韋 燕

(安徽大學(xué) 江淮學(xué)院，安徽 合肥 230031)

長(zhǎng)期以來(lái)，我國(guó)一直把發(fā)展農(nóng)村經(jīng)濟(jì)，推動(dòng)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化和現(xiàn)代化發(fā)展作為我國(guó)國(guó)民經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重點(diǎn)工作。中央一號(hào)文件多次從金融政策和財(cái)政方面增加對(duì)“三農(nóng)”發(fā)展的政策支持。眾所周知，農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和改革，離不開(kāi)資金的支持和保障。當(dāng)前，我國(guó)金融發(fā)展，尤其是銀行業(yè)發(fā)展規(guī)模和實(shí)力都較大，但金融體系層次單一、金融服務(wù)覆蓋面不全、金融產(chǎn)品同質(zhì)化的問(wèn)題依然十分嚴(yán)重，中小金融機(jī)構(gòu)不足，金融發(fā)展仍然呈現(xiàn)著明顯的“需求側(cè)驅(qū)動(dòng)”的特征。農(nóng)村金融發(fā)展一直困難重重，農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展融資難、融資貴，農(nóng)村金融效率低的問(wèn)題仍然普遍存在。本文依托“金融供給側(cè)改革”的政策實(shí)施為切入點(diǎn)，將金融供給側(cè)改革和農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展二者結(jié)合進(jìn)行研究。首先分析金融供給和農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展兩者之間的關(guān)系；其次，結(jié)合數(shù)據(jù)分析，分別指出金融供給當(dāng)前的發(fā)展?fàn)顩r和問(wèn)題，以及農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)金融供給體系現(xiàn)狀和問(wèn)題；分析農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化發(fā)展對(duì)金融供給的新需求；最終，提出金融供給側(cè)改革建議，落實(shí)金融對(duì)農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)的供給，以推動(dòng)農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)的綠色、高效、可持續(xù)發(fā)展。

一、金融供給和農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的關(guān)系

隨著人類社會(huì)經(jīng)濟(jì)活動(dòng)由簡(jiǎn)單向復(fù)雜的不斷演進(jìn)，金融活動(dòng)自身在內(nèi)容和形式上也在不斷“發(fā)展”，以適應(yīng)新形勢(shì)下對(duì)金融需求的變化。金融資產(chǎn)規(guī)模不斷擴(kuò)大，金融活動(dòng)量占經(jīng)濟(jì)總量的比重不斷加大，金融工具種類不斷創(chuàng)新，金融服務(wù)在經(jīng)濟(jì)各領(lǐng)域的全面滲透。然而，在金融不斷發(fā)展和升級(jí)的過(guò)程中，金融資本逐漸脫離了原本對(duì)商業(yè)活動(dòng)的依附，開(kāi)始逐漸獨(dú)立，甚至在很大程度上顯示出對(duì)商業(yè)資本和整個(gè)社會(huì)資本的運(yùn)行的巨大影響和支配。因此，從辯證的角度看，金融發(fā)展水平和規(guī)模決定經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平和規(guī)模[1](P16-18)。雖然我國(guó)工業(yè)化水平不斷提高，但農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)一直是我國(guó)國(guó)民經(jīng)濟(jì)和其他產(chǎn)業(yè)的基礎(chǔ)和保障。當(dāng)前，我國(guó)農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展速度慢，農(nóng)村資金缺口較大，農(nóng)村金融供需矛盾嚴(yán)重，農(nóng)村金融供給改革是農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展亟需解決的關(guān)鍵問(wèn)題。

(一)金融供給是農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的“血液”

農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展問(wèn)題實(shí)質(zhì)上仍是“三農(nóng)”問(wèn)題。實(shí)現(xiàn)農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展，農(nóng)民收入水平提高是農(nóng)村供給側(cè)改革的主要目標(biāo)，而資金缺乏則是阻礙我國(guó)農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的關(guān)鍵問(wèn)題。農(nóng)業(yè)的生產(chǎn)資料與工具都是通過(guò)資金獲得，所以資金是農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的持續(xù)推動(dòng)力。隨著我國(guó)農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化發(fā)展進(jìn)程的加快以及農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)的調(diào)整，對(duì)資金需求數(shù)量也越來(lái)越大，單純依靠自有資金、國(guó)家補(bǔ)貼等方式已經(jīng)不能滿足日益增長(zhǎng)的資金需求。因而，農(nóng)業(yè)發(fā)展的資金需求越來(lái)越需要通過(guò)金融機(jī)構(gòu)信貸投入獲得滿足[2]。金融機(jī)構(gòu)是農(nóng)村金融市場(chǎng)主要供給主體，金融機(jī)構(gòu)能否為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供足夠的資金，農(nóng)村金融資金利用效率的高低，直接關(guān)系著農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的水平和速度，對(duì)推動(dòng)農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展起著至關(guān)重要的關(guān)鍵作用。

(二)農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展推動(dòng)金融供給發(fā)展和創(chuàng)新

隨著我國(guó)農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)的調(diào)整，農(nóng)業(yè)發(fā)展規(guī)模和市場(chǎng)化水平不斷升級(jí)。農(nóng)業(yè)對(duì)金融服務(wù)的需求數(shù)量和需求層次都提出了更高的新要求。同時(shí)，由于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)活動(dòng)本身風(fēng)險(xiǎn)高、回報(bào)率低、周期性長(zhǎng)等特征，農(nóng)村金融供給也面臨著不同于城市金融供給的獨(dú)特個(gè)性。為了適應(yīng)農(nóng)業(yè)發(fā)展對(duì)金融供給的特殊性需求，同時(shí)保障金融機(jī)構(gòu)自身的效益型、安全性，這就需要農(nóng)村金融供給不斷地了解和適應(yīng)農(nóng)村市場(chǎng)變化、開(kāi)發(fā)創(chuàng)造滿足農(nóng)村地區(qū)和農(nóng)業(yè)生產(chǎn)需求的新產(chǎn)品。同時(shí)，政府支持也必不可少。近年來(lái)，為了引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)向農(nóng)村地區(qū)發(fā)展，金融供給普遍化，政府不斷推進(jìn)新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的建立和普惠金融的發(fā)展，讓金融服務(wù)確切落實(shí)到農(nóng)業(yè)發(fā)展。不斷調(diào)整和完善農(nóng)村金融供給體系，加大農(nóng)村金融產(chǎn)品創(chuàng)新支持力度，加快農(nóng)村金融保險(xiǎn)體制的建立。因此，農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展也反過(guò)來(lái)推動(dòng)了金融供給的發(fā)展和創(chuàng)新。

綜上，金融供給是農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的血液，為農(nóng)業(yè)提供必需的資金要素，推動(dòng)農(nóng)業(yè)規(guī)?；l(fā)展、產(chǎn)業(yè)鏈形成和現(xiàn)代化市場(chǎng)機(jī)制的完善；反過(guò)來(lái)，農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展對(duì)金融又提出新要求，不僅對(duì)金融需求量不斷增加，更推動(dòng)金融供給方面的工具創(chuàng)新和金融體系的改革升級(jí)。

二、我國(guó)金融供給的現(xiàn)狀和問(wèn)題

(一)金融供給現(xiàn)狀

近年來(lái)，我國(guó)經(jīng)濟(jì)穩(wěn)步發(fā)展，金融業(yè)也一直處于各行業(yè)發(fā)展領(lǐng)頭地位。金融資金總量逐年擴(kuò)增，服務(wù)范圍不斷擴(kuò)大。因此，從總體上來(lái)看，我國(guó)金融供給總量是充足的。

從表1和表2數(shù)據(jù)我們可以看到，從2016年至2020年，我國(guó)金融機(jī)構(gòu)人民幣信貸供給總量不斷擴(kuò)大，金融信貸量占總體國(guó)內(nèi)生產(chǎn)總值比也一直穩(wěn)定保持在8%左右的較高水平。金融對(duì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展供給的資金總量是相應(yīng)充足的。

表1 2016-2020年我國(guó)金融機(jī)構(gòu)運(yùn)用信貸資金量 單位：億元

表2 2016-2020年金融業(yè)增加值及其占國(guó)內(nèi)生產(chǎn)總值比例 單位：億元

(二)金融供給存在的問(wèn)題

1.金融機(jī)構(gòu)分布不均衡

金融起源于經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，經(jīng)濟(jì)越發(fā)達(dá)的地區(qū)，金融的需求量越大，也就吸引了更多金融機(jī)構(gòu)的建立。從供給量上，近年來(lái)，我國(guó)金融供給總量相對(duì)充足，但從地域分布來(lái)看，我國(guó)金融機(jī)構(gòu)的分布卻具有明顯的不平衡性。首先，東西部差距明顯：在東部沿海等經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)城市，金融機(jī)構(gòu)密布，金融機(jī)構(gòu)種類豐富；欠發(fā)達(dá)的中西部，金融機(jī)構(gòu)數(shù)量和種類明顯減少。其次，從城市和農(nóng)村區(qū)域差距來(lái)看：城市區(qū)域以國(guó)有銀行等大規(guī)模銀行為中心，還包括股份制銀行、租賃公司等金融機(jī)構(gòu)；相反的是，農(nóng)村地區(qū)金融機(jī)構(gòu)數(shù)量少，金融機(jī)構(gòu)層次單一，金融機(jī)構(gòu)規(guī)模小，金融產(chǎn)品單一，提供的金融服務(wù)十分有限。

2.金融供給結(jié)構(gòu)不平衡

近年來(lái)我國(guó)金融業(yè)增加值較高，金融供給總量充足。但同時(shí)，金融供給存在的主要問(wèn)題是供給結(jié)構(gòu)不平衡。一方面，我國(guó)金融市場(chǎng)中，由于證券市場(chǎng)的發(fā)展不充分等限制因素，資金需求獲取渠道依然以間接融資為主，大多數(shù)企業(yè)融資只有通過(guò)銀行貸款這單一渠道。另一方面，為了規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)、追求利潤(rùn)，金融機(jī)構(gòu)在資源配置上更愿意選擇國(guó)有企業(yè)和大型集團(tuán)，而對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)較高的中小企業(yè)一般會(huì)設(shè)置較高的融資條件和門檻，這使得廣大中小企業(yè)融資難、融資貴問(wèn)題突出，極大地制約了中小企業(yè)的有效發(fā)展。

3.金融供給偏離對(duì)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的資金配置

眾所周知，金融起源于商品經(jīng)濟(jì)，并隨著商品經(jīng)濟(jì)發(fā)展而不斷發(fā)展和創(chuàng)新。但不可否認(rèn)的是，隨著金融業(yè)的演進(jìn)，卻逐漸出現(xiàn)了金融“脫離”實(shí)體經(jīng)濟(jì)，甚至在某些方面顯示出金融資本對(duì)商業(yè)資本和產(chǎn)業(yè)的控制和制約。當(dāng)前，由于實(shí)體經(jīng)濟(jì)投資風(fēng)險(xiǎn)較高、資金回籠速度較慢、投資收益水平較低等問(wèn)題，金融機(jī)構(gòu)在進(jìn)行資源分配時(shí)，為規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)、提高自身收益，更傾向于將把大部分資金投資于資金流動(dòng)周期短、收益較高的金融市場(chǎng)和相應(yīng)的資本市場(chǎng)，而降低了對(duì)實(shí)體經(jīng)濟(jì)進(jìn)行貸款的其他服務(wù)。在這種市場(chǎng)趨利機(jī)制的導(dǎo)向下，我國(guó)金融市場(chǎng)出現(xiàn)了資金總量大，但同時(shí)實(shí)體經(jīng)濟(jì)資金缺乏的特殊現(xiàn)象，嚴(yán)重阻礙了實(shí)體經(jīng)濟(jì)的正常發(fā)展，也必然最終會(huì)引起金融市場(chǎng)的“泡沫”[3](P56)。

4.金融機(jī)構(gòu)創(chuàng)新不足

目前，我國(guó)的金融供給主體仍然以商業(yè)銀行為主。銀行提供的產(chǎn)品種類雖然繁多，但大多數(shù)是在傳統(tǒng)產(chǎn)品上進(jìn)行改良，衍生金融產(chǎn)品創(chuàng)新較少，各銀行產(chǎn)品同質(zhì)化嚴(yán)重，創(chuàng)新性和獨(dú)特性不強(qiáng)。由于產(chǎn)品高度相似，使得銀行之間的競(jìng)爭(zhēng)集中到單純的價(jià)格競(jìng)爭(zhēng)，而忽視了從服務(wù)功能和產(chǎn)品差異化上進(jìn)行根本性改良。銀行間的價(jià)格戰(zhàn)也最終導(dǎo)致銀行收益率降低，服務(wù)質(zhì)量下降，行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)加大，不利于銀行業(yè)的長(zhǎng)遠(yuǎn)健康發(fā)展。

三、我國(guó)農(nóng)業(yè)金融供給現(xiàn)狀和問(wèn)題

農(nóng)業(yè)是我國(guó)國(guó)民經(jīng)濟(jì)的基礎(chǔ)，為我國(guó)國(guó)民經(jīng)濟(jì)的穩(wěn)定和發(fā)展提供物質(zhì)保障。農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，除了受到農(nóng)業(yè)生產(chǎn)條件、自然因素、市場(chǎng)作用影響外，在很大程度上還受到農(nóng)業(yè)生產(chǎn)資本投入的制約。當(dāng)前，我國(guó)對(duì)農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展十分重視，不斷加大農(nóng)業(yè)投入，推進(jìn)農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)改革，以期達(dá)到農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)的高效發(fā)展和轉(zhuǎn)型，但資金問(wèn)題仍然是制約我國(guó)農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)前進(jìn)的一大障礙。當(dāng)前，金融能否為農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供足夠的資金，是決定我國(guó)農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展和改革的關(guān)鍵問(wèn)題，也是我國(guó)金融供給側(cè)改革必須要解決的重大問(wèn)題。

建國(guó)以來(lái)，我國(guó)農(nóng)村金融發(fā)展反映出不同時(shí)代背景的特色，基本上可以分為三個(gè)發(fā)展階段[4]。自上世紀(jì)50年代至改革開(kāi)放前，農(nóng)村金融資金主要依賴于政府的信貸補(bǔ)貼；自80年代以來(lái)，隨著我國(guó)改革開(kāi)放的實(shí)施，農(nóng)村金融也開(kāi)始由依賴政府開(kāi)始轉(zhuǎn)向市場(chǎng)；至90年代后，由于市場(chǎng)的不完善等原因，我國(guó)的農(nóng)村金融開(kāi)始進(jìn)入市場(chǎng)主導(dǎo)和政府調(diào)控相結(jié)合的時(shí)代。筆者認(rèn)為，無(wú)論是社會(huì)主義市場(chǎng)機(jī)制還是資本主義市場(chǎng)機(jī)制下，由于信息不對(duì)稱、壟斷因素等普遍問(wèn)題，政府對(duì)農(nóng)村金融的適當(dāng)宏觀調(diào)控是必要的，應(yīng)有效利用這只“有形的手”來(lái)引導(dǎo)農(nóng)村金融的發(fā)展改革。

(一)我國(guó)農(nóng)業(yè)金融供給現(xiàn)狀

在供給渠道方面，我國(guó)農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展資金來(lái)源主要依賴于金融機(jī)構(gòu)信貸，可以分為以下四個(gè)層次：首先，農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行作為國(guó)家政策性銀行，依據(jù)國(guó)家政策指向進(jìn)行農(nóng)業(yè)優(yōu)惠金融服務(wù)和產(chǎn)業(yè)扶持；其次，農(nóng)業(yè)銀行、郵政儲(chǔ)蓄銀行等商業(yè)銀行構(gòu)成我國(guó)農(nóng)村金融供給的主力軍；第三，農(nóng)商行、合作銀行和信用社等合作性金融機(jī)構(gòu)蓬勃發(fā)展；最后，新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)以村鎮(zhèn)銀行等形式在農(nóng)村地區(qū)逐步建立。這四個(gè)層次的銀行金融機(jī)構(gòu)形成了我國(guó)覆蓋面廣泛的農(nóng)村金融體系，依據(jù)我國(guó)金融政策的支持和引導(dǎo)，為農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展和農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)改革提供金融信貸服務(wù)，加快改革進(jìn)程，降低改革風(fēng)險(xiǎn)[5]。

在供給產(chǎn)品方面，傳統(tǒng)的存貸款和匯款業(yè)務(wù)仍然是農(nóng)村金融服務(wù)的主要內(nèi)容，存款產(chǎn)品比較單一、貸款限制條件過(guò)高、服務(wù)質(zhì)量欠佳。金融服務(wù)缺乏對(duì)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)季節(jié)性特征、農(nóng)村企業(yè)貸款限制條件、以及農(nóng)民貸款能力和收入水平的考量?？傮w而言，現(xiàn)行農(nóng)村金融市場(chǎng)的供給與農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的現(xiàn)代化需要之間存在較大距離

(二)我國(guó)農(nóng)業(yè)金融供給存在的問(wèn)題

從整體上來(lái)看，農(nóng)村金融仍存在很多問(wèn)題，其中最主要的是金融供給量上的短缺和金融貸款效率低下[6](P115)。

1.農(nóng)村資金短缺、供給不足

在農(nóng)村金融供給方面，金融機(jī)構(gòu)作為盈利性企業(yè)，面對(duì)風(fēng)險(xiǎn)較高的農(nóng)業(yè)企業(yè)和收入水平較低的農(nóng)民，大多數(shù)金融機(jī)構(gòu)不愿意將資金進(jìn)行貸款的，即使是農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的資金，也轉(zhuǎn)而投向城鎮(zhèn)企業(yè)，這導(dǎo)致了農(nóng)村金融出現(xiàn)了嚴(yán)重不足。根據(jù)中國(guó)人民銀行發(fā)布的《2021年金融機(jī)構(gòu)貸款投向統(tǒng)計(jì)報(bào)告》分析，2021年末，我國(guó)本外幣涉農(nóng)貸款余額43.21萬(wàn)億元，農(nóng)業(yè)貸款余額4.57萬(wàn)億元，全年增加3087億元，同比少增208億元[7]。國(guó)家雖然從多方面加強(qiáng)對(duì)“三農(nóng)”的金融扶持，但農(nóng)村資金仍然缺口較大。融資難、融資貴的問(wèn)題仍然是農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的一大嚴(yán)峻阻礙。

2.農(nóng)村信息透明度低，信貸效率差

金融信貸效率低的問(wèn)題也是比較突出的。最主要的原因是由于農(nóng)村地域廣大，農(nóng)民居住較為分散，這使得農(nóng)村金融供需信息溝通不暢，金融機(jī)構(gòu)獲得借貸人的相應(yīng)信息需要花費(fèi)相應(yīng)的成本，從而不利于金融機(jī)構(gòu)開(kāi)展借貸業(yè)務(wù)。農(nóng)村企業(yè)也因?yàn)樾畔⒐_(kāi)性差，資金短缺得不到及時(shí)有效的支持，難以購(gòu)置生產(chǎn)設(shè)備、實(shí)現(xiàn)規(guī)?；蜋C(jī)械化生產(chǎn)。

四、農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展對(duì)金融供給的新需求

(一)融資規(guī)?？偭繉@著擴(kuò)大

隨著我國(guó)農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)規(guī)模提升以及農(nóng)業(yè)發(fā)展技術(shù)含量增加等一系列變化，農(nóng)業(yè)在現(xiàn)代化進(jìn)程中，必然對(duì)資金產(chǎn)生更大的需求[8](P51-54)。大量的資金除了來(lái)自于農(nóng)村資金積累和政府的投入，大部分需要將依賴于金融機(jī)構(gòu)融資解決。同時(shí)， 隨著農(nóng)業(yè)現(xiàn)代水平的提升，農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)抗風(fēng)險(xiǎn)能力也會(huì)相應(yīng)提升，將有利于融資的實(shí)現(xiàn)。

(二)融資形式將趨于多元化

在融資規(guī)模不斷擴(kuò)大的同時(shí)，農(nóng)業(yè)融資的形式也將改貌，趨于多元化發(fā)展。一方面，短期貸款將無(wú)法滿足大型農(nóng)業(yè)機(jī)械設(shè)備的購(gòu)置，將更需要中、長(zhǎng)期貸款組合；第二，傳統(tǒng)的小額信用貸款將會(huì)更多的被抵押貸款取代，以滿足較大額度的資金使用需求。

(三)新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的需求

除銀行類金融機(jī)構(gòu)，農(nóng)村融資也將擴(kuò)大更多渠道選擇，如租賃形式的補(bǔ)充。金融租賃公司、小額貸款公司進(jìn)入農(nóng)村市場(chǎng)，也是解決農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展對(duì)融資需求的選擇。

五、落實(shí)金融支農(nóng)的金融供給側(cè)改革建議

針對(duì)農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展中存在的金融供給問(wèn)題及新需求，應(yīng)充分利用金融供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革的政策契機(jī)，努力提升農(nóng)業(yè)生產(chǎn)產(chǎn)業(yè)化、規(guī)?；⒓s化和多元化發(fā)展[9]，抓住農(nóng)業(yè)金融供給的關(guān)鍵問(wèn)題。

(一)建設(shè)農(nóng)村多層次金融體系，提高農(nóng)村金融供給力

一方面，基于當(dāng)前我國(guó)農(nóng)村金融市場(chǎng)的現(xiàn)有體系，充分發(fā)揮政策性銀行的優(yōu)勢(shì)，依托國(guó)家政策指導(dǎo)和扶持，加大對(duì)農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)的信貸支持；引導(dǎo)和鼓勵(lì)商業(yè)銀行進(jìn)一步拓展和深入農(nóng)村金融市場(chǎng)，在充分調(diào)查市場(chǎng)實(shí)際需求的基礎(chǔ)上，擴(kuò)大網(wǎng)點(diǎn)建設(shè)力度和現(xiàn)有服務(wù)的改革升級(jí)；同時(shí)，加快新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)依法穩(wěn)步的發(fā)展，形成農(nóng)村金融市場(chǎng)多元化，廣層次的格局體系。另一方面，國(guó)家應(yīng)加強(qiáng)監(jiān)管，統(tǒng)籌規(guī)劃，積極推動(dòng)組建農(nóng)業(yè)金融租賃公司、農(nóng)村金融互助組織等新型金融組織，形成農(nóng)村金融供給新渠道。

(二)創(chuàng)造新型金融工具，提升供給質(zhì)量

在產(chǎn)品開(kāi)發(fā)方面，金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)充分了解“三農(nóng)”金融需求與城鎮(zhèn)地區(qū)的差異，針對(duì)“三農(nóng)”金融需求的特點(diǎn)，積極開(kāi)發(fā)出符合其需求的金融產(chǎn)品。農(nóng)村資源少、農(nóng)民可抵押資產(chǎn)匱乏、農(nóng)業(yè)保障體系不完善，金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)在保障自身貸款安全的基礎(chǔ)上，擴(kuò)大貸款可行性。向農(nóng)民貸款可以靈活盤活土地、房屋、林地等資源作為抵押物，農(nóng)村企業(yè)可開(kāi)展廠房或產(chǎn)品抵押貸款和代理融通等融資業(yè)務(wù)。銀行注重提升自身技術(shù)安全，并積極引導(dǎo)農(nóng)村企業(yè)和農(nóng)民利用現(xiàn)代互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和網(wǎng)絡(luò)銷售平臺(tái)，獲取更多的銷售機(jī)會(huì)來(lái)提高收益[9](P32)。

(四)加快農(nóng)村信息系統(tǒng)建立，降低信息不對(duì)稱

農(nóng)村地區(qū)資金需求客戶缺乏信用信息記錄，導(dǎo)致金融機(jī)構(gòu)不能準(zhǔn)確判斷其信用情況，制約了向農(nóng)民和農(nóng)村企業(yè)的信貸發(fā)展。為獲取真實(shí)有效的客戶信息，降低信貸風(fēng)險(xiǎn)，金融機(jī)構(gòu)自身需加大投入，獲取農(nóng)村貸款客戶信息數(shù)據(jù)。同時(shí)，政府應(yīng)加快農(nóng)村征信信息體系建立，加大對(duì)農(nóng)村數(shù)據(jù)信息庫(kù)建設(shè)的投放力度，提高信息安全保障，并向金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行傳達(dá)，降低農(nóng)村金融信貸的信息不對(duì)稱問(wèn)題。

(五)加快農(nóng)村保險(xiǎn)機(jī)制建設(shè)，完善農(nóng)村風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)制

農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)總體風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)較大，金融機(jī)構(gòu)作為商業(yè)企業(yè)，以追求利潤(rùn)為目的，是風(fēng)險(xiǎn)厭惡的。因此，金融機(jī)構(gòu)單純依據(jù)市場(chǎng)選擇必然會(huì)降低對(duì)農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)的資源分配意愿，這就需要政府的支持。一方面，政府要推動(dòng)普惠制金融在農(nóng)村發(fā)展的進(jìn)程；另一方面，要加快政策性農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)保險(xiǎn)機(jī)制建立的步伐，為農(nóng)村金融服務(wù)提供專門的風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制，緩解農(nóng)村金融供需的矛盾，促使農(nóng)村金融健康、可持續(xù)發(fā)展。最后，國(guó)家應(yīng)加大農(nóng)村金融風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)督力度，監(jiān)督金融機(jī)構(gòu)對(duì)各業(yè)務(wù)流程進(jìn)行規(guī)范化操作，結(jié)合相關(guān)制度開(kāi)展相關(guān)業(yè)務(wù)，保障產(chǎn)業(yè)鏈條風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)督工作依規(guī)落實(shí)。