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        金融網(wǎng)絡(luò)化挑戰(zhàn)與中小銀行經(jīng)營(yíng)轉(zhuǎn)型研究

        2022-07-04 06:15:44賈丹雄
        科學(xué)與財(cái)富 2022年6期

        賈丹雄

        摘? 要:隨著網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的發(fā)展,金融網(wǎng)絡(luò)化不斷深入市場(chǎng),提升了金融服務(wù)的工作效率,這也為傳統(tǒng)模式下的中小銀行發(fā)展帶來(lái)了挑戰(zhàn)。本文通過(guò)對(duì)金融網(wǎng)絡(luò)化的趨勢(shì)對(duì)中小銀行經(jīng)營(yíng)的挑戰(zhàn)進(jìn)行分析,發(fā)現(xiàn)問(wèn)題,提出轉(zhuǎn)型意見(jiàn)和措施,以促進(jìn)中小銀行全面可持續(xù)發(fā)展。

        關(guān)鍵詞:金融網(wǎng)絡(luò)化;中小銀行;經(jīng)營(yíng)轉(zhuǎn)型

        引言:隨著網(wǎng)絡(luò)進(jìn)程的加快,金融網(wǎng)絡(luò)化服務(wù)模式被廣泛應(yīng)用,要求中小銀行進(jìn)行全面的轉(zhuǎn)型。在金融網(wǎng)絡(luò)化的背景下,中小銀行只有快速高效地完成轉(zhuǎn)型,在未來(lái)的商業(yè)發(fā)展中,才能增加自身優(yōu)勢(shì),提升整體效益。

        一、金融網(wǎng)絡(luò)化的趨勢(shì)對(duì)中小銀行經(jīng)營(yíng)的挑戰(zhàn)

        (一)傳統(tǒng)業(yè)務(wù)領(lǐng)域面對(duì)網(wǎng)絡(luò)競(jìng)爭(zhēng)的挑戰(zhàn)

        在信貸領(lǐng)域中,傳統(tǒng)中小銀行以小額信貸為主,信貸流程繁瑣復(fù)雜,風(fēng)險(xiǎn)控制由信貸人員完成。當(dāng)前網(wǎng)絡(luò)環(huán)境下,操作方便,在強(qiáng)大的數(shù)據(jù)支撐下,系統(tǒng)可以直接檢測(cè)借貸人員的信譽(yù),使風(fēng)險(xiǎn)控制變得方便化。金融網(wǎng)絡(luò)下的信貸模式對(duì)傳統(tǒng)模式下的信貸模式造成了沖擊。

        在支付業(yè)務(wù)領(lǐng)域。在金融網(wǎng)絡(luò)化的模式下,現(xiàn)如今的支付方式多采取第三方支付,第三方支付在市場(chǎng)上的占比逐漸增大,掌握的客戶信息不斷增多。第三方支付不滿意只做支付平臺(tái),會(huì)借助自身積累的客戶流量,開(kāi)展平臺(tái)信貸與財(cái)務(wù)管理工作,與中小銀行開(kāi)展業(yè)務(wù)上的競(jìng)爭(zhēng)。

        在消費(fèi)業(yè)務(wù)領(lǐng)域。中小銀行在產(chǎn)品開(kāi)發(fā)方面能力欠缺,不能及時(shí)推出一款好的產(chǎn)品,而大銀行在此方面的業(yè)務(wù)十分成熟,通過(guò)金融網(wǎng)絡(luò)化,大銀行將消費(fèi)金融產(chǎn)品推送到中小銀行客戶中,消費(fèi)者會(huì)根據(jù)產(chǎn)品的合理性進(jìn)行購(gòu)買(mǎi)。中小銀行如不及時(shí)改變創(chuàng)新,就會(huì)逐漸失去金融領(lǐng)域的廣闊市場(chǎng)。

        (二)中小銀行經(jīng)營(yíng)管理模式面臨的挑戰(zhàn)

        中小銀行在經(jīng)營(yíng)管理過(guò)程中流程嚴(yán)謹(jǐn)復(fù)雜,為市場(chǎng)提供了安全穩(wěn)定的服務(wù),推進(jìn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展,為人們生活提供方便。但隨著金融網(wǎng)絡(luò)的發(fā)展,許多金融平臺(tái)改變了自身風(fēng)格,通過(guò)網(wǎng)絡(luò)化手段發(fā)展客戶,不再依靠網(wǎng)點(diǎn)進(jìn)行服務(wù),人們足不出戶就可以完成交易。傳統(tǒng)模式下的中小銀行通過(guò)開(kāi)設(shè)網(wǎng)點(diǎn)來(lái)滿足客戶的金融需求,對(duì)于銀行信息及產(chǎn)品,客服需要到達(dá)網(wǎng)點(diǎn)咨詢后才可得知,信息傳播慢,客戶與工作人員間的交流也不方便,網(wǎng)點(diǎn)的人力成本高,工作效率較低。隨著網(wǎng)絡(luò)金融超市的發(fā)展,人們通過(guò)網(wǎng)絡(luò)就可實(shí)現(xiàn)對(duì)金融方面的需求,降低人力成本,提升工作效率[1]。中小銀行在管理模式和管理水平方面已經(jīng)不能滿足各類金融需求。市場(chǎng)差異化的誕生,給予消費(fèi)者多方面的選擇,消費(fèi)者更傾向于方便快捷的業(yè)務(wù)模式。中小銀行想要全方面發(fā)展還需加強(qiáng)技術(shù)。提升自身抗風(fēng)險(xiǎn)能力,解決融資困難等問(wèn)題,完成更好的轉(zhuǎn)型經(jīng)營(yíng)。

        二、金融網(wǎng)絡(luò)化背景下中小銀行經(jīng)營(yíng)轉(zhuǎn)型的措施

        (一)樹(shù)立轉(zhuǎn)型理念,提升網(wǎng)絡(luò)化的應(yīng)用水平

        面對(duì)金融網(wǎng)絡(luò)化的背景條件下,中小銀行的創(chuàng)新和轉(zhuǎn)型是必然的。在當(dāng)前大環(huán)境下,任何局部的轉(zhuǎn)型和創(chuàng)新都無(wú)法滿足現(xiàn)狀需要,中小銀行應(yīng)進(jìn)行大規(guī)模的全方位變革。對(duì)于業(yè)務(wù)、發(fā)展理念、產(chǎn)品、客戶關(guān)系等都需進(jìn)行改革。

        中小銀行面臨最大的問(wèn)題是技術(shù)革新不到位,網(wǎng)絡(luò)技術(shù)方面落后。研發(fā)團(tuán)隊(duì)是金融網(wǎng)絡(luò)化的基礎(chǔ)力量,也是金融網(wǎng)絡(luò)化得以實(shí)施的基礎(chǔ)保障。中小銀行應(yīng)開(kāi)展與第三方合作,提升自身的科技力量,實(shí)現(xiàn)資源共享。中小銀行可以憑借自身的客戶資源以及線下優(yōu)勢(shì),打造出具有自身特色的服務(wù)平臺(tái),并與各個(gè)消費(fèi)平臺(tái)進(jìn)行合作,推出使用本銀行線上平臺(tái)進(jìn)行付款,就可享受打折優(yōu)惠,以提升平臺(tái)的瀏覽量和使用頻率。通過(guò)平臺(tái)推出理財(cái)、融資等服務(wù),將綜合業(yè)務(wù)都整合到網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)中,線上線下共同經(jīng)營(yíng)管理。

        與大銀行進(jìn)行合作。中小銀行想要拓寬自身的產(chǎn)品線,就需加強(qiáng)與大型銀行的合作關(guān)系。選擇適合自身用戶群體的理財(cái)產(chǎn)品,放到自己的平臺(tái)上進(jìn)行運(yùn)營(yíng)和推廣,以吸引客戶,對(duì)客戶數(shù)據(jù)進(jìn)行詳細(xì)分析,維護(hù)客戶,提升客戶留存率[2]。

        構(gòu)建新型的客戶關(guān)系。重視客戶的體驗(yàn)感,雖然網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)作為一種開(kāi)放式的平臺(tái),但也需重視客戶的使用感和體驗(yàn)感。將用戶體驗(yàn)作為平臺(tái)發(fā)展的出發(fā)點(diǎn)和最終目標(biāo),建立科學(xué)的平臺(tái)頁(yè)面,使頁(yè)面簡(jiǎn)潔方便,便于客戶尋找和發(fā)現(xiàn)各項(xiàng)功能。從整體出發(fā),讓客戶可通過(guò)網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行全方位的體驗(yàn),業(yè)務(wù)、產(chǎn)品、流程、渠道等清晰完整的展示,供客戶挑選和選擇。完善線上客服服務(wù),做到隨時(shí)咨詢隨時(shí)解答,對(duì)于一些常見(jiàn)問(wèn)題,平臺(tái)可采取自動(dòng)回復(fù)的方式,節(jié)約時(shí)間。面對(duì)一些特定問(wèn)題或平臺(tái)故障,客服應(yīng)給予及時(shí)解答,及時(shí)處理,提升用戶的平臺(tái)體驗(yàn)。

        利用大數(shù)據(jù)功能。網(wǎng)絡(luò)時(shí)代最大的優(yōu)勢(shì)是可以通過(guò)大數(shù)據(jù)對(duì)客戶的資料進(jìn)行整合篩選,對(duì)于一些有問(wèn)題的客戶,大數(shù)據(jù)會(huì)及時(shí)提醒。因此要積極整理客戶信息,深入挖掘,分析客戶類型,客戶偏好,建立完善的數(shù)據(jù)分析系統(tǒng),全面開(kāi)展針對(duì)性的營(yíng)銷方案。

        (二)合理定位,努力適應(yīng)新的管理流程

        中小銀行應(yīng)明確自身的市場(chǎng)定位,細(xì)分市場(chǎng),增加零售業(yè)務(wù)的辦理工作。傳統(tǒng)模式下的經(jīng)營(yíng)方式,面臨著同質(zhì)化嚴(yán)重的現(xiàn)象。隨著金融市場(chǎng)的快速擴(kuò)張,各金融企業(yè)都開(kāi)始了綜合化的發(fā)展,金融網(wǎng)絡(luò)的加入,使各個(gè)金融企業(yè)都有了新目標(biāo)和新的發(fā)展方向,因此明確市場(chǎng)定位和細(xì)分市場(chǎng)成為必要選擇。作為中小銀行,客戶主要集中在社區(qū)和小型企業(yè),定位應(yīng)為區(qū)域經(jīng)濟(jì)。大力開(kāi)展小額貸款、財(cái)務(wù)管理等,為大眾人群提供全方位的金融管理服務(wù)。中小銀行應(yīng)與大銀行進(jìn)行錯(cuò)位經(jīng)營(yíng),減少客戶上的競(jìng)爭(zhēng)。我國(guó)中小企業(yè)數(shù)量較多,其發(fā)展需要資金上的支持,中小銀行應(yīng)抓住這類機(jī)遇,為中小企業(yè)提供貸款服務(wù),提升自身的業(yè)務(wù)量。通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)進(jìn)行宣傳,讓中小企業(yè)與中小銀行實(shí)現(xiàn)互補(bǔ)匹配,解決雙方問(wèn)題。中小銀行在明確自身定位后,需通過(guò)線上線下相結(jié)合的方式進(jìn)行發(fā)展以滿足客戶的需求。將線上的便捷與網(wǎng)點(diǎn)自身優(yōu)勢(shì)相結(jié)合,為中小企業(yè)開(kāi)拓更加廣闊的市場(chǎng)。

        結(jié)論:綜上所述,通過(guò)樹(shù)立轉(zhuǎn)型理念,提升網(wǎng)絡(luò)化的應(yīng)用水平、合理定位,努力適應(yīng)新的管理流程以達(dá)到轉(zhuǎn)型的目的。金融網(wǎng)絡(luò)化已經(jīng)成為未來(lái)發(fā)展的主要趨勢(shì),中小銀行作為金融業(yè)重要的存在,需結(jié)合網(wǎng)絡(luò)化,不斷發(fā)展出自身優(yōu)勢(shì)。

        參考文獻(xiàn):

        [1]李茜.大數(shù)據(jù)時(shí)代中小商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)轉(zhuǎn)型探討[J].投資與創(chuàng)業(yè),2021,32(19):208-210.

        [2]任欣瑤.區(qū)塊鏈金融:結(jié)構(gòu)分析與前景展望[J].中國(guó)民商,2019(12):25.

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