張 磊 （安徽省建設(shè)工程質(zhì)量安全監(jiān)督總站，安徽 合肥 230091）

1 工程質(zhì)量保險(xiǎn)概述

工程質(zhì)量保險(xiǎn)是工程質(zhì)量潛在缺陷保險(xiǎn)、工程責(zé)任保險(xiǎn)[1]、工程保證保險(xiǎn)等的統(tǒng)稱。

工程質(zhì)量潛在缺陷保險(xiǎn)（Inherent Defect Insurance，簡(jiǎn)稱 IDI）,是指投保的工程竣工驗(yàn)收合格滿一年后，由于其潛在內(nèi)部缺陷導(dǎo)致建筑物損壞時(shí)，就投保人應(yīng)當(dāng)承擔(dān)的賠償責(zé)任為保險(xiǎn)標(biāo)的一種保險(xiǎn)[1]。

工程責(zé)任保險(xiǎn)是指以建設(shè)工程中相關(guān)建設(shè)主體依法應(yīng)承擔(dān)的賠償責(zé)任為保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)[2]。

工程保證保險(xiǎn)由工程質(zhì)量保證保險(xiǎn)、工程履約保證保險(xiǎn)、工程投標(biāo)保證保險(xiǎn)等組成，是由保險(xiǎn)公司作為保證人，為建設(shè)工程領(lǐng)域的當(dāng)事人提供保證擔(dān)保的險(xiǎn)種[2]。

2 國(guó)內(nèi)外發(fā)展現(xiàn)狀

法國(guó)于1978年通過(guò)《斯比那塔法》，工程質(zhì)量保險(xiǎn)制度正式問(wèn)世并在法國(guó)實(shí)行。西班牙、日本等國(guó)隨后也建立了工程質(zhì)量保險(xiǎn)制度。其中法國(guó)和西班牙政府強(qiáng)制規(guī)定承包商對(duì)開(kāi)發(fā)建筑投保工程質(zhì)量潛在缺陷保險(xiǎn)，日本雖然并未強(qiáng)制規(guī)定開(kāi)發(fā)商對(duì)建設(shè)工程投保工程質(zhì)量保險(xiǎn)，但由于保險(xiǎn)觀念較強(qiáng)以及保險(xiǎn)業(yè)發(fā)達(dá)，日本的工程質(zhì)量保險(xiǎn)自主投保率高達(dá)98%[4]。經(jīng)過(guò)多年的發(fā)展和完善，這些國(guó)家的工程質(zhì)量保險(xiǎn)體系已經(jīng)十分成熟，不僅保護(hù)了業(yè)主的利益，也極大地推動(dòng)了工程質(zhì)量安全的發(fā)展。

2005年，我國(guó)發(fā)布《關(guān)于推進(jìn)建設(shè)工程質(zhì)量保險(xiǎn)工作的意見(jiàn)》[5]，工程質(zhì)量保險(xiǎn)工作在我國(guó)開(kāi)展。最早開(kāi)始進(jìn)行工程質(zhì)量保險(xiǎn)試點(diǎn)工作的城市為北京、上海，隨即全國(guó)各地也開(kāi)展了工程質(zhì)量保險(xiǎn)試點(diǎn)工作。我國(guó)工程質(zhì)量保險(xiǎn)制度還在探索階段，對(duì)工程質(zhì)量保險(xiǎn)制度工作的展開(kāi)缺乏經(jīng)驗(yàn)以及開(kāi)發(fā)商對(duì)這一制度的不熟悉，我國(guó)雖然推行工程質(zhì)量保險(xiǎn)制度數(shù)年，但發(fā)展緩慢，未能形成成熟的保險(xiǎn)體系，至今仍未普及[6]。表1為我國(guó)部分試點(diǎn)地區(qū)采用的模式。

部分試點(diǎn)省市及開(kāi)展模式 表1

從表1中可以看出，我國(guó)大部分省市都開(kāi)展了工程質(zhì)量保險(xiǎn)制度試點(diǎn)的工作，但開(kāi)展模式有所區(qū)別，長(zhǎng)三角地區(qū)除安徽采用的是工程質(zhì)量保證保險(xiǎn)制度，江蘇、浙江、上海采用的均為工程質(zhì)量潛在缺陷保險(xiǎn)制度。工程質(zhì)量潛在缺陷保險(xiǎn)也是全國(guó)大部分地區(qū)采用的險(xiǎn)種，北京、上海、江蘇省規(guī)定將工程投保作為土地出讓條件來(lái)鼓勵(lì)工程投保，部分省市規(guī)定工程投保相應(yīng)保險(xiǎn)可替換質(zhì)保金來(lái)鼓勵(lì)工程投保。大部分省市的試點(diǎn)對(duì)象為住宅工程，而廣州市的試點(diǎn)對(duì)象除住宅工程外還增加了簡(jiǎn)易低風(fēng)險(xiǎn)工程，深圳市的試點(diǎn)對(duì)象為政府投資代建項(xiàng)目。

3 馬鞍山市工程質(zhì)量保險(xiǎn)開(kāi)展情況

3.1 背景

馬鞍山市住建局為提高工程質(zhì)量，在2015年以“政府推進(jìn)、市場(chǎng)運(yùn)作、雙軌并行、自主選擇”為原則開(kāi)展工程質(zhì)量保險(xiǎn)工作[7]，并于2018年制定“關(guān)于印發(fā)《馬鞍山市工程質(zhì)量保險(xiǎn)試點(diǎn)工作實(shí)施方案（試行）》的通知”，標(biāo)志著馬鞍山市的工程質(zhì)量保險(xiǎn)制度正式落地。

3.2 開(kāi)展模式

馬鞍山市工程質(zhì)量保險(xiǎn)工作的開(kāi)展模式為工程質(zhì)量保證保險(xiǎn)與質(zhì)保金雙軌并行。工程竣工后，建設(shè)工程發(fā)包人和承包人可自行選擇為工程繳納質(zhì)保金或投保，工程投保后不再需要繳納質(zhì)保金。

投保人和承保人不強(qiáng)制選擇，投保人針對(duì)擬投保工程，邀請(qǐng)各保險(xiǎn)公司進(jìn)行質(zhì)量評(píng)估，若符合風(fēng)險(xiǎn)控制要求雙方對(duì)保險(xiǎn)內(nèi)容一致后簽訂合同，出具保單。反之保險(xiǎn)公司可拒絕投保人的投保請(qǐng)求。

工程質(zhì)量監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)在工程辦理竣工驗(yàn)收備案時(shí)對(duì)質(zhì)量保修落實(shí)情況進(jìn)行核查，投保的工程不需繳納質(zhì)保金，未投保的需交納3%的質(zhì)保金。

3.3 主要內(nèi)容

3.3.1 承保企業(yè)

馬鞍山市自2018年引入符合條件的保險(xiǎn)公司加入聯(lián)保體系，形成競(jìng)爭(zhēng)體制，培育并完善了馬鞍山市質(zhì)量保險(xiǎn)市場(chǎng)。保險(xiǎn)公司可選擇單獨(dú)為工程承保，也可與其他公司聯(lián)合，對(duì)同一個(gè)工程承保。

3.3.2 保險(xiǎn)范圍

馬鞍山市工程質(zhì)量保證保險(xiǎn)的保險(xiǎn)范圍分為主體結(jié)構(gòu)和其他結(jié)構(gòu)，工程主體結(jié)構(gòu)承保5年，其他質(zhì)量缺陷保險(xiǎn)時(shí)限為法規(guī)規(guī)定的保修期。承保的起始時(shí)間為工程竣工驗(yàn)收備案之日。

3.3.3 理賠方案

保險(xiǎn)公司對(duì)投保工程保修期內(nèi)的質(zhì)量問(wèn)題以及由此產(chǎn)生的損失進(jìn)行賠付。主體結(jié)構(gòu)質(zhì)量缺陷賠付承保價(jià)值的10%，或累計(jì)不超過(guò)300萬(wàn)元；其他質(zhì)量缺陷賠付，每項(xiàng)累計(jì)不超過(guò)100萬(wàn)元。維修費(fèi)用超出部分仍由施工總承包企業(yè)負(fù)責(zé)。承保無(wú)等待期，免賠額為0。

3.3.4 投保保費(fèi)

馬鞍山市工程質(zhì)量保證保險(xiǎn)的保費(fèi)為工程價(jià)款（質(zhì)保金計(jì)算基數(shù)）的0.8%以下，視工程質(zhì)量情況可向下浮動(dòng)。

3.3.5 理賠和維修服務(wù)體系

建設(shè)工程質(zhì)量保險(xiǎn)、保修對(duì)專業(yè)性和時(shí)效性有很高的要求。馬鞍山市主要承保單位制定了一套項(xiàng)目專屬理賠方案、組成專業(yè)技術(shù)人員負(fù)責(zé)受理、維修、理賠的保險(xiǎn)體系。對(duì)于接到的報(bào)案，保險(xiǎn)公司嚴(yán)格按照制定的查勘服務(wù)時(shí)效、案件處理方式和案件賠付時(shí)效相關(guān)規(guī)定來(lái)處理。

3.4 工程質(zhì)量保證保險(xiǎn)實(shí)施進(jìn)展情況

2016年5月，馬鞍山市簽訂第一份工程質(zhì)量保證保險(xiǎn)合同簽訂。2016至2019年間全市簽署質(zhì)量保證保險(xiǎn)合同的工程項(xiàng)目數(shù)量逐年上升，2020年以來(lái)，雖受疫情影響，但保險(xiǎn)合同仍達(dá)到了15項(xiàng)，由此可見(jiàn)保險(xiǎn)制度得到了市場(chǎng)一定的認(rèn)可。圖1為年投保項(xiàng)目數(shù)量圖。

圖1 年投保項(xiàng)目數(shù)量

隨著簽署質(zhì)量保證保險(xiǎn)合同的工程越來(lái)越多，用戶因工程質(zhì)量報(bào)案的數(shù)量也在增加，截至目前，已接受報(bào)案426筆。主要原因和比例如圖2。

圖2 理賠原因及比例圖

目前，保險(xiǎn)公司共支付出險(xiǎn)理賠金額453萬(wàn)元，已全部結(jié)案，極大地減輕了政府對(duì)質(zhì)保期工程質(zhì)量問(wèn)題的后續(xù)賠付工作，初步顯示了工程質(zhì)量保險(xiǎn)制度的成效。

3.5 工程質(zhì)量保證保險(xiǎn)實(shí)施成效

①降低企業(yè)資金成本，優(yōu)化要素合理配置。購(gòu)買工程質(zhì)量保證保險(xiǎn)的工程，可以不再留滯工程價(jià)款3%的質(zhì)量保證金，解決了質(zhì)量保證金資金沉淀問(wèn)題，緩解了企業(yè)的資金壓力。同時(shí)，工程質(zhì)量保證保險(xiǎn)也拓展了保險(xiǎn)行業(yè)的業(yè)務(wù)范圍，進(jìn)一步優(yōu)化要素合理配置。

②發(fā)揮專業(yè)優(yōu)勢(shì)，化解住宅質(zhì)量投訴。建立科學(xué)、合理、高效的理賠體系和操作規(guī)程，組建專業(yè)化理賠維修隊(duì)伍，為業(yè)主提供快捷、優(yōu)質(zhì)的理賠和維修服務(wù)。

③引入市場(chǎng)機(jī)制，提高工程質(zhì)量品質(zhì)。充分發(fā)揮市場(chǎng)機(jī)制的經(jīng)濟(jì)制衡作用，保險(xiǎn)公司從減少理賠損失的角度，與建設(shè)單位等形成經(jīng)濟(jì)制衡，促進(jìn)建設(shè)單位落實(shí)質(zhì)量主體責(zé)任，提高住宅工程建設(shè)品質(zhì)。

4 存在的不足與改進(jìn)措施

4.1 存在的不足

由于國(guó)內(nèi)工程保險(xiǎn)制度還不成熟，可學(xué)習(xí)的經(jīng)驗(yàn)也十分有限，馬鞍山市在試行工程質(zhì)量保險(xiǎn)制度的過(guò)程中也出現(xiàn)了一些問(wèn)題與不足，現(xiàn)匯總?cè)缦隆?/p>

①執(zhí)行國(guó)家質(zhì)量保險(xiǎn)政策有差距：住建部明示今后質(zhì)量保險(xiǎn)在制度設(shè)置上，我國(guó)要走與國(guó)際接軌的道路，但目前馬鞍山試行的工程質(zhì)量保證保險(xiǎn)，與國(guó)際慣例尚存在一定差距。

②工程施工過(guò)程中保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)管控缺失：目前試行的質(zhì)量保證保險(xiǎn)體系，是在工程竣工驗(yàn)收后引入的，承保人喪失工程施工過(guò)程中進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)管控權(quán)利，因而很難準(zhǔn)確評(píng)估竣工工程的質(zhì)量狀況，保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)增大。同時(shí)，可能助長(zhǎng)承包人無(wú)限制或惡意轉(zhuǎn)嫁自身質(zhì)量責(zé)任額外風(fēng)險(xiǎn)，不利于工程質(zhì)量的長(zhǎng)遠(yuǎn)監(jiān)督管理，也不利于保險(xiǎn)市場(chǎng)培育與發(fā)育。

③政策支撐與政府導(dǎo)向支持有待進(jìn)一步加強(qiáng)：投保的工程均不是政府投資工程，缺乏政府投資項(xiàng)目的引領(lǐng)和政策支撐缺失，增大了質(zhì)量保險(xiǎn)制度推行的難度，不利于質(zhì)量保險(xiǎn)工作向深層次、寬領(lǐng)域推進(jìn)。

④尚未形成工程質(zhì)量全過(guò)程風(fēng)險(xiǎn)管控機(jī)制：目前試行中，質(zhì)量保證保險(xiǎn)是在工程竣工驗(yàn)收之后才介入的，不具備工程質(zhì)量風(fēng)險(xiǎn)管控的條件，因而也無(wú)法建立質(zhì)量管控機(jī)制，從制度設(shè)置上是有嚴(yán)重缺陷的，不利于質(zhì)量保險(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)育。

4.2 改進(jìn)措施

為完善工程質(zhì)量保證保險(xiǎn)制度體系，在分析了馬鞍山市的開(kāi)展情況以后，提出以下改進(jìn)措施。

①加強(qiáng)領(lǐng)導(dǎo)，完善質(zhì)量保證保險(xiǎn)制度設(shè)置：政府應(yīng)牽頭，組織相關(guān)單位和部門成立領(lǐng)導(dǎo)組，聯(lián)合出臺(tái)《關(guān)于開(kāi)展住宅工程質(zhì)量保險(xiǎn)工作的意見(jiàn)》《安徽省住宅工程質(zhì)量保險(xiǎn)實(shí)施細(xì)則》等政策文件，在全省各市試點(diǎn)推進(jìn)住宅工程質(zhì)量保險(xiǎn)工作。市、縣政府按計(jì)劃每年拿出一部分住宅項(xiàng)目開(kāi)展住宅工程質(zhì)量保險(xiǎn)，并將其納入土地出讓條件中。

②明確工程建設(shè)和參建單位的責(zé)任：目前，各地區(qū)雖然都在加大工程保險(xiǎn)的推廣力度，但是我國(guó)現(xiàn)有法律還沒(méi)有明確規(guī)定工程竣工后對(duì)因工程潛在缺陷給業(yè)主造成的損害負(fù)有民事上的賠償責(zé)任。因此，推廣這項(xiàng)保險(xiǎn)制度需要在立法層面上作詳細(xì)的規(guī)定。

③實(shí)施建設(shè)工程質(zhì)量強(qiáng)制保險(xiǎn)：馬鞍山市采用的是質(zhì)量保證保險(xiǎn)與質(zhì)保金雙軌運(yùn)行的模式，雖然選擇為工程投保質(zhì)量保證保險(xiǎn)的項(xiàng)目越來(lái)越多，但要推廣建立工程質(zhì)量保險(xiǎn)制度就需要在法律或行政法規(guī)中規(guī)定建設(shè)工程投保工程質(zhì)量保險(xiǎn)。

5 結(jié)語(yǔ)

馬鞍山市開(kāi)展工程質(zhì)量保險(xiǎn)試點(diǎn)工作對(duì)提高馬鞍山市工程質(zhì)量和保障業(yè)主利益有重大意義。

雖然我國(guó)工程保險(xiǎn)制度現(xiàn)在還在摸索階段，各方面政策還不夠成熟，但通過(guò)試點(diǎn)的成效來(lái)看，工程質(zhì)量保險(xiǎn)在我國(guó)有很廣闊的前景，對(duì)提高我國(guó)建設(shè)工程質(zhì)量水平和建筑業(yè)發(fā)展有很大幫助。