□馬 可

（河南財(cái)經(jīng)政法大學(xué)，河南 鄭州 450000）

消費(fèi)是刺激經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)中十分重要的方面。需要注意的是，相對(duì)于城鎮(zhèn)居民，農(nóng)村居民的消費(fèi)潛力更大。發(fā)展國(guó)內(nèi)消費(fèi)市場(chǎng)，釋放居民消費(fèi)需求，助推農(nóng)民消費(fèi)增長(zhǎng)迫在眉睫。

近年來(lái)，中央一號(hào)文件均提出了優(yōu)化農(nóng)村金融體系的政策，以加大對(duì)“三農(nóng)”的支持力度。在農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展過(guò)程中，農(nóng)村金融起著重要的作用，若要增強(qiáng)農(nóng)民的消費(fèi)能力，必須促進(jìn)農(nóng)村地區(qū)金融發(fā)展。2021 年，我國(guó)提出改革農(nóng)村地區(qū)的金融服務(wù)體系，并且在改革過(guò)程中以為農(nóng)服務(wù)為中心，加大力度支持縣域金融機(jī)構(gòu)，促進(jìn)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)服務(wù)農(nóng)村地區(qū)，加大對(duì)農(nóng)業(yè)農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施投融資的中長(zhǎng)期信貸支持力度。中國(guó)人民銀行指出，為了落實(shí)鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略，持續(xù)創(chuàng)新、不斷改革，在各方共同努力下，正在逐步完善農(nóng)村地區(qū)的基礎(chǔ)設(shè)施，金融生態(tài)環(huán)境好轉(zhuǎn)，農(nóng)村地區(qū)的金融機(jī)構(gòu)發(fā)展態(tài)勢(shì)良好。

河南省作為農(nóng)業(yè)大省，探究河南省金融體系對(duì)農(nóng)民產(chǎn)生的影響，能夠指導(dǎo)農(nóng)村健康發(fā)展。分析農(nóng)民消費(fèi)，對(duì)農(nóng)民消費(fèi)提出建議與對(duì)策，可以促進(jìn)農(nóng)村金融在河南省的發(fā)展，提高河南省農(nóng)民消費(fèi)水平，推動(dòng)農(nóng)村金融在河南省的發(fā)展。

1 文獻(xiàn)綜述

鄭永亮（2021）認(rèn)為，推動(dòng)農(nóng)村地區(qū)的金融發(fā)展對(duì)農(nóng)民的作用主要體現(xiàn)在“推動(dòng)經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展，拓展農(nóng)民收入水平；提供資金借貸條件，降低預(yù)期儲(chǔ)蓄；調(diào)整消費(fèi)環(huán)境，整合消費(fèi)實(shí)際結(jié)構(gòu)”這3 個(gè)方面。

杜蓉和喬均（2021）探究了金融對(duì)消費(fèi)影響3 種方式，并通過(guò)設(shè)定模型進(jìn)行實(shí)證分析，根據(jù)研究證明提出政策建議。

王小華等（2021）探究了農(nóng)村地區(qū)金融服務(wù)的若干問(wèn)題，并提出對(duì)應(yīng)的解決方案。

袁凱（2021）多方面探究了當(dāng)前農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)遇到的困難，并給出了建議。

羅令（2020）以新冠肺炎疫情為大背景，分析了河南省農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展現(xiàn)狀，而且闡述了如何在疫情下發(fā)展農(nóng)村地區(qū)的金融機(jī)構(gòu)。

戴序和董亞文（2019）通過(guò)分析找出了農(nóng)村地區(qū)農(nóng)民消費(fèi)和金融的關(guān)系，提出了多項(xiàng)措施。

王銘利（2018）探究了農(nóng)村金融現(xiàn)狀與問(wèn)題，給出優(yōu)化農(nóng)村金融的建議。

寇忠政（2017）提出，發(fā)展農(nóng)村金融有利于促進(jìn)農(nóng)民消費(fèi)，通過(guò)研究目前農(nóng)村地區(qū)的金融與消費(fèi)情況發(fā)現(xiàn)推動(dòng)農(nóng)村地區(qū)金融發(fā)展可以提高農(nóng)民的生活水平。

蔡勝勛和張博（2022）使用2004—2017 年省級(jí)面板數(shù)據(jù)，構(gòu)建省級(jí)面板計(jì)量模型來(lái)研究農(nóng)村金融對(duì)城鄉(xiāng)消費(fèi)差距的影響，并指出要著力改善農(nóng)村的金融效率，調(diào)整城鄉(xiāng)之間的收入差距，以促進(jìn)農(nóng)民消費(fèi)結(jié)構(gòu)升級(jí)。

伍華權(quán)（2022）利用2000—2018 年的數(shù)據(jù)綜合構(gòu)建固定效應(yīng)與隨機(jī)效應(yīng)模型，研究農(nóng)村金融對(duì)農(nóng)村整體經(jīng)濟(jì)快速增長(zhǎng)的拉動(dòng)影響，發(fā)現(xiàn)農(nóng)村金融對(duì)農(nóng)村的整體經(jīng)濟(jì)快速增長(zhǎng)發(fā)展有明顯的拉動(dòng)促進(jìn)作用。

國(guó)外的相關(guān)文獻(xiàn)中鮮少有將農(nóng)村作為主要研究對(duì)象進(jìn)行分析，其大部分研究以金融發(fā)展與經(jīng)濟(jì)之間的關(guān)系為主。

Malimba（2010）研究認(rèn)為，消費(fèi)信貸對(duì)農(nóng)民消費(fèi)的影響最大，因此提升農(nóng)民生活水平的有效路徑之一是發(fā)展農(nóng)村金融。

艾莫爾（2009）認(rèn)為，使政府的干預(yù)降到最低以及市場(chǎng)地位最大化，可以提升農(nóng)民消費(fèi)水平。

DuoQin（2008）研究認(rèn)為，二元結(jié)構(gòu)十分影響農(nóng)民的消費(fèi)行為。

Javier（2006）分析發(fā)現(xiàn)，發(fā)展中國(guó)家農(nóng)村非正規(guī)的金融機(jī)構(gòu)提供的金融支持對(duì)消費(fèi)水平的影響比正規(guī)金融機(jī)構(gòu)顯著，金融機(jī)構(gòu)通過(guò)提供技術(shù)和資金支持提高風(fēng)險(xiǎn)的承受能力和改善流動(dòng)性約束，消費(fèi)水平顯著提高。

2 農(nóng)村金融發(fā)展與農(nóng)民消費(fèi)現(xiàn)狀

2.1 農(nóng)村金融發(fā)展現(xiàn)狀

農(nóng)村金融是助力國(guó)家農(nóng)業(yè)發(fā)展、解決“三農(nóng)”問(wèn)題的重要組成部分，在發(fā)展農(nóng)村消費(fèi)、提高農(nóng)民消費(fèi)水平方面具有重大意義。近幾年，河南的農(nóng)村金融體系逐漸完善。

隨著經(jīng)濟(jì)不斷發(fā)展，中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行（以下簡(jiǎn)稱為農(nóng)行）出現(xiàn)了商業(yè)化趨勢(shì)，農(nóng)行慢慢消失于農(nóng)村。在農(nóng)行退出農(nóng)村后，農(nóng)村信用社（以下簡(jiǎn)稱為農(nóng)信社）的作用逐漸凸顯，目前主導(dǎo)著農(nóng)村地區(qū)的金融體系，因此合作性金融在河南省占據(jù)主導(dǎo)地位，其他金融機(jī)構(gòu)發(fā)揮輔助作用，非正式金融補(bǔ)充正規(guī)金融的不足之處。雖然農(nóng)村金融體系逐漸完善，但仍有不少弊端，無(wú)法完全滿足農(nóng)民的需求。

2.2 農(nóng)民消費(fèi)現(xiàn)狀

2.2.1 農(nóng)民收支現(xiàn)狀

影響農(nóng)民消費(fèi)狀況的決定性因素是農(nóng)民收入，其中包括現(xiàn)金可支配收入、工資性收入、經(jīng)營(yíng)凈收入、財(cái)產(chǎn)凈收入和轉(zhuǎn)移凈收入等。通過(guò)消費(fèi)理論可知，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)在金融資金的支持下快速發(fā)展，農(nóng)民收入、生活與消費(fèi)水平逐漸提高。目前，我國(guó)農(nóng)民收入呈上升趨勢(shì)，農(nóng)民打工的工資與經(jīng)營(yíng)收入組成了農(nóng)民的總收入，農(nóng)民的現(xiàn)金可支配收入逐年增加，這兩類收入規(guī)模相似而且占比較大。

隨著農(nóng)民收入日益增加，農(nóng)民的消費(fèi)支出與消費(fèi)形式也變得豐富多樣。農(nóng)民的4 項(xiàng)消費(fèi)占比較大，分別是食品煙酒支出、交通通信支出、教育文化娛樂(lè)支出和居住支出?；ヂ?lián)網(wǎng)與農(nóng)村金融的快速發(fā)展，給農(nóng)民提供了更加便捷的消費(fèi)形式。農(nóng)民可通過(guò)金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行消費(fèi)，這就使得農(nóng)民在收入與支出方面都呈現(xiàn)出新變化。

2.2.2 農(nóng)民消費(fèi)方式發(fā)生轉(zhuǎn)變

由于5G 信息技術(shù)的發(fā)展與新冠肺炎疫情的持續(xù)擴(kuò)散，農(nóng)民的消費(fèi)水平與消費(fèi)方式發(fā)生了巨大的變化。由相關(guān)政策支持與推動(dòng)，促進(jìn)了網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)發(fā)展，農(nóng)村金融借此形式在農(nóng)村社會(huì)中有所發(fā)展，使農(nóng)民逐漸習(xí)慣利用網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行消費(fèi)。

在此之前，農(nóng)村比較落后，智慧金融不健全，金融網(wǎng)絡(luò)體系不完善。在新冠肺炎疫情期間，互聯(lián)網(wǎng)對(duì)農(nóng)民幫助巨大，不僅為農(nóng)村金融發(fā)展提供了平臺(tái)，還為農(nóng)民進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)提供了極大便利，這就使農(nóng)民消費(fèi)從線下消費(fèi)逐漸轉(zhuǎn)變?yōu)榫€上消費(fèi)，消費(fèi)方式也隨之發(fā)生變化。

3 河南省農(nóng)村金融發(fā)展拉動(dòng)農(nóng)民消費(fèi)存在的問(wèn)題

河南省作為人口大省、“三農(nóng)”大省，呈現(xiàn)出典型的城鄉(xiāng)二元發(fā)展格局。城鄉(xiāng)差距是河南省農(nóng)村金融發(fā)展滯后的一個(gè)重要原因，且河南省面臨金融資源稀缺的難題，因此在拉動(dòng)農(nóng)民消費(fèi)方面存在一些問(wèn)題。

構(gòu)建完善的金融機(jī)構(gòu)與基礎(chǔ)設(shè)施對(duì)農(nóng)民儲(chǔ)戶用于消費(fèi)具有一定影響作用。關(guān)于河南省農(nóng)村金融的發(fā)展在促進(jìn)農(nóng)村居民消費(fèi)方面的具體變動(dòng)與影響因素有待進(jìn)一步研究。

3.1 農(nóng)村金融體系不完善，基礎(chǔ)設(shè)施較差

目前的農(nóng)村社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展迅速，不管是農(nóng)民還是農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)對(duì)多元化的資金需求日益增長(zhǎng)。目前的農(nóng)村金融體系難以快速適應(yīng)日新月異的經(jīng)濟(jì)變化，農(nóng)民“貸款難、融資難”問(wèn)題突出，出現(xiàn)這些問(wèn)題的根本原因是農(nóng)村地區(qū)的金融體系不完善、不健全。

與城鎮(zhèn)地區(qū)的金融發(fā)展相比，農(nóng)村地區(qū)的金融發(fā)展呈現(xiàn)適緩狀況，存在金融體系不健全、金融服務(wù)基礎(chǔ)設(shè)施較差等問(wèn)題，這就使得農(nóng)村地區(qū)的金融發(fā)展環(huán)境比城市相差很多，直接導(dǎo)致農(nóng)民消費(fèi)水平較低。

除此之外，由于農(nóng)村的金融機(jī)構(gòu)征信體系不完善，導(dǎo)致農(nóng)村金融體系無(wú)法健康發(fā)展，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)得不到良好發(fā)展。

3.2 農(nóng)村金融人才匱乏，農(nóng)民金融意識(shí)淡薄

相比城市地區(qū)，農(nóng)村地區(qū)金融方面的人才較為匱乏。雖然我國(guó)出臺(tái)了很多人才下鄉(xiāng)政策，但在實(shí)際執(zhí)行的過(guò)程中，吸引人才的政策和措施不完善，導(dǎo)致留不住人才，無(wú)法及時(shí)填補(bǔ)農(nóng)村金融人才稀缺的漏洞。農(nóng)村地區(qū)匱乏金融人才，會(huì)對(duì)農(nóng)村金融體系發(fā)展以及新型金融產(chǎn)品、金融服務(wù)普及產(chǎn)生阻礙，對(duì)建設(shè)現(xiàn)代化新農(nóng)村十分不利。

此外，由于大多數(shù)農(nóng)民的受教育程度較低，農(nóng)民對(duì)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的意識(shí)和觀念較為淡薄。由于農(nóng)民金融基本常識(shí)較為貧乏、對(duì)金融政策知之甚少以及對(duì)金融服務(wù)機(jī)構(gòu)缺乏足夠的信任，在消費(fèi)以及信貸方面會(huì)產(chǎn)生諸多矛盾與糾紛，使得農(nóng)民的消費(fèi)觀念難以與農(nóng)村金融同步發(fā)展。

3.3 農(nóng)村金融服務(wù)缺乏創(chuàng)新環(huán)境，金融產(chǎn)品創(chuàng)新不足

近年來(lái)，在鄉(xiāng)村振興的大背景下，我國(guó)農(nóng)村金融仍以“存、貸、匯”三大業(yè)務(wù)為主。從金融服務(wù)創(chuàng)新情況來(lái)看，金融產(chǎn)品與金融服務(wù)主體單一，大多數(shù)農(nóng)村地區(qū)的金融機(jī)構(gòu)只是把城市金融機(jī)構(gòu)的運(yùn)行機(jī)制簡(jiǎn)單地運(yùn)用到農(nóng)村地區(qū)，缺乏特色與針對(duì)性。當(dāng)前，由于創(chuàng)新機(jī)制不完善，農(nóng)村金融服務(wù)依舊在走城市金融服務(wù)的老路子，無(wú)法滿足農(nóng)村地區(qū)的金融需求，存在供需矛盾。

除此之外，農(nóng)村金融產(chǎn)品不夠多元化、創(chuàng)新化，未能針對(duì)不同消費(fèi)群體的需求采取個(gè)性化的金融消費(fèi)產(chǎn)品與服務(wù)，且產(chǎn)品模式較為老化、滯后，缺乏創(chuàng)新發(fā)展的活力。

4 河南省農(nóng)村金融發(fā)展拉動(dòng)農(nóng)民消費(fèi)的對(duì)策建議

4.1 加強(qiáng)農(nóng)村金融政策扶持，拓寬農(nóng)民消費(fèi)渠道

政府要發(fā)揮正確的引導(dǎo)作用，在穩(wěn)步增加涉農(nóng)資金的同時(shí)，制定有效的惠民政策，扶持助力發(fā)展農(nóng)村金融，降低涉農(nóng)小微企業(yè)的經(jīng)營(yíng)成本，出臺(tái)保障農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)強(qiáng)化惠農(nóng)方面的政策，加大對(duì)農(nóng)村金融發(fā)展政策的支持力度，增加信貸投入對(duì)農(nóng)村地區(qū)的支持，使惠農(nóng)政策合理準(zhǔn)確抵達(dá)農(nóng)村地區(qū)，多方面滿足適宜農(nóng)村消費(fèi)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的金融需求。

除此之外，鼓勵(lì)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)為民服務(wù)、誠(chéng)信經(jīng)營(yíng)，合理優(yōu)化配置農(nóng)村地區(qū)的金融資源，使其正確流向有需要的人群與對(duì)應(yīng)的領(lǐng)域，擴(kuò)大金融消費(fèi)群體，拓寬農(nóng)民的消費(fèi)渠道。

4.2 優(yōu)化農(nóng)村金融服務(wù)，改善農(nóng)村消費(fèi)環(huán)境

為了促進(jìn)農(nóng)村地區(qū)金融發(fā)展，不僅要強(qiáng)調(diào)支持信貸和量化發(fā)展農(nóng)村金融，而且要提高金融服務(wù)水平。改善農(nóng)村地區(qū)消費(fèi)環(huán)境需要滿足以下兩個(gè)條件，一是農(nóng)村金融支持農(nóng)村基建，二是提高農(nóng)村地區(qū)金融服務(wù)水平。

要想擁有一個(gè)良好的消費(fèi)環(huán)境，支付環(huán)境是基礎(chǔ)。因此，農(nóng)村地區(qū)的金融機(jī)構(gòu)應(yīng)建設(shè)基礎(chǔ)金融服務(wù)環(huán)境，使服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)覆蓋面更廣、商業(yè)網(wǎng)點(diǎn)更多，合理布局金融網(wǎng)點(diǎn)，優(yōu)化金融服務(wù)環(huán)境，普及金融意識(shí)和金融服務(wù)知識(shí)，利用大數(shù)據(jù)技術(shù)提高農(nóng)村地區(qū)的金融服務(wù)水平。

除此之外，還要培養(yǎng)農(nóng)民金融消費(fèi)方面的理念。河南省農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)應(yīng)重視推廣與宣傳金融產(chǎn)品，轉(zhuǎn)變農(nóng)民的傳統(tǒng)消費(fèi)觀念，使農(nóng)民擁有現(xiàn)代化的金融消費(fèi)理念。

4.3 創(chuàng)新農(nóng)村金融發(fā)展，擴(kuò)大農(nóng)民的金融消費(fèi)

農(nóng)村地區(qū)要?jiǎng)?chuàng)新農(nóng)村金融產(chǎn)品與金融服務(wù)，形成多種金融產(chǎn)品，并根據(jù)河南省不同地域的發(fā)展情況因地制宜，提供適宜的金融政策，解決農(nóng)村金融發(fā)展過(guò)程中遇到的問(wèn)題，拓寬金融消費(fèi)渠道，滿足農(nóng)民消費(fèi)需求。

以農(nóng)村居民為主體，發(fā)展新型的金融產(chǎn)品、金融服務(wù)，豐富金融產(chǎn)品種類，建立新型的金融機(jī)構(gòu)。為了更好地助推農(nóng)村金融發(fā)展，要在農(nóng)村地區(qū)創(chuàng)新個(gè)性化金融產(chǎn)品，推出多樣化的金融服務(wù)，滿足農(nóng)民多樣化的消費(fèi)需求。

除此之外，還可以在農(nóng)村建立新型的服務(wù)模式，創(chuàng)新農(nóng)村的金融機(jī)構(gòu)，如村鎮(zhèn)銀行、中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行等，充分發(fā)揮農(nóng)村金融拉動(dòng)農(nóng)民消費(fèi)的作用。

5 結(jié)束語(yǔ)

農(nóng)村金融發(fā)展對(duì)農(nóng)民消費(fèi)有很大影響。發(fā)展農(nóng)村金融能夠促進(jìn)農(nóng)民消費(fèi)，為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展作出貢獻(xiàn)。要想更好地為農(nóng)民的金融消費(fèi)提供便利，促進(jìn)農(nóng)村金融適應(yīng)現(xiàn)代農(nóng)業(yè)的發(fā)展，需要更新農(nóng)村發(fā)展的思想理念與農(nóng)民的認(rèn)知觀念，提高農(nóng)民的金融消費(fèi)意識(shí)，通過(guò)相關(guān)惠農(nóng)政策調(diào)動(dòng)農(nóng)民參與互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)的主動(dòng)性與積極性。

河南省是“三農(nóng)”大省，是典型的城鄉(xiāng)二元化發(fā)展格局。城鄉(xiāng)差距是農(nóng)村金融服務(wù)滯后的根源。河南省要因地制宜，根據(jù)農(nóng)村金融發(fā)展現(xiàn)狀以及個(gè)性化的消費(fèi)需求，制訂農(nóng)村金融行業(yè)的發(fā)展規(guī)劃目標(biāo)，加大金融機(jī)構(gòu)的整改力度，建立較為完善且獨(dú)具特點(diǎn)的金融發(fā)展體系與結(jié)構(gòu)，完善農(nóng)村金融信貸消費(fèi)以及農(nóng)村的征信體系，普及農(nóng)民的金融意識(shí)和觀念，宣傳金融知識(shí)，實(shí)時(shí)動(dòng)態(tài)監(jiān)控農(nóng)村金融發(fā)展，滿足農(nóng)民多樣化、個(gè)性化的消費(fèi)需求，通過(guò)轉(zhuǎn)變農(nóng)村金融的發(fā)展從而帶動(dòng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)新一輪崛起，更好地拉動(dòng)農(nóng)民的消費(fèi)動(dòng)力，助推農(nóng)村經(jīng)濟(jì)穩(wěn)步發(fā)展。