□陳星池，毛 偉

（廣東海洋大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院，廣東 湛江 524088）

1 文獻(xiàn)綜述

2021 年中央一號文件指出，“十四五”時期，要實(shí)現(xiàn)鞏固拓展脫貧攻堅成果同鄉(xiāng)村振興有效銜接，加大對鄉(xiāng)村振興的支持力度。民族要振興，鄉(xiāng)村必振興。全面建設(shè)社會主義現(xiàn)代化國家，實(shí)現(xiàn)中華民族偉大復(fù)興，最艱巨、最繁重的任務(wù)在農(nóng)村，最廣泛、最深厚的基礎(chǔ)在農(nóng)村。

杜爽（2021）提出，金融是現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)的核心，實(shí)現(xiàn)鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略目標(biāo)離不開金融的大力支持。張林和溫濤（2021）提出，完善的農(nóng)村金融服務(wù)體系為高質(zhì)量服務(wù)鄉(xiāng)村振興奠定了堅實(shí)基礎(chǔ)。聶麗和石凱（2021）提出，高集聚區(qū)的農(nóng)村金融集聚對農(nóng)村經(jīng)濟(jì)增長的拉動作用較為顯著。鄒新陽和溫濤（2021）通過對30 個省份面板數(shù)據(jù)的研究發(fā)現(xiàn)，發(fā)展普惠金融并提高其社會績效，是實(shí)現(xiàn)鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略目標(biāo)的重要手段和路徑。陸靜超（2021）提出，農(nóng)村金融是服務(wù)鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的重要基礎(chǔ)和保障，但當(dāng)前我國農(nóng)村金融基礎(chǔ)仍然薄弱，體制機(jī)制問題突出，供求關(guān)系不平衡。張宏偉和仝紅亮（2021）認(rèn)為，農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈金融發(fā)展存在頂層設(shè)計不完善、涉農(nóng)金融配置不完善、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈基礎(chǔ)薄弱等問題。慕慧娟和崔巍平（2021）認(rèn)為，相關(guān)配套政策不完善、農(nóng)村金融服務(wù)體系脆弱等問題凸顯，金融服務(wù)助力鄉(xiāng)村振興存在較大挑戰(zhàn)。李高建（2020）指出，基層實(shí)踐中還存在一定的困難和問題亟待解決，更好地推動鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的深入實(shí)施。李慧（2020）指出，農(nóng)村金融服務(wù)體系在新時代鄉(xiāng)村振興中發(fā)揮的作用不充分，最根本的原因是金融服務(wù)體系改革滯后、創(chuàng)新不足，沒有找到與鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略相一致的改革方向，而缺少普惠制的金融產(chǎn)品難以解決農(nóng)民“融資難”的問題。因此，在鄉(xiāng)村全面振興階段，金融機(jī)構(gòu)需要進(jìn)一步提升服務(wù)意識和服務(wù)能力，為實(shí)現(xiàn)鄉(xiāng)村振興作出更大貢獻(xiàn)。

2 農(nóng)村金融助力鄉(xiāng)村振興的現(xiàn)狀

2.1 農(nóng)村金融助力鄉(xiāng)村振興案例

2.1.1 以金融服務(wù)帶動產(chǎn)業(yè)發(fā)展

沂南縣銅井鎮(zhèn)竹泉村在中國郵政儲蓄銀行山東省分行沂南縣支行的支持下被評定為“信用村”，通過“整村授信”的方式解決了“融資難”的問題。在此基礎(chǔ)上，沂南縣對竹泉村進(jìn)行保護(hù)性開發(fā)，大力發(fā)展竹泉村的旅游產(chǎn)業(yè)。竹泉村已有上百名村民在此工作，并開設(shè)了200 多個客棧、餐廳、店鋪，提供了600 多個就業(yè)崗位，帶動了附近村莊的經(jīng)濟(jì)發(fā)展，截至2020 年，竹泉村人均年收入達(dá)到3 萬元以上。此外，2018 年中國郵政儲蓄銀行濟(jì)南市分行為章丘市龍山街道付家村草莓種植大戶提供惠農(nóng)服務(wù)，近兩年為74 戶農(nóng)戶提供了2 476 萬元的信貸，幫助付家村發(fā)展大棚草莓，帶動周圍的村民參與種植。村里有70～80 個草莓種植大戶，草莓種植面積達(dá)66.7 hm，年人均純收入超過20 000 元。

目前山東省金融機(jī)構(gòu)的涉農(nóng)貸款額達(dá)2.6 萬億元，其中中國郵政儲蓄銀行山東省分行共評定山東省信用村3 261 個，累計貸款202 億元，扶持超過200 個特色產(chǎn)業(yè)，帶動近3 萬戶農(nóng)民增收。不管是旅游業(yè)還是種植業(yè)，通過“政府+機(jī)構(gòu)+農(nóng)戶”之間的連接互動、信息共享，金融機(jī)構(gòu)可以提供相適應(yīng)的金融服務(wù)，加大對農(nóng)村產(chǎn)業(yè)發(fā)展的扶持力度，提高農(nóng)民收入水平，實(shí)現(xiàn)產(chǎn)業(yè)振興。如圖1 所示。

圖1 山東省涉農(nóng)貸款金額

2.1.2 信用“金鑰匙”賦能鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略

山西省大同市云州區(qū)下榆澗村是黃花的主要產(chǎn)地之一，農(nóng)戶期待規(guī)?；l(fā)展，但缺乏資金支持。對此，當(dāng)?shù)亟Y(jié)合農(nóng)村信用體系，開展“百縣千村”示范工程，引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)對黃花產(chǎn)業(yè)設(shè)計相適應(yīng)的信貸產(chǎn)品，取得了良好的支持效果。中國人民銀行太原中心通過搭建完善的農(nóng)村信用數(shù)據(jù)平臺，將大數(shù)據(jù)與農(nóng)戶信用評價相結(jié)合，可實(shí)現(xiàn)對農(nóng)戶的精準(zhǔn)畫像，開發(fā)符合農(nóng)戶需求的信貸產(chǎn)品，讓信用逐漸成為農(nóng)村生產(chǎn)發(fā)展的“金字招牌”。山西省累計評定信用村2 062 個，評選信用示范村569 個，建立農(nóng)戶信用信息檔案115 萬戶，研發(fā)了符合農(nóng)戶需求的信貸產(chǎn)品252 個，符合條件的用戶31 萬戶，發(fā)放貸款金額達(dá)173 億元。

截至2021 年一季度末，全國共有1.88 億戶農(nóng)民建立了信貸檔案，其中信用評估1.28 億戶。農(nóng)民缺乏抵質(zhì)押物而面臨“融資難”的問題，上限5 萬元的傳統(tǒng)小額農(nóng)戶信用貸款支持力度有限。開展對信用村信用戶的評定，有助于破解“融資難”的問題。金融機(jī)構(gòu)通過對標(biāo)評定結(jié)果優(yōu)化貸款產(chǎn)品，可逐步形成“以信用促融資，以融資促發(fā)展”的良好局面。我國大力發(fā)展農(nóng)村信用體系建設(shè)，不僅能營造良好的鄉(xiāng)村信用環(huán)境，推動農(nóng)村產(chǎn)業(yè)興旺、鄉(xiāng)風(fēng)文明，而且為鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略實(shí)施提供了有力的保障。

2.1.3 “保險+期貨”助力果農(nóng)增收

富縣是陜西省唯一一家鄭州商品交易所支持的縣域“保險+期貨”試點(diǎn)項(xiàng)目，全縣1 780 個果農(nóng)共得到了1 800 萬元的期貨賠付，該試點(diǎn)項(xiàng)目在保障蘋果價格、增加果農(nóng)收入等方面都取得了良好的效果。2020 年，富縣按照“貧困戶+普通戶”的原則，深入推進(jìn)“保險+期貨”，覆蓋全縣92 個行政村，有3 347 戶果農(nóng)參保。2021 年增加了1 567 戶，累計試點(diǎn)面積超過1 533 hm，投保的果農(nóng)獲得了總計約1 494 萬元補(bǔ)償款。在“保險+期貨”的基礎(chǔ)上推廣收益保險，引入農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈經(jīng)營模式，是一種可以模仿和復(fù)制的積極嘗試，既能保證農(nóng)民收入穩(wěn)定，又能保障下游收購企業(yè)的利益，幫助地方實(shí)現(xiàn)鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的目標(biāo)。“保險+期貨”的金融服務(wù)模式是我國未來農(nóng)業(yè)保險市場發(fā)展的重要方向，不僅可以降低農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營的風(fēng)險，保障農(nóng)民收益，而且可以在一定程度上提高農(nóng)民的生產(chǎn)效率。

2.2 農(nóng)村金融助力鄉(xiāng)村振興的困境

2.2.1 農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)存在的問題

第一，服務(wù)模式單一，服務(wù)產(chǎn)品同質(zhì)化嚴(yán)重。部分農(nóng)村仍沿用傳統(tǒng)的銀行網(wǎng)點(diǎn)貸款業(yè)務(wù)模式，信息化的服務(wù)模式未能得到廣泛普及。手續(xù)繁雜，服務(wù)效率較低，服務(wù)理念落后，服務(wù)門檻偏高，導(dǎo)致一部分農(nóng)戶不愿意去銀行貸款。同時，在大部分農(nóng)村地區(qū)，銀行提供的服務(wù)缺乏創(chuàng)新點(diǎn)，缺少金融衍生品，甚至有些銀行只提供簡單的存取款服務(wù)，沒有切實(shí)滿足農(nóng)戶日益增長的需求。

第二，金融機(jī)構(gòu)資金外流，農(nóng)業(yè)效益低下。農(nóng)業(yè)收入的不確定性和脆弱性導(dǎo)致了金融機(jī)構(gòu)不愿對其投資。這就導(dǎo)致農(nóng)村地區(qū)難以吸納外來投資，本地金融機(jī)構(gòu)資金外流嚴(yán)重。農(nóng)戶對農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的信任度較低，更傾向于其他借款方式，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的職能被弱化，無法在推進(jìn)鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略中發(fā)揮積極的作用。各種支農(nóng)政策不夠靈活，沒有根據(jù)地區(qū)的具體條件進(jìn)行靈活調(diào)整。在農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營方式逐漸多元化的情況下，銀行提供的金融服務(wù)無法與農(nóng)戶的實(shí)際需求進(jìn)行匹配，支農(nóng)效率低下。

2.2.2 農(nóng)戶存在的問題

第一，銀行貸款需要提供相應(yīng)的抵押物，手續(xù)煩瑣，所以農(nóng)戶在遇到資金問題時更傾向于找熟人借錢或向民間借貸，阻礙了農(nóng)村地區(qū)普惠金融的推行。農(nóng)民群體對農(nóng)村金融投資理財?shù)恼J(rèn)識不足，很多農(nóng)民沒有投資理財?shù)挠^念，銀行推出的各種金融服務(wù)無人選擇，長此以往陷入惡性循環(huán)。

第二，農(nóng)戶素質(zhì)較低，使農(nóng)村銀行的不良貸款率較高。我國農(nóng)村征信體系沒有完全建成，銀行放款給農(nóng)戶面臨著資金收不回的風(fēng)險。有些農(nóng)戶將農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營貸款用于生活支出，甚至賭博、揮霍，增加了金融機(jī)構(gòu)貸款的風(fēng)險，影響金融機(jī)構(gòu)的農(nóng)業(yè)貸款積極性。

2.2.3 信息不對稱問題

阻礙農(nóng)村金融市場發(fā)展的最關(guān)鍵問題是信息不對稱。金融機(jī)構(gòu)對農(nóng)戶的信用情況、經(jīng)濟(jì)條件、文化素養(yǎng)等了解不充分，農(nóng)戶對金融機(jī)構(gòu)的服務(wù)條件、產(chǎn)品內(nèi)容等也缺乏了解，導(dǎo)致農(nóng)村金融被精英獲取、普通農(nóng)戶貸款難、農(nóng)村資金外流等一系列供求失衡問題。由于信息不對稱，金融機(jī)構(gòu)和農(nóng)戶面臨著不同程度的風(fēng)險，在產(chǎn)業(yè)鏈最低端的農(nóng)戶處于更為不利的地位。另外，金融機(jī)構(gòu)對農(nóng)業(yè)不了解，有待提高金融服務(wù)適配度。

3 完善策略

3.1 政府加大支持力度

從上述案例可以看出，農(nóng)村金融高質(zhì)量服務(wù)鄉(xiāng)村振興離不開政府的支持引導(dǎo)。在信息不對稱的情況下，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)與農(nóng)戶之間的信任是通過政府部門建立起來的。政府要搭建農(nóng)民與金融組織的溝通平臺，開展資金項(xiàng)目支持對接，拓寬融資渠道，加強(qiáng)脫貧攻堅與鄉(xiāng)村振興的緊密銜接。金融機(jī)構(gòu)需要簡化信貸業(yè)務(wù)的貸款流程，加強(qiáng)征信體系建設(shè)，使得農(nóng)民獲得資金的方式更加方便快捷，完善金融支持體系。在健全金融支持體系的基礎(chǔ)上，建立層次清晰、覆蓋面廣、服務(wù)多樣的農(nóng)村特色金融體系，支持高質(zhì)量的農(nóng)業(yè)項(xiàng)目，完善貸款管理制度，確保項(xiàng)目的實(shí)施與融資直接銜接。

3.2 明確金融機(jī)構(gòu)服務(wù)鄉(xiāng)村振興考核評估辦法

2021 年6 月，中國人民銀行、銀保監(jiān)會聯(lián)合發(fā)布了《金融機(jī)構(gòu)服務(wù)鄉(xiāng)村振興考核評估辦法》，不僅突出了金融機(jī)構(gòu)對鄉(xiāng)村振興重點(diǎn)領(lǐng)域和薄弱環(huán)節(jié)的支持，明確了評估對象、評估指標(biāo)和方法、評估程序、評估結(jié)果和運(yùn)用等內(nèi)容，而且進(jìn)一步強(qiáng)化了考核評估工作的激勵約束作用?！督鹑跈C(jī)構(gòu)服務(wù)鄉(xiāng)村振興考核評估辦法》的頒布，明確了金融機(jī)構(gòu)在服務(wù)鄉(xiāng)村振興中的參考標(biāo)準(zhǔn)，能夠有效監(jiān)督評估金融服務(wù)產(chǎn)品，更好地滿足鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略多樣化的金融需求。

此外，政府部門也要起到監(jiān)督、激勵的作用，農(nóng)業(yè)復(fù)雜多樣的特性增加了金融助農(nóng)的風(fēng)險，政府需要出臺相應(yīng)的政策來幫助金融機(jī)構(gòu)，政府部門監(jiān)督與金融機(jī)構(gòu)市場的自我監(jiān)督相結(jié)合，使二者相互制約、相互促進(jìn)，確保農(nóng)村金融的良性循環(huán)，推動鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略實(shí)施。

3.3 加快鄉(xiāng)村地區(qū)金融產(chǎn)品的多樣性發(fā)展

第一，當(dāng)前科技金融發(fā)展迅速，要大力發(fā)展農(nóng)村數(shù)字普惠金融，服務(wù)農(nóng)村產(chǎn)業(yè)振興。加強(qiáng)農(nóng)村電子金融產(chǎn)品開發(fā)，打造網(wǎng)上金融渠道，為農(nóng)民提供多樣化的金融產(chǎn)品。在滿足農(nóng)民現(xiàn)金、金融交易需求的同時，為農(nóng)民提供網(wǎng)上金融服務(wù)，讓農(nóng)民享受到電子金融的便利。金融機(jī)構(gòu)可以根據(jù)各鄉(xiāng)村主體需求及特點(diǎn)，利用大數(shù)據(jù)、互聯(lián)網(wǎng)等現(xiàn)代信息技術(shù)，有目的地開發(fā)新的金融產(chǎn)品，滿足鄉(xiāng)村振興實(shí)際需求。

第二，農(nóng)村金融服務(wù)機(jī)構(gòu)可針對美麗鄉(xiāng)村建設(shè)來打造特色金融產(chǎn)品，重點(diǎn)支持美麗鄉(xiāng)村建設(shè)、完善農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施，建立生態(tài)農(nóng)業(yè)、智慧農(nóng)業(yè)、節(jié)水農(nóng)業(yè)，收集與處理農(nóng)村生活垃圾，農(nóng)村電網(wǎng)改造等項(xiàng)目。目前，我國農(nóng)村數(shù)字金融處于初級階段，農(nóng)戶接受度不高，農(nóng)民的文化素質(zhì)較低，在使用過程中存在較大的風(fēng)險，農(nóng)村數(shù)字金融產(chǎn)品的發(fā)展仍有一段很長的路要走。

3.4 加強(qiáng)金融文化教育建設(shè)

第一，農(nóng)戶作為金融服務(wù)的對象，必須樹立正確的金融理念，接受金融產(chǎn)品。我國大部分農(nóng)民金融知識薄弱，抵觸移動支付方式。因此，要促進(jìn)農(nóng)村金融發(fā)展，就必須加深我國農(nóng)村居民對金融業(yè)和金融產(chǎn)品的認(rèn)識。加強(qiáng)金融文化的教育，通過金融知識培訓(xùn)普及金融常識，特別要從基層村委入手，采取發(fā)放金融知識傳單、張貼金融知識標(biāo)語等措施，運(yùn)用新媒介宣傳金融知識，提高農(nóng)民對金融的認(rèn)識。金融機(jī)構(gòu)要繼續(xù)深入農(nóng)村，加強(qiáng)對農(nóng)民的金融服務(wù)，增強(qiáng)農(nóng)民的金融意識，向更多農(nóng)民普及金融知識。政府要起到推動、引導(dǎo)作用，促進(jìn)金融知識宣傳。

第二，培育和建立農(nóng)戶的誠信意識，提高其對個人信用的敏感度，普及有關(guān)個人征信的知識，讓農(nóng)民重視征信問題。基層組織最了解基層人民的具體情況，因此縣、鄉(xiāng)應(yīng)聯(lián)合起來建設(shè)農(nóng)村征信體系，推動農(nóng)村金融業(yè)的高質(zhì)量發(fā)展。

第三，要提高農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)從業(yè)人員的文化水平，開展相關(guān)的農(nóng)業(yè)知識培訓(xùn)，使得金融服務(wù)、產(chǎn)品、模式更好地服務(wù)農(nóng)民。