賈臨宇，董 科，鄭 輝

（浙江工商大學(xué)日本研究中心、東亞研究院，浙江杭州 310018）

畜牧業(yè)保險是農(nóng)業(yè)保險的重要組成部分，它能夠有效發(fā)揮分散畜牧業(yè)經(jīng)營過程中風(fēng)險的作用。我國畜牧業(yè)保險試驗始于1934 年，但發(fā)展過程曲折，效果不佳。2002 年修訂版《中華人民共和國農(nóng)業(yè)法》明確要求國家要逐步建立和完善政策性農(nóng)業(yè)保險制度。2004 年開始，中央政府連續(xù)發(fā)布1 號文件，提出了建設(shè)和完善政策性農(nóng)業(yè)保險制度的要求。2007 年，財政部將農(nóng)業(yè)保險費補貼列入財政預(yù)算補貼科目，包括畜牧業(yè)保險在內(nèi)的政策性農(nóng)業(yè)保險制度建設(shè)取得實質(zhì)性進展。2012 年，《農(nóng)業(yè)保險條例》公布，初步設(shè)計了農(nóng)業(yè)保險制度的條款，政策性農(nóng)業(yè)保險制度開始在全國普遍推行。在以上政策的引導(dǎo)下，我國畜牧業(yè)保險取得了長足進步，保障水平由2008 年的3.4% 迅速提升到了2018 年的12.9%，但包括畜牧業(yè)保險在內(nèi)的農(nóng)業(yè)保險仍存在保障不充分不平衡、品種和區(qū)域差異大、補貼機制固化、定價不科學(xué)、理賠不盡規(guī)范等問題。

日本的政策性畜牧業(yè)保險稱為家畜保險或家畜共濟（“共濟”是“互助合作保險”之意，與“保險”的定義不盡相同，文中予以保留）制度正式建于1929 年，在長期實踐中取得良好收效，因此本文研究了日本家畜保險、家畜共濟的歷史發(fā)展及現(xiàn)狀，總結(jié)了經(jīng)驗啟示，期待能為我國政策性畜牧業(yè)保險的高質(zhì)量發(fā)展提供參考。

1 日本政策性家畜保險制度的發(fā)展歷程

1.1 初創(chuàng)階段（1889—1946 年）

1.1.1 日本家畜保險的早期試驗（1889—1928 年） 日本畜牧業(yè)保險的源流可追溯至1889 年，日本政府雇傭的德國經(jīng)濟學(xué)、統(tǒng)計學(xué)專家Paul Mayet 起草出版了《農(nóng)業(yè)保險論》，將西方農(nóng)業(yè)保險的理論基礎(chǔ)傳播至日本。1900 年，日本公布《產(chǎn)牛馬組合法》以及《保險業(yè)法》，為地方畜產(chǎn)組合及保險業(yè)的活動提供了法律依據(jù)。1901年開始，島根縣等地陸續(xù)出現(xiàn)了農(nóng)民自發(fā)組織的家畜保險組合（“組合”是類似合作社性質(zhì)的組織，文中作為專有名詞予以保留）。1906 年，津野慶太郎出版《家畜保險論》，敘述了當(dāng)時歐洲部分國家的家畜保險制度，論述了家畜生命保險、屠宰保險、運輸保險等相關(guān)理論。隨著《畜產(chǎn)組合法》于1915 年公布，以地方畜產(chǎn)組合為事業(yè)主體的家畜共濟事業(yè)在民間蓬勃發(fā)展。

當(dāng)時日本主管農(nóng)業(yè)的中央官廳農(nóng)商務(wù)省（1925 年改為農(nóng)林省，現(xiàn)農(nóng)林水產(chǎn)省前身）在1905、1911 年和1925 年進行了3 輪地方家畜共濟、保險事業(yè)調(diào)查，掌握了該事業(yè)的發(fā)展詳情：1925 年前后，日本全國共有593 個畜產(chǎn)組合、畜產(chǎn)組合聯(lián)合體等，其中已經(jīng)開展了家畜共濟業(yè)務(wù)的有180 個，主要為牛、馬、豬、羊等牲畜提供互助保險。但這些畜產(chǎn)組合等都是地方性的小型團體，規(guī)模小財力弱，參保及賠付標(biāo)準(zhǔn)各異，無法提供統(tǒng)一、充分的保障。因此日本政府決定制定全國性家畜保險法規(guī)，建立政策性家畜保險和再保險制度。

1.1.2 日本《家畜保險法》施行后的政策性家畜保險（1929—1946） 在對英國、德國、法國、丹麥、比利時、瑞士等國畜保險制度進行調(diào)研的基礎(chǔ)上，日本于1929年頒布實施《家畜保險法》，該法及其實施細則規(guī)定家畜所有者可以以共濟為目的，成立法人性質(zhì)的家畜保險組合；保險范圍為牛馬的死亡；政府與家畜保險組合形成再保險關(guān)系；被保險家畜為一定年齡范圍內(nèi)的牛馬；保險范圍為死亡及不得已進行的屠宰處分。此外，還就保險費率和再保險費率作了規(guī)定。

此后，日本政府依法大力推廣普及家畜保險，并適時對相關(guān)法律、細則進行了多次修訂、補充，逐步建立了向家畜保險組合提供家畜疾病診療、預(yù)防的補助以及獎勵宣傳普及牲畜保險、防止事故發(fā)生等制度，在面向農(nóng)村的教材中，收錄了課文《家畜保險》以資宣傳之用。1939 年《農(nóng)業(yè)保險法》開始實施，各都道府縣依法設(shè)立農(nóng)業(yè)保險組合聯(lián)合會，1940 年5 月又設(shè)立了全國性的農(nóng)業(yè)保險協(xié)會。1943 年，家畜保險被納入廣義的農(nóng)業(yè)保險之中，農(nóng)業(yè)保險協(xié)會也改名為農(nóng)業(yè)家畜保險協(xié)會。

《家畜保險法》施行后，日本家畜保險迅速發(fā)展，據(jù)統(tǒng)計1940 年時全國參保牛、馬已達78.5 萬頭，全國參保率達36%。

1.2 高速成長階段（1947—2018 年）

1.2.1 基于《農(nóng)業(yè)災(zāi)害補償法》的家畜共濟制度 1947年，日本將《家畜保險法》與1938 年頒布的《農(nóng)業(yè)保險法》等法律合并為《農(nóng)業(yè)災(zāi)害補償法》，建立起了政策性農(nóng)業(yè)共濟制度。該法規(guī)定，農(nóng)業(yè)災(zāi)害的補償由市町村層面的農(nóng)業(yè)共濟組合行使的共濟事業(yè)、都道府縣層面的農(nóng)業(yè)共濟保險組合行使的保險事業(yè)、日本國政府行使的再保險事業(yè)構(gòu)成，為三段制保險。該法中，之前的家畜保險被更名為家畜共濟，其關(guān)系如圖1 所示。

圖1 1947 年《農(nóng)業(yè)災(zāi)害補償法》框架下的日本家畜共濟結(jié)構(gòu)示意圖

新制度下，保險的類別由原先的死亡共濟一種擴充為死亡廢用共濟、疾病傷害共濟、生產(chǎn)共濟3 種。其中，廢用共濟是指對牲畜喪失功用的保險，例如奶牛喪失產(chǎn)奶能力等，生產(chǎn)共濟是針對牲畜胎兒的保險。此次納入保險范圍的家畜，在原有牛、馬的基礎(chǔ)上增加了種豬、山羊和綿羊，其中疾病傷害共濟只適用于符合一定條件的牛、馬。

1948 年，日本依法將原有農(nóng)業(yè)家畜保險協(xié)會改組為農(nóng)業(yè)共濟保險協(xié)會；1949 年前后，又陸續(xù)將各地原有的農(nóng)業(yè)保險組合改組為農(nóng)業(yè)共濟組合；1950 年，再將農(nóng)業(yè)共濟保險協(xié)會改組為全國農(nóng)業(yè)共濟組合聯(lián)合會。至此，被統(tǒng)稱為“NOSAI”的日本農(nóng)業(yè)共濟組合體制正式確立。

1.2.2 《農(nóng)業(yè)災(zāi)害補償法》的修訂及家畜共濟制度的發(fā)展 《農(nóng)業(yè)災(zāi)害補償法》立法后，日本通對該法的修訂以及就相關(guān)法律進行立法等方式，不斷完善家畜共濟制度，使之順應(yīng)時代的需求。

1949 年，為了提高養(yǎng)殖戶加入家畜共濟的積極性，《農(nóng)業(yè)災(zāi)害補償法》修訂，規(guī)定了牛馬死亡廢用共濟的義務(wù)加入制度以及最低共濟金額制度，最低共濟保費的1/2 由國庫負擔(dān)。1953 年，死亡廢用共濟與疾病傷害共濟一元化開始試點，并于1955 年開始全面實施，加入共濟的牲畜數(shù)量激增。但該時期馬傳染性貧血病、牛肺結(jié)核病、牛流行性感冒等牲畜傳染病流行，死廢傷病事故高發(fā)導(dǎo)致家畜共濟的收支情況一度惡化。為此，日本于1950—1951 年公布施行了《家畜保健衛(wèi)生所法》《家畜改良增殖法》《家畜傳染病預(yù)防法》等法律，強化了預(yù)防事故發(fā)生的措施，此后家畜死廢傷病事故發(fā)生率降低，家畜共濟收支趨于安定。1959 年，又規(guī)定牛馬的死廢傷病共濟中死廢共濟保費的1/2 由國庫負擔(dān)，并對奶牛的加入以及家畜共濟事業(yè)的推進發(fā)放了獎勵金。據(jù)統(tǒng)計，1949—1963 年，日本乳牛的飼養(yǎng)頭數(shù)從20.2 萬頭增長至114.5 萬頭，役肉用牛的飼養(yǎng)頭數(shù)穩(wěn)定在200 萬～280 萬頭區(qū)間，這14 年間具有參保資格的乳牛、役肉用牛的參保率分別穩(wěn)定在50%左右和65%左右。

進入1960 年代后，隨著日本經(jīng)濟的高速增長和飲食生活的巨大改善，戶均家畜頭數(shù)有了較大增長，原有以單頭家畜為單位參保的方式已經(jīng)不能滿足需求，且主要飼養(yǎng)的家畜品種結(jié)構(gòu)也發(fā)生了改變，因此日本于1966 年對相關(guān)政策進行了調(diào)整：建立以養(yǎng)殖戶為單位的“包括加入”參保方式；采用共濟事故的選擇制，養(yǎng)殖戶可以選擇參保的事故；提高牛馬共濟保費國庫負擔(dān)的比例；廢止生產(chǎn)共濟；將飼養(yǎng)數(shù)量減少的山羊、綿羊從保險對象中排除；建立再保險費的分期繳納制等。這次修訂奠定了現(xiàn)行家畜共濟制度的框架。

此后隨著畜產(chǎn)情況的發(fā)展以及養(yǎng)殖戶的需求，家畜共濟制度內(nèi)容又有了一系列變革：1971 年，提升牛馬共濟保費國庫負擔(dān)比例，并將種豬共濟保費以及家畜傷病診療費納入國庫負擔(dān)范圍；1976 年，將肉豬納入死亡共濟并由國庫負擔(dān)部分共濟保費，提升牛、種豬共濟保費的國庫負擔(dān)比例；1977—1979 年，針對家畜共濟事業(yè)進展緩慢的地區(qū)開展專門對策事業(yè)，并在法律中明確、強化了家畜診療所的地位；1985 年，將肉牛的小牛及胎兒加入共濟對象。1999 年，參保家畜共濟的乳牛、肉牛、馬、種豬、肉豬的頭數(shù)及（參保率）分別達到了145.1 萬頭（102.8%，參保率是以主管部門核定的具有參保資格的頭數(shù)為基數(shù)計算的，故有超過100%的情況出現(xiàn)）、164.9 萬頭（63.4%）、3.2 萬匹（89.6%）、14.1 萬頭（15.2%）、118.1 萬頭（12.6%）。

2000 年前后，日本家畜養(yǎng)殖已基本實現(xiàn)規(guī)模化，高養(yǎng)殖密度對家畜健康帶來負面影響凸顯：乳牛心臟病、乳房炎以及肉牛心臟病、肺炎患病率上升，乳牛生殖障礙問題嚴重；豬沙門氏菌感染癥、偽狂犬病、繁殖和呼吸障礙綜合癥在多地流行。加之“瘋牛病”于2001 年傳入日本，提高家畜保健衛(wèi)生工作水平便成為了減少死廢傷病事故發(fā)生的關(guān)鍵。因此日本于2003年再次修訂《農(nóng)業(yè)災(zāi)害補償法》，將乳牛的胎兒及小牛納入家畜共濟范圍，并明確要求建立家畜先進診療體制，普及家畜群疾病分析管理系統(tǒng)、家畜醫(yī)療信息電子化系統(tǒng)，通過信息化技術(shù)分析事故發(fā)生原因并指導(dǎo)整改。此后除馬之外的所有家畜的投保率均有上升。據(jù)統(tǒng)計，2017 年度，加入家畜共濟的養(yǎng)殖戶共有6.1 萬戶，參保家畜總數(shù)達672.4 萬頭（匹），其中乳牛、肉牛、馬、種豬、肉豬的參保頭數(shù)和（參保率）分別達到213.2 萬頭（92.7%）、225.4 萬頭（68.8%）、2.1 萬匹（56.8%）、21.4 萬頭（24.8%）、210.3 萬頭（29.3%），共濟金額8 901 億日元，共濟保費601 億日元（其中國庫負擔(dān)276 億日元，養(yǎng)殖戶負擔(dān)325 億日元；參保乳牛、肉牛、馬、種豬的死廢/傷病事故賠付數(shù)量和賠付金額分別為14.8/131.3 萬頭，216.3/166.6 億日元；6.3/110.1 萬頭，101.9/106.7 億日元；0.1/1.3 萬匹，5.0/2.1 億日元；0.5萬頭/0.9 萬頭，2.1/0.8 億日元；肉豬死廢19.6 萬頭，賠付16.8 億日元。死廢合計41.2 萬頭，賠付342 億日元；傷病合計243.7 萬件，賠付276.2 億日元。

2.3 農(nóng)業(yè)共濟組合的合并與兩段式共濟保險的推進 從1960 年開始，隨著戶均農(nóng)業(yè)經(jīng)營規(guī)模的擴大，為了提高農(nóng)業(yè)保險運行效率，日本實施了農(nóng)業(yè)共濟組合的機構(gòu)合并，將組合的數(shù)量由1955 年的10907 家縮減到了2000 年的372 家。在此背景下，自1999 年起，在原有3 段式保險結(jié)構(gòu)基礎(chǔ)上，增加了兩段式保險結(jié)構(gòu)以提升包括家畜共濟在內(nèi)的農(nóng)業(yè)保險運行效率，如圖2 所示。

圖2 1999 年新增兩段式農(nóng)業(yè)保險結(jié)構(gòu)示意圖

2010 年開始，日本政府大力推進“1 縣1 組合”化運動，進一步合并農(nóng)業(yè)共濟組合。2021 年7 月時，日本47 個都道府縣中除茨城縣和北海道之外的45 個都府縣已實現(xiàn)了1 組合化，完全采用兩段式保險；農(nóng)業(yè)重鎮(zhèn)北海道將于2022 年4 月完成1 組合化，茨城縣6 個組合中有4 個確定于2022 年4 月合并，可見將來日本的農(nóng)業(yè)保險將完全實現(xiàn)兩段式模式。

1.3 現(xiàn)階段的日本政策性家畜保險（2019 年至今）

1.3.1 《農(nóng)業(yè)保險法》的施行與家畜共濟的改革 2018年，日本將《農(nóng)業(yè)災(zāi)害補償法》改名為《農(nóng)業(yè)保險法》并于2019 年1 月1 日起施行。該法對農(nóng)業(yè)保險進行了較多創(chuàng)新，其中關(guān)于家畜共濟最重要的改革有兩點：

第一，死廢共濟與傷病共濟分離。1955 年起，死廢共濟和傷病共濟采用一元化投保制，投保時無法只選擇投保傷病或死廢，亦無法分別就二者投保比例進行設(shè)定，不能滿足養(yǎng)殖戶需求。新法規(guī)定，將死廢共濟與傷病共濟分離，參保者可以選擇只加入其中一種。此外，2 種同時參保時可以分別選擇各自的賠付比例。

第二，對家畜資產(chǎn)價值評估方法的改進。繁育牛、奶牛、繁育馬、種豬、種雄畜屬于固定資產(chǎn)，隨時間推移產(chǎn)生資產(chǎn)折舊；育成牛、育肥牛、肉豬屬于存貨資產(chǎn)，隨時間推移價值增加。舊制度下2 種資產(chǎn)均按照投保時的價值為基準(zhǔn)予以賠付，存貨資產(chǎn)自投保時起至事故發(fā)生時止的增值部得不到賠付。新法規(guī)定，除肉豬之外的存貨資產(chǎn)按照事故發(fā)生時的資產(chǎn)價格補償。

1.3.2 現(xiàn)行家畜共濟投保規(guī)定 日本現(xiàn)行家畜共濟以1年為時間單位投保，有效時間為支付共濟保費翌日起1 年整，死亡廢用共濟的補償比例可選范圍為牛、馬20%～80%，豬40%～80%。根據(jù)投保家畜種類的不同，可以選擇的保險類型以及國庫負擔(dān)共濟保費的比例不同，具體可見表1。

表1 家畜共濟種類一覽

現(xiàn)行家畜共濟的投保方式有2 種：個別共濟，指單頭家畜進行投保，其對象只有2 種，即12 歲以下的種牡牛、次年1 月1 日未滿17 歲的種牡馬；包括共濟，指家畜養(yǎng)殖戶將名下某一類別的所有家畜一并投保，其中死亡廢用共濟對象為榨乳牛、育成乳牛、繁殖用牝牛、育成育肥牛、繁殖用牝馬、育成育肥馬、種豬、肉豬8 種，疾病傷害共濟對象為乳用牛、肉用牛、一般馬、種豬4 種。

新家畜共濟制度已經(jīng)運行滿3 年，從2020 年度的速報數(shù)據(jù)看，加入農(nóng)業(yè)共濟的養(yǎng)殖戶數(shù)為5.3 萬戶，較舊制度下2017 年度減少0.8 萬戶；乳牛、肉用牛、馬、種豬、肉豬的參保比例分別達到92.3%、91.5%、76.7%、24.9%、19.0%，與2017 年度相比，變化率分別為-0.4%、22.7%、19.9%、0.1%、-10.3%；乳牛、肉牛、馬、種豬的死廢/傷病共濟參保數(shù)量分別為181.9/122.3萬頭、309.0/157.0 萬頭、2.1/1.8 萬匹、28.8/5.7 萬頭，肉豬死廢共濟參保214.1 萬頭，與2017 年度相比，乳牛、肉牛、馬、種豬、肉豬的死廢/傷?。ㄈ庳i為死廢）投保數(shù)量變化分別為-31.3/-90.9 萬頭、83.6/-68.4 萬頭、0/-0.3 萬匹、7.4/-15.7 萬頭、3.8 萬頭。2020 年度，投保的共濟金額由2017 年的8 901 億日元上升至16 746億日元，上漲88.1%，共濟保費由601 億日元上漲至655 億日元（其中國庫負擔(dān)由276 億日元上漲至324 億日元，養(yǎng)殖戶負擔(dān)由325 億日元上漲至330 億日元），漲幅為9.0%。參保乳牛、肉牛、馬、種豬的死亡/ 傷病事故賠付數(shù)量和賠付金額分別為12.4/117.3 萬頭，236.3/156.5 億日元；10.1/116.7 萬頭，176.9.9/120.1 億日元；0.1/1.3 萬匹，5.1/2.1 億日元；0.5 萬頭/0.6 萬頭，2.2/0.5 億日元；肉豬死廢22.7 萬頭，賠付21.4 億日元。死廢合計45.7 萬頭，賠付441.9 億日元；傷病合計235.9 萬件，賠付279.3 億日元。與2017 年相比，理賠死廢增加4.5 萬頭，賠付金額增加99.9 億日元；理賠傷病減少7.8 萬件，賠付金額增加3.2 億日元。

總體而言，新制度下傷病共濟投保減少的同時死廢共濟投保增加，從而推高了家畜共濟的整體參保率，加之政府增加了國庫支付共濟保費，在幾乎不增加養(yǎng)殖戶負擔(dān)的同時家畜共濟的宏觀保障水平得到了有效提升。

2 日本政策性家畜保險制度對我國的啟示

綜上所述，日本政策性家畜保險制度的特征主要有起步早、歷史長、法律制度較為完善、管制體系及管制機構(gòu)設(shè)置健全、政策調(diào)整及時有效、共濟保險與國庫補助相互補全、宣傳推廣力度大、保險效率及保障水平高，等等。我國農(nóng)業(yè)農(nóng)村部于2021 年12 月印發(fā)了《“十四五”全國畜牧獸醫(yī)行業(yè)發(fā)展規(guī)劃》（以下簡稱《規(guī)劃》），提出“十四五”期間我國要構(gòu)建“2+4”現(xiàn)代畜牧業(yè)產(chǎn)業(yè)體系，著力打造生豬、家禽2 個萬億級產(chǎn)業(yè)和奶畜、肉牛肉羊、特色畜禽、飼草4 個千億級產(chǎn)業(yè)，并要求要大力推進畜禽養(yǎng)殖保險，落實中央財政保險保費補貼政策。結(jié)合我國實際情況及《規(guī)劃》內(nèi)容：

第一，推進農(nóng)業(yè)保險立法工作。現(xiàn)行《中華人民共和國農(nóng)業(yè)法》和《中華人民共和國鄉(xiāng)村振興促進法》中均明確了對農(nóng)業(yè)保險的指導(dǎo)性規(guī)范，但《農(nóng)業(yè)保險條例》未就險種、決策管理機構(gòu)、保費費率、賠付方式等農(nóng)業(yè)保險的具體運營方式作細化規(guī)定。比照日本經(jīng)驗，我國應(yīng)盡快在廣泛調(diào)研國內(nèi)外相關(guān)情況的基礎(chǔ)上修訂《農(nóng)業(yè)保險條例》，完善實施細則，最終完成《農(nóng)業(yè)保險法》立法工作，實現(xiàn)全方位依法依規(guī)管理運營農(nóng)業(yè)保險。

第二，成立國家層面的政策性農(nóng)業(yè)保險管理決策機構(gòu)。2012 年《農(nóng)業(yè)保險條例》的施行，為我國包括畜牧業(yè)保險在內(nèi)的農(nóng)業(yè)保險的快速發(fā)展提供了強有力的保障，但是基于該條例的農(nóng)業(yè)保險涉及部門眾多，權(quán)責(zé)關(guān)系復(fù)雜，區(qū)域差別巨大。比照日本經(jīng)驗，可以通過減少保險組合的數(shù)量以及保險層級減的方式來提升保險效率，建議在國家層面成立專門的管理決策機構(gòu)全面領(lǐng)導(dǎo)全國農(nóng)業(yè)保險工作，簡化農(nóng)業(yè)保險的層級關(guān)系，降低決策管理難度，開發(fā)針對規(guī)?；B(yǎng)殖的整體投保方式，提升農(nóng)業(yè)保險運行效率。

第三，針對大宗畜牧業(yè)產(chǎn)品開發(fā)全國統(tǒng)一政策性險種，加大中央財政補貼力度?！兑?guī)劃》中確定的生豬、家禽兩個萬億級產(chǎn)業(yè)和奶畜、肉牛肉羊2 個千億級產(chǎn)業(yè)規(guī)劃產(chǎn)值在畜牧業(yè)整體規(guī)劃產(chǎn)值中合計占比超過90%，所涉及的禽畜種類卻不多，保險產(chǎn)品的設(shè)計難度小，覆蓋面廣。比照日本經(jīng)驗，可以由國家層面開發(fā)針對這些大宗產(chǎn)品的國家級險種進行統(tǒng)一管理，并在現(xiàn)有基礎(chǔ)上進一步加大中央財政對畜牧業(yè)保險保費的補貼力度，激勵更多養(yǎng)殖戶參保，從而提升保險效率和保障水平。

第四，加強政策性農(nóng)業(yè)保險的宣傳，提升服務(wù)水平。如前所述，日本政策性家畜保險自起步起就通過在小學(xué)教科書中收錄《家畜保險》課文等方式在農(nóng)村進行定向推廣，日本政府也多次撥付了保險推廣和加入獎勵金。此外，近年來隨著信息化技術(shù)的發(fā)展，各地NOSAI 都開展了家畜共濟的在線宣傳和保費估算等服務(wù)。近年來我國移動互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展迅速，國家應(yīng)運用過移動互聯(lián)網(wǎng)面向養(yǎng)殖戶定點投放宣傳資料，并通過將農(nóng)業(yè)保險服務(wù)納入互聯(lián)網(wǎng)端政務(wù)服務(wù)系統(tǒng)等方式提升服務(wù)水平和用戶體驗，從而為保險的推行提供有力保障。