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        商業(yè)銀行零售業(yè)務發(fā)展風險研究

        2022-07-04 18:18:49田穩(wěn)
        科學與財富 2022年10期

        田穩(wěn)

        摘? 要:國內城市商業(yè)銀行的零售業(yè)務風險,主要集中在儲蓄、理財和信貸方面,一般包括法律風險、操作風險、合規(guī)風險、信用風險等。近年來商業(yè)銀行零售業(yè)務正在呈現(xiàn)高速發(fā)展,怎樣構建與之相應的更加有效的風險管理體系,從而實現(xiàn)零售業(yè)務健康高速發(fā)展,已然成為商業(yè)銀行必須面對的重大課題。

        關鍵詞:城市商業(yè)銀行;零售業(yè)務;業(yè)務發(fā)展;風險研究

        發(fā)達國家商業(yè)銀行經(jīng)過近百年的蓬勃發(fā)展,已建立了比較完善的風險管理理論體系。但國內城市商業(yè)銀行的風險管理工作是近些年才開始重視的,而零售業(yè)務的風險管理人員培養(yǎng)和管理就更落后,甚至在某些領域存在空白。本文主要針對國內城市商業(yè)銀行在零售業(yè)務經(jīng)營中面臨的風險和風險管理等問題展開初步研究,以剖析其原因和危害程度,提供管理思路和應對措施。

        一、零售業(yè)務面臨的潛在風險

        (一)儲蓄業(yè)務風險

        儲蓄業(yè)務可能存在的最主要風險是操作風險.包括對內作案、對外作案或內部交叉串通作案。對內作案,主要是由于對內管理不嚴、不依法辦理銀行業(yè)務等,如印章、重要票據(jù)等管理混亂,營業(yè)結束后未嚴格執(zhí)行查庫制度等,造成罪犯的有機可乘。對作案是指罪犯使用假冒存折、竊取秘密等技術手段實行冒領。而內部交叉串通作案則通過內部管理漏洞,竊取儲戶存款[1]。

        (二)理財業(yè)務風險

        1.信息披露不充分。目前,商業(yè)銀行主要在理財產(chǎn)品發(fā)行期間對投資金額、期限、收益率等事項進行說明,但對理財資金的投資方向、投資比例和運營機制等涉及產(chǎn)品的關鍵內容不能給予充分說明。

        2.投資者資格審查形式化。根據(jù)規(guī)定,理財客戶分為有投資經(jīng)驗客戶和無投資經(jīng)驗客戶,需要按照風險等級區(qū)分,但部分商業(yè)銀行對投資者推介超出其風險承受范圍的中高風險理財業(yè)務。

        3.夸大宣傳。在不同商業(yè)銀行理財項目的廣告宣傳單中,隨處可見夸大性宣傳用語,銀行的宣傳材料著重闡述產(chǎn)品實現(xiàn)高收益的的情況,對于收益落空的情況或暗藏的風險則一筆帶過,容易混淆客戶對預期收益和實際收益的判斷。

        4.理財條款不規(guī)范。理財說明書中充斥著大量的“專業(yè)術語”,普通投資者理解起來基本是“霧里看花”。 某些理財產(chǎn)品說明書中還存在一些不合理的格式條款,對投資者和銀行的權利義務設置不公平。

        以上不規(guī)范行為,均存在較大的合規(guī)風險和法律風險,導致商業(yè)銀行面臨被投訴和監(jiān)管處罰的風險。

        (三)信貸業(yè)務風險

        1.經(jīng)營風險。一是商業(yè)銀行內部人員利用商業(yè)銀行經(jīng)營漏洞、內控制度未能進行合理設置的問題,違法放貸,欺騙銀行融資而帶來的經(jīng)營風險。二是銀行的內部工作人員,利用在銀行業(yè)務經(jīng)營方面出現(xiàn)的漏洞,通過詐騙銀行資金。如房產(chǎn)開發(fā)商或產(chǎn)品銷售商,指使內部職工向商業(yè)銀行提供信貸以套取銀行資金,或犯罪分子使用虛偽的證據(jù)資料辦理信用卡詐騙銀行資金等。三是內部工作人員,互相串通詐騙銀行資金。

        2.信用風險。以個人房貸為例,中國住宅市場以銷售期房為主,房貸信用風險分為開發(fā)商的信用風險和貸款人的信用風險;以汽車消費金融為例,則分為購買人和經(jīng)銷商及中間商的信用風險。房地產(chǎn)開發(fā)商的信用風險主要是指房地產(chǎn)開發(fā)商的財務管理問題,或開發(fā)的建設項目投資超出了其能力范圍,或決策上存在重大失誤造成了項目發(fā)展的失敗,或導致后期資金投入無法跟進,或房地產(chǎn)建設項目出現(xiàn)爛尾等。而貸款人的信用風險主要是指貸款人收入減少、失業(yè)或逃避債務等因素,造成償還能力減弱,無法清償銀行貸款的風險。

        3.法律風險。所謂法律風險,主要是指商業(yè)銀行經(jīng)辦信貸業(yè)務時,在法律程序與合同簽署方面存在漏洞,發(fā)生的法律糾紛等。一是商業(yè)銀行與房產(chǎn)開發(fā)商訂立擔保合同,一旦借款人無力歸還貸款,約定由房產(chǎn)開發(fā)商將房屋收購,清償銀行貸款,但實際執(zhí)行中經(jīng)常發(fā)生房產(chǎn)開發(fā)商以各種形式進行法律抗辯,導致銀行無法勝訴的風險。二是國內沒有個人破產(chǎn)法,當信貸抵押品無法清場商業(yè)銀行貸款時,銀行難以繼續(xù)追索。三是當借款人出現(xiàn)無力支付貸款情況時,通過訴訟途徑,面臨執(zhí)行難等問題。

        4.金融市場風險。市場風險主要是指的經(jīng)營風險.一般分為質押物市場價值經(jīng)營風險、利息經(jīng)營風險以及人民幣幣值經(jīng)營風險。質押物市場價值經(jīng)營風險一般是指貸款人的房產(chǎn)、車輛等質押物,有可能會產(chǎn)生價值貶值的經(jīng)營風險.尤其是對于車輛,假如長期經(jīng)過使用其市場價值將會較大幅度的減少,而且對于質押物的價值估計也由于估價機構的差異而存在著差別。

        二、防范風險的對策

        (一)儲蓄業(yè)務

        1.加強對存款工作人員的崗位培訓,制訂存款業(yè)務管理操作手冊。同時,銀行也應該嚴格按照儲蓄流程,制訂規(guī)范的操作步驟,對每一個細節(jié)的重點注意事項予以清晰的標示,讓工作人員可以按照操作手冊嚴格規(guī)范的經(jīng)辦銀行業(yè)務,從而減少了錯誤的出現(xiàn)概率,并合理防范了經(jīng)營風險。

        2.加強檢查力度。建立儲蓄業(yè)務人員輪崗管理制度。商業(yè)銀行須加強對所轄存款網(wǎng)點的檢查力度,完善存款網(wǎng)點的內控系統(tǒng),嚴格規(guī)范存款網(wǎng)點的經(jīng)營操作。并制定了人員輪崗管理制度,必須定期(如每半年)對所有存款業(yè)務人員開展輪崗,并做好了風險預警。

        (二)理財業(yè)務

        1.進一步健全信息披露機制。理財市場需要保護投資者的知情權,解決信息不對稱引發(fā)的“逆向選擇”和“道德風險”問題,信息披露機制的健全都必不可少。

        2.加強投資者權益保護機制。對投資者權益的保護就是對風險最好的監(jiān)控。在商業(yè)銀行開展理財業(yè)務過程中,投資者一般在專業(yè)知識和信息方面都處于弱勢,投資者利益的保護表現(xiàn)在方方面面。

        3.建立理財人員資格管理體系。采用資格認證的方式,嚴格管理個人理財業(yè)務的從業(yè)人員。理財業(yè)務的從業(yè)人員必須要通過專業(yè)認證考試,具備豐富的工作經(jīng)驗和良好的職業(yè)操守。

        (三)信貸業(yè)務

        1.構建客戶信息管理查詢體系。商業(yè)銀行機構應當充分利用客戶在本行的開戶、存款、信用卡、信貸申請等留存的信息資料,綜合分析、交叉驗證,形成一整套客戶信息驗證體系,以便于商業(yè)銀行全面掌握客戶的個人信息,如資產(chǎn)情況、債務狀況.以及經(jīng)營交易狀況等,并對客戶服務情況進行全面調查,以有效預防經(jīng)營風險。在經(jīng)客戶授權的前提下,充分利用外部大數(shù)據(jù)資源,綜合審查和掌握客戶可能存在的潛在違約風險。

        2.委托業(yè)內專家參加銀行房地產(chǎn)專項評審和人員培訓。商業(yè)銀行還應當加強與資產(chǎn)評估公司、地產(chǎn)開發(fā)公司和行業(yè)內資深專家學者的聯(lián)絡和協(xié)作,積極邀請專業(yè)人士參加銀行的項目評審工作,對地產(chǎn)業(yè)務進行分類,對客戶經(jīng)理、風險管理人員加強培訓,提升項目評審水準。

        3.資產(chǎn)證券化。將商業(yè)銀行的信貸產(chǎn)品交給專門的資產(chǎn)證券化組織SPV,進行組合設計包裝后,在債券市場上賣給投資人。從而使得部分信貸產(chǎn)品在商業(yè)銀行的資產(chǎn)負債表上消失,從有效緩解商業(yè)銀行消費信貸的市場風險和流動性風險。

        結束語:零售業(yè)務經(jīng)營關乎商業(yè)銀行核心資本的安全性,關乎商業(yè)銀行的聲譽,所以它的風險防范是每個商業(yè)銀行,各個分行,甚至網(wǎng)點都需要深入研究并謹慎應對的。本文試圖通過探究商業(yè)銀行零售業(yè)務經(jīng)營中出現(xiàn)的問題,提示零售業(yè)務經(jīng)營的風險,為零售業(yè)務風險管理提出合理化建議。

        參考文獻:

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