馬 征

（中國(guó)人民銀行濟(jì)南分行，山東 濟(jì)南 250021）

一、引言

《中共中央關(guān)于制定國(guó)民經(jīng)濟(jì)和社會(huì)發(fā)展第十四個(gè)五年規(guī)劃和二〇三五年遠(yuǎn)景目標(biāo)的建議》對(duì)新發(fā)展階段優(yōu)先發(fā)展農(nóng)業(yè)農(nóng)村、全面推進(jìn)鄉(xiāng)村振興作出總體部署。2021年“中央一號(hào)文件”提出要“建立農(nóng)業(yè)農(nóng)村大數(shù)據(jù)體系，推動(dòng)新一代信息技術(shù)與農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)深度融合”。2021年4月中旬中國(guó)人民銀行會(huì)同農(nóng)業(yè)農(nóng)村部等6部委決定在江蘇、山東等10省市啟動(dòng)金融科技賦能鄉(xiāng)村振興示范工程建設(shè)試點(diǎn)，探索運(yùn)用新一代信息技術(shù)優(yōu)化農(nóng)村金融產(chǎn)品與服務(wù)供給，助力鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略實(shí)施。

成本收益比高、不可持續(xù)發(fā)展和信息不對(duì)稱一直是困擾鄉(xiāng)村提供金融服務(wù)的痛點(diǎn)、難點(diǎn)。一方面，受鄉(xiāng)村地理位置和人口分布限制，網(wǎng)點(diǎn)的營(yíng)運(yùn)費(fèi)用與收益不匹配，特別是偏遠(yuǎn)地區(qū)，銀行設(shè)置網(wǎng)點(diǎn)的內(nèi)生動(dòng)力不足；另一方面，單純的“輸血式”供給雖然短時(shí)間提高了金融服務(wù)的質(zhì)量和數(shù)量，但不符合商業(yè)可持續(xù)受益的基本邏輯。金融科技是技術(shù)驅(qū)動(dòng)的金融創(chuàng)新，旨在運(yùn)用現(xiàn)代科技成果在金融產(chǎn)品、經(jīng)營(yíng)模式、業(yè)務(wù)流程等環(huán)節(jié)進(jìn)行創(chuàng)新優(yōu)化，推動(dòng)金融發(fā)展提質(zhì)增效。近年來，金融科技的應(yīng)用重塑了傳統(tǒng)金融的盈利模式，為推進(jìn)鄉(xiāng)村金融機(jī)制和服務(wù)創(chuàng)新提供了有利條件。當(dāng)前，金融科技賦能鄉(xiāng)村振興已經(jīng)取得了一定進(jìn)展，在線上線下渠道融合、供應(yīng)鏈金融服務(wù)供給等方面有了長(zhǎng)足發(fā)展。為更好助力金融科技服務(wù)鄉(xiāng)村振興，本文面向山東省內(nèi)9 個(gè)縣域的主要金融機(jī)構(gòu)、部分省級(jí)金融機(jī)構(gòu)和有關(guān)政府部門開展問卷調(diào)查，剖析了金融科技賦能鄉(xiāng)村振興的影響因素，針對(duì)性地提出了路徑建議。

二、數(shù)據(jù)與變量

（一）數(shù)據(jù)來源

為全視角透視金融科技賦能鄉(xiāng)村振興，獲取最翔實(shí)的一手資料，本文根據(jù)《金融科技發(fā)展指標(biāo)》（JR/T 0201-2020）等文件，結(jié)合地域分布、地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展情況，選取山東省9 個(gè)縣域開展問卷調(diào)查，從地域、經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平、金融科技項(xiàng)目建設(shè)等方面基本能夠代表山東省縣域金融科技發(fā)展整體水平。問卷分為3類：第一類面向縣級(jí)金融機(jī)構(gòu)，覆蓋9個(gè)縣的54家重要金融機(jī)構(gòu)，調(diào)研智能設(shè)備情況、線上交易及公共服務(wù)產(chǎn)品供給，目的在于掌握縣域一線金融機(jī)構(gòu)服務(wù)能力和訴求；第二類問卷面向省級(jí)金融機(jī)構(gòu)，綜合考慮金融機(jī)構(gòu)的技術(shù)輸出和整體規(guī)劃大多掌握在總分行的情況下，從信息的可獲得性和真實(shí)性考慮，編寫了省級(jí)金融機(jī)構(gòu)問卷，調(diào)研了解金融機(jī)構(gòu)金融科技產(chǎn)品研發(fā)、數(shù)據(jù)綜合應(yīng)用等技術(shù)輸出能力情況；第三類為地區(qū)概況，旨在掌握地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展?fàn)顩r、人口分布以及受教育程度等內(nèi)容。

（二）變量選取

基于問卷調(diào)查歸類提煉，選取基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、地區(qū)信息、數(shù)據(jù)獲取、信息加工、公共服務(wù)產(chǎn)品供給5個(gè)要素提取變量，共形成網(wǎng)絡(luò)覆蓋、營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量、金融科技產(chǎn)品研發(fā)周期、金融科技資金投入、公共服務(wù)產(chǎn)品辦理渠道等22 個(gè)指標(biāo)（見表1）。參考相關(guān)文獻(xiàn)及筆者工作實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)，選取智能設(shè)備交易額、線上交易額和公共服務(wù)產(chǎn)品供給作為體現(xiàn)農(nóng)村地區(qū)金融科技發(fā)展水平的指標(biāo)。具體來看，智能設(shè)備交易額涵蓋了以綜合柜員機(jī)在內(nèi)的新型金融科技產(chǎn)品線下服務(wù)渠道；線上交易額涵蓋了網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行在內(nèi)的線上服務(wù)渠道；公共服務(wù)產(chǎn)品供給主要從金融機(jī)構(gòu)供給側(cè)角度描述金融科技在農(nóng)村地區(qū)的應(yīng)用場(chǎng)景。為探究以上三個(gè)變量的主要影響因素，我們依據(jù)調(diào)研問卷的結(jié)果進(jìn)行了描述性分析。

表1：主要指標(biāo)情況

三、農(nóng)村地區(qū)金融科技發(fā)展水平影響因素分析

（一）影響因素分析

1.線上交易影響因素。在金融數(shù)字化轉(zhuǎn)型中，更多的金融業(yè)務(wù)以線上交易的形式進(jìn)行，因此，線上交易額能夠更加直觀地展示金融科技發(fā)展成果。從線上交易主要是實(shí)現(xiàn)“用戶少跑路數(shù)據(jù)多跑路”這一點(diǎn)出發(fā)，同時(shí)兼顧到營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)可能存在的推廣作用，本文以線上交易額為被解釋變量，以地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展情況、數(shù)據(jù)獲取因素、數(shù)據(jù)加工水平及數(shù)據(jù)應(yīng)用能力為解釋變量。為獲取各個(gè)因子對(duì)線上交易額的重要性影響，鑒于隨機(jī)森林回歸模型的最終輸出結(jié)果由每一個(gè)影響因子共同決定的隨機(jī)性，不需要顧慮一般回歸分析面臨的多元共線性問題，所以本文選用隨機(jī)森林回歸模型進(jìn)行重要性分析。經(jīng)過模型計(jì)算，各相關(guān)因素的重要性排序如表2所示。

表2：線上交易額影響因素重要性排序

基于重要性排序，在影響線上交易額的因素中，營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量和金融科技投入具有明顯的正向作用，即目前農(nóng)村地區(qū)辦理金融服務(wù)渠道受營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)影響最為明顯，同時(shí)，在數(shù)字化轉(zhuǎn)型的過程中，金融科技投入是決定數(shù)字化轉(zhuǎn)型質(zhì)效的重要因素。具體見圖1。

圖1：線上交易額影響因素

2.線下金融服務(wù)影響因素?；趩柧頂?shù)據(jù)，按照金融科技項(xiàng)目建設(shè)數(shù)量、地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展情況將參與問卷調(diào)查的9個(gè)縣域區(qū)分為A、B、C三類，其中A類地區(qū)為2020年縣域GDP 排名處于省內(nèi)前20%且在所屬地級(jí)市中排名第一，當(dāng)?shù)亟鹑跈C(jī)構(gòu)金融科技試點(diǎn)項(xiàng)目數(shù)量高于全省平均水平；B類地區(qū)GDP排名處于省內(nèi)40%-60%之間且在所屬地市中排名處于40%-60%之間，當(dāng)?shù)亟鹑诳萍荚圏c(diǎn)數(shù)量與全省平均水平相當(dāng)；C類地區(qū)GDP排名處于省內(nèi)后20%且在所屬地級(jí)市中排名后3 名，金融科技試點(diǎn)項(xiàng)目數(shù)量低于全省平均水平。本文以智能設(shè)備交易額為被解釋變量，考慮到智能設(shè)備的布局多受地區(qū)經(jīng)濟(jì)、人口等因素影響，所以將基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、地區(qū)信息作為解釋變量，通過隨機(jī)森林模型得出，智能設(shè)備類型、智能設(shè)備密度、智能設(shè)備布放區(qū)域和營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量是影響智能設(shè)備交易額的重要因素，具體情況如表3 所示，其中營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量對(duì)線下金融服務(wù)的影響最為明顯。

表3：智能設(shè)備交易額影響因素重要性排序

通過圖2 可以看出，營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)的數(shù)量與智能設(shè)備交易額呈現(xiàn)明顯的正相關(guān)關(guān)系。究其原因，農(nóng)村地區(qū)智能設(shè)備的布設(shè)多依托營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)布局，隨著智能設(shè)備在農(nóng)村地區(qū)應(yīng)用的逐漸深入，由于智能設(shè)備的便捷性、快速性,在農(nóng)村地區(qū)居民辦理金融業(yè)務(wù)過程中逐漸得到認(rèn)可。智能設(shè)備布放密度對(duì)智能設(shè)備交易額沒有體現(xiàn)明顯的相關(guān)關(guān)系，使用效率有待進(jìn)一步提升。

圖2：智能設(shè)備交易額影響因素

3.金融服務(wù)應(yīng)用場(chǎng)景影響因素。農(nóng)村地區(qū)金融機(jī)構(gòu)在強(qiáng)化數(shù)據(jù)融合應(yīng)用、消除數(shù)據(jù)孤島等方面開展了大量的探索，金融數(shù)據(jù)與民生數(shù)據(jù)的融合力度不斷加大，金融機(jī)構(gòu)的數(shù)據(jù)綜合加工能力不斷增強(qiáng)，金融服務(wù)領(lǐng)域不斷拓展，其中金融與教育、社保、醫(yī)療等領(lǐng)域的應(yīng)用都取得了長(zhǎng)足的發(fā)展。在公共服務(wù)場(chǎng)景上，目前農(nóng)村地區(qū)金融機(jī)構(gòu)提供的服務(wù)場(chǎng)景主要集中在生活繳費(fèi)領(lǐng)域，如表4 所示，其中以移動(dòng)通信（72%）、電費(fèi)代收（61%）、社保代繳（61%）的應(yīng)用最為普遍。

表4：農(nóng)村地區(qū)公共服務(wù)場(chǎng)景情況

金融機(jī)構(gòu)在金融服務(wù)供給方面的影響因素較多，金融場(chǎng)景服務(wù)供給能力是金融數(shù)據(jù)綜合應(yīng)用的重要體現(xiàn)，在排除不同地區(qū)農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)差異的情況下，目前農(nóng)村地區(qū)金融機(jī)構(gòu)的政務(wù)場(chǎng)景主要以社保（61%）應(yīng)用為主，應(yīng)用場(chǎng)景相對(duì)集中，據(jù)調(diào)研了解，影響應(yīng)用場(chǎng)景建設(shè)的主要因素是金融數(shù)據(jù)與政務(wù)數(shù)據(jù)的融合應(yīng)用較少，信息孤島仍然不同程度的存在，在諸如教育、醫(yī)療等其他政務(wù)領(lǐng)域的應(yīng)用有較大的發(fā)展空間。

（二）主要結(jié)論

1.銀行營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)發(fā)揮著重要作用。以營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)及智能設(shè)備為代表的金融基礎(chǔ)設(shè)備設(shè)施是金融科技向農(nóng)村傳導(dǎo)過程中的重要一環(huán)。受現(xiàn)行金融模式和農(nóng)村生活習(xí)慣影響，農(nóng)村地區(qū)金融服務(wù)仍以傳統(tǒng)金融服務(wù)為主，金融服務(wù)的供給多依托營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)開展。營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)的建設(shè)對(duì)線上線下交易額都有顯著影響。

2.金融科技投入推動(dòng)數(shù)字化轉(zhuǎn)型的影響顯著。數(shù)據(jù)獲取及信息加工能力都不同程度地對(duì)線上交易額產(chǎn)生影響，更多的省級(jí)機(jī)構(gòu)在項(xiàng)目機(jī)制建設(shè)、產(chǎn)品研發(fā)周期等方面不斷提升信息加工能力，但是金融科技投入仍然是決定數(shù)字化轉(zhuǎn)型質(zhì)效的關(guān)鍵因素。

3.數(shù)據(jù)融合水平對(duì)農(nóng)村地區(qū)金融服務(wù)應(yīng)用場(chǎng)景影響突出。農(nóng)村地區(qū)金融服務(wù)場(chǎng)景主要集中在水電繳費(fèi)等生活類以及社保繳費(fèi)等領(lǐng)域，在衛(wèi)生健康類、交通運(yùn)輸類、供應(yīng)鏈金融類、農(nóng)業(yè)應(yīng)用類、個(gè)人金融類場(chǎng)景建設(shè)偏弱，金融數(shù)據(jù)的融合應(yīng)用力度限制金融服務(wù)場(chǎng)景建設(shè)，金融科技投入是決定數(shù)字化轉(zhuǎn)型質(zhì)效的重要因素。

四、提升金融科技服務(wù)鄉(xiāng)村振興水平的路徑建議

（一）完善鄉(xiāng)村線下金融服務(wù)體系

一是加大智能設(shè)備投放。提升以智慧柜臺(tái)、遠(yuǎn)程柜員機(jī)（VTM）、移動(dòng)終端為代表的智能終端覆蓋度和利用率，延伸服務(wù)觸角，提升農(nóng)村居民金融服務(wù)可得性。二是探索已建成銀行網(wǎng)點(diǎn)供多家銀行共享共用，實(shí)現(xiàn)“成本共攤，網(wǎng)點(diǎn)共享”，豐富農(nóng)村金融產(chǎn)品供給。三是引導(dǎo)使用線上服務(wù)。針對(duì)農(nóng)村地區(qū)金融服務(wù)需求和老年客戶服務(wù)需求，打造鄉(xiāng)村版和適老版等移動(dòng)金融APP。以銀行網(wǎng)點(diǎn)、村兩委、農(nóng)金員編織線下宣傳網(wǎng)，引導(dǎo)使用線上金融服務(wù)。

（二）豐富數(shù)據(jù)獲取模式和渠道

一是運(yùn)用物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)獲取數(shù)據(jù)。采用大棚溫感、濕感等技術(shù)掌握農(nóng)作物生長(zhǎng)現(xiàn)狀，加強(qiáng)農(nóng)產(chǎn)品生產(chǎn)、加工、儲(chǔ)存、流通、運(yùn)輸、銷售等全鏈條數(shù)據(jù)自動(dòng)化采集、可溯化信任和智能化分析。二是可用不可見方式用數(shù)。通過多方安全計(jì)算等技術(shù)實(shí)現(xiàn)數(shù)據(jù)的規(guī)范共享，確保數(shù)據(jù)可用不可見、數(shù)據(jù)不動(dòng)價(jià)值動(dòng)，實(shí)現(xiàn)金融數(shù)據(jù)與民生、政務(wù)等領(lǐng)域的深度融合。三是依托村兩委等渠道增加數(shù)據(jù)源。為銀行網(wǎng)點(diǎn)人員、農(nóng)村金融業(yè)務(wù)拓展人員配備手持?jǐn)?shù)據(jù)錄入設(shè)備，深入掌握農(nóng)企經(jīng)營(yíng)現(xiàn)狀，破解數(shù)據(jù)碎片化難題，提高數(shù)據(jù)質(zhì)量。

（三）夯實(shí)鄉(xiāng)村金融科技基礎(chǔ)支撐

一是健全數(shù)據(jù)生命周期管理。建立數(shù)據(jù)全生命周期管理體系，依托大數(shù)據(jù)等技術(shù)手段不斷提升數(shù)據(jù)質(zhì)量，形成全流程數(shù)據(jù)閉環(huán)管理機(jī)制。建立和完善農(nóng)戶、企業(yè)金融信息數(shù)據(jù)安全保障制度。二是完善企業(yè)綜合數(shù)據(jù)中臺(tái)。提升數(shù)據(jù)中臺(tái)、技術(shù)中臺(tái)、業(yè)務(wù)中臺(tái)的建設(shè)能力，形成企業(yè)科技賦能、數(shù)據(jù)驅(qū)動(dòng)、業(yè)務(wù)聯(lián)動(dòng)的服務(wù)能力。逐步提高農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈的標(biāo)準(zhǔn)化、數(shù)字化程度，為金融機(jī)構(gòu)服務(wù)農(nóng)戶和新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體提供數(shù)據(jù)基礎(chǔ)。三是形成資金人才保障機(jī)制。制定金融科技應(yīng)用的時(shí)間表和路線圖，加大金融科技投入，合理增加金融科技人員占比。

（四）促進(jìn)鄉(xiāng)村金融科技應(yīng)用場(chǎng)景建設(shè)

一是優(yōu)化體制建設(shè)。鼓勵(lì)農(nóng)村地區(qū)金融機(jī)構(gòu)創(chuàng)新工作機(jī)制，加快業(yè)務(wù)與技術(shù)融合步伐，消除業(yè)務(wù)技術(shù)割裂現(xiàn)象。二是加快金融民生數(shù)據(jù)互聯(lián)互通。圍繞農(nóng)村資源、資產(chǎn)、資金開展“三資”管理的數(shù)字化建設(shè)，完成金融與衛(wèi)健、社保、交通等民生部門的系統(tǒng)對(duì)接，推進(jìn)農(nóng)村公共服務(wù)便利化。三是拓寬金融科技賦能鄉(xiāng)村視野。從農(nóng)村土地流轉(zhuǎn)、村委管理、農(nóng)產(chǎn)品追溯等多生態(tài)下手，提供特色化金融服務(wù)，探索并積累在農(nóng)村地區(qū)可復(fù)制、可推廣的金融服務(wù)模式。