張玲潔 趙 妍 陳龍浩

(1甘肅中醫(yī)藥大學公共衛(wèi)生學院 蘭州 730000；2甘肅中醫(yī)藥大學經(jīng)貿(mào)與管理學院 蘭州 730000）

本文對甘肅省相關(guān)地區(qū)的隨機調(diào)查問卷結(jié)果進行統(tǒng)計學分析，探索中老年群體對商業(yè)健康保險的現(xiàn)實需求與潛在需求，以及對商業(yè)健康保險供給存在的顧慮，提出建議，促進商業(yè)健康保險規(guī)范與完善。

1 資料來源與方法

1.1 研究對象

本研究中人口結(jié)構(gòu)資料來源于《中國統(tǒng)計年鑒2021》。居民慢性病患病率數(shù)據(jù)取自于《中國衛(wèi)生健康統(tǒng)計年鑒2020》，該年鑒收錄了全國31個省份的衛(wèi)生健康事業(yè)發(fā)展情況和居民目前健康水平狀況。在兩本年鑒數(shù)據(jù)的基礎(chǔ)上，本研究采用隨機抽樣方法，在甘肅省天水市、武威市、臨夏州、隴南市四地各隨機抽取兩個社區(qū)兩個村，發(fā)放紙質(zhì)問卷，由調(diào)查對象自行填寫，對無法完成填表的調(diào)查者，由家屬或者經(jīng)過培訓的調(diào)查人員代填。共發(fā)放問卷545份，回收問卷516份，有效回收率94.68%，篩選出40歲以上樣本203份。

1.2 研究方法

文獻研究法。對國內(nèi)外有關(guān)老齡化背景下健康保險服務(wù)的相關(guān)文章進行了大量的查閱與整理，并在中國統(tǒng)計官網(wǎng)、中國衛(wèi)生健康統(tǒng)計官網(wǎng)下載相關(guān)的數(shù)據(jù)進行分析。

訪談法。對不同職業(yè)、年齡、性別的五位受訪者進行了針對商業(yè)健康保險的訪談。

調(diào)查問卷法。自行設(shè)計居民商業(yè)健康險需求調(diào)查問卷，初步設(shè)計之后通過專家咨詢與預(yù)調(diào)查進一步完善，確定最終調(diào)查問卷。

1.3 統(tǒng)計學方法

針對官網(wǎng)數(shù)據(jù)，運用Excel 2010軟件進行相應(yīng)篩選與剔除，繪制相應(yīng)圖形，以便更清晰地加以描述。針對調(diào)查問卷數(shù)據(jù)，采用EpiData3.1建立數(shù)據(jù)庫并進行雙錄入，使用SPSS25.0進行描述性統(tǒng)計分析、相關(guān)性分析以及單因素、多重響應(yīng)交叉表χ2檢驗。

2 背景及意義

2.1 老齡化基本情況概述

近十年我國65歲及以上老年人口占人口總數(shù)的比重增加了68.6%，到2030年，我國60歲及以上老年人口數(shù)量預(yù)計將超過3.5億人。伴隨著老年人口比重的上升，老年撫養(yǎng)比也從2009年的11.6%上漲到了2020年的19.7%。龐大的老年群體對醫(yī)療、養(yǎng)老保障等方面的需求越來越大，研究商業(yè)健康保險具有現(xiàn)實和長遠意義。

2.2 慢性病患病率概述

目前糖尿病、心臟病、高血壓、腦血管等慢性疾病是威脅健康老齡化的一個關(guān)鍵因素。參閱并整理《中國健康衛(wèi)生統(tǒng)計年鑒2020》中對我國31個省份的抽樣調(diào)查數(shù)據(jù)，得到2008年調(diào)查地區(qū)65歲及以上人口慢性病患病率為645.4‰，2013年為539.9‰，2018年為623.3‰。

慢性病不僅患病率高，而且老年群體對其知曉率較低，缺乏基本的健康管理，對自身健康狀況未做到全面了解，使得慢性病未能科學及時地控制，這對中老年人的健康造成了極為不利的影響。研究商業(yè)健康保險的需求和供給情況，有助于健康老齡化保障體系的完善。

3 研究結(jié)果

3.1 對自身身體狀況滿意度分析

60歲以上，慢性病占比最多，101名60歲以上群體中82名患有慢性疾病，占比52.5%。51歲—60歲，慢性病占比30.8%。41歲—50歲慢性病占比24.3%（見表1）。隨著年齡增長，老齡人口患慢性病的風險隨之增長。

表1 年齡與患有疾病類型的交叉表描述分析

在年齡劃分與自身身體狀態(tài)的滿意程度調(diào)查數(shù)據(jù)分析中采用了單 因 素 χ2檢 驗，P<0.001，χ2值為19.237，表明具有統(tǒng)計學意義（見表2），即每個年齡段被調(diào)查者對自身身體狀況的滿意程度存在差異性。60歲以上樣本群體對自身身體狀態(tài)不滿意程度占到樣本的70.3%，這與41歲—50歲樣本群體的32.4%形成了鮮明對比。調(diào)查表明，中老年群體中很大一部分對自己的身體狀態(tài)不滿意，原因包括慢性病、心理健康類疾病以及意外導致型疾病等。因此，甘肅省中老年人口對商業(yè)健康保險具有較大的潛在需求。

表2 對身體狀態(tài)的滿意程度分析

3.2 對基本醫(yī)保的滿意度分析

對基本醫(yī)保類型與“現(xiàn)有基本醫(yī)療保險能否滿足醫(yī)療保障水平”調(diào)查結(jié)果進行單因素分析，χ2值為34.691，P<0.001，具有統(tǒng)計學意義（見表3）。說明醫(yī)保類型對該調(diào)查結(jié)果有較大影響，問卷調(diào)查顯示，參加城鎮(zhèn)職工醫(yī)保的樣本群體中84.1%受訪者認為能夠基本滿足醫(yī)療保障需求，而參加城鄉(xiāng)居民醫(yī)保的滿足率為43.2%。

3.3 商業(yè)健康險購買意愿分析

商業(yè)健康保險購買意愿有較多影響因素，在調(diào)研過程中發(fā)現(xiàn)，“現(xiàn)有基本醫(yī)保能否滿足醫(yī)療保障需求”對商業(yè)健康保險購買意愿的影響較大。對兩者進行相關(guān)性分析，相關(guān)系數(shù)為-.605，P<0.001，說明兩者呈較強負相關(guān)關(guān)系（見表3）。

表3 商業(yè)健康保險購買相關(guān)性分析

本研究通過訪談法以及查閱相關(guān)商業(yè)健康保險資料，發(fā)現(xiàn)盡管甘肅省中老年群體對商業(yè)健康保險的需求較大，但其購買商業(yè)健康保險的比例較低，因此在調(diào)查條目中設(shè)置了“不購買健康保險的原因”一項。結(jié)果顯示，不購買商保的原因主要有價格貴、理賠不及時、售后服務(wù)不到位以及理賠程序復雜四個原因。60歲以上群體中不購買商業(yè)健康保險的原因主要集中于“價格貴”與“保險公司理賠程序復雜”，其中選擇“價格貴”的人群中60歲以上占比75.9%(見表4)。

表4 不購買商業(yè)健康險原因與年齡交叉分析

4 討論

4.1 注重健康管理

保險公司應(yīng)提倡“治未病”與“提前健康管理”理念，注重創(chuàng)新健康險產(chǎn)品，提供全面的健康管理服務(wù)，比如預(yù)防、定期體檢、咨詢、醫(yī)療保健等。這有助于預(yù)防和降低健康風險，減少健康管理成本。常見慢性病的早期發(fā)現(xiàn)與科普、癌癥的早期診療等內(nèi)容應(yīng)在此類健康險內(nèi)容中重點體現(xiàn)。對于被保險者的健康條件應(yīng)適當放寬，目前保險公司更傾向保障“有錢無病”群體，導致中老年人群購買健康險產(chǎn)品的意愿不強。保險公司應(yīng)根據(jù)實際情況設(shè)計健康險產(chǎn)品，不能將具有患病風險的群體直接拒之門外。

4.2 設(shè)計失能護理產(chǎn)品

目前，市場上商業(yè)健康險產(chǎn)品雖然將近5000多款，但90%以上都是醫(yī)療險和重疾險，長護險、失能險較為缺乏。保險公司需加強調(diào)研和創(chuàng)新，設(shè)計出符合老年人的護理險。這不僅有助于老年人口更有尊嚴地安享晚年，減輕整個家庭的負擔，解決家庭中“病有所護”的問題，也能促進商保自身發(fā)展。

4.3 建設(shè)相互聯(lián)通的統(tǒng)一費用結(jié)算平臺

醫(yī)療機構(gòu)、保險公司與被保障群體之間的信息互通不暢是導致理賠程序復雜的關(guān)鍵因素。由于三方之間的非利益相關(guān)性，建設(shè)相互聯(lián)通的費用結(jié)算平臺并不具備內(nèi)驅(qū)動力。需在政府主導下，由衛(wèi)生部門牽頭，醫(yī)療機構(gòu)、保險公司以及消費者協(xié)會等共同參與，開發(fā)建設(shè)醫(yī)療費用和商業(yè)健康保險賠付費用的統(tǒng)一結(jié)算平臺，為被保障群體提供方便的理賠、直賠服務(wù)。