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保險(xiǎn)業(yè)是金融業(yè)發(fā)展的重要組成部分，也是資金消耗快、運(yùn)營(yíng)成本高的行業(yè)。對(duì)于大多數(shù)保險(xiǎn)公司來(lái)說(shuō)，當(dāng)業(yè)務(wù)在市場(chǎng)上擴(kuò)張時(shí)，也會(huì)面臨資金供給不足的困境。尤其是中國(guó)加入世貿(mào)組織后，保險(xiǎn)市場(chǎng)更加開(kāi)放，競(jìng)爭(zhēng)更加激烈，這迫使保險(xiǎn)金融機(jī)構(gòu)進(jìn)一步優(yōu)化業(yè)務(wù)管理理念，特別是提高風(fēng)險(xiǎn)管理意識(shí)，制定更有效的保險(xiǎn)政策。

一、風(fēng)險(xiǎn)管理的內(nèi)涵

風(fēng)險(xiǎn)管理是業(yè)務(wù)發(fā)展過(guò)程中不可或缺的一部分，除了防范相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)之外，還需要減少這些風(fēng)險(xiǎn)造成的損害。風(fēng)險(xiǎn)管理是一門(mén)創(chuàng)新學(xué)科，在這個(gè)階段，風(fēng)險(xiǎn)管理的定義、要求和目的發(fā)生了變化，而且與傳統(tǒng)的風(fēng)險(xiǎn)管理相比，當(dāng)今最重要的風(fēng)險(xiǎn)管理功能是風(fēng)險(xiǎn)處理機(jī)制，這可以引入和改變風(fēng)險(xiǎn)的機(jī)制、保險(xiǎn)和證券市場(chǎng)的出現(xiàn)。中國(guó)加入WTO后，保險(xiǎn)市場(chǎng)更加開(kāi)放，競(jìng)爭(zhēng)更加激烈，各種保險(xiǎn)公司如雨后春筍般涌現(xiàn)，無(wú)論是大型保險(xiǎn)公司還是相對(duì)較小的新業(yè)務(wù)，競(jìng)爭(zhēng)都非常激烈，這迫使保險(xiǎn)金融機(jī)構(gòu)進(jìn)一步優(yōu)化管理理念，提高對(duì)各種風(fēng)險(xiǎn)的敏感度。

二、金融行業(yè)利用資本對(duì)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行管理的必要性分析

（一）利用經(jīng)濟(jì)資本進(jìn)行管理是企業(yè)適應(yīng)來(lái)自外部監(jiān)管的需要

銀監(jiān)會(huì)日前發(fā)布金融投資公司監(jiān)管文件，風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管內(nèi)容包括杠桿率測(cè)試、最低資本測(cè)試、重大風(fēng)險(xiǎn)暴露測(cè)試、內(nèi)部監(jiān)管和流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)測(cè)試，同時(shí)為配合管控運(yùn)作，銀監(jiān)會(huì)終于發(fā)布了公司管控體系及指標(biāo)標(biāo)準(zhǔn)。銀監(jiān)會(huì)還通過(guò)研究解決問(wèn)題，為衡量活躍公司風(fēng)險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)因素識(shí)別和資本要求計(jì)算提供統(tǒng)一依據(jù)。為有效控制資本，企業(yè)堅(jiān)持風(fēng)險(xiǎn)為本的理念，運(yùn)用資本管理工具，根據(jù)需要調(diào)整資本積累和風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)。

（二）利用資本進(jìn)行管理體現(xiàn)了企業(yè)管理的本質(zhì)要求

企業(yè)規(guī)避與防范風(fēng)險(xiǎn)的前提是有效的風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別，而經(jīng)濟(jì)資本的引入當(dāng)然需要滿足這一需求。企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)可分為市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)、戰(zhàn)略風(fēng)險(xiǎn)、信用風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)和特殊風(fēng)險(xiǎn)包括利益沖突、內(nèi)幕交易、集中風(fēng)險(xiǎn)、資本不足風(fēng)險(xiǎn)和聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)，因此需要引入資本，將風(fēng)險(xiǎn)與資本管理相結(jié)合，有效識(shí)別和計(jì)量企業(yè)面臨的上述風(fēng)險(xiǎn)，準(zhǔn)確估計(jì)覆蓋和覆蓋各種風(fēng)險(xiǎn)所需的資本。而且在企業(yè)發(fā)展過(guò)程中，必須根據(jù)自身定位和市場(chǎng)情況調(diào)整發(fā)展方向。經(jīng)濟(jì)資本的引入和科學(xué)配置有助于企業(yè)實(shí)現(xiàn)戰(zhàn)略變革。面對(duì)資金壓力，公司發(fā)展需要改變方向，這樣才能成功節(jié)約資金，不斷完善現(xiàn)有業(yè)務(wù)服務(wù)體系。公司必須評(píng)估企業(yè)的經(jīng)濟(jì)資本需求，以便將資本引導(dǎo)到各個(gè)行業(yè)，各個(gè)員工的績(jī)效是在資本配置的基礎(chǔ)上進(jìn)行考核的，可以確定工作與公司的關(guān)系，此外，必須努力發(fā)展高收入、低風(fēng)險(xiǎn)的業(yè)務(wù)，為有效推動(dòng)業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型，需要建立和完善定價(jià)和風(fēng)險(xiǎn)分析機(jī)制，以管理資本配置并遵守運(yùn)營(yíng)法規(guī)要求。

三、保險(xiǎn)金融綜合經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)分析

（一）保險(xiǎn)行業(yè)負(fù)債與資本二者之間的關(guān)系不合理

保險(xiǎn)行業(yè)整體表現(xiàn)中最重要的風(fēng)險(xiǎn)因素是資產(chǎn)和負(fù)債的構(gòu)成，由于資產(chǎn)和負(fù)債的不合理組合，保險(xiǎn)公司可能沒(méi)有足夠的信譽(yù)，其行為的后果是風(fēng)險(xiǎn)無(wú)法控制。在保險(xiǎn)行業(yè)，要清償?shù)膫鶆?wù)越多，風(fēng)險(xiǎn)管理的難度就越大，容易導(dǎo)致公司自身財(cái)務(wù)問(wèn)題導(dǎo)致信用問(wèn)題，導(dǎo)致后期難以籌集資金。

（二）風(fēng)險(xiǎn)類(lèi)型通常為投資風(fēng)險(xiǎn)

隨著中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的不斷擴(kuò)大，保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的范圍不僅擴(kuò)展到保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，也擴(kuò)展到投資端，有望通過(guò)投資實(shí)現(xiàn)商業(yè)價(jià)值最大化，然而，投資過(guò)程充滿了許多市場(chǎng)和內(nèi)部投資風(fēng)險(xiǎn)。

（三）對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的防控能力低

縱觀保險(xiǎn)業(yè)的管理情況，可以看出內(nèi)部監(jiān)督制度存在缺陷，無(wú)法充分約束各項(xiàng)職能的發(fā)展，有效約束員工行為。為改進(jìn)風(fēng)險(xiǎn)管理，除了管理體制的問(wèn)題，部分員工的職業(yè)道德也會(huì)影響管理工作的結(jié)果，如果系統(tǒng)沒(méi)有得到有效實(shí)施，經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)就會(huì)增加。因此，管理者的素質(zhì)是金融業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)因素之一。

（四）金融產(chǎn)品不斷創(chuàng)新帶來(lái)較多風(fēng)險(xiǎn)

金融保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)發(fā)展的一個(gè)重要問(wèn)題是越來(lái)越多的投資決策，這對(duì)保險(xiǎn)公司來(lái)說(shuō)是一個(gè)更嚴(yán)重的風(fēng)險(xiǎn)管理問(wèn)題。在保險(xiǎn)金融產(chǎn)品創(chuàng)新方面，企業(yè)必須不斷優(yōu)化業(yè)務(wù)管理模式，通過(guò)優(yōu)化公司治理您可以控制與創(chuàng)新產(chǎn)品相關(guān)的風(fēng)險(xiǎn)并實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)緩解目標(biāo)。

（五）企業(yè)經(jīng)營(yíng)擴(kuò)張

業(yè)務(wù)發(fā)展隨著市場(chǎng)份額的增長(zhǎng)而增長(zhǎng)，業(yè)務(wù)擴(kuò)張則充分考慮了許多因素以及公司規(guī)模，從而擴(kuò)大了風(fēng)險(xiǎn)。很少有公司看到自己的利潤(rùn)增長(zhǎng)不會(huì)擴(kuò)大市場(chǎng)份額，結(jié)果這些公司缺乏資金，但在保險(xiǎn)行業(yè)，部分收入存在不確定性，公司收入存在一定風(fēng)險(xiǎn)。償債不足的企業(yè)整體經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)較高，發(fā)展中的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)更加激烈，競(jìng)爭(zhēng)不公平。某些因素的共同作用導(dǎo)致公司貿(mào)易和展覽進(jìn)程的擴(kuò)大，因此缺乏公司治理會(huì)產(chǎn)生隱藏的風(fēng)險(xiǎn)。

四、導(dǎo)致保險(xiǎn)金融綜合經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)的主要原因分析

（一）負(fù)債的不確定性和長(zhǎng)期性

債務(wù)的不確定性和長(zhǎng)期性是金融保險(xiǎn)交易風(fēng)險(xiǎn)普遍存在的主要原因之一。保險(xiǎn)索賠的過(guò)程是冗長(zhǎng)的，實(shí)際索賠也是有問(wèn)題的，保單持有人有權(quán)撤銷(xiāo)保險(xiǎn)合同項(xiàng)下的權(quán)利，但無(wú)法有效管理破產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)和業(yè)務(wù)管理流程。對(duì)于利率的波動(dòng)，我國(guó)實(shí)行的政策是非常有效的，從某種意義上說(shuō)，這提高了保險(xiǎn)公司的信譽(yù)。對(duì)于保險(xiǎn)業(yè)而言，風(fēng)險(xiǎn)管理的整體復(fù)雜性隨著償還債務(wù)成本的增加而增加。因此，公司在貸款方面遇到財(cái)務(wù)問(wèn)題，將會(huì)影響未來(lái)融資的發(fā)展。

（二）外部環(huán)境的影響以及風(fēng)險(xiǎn)的傳遞性

保險(xiǎn)公司活動(dòng)量大，行業(yè)間關(guān)聯(lián)交易頻次顯著增加，會(huì)導(dǎo)致風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移。例如，如果部門(mén)出現(xiàn)嚴(yán)重的財(cái)務(wù)問(wèn)題，風(fēng)險(xiǎn)可以轉(zhuǎn)移到集團(tuán)的其他經(jīng)營(yíng)單位。此外，由于當(dāng)前經(jīng)濟(jì)形勢(shì)不穩(wěn)定，存在許多我們無(wú)法控制的因素，保險(xiǎn)公司必須警惕利率和匯率的變化，作為其業(yè)務(wù)的一部分，才能大規(guī)模開(kāi)展業(yè)務(wù)，同時(shí)由于高保費(fèi)與保險(xiǎn)公司收取的服務(wù)不匹配，保險(xiǎn)公司需要重新思考如何盡快有效地使用他們的資金，這極大地影響了他們的償付能力。

（三）保險(xiǎn)行業(yè)發(fā)展基礎(chǔ)薄弱且不夠成熟

保險(xiǎn)公司的利益存在一定程度的隨機(jī)性，其中大部分是不確定的，而且經(jīng)營(yíng)利潤(rùn)受多種因素制約，風(fēng)險(xiǎn)較高。此外，中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)起步較晚，人才、管理和風(fēng)險(xiǎn)防范等方面的基礎(chǔ)都比較薄弱，很多行業(yè)不成熟，自身償債能力低，泛化治理風(fēng)險(xiǎn)高。我們面臨激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)，市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)加劇，公司業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)也在逐漸增加。

五、經(jīng)濟(jì)資本理論在風(fēng)險(xiǎn)管理中的運(yùn)用

經(jīng)濟(jì)資本管理是企業(yè)發(fā)展過(guò)程中不可或缺的一部分。今天，經(jīng)濟(jì)資本理論在企業(yè)管理實(shí)踐中的應(yīng)用越來(lái)越廣泛，得到了充分發(fā)展，并從三個(gè)不同方面進(jìn)行全面風(fēng)險(xiǎn)管理。這三個(gè)方面是資本比率、股本回報(bào)率和總體風(fēng)險(xiǎn)指標(biāo)，這也側(cè)面表明了財(cái)務(wù)資本管理是一種高水平的管理工具。作為風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估的重要基準(zhǔn)，經(jīng)濟(jì)資本理論在風(fēng)險(xiǎn)管理中的應(yīng)用主要體現(xiàn)在以下幾個(gè)方面：

第一，產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估。在采取適當(dāng)?shù)娘L(fēng)險(xiǎn)管理措施之前，企業(yè)必須首先進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估，了解其規(guī)模和發(fā)展原因，以便制定更明確的風(fēng)險(xiǎn)管理措施。在該過(guò)程中，以經(jīng)濟(jì)資本作為衡量保險(xiǎn)和金融機(jī)構(gòu)營(yíng)業(yè)利潤(rùn)和市值的指標(biāo)，可以更細(xì)致地衡量經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，以進(jìn)行有效的風(fēng)管理險(xiǎn)。

第二，企業(yè)的資本預(yù)算。充分利用經(jīng)濟(jì)資本理論應(yīng)建立在科學(xué)、合理的預(yù)算規(guī)劃基礎(chǔ)上。如果金融機(jī)構(gòu)的投資預(yù)算更加細(xì)致、科學(xué)、合理，則可以保證企業(yè)經(jīng)營(yíng)計(jì)劃的正常實(shí)施。

第三，確定保險(xiǎn)金融機(jī)構(gòu)的產(chǎn)品價(jià)格。就企業(yè)的經(jīng)濟(jì)資本而言，企業(yè)財(cái)務(wù)資本管理的正確與否直接影響到生產(chǎn)的成本，進(jìn)而影響最終產(chǎn)品的價(jià)格，因此企業(yè)產(chǎn)品的價(jià)格必然依賴(lài)于經(jīng)濟(jì)資本。

第四，評(píng)估企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)。通過(guò)分析企業(yè)的經(jīng)濟(jì)資本，可以合理地評(píng)估企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)，從而發(fā)現(xiàn)所實(shí)施的風(fēng)險(xiǎn)管理措施存在的局限性，進(jìn)而完善。

六、經(jīng)濟(jì)資本管理背景下保險(xiǎn)金融經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)的有效對(duì)策

（一）注重實(shí)現(xiàn)速度和效益的統(tǒng)一

傳統(tǒng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)最初的發(fā)展集中在建筑周邊，盈利能力方面普遍不被重視?，F(xiàn)代保險(xiǎn)金融企業(yè)更加注重保險(xiǎn)業(yè)務(wù)發(fā)展的速度和效益。此外，為了促進(jìn)保險(xiǎn)企業(yè)業(yè)務(wù)的長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展，一些保險(xiǎn)企業(yè)利用保險(xiǎn)業(yè)務(wù)來(lái)增加業(yè)務(wù)的整體效益和速度。

（二）認(rèn)真研究金融創(chuàng)新過(guò)程中所存在的風(fēng)險(xiǎn)

保險(xiǎn)金融業(yè)務(wù)過(guò)程涉及諸多風(fēng)險(xiǎn)，這些風(fēng)險(xiǎn)影響著保險(xiǎn)金融業(yè)務(wù)的管理及其交易過(guò)程。保險(xiǎn)貸款是目前發(fā)展較快的新興行業(yè)，所以，在辦理保險(xiǎn)貸款時(shí)需要加強(qiáng)該方面的風(fēng)險(xiǎn)管理。隨著保險(xiǎn)融資范圍不斷擴(kuò)大，在設(shè)定產(chǎn)品的價(jià)格時(shí)，很容易偏離產(chǎn)品的原價(jià)。因此，這也側(cè)面顯示了市場(chǎng)的高風(fēng)險(xiǎn)，表明不同階段經(jīng)營(yíng)的保險(xiǎn)金融機(jī)構(gòu)具有不同的風(fēng)險(xiǎn)特征。因此，在保險(xiǎn)融資運(yùn)作過(guò)程中，識(shí)別相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)并保持對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的高度重視十分重要。

（三）構(gòu)建良好的經(jīng)營(yíng)治理機(jī)制

保險(xiǎn)企業(yè)必須遵守現(xiàn)代企業(yè)制度和規(guī)則進(jìn)行大規(guī)模經(jīng)營(yíng)，嚴(yán)格分好董事會(huì)和審計(jì)委員會(huì)的職責(zé)，并隨著員工人數(shù)的增加不斷提高他們活動(dòng)管理能力。在當(dāng)前，中國(guó)保險(xiǎn)企業(yè)未來(lái)發(fā)展?jié)摿薮?，逐漸地表現(xiàn)出將保險(xiǎn)業(yè)的核心特征充分融入社會(huì)發(fā)展過(guò)程。為不斷發(fā)展保險(xiǎn)業(yè)，積累大量經(jīng)濟(jì)資本，需要企業(yè)逐步向其他領(lǐng)域拓展，全面開(kāi)展風(fēng)險(xiǎn)導(dǎo)向活動(dòng)。此外，保險(xiǎn)企業(yè)還必須建立健全的內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)和保護(hù)機(jī)制以及有效的風(fēng)險(xiǎn)管理和管理計(jì)劃，以防止合資企業(yè)中的風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移。

（四）發(fā)展以保險(xiǎn)業(yè)為核心的綜合經(jīng)營(yíng)模式

如果企業(yè)想促進(jìn)保險(xiǎn)企業(yè)的發(fā)展，就必須應(yīng)用以保險(xiǎn)業(yè)為核心的綜合經(jīng)營(yíng)模式。該管理理念和管理模式的高水平運(yùn)用，不僅增強(qiáng)了企業(yè)的整體實(shí)力，還令企業(yè)在兩個(gè)領(lǐng)域都具有一定的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。許多例子表明，保險(xiǎn)業(yè)務(wù)仍然是保險(xiǎn)企業(yè)的主要收入來(lái)源。通過(guò)保證保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的經(jīng)濟(jì)長(zhǎng)期增長(zhǎng)，企業(yè)就可以獲得更大的經(jīng)濟(jì)效益。此外，保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的快速發(fā)展可以為企業(yè)業(yè)務(wù)的正常運(yùn)營(yíng)提供充足的資金，對(duì)促進(jìn)業(yè)務(wù)板塊的拓展起到重要的促進(jìn)作用。

（五）建立全面風(fēng)險(xiǎn)管理模式

在管理過(guò)程中，保險(xiǎn)金融機(jī)構(gòu)面臨的風(fēng)險(xiǎn)多種多樣，業(yè)務(wù)流程也相對(duì)復(fù)雜，故綜合情況考慮，宜采用綜合風(fēng)險(xiǎn)管理模式進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)管理。目前，企業(yè)廣泛使用的綜合風(fēng)險(xiǎn)管理模式包括金融機(jī)構(gòu)在發(fā)放保險(xiǎn)貸款過(guò)程中所面臨的風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)、風(fēng)險(xiǎn)管理目標(biāo)、風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別、風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估、風(fēng)險(xiǎn)管理等，以有效地管理各種風(fēng)險(xiǎn)。具體而言，金融保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)建立全面風(fēng)險(xiǎn)管理模式包括以下幾個(gè)方面：

一是加強(qiáng)內(nèi)部環(huán)境管理和風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估，尤其是制定保險(xiǎn)金融機(jī)構(gòu)有效的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估政策和程序。此外，風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估需要應(yīng)用經(jīng)濟(jì)資本理論，細(xì)分為核心價(jià)值風(fēng)險(xiǎn)分析和業(yè)務(wù)流程風(fēng)險(xiǎn)分析。從這兩方面入手，企業(yè)將能夠更好地了解保險(xiǎn)金融機(jī)構(gòu)在運(yùn)營(yíng)中面臨的風(fēng)險(xiǎn)性質(zhì)和程度。此外，金融機(jī)構(gòu)必須提高自我評(píng)估和評(píng)估其管理風(fēng)險(xiǎn)的能力。

然后，監(jiān)督各種商業(yè)運(yùn)營(yíng)。在該模式下，企業(yè)會(huì)開(kāi)展業(yè)務(wù)管理。業(yè)務(wù)管理是指高級(jí)管理層針對(duì)與保險(xiǎn)業(yè)務(wù)相關(guān)的風(fēng)險(xiǎn)制定各種措施，并確保這些過(guò)程有效執(zhí)行。

三是加強(qiáng)信息交流。共享與保險(xiǎn)融資活動(dòng)相關(guān)的信息可以幫助企業(yè)更好地了解市場(chǎng)趨勢(shì)和市場(chǎng)動(dòng)態(tài)，從而識(shí)別和有效覆蓋風(fēng)險(xiǎn)。

四是做好監(jiān)測(cè)管理。在保險(xiǎn)融資工作的背景下，需要不斷監(jiān)控企業(yè)的業(yè)務(wù)流程和活動(dòng)，建立風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控體系。例如，可以在內(nèi)部組織專(zhuān)門(mén)的審計(jì)部門(mén)，審計(jì)部門(mén)可以實(shí)施內(nèi)部控制來(lái)全面管理風(fēng)險(xiǎn)。

（六）基于經(jīng)濟(jì)資本開(kāi)展負(fù)債與資產(chǎn)的匹配管理

負(fù)債與資產(chǎn)的匹配管理對(duì)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理有重大影響。因此，有必要識(shí)別風(fēng)險(xiǎn)以在兩個(gè)方面之間建立足夠的兼容性。保險(xiǎn)業(yè)需要根據(jù)經(jīng)濟(jì)資本進(jìn)行資產(chǎn)和負(fù)債的匹配管理，實(shí)現(xiàn)其使用效果，使企業(yè)能夠管理與此過(guò)程相關(guān)的風(fēng)險(xiǎn)并改變現(xiàn)有的業(yè)務(wù)模式，重點(diǎn)關(guān)注業(yè)務(wù)增長(zhǎng)。此外，出于多種原因，中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)傾向于關(guān)注利率風(fēng)險(xiǎn)管理而非風(fēng)險(xiǎn)管理和非信用風(fēng)險(xiǎn)，這會(huì)導(dǎo)致出現(xiàn)信用風(fēng)險(xiǎn)，從而影響企業(yè)業(yè)務(wù)的增長(zhǎng)。久而久之，會(huì)對(duì)企業(yè)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展產(chǎn)生特別負(fù)面的影響?？紤]到這一點(diǎn)，企業(yè)需要建立以資本為基礎(chǔ)的資產(chǎn)和負(fù)債匹配管理，仔細(xì)審查其底層管理模式，并在貸款問(wèn)題出現(xiàn)之前預(yù)防和管理風(fēng)險(xiǎn)，加強(qiáng)流動(dòng)性匹配功能。只要企業(yè)的保險(xiǎn)行業(yè)在正常運(yùn)營(yíng)，企業(yè)就可以使用經(jīng)濟(jì)資本技術(shù)來(lái)評(píng)估現(xiàn)實(shí)經(jīng)濟(jì)條件下的現(xiàn)金流問(wèn)題，提供風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警，以確保業(yè)務(wù)流程的安全。而且，企業(yè)在商業(yè)活動(dòng)過(guò)程中要根據(jù)市場(chǎng)和自身情況，分析國(guó)內(nèi)外案例，特別是同類(lèi)案例，汲取經(jīng)驗(yàn)，尋找發(fā)展前景，評(píng)估未來(lái)發(fā)展的風(fēng)險(xiǎn)。同時(shí)，企業(yè)對(duì)當(dāng)前出現(xiàn)的案例進(jìn)行仔細(xì)地分析，不僅可以提高自身風(fēng)險(xiǎn)預(yù)測(cè)的準(zhǔn)確性，還可使應(yīng)對(duì)策略更加合理、科學(xué)，加強(qiáng)成本與收益的合理兼容。

（七）強(qiáng)化對(duì)資本的測(cè)算，從而為產(chǎn)品定價(jià)等工作的開(kāi)展提供依據(jù)

保險(xiǎn)行業(yè)要加強(qiáng)產(chǎn)品開(kāi)發(fā)，特別是新產(chǎn)品的定價(jià)，要以企業(yè)資本作為定價(jià)依據(jù)。在定價(jià)的環(huán)節(jié)過(guò)程中，企業(yè)需要確定定價(jià)管理模式、概率參數(shù)、定制場(chǎng)景等，完善風(fēng)險(xiǎn)管理功能，加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理。而且，企業(yè)在發(fā)展過(guò)程中，必須時(shí)刻根據(jù)市場(chǎng)情況的變化調(diào)整發(fā)展戰(zhàn)略。發(fā)展改革必須以可獲得的資本和經(jīng)濟(jì)資本為基礎(chǔ)，構(gòu)成適合經(jīng)商的交易工作。對(duì)于企業(yè)開(kāi)發(fā)的新產(chǎn)品，要預(yù)見(jiàn)和分析其在未來(lái)發(fā)展中可能面臨的經(jīng)濟(jì)問(wèn)題，使企業(yè)發(fā)展所需的資金不超過(guò)資金預(yù)期最大值。

（八）加強(qiáng)后援集中化建設(shè)

此外，加強(qiáng)后援集中化建設(shè)是非常重要的。這不僅有效地促進(jìn)了保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的持續(xù)發(fā)展，也加速了保險(xiǎn)與投資模式之間的信息交流，也有利于保險(xiǎn)業(yè)務(wù)領(lǐng)域的全面發(fā)展。改進(jìn)和完善產(chǎn)品，提高業(yè)務(wù)服務(wù)質(zhì)量，制定規(guī)范的業(yè)務(wù)流程，應(yīng)用有效的相關(guān)管理和管理措施，可逐步降低業(yè)務(wù)成本，規(guī)避業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。

（九）夯實(shí)資本風(fēng)險(xiǎn)管理基礎(chǔ)

保險(xiǎn)行業(yè)正在引入正確的資本措施以提高自身風(fēng)險(xiǎn)管理的有效性，這是該風(fēng)險(xiǎn)管理在未來(lái)發(fā)展的趨勢(shì)。但是，采用這種風(fēng)險(xiǎn)管理模式需要堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)，比如技術(shù)支持。由于風(fēng)險(xiǎn)管理工作只能由人來(lái)完成，因此需要企業(yè)招聘高技能人才，提高企業(yè)的人才基數(shù)進(jìn)而提升業(yè)績(jī)。目前，風(fēng)險(xiǎn)投資管理在企業(yè)中的應(yīng)用非常廣泛。因此，員工必須在實(shí)際工作過(guò)程中打破傳統(tǒng)模式的束縛。企業(yè)發(fā)展應(yīng)以專(zhuān)家的指導(dǎo)為主體，各部門(mén)密切配合，確保達(dá)到預(yù)期目標(biāo)。使用這種風(fēng)險(xiǎn)管理方法，分析企業(yè)面臨的總體經(jīng)濟(jì)趨勢(shì)也具有內(nèi)在的準(zhǔn)確性。此外，還要探索不同的風(fēng)險(xiǎn)管理模式，以確保模式是最新的和可用的。正式實(shí)施管理模式后，也要逐案改進(jìn)，兼顧技術(shù)和市場(chǎng)因素。而且，風(fēng)險(xiǎn)管理需要?jiǎng)?chuàng)建數(shù)據(jù)系統(tǒng)并使用適當(dāng)?shù)姆椒▉?lái)分析數(shù)據(jù)以提高預(yù)測(cè)風(fēng)險(xiǎn)的準(zhǔn)確性。

（十）金融板塊格局多元化

保險(xiǎn)企業(yè)的功能特征是其創(chuàng)收結(jié)構(gòu)，主要側(cè)重于建立金融業(yè)務(wù)。在這種環(huán)境下，所涉及的金融機(jī)構(gòu)在保險(xiǎn)金融經(jīng)營(yíng)過(guò)程中扮演著重要的角色，同時(shí)，對(duì)保險(xiǎn)企業(yè)在市場(chǎng)上的整體競(jìng)爭(zhēng)有著重大的影響。可以說(shuō)，我國(guó)一直以來(lái)都采用間接金融方式，從而形成了較為成熟的金融市場(chǎng)，直接投資占比的提高也是必然的發(fā)展趨勢(shì)。同時(shí)，由于外匯市場(chǎng)體制改革的不斷深化，我國(guó)間接融資的比重迅速下降，與直接融資不相容，但該體制改革也為中國(guó)保險(xiǎn)金融行業(yè)的發(fā)展提供了重要平臺(tái)。

七、結(jié)語(yǔ)

換言之，金融保險(xiǎn)行業(yè)必須將自主發(fā)展與經(jīng)濟(jì)資本理論相結(jié)合。應(yīng)用該方法不僅可以對(duì)制度發(fā)展戰(zhàn)略的運(yùn)作、獨(dú)特的風(fēng)險(xiǎn)抵抗能力進(jìn)行合理、科學(xué)地評(píng)估，還可通過(guò)風(fēng)險(xiǎn)的變化選擇一種使用的管理模式。此外，基于企業(yè)的綜合業(yè)務(wù)模式和風(fēng)險(xiǎn)管理框架，通過(guò)分析保險(xiǎn)金融機(jī)構(gòu)的內(nèi)部活動(dòng)，對(duì)其風(fēng)險(xiǎn)管理系統(tǒng)進(jìn)行現(xiàn)代化完善創(chuàng)新，并結(jié)合先進(jìn)的信息技術(shù)創(chuàng)新產(chǎn)品。而且，還可以改進(jìn)管理流程、優(yōu)化風(fēng)險(xiǎn)管理等。