高 俊，邢宏洋（湖北經(jīng)濟(jì)學(xué)院 金融學(xué)院，湖北 武漢 430025）

湖北省是中國自然災(zāi)害比較嚴(yán)重的省份之一，受到地質(zhì)災(zāi)害、洪水災(zāi)害、氣象災(zāi)害等多種災(zāi)害的困擾。 近11 年因災(zāi)致?lián)p總額已高達(dá)2329.35 億元。 經(jīng)過多年研究與探索， 湖北省于2019 年5 月在武漢市、十堰市、黃岡市和恩施州落地了巨災(zāi)保險。 在此后的兩年實踐中， 巨災(zāi)保險已為試點(diǎn)地區(qū)的災(zāi)后重建提供了強(qiáng)大的復(fù)原力，有效緩解了當(dāng)?shù)刎斦A(yù)算和平衡的壓力。但值得注意的是，當(dāng)前“重災(zāi)后補(bǔ)償、輕災(zāi)前災(zāi)中參與” 的巨災(zāi)保險制度已不能適應(yīng)現(xiàn)代多樣化、復(fù)合性的風(fēng)險災(zāi)害情境。“韌性城市”理念與全流程韌性建設(shè)為優(yōu)化湖北巨災(zāi)保險制度、 充分挖掘和發(fā)揮其災(zāi)害風(fēng)險治理效能提供了新思路和方向。

一、韌性城市巨災(zāi)風(fēng)險防控體系中的保險

伴隨著氣候變化、地震災(zāi)害、重大疫情等危機(jī)的頻繁發(fā)生， 增強(qiáng)城市韌性成了許多城市應(yīng)對突發(fā)沖擊的策略性選擇。在眾多韌性城市工具箱中，保險被認(rèn)為是最有效的市場工具之一， 它可以有效提高脆弱城市抵御災(zāi)害風(fēng)險影響的韌性， 確保在事件發(fā)生后受災(zāi)主體能及時獲得融資補(bǔ)償， 為恢復(fù)和重建工作提供快速且性價比高的資源。因此，將巨災(zāi)保險融入城市巨災(zāi)風(fēng)險防控全流程， 有利于韌性城市建設(shè)目標(biāo)的實現(xiàn)。

（一）韌性城市的巨災(zāi)風(fēng)險防控思路

所謂“韌性”，是指從困境中快速復(fù)蘇的能力，這是經(jīng)濟(jì)(或社會)經(jīng)受和適應(yīng)外部沖擊并從中恢復(fù)的能力。東京和紐約是韌性城市建設(shè)的典型代表，其成功的精髓在于，形成“事前預(yù)警—事中防治—事后恢復(fù)”的閉合鏈條。 將“事前預(yù)警、事中防治、事后恢復(fù)的管理全流程”進(jìn)行具體內(nèi)容的拆分，韌性城市的巨災(zāi)風(fēng)險防控體系由四個模塊組成（如圖1 所示），分別是風(fēng)險研判、防災(zāi)減災(zāi)、融資安排以及災(zāi)后救助與補(bǔ)償。其中，風(fēng)險研判是指對潛在的巨災(zāi)風(fēng)險及其相應(yīng)影響進(jìn)行災(zāi)前量化分析； 防災(zāi)減災(zāi)是指在災(zāi)前或災(zāi)中采取的減少災(zāi)害潛在損失的舉措； 融資安排是指在災(zāi)前提前為災(zāi)后恢復(fù)重建安排好資金； 災(zāi)后救助與補(bǔ)償是指在災(zāi)后以及時、 透明和負(fù)責(zé)任的方式向受損方提供資金支持。 這四個模塊形成了韌性城市巨災(zāi)風(fēng)險防控體系， 能幫助城市以整體防御應(yīng)對局部惡化、以長期治理化解短期沖擊,對于有效響應(yīng)城市巨災(zāi)事故和可持續(xù)發(fā)展具有重要意義。

圖1 韌性城市巨災(zāi)風(fēng)險防控的大致內(nèi)容

（二）保險可扮演的多重角色

保險能有效提升社會和城市的可持續(xù)性和韌性，被認(rèn)為是韌性城市最有效的市場化工具。將保險納入韌性城市巨災(zāi)風(fēng)險防控體系， 可逐步增強(qiáng)城市的風(fēng)險預(yù)防、預(yù)警能力以及災(zāi)害事故處理等能力，保障經(jīng)濟(jì)社會的正常運(yùn)行。根據(jù)保險的功能，經(jīng)營巨災(zāi)保險的保險機(jī)構(gòu)能在韌性城市風(fēng)險防控體系中扮演如下三種角色。

1. 減損防災(zāi)技術(shù)輸出者。 保險公司在災(zāi)害事故處理方面具備專業(yè)技術(shù)實力， 可有效地在源頭上預(yù)防和減少矛盾糾紛，能有效地維護(hù)社會穩(wěn)定。政府將巨災(zāi)保險納入城市巨災(zāi)風(fēng)險防控體系中， 利用保險公司在防災(zāi)減災(zāi)方面的技術(shù)實力，讓其參與制定、完善巨災(zāi)風(fēng)險管理方案、建立巨災(zāi)風(fēng)險預(yù)警機(jī)制，可最大化發(fā)揮保險的社會“穩(wěn)定器”作用。

2. 災(zāi)害事故處理者。 在災(zāi)害損失確認(rèn)、賠付方式、賠付金額以及災(zāi)后總結(jié)等方面，保險公司也具備其獨(dú)特的優(yōu)勢。將保險機(jī)構(gòu)納入災(zāi)后事故處理小組，可通過巨災(zāi)保險對被保的受災(zāi)群體進(jìn)行及時賠付，能加速推進(jìn)災(zāi)后重建和恢復(fù)正常生活進(jìn)程， 這是保險社會“減震器”的最佳體現(xiàn)。

3. 風(fēng)險承包方。 通過立法、制定政策以及設(shè)置準(zhǔn)入條件等形式，充分發(fā)揮保險費(fèi)率、條款對被保方防災(zāi)減損行為和技術(shù)的激勵約束作用， 能有效抑制道德風(fēng)險的產(chǎn)生。鼓勵保險公司承保巨災(zāi)風(fēng)險，可規(guī)范巨災(zāi)風(fēng)險防控體系中參與主體的行為并促使整個防控體系不斷自我完善和升級。

二、湖北省巨災(zāi)保險試點(diǎn)現(xiàn)狀

（一）建設(shè)巨災(zāi)保險試點(diǎn)的必要性

湖北省是我國知名的農(nóng)業(yè)大省， 也是中部地區(qū)的經(jīng)濟(jì)強(qiáng)省。受多種自然災(zāi)害的影響，湖北省幾乎每年都會遭受嚴(yán)重的經(jīng)濟(jì)損失和人身傷亡。 如表1 所示，2010-2020 年湖北因災(zāi)導(dǎo)致的直接經(jīng)濟(jì)損失累計達(dá)2329.35 億元，相當(dāng)于2020 年荊州市全年的地方生產(chǎn)總值；受災(zāi)人數(shù)累計達(dá)1.88 億人次，相當(dāng)于每個湖北人在這11 年間人均有過三次受災(zāi)經(jīng)歷；因災(zāi)死亡人數(shù)累計達(dá)671 人，相當(dāng)于每年都有60 個人在自然災(zāi)害中死亡。 雖然每年各級財政都為受災(zāi)地區(qū)提供了搶險救災(zāi)、 轉(zhuǎn)移安置和生活救助方面的資金支持，但相對于龐大的直接經(jīng)濟(jì)損失，這些資金顯得非常薄弱。更不用說，災(zāi)后還面臨巨大的重建資金壓力。

表1 2010—2020 年湖北因災(zāi)致?lián)p與政府救助情況

（二）巨災(zāi)保險試點(diǎn)實踐情況

湖北省發(fā)展巨災(zāi)保險的初衷是為全省的大宗農(nóng)作物提供相應(yīng)保障。 但隨著自然災(zāi)害影響范圍的不斷擴(kuò)大，湖北民眾在人身安全、家庭財產(chǎn)和企業(yè)財產(chǎn)方面也表現(xiàn)出了極大的巨災(zāi)風(fēng)險保障需求。為了“有效保障公共安全、維護(hù)社會穩(wěn)定”，湖北省《省人民政府辦公廳關(guān)于金融支持實體經(jīng)濟(jì)發(fā)展的意見》（鄂政辦發(fā)〔2018〕46 號）中提出了“建立巨災(zāi)保險制度、開展大災(zāi)保險試點(diǎn)”的要求。

經(jīng)過多年的研究與探索，2019 年5 月， 湖北省暴雨洪澇巨災(zāi)保險試點(diǎn)正式在武漢市、十堰市、黃岡市和恩施州4 地落地。根據(jù)《湖北省巨災(zāi)保險試點(diǎn)方案（試行）》（鄂財金發(fā)〔2019〕13 號，下簡稱《方案》）的規(guī)定，本次試點(diǎn)由省財政廳、省農(nóng)業(yè)農(nóng)村廳、省應(yīng)急管理廳等七部門聯(lián)合開展， 是對試點(diǎn)轄區(qū)內(nèi)突發(fā)暴雨和洪澇災(zāi)害造成的人身傷亡（失蹤）、農(nóng)房倒損、大宗農(nóng)產(chǎn)品絕收或死亡給予基本經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償。 人保財險、太平洋財險、平安財險、國壽財險等8 家保險公司為此巨災(zāi)保險提供共保。 相應(yīng)保險模式既有傳統(tǒng)模式，即出災(zāi)后保險公司查勘定損；也有指數(shù)模式，即主要依據(jù)有效觀測站的強(qiáng)降水指數(shù)，無需核災(zāi)，一旦達(dá)到觸發(fā)條件賠款直達(dá)財政指定賬戶， 依據(jù)災(zāi)情統(tǒng)籌使用。 傳統(tǒng)模式在十堰市、黃岡市和恩施州試點(diǎn)，指數(shù)模式在武漢市試點(diǎn)。

這4 個試點(diǎn)地區(qū)的政府是唯一投保人， 相應(yīng)保費(fèi)也由湖北省和試點(diǎn)地區(qū)財政按各地財力狀況分擔(dān)。 具體而言，十堰市、黃岡市和恩施州的貧困縣市區(qū)保費(fèi)由省財政、縣級財政按6：4 比例分擔(dān)；非貧困縣市區(qū)按5：5 比例分擔(dān)；在武漢市，省、市財政按3：7 比例分擔(dān)。 當(dāng)約定保險事故發(fā)生，試點(diǎn)區(qū)域內(nèi)所有人口（含流動人口）發(fā)生死亡（失蹤），每人最高可獲賠10 萬元；農(nóng)村居民住宅倒損的，每間全倒房屋賠償6000 元，每戶最高可獲賠5 萬元；水稻、玉米根據(jù)不同生長階段及受災(zāi)程度分段賠付， 每畝最高可獲賠200 元， 生豬每頭最高可獲賠150 元。 據(jù)初步測算，4 個試點(diǎn)地區(qū)的巨災(zāi)保險年保費(fèi)支出近1 億元，能獲得11.5 億元的風(fēng)險保障。

為更好地承擔(dān)賠付責(zé)任， 湖北巨災(zāi)保險制度還設(shè)立了“商業(yè)保險+再保險+巨災(zāi)專項準(zhǔn)備金”的多層分擔(dān)機(jī)制。 巨災(zāi)專項準(zhǔn)備金的資金主要來自共保體每年收取保費(fèi)后扣除成本及5%利潤后的全部盈余部分。 當(dāng)年度賠款超過共保體和再保險公司規(guī)定承擔(dān)的損失賠付限額時，就啟動使用專項準(zhǔn)備金。

（三）面臨的不足

從試點(diǎn)實施效果來看， 巨災(zāi)保險在落地的第二年就顯現(xiàn)了其重要保障作用。在2020 年夏天發(fā)生的暴雨洪澇災(zāi)害中，32 個試點(diǎn)縣（市、區(qū)）有21 個因觸發(fā)巨災(zāi)保險賠付標(biāo)準(zhǔn)而獲得保險公司的積極賠付。但從韌性城市四個模塊的有機(jī)構(gòu)成和功能實現(xiàn)方面來看， 目前湖北的巨災(zāi)保險制度至少面臨三個方面的不足。

1. 保險作用局限于災(zāi)后賠償。 《方案》給承保方安排的工作是負(fù)責(zé)制訂保險方案，收取保費(fèi)，提供承保理賠服務(wù)。 雖提及要研究建立湖北省災(zāi)害數(shù)據(jù)平臺形成湖北災(zāi)害數(shù)據(jù)庫， 但并未有強(qiáng)行和更加具體的要求。這無疑是將保險的作用僅限于災(zāi)后賠償，無法充分發(fā)揮保險在災(zāi)前和災(zāi)中所扮演的“災(zāi)害治理服務(wù)商”功能，使保險無法全流程地參與韌性城市巨災(zāi)風(fēng)險防控工作， 進(jìn)而阻礙了巨災(zāi)風(fēng)險治理現(xiàn)代化的實現(xiàn)。

2. 區(qū)域內(nèi)無法有效分散風(fēng)險。 因《方案》推行的巨災(zāi)保險是為湖北量身定制的， 只承保由暴雨洪災(zāi)及相應(yīng)次生災(zāi)害帶來的損失。 所以該巨災(zāi)保險的風(fēng)險很難實現(xiàn)跨地域分散， 承保方只能借助跨期積累來平滑災(zāi)害所致?lián)p失。然而，近年來極端氣候發(fā)生頻率已明顯提高，幾乎年年都有巨災(zāi)發(fā)生。隨著社會經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，巨災(zāi)損失的數(shù)額也越來越大。承保方極易遇到承保多年難敵一次巨災(zāi)的情況。 這不僅會給承保公司帶來財務(wù)方面的消極影響， 也會極大打擊保險業(yè)參與巨災(zāi)風(fēng)險管理的積極性， 最終造成巨災(zāi)保險市場的萎縮甚至消亡。

3. 保險責(zé)任范圍亟待擴(kuò)展。 從媒體公布的損失數(shù)據(jù)可知， 自然災(zāi)害對經(jīng)濟(jì)社會造成的影響主要集中在農(nóng)作物及農(nóng)業(yè)生產(chǎn)資料、人員傷亡、企業(yè)財產(chǎn)、城鄉(xiāng)居民住房及家庭財產(chǎn)安全四個領(lǐng)域。 當(dāng)前湖北巨災(zāi)保險的試點(diǎn)領(lǐng)域主要放在了巨災(zāi)風(fēng)險相對集中、市場需求較為迫切的農(nóng)業(yè)、農(nóng)房和人身領(lǐng)域，對轄區(qū)內(nèi)的城鎮(zhèn)家庭財產(chǎn)和企業(yè)財產(chǎn)還未提供相應(yīng)保障， 導(dǎo)致很多民眾的巨災(zāi)風(fēng)險保障需求還無法得到滿足。

三、構(gòu)建韌性湖北的巨災(zāi)風(fēng)險防控新框架

為彌補(bǔ)以上不足， 滿足韌性城市巨災(zāi)風(fēng)險防控的要求， 本文認(rèn)為應(yīng)在巨災(zāi)風(fēng)險防控框架的基礎(chǔ)上優(yōu)化湖北巨災(zāi)保險制度。 明確巨災(zāi)保險在巨災(zāi)風(fēng)險防控體系中的定位和作用， 才能明晰優(yōu)化巨災(zāi)保險制度的思路。

傳統(tǒng)巨災(zāi)風(fēng)險防控體系主要分為日常風(fēng)險監(jiān)測、 災(zāi)前風(fēng)險預(yù)警、 災(zāi)中應(yīng)急救援與災(zāi)后重建三部分，由政府的各部門各自引導(dǎo)運(yùn)行。該體系往往是在災(zāi)害發(fā)生后才被世人想起和重視。 保險僅算作是該體系的一種災(zāi)后補(bǔ)償工具。如圖2 所示，與傳統(tǒng)體系的舊框架相比， 新框架的本質(zhì)是將巨災(zāi)保險嵌入防控體系各個環(huán)節(jié)， 以便得到更為專業(yè)的巨災(zāi)風(fēng)險防控技術(shù)、更明確的巨災(zāi)風(fēng)險防控組織形式、更系統(tǒng)的巨災(zāi)風(fēng)險防控過程以及更為精細(xì)的巨災(zāi)風(fēng)險防控手段。更重要的是，巨災(zāi)保險將作為一種內(nèi)在機(jī)制來激勵巨災(zāi)風(fēng)險防控體系持續(xù)自我優(yōu)化升級。

圖2 巨災(zāi)風(fēng)險防控的新舊框架對比

1. 從巨災(zāi)風(fēng)險防控技術(shù)方面看，新框架從保險視角將社會主體、財產(chǎn)等劃分為合理巨災(zāi)風(fēng)險單位，整合分散于各部門及各行業(yè)的有效巨災(zāi)風(fēng)險數(shù)據(jù)信息，建立可疑業(yè)務(wù)篩查模型進(jìn)行巨災(zāi)風(fēng)險發(fā)生時間、損失大小及影響的監(jiān)測分析；然后，利用專業(yè)的巨災(zāi)風(fēng)險情況推演、實驗、模擬計算巨災(zāi)風(fēng)險的發(fā)展趨勢及對城市經(jīng)濟(jì)社會的潛在威脅，并全場景、全流程地仿真推演管控方案的落地效果。 該推演結(jié)果既可以為巨災(zāi)風(fēng)險地圖提供精準(zhǔn)預(yù)警信息， 也可以為保險行業(yè)設(shè)計合理巨災(zāi)保險產(chǎn)品以及厘定差異化費(fèi)率提供科學(xué)依據(jù)， 還能為行政部門提供分級管控方案合理性的預(yù)判。

2. 從巨災(zāi)風(fēng)險防控主體構(gòu)成來看，新框架是巨災(zāi)保險的地位抬高， 使之成為協(xié)調(diào)政府各部門以及聯(lián)系政府和民眾的紐帶， 有助于進(jìn)一步明確巨災(zāi)風(fēng)險防控中的權(quán)責(zé)邊界和實現(xiàn)真正的全民參與。畢竟，當(dāng)前國內(nèi)各地的巨災(zāi)風(fēng)險防控體系都存在責(zé)任主體單一，或者屬于不同體系及遵循不同規(guī)則的問題，防控主體之間也缺乏溝通與整合。 社會民眾也覺得巨災(zāi)風(fēng)險防控是政府相關(guān)部門的事， 較少擁有參與維護(hù)的自覺性，發(fā)生巨災(zāi)后也容易滋生等政府救濟(jì)的依賴行為。 嵌入巨災(zāi)保險的新框架是以巨災(zāi)保險產(chǎn)品為基礎(chǔ)，讓每個風(fēng)險單位以及每個公民都成為巨災(zāi)風(fēng)險防控的責(zé)任主體， 使其按保險合同承擔(dān)起災(zāi)前主動防災(zāi)、災(zāi)中積極減災(zāi)的義務(wù)，并幫助社會大眾改掉等待政府免費(fèi)救濟(jì)的陋習(xí)。與此同時，以巨災(zāi)保險為協(xié)調(diào)中心的新框架有利于社會形成“人人為我、我為人人”的良好社會風(fēng)氣，有利于和諧社會氛圍的營造。

3. 從巨災(zāi)風(fēng)險防控過程來看，新框架將原來的三步防控改為了五步防控， 具體包括： 承保定價階段，在大數(shù)據(jù)全面分析的基礎(chǔ)上，承保機(jī)構(gòu)根據(jù)不同風(fēng)險單位面臨的具體巨災(zāi)風(fēng)險類型及程度設(shè)計有針對性的保障條款，并厘定有獎懲彈性的費(fèi)率水平，讓被保險人通過保障范圍能了解巨災(zāi)風(fēng)險防控過程中應(yīng)盡的責(zé)任、不能犯的錯誤以及可努力的方向；風(fēng)險研判階段， 承保機(jī)構(gòu)可依托空間化的“巨災(zāi)風(fēng)險地圖+”模式，為社會及每個保險單位提供所在區(qū)域巨災(zāi)風(fēng)險的可視化展示與跨行業(yè)共享應(yīng)用， 以幫助被保險人進(jìn)行精細(xì)化管理以及更早采取更科學(xué)合理的巨災(zāi)風(fēng)險預(yù)防措施；防災(zāi)減損階段，承保機(jī)構(gòu)除向被保險人提出防災(zāi)減損建議以外， 還會在災(zāi)中聯(lián)合社會救援力量及時提供救援與減損服務(wù)； 損失賠償階段，承保機(jī)構(gòu)經(jīng)過快速損失查勘及定損，通過廣覆蓋的賠償渠道向受災(zāi)對象于第一時間進(jìn)行損失賠償，簡化和加快沖擊后資金支付的進(jìn)程；總結(jié)反饋階段，承保機(jī)構(gòu)根據(jù)損失賠償信息追溯檢查被保險人的防災(zāi)減損投入及行為， 檢視其是否充分履行其防災(zāi)減損責(zé)任，以達(dá)到合理公平分擔(dān)損失的初衷。

四、韌性湖北的巨災(zāi)保險制度優(yōu)化建議

在巨災(zāi)風(fēng)險防控新框架的構(gòu)想中， 巨災(zāi)保險角色由簡單的賠付工具轉(zhuǎn)變?yōu)樨灤╋L(fēng)險防控全流程的機(jī)制。為實現(xiàn)這一轉(zhuǎn)變，當(dāng)前的巨災(zāi)保險制度至少需要在以下四個方面進(jìn)行優(yōu)化和改進(jìn)。

（一）提高巨災(zāi)保險的地位

國內(nèi)所有巨災(zāi)保險試點(diǎn)的運(yùn)行基本上都是“政府引導(dǎo)、市場運(yùn)作”的方式。 政府在這里是起中心協(xié)調(diào)和統(tǒng)管作用的。這既會增加政府的工作量，也對政府協(xié)調(diào)工作的專業(yè)化提出了更高的要求。 在新的巨災(zāi)風(fēng)險防控體系中， 承保機(jī)構(gòu)代替政府成為防控體系的調(diào)整中心，綜合協(xié)調(diào)和整合各方面的工作，改變了以往“大事小事、前事后事政府一股兜”的不利局面，能最大限度地做到“能交給市場的就交給市場”。在具體的巨災(zāi)保險運(yùn)行方案中， 可將參與風(fēng)險防控的多方主體組織成一個多元協(xié)同網(wǎng)絡(luò)。 巨災(zāi)保險承保機(jī)構(gòu)就是該多元協(xié)同網(wǎng)絡(luò)的中心， 在其中主要起關(guān)鍵的鏈接和引領(lǐng)作用。在日常風(fēng)險防控過程中，通過承保機(jī)構(gòu)的市場化調(diào)節(jié)， 能有效提高整個區(qū)域的巨災(zāi)風(fēng)險管理效率，消除各參與主體間的溝通壁壘，形成科學(xué)合理的巨災(zāi)風(fēng)險防控體系，督促落實分級防控舉措，為社會提供應(yīng)對巨災(zāi)風(fēng)險全方位的保障。一旦事故發(fā)生，多元主體各司其職，能夠有效、迅速地對事故做出反映，減少事故損失，盡快恢復(fù)生產(chǎn)生活。

（二）完善巨災(zāi)保險的保險責(zé)任

在以承保機(jī)構(gòu)為核心的巨災(zāi)風(fēng)險防控體系中，巨災(zāi)保險的責(zé)任需要進(jìn)行如下擴(kuò)充才能確保整個體系的高效運(yùn)轉(zhuǎn)，具體包括：

1. 擴(kuò)大保障范圍。 在巨災(zāi)保險已承保基本人身亡、農(nóng)房倒塌和農(nóng)作物損失的基礎(chǔ)上，將承保范圍擴(kuò)展至城鎮(zhèn)家庭財產(chǎn)、 企業(yè)財產(chǎn)及基礎(chǔ)設(shè)施等災(zāi)害損失方面，使更多人可以享受到巨災(zāi)保險的保障。這些新的保障內(nèi)容可設(shè)置為自愿購買， 既可以培養(yǎng)民眾的巨災(zāi)風(fēng)險共擔(dān)意識，又能減少政府的財政負(fù)擔(dān)。

2. 增加附加服務(wù)。 為明確承保機(jī)構(gòu)在巨災(zāi)風(fēng)險防控各階段的工作， 可在巨災(zāi)保險運(yùn)行方案中增加共保體的服務(wù)內(nèi)容。比如，參考深圳、上海，將每年巨災(zāi)保費(fèi)的一定比例提取出來做為防災(zāi)防損公共支出；與氣象部門、地質(zhì)部門聯(lián)合定期出具災(zāi)情趨勢報告等。 主要是將工作重心從災(zāi)后理賠向災(zāi)前防預(yù)方向拓展。

（三）設(shè)置靈活的風(fēng)險分擔(dān)方式

1. 嘗試跨區(qū)風(fēng)險分散。 當(dāng)前承保的巨災(zāi)風(fēng)險種類單一、發(fā)生概率高，且4 個試點(diǎn)城市的風(fēng)險具有高度相關(guān)性。容易出現(xiàn)一損俱損的局面，也存在巨大的償付能力不足危機(jī)。 如果能與其他存在較大風(fēng)險差異的省份或城市進(jìn)行風(fēng)險分擔(dān)合作， 就可以有效提高巨災(zāi)風(fēng)險的可保性，降低保費(fèi)的風(fēng)險溢價。比如與云南合作，因兩地的巨災(zāi)風(fēng)險是相互獨(dú)立的，極少概率會出現(xiàn)洪水與地震同時發(fā)生的情況。這樣，兩地的保費(fèi)可以實現(xiàn)對沖，承保方的償付壓力會小很多，甚至還可能降低保險費(fèi)率，因為極端損失風(fēng)險減少了。

2. 預(yù)設(shè)賠付回調(diào)機(jī)制。 當(dāng)前的賠付責(zé)任由商業(yè)保險、再保險及巨災(zāi)專項準(zhǔn)備金共同承擔(dān)。如果在試行初期就出現(xiàn)巨額損失， 有可能以上三層分擔(dān)都無法承擔(dān)所有損失，最終仍需政府兜底。 所以，可借鑒四川的作法， 在規(guī)定三層分擔(dān)之余再設(shè)置一個明確賠付回調(diào)邊界。 當(dāng)試點(diǎn)區(qū)域的年度總賠款超過直保和再保險公司賠償限額與巨災(zāi)專項準(zhǔn)備金余額總和時，可自動啟動賠付比例回調(diào)機(jī)制。承保機(jī)構(gòu)就可以按照巨災(zāi)保險風(fēng)險分擔(dān)機(jī)制總償付能力與總保險損失的比例，進(jìn)行比例賠償。這既降低了承保機(jī)構(gòu)的償付壓力，也避免了政府承擔(dān)無限兜底責(zé)任。

（四）建立事后問責(zé)追償機(jī)制

當(dāng)前巨災(zāi)風(fēng)險導(dǎo)致的損失除了給政府增加災(zāi)后救助負(fù)擔(dān)之外，還存在受災(zāi)方的道德風(fēng)險問題。如果在巨災(zāi)保險運(yùn)行方案中增加相應(yīng)事后問責(zé)追償機(jī)制， 即被保險方或相關(guān)責(zé)任方如果因為自身原因而致使損失擴(kuò)大的， 承保方在賠付巨災(zāi)損失后應(yīng)向責(zé)任人追償賠償費(fèi)用。 該機(jī)制的建立一是可以預(yù)防職責(zé)部門玩忽職守，增強(qiáng)其責(zé)任心，并使所有行使同樣職權(quán)的人吸取教訓(xùn)；二是弘揚(yáng)公平正義的價值觀，避免職能部門失職導(dǎo)致的事故損失由無辜民眾買單；三是追償部分賠款還可以在一定程度上減輕理賠資金的負(fù)擔(dān)。