李欣瑞 袁輝 中南財(cái)經(jīng)政法大學(xué)金融學(xué)院

共同富裕是中國特色社會主義的本質(zhì)要求，是堅(jiān)持以人民為中心的物質(zhì)富裕和精神富裕并重的對美好生活的勾勒。一套合理的社會醫(yī)療保障體系，有助于參保人在就醫(yī)治療過程中增強(qiáng)經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展的獲得感，提升安全感，為社會輸送身心健康的勞動者，縮小城鄉(xiāng)和地區(qū)間以及不同收入群體間的就醫(yī)待遇差距，理論上可以在促進(jìn)共同富裕中發(fā)揮重要作用。

2020年，城市定制型商業(yè)補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)如雨后春筍般現(xiàn)身于全國各大城市，它是由我國地方政府牽頭或信用背書、聯(lián)合商業(yè)保險(xiǎn)公司與第三方平臺共同推出的保險(xiǎn)產(chǎn)品，對基本醫(yī)療保險(xiǎn)與大病醫(yī)療保險(xiǎn)補(bǔ)貼后的自付醫(yī)療費(fèi)用進(jìn)行二次報(bào)銷，進(jìn)一步降低基本醫(yī)療保險(xiǎn)參保人的醫(yī)療支出。因該產(chǎn)品門檻低、保費(fèi)低、保額高而被簡稱為“惠民?！薄！盎菝癖！本o密連接起基本醫(yī)療保險(xiǎn)與商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)，填補(bǔ)了基本醫(yī)療保險(xiǎn)與傳統(tǒng)商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)之間的鴻溝，豐富了我國醫(yī)療保險(xiǎn)產(chǎn)品體系。

已有研究梳理了當(dāng)前我國在售的“惠民?！?，對“惠民?！钡钠栈菪驼蠛献髂Ｊ浇o予了肯定（金小桃等，2022），但也發(fā)現(xiàn)其存在同質(zhì)化、保費(fèi)低、參保門檻低的共性問題，嚴(yán)重阻礙了“惠民?！碧嵘用窀＠降男馨l(fā)揮（鄒文靜，2022）。面對“惠民保”產(chǎn)品可能面臨的“死亡螺旋”，有學(xué)者提出依托保險(xiǎn)科技控制產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)（許閑，2021），并建議政府加強(qiáng)頂層設(shè)計(jì)，提高參保率與賠付率（朱銘來、金建崇，2022）。但這些研究更關(guān)注“惠民?！北旧淼陌l(fā)展軌跡、產(chǎn)品特點(diǎn)與前景設(shè)想，忽略了地區(qū)之間發(fā)展不平衡的問題，而這種發(fā)展失衡背離了共同富裕的發(fā)展理念。

基于此，本文試圖從“惠民?！备采w率、分布密度與保障水平三個方面總結(jié)其發(fā)展中的痛點(diǎn)，揭示發(fā)展不均衡背后的原因，建議通過政策引導(dǎo)“惠民?！奔皶r調(diào)整產(chǎn)品參數(shù)，縮小地區(qū)間居民福利待遇差距，促進(jìn)共同富裕。

一、“惠民?！卑l(fā)展過程中的痛點(diǎn)分析

“惠民?！蹦軓奈镔|(zhì)與精神兩大層面促進(jìn)共同富裕。在物質(zhì)層面，“惠民保”針對大病、重病，在基本醫(yī)保與大病醫(yī)?；A(chǔ)上進(jìn)一步承擔(dān)參保人的醫(yī)療支出，緩解了大病、重病帶給患者家庭的財(cái)務(wù)沖擊。在精神層面，“惠民?！钡馁r付承諾使人們在罹患重大疾病時能夠安心治療，這份安全感甚至?xí)p少家庭的預(yù)防性儲蓄，拉動居民消費(fèi)。

從目前情況看，“惠民?！痹诟采w情況與分布均勻程度上存在地區(qū)之間的不平衡，產(chǎn)品間的保障細(xì)則與賠付率存在巨大差異，違背了共同富裕發(fā)展理念。

（一）“惠民?！备采w率不均

按照國家統(tǒng)計(jì)局公布的地理經(jīng)濟(jì)帶劃分方法，本文統(tǒng)計(jì)了截至2021年年底市級與省級“惠民?！钡母采w情況（見圖1），計(jì)算公式為：市級（省級）“惠民?！备采w率=擁有“惠民?！钡某鞘校ㄊ》荩?shù)量÷該地區(qū)城市（省份）總數(shù)。結(jié)果表明，全國各地區(qū)的“惠民保”覆蓋率差距明顯，以圖1最左側(cè)藍(lán)色柱體代表的我國市級“惠民保”覆蓋率僅為32.6%，約三分之二的城市沒有自己的“惠民?！碑a(chǎn)品。其中，東部地區(qū)城市的“惠民保”覆蓋率為68.2%，遠(yuǎn)高于其他地區(qū)。中部、東北、西部地區(qū)的該指標(biāo)相差無幾，覆蓋率在20%左右。省級“惠民?！钡母采w情況略有不同，中部與東北地區(qū)實(shí)現(xiàn)了100%全覆蓋，東部地區(qū)略遜色，西部地區(qū)覆蓋率僅27.3%。

“惠民保”覆蓋率不均表現(xiàn)在以下方面：首先，“惠民保”的分布與經(jīng)濟(jì)發(fā)展?fàn)顩r高度相關(guān)。東部地區(qū)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平較高，市級與省級“惠民保”的覆蓋率均位列前茅。其次，中部地區(qū)與東北地區(qū)的省級“惠民?！睂?shí)現(xiàn)全覆蓋，這表明即使市級產(chǎn)品覆蓋率不高，居民仍可選擇省級“惠民保”控制健康風(fēng)險(xiǎn)，彌補(bǔ)該地區(qū)市級產(chǎn)品覆蓋率的不足。再次，西部地區(qū)市級與省級“惠民?！备采w率均較低。統(tǒng)計(jì)發(fā)現(xiàn)，有64%的西部城市既沒有市級產(chǎn)品也缺少省級產(chǎn)品，這些地區(qū)缺少普惠性商業(yè)補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)來降低居民的自費(fèi)醫(yī)療支出。

“惠民?！备采w率不均加劇了各地區(qū)間居民享有的醫(yī)療保障福利差距?！盎菝癖！钡陌l(fā)展旨在減輕居民的就醫(yī)負(fù)擔(dān)，人均年收入相對高的東部地區(qū)居民抵御健康風(fēng)險(xiǎn)能力較強(qiáng)，“惠民保”的出現(xiàn)為東部地區(qū)居民又增添了一份新保障。反觀經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平相對落后的西部地區(qū)，這些地區(qū)的居民面對大病沖擊時財(cái)務(wù)脆弱性高，原本基本醫(yī)保的保障水平就比東部地區(qū)低，“惠民?！备采w率不均進(jìn)一步加劇了東部和西部地區(qū)間醫(yī)療保障水平的差距，有進(jìn)一步擴(kuò)大東、西部居民生活質(zhì)量差距的可能，進(jìn)而影響共同富裕目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)。

?圖1 全國各地區(qū)市級與省級“惠民?！备采w情況

?圖2 各省份“惠民?！毕鄬?shù)量關(guān)系圖

（二）“惠民?！狈植济芏炔痪?/h3>

絕大多數(shù)城市“惠民?！狈N類單一或者尚未推出該類產(chǎn)品，但東部地區(qū)許多城市卻推出了多款“惠民?！?。圖2是以省為單位繪制的“惠民?！毕鄬?shù)量關(guān)系圖。由于各省的地級市數(shù)量不同（海南省只有3個地級市，但廣東省有21個），直接對比兩個省份的“惠民?！苯^對數(shù)量無法客觀反映“惠民?！钡姆植济芏?，故本文選用相對指標(biāo)，公式為：省級“惠民?！睌?shù)量+（市級“惠民保”數(shù)量÷該省地級市數(shù)量）。

由圖2 可知，各省份“惠民?！狈植济芏炔町愝^大。東部地區(qū)不僅“惠民保”覆蓋率高，還在分布密度上領(lǐng)先，其余地區(qū)居民一般只有一款“惠民?！笨晒┢溥x擇投保。如福州市居民的“惠民保”可選范圍不僅有福州本地的“榕城?！薄案Ｃ癖！薄案；荼！?，還有面向福建全省的“八閩?！?。西部地區(qū)，如陜西省在2022年以前各地市沒有自己的“惠民?！碑a(chǎn)品，全省只有一款省級的“秦惠?！惫┚用襁x擇投保。

“惠民?！狈植济芏炔痪从吵龈鞯亍吧缟倘诤稀背潭葏⒉畈积R?！盎菝癖！钡囊淮罅咙c(diǎn)在于，其為社會基本醫(yī)療保險(xiǎn)與商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)的合作紐帶。過去有保險(xiǎn)公司參與基本醫(yī)保大病保險(xiǎn)管理的市場實(shí)踐，但由于基本醫(yī)保的籌資標(biāo)準(zhǔn)、大病補(bǔ)償比例已有明確規(guī)定，保險(xiǎn)公司的風(fēng)險(xiǎn)管理優(yōu)勢難以發(fā)揮。在“惠民?！睂?shí)踐中，保險(xiǎn)公司對于保費(fèi)與保障范圍的厘定具有較強(qiáng)話語權(quán)，是一種全新的“政府—保險(xiǎn)公司”合作模式，只有在政府部門與保險(xiǎn)公司的溝通與合作下，“惠民?！辈拍苈涞厣M(jìn)而實(shí)現(xiàn)國民收入再分配功能。

（三）“惠民?！北Ｕ纤讲痪?/h3>

各地區(qū)“惠民?！钡谋Ｕ蟽?nèi)容、醫(yī)療增值服務(wù)與賠付率不盡相同。在保障內(nèi)容上，大部分“惠民?！敝回?fù)責(zé)醫(yī)保目錄范圍內(nèi)的償付，有不足一半的“惠民?！睂⑨t(yī)保目錄范圍外的藥品與治療設(shè)備納入保障范圍，有個別“惠民保”僅負(fù)責(zé)基本醫(yī)保目錄范圍外的費(fèi)用報(bào)銷（如“滬惠?！保Ｎ覈缘乃幤范噙_(dá)19 萬種，在醫(yī)保目錄范圍內(nèi)的只有2800種，“滬惠保”將醫(yī)保目錄范圍外藥品納入保障范圍可大大減輕患者醫(yī)療負(fù)擔(dān)。既往癥也是阻礙“惠民?！辟r付的原因之一。在2021 年的157 款“惠民?！敝?，保障既往癥的僅62款，如“滬惠保”規(guī)定按50%的比例保障既往癥患者（陳賢，2021）。

醫(yī)療增值服務(wù)體現(xiàn)“惠民保”的控費(fèi)意識，80%以上“惠民?！痹诓煌潭壬咸峁╊~外的健康管理服務(wù)，但服務(wù)內(nèi)容相差較大。有些“惠民?！碧峁┣捌诘慕】底稍儭⒔】碉L(fēng)險(xiǎn)評估和體檢服務(wù)，有些協(xié)助病患開通綠色就診通道或在線就醫(yī)，還有一些負(fù)責(zé)特殊藥品預(yù)約購買或配送。

在賠付率上，不同地區(qū)“惠民保”的賠付率差異懸殊。2021年，蘭州的“金城惠醫(yī)?！北ＹM(fèi)收入約3800萬元，保障周期前兩個月共賠付100余萬元，若保持此賠付節(jié)奏，一個周期的賠付率約為16%。而南京的“惠民?！?、珠海的“大愛無疆”和杭州的“西湖益聯(lián)保”賠付率可達(dá)80%，深圳的“重疾補(bǔ)充保險(xiǎn)”賠付率在2019—2020年間甚至超過100%。

“惠民?！北Ｕ纤疥P(guān)系到參保率以及財(cái)務(wù)可持續(xù)性。有資料顯示，各地“惠民保”參保率最高超過80%，最低不足5%，大部分地區(qū)的參保率分布在1%～15%。保障水平是參保人最關(guān)心的問題，若賠付率低、申報(bào)賠付的案件總是屢屢被拒，則大眾的購買動機(jī)與參保熱情終將會退去，“惠民?！睂⑹V大民眾的認(rèn)可及信任，致使“惠民?！眳⒈Ｂ式档?，參保人結(jié)構(gòu)將更偏向次健康群體并陷入“死亡螺旋”，威脅“惠民?！卑l(fā)展的可持續(xù)性。

二、“惠民保”發(fā)展不均衡的原因分析

只有揭示“惠民?！卑l(fā)展不均衡的原因，才能有針對性地提出解決措施，進(jìn)而促進(jìn)共同富裕目標(biāo)實(shí)現(xiàn)?！盎菝癖！卑l(fā)展不均衡原因既有主觀原因，如政府參與“惠民保”的深度不夠、保險(xiǎn)公司的承保方式單一；也有客觀原因，如基本醫(yī)保的保障程度與統(tǒng)籌層次有差異、地方醫(yī)?；饍敻秹毫Υ蟆?/p>

（一）地方政府參與程度不一

政府的參與程度影響該地區(qū)“惠民?！钡姆植济芏?、保障水平與參保率。在“惠民保”設(shè)計(jì)前期，政府越重視，越會積極參與產(chǎn)品定價(jià)與條款制定，這為保險(xiǎn)公司科學(xué)設(shè)定保障條款提供了重要支撐，保障水平也會在政府指導(dǎo)下與市場需求契合，與基本醫(yī)療保險(xiǎn)形成互補(bǔ)；在產(chǎn)品宣傳期，有政府信用背書的“惠民?！币宗A得老百姓的信任，進(jìn)而確保了參保率；在產(chǎn)品運(yùn)營期，政府繼續(xù)提供督導(dǎo)意見、規(guī)范產(chǎn)品運(yùn)營，調(diào)整“惠民保”的賠付率，確保產(chǎn)品切實(shí)降低參?；颊叩尼t(yī)療自付支出。

目前，仍有30%左右的“惠民?！睕]有政府參與。有政府參與的產(chǎn)品中，政府的參與程度也存在較大差異。政府淺層次的參與方式是以政府信用背書為產(chǎn)品做推廣宣傳。再進(jìn)一步的參與表現(xiàn)為政府提供基本醫(yī)保數(shù)據(jù)協(xié)助“惠民保”設(shè)計(jì)，因產(chǎn)品更貼合現(xiàn)實(shí)需求，使“惠民?！眳⒈Ｂ蚀蟠筇嵘８猩疃鹊膮⑴c方式為政府出臺正式文件推動居民參?！盎菝癖！保ㄈ缟钲?、浙江麗水等地），有針對性地幫扶困難群眾，并允許以醫(yī)?；鹳~戶余額參保。政府參與還體現(xiàn)在產(chǎn)品后期運(yùn)營中，如杭州政府發(fā)現(xiàn)當(dāng)?shù)氐摹拔骱媛?lián)?！痹谇鞍雮€保障周期的賠付率非常低，于是迅速優(yōu)化理賠方案，對符合條件的參保人追補(bǔ)報(bào)銷，款項(xiàng)直接劃入?yún)⒈Ｈ算y行賬戶。

（二）基本醫(yī)保保障程度不一

“惠民?！笔茄a(bǔ)充型商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)，其條款設(shè)定與當(dāng)?shù)鼗踞t(yī)保的保障水平應(yīng)形成互補(bǔ)。經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)財(cái)政資金充裕，基本醫(yī)保的保障水平較高，留給“惠民?！钡难a(bǔ)償空間有限；此外，這些地區(qū)人民收入水平普遍偏高，對醫(yī)療技術(shù)與藥品品質(zhì)有更高追求，故“惠民?！钡膬敻对O(shè)計(jì)偏重基本醫(yī)療保險(xiǎn)范圍外的住院支出。相反，財(cái)政實(shí)力較弱的中、西部地區(qū)基本醫(yī)療保障能力弱，這些地區(qū)的“惠民?！敝赜谶M(jìn)一步提升基本醫(yī)保給付范圍內(nèi)的報(bào)銷比重，有效減輕患者的就醫(yī)支出壓力。

我國各地的基本醫(yī)療保障水平存在差異。國家雖在職工基本醫(yī)保繳費(fèi)比例上作出統(tǒng)一規(guī)定，但在具體收繳過程中，各統(tǒng)籌區(qū)的繳費(fèi)基數(shù)與繳費(fèi)比例不同，起付線與最高支付限額也依照當(dāng)?shù)芈毠て骄べY決定，故各統(tǒng)籌區(qū)的人均醫(yī)保支出差距大。如2019 年上海的職工基本醫(yī)保人均支出為5300 元，其次是青海的5200 元，而海南與吉林的該指標(biāo)分別為2300 元與2500 元，可見各地區(qū)職工醫(yī)保的報(bào)銷待遇差距很大。城鄉(xiāng)居民基本醫(yī)療保險(xiǎn)亦是如此，各統(tǒng)籌區(qū)政策規(guī)定的住院報(bào)銷比例、起付線與支付限額都不同。

（三）基本醫(yī)保統(tǒng)籌層次不一

城鄉(xiāng)醫(yī)保整合后，城鄉(xiāng)居民基本醫(yī)療保險(xiǎn)為市級統(tǒng)籌或省級統(tǒng)籌，其監(jiān)管由市級政府或省級政府負(fù)責(zé)。2018年，國家醫(yī)療保障局成立后，有關(guān)基本醫(yī)療保險(xiǎn)的各項(xiàng)方針政策擬定權(quán)進(jìn)一步集中至各省、市的醫(yī)療保障局。

市級或省級政府的財(cái)政實(shí)力較強(qiáng)，具有充分的組織能力、談判動力與商業(yè)保險(xiǎn)公司協(xié)商“惠民?！笔乱?。目前絕大多數(shù)地區(qū)的城鄉(xiāng)居民基本醫(yī)保為市級統(tǒng)籌，但也有少數(shù)省份實(shí)現(xiàn)了城鄉(xiāng)居民基本醫(yī)保的省級統(tǒng)收統(tǒng)支，這也解釋了為何“惠民?！碑a(chǎn)品絕大多數(shù)服務(wù)于市級范圍，市級“惠民?！睌?shù)量遠(yuǎn)多于省級“惠民?！睌?shù)量。

（四）保險(xiǎn)公司承保方式不一

保險(xiǎn)公司推出的“惠民保”既有單獨(dú)承保也有聯(lián)合承保。單獨(dú)承保的保險(xiǎn)公司獨(dú)享業(yè)務(wù)利潤，但也需面對可能的高賠付率，還要同時兼顧爭奪市場份額與盈利，因此產(chǎn)品的保障內(nèi)容相近。如福州的“福民保”和“?；荼！?，兩者除了在住院和特定藥品的保額上各有側(cè)重，免賠額和報(bào)銷比例均相同，保費(fèi)均為68 元，外加兩者稱呼僅一字之差，令人難以區(qū)分。聯(lián)合承保是由兩家或兩家以上保險(xiǎn)公司共享保費(fèi)、共擔(dān)給付責(zé)任的運(yùn)營方式，在管理上聯(lián)合承保能夠整合多家保險(xiǎn)公司的資源優(yōu)勢，在風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)上能夠分擔(dān)高賠付率可能導(dǎo)致的虧損。聯(lián)合承保的“惠民?！币蛴卸喾匠袚?dān)運(yùn)營風(fēng)險(xiǎn)，產(chǎn)品的保障水平將更高、可持續(xù)性更強(qiáng)，有利于在我國醫(yī)保體系中發(fā)揮商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)的補(bǔ)充作用。

市場上約三分之一的“惠民?！睘槁?lián)合承保，參與承保的既有人壽保險(xiǎn)公司也有財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司，公司所占市場規(guī)模越大，越有可能獲得承保資格。武漢的“惠醫(yī)保”由人保財(cái)險(xiǎn)、太保財(cái)險(xiǎn)、太保壽險(xiǎn)、天安財(cái)險(xiǎn)四家保險(xiǎn)公司聯(lián)合承保，2022版的上?！皽荼！庇?家保險(xiǎn)公司共同承保，2022版的天津“惠民?！庇?5 家保險(xiǎn)公司共同承保，成為目前參與保險(xiǎn)公司最多的產(chǎn)品。

（五）醫(yī)?；饍敻秹毫Σ灰?/h3>

當(dāng)醫(yī)保基金存在償付壓力時，政府更加有動力推進(jìn)“惠民?！甭涞亍＿^去的新農(nóng)合在縣級統(tǒng)籌范圍內(nèi)實(shí)現(xiàn)自給自足，城鎮(zhèn)居民醫(yī)保能夠以相對較低的籌資增加實(shí)現(xiàn)較為顯著的醫(yī)保待遇提升，分設(shè)的新農(nóng)合與城鎮(zhèn)居民醫(yī)保不存在較大的醫(yī)保基金償付壓力。醫(yī)保整合之后，報(bào)銷比例提升、藥品目錄擴(kuò)充和定點(diǎn)醫(yī)院增多，將對居民的就醫(yī)行為（就醫(yī)機(jī)構(gòu)等級、就醫(yī)頻率）產(chǎn)生正向激勵。盡管城鄉(xiāng)居民基本醫(yī)?；I資水平有所提高，但在醫(yī)療需求釋放、患者道德風(fēng)險(xiǎn)與供方誘導(dǎo)等多重作用下，居民基本醫(yī)保的償付壓力巨大，此時，則需要政府的財(cái)政資金貼補(bǔ)。在這樣的財(cái)政壓力下，政府部門更有動力推動“惠民?！保蕴岣呱虡I(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)占總醫(yī)療費(fèi)用的支出比例。

青海與寧夏的人均GDP相差無幾，但兩者在基本醫(yī)療保險(xiǎn)人均結(jié)余上，青海比寧夏多出1000元，寧夏面臨比青海更大的基本醫(yī)保償付壓力。截至2020年，寧夏已經(jīng)推出了兩款省級“惠民保”，但青海尚無面向全體居民的無門檻“惠民保”產(chǎn)品。2019年，福建省的城鄉(xiāng)居民醫(yī)?；鹑司Y(jié)余僅300 余元，基本醫(yī)保的償付壓力巨大，福建省推出了兩款省級“惠民?！迸c五款市級“惠民保”。

三、追求共同富裕背景下的“惠民?！卑l(fā)展建議

分析了地區(qū)間“惠民?！卑l(fā)展不均衡的現(xiàn)狀，揭示了其背后的原因，就需要在不違背“惠民?！蓖茝V初心的基礎(chǔ)上，爭取將產(chǎn)品切實(shí)惠及人民，用高賠付率與高參保率為“惠民保”的可持續(xù)發(fā)展保駕護(hù)航。這是共同富裕背景下的召喚，也是提高民眾對保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)信任度與好感的絕佳時機(jī)，更是保險(xiǎn)行業(yè)為中國特色社會主義事業(yè)添磚加瓦義不容辭的責(zé)任。

（一）深化政企合作，共享醫(yī)保信息

地方醫(yī)保部門要在確保參保人隱私受到保護(hù)的情況下，與保險(xiǎn)公司共享部分醫(yī)保數(shù)據(jù)，全程參與“惠民保”的數(shù)據(jù)支持、條款設(shè)計(jì)、銷售宣傳與后期監(jiān)督，提高保險(xiǎn)公司保費(fèi)定價(jià)的科學(xué)性，鼓勵將醫(yī)保目錄范圍外的就醫(yī)支出納入“惠民?！崩碣r范圍。地方銀保監(jiān)局也應(yīng)搭建投訴窗口，切實(shí)了解“惠民?！钡恼鎸?shí)承保、理賠情況，維護(hù)參保人合法權(quán)益。

政府應(yīng)定期公布與“惠民保”相關(guān)的工作報(bào)告，綜合分析“惠民?！崩碣r與基本醫(yī)保償付數(shù)據(jù)，確?！盎菝癖！钡钠栈菪裕贿€要建立“惠民?！笨冃гu估體系，將產(chǎn)品保障范圍和理賠情況、承保公司財(cái)務(wù)可持續(xù)性、服務(wù)質(zhì)量、公眾參保情況納入考核體系，動態(tài)評估“惠民保”的總、分項(xiàng)指標(biāo)，總結(jié)經(jīng)驗(yàn)，謀求長遠(yuǎn)發(fā)展。

（二）整合現(xiàn)有產(chǎn)品，鼓勵聯(lián)合承保

由于“惠民?！贝嬖凇耙怀嵌啾！鼻矣行┏鞘械亩鄠€產(chǎn)品條款極為相似的情況，容易令消費(fèi)者混淆，各個產(chǎn)品對應(yīng)極小的產(chǎn)品基金池，這意味著保障水平不高，為該城市“惠民保”可持續(xù)發(fā)展帶來威脅。建議整合現(xiàn)有“惠民?！敝斜Ｕ蟽?nèi)容相似的產(chǎn)品，合并小而散的產(chǎn)品基金池，增強(qiáng)產(chǎn)品自身的抗風(fēng)險(xiǎn)能力。在整合的同時，各地區(qū)可依據(jù)現(xiàn)有情況有針對性地設(shè)計(jì)差異化“惠民?！碑a(chǎn)品序列（比如將同一款產(chǎn)品分為普通款與升級款），通過階梯型定價(jià)將不同健康狀況的投保人群分流，預(yù)防產(chǎn)品過早地陷入“死亡螺旋”。

采用保險(xiǎn)公司聯(lián)合承保方式，可有效緩解保險(xiǎn)公司之間以壓低保費(fèi)價(jià)格來獲得承保資格的惡意競爭。在聯(lián)合承保時，各保險(xiǎn)公司按比例承擔(dān)“惠民保”運(yùn)營風(fēng)險(xiǎn)，一座城市只有一個“惠民保”時，基金池不會被各保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)瓜分，意味著聯(lián)合承保的基金池風(fēng)險(xiǎn)承受力更強(qiáng)，“惠民?！钡谋Ｕ夏芰σ矊⒌玫教嵘?。同時，保險(xiǎn)公司應(yīng)定期披露“惠民保”參保、賠付和相關(guān)配套服務(wù)信息，為下一周期的產(chǎn)品參數(shù)調(diào)整提供依據(jù)，通過增強(qiáng)公眾的信任感、滿意度，擴(kuò)大產(chǎn)品市場份額。

（三）聯(lián)動基本醫(yī)保，滿足異地就醫(yī)

我國基本醫(yī)療保險(xiǎn)已實(shí)現(xiàn)異地醫(yī)保費(fèi)用跨省結(jié)算，但絕大多數(shù)“惠民?！比韵抻谑袃?nèi)報(bào)銷，少量“惠民保”的保障區(qū)域是全省，目前在售的九款全國版“惠民保”的可持續(xù)性仍受質(zhì)疑。對于異地就醫(yī)患者而言，需要救治的往往是在當(dāng)?shù)責(zé)o法醫(yī)治的疑難雜癥，他們除了需承擔(dān)高額的治療費(fèi)用，還需面臨不菲的往返交通費(fèi)與異地住宿費(fèi)用。

為滿足居民治療大病、重病時的異地就醫(yī)需求，可考慮由政府牽頭，探索在不同保險(xiǎn)公司之間、同一保險(xiǎn)公司的不同分公司之間，“惠民?！笨绲赜蛉诤习l(fā)展的路徑，在更大范圍實(shí)現(xiàn)產(chǎn)品基金池的風(fēng)險(xiǎn)分?jǐn)?，提升保險(xiǎn)公司的風(fēng)險(xiǎn)管理和服務(wù)水平，通過聯(lián)通異地報(bào)銷，緩解地區(qū)間居民福利水平不均的問題。具體而言，可將基本醫(yī)保保障水平相近的省份納入同一個“惠民?！钡谋Ｕ系貐^(qū)，盡可能實(shí)現(xiàn)產(chǎn)品與當(dāng)?shù)鼗踞t(yī)保政策的契合度最大化。

（四）建立規(guī)章制度，公平市場競爭

“惠民?！钡淖罱K目標(biāo)是要解決居民看病負(fù)擔(dān)重的問題，通過二次報(bào)銷，降低各地“因病返貧”的人群數(shù)量，縮小地區(qū)間的保障差異；不一定要制定整齊劃一的保障條款，而是應(yīng)著眼于契合基本醫(yī)保的保障邊界，結(jié)合當(dāng)?shù)鼐用竦慕】邓脚c發(fā)病情況，切切實(shí)實(shí)提升“惠民?！钡谋Ｕ纤?。

建立優(yōu)化“惠民保”運(yùn)行的法律法規(guī)，為其合法合規(guī)經(jīng)營保駕護(hù)航。由于“惠民保”牽涉主體包含政府、保險(xiǎn)公司與第三方服務(wù)公司，各方主體的責(zé)任及義務(wù)應(yīng)通過法律來確定，再輔以外部監(jiān)管機(jī)構(gòu)來保護(hù)參保人合法權(quán)益?！盎菝癖！背斜９镜腻噙x應(yīng)公開招標(biāo)，還要明確承保公司的退出、替補(bǔ)機(jī)制，在公平競爭的前提下，讓風(fēng)險(xiǎn)管理能力強(qiáng)、公眾服務(wù)意識好的保險(xiǎn)公司脫穎而出，確?！盎菝癖！卑l(fā)展的可持續(xù)性。