劉伯嵩 葉子祥 上海市靜安區(qū)人民檢察院

一、引言

保險產(chǎn)品的無形性、復(fù)雜性與長期性極易造成保險經(jīng)營違規(guī)及犯罪行為，其中，保險黑色產(chǎn)業(yè)鏈犯罪（以下簡稱“保險黑產(chǎn)犯罪”）即是最具隱蔽性和傳染性的保險違法犯罪活動之一。2022年5月，最高人民檢察院發(fā)布《檢察機關(guān)依法辦理民營企業(yè)職務(wù)侵占犯罪典型案例情況通報》（以下簡稱《典型案例》），其中涉及保險黑產(chǎn)人員伙同保險公司工作人員實施職務(wù)侵占、侵犯公民個人信息案件，保險黑產(chǎn)犯罪開始廣泛進入社會公眾視野。在《典型案例》中，部分保險公司前從業(yè)人員糾集社會閑散人員，組成非法銷售保單的黑產(chǎn)團伙，勾結(jié)保險公司現(xiàn)從業(yè)人員，非法獲取投保人信息，誘騙投保人重新購買保單，以掛新人單等手法，騙取保險公司新人補貼。此外，檢察機關(guān)通過調(diào)研還發(fā)現(xiàn)，有黑產(chǎn)團伙以先虛構(gòu)保單、后惡意退保的方式騙取保險公司傭金等保險黑產(chǎn)案件。

對于保險機構(gòu)而言，保險黑產(chǎn)犯罪的危害巨大，嚴重損害行業(yè)營商環(huán)境。一方面，保險黑產(chǎn)犯罪嚴重損害保險機構(gòu)利益。黑產(chǎn)團伙在獲取保險機構(gòu)傭金后，通過惡意投訴等方式全額退保，造成保險機構(gòu)傭金損失，且切斷了保險機構(gòu)從投保人處獲取續(xù)期保費的可能性，嚴重影響保險機構(gòu)正常經(jīng)營活動。另一方面，黑產(chǎn)團伙的不法行為造成公眾對保險機構(gòu)的信任度急劇下降，使保險行業(yè)陷入“公眾信任度下降—大量保單退保、投保人投訴—公眾信任度進一步下降”的怪圈，保險機構(gòu)的商譽持續(xù)減值，行業(yè)營商環(huán)境遭到嚴重破壞。在《典型案例》中，保險黑產(chǎn)犯罪行為造成被害公司直接經(jīng)濟損失800余萬元，間接保單流失損失達1000余萬元，商譽損失更是難以計量。

對此，在司法機關(guān)對保險黑產(chǎn)犯罪打擊治理的同時，保險機構(gòu)也應(yīng)當通過對保險黑產(chǎn)犯罪開展類型化調(diào)查和研究，有針對性地完善現(xiàn)有管理機制，建立合規(guī)化管理體系，對保險黑產(chǎn)犯罪實現(xiàn)“控源頭、抓關(guān)鍵、強管理”。

二、保險黑產(chǎn)犯罪概念類型化分析

保險黑產(chǎn)原系保險行業(yè)中對于近年來頻發(fā)的部分保險中介人員以“代理退?！薄按硗对V”等方式實施“飛單”“撬單”等行為的指代性概念，本無犯罪指向之義。然而在《典型案例》中，保險黑產(chǎn)指代的概念與原有所指向的“飛單”“撬單”等行為存在本質(zhì)差異，其實質(zhì)上是一種用形式合法化來掩蓋其實質(zhì)犯罪化傾向的行為，主要表現(xiàn)在以下幾方面：

（一）行為模式犯罪化

在原有行為模式下，保險黑產(chǎn)人員的行為多數(shù)不能認定為犯罪行為，在沒有明確法律規(guī)定的情況下，代理退保行為能否構(gòu)成非法經(jīng)營罪尚存在爭議；《典型案例》中，保險黑產(chǎn)人員通過非法買賣投保人信息、對投保人及保險公司雙向虛構(gòu)事實、騙取保險公司補貼、虛假投保后再以惡意投訴方式退保等手段實施保險黑產(chǎn)行為，其行為分別涉及侵犯公民個人信息罪、職務(wù)侵占罪、詐騙罪等罪名，行為存在犯罪化趨勢，且與原有涉罪行為存在類型化差異。

（二）犯罪組織團體化

保險黑產(chǎn)犯罪已形成一定規(guī)模，且已形成團伙分工的組織趨勢?！兜湫桶咐分校涟赴l(fā)時，犯罪團伙已通過招募保險機構(gòu)離職人員等方式發(fā)展到兩百余人，團伙內(nèi)部分工明確：團伙負責(zé)人負責(zé)組織、管理團隊成員，并安排開展犯罪活動；財務(wù)人員負責(zé)對接保險機構(gòu)內(nèi)部人員，整合保單銷售渠道，實施利潤分配；部分管理人員負責(zé)購買保險機構(gòu)投保人個人信息，將投保人作為“圍獵目標”；銷售人員負責(zé)聯(lián)系投保人、銷售新保單。保險黑產(chǎn)團伙通過微信群等通訊平臺對下屬人員實施層級化管理，結(jié)構(gòu)嚴密。

（三）犯罪罪數(shù)復(fù)合化

保險黑產(chǎn)人員實施的侵犯公民個人信息、職務(wù)侵占、詐騙行為多存在上下承接的邏輯關(guān)系?！兜湫桶咐分校ｋU黑產(chǎn)人員利用其非法購買的公民個人信息銷售保單，再將保單掛到保險公司新入職員工名下，其買賣個人信息及職務(wù)侵占行為具有行為延承邏輯關(guān)系。

（四）風(fēng)險向全流程延伸

參與保險黑產(chǎn)犯罪的人員不僅包括保險黑產(chǎn)人員，還包括了保險機構(gòu)在職人員，犯罪行為從單一的銷售行為轉(zhuǎn)變?yōu)榘ńM織人員招募、購買投保人信息數(shù)據(jù)、惡意投訴退保等行為在內(nèi)的復(fù)合行為，風(fēng)險向全流程延伸并向保險機構(gòu)內(nèi)部滲透。

三、保險機構(gòu)防治保險黑產(chǎn)犯罪的現(xiàn)實問題剖析

一直以來，刑事犯罪風(fēng)險是保險行業(yè)從業(yè)者及監(jiān)管部門的警戒線和底線，保險機構(gòu)及監(jiān)管部門也圍繞“防風(fēng)險、治亂象、補短板”持續(xù)開展市場亂象整治工作，其中包含對涉保險黑產(chǎn)行為的重點整飭、定點清理等內(nèi)容。但從實際效果來看，非法保險黑灰產(chǎn)活動屢禁不止，且風(fēng)險向正規(guī)機構(gòu)逐步滲透、誘發(fā)、疊加，并最終形成保險黑產(chǎn)犯罪。這種現(xiàn)象固然存在著刑事風(fēng)險處于各類風(fēng)險的疊合位置的因素，但與此同時，保險機構(gòu)在防治保險黑產(chǎn)犯罪的措施上也存在著一些現(xiàn)實問題，影響了治理保險黑產(chǎn)犯罪的有效性和針對性。

（一）監(jiān)管非均衡配置致使保險機構(gòu)對保險黑產(chǎn)犯罪監(jiān)管有效性不足

保險機構(gòu)首要關(guān)注的是企業(yè)的經(jīng)營風(fēng)險而非刑事風(fēng)險。對保險行業(yè)從業(yè)者及監(jiān)管部門而言，包括保險行業(yè)在內(nèi)的金融行業(yè)的風(fēng)險監(jiān)管的重點是金融系統(tǒng)性風(fēng)險。在單一監(jiān)管視角下，為防范金融系統(tǒng)性風(fēng)險出臺的監(jiān)管措施在部分情況下可能會引起刑事風(fēng)險。例如，當保險監(jiān)管部門為確保市場流動性保持寬裕而對市場行為采取寬容性監(jiān)管政策時，在部分情況下，可能會被保險黑產(chǎn)人員利用并實施保險黑產(chǎn)犯罪，進而引發(fā)刑事風(fēng)險。

與此同時，保險行業(yè)未能構(gòu)建系統(tǒng)化刑事風(fēng)險防控監(jiān)管治理體系。依據(jù)法律法規(guī)規(guī)定，保險監(jiān)管部門并非刑事案件辦理主體。盡管保險行業(yè)普遍認識到刑事風(fēng)險的嚴重性，卻未能構(gòu)建行業(yè)性認知來推動刑事風(fēng)險的事前預(yù)防能力建設(shè)，未建立日?；?、全覆蓋的動態(tài)刑事風(fēng)險監(jiān)管機制。例如，在互聯(lián)網(wǎng)保險方面，保險機構(gòu)雖然意識到互聯(lián)網(wǎng)保險蘊含犯罪風(fēng)險，但即使是法律專業(yè)人士也未能對刑事風(fēng)險防范提供可操作的指引，在刑事治理效果上表現(xiàn)為“事后諸葛亮式”的反應(yīng)滯后，從治理效果上體現(xiàn)為僅能從事中乃至事后開展涉案企業(yè)治理，難以開展事前治理（毛玲玲，2019）。

（二）業(yè)績主導(dǎo)模式導(dǎo)致保險機構(gòu)對保險黑產(chǎn)犯罪風(fēng)控關(guān)鍵要素存在缺失

目前我國保險市場呈現(xiàn)保險密度增速高、滲透率快速提升、規(guī)模保費持續(xù)平穩(wěn)增長的趨勢，保險機構(gòu)為增強自身競爭力、爭奪市場份額，將業(yè)績增長作為其經(jīng)營的首要工作，將經(jīng)營重心放在爭取客戶資源、創(chuàng)新業(yè)務(wù)業(yè)態(tài)、擴大產(chǎn)品市場占有率之上，對于可能影響上述要素的風(fēng)險監(jiān)管機制建設(shè)或執(zhí)行則有意無意予以忽視，造成風(fēng)控關(guān)鍵要素的缺失。一方面，保險機構(gòu)在業(yè)務(wù)管理上長期存在著投保人信息管控不到位、投保人身份審核不嚴格、投訴退保件處理不規(guī)范等不合規(guī)現(xiàn)象；另一方面，保險機構(gòu)在人員管理上也長期存在從業(yè)人員身份審核有漏洞、業(yè)務(wù)賬號管理有盲區(qū)、業(yè)績審核機制不健全等不合規(guī)現(xiàn)象。上述風(fēng)控關(guān)鍵要素缺失的情況疊加保險機構(gòu)長期存在的低費率、高傭金、高返還、高手續(xù)費的“一低三高”現(xiàn)象，被保險黑產(chǎn)人員利用并實施違規(guī)套利行為，對保險機構(gòu)而言，已形成不可小覷的保險經(jīng)營風(fēng)險。

（三）責(zé)任追究意識淡薄導(dǎo)致保險機構(gòu)對保險黑產(chǎn)犯罪責(zé)任追究不到位

對于保險黑產(chǎn)犯罪，保險機構(gòu)在事后責(zé)任追究方面存在責(zé)任追究意識淡薄的情況。一方面，保險機構(gòu)在人力教育管理方面對違規(guī)行為管控乏力，在客觀上縱容了從業(yè)人員參加保險黑產(chǎn)犯罪的行為。保險機構(gòu)對從業(yè)人員的教育管理呈現(xiàn)出“重績效、輕責(zé)任，重業(yè)務(wù)、輕管理，重前端、輕后端”的導(dǎo)向，導(dǎo)致部分從業(yè)人員責(zé)任意識不強、法治觀念淡薄，少數(shù)從業(yè)人員甚至伙同黑產(chǎn)團伙實施買賣公民個人信息、侵吞公司專項補貼等違法犯罪行為。出于業(yè)績考慮，保險機構(gòu)對從業(yè)人員從事異地展業(yè)、“飛單”“搶單”、購買其他保險機構(gòu)的客戶個人信息等違法違規(guī)行為持放任態(tài)度，在客觀上縱容了從業(yè)人員的違規(guī)活動。另一方面，保險機構(gòu)在日常督查中發(fā)現(xiàn)保單審核不力、使用虛假人力、隨意借用工號等違規(guī)違法行為時，若此行為有助于業(yè)績增長，即便存在虛報業(yè)績、冒用身份、買賣個人信息等涉及保險黑產(chǎn)犯罪情形，在處理時也會傾向于下調(diào)責(zé)任要素、降格評價定性、淡化責(zé)任追究，大事化小、小事化了以消除外界影響。在司法實踐中，我們也可以發(fā)現(xiàn)僅有極少數(shù)案件進入司法程序處理，絕大多數(shù)案件存在以罰結(jié)案甚至以罰代刑的情況。這對保險黑產(chǎn)人員來說，無異于排除其后顧之憂，對其實施保險黑產(chǎn)行為形成了正向激勵。

四、保險機構(gòu)防范保險黑產(chǎn)犯罪的合規(guī)建構(gòu)路徑分析

在現(xiàn)實因素制約下，僅靠刑事司法機關(guān)在事后對保險黑產(chǎn)犯罪開展刑事責(zé)任追查、督促涉案企業(yè)開展合規(guī)工作建設(shè)，顯然并不足以實現(xiàn)良好法治。為了穩(wěn)定企業(yè)經(jīng)營、提升企業(yè)活力、拓展企業(yè)發(fā)展空間、獲得長期效應(yīng)，保險機構(gòu)應(yīng)當著力建設(shè)針對保險黑產(chǎn)犯罪的合規(guī)管理體系，在不影響保險機構(gòu)經(jīng)營效率的情況下，增強保險市場的穩(wěn)定性，以達到恢復(fù)保險市場穩(wěn)定、控制刑事風(fēng)險的最終核心目的。

（一）以風(fēng)險意識為導(dǎo)向，構(gòu)建刑事合規(guī)監(jiān)管基本框架

對保險機構(gòu)而言，形成風(fēng)險意識是針對保險黑產(chǎn)犯罪建立刑事風(fēng)險合規(guī)體系的首要要求。同時，有效的監(jiān)管框架是實現(xiàn)有效治理的前提。僅僅形成風(fēng)險意識并不足以真正防范風(fēng)險，還必須切實強化風(fēng)險底線思維，將風(fēng)險防范融入公司治理之中，形成刑事合規(guī)監(jiān)管基本框架，確保內(nèi)部治理與合規(guī)體系的有效性和公平性。對此，保險機構(gòu)應(yīng)當以風(fēng)險意識為導(dǎo)向，構(gòu)建刑事合規(guī)監(jiān)管基本框架。

1.構(gòu)建保險黑產(chǎn)犯罪辨識及預(yù)警機制，確保保險黑產(chǎn)犯罪第一時間被識別并上報

一方面，保險機構(gòu)必須延伸前端觸角、前移監(jiān)控關(guān)口，建立異常行為上報的專屬渠道和監(jiān)管初步研判處理機制。通過整合現(xiàn)有的保單登記系統(tǒng)、從業(yè)人員管理系統(tǒng)等信息數(shù)據(jù)管理平臺，建立以保險機構(gòu)為軸點、以保險機構(gòu)的分支機構(gòu)為支點的分布式異常行為監(jiān)督管理上報端口，基于涉刑性對異常行為開展篩選、過濾、研判，進而強化監(jiān)管與機構(gòu)對涉刑風(fēng)險的數(shù)據(jù)監(jiān)控和信息共享，提高刑事風(fēng)險監(jiān)控預(yù)警的及時性和前瞻性。另一方面，保險機構(gòu)應(yīng)當依托保險監(jiān)管部門，與刑事司法部門聯(lián)合開展案件處置工作。對于保險監(jiān)管部門開展初查并認定其具備刑事風(fēng)險的案件，檢察機關(guān)、公安部門應(yīng)當提前介入辦理案件；對經(jīng)過審查后認定確實存在刑事風(fēng)險的異常行為，應(yīng)當采取第一時間立案查處、對犯罪嫌疑人采取強制措施、開展證據(jù)扣押及保全等措施，并堅持“早發(fā)現(xiàn)、早干預(yù)、早糾正”，由檢察機關(guān)主導(dǎo)開展專項合規(guī)監(jiān)管，充分發(fā)揮對保險機構(gòu)行為糾偏糾差的作用，引導(dǎo)保險機構(gòu)及時彌補漏洞、開展風(fēng)險處置，提升風(fēng)險處置效率，遏制刑事風(fēng)險的擴散和蔓延。

2.構(gòu)建覆蓋全流程的保險黑產(chǎn)防范內(nèi)控工作規(guī)范

監(jiān)管效用的有效發(fā)揮有賴于構(gòu)建全面覆蓋、分工配合、執(zhí)行到位的犯罪防范內(nèi)控工作規(guī)范。首先，應(yīng)當構(gòu)建全面覆蓋的內(nèi)控體系。針對當前保險黑產(chǎn)犯罪幾近無孔不入、無縫不鉆的滲透式發(fā)展趨勢，保險機構(gòu)應(yīng)當確保監(jiān)管規(guī)范能貫穿決策、執(zhí)行、監(jiān)督和反饋全過程，覆蓋各項業(yè)務(wù)流程和管理活動，覆蓋所有部門、崗位和人員。其次，保險機構(gòu)應(yīng)當有針對性地構(gòu)建分階段式監(jiān)管體系。保險機構(gòu)應(yīng)基于“流程—節(jié)點—風(fēng)險點—控制措施—違規(guī)事件”關(guān)聯(lián)模型，有針對性地構(gòu)建分級分層管理的主動式監(jiān)管機制。尤其是“董監(jiān)高”應(yīng)當籌備并組建專門的合規(guī)部門來牽頭負責(zé)整體合規(guī)監(jiān)管工作，并通過規(guī)范制定內(nèi)設(shè)部門在流程上建立合理制約、相互監(jiān)督、切實有效的監(jiān)督機制，確保監(jiān)督的互嵌性和有效性。再次，應(yīng)當建立專門的合規(guī)報告制度，由專門的合規(guī)部門與內(nèi)設(shè)部門負責(zé)上報可能存在保險黑產(chǎn)犯罪苗頭的情況，并確保專項合規(guī)報告信息的準確性、完整性和可驗證性，確保決策層及時了解并采取預(yù)防、糾正或補救措施。

3.構(gòu)建區(qū)別不同情況采取應(yīng)對措施的動態(tài)調(diào)整監(jiān)管體系

對于不同層級的分支機構(gòu)、不同內(nèi)設(shè)部門、不同業(yè)務(wù)規(guī)模、不同業(yè)務(wù)形態(tài)，保險機構(gòu)應(yīng)當區(qū)分不同情況，構(gòu)建適應(yīng)性監(jiān)管措施，并及時根據(jù)情況變化進行優(yōu)化調(diào)整。此外，對于內(nèi)設(shè)部門，將監(jiān)管內(nèi)容細化為風(fēng)險管理、經(jīng)營管理、資質(zhì)管理等具體的功能事項，并設(shè)置相應(yīng)的監(jiān)管標準，區(qū)分出已達標和未達標的功能事項，分別設(shè)置不同的考核措施。針對存在高危刑事風(fēng)險漏洞的業(yè)務(wù)、部門或者分支機構(gòu)，應(yīng)當盡快優(yōu)化治理結(jié)構(gòu)，彌補管理漏洞，杜絕刑事風(fēng)險。在構(gòu)建動態(tài)調(diào)整監(jiān)管體系的同時，也應(yīng)當注意監(jiān)管措施在標準上的一致性，防止出現(xiàn)保險黑產(chǎn)人員利用不同業(yè)態(tài)之間的不同監(jiān)管標準來實施技術(shù)性套利和灰黑產(chǎn)牟利行為。

4.構(gòu)建與保險監(jiān)管部門的雙向溝通交流機制與信息共享機制

保險機構(gòu)應(yīng)當在強化內(nèi)部監(jiān)督的同時，加強與外部監(jiān)督部門的雙向溝通和交流，促進與外部監(jiān)督部門之間的信息互通、交流、協(xié)商，避免因信息不對稱而出現(xiàn)監(jiān)管失靈。在當前保險行業(yè)監(jiān)管體系中，“外部監(jiān)督”由中國銀保監(jiān)會及其派出機構(gòu)通過“非現(xiàn)場監(jiān)管”（即由公司遞交的各類報告、反饋的問題等）與“現(xiàn)場監(jiān)管”（即現(xiàn)場檢查）來對保險機構(gòu)的內(nèi)控有效性進行評價。但是在《典型案例》中，保險黑產(chǎn)人員利用保險監(jiān)管部門的外部監(jiān)督反向操作，迫使保險機構(gòu)為了降低投訴率而向不法行為讓步，導(dǎo)致監(jiān)管失靈。在這種情況下，保險機構(gòu)應(yīng)當與保險監(jiān)管部門針對保險黑產(chǎn)犯罪行為建立專門的雙向信息溝通及聯(lián)動機制，通過及時通報保險黑產(chǎn)案件辦理情況、司法機關(guān)立案及追捕追訴標準、案件證據(jù)要求、最新保險黑產(chǎn)活動動態(tài)等，與保險監(jiān)管部門根據(jù)當前保險監(jiān)管政策要求、刑事案件打擊趨勢、市場預(yù)期反應(yīng)等方面開展會商，在接受保險監(jiān)管部門依法監(jiān)督的同時，最大限度爭取到保險監(jiān)管部門的支持，構(gòu)建統(tǒng)一的保險黑產(chǎn)犯罪認定與打擊的標準。同時，保險機構(gòu)也應(yīng)當通過接受保險監(jiān)管部門的指導(dǎo)，及時配合保險監(jiān)管部門對異常行為開展篩查，通過改進技術(shù)方法來提升篩查效率，從而能夠真正對保險黑產(chǎn)犯罪打早打小，降低預(yù)警誤判率。

（二）以功能監(jiān)管為標準，系統(tǒng)構(gòu)建刑事合規(guī)分類監(jiān)管體系

如果將保險黑產(chǎn)犯罪在教義學(xué)意義上實現(xiàn)類型化，那么保險黑產(chǎn)犯罪是詐騙、非法經(jīng)營、侵犯公民個人信息、職務(wù)犯罪等一系列犯罪行為的總和。在此情況之下，對于保險黑產(chǎn)犯罪的不同分支犯罪，保險機構(gòu)必須有針對性、系統(tǒng)性地推進刑事合規(guī)分項、分類監(jiān)管框架，制定對應(yīng)刑事風(fēng)險的應(yīng)對預(yù)案，并建立監(jiān)管工具儲備池，明確其設(shè)計及使用原則，形成刑事風(fēng)險監(jiān)管工具的動態(tài)調(diào)整機制，確保機制妥善運行。其中，對防范保險黑產(chǎn)犯罪最具有針對性的類型化合規(guī)分別是數(shù)據(jù)合規(guī)、人力合規(guī)以及財務(wù)合規(guī)。

1.構(gòu)建數(shù)據(jù)合規(guī)監(jiān)管框架

數(shù)據(jù)合規(guī)監(jiān)管的缺失是保險黑產(chǎn)犯罪猖獗的重要原因。保險機構(gòu)在經(jīng)營過程中，借由物聯(lián)網(wǎng)、云儲存等信息傳輸交互系統(tǒng)平臺存儲了消費者保單、資金運用、投融資等大量信息，而該部分信息本身即是消費者通過投保、融資租賃等消費行為所集聚的個人身份、賬戶、消費等相關(guān)私密信息的總和，極具敏感性；同時，保險機構(gòu)對于業(yè)務(wù)人員在消費者信息存取、管理、使用和交易方面缺乏嚴格規(guī)范，導(dǎo)致黑產(chǎn)人員利用保險機構(gòu)管理漏洞，與保險公司員工內(nèi)外勾結(jié)竊取保單信息用于交易，對客戶個人信息保護造成極大威脅（廖凡，2019）?？梢?，從數(shù)據(jù)權(quán)屬、信息安全、隱私保護等方面實現(xiàn)數(shù)據(jù)合規(guī)化監(jiān)管，是以合規(guī)監(jiān)管打保險黑產(chǎn)犯罪“七寸”、實施保險黑產(chǎn)犯罪溯源治理的重要方向，而且應(yīng)從以下諸方面構(gòu)建數(shù)據(jù)合規(guī)監(jiān)管框架，完善數(shù)據(jù)合規(guī)監(jiān)管制度。

首先，保險機構(gòu)應(yīng)當配合保險監(jiān)管部門構(gòu)建消費者數(shù)據(jù)分類、分級管理制度。對于消費者提供的相關(guān)信息，應(yīng)當由保險機構(gòu)在數(shù)據(jù)集成的基礎(chǔ)上，由保險監(jiān)管部門制定數(shù)據(jù)分類、分級管理制度，并要求保險機構(gòu)嚴格將信息根據(jù)其敏感程度分為一般業(yè)務(wù)信息、關(guān)鍵業(yè)務(wù)信息以及消費者私密信息等，根據(jù)分類、分級情況分別實施不同數(shù)據(jù)分級加密、查詢權(quán)限分級控制、查詢場景嚴格控制等措施，確保不同信息在對應(yīng)場景中得到合理使用，而不是泛濫使用甚至非法使用；對于消費者私密信息，更應(yīng)當明確其采集、整理、保存、提供和使用等各環(huán)節(jié)的保密規(guī)則。保險監(jiān)管部門應(yīng)當要求保險機構(gòu)制定規(guī)范，明確各類信息主體可以使用及禁止使用的信息范圍，防止消費者私密信息違規(guī)外泄。

其次，保險機構(gòu)應(yīng)當構(gòu)建監(jiān)管數(shù)據(jù)全覆蓋核查常態(tài)化運行工作機制。保險機構(gòu)應(yīng)當在保留其關(guān)鍵業(yè)務(wù)信息的基礎(chǔ)上，通過向保險監(jiān)管部門提供一般業(yè)務(wù)信息及消費者個人信息，構(gòu)建統(tǒng)一監(jiān)管的業(yè)務(wù)管理數(shù)據(jù)庫，構(gòu)建保險黑產(chǎn)防范場景化平臺。對此，保險監(jiān)管部門將不再區(qū)分保險機構(gòu)數(shù)據(jù)庫及業(yè)態(tài)類型，常態(tài)化開展全覆蓋核查工作。在核查中發(fā)現(xiàn)消費者在不同或相同保險機構(gòu)重復(fù)投保、無效投保、提供虛假信息、多次退保等異常行為時，保險監(jiān)管部門應(yīng)及時通過回訪消費者、開展社會信用調(diào)查、了解承保情況等措施，查明其背后是否存在保險黑產(chǎn)行為及犯罪。此外，對于新承保的保單，保險監(jiān)管部門也應(yīng)當通過數(shù)據(jù)篩查來查明消費者歷史投保記錄及社會信用情況，從而降低保險黑產(chǎn)行為發(fā)生概率。

再次，保險機構(gòu)應(yīng)當建立數(shù)據(jù)全生命周期管理機制。在數(shù)據(jù)全生命周期內(nèi)，保險機構(gòu)應(yīng)當配合保險監(jiān)管部門在信息獲取、儲存、使用、提供、加工、傳輸、公開、刪除等行為的渠道開展監(jiān)管，并區(qū)分情況向保險監(jiān)管部門提供情況說明：若數(shù)據(jù)信息來源于自行或委托第三方采集，保險機構(gòu)應(yīng)當向保險監(jiān)管部門提供數(shù)據(jù)權(quán)利主體的授權(quán)憑據(jù)，并應(yīng)當定期或不定期對消費者開展回訪，明確其對所提供的數(shù)據(jù)信息的相關(guān)授權(quán)，確保數(shù)據(jù)權(quán)屬的合法性；若數(shù)據(jù)信息來源于合法購買，保險機構(gòu)應(yīng)當向保險監(jiān)管部門提供購買憑證及數(shù)據(jù)權(quán)利主體的授權(quán)；若數(shù)據(jù)來源于使用爬蟲等技術(shù)性手段，保險機構(gòu)應(yīng)當向保險監(jiān)管部門就其手段合法性、目的正當性及未侵害第三方合法權(quán)益作出說明。對于保險機構(gòu)內(nèi)部數(shù)據(jù)信息產(chǎn)生流動的情況，保險機構(gòu)應(yīng)當在保險監(jiān)管部門指導(dǎo)下建立數(shù)據(jù)溯源追查系統(tǒng)：一方面，對于所有敏感性數(shù)據(jù)信息的操作行為均應(yīng)通過后臺系統(tǒng)登錄及使用日志予以記錄，并通過及時質(zhì)詢查明是否存在異常行為；另一方面，對于數(shù)據(jù)在保險機構(gòu)內(nèi)的流通全過程留痕追蹤，防止出現(xiàn)數(shù)據(jù)流轉(zhuǎn)過程中出現(xiàn)權(quán)責(zé)不明、監(jiān)管重疊或監(jiān)管真空的情況，在必要的時候準確識別風(fēng)險發(fā)生的節(jié)點，對數(shù)據(jù)開展二次核查和備份，從而降低數(shù)據(jù)泄露風(fēng)險。

1) 基于C#的Xamarin跨平臺移動開發(fā)解決方案[7]由Mono發(fā)展而來，Xamarin包含Xamarin.Android、Xamarin.iOS和Xamarin.Forms，其本質(zhì)上是對原生API做一層C#的封裝。Xamarin的開發(fā)思路是使用C#完成通用的、與平臺無關(guān)的邏輯部分，針對不同平臺UI和交互方式，使用API訪問和操控Native組件，實現(xiàn)不同平臺的UI開發(fā)。

最后，保險機構(gòu)應(yīng)當在保險監(jiān)管部門指導(dǎo)下，構(gòu)建信息安全事件預(yù)防機制。在指導(dǎo)保險機構(gòu)制定保險合同格式條款時，除了原有的消費者信息和隱私保護措施之外，保險監(jiān)管部門應(yīng)當要求增加專門針對數(shù)據(jù)要素的隱私合約，加強保險機構(gòu)對消費者數(shù)據(jù)的保護（鎖凌燕、吳海青，2021）。保險監(jiān)管部門也應(yīng)當前瞻性地開展刑事風(fēng)險場景預(yù)判，實時監(jiān)督保險機構(gòu)內(nèi)部數(shù)據(jù)違規(guī)行為，并通過壓力測試、案例學(xué)習(xí)等方式繪制保險機構(gòu)數(shù)據(jù)合規(guī)風(fēng)險地圖，并利用網(wǎng)絡(luò)分析、機器學(xué)習(xí)等技術(shù)，提高數(shù)據(jù)合規(guī)風(fēng)險地圖的準確性和預(yù)判性。在出現(xiàn)數(shù)據(jù)泄露等信息安全事件時，保險監(jiān)管部門應(yīng)當?shù)谝粫r間介入并指導(dǎo)保險機構(gòu)開展數(shù)據(jù)安全應(yīng)急處置，降低數(shù)據(jù)進一步泄露的風(fēng)險。

2.構(gòu)建人力合規(guī)監(jiān)管框架

人力合規(guī)監(jiān)管是阻斷當前保險行業(yè)內(nèi)外勾結(jié)實施保險黑產(chǎn)犯罪趨勢的重要途徑之一。對此，基于保險從業(yè)人員流動性極大、由各家保險機構(gòu)分別開展從業(yè)人員管理確有困難的現(xiàn)狀，保險機構(gòu)構(gòu)建人力合規(guī)監(jiān)管框架必然需要通過加強內(nèi)控人力合規(guī)監(jiān)管和聯(lián)合行業(yè)、監(jiān)管開展行業(yè)性人力合規(guī)監(jiān)管入手，加強從業(yè)人員管理。

保險機構(gòu)應(yīng)當在內(nèi)控制度上，進一步完善人員管理。保險機構(gòu)應(yīng)當在保險監(jiān)管部門的指導(dǎo)下建立合規(guī)培訓(xùn)制度，對銷售人員、內(nèi)勤人員、管理人員分層級開展合規(guī)培訓(xùn)，通過增強對保險黑產(chǎn)行為及保險黑產(chǎn)犯罪的防范意識、樹立合規(guī)經(jīng)營價值觀、重視保險黑產(chǎn)案例說法釋理宣傳教育等方式，確保從業(yè)人員真正形成刑事底線思維、從業(yè)合規(guī)觀念和風(fēng)險防范意識。其中，需要重點針對新入職員工、數(shù)據(jù)安全管理人員、保單銷售人員等保險黑產(chǎn)犯罪高發(fā)、頻發(fā)的群體，開展相應(yīng)的刑事風(fēng)險合規(guī)培訓(xùn)，通過以案釋法等形式，明確傳達法治理念及責(zé)任觀念。對于違反企業(yè)合規(guī)義務(wù)、政策、流程和程序的人員，保險機構(gòu)還應(yīng)當完善問責(zé)與懲戒機制；對于查證屬實參加保險黑產(chǎn)活動、造成保險機構(gòu)損失的員工，應(yīng)當視其情節(jié)不同，通過訓(xùn)誡、警告、降級、降職、調(diào)離、解雇等途徑對其采取違規(guī)處分；對于涉嫌保險黑產(chǎn)犯罪的員工，則應(yīng)當及時向保險監(jiān)管部門、司法部門匯報其涉嫌違法犯罪的情況，由相應(yīng)部門對其采取措施。

同時，保險機構(gòu)應(yīng)當在保險監(jiān)管部門及行業(yè)協(xié)會的組織、指導(dǎo)下，聯(lián)合監(jiān)管部門和行業(yè)協(xié)會開展行業(yè)性人力合規(guī)監(jiān)管。保險機構(gòu)應(yīng)當積極配合保險監(jiān)管部門建立從業(yè)人員清單數(shù)據(jù)庫，并強化信息報送和披露，確保信息的時效性和準確性；對違規(guī)使用或外借業(yè)務(wù)賬號、虛假出勤、套用身份等行為開展定期的普遍排查；通過制定技術(shù)規(guī)范、強化數(shù)字支持，加強大數(shù)據(jù)、機器學(xué)習(xí)、生物識別等技術(shù)手段在識別保險從業(yè)人員身份中的運用；對于從保險機構(gòu)離職的人員嚴格執(zhí)行即時停用客戶信息訪問權(quán)限、交接或銷毀客戶信息等敏感資料的規(guī)定，確保客戶信息安全。

此外，保險機構(gòu)還應(yīng)當通過保險監(jiān)管部門的統(tǒng)籌，加強信用評價管理，構(gòu)建完善的失信懲戒機制。保險機構(gòu)應(yīng)當在保險監(jiān)管部門的牽頭下建立征信披露平臺，在行業(yè)監(jiān)管層面整合保險機構(gòu)報送數(shù)據(jù)，及時根據(jù)監(jiān)管動態(tài)及刑事處理實現(xiàn)動態(tài)管理，將涉黑產(chǎn)犯罪、違法行為的從業(yè)人員的事件信息全面納入管理；對于存在不良信用的人員，應(yīng)當在保險從業(yè)資格取得、業(yè)內(nèi)任職資格、業(yè)務(wù)開展等方面根據(jù)其行為的評價程度予以不同限制，確保合規(guī)治理的普遍性和有效性。

3.構(gòu)建財務(wù)合規(guī)監(jiān)管框架

在保險黑產(chǎn)犯罪中，利用保險機構(gòu)傭金發(fā)放制度漏洞實施職務(wù)侵占行為是造成保險公司財務(wù)損失的重要因素。對此，保險機構(gòu)應(yīng)當有針對性地開展財務(wù)紀律監(jiān)管。一方面，在保險監(jiān)管部門的指導(dǎo)和監(jiān)督之下，保險機構(gòu)應(yīng)對機構(gòu)內(nèi)部的業(yè)績真實性審核，對投保、退保、轉(zhuǎn)投保、理賠等重點環(huán)節(jié)加強審查復(fù)核，并結(jié)合傭金獎懲機制，加大對制作虛假保險單證、掛單等情形的懲處力度，通過業(yè)績追溯機制，明確保險代理人和各層級管理人員的責(zé)任。另一方面，保險機構(gòu)應(yīng)建立交易前置性支付審核機制，及時上傳保單登記、傭金發(fā)放審核、保費收取登記等支付關(guān)口系統(tǒng)中的關(guān)鍵業(yè)務(wù)信息，并由保險監(jiān)管部門將其與行業(yè)從業(yè)人員管理數(shù)據(jù)庫、消費者信息數(shù)據(jù)庫中的存量數(shù)據(jù)開展分要素數(shù)據(jù)映射、比對、查重，進行集成式數(shù)據(jù)實時監(jiān)控管理。對于違規(guī)、違法的異常交易行為，保險監(jiān)管部門應(yīng)及時通知保險機構(gòu)開展糾察、糾錯工作；對于涉嫌犯罪的行為，保險監(jiān)管部門應(yīng)及時向檢察機關(guān)、公安機關(guān)商請司法審計介入，并協(xié)同開展案件研商、偵查及合規(guī)整改工作。

（三）以科技賦能為助力，構(gòu)建合規(guī)監(jiān)管工具池

隨著當前保險行業(yè)逐步從“傳統(tǒng)化”向“數(shù)字化”轉(zhuǎn)變，“保險+科技創(chuàng)新”成為引領(lǐng)保險行業(yè)變革的主要力量，科技創(chuàng)新為保險監(jiān)管提供了新的手段，運用科技手段對行業(yè)開展監(jiān)管能夠?qū)崿F(xiàn)積極預(yù)防犯罪、及時發(fā)現(xiàn)犯罪苗頭、精準遏制打擊犯罪，從而有效提升監(jiān)管執(zhí)法效能。對此，應(yīng)當以科技賦能構(gòu)建保險黑產(chǎn)犯罪防治監(jiān)管框架，加強行業(yè)刑事合規(guī)監(jiān)管。

1.加強人工智能化的大數(shù)據(jù)篩查系統(tǒng)在交易監(jiān)控中的運用

嚴密監(jiān)測交易行為、及時發(fā)現(xiàn)可疑交易，是防控保險黑產(chǎn)犯罪的重要途徑。然而，交易監(jiān)測的痛點和難點之一就是面對海量的數(shù)據(jù)和資金流動信息，如何降低預(yù)警誤判率，及時準確地識別真實的犯罪交易（陶峰、萬軒寧，2019）。對此，可以在構(gòu)建行業(yè)性交易管理數(shù)據(jù)庫基礎(chǔ)之上，以人工智能技術(shù)實現(xiàn)對海量交易行為的初步甄別、篩查、分析、分流、過濾、標記，屏蔽低風(fēng)險預(yù)警信號，確保監(jiān)管處理的效率。

2.以數(shù)據(jù)挖掘工具構(gòu)建保險犯罪防治技術(shù)體系

通過將網(wǎng)絡(luò)爬蟲、數(shù)據(jù)映射查詢等技術(shù)運用到監(jiān)管系統(tǒng)中，穿透式追蹤資金流，連通孤島式數(shù)據(jù)、精準鎖定犯罪行為。通過開展數(shù)據(jù)深入挖掘的場景化運用功能，構(gòu)建犯罪分類場景治理應(yīng)用模式，并最終建立識別與預(yù)防、監(jiān)測與預(yù)警以及回應(yīng)與決策為一體的保險犯罪治理技術(shù)體系。

3.以數(shù)據(jù)網(wǎng)絡(luò)互聯(lián)互通助力檢監(jiān)協(xié)同開展合規(guī)監(jiān)管

數(shù)據(jù)網(wǎng)絡(luò)的互聯(lián)互通對于解決銜接代溝問題有著重大意義。通過數(shù)據(jù)網(wǎng)絡(luò)互聯(lián)互通，實現(xiàn)保險黑產(chǎn)動態(tài)與案件辦理信息實時共享，為建立跨部門、跨地區(qū)的保險黑產(chǎn)治理大數(shù)據(jù)應(yīng)用平臺提供基礎(chǔ)，為合規(guī)監(jiān)管政策分析提供數(shù)據(jù)支撐與實證支持。

與此同時，“保險+科技創(chuàng)新”也為合規(guī)監(jiān)管增加了新的監(jiān)管對象，如何預(yù)防“保險+科技創(chuàng)新”成為監(jiān)管短板是監(jiān)管面臨的新問題。對此，應(yīng)當在運用科技賦能監(jiān)管的同時，建立相應(yīng)風(fēng)險預(yù)警以及配套保護機制。在數(shù)據(jù)收集、篩選、過濾過程中，防止出現(xiàn)數(shù)據(jù)泄露、篩選邏輯篡改、數(shù)據(jù)篡改等情況，并通過模擬運行來實現(xiàn)邏輯測試，確保數(shù)據(jù)篩選的準確性和可靠性。

（四）以消費者行為引導(dǎo)為路徑，強化構(gòu)建開放型監(jiān)管

加強對保險消費者行為的監(jiān)督引導(dǎo)應(yīng)當成為保險機構(gòu)配合保險監(jiān)管部門開展行業(yè)治理整頓的重要組成部分。一方面，這是行業(yè)刑事合規(guī)監(jiān)管補短板、強弱項、拓邊界的有效手段，能夠彌補原有監(jiān)管體系下的監(jiān)管空白；另一方面，能夠通過監(jiān)管與宣傳，真正實現(xiàn)對保險消費者權(quán)益的保護。

對此，保險機構(gòu)應(yīng)當在保險監(jiān)管部門及司法機關(guān)的指導(dǎo)下，強化源頭預(yù)防，緊密結(jié)合保險黑產(chǎn)案件辦理的情況，在實現(xiàn)溯源整改的同時積極配合司法機關(guān)，多渠道、多舉措、多平臺地開展對重點案件和典型案件以案釋法的宣傳，充分發(fā)揮典型案件查處的警示作用，提高保險消費者的風(fēng)險防范意識，引導(dǎo)保險消費者對保險黑產(chǎn)人員不輕信、不透露、不配合。與此同時，保險機構(gòu)也應(yīng)當積極配合保險監(jiān)管部門補齊監(jiān)管投訴、違規(guī)舉報制度短板，暢通消保投訴渠道，規(guī)范投訴舉報處置，加強對保險黑產(chǎn)行為的整治，并逐步探索矛盾糾紛多元化解機制，確?！罢婕m紛”得到妥善解決的同時，對于“假糾紛”“真黑產(chǎn)”予以防治。

（五）以長效治理為目的，建設(shè)防范黑產(chǎn)犯罪企業(yè)合規(guī)文化和協(xié)同治理文化

合規(guī)文化常被視為是開展企業(yè)合規(guī)建設(shè)的重要內(nèi)容之一，也是在行業(yè)治理中最重要的目標之一。通過建設(shè)防范黑產(chǎn)犯罪企業(yè)合規(guī)文化，利用監(jiān)管手段引導(dǎo)行業(yè)培育合規(guī)經(jīng)營理念，促使保險從業(yè)人員在追求經(jīng)濟效益的同時，堅守社會責(zé)任底線，從而真正實現(xiàn)對黑產(chǎn)犯罪的長效治理。對此，一方面，保險機構(gòu)應(yīng)當將刑事合規(guī)列為保險機構(gòu)合規(guī)經(jīng)營的底線，統(tǒng)一構(gòu)建違規(guī)、違法、犯罪行為監(jiān)管標準，對各家保險機構(gòu)及其分支機構(gòu)建立統(tǒng)一的刑事合規(guī)標準，防治保險黑產(chǎn)犯罪轉(zhuǎn)移；另一方面，保險機構(gòu)應(yīng)當在配合保險監(jiān)管部門、司法機關(guān)推動行業(yè)刑事合規(guī)監(jiān)管的同時，嚴督實導(dǎo)、追根問責(zé)、溯源整改，以合規(guī)監(jiān)管作為“指揮棒”，消除刑事風(fēng)險和保險黑產(chǎn)犯罪的“滋生土壤”，著力塑造行業(yè)合規(guī)文化，進而塑造保險行業(yè)良好的社會形象。

此外，保險行業(yè)還應(yīng)當在保險監(jiān)管部門的監(jiān)督下，建設(shè)協(xié)同治理文化。當前保險機構(gòu)更為強調(diào)在業(yè)務(wù)、市場占有率等方面與其他保險機構(gòu)開展競爭，正是這種競爭的激烈化、無序化被保險黑產(chǎn)人員利用，最終結(jié)出了保險黑產(chǎn)犯罪這顆“毒樹之果”。對此，在強調(diào)競爭的同時，保險機構(gòu)還應(yīng)當強調(diào)在保險監(jiān)管部門的監(jiān)督下，推動有序競爭，實現(xiàn)協(xié)同治理文化。一方面，要著眼現(xiàn)在，厲行法治，完善監(jiān)管銜接，推進保險機構(gòu)監(jiān)管的規(guī)范性、系統(tǒng)性和協(xié)調(diào)性，以營造良好的行業(yè)生態(tài)；另一方面，要放眼未來，堅持全局觀念、法治思維和底線意識，將保險黑產(chǎn)犯罪合規(guī)監(jiān)管建設(shè)與司法機關(guān)、行政機關(guān)、監(jiān)管部門全面實現(xiàn)社會協(xié)同治理相結(jié)合，助力國家社會治理能力進一步優(yōu)化。

五、結(jié)論

針對保險黑產(chǎn)犯罪開展行業(yè)刑事合規(guī)監(jiān)管并不能“畢其功于一役”，而是“路漫漫其修遠”。保險黑產(chǎn)犯罪隨著保險業(yè)態(tài)的創(chuàng)新會不斷改變犯罪形態(tài)，為實現(xiàn)保險黑產(chǎn)犯罪預(yù)防式監(jiān)管增加了難度。對此，保險機構(gòu)應(yīng)當聽取保險消費者、保險從業(yè)人員、專家學(xué)者、相關(guān)政府機關(guān)和金融監(jiān)管機構(gòu)等的意見和建議，充分凝聚社會共識，并與保險監(jiān)管部門、司法機關(guān)通力協(xié)作，將合規(guī)治理從保險黑產(chǎn)犯罪預(yù)防治理向全行業(yè)合規(guī)治理推進，實現(xiàn)合規(guī)監(jiān)管在保險行業(yè)落地生根，并真正催生出崇尚合規(guī)、踐行守法的行業(yè)合規(guī)文化。