摘?要：我國政府部門始終對農(nóng)業(yè)的健康快速發(fā)展給予高度的關(guān)注，在2019年出臺的《關(guān)于加快農(nóng)業(yè)保險高質(zhì)量發(fā)展的指導(dǎo)意見》中，也進一步立足頂層設(shè)計，明確規(guī)定了農(nóng)業(yè)保險未來的發(fā)展路線和中期長期目標(biāo)，為今后一段時間內(nèi)農(nóng)業(yè)保險的健康持續(xù)發(fā)展提供了原則、行為方面的指導(dǎo)，這也是我國政府進一步支持農(nóng)業(yè)發(fā)展的又一項重要舉措。文章立足新時期、新定位以及新目標(biāo)下的農(nóng)業(yè)保險高質(zhì)量發(fā)展，對其分類及發(fā)展歷程進行了深刻的分析，就當(dāng)下農(nóng)業(yè)保險發(fā)展過程中暴露出的問題以及背后隱藏的深層原因進行了發(fā)掘，針對這些農(nóng)業(yè)風(fēng)險發(fā)展過程中的問題提出了對應(yīng)的解決策略。

關(guān)鍵詞：農(nóng)業(yè)風(fēng)險發(fā)展;農(nóng)業(yè)保險;國家補貼商業(yè)保險類型

中圖分類號：F840.66文獻標(biāo)識碼：A文章編號：1005-6432（2022）15-0097-03

DOI：10.13939/j.cnki.zgsc.2022.15.097

1?新定位、新時期農(nóng)業(yè)保險概述

1.1?新定位、新時期的農(nóng)業(yè)保險概念

在新時期新定位下的農(nóng)業(yè)保險，便是農(nóng)戶和保險公司在簽訂保險合同之后，由保險公司針對被保險人在農(nóng)業(yè)生產(chǎn)過程中，因保險標(biāo)的遭遇合同中約定的自然災(zāi)害、意外事故等帶來的財產(chǎn)損失而提供承擔(dān)的各種賠償保險金責(zé)任產(chǎn)生的活動統(tǒng)稱。[1]新定位下的農(nóng)業(yè)保險被相關(guān)部門定位在國家補貼的商業(yè)保險中，這主要是因為農(nóng)業(yè)風(fēng)險本身帶有一定的特殊性，正是因為農(nóng)業(yè)風(fēng)險本身的不確定性、復(fù)雜性以及系統(tǒng)性等特征，使得農(nóng)業(yè)風(fēng)險的弱可保性較為明顯，故此國家相關(guān)部門將新時期的農(nóng)業(yè)保險定位在國家補貼商業(yè)保險類型上。

1.2?新定位、新時期農(nóng)業(yè)保險分類

第一，種植業(yè)保險。這類保險可以劃分為農(nóng)作物保險、收獲期農(nóng)作物保險、森林保險等。其中的農(nóng)作物保險是將水稻、小麥等糧食作物和棉花、煙葉等經(jīng)濟農(nóng)作物作為保險對象，以各種作物在成長期間的收獲量價值和生產(chǎn)費用，因為遭到自然災(zāi)害等而出現(xiàn)損失承擔(dān)責(zé)任的一類保險。[2]第二，養(yǎng)殖業(yè)保險。這類保險可以分為牲畜、家畜、水產(chǎn)養(yǎng)殖保險等，其中的牲畜保險便是將用作乳制品、肉制品制作的耕牛、奶牛、菜牛以及馬等動物作為承保對象。家畜保險則是以商品性生產(chǎn)作為主要目標(biāo)的雞、鴨一類的家禽作為保險對象。養(yǎng)殖農(nóng)業(yè)保險是以商品性的魚蝦等人工養(yǎng)殖水產(chǎn)品作為承保對象。第三，耕地地力補償保險。這類保險的對象是農(nóng)業(yè)發(fā)展的耕地資源，主要是針對在農(nóng)作物種植期間，因為受到自然災(zāi)害或者其他不可抗力因素影響對其土地肥力下降承擔(dān)責(zé)任的一類保險。第四，城市景觀林保險。這類保險主要是將城市景觀林作為保險對象，針對其生長過程中因為遭到自然災(zāi)害等影響出現(xiàn)損失承擔(dān)責(zé)任的一類保險。

2?新定位、新時期農(nóng)業(yè)保險發(fā)展歷程

2.1?新定位、新時期農(nóng)業(yè)發(fā)展成果

2019年出臺的《指導(dǎo)意見》中，對我國近些年來在黨中央、國務(wù)院領(lǐng)導(dǎo)下取得的農(nóng)業(yè)保險發(fā)展成果給予高度肯定。實際上，從2007年之后，我國的農(nóng)業(yè)保險覆蓋面、保障水平、服務(wù)能力都有了顯著的發(fā)展。圖1展示了我國2015—2020年期間的農(nóng)業(yè)保險保費收入和賠款金額。從圖中的數(shù)據(jù)不難看出，我國農(nóng)業(yè)保險的保費收入和賠付金額都呈現(xiàn)出持續(xù)上漲的態(tài)勢，從側(cè)面反映出我國農(nóng)業(yè)保險發(fā)展規(guī)模的迅速擴大。從我國農(nóng)業(yè)保險的密度發(fā)展來看，已經(jīng)從2015年的171.0元/人發(fā)展到2020年的314.0元/人。同時，我國2020年的中央財政保費補貼金額數(shù)量達到了199.3億元，但卻撬動了3.46萬億元的風(fēng)險保障，這部分政府資金的使用效果被放大了174倍之多。就目前的情況來看，我國的農(nóng)業(yè)保險市場規(guī)模僅次于美國，僅僅用了十幾年的時間，我國卻走完了國際發(fā)達國家?guī)资晟踔劣谏习倌甑陌l(fā)展歷程。

圖1?2015—2020年國內(nèi)農(nóng)業(yè)保險保費收入和賠付金額

2.2?新定位、新時期農(nóng)業(yè)保險定位及其發(fā)展的重要舉措

對于當(dāng)下農(nóng)業(yè)保險發(fā)展而言，供給體系及其質(zhì)量和農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化發(fā)展需求之間的矛盾是其必須要面對的關(guān)鍵問題，在此兩者相互運動的過程中，我國的農(nóng)業(yè)保險的定位也在發(fā)生改變。我國的農(nóng)業(yè)保險目前正處于從商業(yè)型轉(zhuǎn)變?yōu)樨斦a貼型的過程，在這種情況下，我國的農(nóng)業(yè)保險需要將國際農(nóng)業(yè)發(fā)展目標(biāo)作為出發(fā)點，堅定其政策性定位，逐步發(fā)展成為我國農(nóng)業(yè)保護制度的主要工具之一。這一全新的農(nóng)業(yè)保險定位在我國的《指導(dǎo)意見》中給出了明確的規(guī)定。

我國在促進新時期、新定位農(nóng)業(yè)保險發(fā)展的過程中，除出臺了《指導(dǎo)意見》之外，出臺的《農(nóng)業(yè)保險條例》中提出了農(nóng)業(yè)保險管理機構(gòu)優(yōu)化的舉措。簡單而言，就是由國家財政部聯(lián)合中央農(nóng)辦、農(nóng)業(yè)農(nóng)村辦等多個部門共同組建農(nóng)業(yè)保險工作小組。同時，各省市也需要成立由當(dāng)?shù)刎斦块T牽頭，包含農(nóng)業(yè)農(nóng)村、保險監(jiān)管等部門在內(nèi)的農(nóng)業(yè)保險工作小組，做到從中央出臺的文件、政策出發(fā)制定符合該地區(qū)農(nóng)業(yè)保險持續(xù)發(fā)展的政策。這一舉措的實施，能夠在緊密連接各級政府的前提下，合理調(diào)配各方資源促進農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展。除此之外，國家還在農(nóng)業(yè)保險制度體系、市場環(huán)境完善方面出臺了諸多舉措，為農(nóng)業(yè)保險的健康發(fā)展提供了穩(wěn)定的市場環(huán)境。

2.3?新定位下的農(nóng)業(yè)保險發(fā)展歷史沿革

我國農(nóng)業(yè)保險從2002年修訂農(nóng)業(yè)法之后，就逐步提出了政策性農(nóng)業(yè)保險制度的完善對策，隨后在2004年，中央1號文件中也明確提出了政策性農(nóng)業(yè)保險制度加快建設(shè)，并選擇部分產(chǎn)品、地區(qū)率先試點的要求，這也為我國農(nóng)業(yè)保險制度的進一步建立指明了方向。由此開始，在連續(xù)16年的中央1號文件中，均給出了農(nóng)業(yè)保險發(fā)展方面的指導(dǎo)意見。[3]除此之外，2007年，中央財政對小麥、水稻、玉米、大豆、棉花等農(nóng)作物，在全國6個省市進行了農(nóng)作物保費補貼試點，由此正式踏入了政策性農(nóng)業(yè)保險發(fā)展的道路。隨后我國在2012年由國務(wù)院發(fā)布了《農(nóng)業(yè)保險條例》，對農(nóng)業(yè)保險的地位、作用等方面給出了與保險法完全不同的規(guī)定。在此之后，國內(nèi)的財政部、銀保監(jiān)會等部門都分別出臺了進一步促進農(nóng)業(yè)保險事業(yè)和發(fā)展的政策規(guī)則。2019年出臺的《指導(dǎo)意見》，不但為農(nóng)業(yè)保險在今后一段時期內(nèi)的發(fā)展提供了方向和目標(biāo)方面的指導(dǎo)，同時也針對其發(fā)展過程中遭遇的困境和難題給出了政策方面的支持。

3?新定位、新目標(biāo)下農(nóng)業(yè)保險發(fā)展的問題分析

3.1?新定位、新目標(biāo)下農(nóng)業(yè)保險發(fā)展存在的不足

就目前來看，我國農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展仍舊存在如下不足：其一，特色險種覆蓋率低。我國政府針對農(nóng)業(yè)保險發(fā)展的財政保費補貼存在著配套困難的問題，無法做到覆蓋全部的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)。隨著我國農(nóng)業(yè)經(jīng)濟和鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的逐步實施，國家提倡各地區(qū)通過發(fā)展特色農(nóng)產(chǎn)品發(fā)展農(nóng)業(yè)經(jīng)濟，與農(nóng)民增收密切相關(guān)的特色地方農(nóng)產(chǎn)品保險業(yè)務(wù)開辦不足，且地方政府財政的保費補貼缺乏配套措施，導(dǎo)致部分特色農(nóng)產(chǎn)品未能進入農(nóng)業(yè)保險范圍，尤其是在經(jīng)濟發(fā)達地區(qū)這一現(xiàn)象尤為突出;其二，農(nóng)業(yè)數(shù)據(jù)滯后阻礙農(nóng)業(yè)保險發(fā)展。與農(nóng)業(yè)保險相關(guān)的數(shù)據(jù)分散在財政、農(nóng)業(yè)、林業(yè)等多個國家部門體系中，因為數(shù)據(jù)彼此之間兼容度不足，導(dǎo)致農(nóng)業(yè)保險缺乏數(shù)據(jù)支撐;[4]其三，農(nóng)業(yè)保險體系完善度不足。目前，在覆蓋面、平均保額方面仍舊未能做到覆蓋全國，導(dǎo)致農(nóng)業(yè)保險促進農(nóng)業(yè)發(fā)展的能力沒有全部發(fā)揮;其四，農(nóng)業(yè)保險市場發(fā)展不足。因為農(nóng)業(yè)固有的弱質(zhì)性等特征，導(dǎo)致農(nóng)業(yè)保險市場出現(xiàn)供需失衡的問題，且市場和政府都未能從根本上解決這一工序矛盾，導(dǎo)致各項資源的分配出現(xiàn)不均衡現(xiàn)象。

3.2?新定位、新目標(biāo)下農(nóng)業(yè)保險發(fā)展存在問題的原因

因為相關(guān)法律法規(guī)條文的缺失，導(dǎo)致政府所在監(jiān)管、發(fā)展農(nóng)業(yè)保險的過程中，沒有堅實的法律依據(jù)作為支撐。除此之外，我國的農(nóng)業(yè)保險在發(fā)展的過程中還面臨著組織體系相對不夠健全的問題，即便目前我國的農(nóng)業(yè)保險公司數(shù)量已經(jīng)達到了30家，但就全國范圍看來，農(nóng)業(yè)保險的覆蓋范圍仍舊相對較小，無法有效的利用商業(yè)保險公司在國內(nèi)具備眾多分支機構(gòu)的優(yōu)勢。此外，我國目前所實施的30種農(nóng)業(yè)保險種類，數(shù)量相對較少，種類不夠齊全，且在開發(fā)全新保險種類的過程中沒有做到因地制宜。由于我國的農(nóng)業(yè)保險組織形式不夠靈活，商業(yè)性的保險公司所經(jīng)營的農(nóng)業(yè)保險因為高風(fēng)險的存在而不得不在保險費上提出較高的要求，導(dǎo)致低風(fēng)險不愿意參與到農(nóng)業(yè)保險中，這種種原因直接影響了我國農(nóng)業(yè)保險的進一步發(fā)展。[5]

3.3?新定位下我國農(nóng)業(yè)保險發(fā)展的成因

我國《指導(dǎo)意見》中提出的農(nóng)業(yè)保險高質(zhì)量發(fā)展，意味著我國農(nóng)業(yè)保險必須要逐漸向著精細化方向發(fā)展提升，這也是我國農(nóng)業(yè)保險今后發(fā)展的必然需求。在我國進入高質(zhì)量經(jīng)濟發(fā)展的全新背景下，農(nóng)村經(jīng)濟的農(nóng)產(chǎn)品供給也要更加重視滿足目標(biāo)消費者質(zhì)量方面的需求。農(nóng)業(yè)保險作為現(xiàn)代農(nóng)業(yè)健康持續(xù)發(fā)展的重要支撐，需要在適應(yīng)經(jīng)濟發(fā)展全新背景的前提下，以自身的高質(zhì)量發(fā)展進一步推動農(nóng)村經(jīng)濟的高質(zhì)量發(fā)展，這也是完全服從于我國國家發(fā)展戰(zhàn)略的必然選擇。

4?新定位下發(fā)展農(nóng)業(yè)保險優(yōu)化措施

4.1?政府轉(zhuǎn)變

我國政府在促進農(nóng)業(yè)保險發(fā)展的過程中，需要始終堅持市場運作的基本原則。政府建立一套相對完善的農(nóng)業(yè)保險保障體系，并嚴格監(jiān)督農(nóng)業(yè)保險各個參與主體遵守市場發(fā)展規(guī)律。保險公司則希望通過農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展實現(xiàn)利潤最大化的目標(biāo)，農(nóng)戶則希望農(nóng)業(yè)保險能夠?qū)ψ约旱纳a(chǎn)風(fēng)險進行有效分散。政府部門需要在完全落實農(nóng)業(yè)保險發(fā)展基礎(chǔ)工作的前提下，為保險機構(gòu)的工作開展提供有利的環(huán)境條件。除此之外，政府也需要在這項工作中明確自身的定位并積極轉(zhuǎn)變自身的職能，不過多行政干預(yù)農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展。政府部門需要在承擔(dān)起監(jiān)管者角色的前提下，強化對農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)發(fā)展的監(jiān)管，并規(guī)范農(nóng)業(yè)保險的市場發(fā)展秩序，為農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展提供完善的環(huán)境條件。

4.2?完善優(yōu)化農(nóng)業(yè)保險服務(wù)

我國農(nóng)業(yè)保險需要對其服務(wù)進行進一步的優(yōu)化和完善，政府需要引導(dǎo)對應(yīng)的保險機構(gòu)，為革命老區(qū)、貧困地區(qū)，尤其是深度的貧困地區(qū)，提供對應(yīng)的農(nóng)業(yè)保險服務(wù)，并將農(nóng)業(yè)保險的覆蓋面擴展到與民生、糧食安全有關(guān)的農(nóng)作物、森林保險上，同時農(nóng)業(yè)保險也需要對地方特色農(nóng)產(chǎn)品發(fā)展提供保險產(chǎn)品，設(shè)置與設(shè)施相關(guān)的農(nóng)業(yè)保險內(nèi)容，以此為鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)的發(fā)展和振興提供全面風(fēng)險保障。同時保險機構(gòu)也需要在中央補貼險種保的直接物化成本的前提下，進一步推動大災(zāi)保險試點完成成本保險的范圍擴展，以此為全國范圍內(nèi)的糧食生產(chǎn)經(jīng)營主體提供高水平的風(fēng)險保障。對于經(jīng)濟發(fā)展相對較為優(yōu)秀的地區(qū)，則可以開展價格保險、收入保險等方面的農(nóng)業(yè)保險試點工作，以此為農(nóng)戶提供更穩(wěn)定的收益。在服務(wù)領(lǐng)域方面，保險機構(gòu)需要將保險與病死家禽家畜無害化處理聯(lián)動機制進行范圍化推廣，確保在衛(wèi)生防疫方面發(fā)揮農(nóng)業(yè)保險的具體作用，也可以通過開展涉農(nóng)小額信貸保證保險等服務(wù)領(lǐng)域，發(fā)揮農(nóng)業(yè)保險的征信等功能，幫助用戶有效緩解在發(fā)展過程中貸款較難等問題。

4.3?加強農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展與合作

在促進我國農(nóng)業(yè)保險發(fā)展和合作的過程中，相關(guān)政府部門需要在借鑒西方發(fā)達國家各方面工作經(jīng)驗的前提下，針對相關(guān)的法律法規(guī)做出進一步的完善，建立符合我國農(nóng)業(yè)保險發(fā)展要求的特色農(nóng)業(yè)保險法律法規(guī)體系。除此之外，政府也需要進一步健全農(nóng)業(yè)保險組織體系，通過嚴格制定落實財政補貼等多項優(yōu)惠政策，鼓勵商業(yè)性的保險公司為農(nóng)業(yè)生產(chǎn)提供政策性的農(nóng)業(yè)保險服務(wù)，以此來全面發(fā)揮商業(yè)性保險公司在全國各地具備較多分支機構(gòu)的巨大優(yōu)勢。政府部門則需要在商業(yè)性保險公司提供政策性農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)的過程中，由政府部門承擔(dān)這部分的業(yè)務(wù)費用和虧損，并為其提供適當(dāng)?shù)难a貼。在建立互助保險組織的時候，政府部門需要以鄉(xiāng)、縣為單位，逐漸建立起一個覆蓋一定區(qū)域范圍的農(nóng)業(yè)保險合作聯(lián)社，并通過專門性政策保險公司的成立，辦理農(nóng)業(yè)保險再保險業(yè)務(wù)，以便在完善農(nóng)業(yè)保險組織體系的前提下，進一步分散農(nóng)業(yè)保險的風(fēng)險責(zé)任，這對于行業(yè)之間的內(nèi)部經(jīng)驗交流有著重大作用，能夠進一步促進我國農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展。

5?結(jié)論

農(nóng)業(yè)保險作為我國農(nóng)業(yè)發(fā)展過程中規(guī)避、分散農(nóng)業(yè)生產(chǎn)風(fēng)險的有效手段，在其發(fā)展過程中，因為缺少政策以及組織體系方面的支撐，導(dǎo)致我國的農(nóng)業(yè)保險仍舊未能實現(xiàn)高質(zhì)量發(fā)展的目標(biāo)。政府部門需要在認清其定位轉(zhuǎn)變職能的前提下，通過政策和組織方面的完善進一步推動農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展，同時保險業(yè)務(wù)機構(gòu)也需要對農(nóng)業(yè)保險的服務(wù)范圍、種類做出進一步拓展，全面發(fā)揮農(nóng)業(yè)保險在分散農(nóng)業(yè)生產(chǎn)風(fēng)險中的重要作用。

參考文獻：

[1]王小華，張瑩，胡大成.數(shù)字金融賦能農(nóng)業(yè)農(nóng)村高質(zhì)量發(fā)展：典型案例、現(xiàn)實困境及機制創(chuàng)新研究[J].江南大學(xué)學(xué)報（人文社會科學(xué)版），2021，20（3）：18-32.

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[作者簡介]郭梓盛（1993—），男，漢族，廣東廣州人，碩士研究生，研究方向：農(nóng)業(yè)保險高質(zhì)量發(fā)展對鄉(xiāng)村振興的影響。