董思瑤

（山西財(cái)經(jīng)大學(xué)，太原 030006）

1 山西村鎮(zhèn)銀行發(fā)展概況

2008 年山西首家村鎮(zhèn)銀行在盂縣正式掛牌開業(yè)，意味著銀監(jiān)會(huì)對農(nóng)村銀行金融機(jī)構(gòu)的準(zhǔn)入門檻放低，并在山西省邁出了重要的一步。隨著新農(nóng)村建設(shè)的不斷開展，村鎮(zhèn)銀行發(fā)展規(guī)模不斷擴(kuò)大，一些中外資銀行也逐漸到山西投資建立村鎮(zhèn)銀行。經(jīng)過多年發(fā)展，當(dāng)前山西境內(nèi)村鎮(zhèn)銀行已經(jīng)具備一定規(guī)模，不但使農(nóng)村金融市場競爭力得到顯著提升，還使當(dāng)?shù)亟鹑诜?wù)類型更加豐富，在推動(dòng)“三農(nóng)”建設(shè)、農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展方面發(fā)揮著重要作用。盂縣村鎮(zhèn)銀行的主發(fā)起行為江西農(nóng)村商業(yè)銀行股份有限公司，總股本10 000萬元，其中主發(fā)起行占有股份78%，職工自然人占有股份5%，非職工自然人占有股份17%，該銀行股權(quán)結(jié)構(gòu)如圖1所示。該銀行的治理結(jié)構(gòu)為股東大會(huì)、董事會(huì)、監(jiān)事會(huì)與高管層。在進(jìn)入新時(shí)期后，該行通過產(chǎn)品創(chuàng)新、下調(diào)利率、降低準(zhǔn)入門檻等方式，使普惠金融服務(wù)廣度不斷拓寬。

圖1 江西盂縣村鎮(zhèn)銀行股權(quán)結(jié)構(gòu)

2 金融改革背景下村鎮(zhèn)銀行發(fā)展的SWOT 分析

2.1 S——發(fā)展優(yōu)勢

與其他銀行相比，村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展優(yōu)勢體現(xiàn)在以下兩個(gè)方面。一方面是政策優(yōu)勢。此類銀行是在國家相關(guān)激勵(lì)政策下產(chǎn)生的，對股權(quán)結(jié)構(gòu)有明確規(guī)定，其發(fā)起者只能是銀行金融機(jī)構(gòu)，且持股比例不得少于20%，在上述政策保障下，銀行經(jīng)營能夠可持續(xù)高效運(yùn)行。從政府角度來看，村鎮(zhèn)銀行的誕生有助于農(nóng)村經(jīng)濟(jì)建設(shè)，為鄉(xiāng)村金融發(fā)展提供新的活力，因此政府更樂于給予各項(xiàng)支持，如稅費(fèi)減免優(yōu)惠、專項(xiàng)補(bǔ)貼等。同時(shí)，村鎮(zhèn)銀行的主要客戶為農(nóng)民、中小企業(yè)等，將吸收的當(dāng)?shù)卮婵钔斗诺疆?dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)建設(shè)中，由此形成良性循環(huán)，與大銀行相比更加貼近基層，更易獲得農(nóng)戶的支持與擁護(hù)。另一方面是機(jī)制優(yōu)勢。村鎮(zhèn)銀行屬于一級法人機(jī)構(gòu)，且投資項(xiàng)目規(guī)模相對較小，與大銀行相比自主性更強(qiáng)，在信息與成本方面優(yōu)勢顯著。同時(shí)，此類銀行資金多源于本地，并為當(dāng)?shù)亟ㄔO(shè)服務(wù)，循環(huán)周期較短，能夠充分滿足客戶需求。在貸款決策方面，金融改革實(shí)施后手續(xù)得以簡化，2 萬元以下貸款無須抵押擔(dān)保，2 萬～30 萬元貸款在3～4 個(gè)工作日便可出結(jié)果，靈活的經(jīng)營機(jī)制不但可為農(nóng)戶提供更多便利，還可為自身發(fā)展打下堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)。

2.2 W——發(fā)展劣勢

村鎮(zhèn)銀行發(fā)展中主要存在以下劣勢：一是信貸風(fēng)險(xiǎn)較大。山西村鎮(zhèn)銀行為拓展業(yè)務(wù)，根據(jù)地域特點(diǎn)發(fā)放了許多無抵押貸款，但因農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)體系不夠完善，當(dāng)遇到自然災(zāi)害時(shí)，借款人常常無力還貸，導(dǎo)致違約風(fēng)險(xiǎn)增加。許多村鎮(zhèn)銀行的信貸評估體系不健全，難以對信貸風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行定量衡量與精細(xì)化管理，由此引發(fā)許多不確定因素，使信貸風(fēng)險(xiǎn)增加。二是股權(quán)結(jié)構(gòu)不合理。當(dāng)?shù)卮彐?zhèn)銀行發(fā)起行通常持有超過51%的股份，擁有絕對話語權(quán)，且發(fā)起行創(chuàng)建的目標(biāo)在于鼓勵(lì)民間資本融入，搞活農(nóng)村金融市場。但隨著村鎮(zhèn)銀行不斷壯大，許多資金雄厚的大銀行開始加入，并逐漸增加股份收購，大股東大權(quán)獨(dú)攬的風(fēng)險(xiǎn)增大，中小股東的話語權(quán)逐漸喪失，處于尷尬境地，甚至一些民營企業(yè)家陸續(xù)轉(zhuǎn)讓股份，使村鎮(zhèn)銀行發(fā)展遇到瓶頸，速度逐漸放緩。

2.3 O——發(fā)展機(jī)遇

當(dāng)前，村鎮(zhèn)銀行發(fā)展擁有諸多機(jī)遇，只要牢牢把握，就可逆風(fēng)翻盤，重新迎來發(fā)展的“春天”。一方面，國家和地方政府高度重視?！叭r(nóng)”問題始終是首要問題，在農(nóng)村金融改革背景下，銀監(jiān)會(huì)陸續(xù)頒布新政策為村鎮(zhèn)銀行發(fā)展提供助力，這對此類銀行來說是寶貴的機(jī)遇。另一方面，中原經(jīng)濟(jì)區(qū)戰(zhàn)略實(shí)施為其提供強(qiáng)大助力。當(dāng)前，中原經(jīng)濟(jì)區(qū)戰(zhàn)略被提高到國家級地位，國家對該區(qū)域新城鎮(zhèn)、工農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化建設(shè)給予了高度重視，這對村鎮(zhèn)銀行來說是個(gè)不可多得的發(fā)展機(jī)會(huì)。山西銀監(jiān)局曾召開專題會(huì)議，提倡以鄉(xiāng)村中小金融單位為抓手，為小微企業(yè)發(fā)展提供全面扶持，由此提高“三農(nóng)”金融服務(wù)水平。

2.4 T——面臨的挑戰(zhàn)

村鎮(zhèn)銀行因起步較晚，推廣區(qū)域以農(nóng)村為主，社會(huì)知曉度較低，且農(nóng)行、農(nóng)村信用社等早早植根于農(nóng)村，其金融主體地位已經(jīng)牢不可破，村鎮(zhèn)銀行與之相比認(rèn)知度較低、成熟度不足，部分人錯(cuò)誤地認(rèn)為村鎮(zhèn)銀行是私人擁有，信用保障不完善，很容易出現(xiàn)破產(chǎn)倒閉等情況，不愿意將資金存入，導(dǎo)致村鎮(zhèn)銀行存款量不足，嚴(yán)重制約自身發(fā)展。同時(shí)，此類銀行產(chǎn)品的創(chuàng)新力度不足。據(jù)調(diào)查，當(dāng)前銀行主要業(yè)務(wù)只有存款、貸款兩種，沒有根據(jù)自身特點(diǎn)探索新的業(yè)務(wù)，如理財(cái)產(chǎn)品、貨幣基金等，且支付結(jié)算渠道狹窄，無法滿足用戶對安全、快速支付服務(wù)的需求，在一定程度上導(dǎo)致客戶流失。此外，網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量較少，受地域限制嚴(yán)重。山西農(nóng)村地區(qū)的中小企業(yè)初期規(guī)模均較小，很難從大銀行中順利貸款，因此會(huì)選擇到村鎮(zhèn)銀行中辦理業(yè)務(wù)。部分企業(yè)發(fā)展規(guī)模逐漸壯大，資金流動(dòng)頻繁，對銀行金融服務(wù)的要求也隨之提高，但村鎮(zhèn)銀行網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量少，無法支持跨區(qū)域的便捷服務(wù)，成為銀行發(fā)展的軟肋。

從整體來看，當(dāng)?shù)卮彐?zhèn)銀行處于發(fā)展的上升期，筆者對其發(fā)展中面臨的優(yōu)劣勢、機(jī)遇和挑戰(zhàn)因素進(jìn)行分析，并對多種因素進(jìn)行矩陣組合，以期幫助企業(yè)做出正確的發(fā)展決策，按照既定發(fā)展策略開展相關(guān)工作。村鎮(zhèn)銀行的SWOT 矩陣組合如表1 所示。

表1 村鎮(zhèn)銀行SWOT 分析

3 金改背景下村鎮(zhèn)銀行發(fā)展戰(zhàn)略的落實(shí)措施

3.1 找準(zhǔn)市場定位

村鎮(zhèn)銀行要想實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展，主要前提便是找準(zhǔn)市場定位。對此，山西村鎮(zhèn)銀行應(yīng)展開調(diào)研活動(dòng)，全面掌握農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展新需求，有的放矢地幫助農(nóng)民發(fā)家致富，推出更多與農(nóng)村區(qū)域特點(diǎn)相符的特色金融產(chǎn)品與服務(wù)，與以往農(nóng)業(yè)金融機(jī)構(gòu)錯(cuò)位競爭，開辟新的業(yè)績增長點(diǎn)。同時(shí)，還應(yīng)增強(qiáng)品牌意識(shí)，注重宣傳和推廣，使更多農(nóng)戶能夠了解并認(rèn)可村鎮(zhèn)銀行，吸引更多農(nóng)戶資產(chǎn)存入，在留住老客戶的同時(shí)，擴(kuò)展新的客戶群體，由此增加存款總額，提高金融市場競爭力。此外，還應(yīng)明確發(fā)展目標(biāo)，主要分為長期與短期兩種。在長期目標(biāo)中，村鎮(zhèn)銀行應(yīng)以完善治理結(jié)構(gòu)、豐富差異化服務(wù)手段、打造更多營利良好的金融產(chǎn)品為目標(biāo)，還要注重風(fēng)險(xiǎn)管控與人才培養(yǎng)，采取完善的激勵(lì)措施激發(fā)員工潛力，使其愿意與企業(yè)共同進(jìn)步，進(jìn)而實(shí)現(xiàn)長期目標(biāo)。短期目標(biāo)是迅速打開市場，獲得更多忠實(shí)的客戶支持。村鎮(zhèn)銀行知名度較低，當(dāng)務(wù)之急便是制定一套發(fā)展市場策略，與地方資源有機(jī)結(jié)合起來，依靠特色化產(chǎn)品打響知名度，并依靠新媒體和互聯(lián)網(wǎng)加強(qiáng)宣傳，提高產(chǎn)品營銷效果，最終實(shí)現(xiàn)短期目標(biāo)。

3.2 健全風(fēng)險(xiǎn)管控體系

銀行在獲取高收益的同時(shí)，也面臨著許多風(fēng)險(xiǎn)，一旦風(fēng)險(xiǎn)超過預(yù)期，就很容易導(dǎo)致資金鏈斷裂，難以為繼。為促進(jìn)村鎮(zhèn)銀行持續(xù)運(yùn)行，應(yīng)從日常經(jīng)營管理方面著手，健全風(fēng)險(xiǎn)管控體系，使各項(xiàng)風(fēng)險(xiǎn)因素都得到有效的規(guī)避、預(yù)防和化解。對此，村鎮(zhèn)銀行可吸收、借鑒大型銀行的風(fēng)控措施，匯總自身經(jīng)營管理中潛在的風(fēng)險(xiǎn)因素，按照特定標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行分類，并提出管理規(guī)范與實(shí)施細(xì)則，使各類金融風(fēng)險(xiǎn)得到科學(xué)管理，并創(chuàng)建風(fēng)險(xiǎn)評估和預(yù)警機(jī)制，與上級公安部門系統(tǒng)聯(lián)網(wǎng)，對前來貸款的客戶信譽(yù)進(jìn)行審核評估，拒絕為“失信黑名單”中的客戶提供貸款。對于農(nóng)村地區(qū)來說，農(nóng)產(chǎn)品生長周期較長，導(dǎo)致不確定風(fēng)險(xiǎn)因素增加，只有從體制、管理等方面著手，才可使風(fēng)險(xiǎn)管控體系得以完善，促進(jìn)風(fēng)險(xiǎn)管理水平與服務(wù)質(zhì)量的全面提升。為避免和減少金融風(fēng)險(xiǎn)，還應(yīng)創(chuàng)建誠實(shí)守信激勵(lì)機(jī)制，銀行定期評選優(yōu)質(zhì)客戶，提高被選客戶的授信額度，在擔(dān)保、利率以及貸款手續(xù)等方面“開綠燈”，使客戶深刻感受到信用的價(jià)值。同時(shí)，對失信客戶創(chuàng)建懲罰與約束機(jī)制，將惡意逃避債務(wù)、拒不還款等失信行為人記錄到“黑名單”中，并利用經(jīng)濟(jì)、行政及法律手段進(jìn)行懲處，增加其違約成本。

4 結(jié)語

在金融改革背景下，村鎮(zhèn)銀行獲得了新的發(fā)展機(jī)遇，使原本存量改革思路朝著增量改革轉(zhuǎn)變，逐漸創(chuàng)建出完善的農(nóng)村金融市場體系。在實(shí)際經(jīng)營發(fā)展中，村鎮(zhèn)銀行應(yīng)找準(zhǔn)市場定位，對自身的發(fā)展優(yōu)勢、劣勢、機(jī)遇和挑戰(zhàn)進(jìn)行SWOT 分析，并健全風(fēng)險(xiǎn)防控體系，不斷推出符合農(nóng)業(yè)特點(diǎn)的金融產(chǎn)品與服務(wù)，充分滿足農(nóng)村地區(qū)的金融需求，為鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略落實(shí)提供強(qiáng)大助力。