◎馬 昕 楊世彥

近年來，山東省青島市圍繞強化金融支農(nóng)，大力發(fā)展農(nóng)業(yè)融資擔(dān)保事業(yè)，成立了專門的市屬農(nóng)業(yè)融資擔(dān)保公司（以下簡稱農(nóng)擔(dān)公司），蹚出了一條“以產(chǎn)業(yè)需求為導(dǎo)向、創(chuàng)新發(fā)展為路徑、數(shù)字化建設(shè)為手段、助農(nóng)紓困為目標”的金融支持鄉(xiāng)村振興新路子。截至目前，青島農(nóng)業(yè)融資擔(dān)保累計服務(wù)農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體4100戶，累計擔(dān)保額29.4億元，為農(nóng)戶節(jié)約融資費用近1億元，累計代償率0.44%，遠低于全國農(nóng)擔(dān)體系1.49%的平均水平。

加強頂層設(shè)計，形成政銀擔(dān)共建合力

強化準公共產(chǎn)品定位。以市財政局、農(nóng)業(yè)農(nóng)村局、地方金融監(jiān)管局為成員單位，成立農(nóng)業(yè)信貸擔(dān)保工作指導(dǎo)委員會，加強對農(nóng)擔(dān)公司的業(yè)務(wù)指導(dǎo)、行業(yè)監(jiān)管和績效考核，確保農(nóng)擔(dān)業(yè)務(wù)貼農(nóng)、為農(nóng)、惠農(nóng)，不脫農(nóng)。聚焦服務(wù)“三農(nóng)”主責(zé)主業(yè)，指導(dǎo)農(nóng)擔(dān)公司堅守準公共產(chǎn)品定位，控制擔(dān)保額度在10萬～300萬元之間、控制擔(dān)保主體聚焦農(nóng)業(yè)適度規(guī)模經(jīng)營主體，“雙控”業(yè)務(wù)占比達到100%，遠高于國家不低于70%的監(jiān)管要求。近年來，市財政累計給予農(nóng)擔(dān)公司擔(dān)保費補助、業(yè)務(wù)獎補等資金2700多萬元，推動公司注冊資本金從1.5億元增加到3億元。

深化銀擔(dān)合作機制融合。堅持“不繳納保證金、銀擔(dān)分險、優(yōu)惠利率”三個基本原則，推動農(nóng)擔(dān)公司與青島農(nóng)商行、郵儲銀行、青島農(nóng)發(fā)行等14家銀行簽署戰(zhàn)略合作協(xié)議，銀擔(dān)共享客戶資源，總授信額度達到38.25億元。借鼓勵普惠金融發(fā)展東風(fēng)，引導(dǎo)擔(dān)保費率和貸款利率雙降，擔(dān)保費率由1.5%下降到最高不超過0.8%，貸款利率由銀擔(dān)合作初期的7%降低到不超過6%，最低至3.85%，目前，全市農(nóng)擔(dān)項目平均綜合融資成本（擔(dān)保費率+貸款利率）約6.5%，較傳統(tǒng)融資成本下降35%，有力降低了經(jīng)營主體成本。

建立全流程風(fēng)控體系。為規(guī)范農(nóng)業(yè)擔(dān)保融資行業(yè)，青島市出臺《擔(dān)保業(yè)務(wù)管理規(guī)范》《風(fēng)險審查規(guī)范》等制度規(guī)定，構(gòu)建全方位多層次的風(fēng)險防控體系，確保把好事辦好、好事辦實。市財政持續(xù)加強對農(nóng)擔(dān)公司的指導(dǎo)和監(jiān)管，強化項目全流程管理，要求對擔(dān)?？蛻?00%現(xiàn)場回訪。建立風(fēng)險項目預(yù)警機制，對異常項目及時預(yù)警，銀擔(dān)聯(lián)合提前介入，“一戶一策”共商化解措施，將防控關(guān)口前移至風(fēng)險孕育之初。擔(dān)保項目近年抽查回訪結(jié)果顯示，客戶總體滿意度超過95%。

創(chuàng)新發(fā)展路徑，開辟非融資擔(dān)保先河

創(chuàng)新業(yè)務(wù)模式。依托農(nóng)業(yè)農(nóng)村、鄉(xiāng)村振興部門，以及鄉(xiāng)村振興工作隊、鄉(xiāng)村振興協(xié)會等，對全市主要鎮(zhèn)街開展“地毯式”宣傳，對特色產(chǎn)業(yè)集群開展“定制化”對接，累計組織政策宣傳、產(chǎn)品推介等100多場次。實施“農(nóng)擔(dān)貸”業(yè)務(wù)模式，由銀行對客戶進行盡職調(diào)查，信息銀擔(dān)共享，避免重復(fù)調(diào)查，審批效率提高75%以上；鎖定3%擔(dān)保代償上限，有效避免了系統(tǒng)性、區(qū)域性金融風(fēng)險發(fā)生。截至2021年底，農(nóng)擔(dān)公司擔(dān)保項目數(shù)量占全市擔(dān)保行業(yè)的52.1%，擔(dān)保金額僅占比5.1%，支農(nóng)支小普惠作用明顯。

創(chuàng)新?lián)．a(chǎn)品。為匹配產(chǎn)業(yè)需求和特點，青島市定制開發(fā)了“糧食貸”“奶牛貸”“花生貸”等金融創(chuàng)新產(chǎn)品體系，全力保障農(nóng)產(chǎn)品有效供給。推出“強村貸”產(chǎn)品，綜合運用政府增信、財政貼息、降低準入門檻和擔(dān)保費率等手段，助力黨支部領(lǐng)辦農(nóng)民專業(yè)合作社發(fā)展，支持村集體經(jīng)濟發(fā)展壯大。萊西市日莊鎮(zhèn)淤場村黨支部領(lǐng)辦的合作社已獲貸款200萬元，融資成本僅為2.075%，可增加糧食收儲5000噸，每年將為村集體增收1萬元。

創(chuàng)新發(fā)展理念。擺脫傳統(tǒng)融資擔(dān)保的思維慣性，基于“頭部核心”企業(yè)與中小供應(yīng)商之間真實的交易訂單，在全國農(nóng)擔(dān)體系首創(chuàng)“政策性擔(dān)保平臺+農(nóng)業(yè)核心企業(yè)+中小供應(yīng)商”非融資擔(dān)保模式。由農(nóng)擔(dān)公司對中小供應(yīng)商提供履約擔(dān)保增信，農(nóng)業(yè)核心企業(yè)見保函開具商業(yè)匯票，中小供應(yīng)商憑商業(yè)匯票貼現(xiàn)可提前獲取低于市場價格50%左右的資金。青島匯君環(huán)境能源工程有限公司憑中標的養(yǎng)殖環(huán)保設(shè)備訂單，由農(nóng)擔(dān)公司提供履約保函后，第一時間獲得了新希望六和集團開具的商業(yè)匯票，通過匯票貼現(xiàn)提前獲得貨款，綜合融資成本僅為3.05%。該模式已作為典型案例，在全國農(nóng)擔(dān)體系推廣。

堅守為農(nóng)初心，廣泛拓展服務(wù)渠道和空間

積極作為，彰顯使命擔(dān)當(dāng)。新冠肺炎疫情發(fā)生后，農(nóng)擔(dān)公司出臺了支持農(nóng)業(yè)“抗疫情、保供給、穩(wěn)發(fā)展”11條措施，實施容缺審查審批、無還本續(xù)貸擔(dān)保等措施，對在?？蛻舨怀橘J、不斷貸、不壓貸，減半收取擔(dān)保費。2020年疫情防控期間，累計辦理農(nóng)擔(dān)業(yè)務(wù)997筆，擔(dān)保額8.1億元，累計減免擔(dān)保費298萬元。對因一時經(jīng)營不善或遭遇資金周轉(zhuǎn)困難的經(jīng)營主體，協(xié)調(diào)銀行辦理無還本續(xù)貸，量身定制還款計劃，或是委托他人托管接管，盡最大努力維持其正常經(jīng)營。對當(dāng)前確實無法償還的項目，代償后根據(jù)經(jīng)營主體的還款能力和意愿，在達成和解協(xié)議的前提下，采取減免利息罰息、主動承擔(dān)訴訟費用等方式，為經(jīng)營主體減輕負擔(dān)。

主動擔(dān)當(dāng)，助推東西協(xié)作。積極聯(lián)系貴州、甘肅兩省農(nóng)擔(dān)公司和國家開發(fā)銀行青島市分行，為青島市對口支援安順、隴南產(chǎn)業(yè)扶貧項目提供資金支持。膠州占全國辣椒貿(mào)易加工出口市場約七成份額，經(jīng)營戶以往主要依靠多戶聯(lián)保獲得銀行貸款，融資成本高且風(fēng)險易擴散，對此，農(nóng)擔(dān)公司積極推出“辣椒貸”，幫助經(jīng)營戶解開了聯(lián)保體，化解了潛在風(fēng)險，融資成本平均降低30%，現(xiàn)已擔(dān)保192戶，貸款金額17330萬元。部分辣椒加工企業(yè)開拓原料來源，在新疆、貴州、甘肅等地建設(shè)種植基地，實施訂單種植，帶動當(dāng)?shù)剞r(nóng)戶增收脫貧。

數(shù)字賦能，智能審批提效。近年來，隨著青島市農(nóng)業(yè)擔(dān)保融資事業(yè)發(fā)展，農(nóng)擔(dān)公司成為“全國農(nóng)擔(dān)業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)信息系統(tǒng)”首批試點單位，全國農(nóng)擔(dān)體系第一筆線上業(yè)務(wù)在青島落地。適應(yīng)數(shù)字化發(fā)展新趨勢，農(nóng)擔(dān)公司建立了移動端管理系統(tǒng)，集成政策推送、線上申請、隨報隨批、掃碼繳費等多項功能，實現(xiàn)“數(shù)據(jù)多走路、群眾少跑腿”。