周季夫 韓金儒

中國人民大學

農(nóng)業(yè)供應鏈金融，就是各類金融機構(gòu)經(jīng)過對整條農(nóng)業(yè)供應鏈進行審查，了解供應鏈中的信息流、物流、商流、資金流，并對其進行集合，為實現(xiàn)農(nóng)產(chǎn)品從種子到食物全過程而提供服務的融資方式。這種融資模式的出現(xiàn)，使融資模式從金融機構(gòu)與農(nóng)戶一對一轉(zhuǎn)變?yōu)橹塾谡麄€產(chǎn)業(yè)鏈，將農(nóng)業(yè)企業(yè)做為產(chǎn)業(yè)鏈的中心，為農(nóng)業(yè)合作當做依托為農(nóng)業(yè)生產(chǎn)資料采購、生產(chǎn)、加工銷售提供全方位的供應鏈金融服務。只有改變?nèi)谫Y方式，充分發(fā)揮農(nóng)業(yè)供應鏈金融服務的優(yōu)勢，才能引領(lǐng)農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化高質(zhì)量發(fā)展，推動鄉(xiāng)村振興。

一、農(nóng)村資金供給現(xiàn)狀分析

目前來看，隨著我國社會的飛速發(fā)展，我國農(nóng)村也得到了很大發(fā)展，并且國家針對農(nóng)村發(fā)展的特點不僅設(shè)立了農(nóng)業(yè)銀行，同時也成立了農(nóng)村信用社等金融機構(gòu)。在農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展中，主要支農(nóng)機構(gòu)為農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行，但是實際看來，農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的業(yè)務種類并不全，這直接導致很多業(yè)務無法辦理，影響到支農(nóng)的成效。而對于中國農(nóng)業(yè)而言，主要目的是盈利，但是農(nóng)業(yè)銀行在鄉(xiāng)村金融市場的投入并不多。而作為進攻供給的主要機構(gòu)，農(nóng)村信用社卻也存在一定的缺陷，主要是產(chǎn)權(quán)模糊不清，其發(fā)展空間嚴重受限。另外，針對一些小額貸款機構(gòu)而言，是在農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的背景下出現(xiàn)的，但是由于起步較晚，相關(guān)體制并不完善，尤其是缺乏完善的監(jiān)督機制，導致各項工作的開展存在混亂性，最終導致農(nóng)村金融市場不夠規(guī)范，存在很大的金融加重。商業(yè)銀行主要以盈利為目的，因此其信貸標準比較高，這樣將會導致農(nóng)村金融矛盾加劇，影響到農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展與進步。隨著鄉(xiāng)村陣型戰(zhàn)略的深入發(fā)展，為了促進城鄉(xiāng)和諧發(fā)展，農(nóng)業(yè)價值鏈金融逐漸產(chǎn)生。

二、供應鏈金融的運行機制

針對供應鏈金融運行機制而言，主要有三種機制：首先是生產(chǎn)合作社主導運作機制，在此機制之下，生產(chǎn)合作社以及相應的農(nóng)戶與銀行是主要的利益相關(guān)者。針對生產(chǎn)性合作社而言，主要是資源聯(lián)合的經(jīng)濟組織，主要功能是針對同類農(nóng)產(chǎn)品生產(chǎn)者的集合，并且其主要的服務對象是加入合作社的農(nóng)戶，同時能夠為生產(chǎn)服務的各項環(huán)節(jié)提供社會化服務。在生產(chǎn)合作社主導運作機制之下，金融機構(gòu)將對農(nóng)戶與生產(chǎn)性合作社進行業(yè)務往來，并對業(yè)務進行合理的評估與審核，以此來為其提供有效的金融服務。針對此模式而言，主要以生產(chǎn)合作社農(nóng)民內(nèi)部關(guān)系與信用聯(lián)保特點為基礎(chǔ)而開展。

其次，是核心企業(yè)主導運行機制，針對此模式而言，主要組成有核心企業(yè)、加工企業(yè)以及農(nóng)戶及銀行。在農(nóng)業(yè)供應鏈的主導中主要以核心企業(yè)為基礎(chǔ)，核心企業(yè)具備較強的抗風險能力，并且盈利能力較強。因此可以起到主導作用，在農(nóng)業(yè)價值鏈上起到極為重要的作用，核心企業(yè)與銀行連接緊密，因此能夠協(xié)助銀行對農(nóng)戶進行篩選以及引導，從而來起到擔保作用。另外，相應的農(nóng)戶在貸款之后進行相關(guān)生產(chǎn)活動，而核心企業(yè)則可以為農(nóng)業(yè)生產(chǎn)提供有效的銷售渠道，從而來實現(xiàn)盈利。

最后一種模式為買方擔保運行機制，針對農(nóng)產(chǎn)品而言，主要買方客戶為一些加工商以及大型超市，主要運營模式為，買方利用其信用關(guān)系為農(nóng)戶提供關(guān)系，這樣農(nóng)戶便能在相應的金融機構(gòu)來得到所要的服務，從而來進行生產(chǎn)活動。

三、當前農(nóng)業(yè)供應鏈的發(fā)展趨勢

（一）產(chǎn)品及金融科技創(chuàng)新趨勢

在金融科技的發(fā)展過程中，大量金融機構(gòu)在農(nóng)業(yè)發(fā)展中進行了變革。一方面，是產(chǎn)品創(chuàng)新趨勢，從金融服務使用者的角度而言，信貸創(chuàng)新是主流，隨著金融科技和大數(shù)據(jù)的快速發(fā)展，信用貸款逐漸成為農(nóng)業(yè)供應鏈融資的主要發(fā)展方向。目前很多金融機構(gòu)推出了，以農(nóng)業(yè)供應鏈服務為基礎(chǔ)的農(nóng)信云貸，抵押云貸等線上信用貸款服務。另一方面，是金融科技創(chuàng)新，工業(yè)供應鏈需要在金融科技的支持下才能發(fā)展壯大，在手機日益成為農(nóng)民手中的新農(nóng)具的背景下的農(nóng)業(yè)供應鏈媒介，將產(chǎn)生化和金融的深度融合，在融合過程中也會呈現(xiàn)新的特點和發(fā)展趨勢。金融科技的介入并不會改變供應鏈金融原有的運行邏輯，只是提升了行業(yè)效率、優(yōu)化了生態(tài)模式。

（二）服務模式轉(zhuǎn)變趨勢

在金融科技飛速發(fā)展的當下，服務模式轉(zhuǎn)型趨勢上升，加強農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)和金融服務的融合非常重要。由于農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)分散、龍頭產(chǎn)業(yè)鏈控制力弱，農(nóng)產(chǎn)品價格波動大，致使農(nóng)業(yè)供應鏈金融整合有條件，也有迫切需求。農(nóng)業(yè)供應鏈金融的主要特征是：以商品流和資金流封閉運行，產(chǎn)業(yè)機構(gòu)積極參與，風險分擔機制完善。目前，部分地區(qū)采用“公司、合作社、農(nóng)戶、銀行、保險、政府、科技”的農(nóng)業(yè)供應鏈服務模式。這種服務模式，一方面，主體多元，能夠包含不同規(guī)模的主體進入農(nóng)業(yè)金融市場，使其獲得更多金融資源。另一方面，金融業(yè)務多元，各大金融機構(gòu)，不僅加大對產(chǎn)品的創(chuàng)新力度，而且踴躍參加農(nóng)業(yè)發(fā)展融資活動，為用戶提供更全面的金融服務。

四、供應鏈金融對鄉(xiāng)村振興的意義

目前來看，在我國鄉(xiāng)村金融發(fā)展過程中，其中出在的一個重要問題便是金融供給不足，影響到產(chǎn)業(yè)發(fā)展。對于一些涉農(nóng)的小微企業(yè)而言，其信譽度并不高，一些金融機構(gòu)不愿意為其提供金融產(chǎn)品，這導致這些企業(yè)及農(nóng)戶無法及時得到資金的補充，直接影響到鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)的發(fā)展。然而在實施供應鏈金融模式之后，主要以大型核心企業(yè)為基礎(chǔ)，這樣其信譽有了保證，并為中小型企業(yè)提供擔保，這樣金融機構(gòu)將會為其提供金融產(chǎn)品，有效為其提供了完整的資金支持，保證農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的有效進行。

（一）為鄉(xiāng)村振興提供資金支持

隨著我國經(jīng)濟的飛速發(fā)展，在城鄉(xiāng)一體化進程逐步加快的過程中，農(nóng)村的基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)與資金支持有著極為密切的關(guān)系。然而對于農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)的資金支持主要由政府進行撥款，但是這還遠遠不夠，余下的部分主要以金融體系為主，利用農(nóng)村供應鏈來提供一些金融服務，因此這也為農(nóng)村的建設(shè)與發(fā)展提供了新的空間。農(nóng)村供應鏈金融模式的出現(xiàn)，很大程度上補充了政策撥款的不足，利用多渠道的金融服務模式，來充分促進農(nóng)村建設(shè)與發(fā)展。并且此模式能長期為農(nóng)村企業(yè)提供貸款服務，這樣將會保證農(nóng)村建設(shè)中資金的充足，對于促進農(nóng)村區(qū)域經(jīng)濟發(fā)展有著積極作用。

（二）鄉(xiāng)村振興為供應鏈金融提供配套條件

對于鄉(xiāng)村振興而言，主要的內(nèi)容便是要做好交通方面的建設(shè)工作，在傳統(tǒng)的農(nóng)村建設(shè)發(fā)展中，由于受到交通的影響，因此物流成本高，很多農(nóng)產(chǎn)品無法有效運出，影響了農(nóng)業(yè)的發(fā)展。隨著鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的提出，農(nóng)村經(jīng)濟向著產(chǎn)業(yè)化方向發(fā)展，能夠利用科學有效的方式進行經(jīng)濟目標的實現(xiàn)，從而來帶動農(nóng)村的建設(shè)發(fā)展。政府也逐漸加大了對農(nóng)村交通的建設(shè)，完善農(nóng)村交通網(wǎng)絡(luò)，開辟新型物流銷售渠道，不斷優(yōu)化農(nóng)業(yè)生產(chǎn)，為農(nóng)產(chǎn)品的輸出提供更好的條件，從而來提高農(nóng)產(chǎn)品的核心競爭力。并且隨著農(nóng)村經(jīng)濟的大力發(fā)展，也逐漸吸引了更多的金融機構(gòu)入駐農(nóng)村，這也為農(nóng)村產(chǎn)業(yè)化發(fā)展提供了資金支持，為供應鏈金融的發(fā)展提供了配套條件。

五、供應鏈金融鄉(xiāng)村振興的實踐困境

（一）供應鏈所處整體環(huán)境有待提升

在實體經(jīng)濟發(fā)展緩慢的背景下,我國鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)的轉(zhuǎn)型升級迫在眉睫,更是鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)振興的關(guān)鍵期,因而對金融資源的配置有較高要求。但我國鄉(xiāng)村發(fā)展供應鏈金融發(fā)展環(huán)境不容樂觀。一方面,相關(guān)法律制度不完善，雖然政府已經(jīng)對供應鏈金融出臺了一系列政策支持,但在鄉(xiāng)村的農(nóng)產(chǎn)品抵押、農(nóng)村土地承包經(jīng)營權(quán)抵押、宅基地抵押、農(nóng)產(chǎn)品保險等方面的制度仍有欠缺,阻礙供應鏈金融向鄉(xiāng)村各個產(chǎn)業(yè)發(fā)展延伸。另一方面,配套政策不完善。在國家明確提出金融資源將更多投向于鄉(xiāng)村薄弱產(chǎn)業(yè)的前提下,由于相關(guān)的配套政策還不完善,致使金融機構(gòu)在鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)、涉農(nóng)企業(yè)方面的供應鏈金融服務相對較少,其對鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)振興的服務動力需要增強。

（二）對供應鏈管理能力較低

從整體來看,目前我國在關(guān)于農(nóng)業(yè)企業(yè)供應鏈管理方面的意識比較薄弱,致使金融供應鏈雖功能強大，但無法發(fā)揮，其產(chǎn)生的問題有：供應鏈組織化程度較低、整體結(jié)構(gòu)不整齊、供應鏈各個環(huán)節(jié)未形成統(tǒng)一的有機整體，在供應鏈中處于主導地位的中心企業(yè)，不僅未能發(fā)揮其對上下游的中小型涉農(nóng)企業(yè)及農(nóng)戶的引導與支持作用,而且將自身資金壓力轉(zhuǎn)嫁于他人。只要供應鏈出現(xiàn)資金缺口,其產(chǎn)生的壓力就會在整條供應鏈上下游浮動,導致農(nóng)業(yè)生產(chǎn)無法順利開展,直接影響物流企業(yè)業(yè)務的進行,嚴重限制了農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈的整體發(fā)展。

（三）供應鏈鄉(xiāng)村振興動力不足

針對供應鏈金融而言，發(fā)展起步較晚，因此其中存在一些不完善的地方，尤其是針對農(nóng)業(yè)生產(chǎn)領(lǐng)域而言，其發(fā)展的時間較短，這樣導致，在農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展中，一些供應鏈金融機構(gòu)對于農(nóng)村產(chǎn)業(yè)的發(fā)展狀況不夠了解，因此對其重視度不夠，提供的支持也有限，這樣導致鄉(xiāng)村振興受到一定影響。并且一些金融機構(gòu)為農(nóng)戶提供的金融產(chǎn)品依然以為傳統(tǒng)產(chǎn)品的貸款為主，缺乏有效的創(chuàng)新理念，導致服范圍不夠全面。另外，對于農(nóng)村信用體系的建設(shè)存在缺陷，部分農(nóng)民法律意識薄弱，這樣導致在進行貸款過程中存在一定的風險。

（四）風險機制不完善

在進行金融服務過程中，風險問題是最為重要的防范問題，鄉(xiāng)村發(fā)展中與城市產(chǎn)業(yè)存在較大的不同，因此在提供供應鏈金融服務的過程中很容易產(chǎn)生風險，由于缺乏一個完善的風險機制，會導致后期出現(xiàn)一系列的風險隱患?，F(xiàn)在來看，對于供應鏈金融服務中風險機制缺乏主要問題有兩點，首先是缺乏有效的風險防范機制，供應鏈服務僅僅是處于摸索的階段，缺少合理的操作模式，標準不夠統(tǒng)一，導致風險隱患較大。其次，是缺乏完善的信用機制，供應鏈金融主要是為中小企業(yè)提供金融服務，然而由于對現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展的了解不夠充分，導致最終出現(xiàn)信用風險。

六、鄉(xiāng)村振興供應鏈金融服務發(fā)展的實踐建議

（一）加強政策引導

在鄉(xiāng)村振興供應鏈金融服務發(fā)展中，為了優(yōu)化供應鏈金融服務體系，那么首要做好的便是加強政策的引導，利用政府政策來優(yōu)化供應鏈金融服務體系。政府要對一些法規(guī)進行完善，為其提供法律支持。結(jié)合時代發(fā)展的需求，對于房屋以及相應的財產(chǎn)抵押制度等進行完善與推廣。另外，要加強對農(nóng)村信用體系的建立與完善，完善監(jiān)督與審查機制，從而來保證金融機構(gòu)服務環(huán)境的穩(wěn)定。最后，政府要積極鼓勵大型企業(yè)進行鄉(xiāng)村振興工作的開展，建立完善的激勵機制，對于農(nóng)村地域一些供應鏈金融服務機構(gòu)提供一些優(yōu)惠政策，幫助其完善風險管理。

（二）提升供應鏈管理能力

針對供應鏈管理能力的提升而言，企業(yè)必須加強對其的了解，重視發(fā)展，避免出現(xiàn)單打獨斗的現(xiàn)象，要堅持以供應鏈管理為基礎(chǔ)，做好各項發(fā)展管理工作。針對一些核心龍頭企業(yè)而言，必須要充分發(fā)揮其地位，尤其是針對財務管理以及企業(yè)形象而言，必須做好相應的管理工作，充分吸引中小型企業(yè)來進行鄉(xiāng)村供應鏈的參與。針對參與到供應鏈管理中的中小企業(yè)而言，要做好對各項信息資源的有效利用，不斷壯大自身，實現(xiàn)鄉(xiāng)村振興。

（三）創(chuàng)新金融產(chǎn)品和服務模式

一是，打造鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)品牌，以鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)振興為基礎(chǔ)，提供各種涉及中小微企業(yè)的貸款和擔保產(chǎn)品，加大供應鏈中涉農(nóng)中小微企業(yè)客戶發(fā)展的支持力度。同時，積極支持基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)。二是，針對地區(qū)實際情況，推出重點領(lǐng)域金融鏈服務，金融機構(gòu)可按照國家對鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略大精準部署，充分利用大數(shù)據(jù)、互聯(lián)網(wǎng)、人工智能等先進技術(shù)，在明確金融服務的前提下，大力支持農(nóng)村特色產(chǎn)業(yè)的發(fā)展。三是，提升金融服務水平，積極研究多樣化融資形式。對不同類型的涉農(nóng)客戶需求進行調(diào)研分析，對不同客戶提供針對性金融服務，為其打造量身定做的金融產(chǎn)品，讓各種類型客戶和鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)現(xiàn)代化發(fā)展實現(xiàn)有效銜接。

（四）加強供應鏈金融風險防范

首先，加強公共信息分享，將信息共享融入于供應鏈產(chǎn)品的生產(chǎn)、流通、銷售等環(huán)節(jié)，方便全部供應鏈主體及時查詢所需信息，并做出準確判斷，規(guī)避由于信息不暢導致的風險。其次，金融機構(gòu)應創(chuàng)建與完善適合自身的供應鏈評估體系，確保其服務的鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)供應鏈的運作。然后，創(chuàng)新貸款擔保形式，加強供應鏈核心企業(yè)、涉農(nóng)中小微企業(yè)與農(nóng)戶等主體的銜接，在完善風險分擔機制的同時，注重技術(shù)層面對預防風險產(chǎn)品的開發(fā)，減小風險發(fā)生的可能性。最后，充分結(jié)合互聯(lián)網(wǎng)、云計算等現(xiàn)代科技，構(gòu)建相應技術(shù)平臺，建設(shè)供應鏈金融協(xié)同風險控制中心。

（五）加快完善鄉(xiāng)村征信體系

不完善的農(nóng)業(yè)農(nóng)村征信系統(tǒng)是農(nóng)業(yè)供應鏈融資發(fā)展的最大瓶頸，為了滿足農(nóng)業(yè)供應鏈體系融資需求，一方面，需要從征信系統(tǒng)方面著手，解決問題。將當前農(nóng)業(yè)農(nóng)村部、財政部、國土資源部等部門各類信息數(shù)據(jù)，納入人民銀行信用信息數(shù)據(jù)庫。另一方面，建立科學有效、合理客觀的農(nóng)業(yè)供應鏈信用評價體系。根據(jù)農(nóng)業(yè)業(yè)務發(fā)展的實際情況進行針對性信用評級，適當加強農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體入門標準，完善相應的監(jiān)測、預防、評估、化解等機制。尤其是對于積極響應國家政府號召、有特色、有市場、有效益的農(nóng)業(yè)主體，在信用評定時根據(jù)實際情況進行優(yōu)先評定。

（六）瞄準重點產(chǎn)業(yè)領(lǐng)域方向

針對金融機構(gòu)而言，要針對中央部署的“分三步走”鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略，充分明確供應鏈金融服務的重點內(nèi)容。針對“三農(nóng)”領(lǐng)域的重要內(nèi)容，不斷提升自身的服務質(zhì)量。堅持做到農(nóng)業(yè)“走出去”，充分完善三大產(chǎn)業(yè)的融合，結(jié)合自身的實際情況，發(fā)展具有自身特色的農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)園，不斷提升自身的實力與基礎(chǔ)。另外，要積極扶持重點龍頭企業(yè)，示范合作社、家庭農(nóng)場等新興農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體，不斷推動農(nóng)村經(jīng)濟的穩(wěn)定發(fā)展。幫助符合條件的農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)申請發(fā)行農(nóng)村產(chǎn)業(yè)融合發(fā)展專項債券等，拓寬金融服務供給來源。整合金融機構(gòu)傳統(tǒng)業(yè)務，為農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈上各類主體提供個性化、定制化“私人金融服務”。

七、結(jié)論

產(chǎn)業(yè)振興是鄉(xiāng)村振興的主要方面，實現(xiàn)新時代鄉(xiāng)村振興的目標，要充分發(fā)揮供應鏈金融的作用，合理配置鄉(xiāng)村金融資源，為鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)發(fā)展提供保障。供應鏈金融形式的產(chǎn)生，有效改善了農(nóng)村產(chǎn)業(yè)以往的融資難現(xiàn)象。此模式，將分散的農(nóng)戶融入市場經(jīng)濟體系中，不僅使得農(nóng)戶的生產(chǎn)生活狀態(tài)越來越好，為農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展動力，而且促進農(nóng)民增收，使農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)得到改善。農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展順暢，金融機構(gòu)也為適應服務農(nóng)村產(chǎn)業(yè)發(fā)展進行創(chuàng)新，農(nóng)村供應鏈金融作為服務農(nóng)村產(chǎn)業(yè)的創(chuàng)新模式，在農(nóng)村經(jīng)濟實踐中獲得成功，為實現(xiàn)鄉(xiāng)村振興添磚加瓦。