護(hù)就更加顯得重要和緊迫。

6.1 加強(qiáng)自身網(wǎng)絡(luò)安全建設(shè)

目前關(guān)于微信支付的安全隱患問題，最大一部分來自系統(tǒng)自身的不完善，由于一些系統(tǒng)性漏洞而給不法分子提供了可乘之機(jī)。這些問題可以通過提高技術(shù)投入來改善隱患，還可以增加多重保護(hù)措施，加入身份認(rèn)證、證書認(rèn)證、防火墻、數(shù)據(jù)加密、定期修補(bǔ)漏洞等方式來加強(qiáng)安全防御功能。加強(qiáng)信息審核的工作，尤其是針對非法鏈接一定要加強(qiáng)審核，提前掃描鏈接是否安全。

6.2 建設(shè)用戶服務(wù)體系

微信的服務(wù)沒有跟上用戶數(shù)的發(fā)展，沒有提供及時、便捷、有效的客戶服務(wù)體系，讓用戶遇到各種問題時無處反饋，找不到解決的途徑而束手無策，因此微信平臺需要做的工作還有很多，對于可能發(fā)生的問題要有一個預(yù)案，提供簡單問題的用戶指南，簡單問題用戶自己可以查詢指南來解決。

6.3 加強(qiáng)法律監(jiān)管

隨著移動支付業(yè)務(wù)的迅猛發(fā)展，微信支付因?yàn)閾碛辛司薮蟮挠脩袅慷蔀橐苿又Ц栋鍓K中重要的一部分。正因?yàn)槲⑿胖Ц兜闹匾恢脹Q定了這里更需要法律的監(jiān)管和保護(hù)，不能成為法外之地[7]。由于國家在互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域的法律法規(guī)十分欠缺，相應(yīng)的監(jiān)管也不夠完善，所以國家也急需要頒布相關(guān)的法律文件來管理和規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)金融的野蠻生長，如果用戶在使用過程中被騙、盜刷就可以尋求正規(guī)途徑尋求幫助，能夠及時挽回?fù)p失，讓用戶能夠安心、放心地使用微信支付。微信支付自身也要多替用戶考慮，在確保用戶資金安全方面要多花精力、多投入，增加支付系統(tǒng)的安全保護(hù)屏障。

6.4 完善協(xié)作機(jī)制

要把移動支付業(yè)務(wù)打造成一個安全、完善、高效的產(chǎn)業(yè)空間，需要政府部門、網(wǎng)絡(luò)移動運(yùn)營商、金融機(jī)構(gòu)、支付服務(wù)商和產(chǎn)業(yè)鏈上下的各個主體攜手解決技術(shù)的統(tǒng)一、安全的保障、規(guī)則的完善[7]。監(jiān)管部門也要統(tǒng)一規(guī)則，發(fā)揮協(xié)調(diào)作用，利用好手中的“指揮棒”，加速推進(jìn)移動支付產(chǎn)業(yè)鏈全方位的監(jiān)控管理。

7 結(jié)束語

綜上所述，移動支付過程的方便快捷的優(yōu)勢而深入人心，但是又因?yàn)樯缃黄脚_的豐富而雜亂的信息也給微信支付帶來了巨大的安全隱患，所以不斷提升系統(tǒng)安全的保護(hù)技術(shù)，降低用戶的使用風(fēng)險和提供方便快捷高效的客服系統(tǒng)是微信支付進(jìn)一步擴(kuò)大市場占有率的有效手段。

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【通聯(lián)編輯：謝媛媛】