陳雅婧

引言

當(dāng)前，我國商業(yè)銀行賬戶風(fēng)險進(jìn)入常態(tài)化管理階段，加強(qiáng)個人賬戶風(fēng)險管理能夠滿足人們的投資、消費(fèi)及結(jié)算需求，但是我國商業(yè)在個人銀行賬戶管理中仍然存在一系列問題，本文從強(qiáng)化個人賬戶風(fēng)險常態(tài)化管理視角出發(fā)，介紹個人銀行賬戶管理的重要性，深層剖析個人賬戶風(fēng)險頻發(fā)的原因，探討完善個人賬戶常態(tài)化風(fēng)險治理的有效途徑。

個人銀行賬戶管理的重要性

一、有助于維護(hù)金融秩序穩(wěn)定

隨著支付方式的創(chuàng)新發(fā)展，個人銀行賬戶管理體系與管理模式與經(jīng)濟(jì)社會的契合度逐步下降，銀行賬戶管理難度加大，難以適應(yīng)新時期的發(fā)展需要。為了更好的維護(hù)金融秩序的穩(wěn)定，做好個人賬戶風(fēng)險常態(tài)化管理，有助于建立健全銀行賬戶管理機(jī)制，更加符合當(dāng)代經(jīng)濟(jì)社會需要。

二、有助于提升市場競爭力

在銀行業(yè)的發(fā)展中，隨著一大批銀行的陸續(xù)上市，銀行間競爭日益激烈，在一定程度上壓縮了生存空間。良好的賬戶管理機(jī)制，有助于提升銀行的服務(wù)質(zhì)量和水平，不斷完善信用體系，提升客戶體驗，更能在一定程度上把控風(fēng)險的發(fā)生。此外，還幫助銀行在賬戶產(chǎn)品創(chuàng)新發(fā)展方面取得優(yōu)勢，從而實現(xiàn)資金賬戶結(jié)算的個性化、多樣化，增加市場競爭力。

三、有助于銀行降低賬戶風(fēng)險

加強(qiáng)銀行賬戶管理，有助于全面提高銀行賬戶管理的風(fēng)險防控能力。在制度約束下，規(guī)范各類賬戶使用范圍，精準(zhǔn)識別風(fēng)險，有效監(jiān)控異常經(jīng)濟(jì)行為，進(jìn)而采取合理的管控措施，促使社會信用提升。

個人銀行賬戶管理面臨的問題

一、個人銀行賬戶開設(shè)條件輕松

就目前來看，銀行機(jī)構(gòu)對對公賬戶開設(shè)較為嚴(yán)格，客戶需提供營業(yè)執(zhí)照、法人身份證等，還需法人本人辦理，一套程序下來需要1-2個工作日才能辦好。個人賬戶就相對簡單，僅需本人提供身份證件去銀行辦理即可，期間沒有任何限制，開戶時長較短，還可根據(jù)不同需求開設(shè)網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行等業(yè)務(wù)。此外，大部分營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)為了提高工作效率，方便客戶，個人銀行卡開設(shè)在自助終端即可辦理。

二、商業(yè)銀行將發(fā)卡數(shù)量作為主要考核條件

部分銀行績效考評體系缺乏科學(xué)性和全面性，風(fēng)險隱患約束不夠，仍舊以發(fā)卡數(shù)量作為績效考核主要條件，不能從風(fēng)險的角度反應(yīng)工作成果，導(dǎo)致基層員工盲目追求數(shù)量，忽略質(zhì)量，沒有依據(jù)“宏觀審慎”原則，為績效多開戶，經(jīng)常采取短期行為來完成考核目的。

三、手機(jī)銀行、網(wǎng)絡(luò)銀行加大了交易監(jiān)管難度

為了給消費(fèi)者提供更加便捷的賬戶服務(wù)，銀行往往會為客戶開啟手機(jī)銀行、網(wǎng)絡(luò)銀行等業(yè)務(wù)?？蛻魺o需進(jìn)入銀行就可達(dá)成交易，而且不受時間、地點(diǎn)限制，個人資金可在全國范圍內(nèi)流動。在使用手機(jī)銀行、網(wǎng)絡(luò)銀行的過程中，不再提供紙質(zhì)憑證，為銀行后期監(jiān)管增加難度。

個人賬戶常態(tài)化風(fēng)險治理路徑

為做好個人賬戶常態(tài)化風(fēng)險治理工作，銀行機(jī)構(gòu)及人民銀行需要高度重視，采取有效措施，強(qiáng)化日常監(jiān)督，堅持風(fēng)險防控和賬戶服務(wù)兩手抓。

從銀行方面來看，一是建議全面停止銀行開戶數(shù)量考核，加強(qiáng)賬戶開立、交易管控、異常檢測等環(huán)節(jié)的銀行賬戶風(fēng)險管理，并將其納入考核范圍內(nèi)，綜合考察賬戶管理水平。二是加強(qiáng)員工業(yè)務(wù)培訓(xùn)，督導(dǎo)員工熟練掌握銀行結(jié)算賬戶開立業(yè)務(wù)的內(nèi)部控制要求和風(fēng)險防控要點(diǎn)，進(jìn)一步加大個人結(jié)算賬戶管理及基礎(chǔ)業(yè)務(wù)知識培訓(xùn)，提升與客戶溝通的技巧。三是在開戶環(huán)節(jié)做好客戶風(fēng)險提示和教育工作。遵循“了解你的客戶”原則，加強(qiáng)異地戶籍開戶、代理開戶、掛失換卡等業(yè)務(wù)審核。強(qiáng)化客戶身份識別工作，嚴(yán)格把控開戶業(yè)務(wù)的實質(zhì)風(fēng)險。四是及時開展客戶回訪工作，從新開賬戶和存量賬戶出發(fā)，及時對客戶進(jìn)行回訪，確?？蛻艨陕?lián)系，賬戶為本人使用。五是壓實銀行賬戶管理主體責(zé)任，切實加強(qiáng)賬戶交易檢測。建議銀行內(nèi)部優(yōu)化賬戶風(fēng)險檢測和異常交易監(jiān)測系統(tǒng)，對可疑賬戶及時采取提升風(fēng)險等級、停止業(yè)務(wù)、加強(qiáng)識別等措施。

從人民銀行來看，第一， 督導(dǎo)銀行機(jī)構(gòu)建立健全賬戶分類分級制度。賬戶分類分級管理制度就是將個人銀行賬戶分為一類戶、二類戶、三類戶。同一個人在同一家銀行只能開立一個一類賬戶，在同一家支付機(jī)構(gòu)只能開立一個三類戶。一類戶用于現(xiàn)金存取、大額轉(zhuǎn)賬、大額消費(fèi)、購買投資理財產(chǎn)品、公用事業(yè)繳費(fèi)等。二類戶用于個人日常刷卡消費(fèi)，三類戶用于金額較小頻次較高的交易。建里個人銀行賬戶分類管理制度能夠通過分層、分類地使用賬戶，為個人建立資金防火墻，有效保護(hù)個人銀行賬戶資金和信息的安全。對銀行而言，能夠更加直觀地對個人銀行賬戶進(jìn)行管理，針對不同賬戶，實施風(fēng)險等級不同的管控措施。

第二，繼續(xù)發(fā)揮警銀聯(lián)防聯(lián)控作用，落實完善“三個機(jī)制”。建立專班工作機(jī)制，聯(lián)合公安局積極推動以賬戶質(zhì)量和風(fēng)險防范為導(dǎo)向的考核評價指標(biāo)，運(yùn)用風(fēng)險識別和攔截機(jī)制，壓降存量銀行卡風(fēng)險。落實買賣賬戶懲戒機(jī)制，加大對被懲戒的個人實施暫停其銀行賬戶非柜面業(yè)務(wù)，并不得為其新開戶的懲戒力度。完善可疑線索移送和反饋機(jī)制。加強(qiáng)對可疑人員風(fēng)險審核把關(guān)，建立7*24小時全天候緊急聯(lián)絡(luò)人機(jī)制，做到專人接收，及時反饋、實時處理、快速排查、妥善處置。

第三，為及時遏制風(fēng)險賬戶新增，進(jìn)一步壓實銀行機(jī)構(gòu)賬戶管理主體責(zé)任，重點(diǎn)針對個人風(fēng)險賬戶較多的銀行機(jī)構(gòu)及網(wǎng)點(diǎn)，持續(xù)通過通報、約談、上門督導(dǎo)、召開會議等方式，開展交叉暗訪、現(xiàn)場暗訪等檢查工作，多管齊下，堅決遏制賬戶風(fēng)險高發(fā)態(tài)勢。

第四，督促轄內(nèi)銀行機(jī)構(gòu)定期對“睡眠卡”進(jìn)行管理，針對個人長期不動戶、一人多戶等情況進(jìn)行排查，對銀行來說能加強(qiáng)對個人賬戶的管理，有效減少銀行管理成本，降低“睡眠卡”的潛藏賬戶風(fēng)險，提升服務(wù)水平。對客戶來說，卡片過多，日常管理難度大，如果管理不慎，會造成個人信息泄露的風(fēng)險，同時也不利于有效理財。在清理過程中，銀行應(yīng)該做好引導(dǎo)，及時提醒客戶定期處理個人名下的銀行賬戶和相關(guān)資產(chǎn)，提升風(fēng)險管理意識，及時注銷睡眠賬戶和長期不需要使用的賬戶。