劉珊 任曉陽(yáng)

摘 要：武漢市于1993年邁入人口老齡化的步伐，隨著人口結(jié)構(gòu)逆向攀升，老年化的問(wèn)題矛盾突出，金融行業(yè)主動(dòng)介入養(yǎng)老服務(wù)體系建設(shè)，以解決社會(huì)養(yǎng)老困境為研究思路，從武漢市養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)的金融供給現(xiàn)狀，存在問(wèn)題角度進(jìn)行分析，對(duì)構(gòu)建武漢市養(yǎng)老體系的金融支持路徑提供基礎(chǔ)。

關(guān)鍵詞：養(yǎng)老服務(wù)體系;金融支持;武漢市

第七次全國(guó)人口普查結(jié)果得出，我國(guó)總?cè)丝跀?shù)超過(guò)14億，其中65歲及以上的人口高達(dá)1.9億，占全國(guó)總?cè)丝跀?shù)的13.5%，全世界老年人口占比平均值為9.3%，而我國(guó)的這一指標(biāo)遠(yuǎn)高于世界平均水平。 [1]人口老齡化已經(jīng)成為全世界所關(guān)注的難題，世界上各國(guó)都已經(jīng)受到或者即將受到人口老齡化所帶來(lái)的嚴(yán)重沖擊，隨著老年人口占比不斷增大，養(yǎng)老問(wèn)題成為社會(huì)歷來(lái)所關(guān)注熱點(diǎn)問(wèn)題，武漢市2021年度統(tǒng)計(jì)年鑒顯示，武漢市60歲以上人口為194.5萬(wàn)，占總?cè)丝跀?shù)的21.2%，平均5個(gè)人之中就有一個(gè)60歲以上的老年人。從圖1可以得出武漢市近十年60歲以上人口數(shù)增長(zhǎng)速度在不斷加快，武漢市人口老齡化的趨勢(shì)較為嚴(yán)峻，老年人口的養(yǎng)老問(wèn)題成為社會(huì)所關(guān)注的熱點(diǎn)問(wèn)題。

由于之前我國(guó)實(shí)施計(jì)劃生育政策等，現(xiàn)有人口增長(zhǎng)率較低這就進(jìn)一步加速了人口老齡化的步伐，隨著人口老齡化，養(yǎng)老問(wèn)題變得日益突出（董仕利，2017）。[2]勞動(dòng)力人口占比下降，老年人口占比上升，養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)的制度化、產(chǎn)業(yè)化是我國(guó)在面對(duì)人口老齡化問(wèn)題下的必然選擇，因此老齡化不僅是一個(gè)社會(huì)問(wèn)題，還是一個(gè)經(jīng)濟(jì)問(wèn)題，從本質(zhì)上說(shuō)也是一個(gè)金融問(wèn)題，金融的實(shí)際發(fā)揮作用是資金的期限錯(cuò)配，就是在年輕的時(shí)候勞動(dòng)所獲得的一部分資金用于滿足老年生活的需求。目前我國(guó)的養(yǎng)老金融體系發(fā)展并不完善，體現(xiàn)出一種 “強(qiáng)政府+弱市場(chǎng)”的格局，表現(xiàn)為我國(guó)老年人口領(lǐng)取企業(yè)年金和商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)金的比例極低，老年人口對(duì)養(yǎng)老金融的認(rèn)知度和參與度不高，再者養(yǎng)老資金屬于風(fēng)險(xiǎn)厭惡型資金，只能用于投資風(fēng)險(xiǎn)低收益低的行業(yè)，面對(duì)日益上漲的物價(jià)，養(yǎng)老資金由于時(shí)間成本會(huì)出現(xiàn)貶值的情況（邴士毫，2020）。[3]可知目前我國(guó)的養(yǎng)老行業(yè)的金融支持方面存在著較大完善空間。2016年由央行、銀監(jiān)會(huì)等五個(gè)部門所頒布的《關(guān)于金融支持養(yǎng)老服務(wù)業(yè)加快發(fā)展的指導(dǎo)意見(jiàn)》中指出到2025年建成多元化、種類齊全和我國(guó)老年人口結(jié)構(gòu)相匹配的金融服務(wù)體系。

本文從應(yīng)對(duì)老齡化策略金融行業(yè)主動(dòng)介入，解決社會(huì)養(yǎng)老困境為研究思路，從養(yǎng)老投資理財(cái)期限、投資產(chǎn)品種類等方面分析對(duì)老年人金融服務(wù)需求意愿的影響程度，對(duì)構(gòu)建武漢市養(yǎng)老體系的金融支持路徑提供基礎(chǔ)。

一、武漢市養(yǎng)老服務(wù)體系建設(shè)發(fā)展現(xiàn)狀

（一）武漢市人口老齡化現(xiàn)狀

武漢市作為湖北省的省會(huì)城市，首先受到了人口老齡化所帶來(lái)的沖擊，武漢市于1993年就邁入了人口老齡化的步伐。據(jù)武漢市2021年統(tǒng)計(jì)年鑒顯示，截至2020年底，武漢市戶籍總?cè)丝跀?shù)916.2萬(wàn)，60歲及以上人口約為194.5萬(wàn)，占比為21.2%，人口老齡化的程度遠(yuǎn)高于世界平均水平。新生兒人口數(shù)為6.7萬(wàn)，占比0.7%，隨著新生兒出生比率的下降，老年人口比重的上升，人口結(jié)構(gòu)逆向攀升，武漢市人口老齡化程度進(jìn)一步加劇。

（二）武漢市養(yǎng)老服務(wù)體系建設(shè)實(shí)踐

武漢養(yǎng)老資源的分配按照“9055”的原則，90%的老年人選擇居家養(yǎng)老，社區(qū)養(yǎng)老和機(jī)構(gòu)養(yǎng)老所占比例為5%，2011年，武漢市政府出臺(tái)《市人民政府辦公廳關(guān)于深入推進(jìn)居家養(yǎng)老服務(wù)工作的通知》中，提出按照“居家養(yǎng)老服務(wù)中心+居家養(yǎng)老”的模式構(gòu)建多形式的養(yǎng)老服務(wù)體系，《武漢市養(yǎng)老服務(wù)條例（草案）》中提出武漢市將重點(diǎn)發(fā)展普惠型和互助型養(yǎng)老模式，構(gòu)建醫(yī)養(yǎng)結(jié)合、社區(qū)養(yǎng)老和家庭養(yǎng)老相互配合的養(yǎng)老服務(wù)體系，讓市場(chǎng)充分發(fā)揮資源配置功能。根據(jù)武漢市民政局統(tǒng)計(jì)目前武漢市共有1107個(gè)老年人服務(wù)中心，1166個(gè)老年人互助照料服務(wù)中心。截至2022年底，將新增7家區(qū)級(jí)養(yǎng)老服務(wù)中心，500個(gè)農(nóng)村老年人互助服務(wù)點(diǎn)，由政府所提供修建的養(yǎng)老服務(wù)床位達(dá)到2.2萬(wàn)張以上。

（三）武漢市養(yǎng)老服務(wù)體系構(gòu)建金融力量

嚴(yán)峻的養(yǎng)老形勢(shì)下，武漢市的養(yǎng)老服務(wù)體系構(gòu)建不斷縱橫發(fā)展，滿足老年人口對(duì)養(yǎng)老服務(wù)的需求。2017年武漢市獲中央撥款養(yǎng)老專項(xiàng)資金380萬(wàn)，用于支持“互聯(lián)網(wǎng)+居家服務(wù)”養(yǎng)老模式、醫(yī)養(yǎng)結(jié)合、失能老人護(hù)理等8個(gè)養(yǎng)老服務(wù)項(xiàng)目。2020年武漢市五個(gè)部門聯(lián)合出臺(tái)政策，將養(yǎng)老機(jī)構(gòu)的經(jīng)營(yíng)補(bǔ)貼提高至30%，為養(yǎng)老機(jī)構(gòu)的發(fā)展提供資金支持。武漢市財(cái)政局聯(lián)合市地方金融工作局等部門聯(lián)合發(fā)文，夯實(shí)頂層設(shè)計(jì)，從推進(jìn)醫(yī)養(yǎng)結(jié)合等方面入手，構(gòu)建以居家養(yǎng)老為主，社區(qū)養(yǎng)老相輔，國(guó)辦養(yǎng)老機(jī)構(gòu)和民營(yíng)養(yǎng)老機(jī)構(gòu)的多方位養(yǎng)老體系，積極推進(jìn)養(yǎng)老服務(wù)。

二、武漢市養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)的金融供給

（一）投資主體

1.政府投資的主體地位

2017年，武漢市獲中央撥款養(yǎng)老專項(xiàng)資金380萬(wàn)，用于支持“互聯(lián)網(wǎng)+居家服務(wù)”背景下的養(yǎng)老項(xiàng)目;2019年，武漢市作為全國(guó)城企聯(lián)動(dòng)普惠養(yǎng)老專項(xiàng)行動(dòng)的試點(diǎn)之一，武漢普惠養(yǎng)老項(xiàng)目獲中央投資資金2420萬(wàn);2021年，武漢市作為全國(guó)“居家養(yǎng)老+社區(qū)養(yǎng)老”提升行動(dòng)的項(xiàng)目試點(diǎn)城市，中央財(cái)政的專項(xiàng)公益彩票金作為項(xiàng)目的資金支持。

從中央的專項(xiàng)資金支持到武漢市政府養(yǎng)老專項(xiàng)財(cái)政支出，政府始終在社會(huì)的養(yǎng)老服務(wù)體系建設(shè)中占主導(dǎo)地位，不僅體現(xiàn)在對(duì)于專項(xiàng)養(yǎng)老項(xiàng)目的資金保障方面，同時(shí)出臺(tái)覆蓋面廣、標(biāo)準(zhǔn)程度高的保障政策，近年來(lái)，養(yǎng)老專項(xiàng)資金投入呈現(xiàn)出逐年增加的趨勢(shì)。

2.多元化的社會(huì)投資主體

2018年，武漢市民政局、財(cái)政等7個(gè)部門聯(lián)合發(fā)布《關(guān)于支持社會(huì)力量參與居家和社區(qū)養(yǎng)老服務(wù)發(fā)展的通知》，優(yōu)化環(huán)境，簡(jiǎn)化資質(zhì)良好的社會(huì)養(yǎng)老服務(wù)機(jī)構(gòu)的審批手續(xù)、保障養(yǎng)老服務(wù)設(shè)施和住宅同步交付、鼓勵(lì)社區(qū)養(yǎng)老服務(wù)設(shè)施社會(huì)化運(yùn)營(yíng)，同時(shí)對(duì)養(yǎng)老服務(wù)機(jī)構(gòu)提供財(cái)政補(bǔ)貼。

2018年12月注資1.7億元的泰康之家（武漢）養(yǎng)老服務(wù)有限公司成立，開展機(jī)構(gòu)歐養(yǎng)老、養(yǎng)老保健等經(jīng)營(yíng)項(xiàng)目。2021年2月太保養(yǎng)老（武漢）有限公司成立，其為太平洋保險(xiǎn)注資9.8億元成立的公司，主要包括機(jī)構(gòu)養(yǎng)老、護(hù)理機(jī)構(gòu)等項(xiàng)目。面對(duì)養(yǎng)老行業(yè)巨大的發(fā)展空間，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)、商業(yè)銀行等多元化金融機(jī)構(gòu)參與到養(yǎng)老市場(chǎng)中，房地產(chǎn)開發(fā)商向養(yǎng)老型地產(chǎn)轉(zhuǎn)變，旅居養(yǎng)老以“旅游+養(yǎng)生”、 “康養(yǎng)+醫(yī)療”等多元化的養(yǎng)老模式的推出。

（二）融資方式

1.銀行貸款

養(yǎng)老機(jī)構(gòu)從銀行機(jī)構(gòu)獲得的間接融資是獲取資金支持的重要渠道，國(guó)家開發(fā)銀行對(duì)社會(huì)居家養(yǎng)老設(shè)施項(xiàng)目、居家養(yǎng)老建設(shè)項(xiàng)目和養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)相關(guān)項(xiàng)目提供貸款資金支持，例如世界銀行向安徽省提供1.4億美元用于支持養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)的發(fā)展（秦笑，2021）。[4]商業(yè)銀行可通過(guò)金融政策引導(dǎo)養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)健康發(fā)展，銀行可加大對(duì)養(yǎng)老機(jī)構(gòu)的授信政策支持力度，商業(yè)銀行可通過(guò)信托服務(wù)將社會(huì)資金導(dǎo)向養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)，從而促進(jìn)養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)的發(fā)展。

2.政府貸款貼息、補(bǔ)貼

養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)是一個(gè)資金鏈長(zhǎng)、跨領(lǐng)域的產(chǎn)業(yè)，對(duì)此我國(guó)對(duì)養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)的支持多有建設(shè)補(bǔ)貼、政策貼息等。政府購(gòu)置形成新的產(chǎn)權(quán)的養(yǎng)老機(jī)構(gòu)，對(duì)養(yǎng)老機(jī)構(gòu)進(jìn)行按床位補(bǔ)貼的政策，同時(shí)對(duì)養(yǎng)老機(jī)構(gòu)的經(jīng)營(yíng)提供運(yùn)營(yíng)補(bǔ)貼。2020年武漢市將對(duì)養(yǎng)老運(yùn)營(yíng)機(jī)構(gòu)的補(bǔ)貼提高30%，城鄉(xiāng)養(yǎng)老服務(wù)設(shè)施補(bǔ)貼提高10%。對(duì)于貸款投資新建、擴(kuò)建的非營(yíng)利性的養(yǎng)老機(jī)構(gòu)，提供貸款金貼息支持政策，對(duì)進(jìn)入養(yǎng)老行業(yè)的機(jī)構(gòu)的貸款進(jìn)行利息補(bǔ)貼，從而促進(jìn)養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)的發(fā)展。

3.養(yǎng)老地產(chǎn)信托投資基金（REITs）

養(yǎng)老地產(chǎn)信托投資基金（REITs）養(yǎng)老地產(chǎn)企業(yè)制定養(yǎng)老地產(chǎn)建設(shè)項(xiàng)目，進(jìn)而獲得外部資本金的融資渠道?？山梃b美國(guó)養(yǎng)老地產(chǎn)信托投資基金的融資模式探索我國(guó)養(yǎng)老地產(chǎn)（REITs）融資模式（李倩，2021）。[4]2015年6月我國(guó)首只公募房地產(chǎn)信托基金——鵬華前海萬(wàn)科REITs公開發(fā)行，標(biāo)志著公募基金的投資范圍擴(kuò)至房地產(chǎn)領(lǐng)域，豐富養(yǎng)老房地產(chǎn)的融資渠道。REITs成為養(yǎng)老地產(chǎn)行業(yè)有力的投資人。

三、金融支持下社會(huì)養(yǎng)老服務(wù)體系構(gòu)建的優(yōu)化建議

目前的社會(huì)養(yǎng)老服務(wù)體系建設(shè)仍存在一定的困難，基礎(chǔ)設(shè)施陳舊、資金缺口較大、政府政策扶持不夠到位、金融支持的積極性不高等問(wèn)題都導(dǎo)致了當(dāng)前養(yǎng)老服務(wù)體系發(fā)展滯后。社會(huì)養(yǎng)老服務(wù)體系的有效構(gòu)建離不開政府、市場(chǎng)與金融機(jī)構(gòu)的大力支持。

如今武漢市人口老齡化程度不斷加劇，為滿足廣大老年人多元的養(yǎng)老需求，政府需要充分利用資本市場(chǎng)、貨幣市場(chǎng)以及各類金融機(jī)構(gòu)的金融支持，構(gòu)建起多元化、多層次的社會(huì)養(yǎng)老服務(wù)體系，實(shí)現(xiàn)養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)的健康發(fā)展。

（一）政府充分發(fā)揮引導(dǎo)與扶持作用，加大在養(yǎng)老服務(wù)體系建設(shè)中的投入

政府的引導(dǎo)與監(jiān)管不可或缺，當(dāng)前的養(yǎng)老服務(wù)政策還不夠完善，政府、民政部門、土地部門、金融機(jī)構(gòu)等各部門之間利益相互牽扯，缺乏協(xié)調(diào)與合力，無(wú)法實(shí)現(xiàn)高效的養(yǎng)老服務(wù)體系這一目標(biāo)。政府需要加強(qiáng)對(duì)各部門的管制工作，處理好養(yǎng)老體系的資源配置與整合，協(xié)調(diào)各部門之間的需求和合力，使各部門各司其職，帶動(dòng)養(yǎng)老行業(yè)的積極建設(shè)。

政府需監(jiān)督好政策與管理的執(zhí)行狀況，對(duì)各部門與金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行一定的規(guī)范與制約，帶動(dòng)部門之間的緊密合作，提高養(yǎng)老建設(shè)水平。

作為投資的主體地位，政府需要普遍落實(shí)好對(duì)社會(huì)養(yǎng)老服務(wù)體系建設(shè)的扶持政策，增加政策的利用率，避免缺位現(xiàn)象的產(chǎn)生。在落實(shí)政策這一方面，政府需出臺(tái)具有可操作性的稅收減免、財(cái)政獎(jiǎng)勵(lì)、補(bǔ)助等金融鼓勵(lì)政策，加大對(duì)養(yǎng)老服務(wù)人才的培養(yǎng)力度，加大對(duì)養(yǎng)老行業(yè)的投入，激發(fā)金融機(jī)構(gòu)支持養(yǎng)老服務(wù)體系構(gòu)建的積極性。

（二）擴(kuò)展融資渠道，帶動(dòng)養(yǎng)老行業(yè)的資金投入

為充分激發(fā)金融支持的積極性，政府應(yīng)針對(duì)社會(huì)養(yǎng)老服務(wù)建設(shè)的特點(diǎn)，建設(shè)健全的社會(huì)養(yǎng)老服務(wù)體系機(jī)制。

首先，政府可以在手續(xù)完善與風(fēng)險(xiǎn)可控的基礎(chǔ)上，降低對(duì)社會(huì)養(yǎng)老項(xiàng)目設(shè)置的較高的準(zhǔn)入門檻與較為嚴(yán)苛的審查條件。其次，加快金融創(chuàng)新，滿足當(dāng)前社會(huì)對(duì)養(yǎng)老行業(yè)建設(shè)的特殊要求，設(shè)計(jì)合理的信貸產(chǎn)品與還款方式以彌補(bǔ)社會(huì)養(yǎng)老項(xiàng)目資金需求大、還款期限長(zhǎng)等問(wèn)題。此外，政府需要合理調(diào)整社會(huì)養(yǎng)老項(xiàng)目的利率定價(jià)水平，可以參照當(dāng)下的中小企業(yè)定價(jià)，使得融資機(jī)構(gòu)有能力負(fù)擔(dān)對(duì)養(yǎng)老行業(yè)的融資成本，鼓勵(lì)金融機(jī)構(gòu)的貸款融資。

政府還可以通過(guò)主導(dǎo)類似BEITs的方式，向社會(huì)公開宣傳，公開募集、吸納民民間資金，引導(dǎo)社會(huì)力量在養(yǎng)老行業(yè)的投入。還需要加強(qiáng)宣傳社會(huì)養(yǎng)老項(xiàng)目的公益性，通過(guò)各種渠道鼓勵(lì)社會(huì)民眾積極參與到養(yǎng)老體系的建設(shè)中來(lái)，開辟籌資方式，籌集捐款以產(chǎn)業(yè)彌補(bǔ)對(duì)資金的需求。

（三）帶動(dòng)社會(huì)養(yǎng)老服務(wù)體系向多元化發(fā)展

當(dāng)前的養(yǎng)老服務(wù)體系的構(gòu)建并不成熟，功能單一，服務(wù)模式缺乏創(chuàng)新，多元化的時(shí)代，需要的是多元化發(fā)展以滿足社會(huì)養(yǎng)老服務(wù)體系多元化的融資需求。養(yǎng)老服務(wù)體系的積極構(gòu)建也與金融支持息息相關(guān)，創(chuàng)新性的金融產(chǎn)品、金融支持模式、金融服務(wù)都能激發(fā)養(yǎng)老服務(wù)行業(yè)的發(fā)展?jié)摿Α?/p>

在“互聯(lián)網(wǎng)+”的背景下，養(yǎng)老行業(yè)要利用好大數(shù)據(jù)存儲(chǔ)、數(shù)據(jù)分析、智能醫(yī)療等新興智能健康服務(wù)，充分利用現(xiàn)代物聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)、智能終端等技術(shù)手段，帶動(dòng)養(yǎng)老服務(wù)的智慧化與專業(yè)化發(fā)展。

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[13]劉燕群，董林，樂(lè)明.武漢市中心城區(qū)養(yǎng)老現(xiàn)狀調(diào)查分析[J].產(chǎn)業(yè)與科技論壇，2017，16（24）：99-100

基金項(xiàng)目：2022年中南財(cái)經(jīng)政法大學(xué)中央高校基本科研業(yè)務(wù)費(fèi)專項(xiàng)資金資助課題：老年群體的金融服務(wù)需求意愿分析——以“康養(yǎng)”戰(zhàn)略下的湖北武漢為例（項(xiàng)目編號(hào)：202210570）.本文系部分研究成果

作者簡(jiǎn)介：劉珊（1998-），女，四川西昌人，中南財(cái)經(jīng)政法大學(xué)金融學(xué)專業(yè)2021級(jí)碩士研究生

任曉陽(yáng)（1999-），男，山東煙臺(tái)人，中南財(cái)經(jīng)政法大學(xué)金融學(xué)專業(yè)2021級(jí)碩士研究生