黃羽陽 李上上 何小琳 宋秋實(shí) 潘婧琳 周進(jìn)進(jìn)

摘 要：近年來，在經(jīng)濟(jì)利益驅(qū)動下，網(wǎng)絡(luò)貸款發(fā)展迅速，部分P2P網(wǎng)絡(luò)非法借貸平臺持續(xù)向大學(xué)拓展業(yè)務(wù)。大學(xué)生缺乏相關(guān)經(jīng)驗(yàn)，很容易跌入金融陷阱。雖然國家相關(guān)部門出臺了相關(guān)措施和文件來治理非法校園貸問題，但是仍然需要政府、學(xué)校等多方面的配合才能有效防范不良校園貸。本文通過設(shè)計(jì)顯著因素識別問卷，建立Logistic回歸分析模型得出大學(xué)生校園貸顯著相關(guān)因素，最后通過軟件模擬仿真確定行之有效的規(guī)避措施。

關(guān)鍵詞：數(shù)據(jù)模型;非法校園貸;識別;規(guī)避

中圖分類號：D9 文獻(xiàn)標(biāo)識碼：Adoi：10.19311/j.cnki.16723198.2022.18.081

0 引言

在過去的十幾年中，中國的經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展，給很多人帶來了機(jī)遇，同時(shí)對社會的安穩(wěn)也構(gòu)成了極大的挑戰(zhàn)，其中網(wǎng)絡(luò)貸款就是一個(gè)比較突出的問題。涉及“裸條”，就是基于非法校園貸平臺，以“裸條”形式抵押作為女大學(xué)生“裸貸”的放款條件。法律保護(hù)的是合法借貸關(guān)系。《中華人民共和國民法通則》第3條規(guī)定，所有民事活動均應(yīng)尊重社會道德，不得損害社會公共利益，擾亂社會經(jīng)濟(jì)秩序?！逗贤ā返?條還規(guī)定，當(dāng)事人履行合同時(shí)，應(yīng)當(dāng)遵守法律、行政法規(guī)，尊重社會道德，不得擾亂社會經(jīng)濟(jì)秩序，損害公共利益?？梢钥闯觯褂寐阏兆鳛榈盅浩愤`反了最基本的公共秩序原則。如果校園貸款涉及高利潤問題，則應(yīng)遵循最高人民法院對私人借款的司法解釋，并審查貸款利息是否在法律規(guī)定的范圍內(nèi)。超出36%即為高利貸，不會受到法律的保護(hù)。除此之外，此類校園貸涉嫌敲詐勒索、傳播淫穢物品、侮辱罪，即是論文要識別和規(guī)避的非法校園貸。

1 相關(guān)文獻(xiàn)綜述

校園貸是針對在校大學(xué)生為目標(biāo)群體，對其消費(fèi)金融產(chǎn)品。所以校園貸本質(zhì)上是一種網(wǎng)絡(luò)借貸。近年，隨著校園貸現(xiàn)象增加，國內(nèi)外學(xué)者在消費(fèi)金融領(lǐng)域的信用風(fēng)險(xiǎn)研究方面已經(jīng)取得了巨大成就。消費(fèi)的生命周期理論最早由Modigliani& Brumberg提出。Modigliani& Erumberg認(rèn)為，消費(fèi)者在安排自己生命周期中的消費(fèi)時(shí)，會綜合考量自己的財(cái)富和收入情況及對未來的理性預(yù)期，以期獲取最佳安排而使得總效用最大化。國內(nèi)黃輝和沉洪波（2010）通過分析影響我國信用卡持卡人信用卡使用頻率的因素，分析了國內(nèi)商業(yè)銀行信用卡中心的微觀數(shù)據(jù)。結(jié)果發(fā)現(xiàn)，中國信用卡持有者的消費(fèi)規(guī)則具有明顯的生命周期效應(yīng)。就影響因素而言，持卡人的基本信息，如職業(yè)、收入、地域等信息都會對信用卡使用頻率產(chǎn)生影響。在信用風(fēng)險(xiǎn)方面，學(xué)者利用國外P2P在線貸款平臺Prosper，Lending Club等提供的交易數(shù)據(jù)來建立模型。深入研究發(fā)現(xiàn)信用評級，收入與負(fù)債比率，F(xiàn)ICO評分和營業(yè)額利用率對違約行為有顯著影響。國內(nèi)的小額信貸研究尚處于初級階段，主要集中在發(fā)展現(xiàn)狀和前景，運(yùn)作模式，法律制度建設(shè)和監(jiān)管分析，以及投資決策因素。

2 問卷設(shè)計(jì)

問卷的設(shè)計(jì)過程遵循“科學(xué)性”“全面性”和“時(shí)效性”的原則。科學(xué)性原則方面，通過大量閱讀校園貸的文章，對不同觀點(diǎn)進(jìn)行對比分析，認(rèn)真討論，運(yùn)用社會學(xué)和心理學(xué)的知識與被調(diào)查者進(jìn)行交流，獲得全面的調(diào)查資料;全面性原則方面，依據(jù)調(diào)查目的，結(jié)合問題的內(nèi)在以及外在因素，全面系統(tǒng)的收集相關(guān)資料，從多方面選擇相關(guān)因素;時(shí)效性原則方面，總結(jié)資料時(shí)間集中在近兩年，對于一些原來可能影響，而現(xiàn)在幾乎不影響的因素進(jìn)行舍棄。確定因素層次主要包括：家庭影響方面、個(gè)人影響方面以及環(huán)境影響方面。

2.1 家庭影響因素

（1）家庭經(jīng)濟(jì)情況：方匡南等（2010）構(gòu)建信用違約風(fēng)險(xiǎn)模型中發(fā)現(xiàn)在家庭經(jīng)濟(jì)好的情況下，可能學(xué)生每月可以得到的生活費(fèi)足以在學(xué)生衣食住行之余，滿足學(xué)生購物和娛樂的需求。

（2）父母受教育水平：于立勇（2004）在 Logistic 回歸模型的基礎(chǔ)上構(gòu)建信用風(fēng)險(xiǎn)測度模型中發(fā)現(xiàn)父母受教育水平為顯性變量。

2.2 個(gè)人影響因素

（1）性別：這一指標(biāo)在調(diào)研中普遍存在，方匡南等（2010）在對信用卡持有人信用風(fēng)險(xiǎn)的研究中發(fā)現(xiàn)性別是網(wǎng)貸是否發(fā)生的一項(xiàng)重要指標(biāo)。

（2）年級：根據(jù)調(diào)研，研究對象為大學(xué)生，所以將年齡再次細(xì)分為年級。方匡南等（2010）采用非參數(shù)隨機(jī)森林法，發(fā)現(xiàn)各年級不同特質(zhì)對網(wǎng)貸可能性的影響都是存在的。

（3）個(gè)人對校園貸的認(rèn)識：羅方科等（2017）指出，對校園貸的認(rèn)識，基于學(xué)生對征信系統(tǒng)的了解和對利息制度的了解。

（4）月收入及收入來源：黃卉、沈紅波（2010）在分析我國信用卡持卡人使用信用卡頻率的影響因素時(shí)，發(fā)現(xiàn)我國在校大學(xué)生進(jìn)行校園貸的主要原因是月收入與消費(fèi)水平不統(tǒng)一。

（5）個(gè)人消費(fèi)欲望：Modigliani& Erumberg認(rèn)為，個(gè)人消費(fèi)欲望關(guān)系到超前消費(fèi)觀念。通常來說，如果消費(fèi)欲望并不強(qiáng)烈，那一般不會進(jìn)行校園貸。

（6）學(xué)歷：張娟等（2016）采用Group LASSO方法對廣義半?yún)?shù)可加Logistic回歸模型進(jìn)行變量選擇和估計(jì)指出本科、大專、碩士博士等不同學(xué)歷的學(xué)生，所受教育程度不同，社會閱歷也有所不同，進(jìn)行校園貸的程度就不同。

2.3 環(huán)境影響因素

（1）貸款安全教育程度：吳浩、胡玥。高?！靶@貸”現(xiàn)狀調(diào)查及對策研究，發(fā)現(xiàn)有組織的對學(xué)生進(jìn)行借貸安全性的教育會對大學(xué)生的借貸行為產(chǎn)生影響。

（2）社會新聞關(guān)心程度：在兩會期間，有代表發(fā)現(xiàn)社會新聞的關(guān)心程度，一方面會影響到網(wǎng)貸組織，另一方面，也會提高社會公眾對校園貸網(wǎng)貸的警惕性。需要媒體的正確引導(dǎo)，指導(dǎo)大學(xué)生正確選擇。

3 實(shí)證分析

3.1 數(shù)據(jù)收集

通過分層抽樣法，于2021年9月到2021年10月，對南京的三個(gè)不同層次的大學(xué)按照不同的年級進(jìn)行調(diào)查，總共發(fā)放問卷2137份，剔除無效問卷，收回問卷2096份，其中有效問卷1928份，問卷的有效回收率902%。其中紙質(zhì)問卷共1000份，在 “211”院校發(fā)放300份，回收統(tǒng)計(jì)287份;在普通本科院校發(fā)放400份，回收統(tǒng)計(jì)389份;在?？圃盒０l(fā)放300份，回收統(tǒng)計(jì)283份。網(wǎng)絡(luò)問卷通過問卷星發(fā)放收回1137份。通過設(shè)置干擾項(xiàng)選題，篩選掉無效問卷168份。

自選變量選取學(xué)歷、所屬專業(yè)、年級、生活費(fèi)充裕程度、生活費(fèi)來源穩(wěn)定性、對個(gè)人征信了解程度、對現(xiàn)代金融信息了解程度等19個(gè)變量進(jìn)行統(tǒng)計(jì)。詳細(xì)數(shù)據(jù)見表1。在發(fā)布問卷時(shí)并不能有效地控制各個(gè)分層的問卷數(shù)，所以在問卷整理結(jié)束后，通過對南京各大高校的不同層次學(xué)校比例進(jìn)行計(jì)算，按照南京高校比例選取出樣本進(jìn)行分析，具體描述性分分析如表1。

收集大學(xué)生校園貸使用情況調(diào)查問卷因素，進(jìn)行相關(guān)數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)。

3.2 模型構(gòu)建

論文利用邏輯回歸分析確定自變量影響因素;通過數(shù)學(xué)建模軟件MATABLE進(jìn)行層次分析，確定因素權(quán)重，以解決層次分析法中判斷矩陣構(gòu)建的繁瑣性。

3.2.1 提出假設(shè)驗(yàn)證

對校園貸借款人信用風(fēng)險(xiǎn)的相關(guān)指標(biāo)作出如下假設(shè)，如表2。

將調(diào)研所得1928份樣本數(shù)據(jù)導(dǎo)入SPSS，選擇二元logistic回歸，在所得的結(jié)果數(shù)據(jù)集中進(jìn)行數(shù)據(jù)篩選，結(jié)果見表3。在輸出結(jié)果中，指標(biāo)數(shù)據(jù)對應(yīng)的sig值作為檢驗(yàn)條件，sig值小于0.05，則接受原假設(shè)，表示該假設(shè)通過檢驗(yàn)，對應(yīng)指標(biāo)具有統(tǒng)計(jì)意義，保留該指標(biāo);反之則拒絕原假設(shè)，該假設(shè)未通過檢驗(yàn)，對應(yīng)指標(biāo)不具有統(tǒng)計(jì)意義，刪除該指標(biāo)。通過篩選具有統(tǒng)計(jì)意義的指標(biāo)，獲得8個(gè)有意義指標(biāo)，結(jié)合表中數(shù)據(jù)，以回歸系數(shù)B為比較維度，進(jìn)行初步分析。

經(jīng)過假設(shè)檢驗(yàn)的有如下八個(gè)指標(biāo)，見表4。

“超前消費(fèi)欲望”的回歸系數(shù)是041，系數(shù)為正，該因素與大學(xué)生進(jìn)行校園貸的行為正相關(guān)，消費(fèi)欲望增強(qiáng)，會導(dǎo)致這一部分大學(xué)生選擇校園貸的傾向增加，這一部分大學(xué)生缺乏正確的消費(fèi)觀念，缺少消費(fèi)計(jì)劃，甚至?xí)つ窟x擇一些超出自己購買能力的奢侈品，從而增大了進(jìn)行校園貸行為的可能性。

“是否有過未及時(shí)還款違約”對大學(xué)生是否選擇進(jìn)行校園貸的影響顯著，回歸系數(shù)達(dá)到0894，表明曾有過未及時(shí)還款行為的大學(xué)生對校園貸的接受程度更高，同時(shí)也是校園貸的重要目標(biāo)客戶，擁有更大的再次進(jìn)行校園貸的可能。

“學(xué)歷”回歸系數(shù)為正數(shù)，表明存在一定程度的正相關(guān)，學(xué)歷的提高會增加大學(xué)生進(jìn)行校園貸的可能性。學(xué)歷增加，一定程度上說明學(xué)識、認(rèn)知程度的增高，隨著學(xué)歷的增加，大學(xué)生本身的消費(fèi)水平和消費(fèi)層次會有一定程度的提高，生活成本增大，對校園貸的接受程度也就更高。

“是否會評估風(fēng)險(xiǎn)”的回歸系數(shù)分別是-0704。風(fēng)險(xiǎn)意識的增強(qiáng)，代表大學(xué)生會更加理性的對待校園貸，可以理性地看待分析校園貸，會減少進(jìn)行校園貸的行為。

“身邊是否有校園貸人群”的回歸系數(shù)是0208，與進(jìn)行校園貸的行為存在正相關(guān)，周圍的人群，可以影響到學(xué)生本人是否進(jìn)行校園貸的選擇，即周圍有人進(jìn)行校園貸可能增加學(xué)生進(jìn)行校園貸的可能性。

“校園貸的了解程度”的回歸系數(shù)是0479，即校園貸的了解程度的增加，會增加校園貸選擇的可能性，對校園貸的了解程度增加，學(xué)生更樂意去在需要的時(shí)候適當(dāng)?shù)剡M(jìn)行校園貸以緩解暫時(shí)的經(jīng)濟(jì)壓力。

“生活費(fèi)充裕程度”對于校園貸的影響系數(shù)是-0596，系數(shù)為負(fù)，與進(jìn)行校園貸負(fù)相關(guān)，即生活費(fèi)越充裕的大學(xué)生，越不會進(jìn)行校園貸。生活費(fèi)充裕的學(xué)生，其在日常生活中具有的經(jīng)濟(jì)壓力越小，面對一般的消費(fèi)需求，其基本的生活費(fèi)便可以應(yīng)對。

“學(xué)校宣傳教育情況”的回歸系數(shù)為-0649，系數(shù)為正，表明宣傳教育的增強(qiáng)，可以有效地促使學(xué)生避免進(jìn)行校園貸。

以上是基于logistic模型的數(shù)據(jù)運(yùn)算，對于調(diào)研指標(biāo)的初步篩選和分析，各指標(biāo)對進(jìn)行校園貸影響更為具體的影響系數(shù)需要通過“專家問卷”和“層次分析法”方法進(jìn)一步精確。

3.2.2 層次分析法確定權(quán)重

校園貸的影響因素是復(fù)雜的、多因素的組合系統(tǒng)。為了提高模型的全面性，客觀性和科學(xué)性，根據(jù)之前學(xué)者的文章，考慮各個(gè)因素的影響，借助于層次分析法（Analytic Hierarchy Process或AHP）原理。根據(jù)對調(diào)查獲得數(shù)據(jù)的分析，所有被調(diào)查的因素當(dāng)中，八個(gè)對于在校大學(xué)生是否會選擇進(jìn)行校園貸影響效果比較顯著，結(jié)合有關(guān)專家在專家問卷上所給出的建議，把影響大學(xué)生進(jìn)行校園貸的顯著因素分為家庭層次、自身層次和環(huán)境層次，將八個(gè)因素歸類到這三個(gè)層次下進(jìn)行分析。校園貸的影響因素是復(fù)雜的、多因素的組合系統(tǒng)，借助數(shù)學(xué)建模軟件MATABLE的幫助，得到因素最終權(quán)重。

（1）確定分層模型指數(shù)。

（2）因素分層。對上述因素進(jìn)行分層過程當(dāng)中，例如家庭層次，只有一個(gè)因素通過了logistics的顯著性檢驗(yàn)，在層級內(nèi)沒有可比性;同樣的環(huán)境層次所包含的因素也不多。最終將所有因素放在一起進(jìn)行比較重要性，即對上述八個(gè)因素展開綜合比較，建立因素分層圖。

（3）確定相關(guān)因素權(quán)重。

由于獲取的因素跨度較大，涉及多方面，最終選?。?/9，9）EM標(biāo)度作為判斷所有因素相對重要性的標(biāo)準(zhǔn)，選擇9標(biāo)度和5標(biāo)度如表6。

將上述的八個(gè)因素設(shè)計(jì)進(jìn)專家問卷當(dāng)中，根據(jù)專家打分確定八個(gè)因素的最終賦分值，以（1/9，9）EM標(biāo)度作為判斷所有因素相對重要性的標(biāo)準(zhǔn)。通過專家小組會議的反復(fù)商討，形成了統(tǒng)一意見建立先關(guān)矩陣，并將矩陣代入數(shù)學(xué)建模軟件MATABLE確定相關(guān)因素權(quán)重系數(shù)。

3.3 “校園貸”風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避機(jī)制理論提出

3.3.1 家校結(jié)合的“校園貸”風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避機(jī)制的現(xiàn)實(shí)依據(jù)

蘇霍姆林斯基指出：“最完備的教育是學(xué)校和家庭的結(jié)合”“教育的效果取決于學(xué)校和家庭的教育影響的一致性，如果沒有這種一致性，那么學(xué)校的教學(xué)和教育過程就會向紙做的房子一樣倒塌下來?！彪x開家庭教育的參與，僅憑學(xué)校教育很難發(fā)揮最大效用，因此，只有通過采取家校結(jié)合的“校園貸”風(fēng)險(xiǎn)防范和教育引導(dǎo)措施，才能從根本上減少不良“校園貸”事件的發(fā)生。

3.3.2 小組互助機(jī)制的理論依據(jù)——基于“需求層次理論”和“人格結(jié)構(gòu)理論”

小組互助是以志愿者為主要力量的基于馬斯洛需求層次理論和弗洛伊德的人格結(jié)構(gòu)理論設(shè)的心態(tài)修正方法。馬斯洛的需求層次理論認(rèn)為，需要是有機(jī)體內(nèi)部的一種不平衡狀態(tài)，表現(xiàn)為對內(nèi)部或外部生活條件的一種要求，并成為有機(jī)體活動的源泉和動力。他認(rèn)為人的需要從低到高由五個(gè)等級構(gòu)成，即生理需要、安全需要、歸屬和愛的需要、尊重的需要、自我實(shí)現(xiàn)的需要。大學(xué)生在生理上發(fā)展的較為成熟，但經(jīng)濟(jì)上未完全獨(dú)立，仍需要父母的支持與援助。從這一理論出發(fā)我們認(rèn)為大學(xué)生除生理和安全需要外，其他三種需要很難得到滿足。因此活動設(shè)計(jì)時(shí)應(yīng)該考慮大學(xué)生歸屬和愛，以及尊重和自我實(shí)現(xiàn)的需要。

4 結(jié)論

近年來，在經(jīng)濟(jì)利益驅(qū)動下，網(wǎng)絡(luò)貸款發(fā)展迅速，部分P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺持續(xù)向大學(xué)拓展業(yè)務(wù)。同時(shí)，非法校園貸趁機(jī)而入。而大學(xué)生缺乏相關(guān)經(jīng)驗(yàn)，很容易跌入金融陷阱。雖然國家相關(guān)部門出臺了相關(guān)措施和文件來治理非法校園貸問題，但是仍然需要政府、學(xué)校等多方面的配合才能有效防范不良校園貸。本文通過文獻(xiàn)調(diào)研設(shè)計(jì)顯著因素，利用層次分析模型統(tǒng)計(jì)得出因素相關(guān)權(quán)重，確定校園貸行為識別模型。借助該模型明確在校大學(xué)生校園貸風(fēng)險(xiǎn)的預(yù)測和識別相關(guān)因素，結(jié)合高校、家長、政府等多方面及早發(fā)現(xiàn)和解決大學(xué)生涉足非法校園貸的問題，避免大學(xué)生落入校園貸陷阱。

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