李欣瑞 袁輝 中南財經(jīng)政法大學金融學院

共同富裕是中國特色社會主義的本質(zhì)要求，是堅持以人民為中心的物質(zhì)富裕和精神富裕并重的對美好生活的勾勒。一套合理的社會醫(yī)療保障體系，有助于參保人在就醫(yī)治療過程中增強經(jīng)濟社會發(fā)展的獲得感，提升安全感，為社會輸送身心健康的勞動者，縮小城鄉(xiāng)和地區(qū)間以及不同收入群體間的就醫(yī)待遇差距，理論上可以在促進共同富裕中發(fā)揮重要作用。

2020年，城市定制型商業(yè)補充醫(yī)療保險如雨后春筍般現(xiàn)身于全國各大城市，它是由我國地方政府牽頭或信用背書、聯(lián)合商業(yè)保險公司與第三方平臺共同推出的保險產(chǎn)品，對基本醫(yī)療保險與大病醫(yī)療保險補貼后的自付醫(yī)療費用進行二次報銷，進一步降低基本醫(yī)療保險參保人的醫(yī)療支出。因該產(chǎn)品門檻低、保費低、保額高而被簡稱為“惠民?！??！盎菝癖！本o密連接起基本醫(yī)療保險與商業(yè)醫(yī)療保險，填補了基本醫(yī)療保險與傳統(tǒng)商業(yè)醫(yī)療保險之間的鴻溝，豐富了我國醫(yī)療保險產(chǎn)品體系。

已有研究梳理了當前我國在售的“惠民?！保瑢Α盎菝癖！钡钠栈菪驼蠛献髂Ｊ浇o予了肯定（金小桃等，2022），但也發(fā)現(xiàn)其存在同質(zhì)化、保費低、參保門檻低的共性問題，嚴重阻礙了“惠民?！碧嵘用窀＠降男馨l(fā)揮（鄒文靜，2022）。面對“惠民?！碑a(chǎn)品可能面臨的“死亡螺旋”，有學者提出依托保險科技控制產(chǎn)品風險（許閑，2021），并建議政府加強頂層設(shè)計，提高參保率與賠付率（朱銘來、金建崇，2022）。但這些研究更關(guān)注“惠民?！北旧淼陌l(fā)展軌跡、產(chǎn)品特點與前景設(shè)想，忽略了地區(qū)之間發(fā)展不平衡的問題，而這種發(fā)展失衡背離了共同富裕的發(fā)展理念。

基于此，本文試圖從“惠民?！备采w率、分布密度與保障水平三個方面總結(jié)其發(fā)展中的痛點，揭示發(fā)展不均衡背后的原因，建議通過政策引導“惠民?！奔皶r調(diào)整產(chǎn)品參數(shù)，縮小地區(qū)間居民福利待遇差距，促進共同富裕。

一、“惠民?！卑l(fā)展過程中的痛點分析

“惠民?！蹦軓奈镔|(zhì)與精神兩大層面促進共同富裕。在物質(zhì)層面，“惠民?！贬槍Υ蟛?、重病，在基本醫(yī)保與大病醫(yī)?；A(chǔ)上進一步承擔參保人的醫(yī)療支出，緩解了大病、重病帶給患者家庭的財務(wù)沖擊。在精神層面，“惠民?！钡馁r付承諾使人們在罹患重大疾病時能夠安心治療，這份安全感甚至會減少家庭的預(yù)防性儲蓄，拉動居民消費。

從目前情況看，“惠民?！痹诟采w情況與分布均勻程度上存在地區(qū)之間的不平衡，產(chǎn)品間的保障細則與賠付率存在巨大差異，違背了共同富裕發(fā)展理念。

（一）“惠民?！备采w率不均

按照國家統(tǒng)計局公布的地理經(jīng)濟帶劃分方法，本文統(tǒng)計了截至2021年年底市級與省級“惠民?！钡母采w情況（見圖1），計算公式為：市級（省級）“惠民保”覆蓋率=擁有“惠民?！钡某鞘校ㄊ》荩?shù)量÷該地區(qū)城市（省份）總數(shù)。結(jié)果表明，全國各地區(qū)的“惠民?！备采w率差距明顯，以圖1最左側(cè)藍色柱體代表的我國市級“惠民?！备采w率僅為32.6%，約三分之二的城市沒有自己的“惠民?！碑a(chǎn)品。其中，東部地區(qū)城市的“惠民?！备采w率為68.2%，遠高于其他地區(qū)。中部、東北、西部地區(qū)的該指標相差無幾，覆蓋率在20%左右。省級“惠民保”的覆蓋情況略有不同，中部與東北地區(qū)實現(xiàn)了100%全覆蓋，東部地區(qū)略遜色，西部地區(qū)覆蓋率僅27.3%。

“惠民?！备采w率不均表現(xiàn)在以下方面：首先，“惠民?！钡姆植寂c經(jīng)濟發(fā)展狀況高度相關(guān)。東部地區(qū)的經(jīng)濟發(fā)展水平較高，市級與省級“惠民保”的覆蓋率均位列前茅。其次，中部地區(qū)與東北地區(qū)的省級“惠民?！睂崿F(xiàn)全覆蓋，這表明即使市級產(chǎn)品覆蓋率不高，居民仍可選擇省級“惠民?！笨刂平】碉L險，彌補該地區(qū)市級產(chǎn)品覆蓋率的不足。再次，西部地區(qū)市級與省級“惠民保”覆蓋率均較低。統(tǒng)計發(fā)現(xiàn)，有64%的西部城市既沒有市級產(chǎn)品也缺少省級產(chǎn)品，這些地區(qū)缺少普惠性商業(yè)補充醫(yī)療保險來降低居民的自費醫(yī)療支出。

“惠民?！备采w率不均加劇了各地區(qū)間居民享有的醫(yī)療保障福利差距?！盎菝癖！钡陌l(fā)展旨在減輕居民的就醫(yī)負擔，人均年收入相對高的東部地區(qū)居民抵御健康風險能力較強，“惠民?！钡某霈F(xiàn)為東部地區(qū)居民又增添了一份新保障。反觀經(jīng)濟發(fā)展水平相對落后的西部地區(qū)，這些地區(qū)的居民面對大病沖擊時財務(wù)脆弱性高，原本基本醫(yī)保的保障水平就比東部地區(qū)低，“惠民?！备采w率不均進一步加劇了東部和西部地區(qū)間醫(yī)療保障水平的差距，有進一步擴大東、西部居民生活質(zhì)量差距的可能，進而影響共同富裕目標的實現(xiàn)。

?圖1 全國各地區(qū)市級與省級“惠民?！备采w情況

?圖2 各省份“惠民?！毕鄬?shù)量關(guān)系圖

（二）“惠民?！狈植济芏炔痪?/h3>

絕大多數(shù)城市“惠民保”種類單一或者尚未推出該類產(chǎn)品，但東部地區(qū)許多城市卻推出了多款“惠民?！?。圖2是以省為單位繪制的“惠民保”相對數(shù)量關(guān)系圖。由于各省的地級市數(shù)量不同（海南省只有3個地級市，但廣東省有21個），直接對比兩個省份的“惠民?！苯^對數(shù)量無法客觀反映“惠民?！钡姆植济芏?，故本文選用相對指標，公式為：省級“惠民保”數(shù)量+（市級“惠民?！睌?shù)量÷該省地級市數(shù)量）。

由圖2 可知，各省份“惠民?！狈植济芏炔町愝^大。東部地區(qū)不僅“惠民?！备采w率高，還在分布密度上領(lǐng)先，其余地區(qū)居民一般只有一款“惠民?！笨晒┢溥x擇投保。如福州市居民的“惠民?！笨蛇x范圍不僅有福州本地的“榕城?！薄案Ｃ癖！薄案；荼！?，還有面向福建全省的“八閩?！?。西部地區(qū)，如陜西省在2022年以前各地市沒有自己的“惠民?！碑a(chǎn)品，全省只有一款省級的“秦惠?！惫┚用襁x擇投保。

“惠民?！狈植济芏炔痪从吵龈鞯亍吧缟倘诤稀背潭葏⒉畈积R?！盎菝癖！钡囊淮罅咙c在于，其為社會基本醫(yī)療保險與商業(yè)醫(yī)療保險的合作紐帶。過去有保險公司參與基本醫(yī)保大病保險管理的市場實踐，但由于基本醫(yī)保的籌資標準、大病補償比例已有明確規(guī)定，保險公司的風險管理優(yōu)勢難以發(fā)揮。在“惠民保”實踐中，保險公司對于保費與保障范圍的厘定具有較強話語權(quán)，是一種全新的“政府—保險公司”合作模式，只有在政府部門與保險公司的溝通與合作下，“惠民?！辈拍苈涞厣?，進而實現(xiàn)國民收入再分配功能。

（三）“惠民?！北Ｕ纤讲痪?/h3>

各地區(qū)“惠民保”的保障內(nèi)容、醫(yī)療增值服務(wù)與賠付率不盡相同。在保障內(nèi)容上，大部分“惠民保”只負責醫(yī)保目錄范圍內(nèi)的償付，有不足一半的“惠民?！睂⑨t(yī)保目錄范圍外的藥品與治療設(shè)備納入保障范圍，有個別“惠民?！眱H負責基本醫(yī)保目錄范圍外的費用報銷（如“滬惠?！保Ｎ覈缘乃幤范噙_19 萬種，在醫(yī)保目錄范圍內(nèi)的只有2800種，“滬惠?！睂⑨t(yī)保目錄范圍外藥品納入保障范圍可大大減輕患者醫(yī)療負擔。既往癥也是阻礙“惠民?！辟r付的原因之一。在2021 年的157 款“惠民?！敝?，保障既往癥的僅62款，如“滬惠?！币?guī)定按50%的比例保障既往癥患者（陳賢，2021）。

醫(yī)療增值服務(wù)體現(xiàn)“惠民保”的控費意識，80%以上“惠民?！痹诓煌潭壬咸峁╊~外的健康管理服務(wù)，但服務(wù)內(nèi)容相差較大。有些“惠民?！碧峁┣捌诘慕】底稍?、健康風險評估和體檢服務(wù)，有些協(xié)助病患開通綠色就診通道或在線就醫(yī)，還有一些負責特殊藥品預(yù)約購買或配送。

在賠付率上，不同地區(qū)“惠民?！钡馁r付率差異懸殊。2021年，蘭州的“金城惠醫(yī)保”保費收入約3800萬元，保障周期前兩個月共賠付100余萬元，若保持此賠付節(jié)奏，一個周期的賠付率約為16%。而南京的“惠民保”、珠海的“大愛無疆”和杭州的“西湖益聯(lián)?！辟r付率可達80%，深圳的“重疾補充保險”賠付率在2019—2020年間甚至超過100%。

“惠民保”保障水平關(guān)系到參保率以及財務(wù)可持續(xù)性。有資料顯示，各地“惠民?！眳⒈Ｂ首罡叱^80%，最低不足5%，大部分地區(qū)的參保率分布在1%～15%。保障水平是參保人最關(guān)心的問題，若賠付率低、申報賠付的案件總是屢屢被拒，則大眾的購買動機與參保熱情終將會退去，“惠民?！睂⑹V大民眾的認可及信任，致使“惠民?！眳⒈Ｂ式档?，參保人結(jié)構(gòu)將更偏向次健康群體并陷入“死亡螺旋”，威脅“惠民?！卑l(fā)展的可持續(xù)性。

二、“惠民?！卑l(fā)展不均衡的原因分析

只有揭示“惠民保”發(fā)展不均衡的原因，才能有針對性地提出解決措施，進而促進共同富裕目標實現(xiàn)?！盎菝癖！卑l(fā)展不均衡原因既有主觀原因，如政府參與“惠民保”的深度不夠、保險公司的承保方式單一；也有客觀原因，如基本醫(yī)保的保障程度與統(tǒng)籌層次有差異、地方醫(yī)?；饍敻秹毫Υ蟆?/p>

（一）地方政府參與程度不一

政府的參與程度影響該地區(qū)“惠民?！钡姆植济芏取⒈Ｕ纤脚c參保率。在“惠民?！痹O(shè)計前期，政府越重視，越會積極參與產(chǎn)品定價與條款制定，這為保險公司科學設(shè)定保障條款提供了重要支撐，保障水平也會在政府指導下與市場需求契合，與基本醫(yī)療保險形成互補；在產(chǎn)品宣傳期，有政府信用背書的“惠民保”易贏得老百姓的信任，進而確保了參保率；在產(chǎn)品運營期，政府繼續(xù)提供督導意見、規(guī)范產(chǎn)品運營，調(diào)整“惠民?！钡馁r付率，確保產(chǎn)品切實降低參保患者的醫(yī)療自付支出。

目前，仍有30%左右的“惠民?！睕]有政府參與。有政府參與的產(chǎn)品中，政府的參與程度也存在較大差異。政府淺層次的參與方式是以政府信用背書為產(chǎn)品做推廣宣傳。再進一步的參與表現(xiàn)為政府提供基本醫(yī)保數(shù)據(jù)協(xié)助“惠民?！痹O(shè)計，因產(chǎn)品更貼合現(xiàn)實需求，使“惠民保”參保率大大提升。更有深度的參與方式為政府出臺正式文件推動居民參?！盎菝癖！保ㄈ缟钲?、浙江麗水等地），有針對性地幫扶困難群眾，并允許以醫(yī)?；鹳~戶余額參保。政府參與還體現(xiàn)在產(chǎn)品后期運營中，如杭州政府發(fā)現(xiàn)當?shù)氐摹拔骱媛?lián)保”在前半個保障周期的賠付率非常低，于是迅速優(yōu)化理賠方案，對符合條件的參保人追補報銷，款項直接劃入?yún)⒈Ｈ算y行賬戶。

（二）基本醫(yī)保保障程度不一

“惠民保”是補充型商業(yè)醫(yī)療保險，其條款設(shè)定與當?shù)鼗踞t(yī)保的保障水平應(yīng)形成互補。經(jīng)濟發(fā)達地區(qū)財政資金充裕，基本醫(yī)保的保障水平較高，留給“惠民?！钡难a償空間有限；此外，這些地區(qū)人民收入水平普遍偏高，對醫(yī)療技術(shù)與藥品品質(zhì)有更高追求，故“惠民?！钡膬敻对O(shè)計偏重基本醫(yī)療保險范圍外的住院支出。相反，財政實力較弱的中、西部地區(qū)基本醫(yī)療保障能力弱，這些地區(qū)的“惠民?！敝赜谶M一步提升基本醫(yī)保給付范圍內(nèi)的報銷比重，有效減輕患者的就醫(yī)支出壓力。

我國各地的基本醫(yī)療保障水平存在差異。國家雖在職工基本醫(yī)保繳費比例上作出統(tǒng)一規(guī)定，但在具體收繳過程中，各統(tǒng)籌區(qū)的繳費基數(shù)與繳費比例不同，起付線與最高支付限額也依照當?shù)芈毠て骄べY決定，故各統(tǒng)籌區(qū)的人均醫(yī)保支出差距大。如2019 年上海的職工基本醫(yī)保人均支出為5300 元，其次是青海的5200 元，而海南與吉林的該指標分別為2300 元與2500 元，可見各地區(qū)職工醫(yī)保的報銷待遇差距很大。城鄉(xiāng)居民基本醫(yī)療保險亦是如此，各統(tǒng)籌區(qū)政策規(guī)定的住院報銷比例、起付線與支付限額都不同。

（三）基本醫(yī)保統(tǒng)籌層次不一

城鄉(xiāng)醫(yī)保整合后，城鄉(xiāng)居民基本醫(yī)療保險為市級統(tǒng)籌或省級統(tǒng)籌，其監(jiān)管由市級政府或省級政府負責。2018年，國家醫(yī)療保障局成立后，有關(guān)基本醫(yī)療保險的各項方針政策擬定權(quán)進一步集中至各省、市的醫(yī)療保障局。

市級或省級政府的財政實力較強，具有充分的組織能力、談判動力與商業(yè)保險公司協(xié)商“惠民保”事宜。目前絕大多數(shù)地區(qū)的城鄉(xiāng)居民基本醫(yī)保為市級統(tǒng)籌，但也有少數(shù)省份實現(xiàn)了城鄉(xiāng)居民基本醫(yī)保的省級統(tǒng)收統(tǒng)支，這也解釋了為何“惠民保”產(chǎn)品絕大多數(shù)服務(wù)于市級范圍，市級“惠民?！睌?shù)量遠多于省級“惠民?！睌?shù)量。

（四）保險公司承保方式不一

保險公司推出的“惠民?！奔扔袉为毘斜Ｒ灿新?lián)合承保。單獨承保的保險公司獨享業(yè)務(wù)利潤，但也需面對可能的高賠付率，還要同時兼顧爭奪市場份額與盈利，因此產(chǎn)品的保障內(nèi)容相近。如福州的“福民保”和“?；荼！保瑑烧叱嗽谧≡汉吞囟ㄋ幤返谋ｎ~上各有側(cè)重，免賠額和報銷比例均相同，保費均為68 元，外加兩者稱呼僅一字之差，令人難以區(qū)分。聯(lián)合承保是由兩家或兩家以上保險公司共享保費、共擔給付責任的運營方式，在管理上聯(lián)合承保能夠整合多家保險公司的資源優(yōu)勢，在風險承擔上能夠分擔高賠付率可能導致的虧損。聯(lián)合承保的“惠民?！币蛴卸喾匠袚\營風險，產(chǎn)品的保障水平將更高、可持續(xù)性更強，有利于在我國醫(yī)保體系中發(fā)揮商業(yè)醫(yī)療保險的補充作用。

市場上約三分之一的“惠民?！睘槁?lián)合承保，參與承保的既有人壽保險公司也有財產(chǎn)保險公司，公司所占市場規(guī)模越大，越有可能獲得承保資格。武漢的“惠醫(yī)?！庇扇吮Ｘ旊U、太保財險、太保壽險、天安財險四家保險公司聯(lián)合承保，2022版的上?！皽荼！庇?家保險公司共同承保，2022版的天津“惠民?！庇?5 家保險公司共同承保，成為目前參與保險公司最多的產(chǎn)品。

（五）醫(yī)保基金償付壓力不一

當醫(yī)?；鸫嬖趦敻秹毫r，政府更加有動力推進“惠民?！甭涞?。過去的新農(nóng)合在縣級統(tǒng)籌范圍內(nèi)實現(xiàn)自給自足，城鎮(zhèn)居民醫(yī)保能夠以相對較低的籌資增加實現(xiàn)較為顯著的醫(yī)保待遇提升，分設(shè)的新農(nóng)合與城鎮(zhèn)居民醫(yī)保不存在較大的醫(yī)保基金償付壓力。醫(yī)保整合之后，報銷比例提升、藥品目錄擴充和定點醫(yī)院增多，將對居民的就醫(yī)行為（就醫(yī)機構(gòu)等級、就醫(yī)頻率）產(chǎn)生正向激勵。盡管城鄉(xiāng)居民基本醫(yī)?；I資水平有所提高，但在醫(yī)療需求釋放、患者道德風險與供方誘導等多重作用下，居民基本醫(yī)保的償付壓力巨大，此時，則需要政府的財政資金貼補。在這樣的財政壓力下，政府部門更有動力推動“惠民?！?，以提高商業(yè)醫(yī)療保險占總醫(yī)療費用的支出比例。

青海與寧夏的人均GDP相差無幾，但兩者在基本醫(yī)療保險人均結(jié)余上，青海比寧夏多出1000元，寧夏面臨比青海更大的基本醫(yī)保償付壓力。截至2020年，寧夏已經(jīng)推出了兩款省級“惠民?！?，但青海尚無面向全體居民的無門檻“惠民?！碑a(chǎn)品。2019年，福建省的城鄉(xiāng)居民醫(yī)?；鹑司Y(jié)余僅300 余元，基本醫(yī)保的償付壓力巨大，福建省推出了兩款省級“惠民?！迸c五款市級“惠民?！?。

三、追求共同富裕背景下的“惠民?！卑l(fā)展建議

分析了地區(qū)間“惠民?！卑l(fā)展不均衡的現(xiàn)狀，揭示了其背后的原因，就需要在不違背“惠民?！蓖茝V初心的基礎(chǔ)上，爭取將產(chǎn)品切實惠及人民，用高賠付率與高參保率為“惠民?！钡目沙掷m(xù)發(fā)展保駕護航。這是共同富裕背景下的召喚，也是提高民眾對保險機構(gòu)信任度與好感的絕佳時機，更是保險行業(yè)為中國特色社會主義事業(yè)添磚加瓦義不容辭的責任。

（一）深化政企合作，共享醫(yī)保信息

地方醫(yī)保部門要在確保參保人隱私受到保護的情況下，與保險公司共享部分醫(yī)保數(shù)據(jù)，全程參與“惠民?！钡臄?shù)據(jù)支持、條款設(shè)計、銷售宣傳與后期監(jiān)督，提高保險公司保費定價的科學性，鼓勵將醫(yī)保目錄范圍外的就醫(yī)支出納入“惠民?！崩碣r范圍。地方銀保監(jiān)局也應(yīng)搭建投訴窗口，切實了解“惠民?！钡恼鎸嵆斜?、理賠情況，維護參保人合法權(quán)益。

政府應(yīng)定期公布與“惠民?！毕嚓P(guān)的工作報告，綜合分析“惠民?！崩碣r與基本醫(yī)保償付數(shù)據(jù)，確保“惠民?！钡钠栈菪裕贿€要建立“惠民?！笨冃гu估體系，將產(chǎn)品保障范圍和理賠情況、承保公司財務(wù)可持續(xù)性、服務(wù)質(zhì)量、公眾參保情況納入考核體系，動態(tài)評估“惠民保”的總、分項指標，總結(jié)經(jīng)驗，謀求長遠發(fā)展。

（二）整合現(xiàn)有產(chǎn)品，鼓勵聯(lián)合承保

由于“惠民?！贝嬖凇耙怀嵌啾！鼻矣行┏鞘械亩鄠€產(chǎn)品條款極為相似的情況，容易令消費者混淆，各個產(chǎn)品對應(yīng)極小的產(chǎn)品基金池，這意味著保障水平不高，為該城市“惠民?！笨沙掷m(xù)發(fā)展帶來威脅。建議整合現(xiàn)有“惠民?！敝斜Ｕ蟽?nèi)容相似的產(chǎn)品，合并小而散的產(chǎn)品基金池，增強產(chǎn)品自身的抗風險能力。在整合的同時，各地區(qū)可依據(jù)現(xiàn)有情況有針對性地設(shè)計差異化“惠民?！碑a(chǎn)品序列（比如將同一款產(chǎn)品分為普通款與升級款），通過階梯型定價將不同健康狀況的投保人群分流，預(yù)防產(chǎn)品過早地陷入“死亡螺旋”。

采用保險公司聯(lián)合承保方式，可有效緩解保險公司之間以壓低保費價格來獲得承保資格的惡意競爭。在聯(lián)合承保時，各保險公司按比例承擔“惠民?！边\營風險，一座城市只有一個“惠民?！睍r，基金池不會被各保險機構(gòu)瓜分，意味著聯(lián)合承保的基金池風險承受力更強，“惠民?！钡谋Ｕ夏芰σ矊⒌玫教嵘?。同時，保險公司應(yīng)定期披露“惠民保”參保、賠付和相關(guān)配套服務(wù)信息，為下一周期的產(chǎn)品參數(shù)調(diào)整提供依據(jù)，通過增強公眾的信任感、滿意度，擴大產(chǎn)品市場份額。

（三）聯(lián)動基本醫(yī)保，滿足異地就醫(yī)

我國基本醫(yī)療保險已實現(xiàn)異地醫(yī)保費用跨省結(jié)算，但絕大多數(shù)“惠民保”仍限于市內(nèi)報銷，少量“惠民?！钡谋Ｕ蠀^(qū)域是全省，目前在售的九款全國版“惠民?！钡目沙掷m(xù)性仍受質(zhì)疑。對于異地就醫(yī)患者而言，需要救治的往往是在當?shù)責o法醫(yī)治的疑難雜癥，他們除了需承擔高額的治療費用，還需面臨不菲的往返交通費與異地住宿費用。

為滿足居民治療大病、重病時的異地就醫(yī)需求，可考慮由政府牽頭，探索在不同保險公司之間、同一保險公司的不同分公司之間，“惠民?！笨绲赜蛉诤习l(fā)展的路徑，在更大范圍實現(xiàn)產(chǎn)品基金池的風險分攤，提升保險公司的風險管理和服務(wù)水平，通過聯(lián)通異地報銷，緩解地區(qū)間居民福利水平不均的問題。具體而言，可將基本醫(yī)保保障水平相近的省份納入同一個“惠民?！钡谋Ｕ系貐^(qū)，盡可能實現(xiàn)產(chǎn)品與當?shù)鼗踞t(yī)保政策的契合度最大化。

（四）建立規(guī)章制度，公平市場競爭

“惠民保”的最終目標是要解決居民看病負擔重的問題，通過二次報銷，降低各地“因病返貧”的人群數(shù)量，縮小地區(qū)間的保障差異；不一定要制定整齊劃一的保障條款，而是應(yīng)著眼于契合基本醫(yī)保的保障邊界，結(jié)合當?shù)鼐用竦慕】邓脚c發(fā)病情況，切切實實提升“惠民?！钡谋Ｕ纤健?/p>

建立優(yōu)化“惠民?！边\行的法律法規(guī)，為其合法合規(guī)經(jīng)營保駕護航。由于“惠民保”牽涉主體包含政府、保險公司與第三方服務(wù)公司，各方主體的責任及義務(wù)應(yīng)通過法律來確定，再輔以外部監(jiān)管機構(gòu)來保護參保人合法權(quán)益?！盎菝癖！背斜９镜腻噙x應(yīng)公開招標，還要明確承保公司的退出、替補機制，在公平競爭的前提下，讓風險管理能力強、公眾服務(wù)意識好的保險公司脫穎而出，確?！盎菝癖！卑l(fā)展的可持續(xù)性。