駱泓延 湖南農(nóng)業(yè)大學(xué)

一、引言

“十三五”時(shí)期是我國脫貧攻堅(jiān)的重要時(shí)期，習(xí)近平總書記多次提出要確保貧困人口到 2020 年如期脫貧。在2020年，中國脫貧攻堅(jiān)目標(biāo)任務(wù)如期完成，當(dāng)時(shí)標(biāo)準(zhǔn)下的9899萬農(nóng)村貧困人口全部脫貧，消除了絕對(duì)貧困和區(qū)域性整體貧困，創(chuàng)造了人類減貧的歷史奇跡。

習(xí)近平總書記強(qiáng)調(diào)，脫貧攻堅(jiān)取得勝利后，要全面推進(jìn)鄉(xiāng)村振興，這是“三農(nóng)”工作重心的歷史性轉(zhuǎn)移。要堅(jiān)決守住脫貧攻堅(jiān)成果，做好鞏固拓展脫貧攻堅(jiān)成果同鄉(xiāng)村振興有效銜接。而金融幫扶作為我國鄉(xiāng)村振興開發(fā)戰(zhàn)略體系的重要組成部分，是脫貧可持續(xù)的重要保障。

被稱為“微型金融之父”的孟加拉國銀行家穆罕曼德·尤努斯教授，創(chuàng)建了世界上第一個(gè)針對(duì)窮人貸款的孟加拉鄉(xiāng)村銀行（格萊明銀行），現(xiàn)已成為當(dāng)今世界上運(yùn)作最成功的小額貸款金融機(jī)構(gòu)。在尤努斯教授為了引導(dǎo)貧困家庭脫離貧困建立的孟加拉鄉(xiāng)村銀行取得重大成果后，微型金融的減貧效應(yīng)開始得到社會(huì)的廣泛關(guān)注。有相當(dāng)一部分學(xué)者相信，小額信貸可以幫助減少貧困。一些研究者發(fā)現(xiàn)，小額信貸的風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)對(duì)機(jī)制可以提高小額信貸獲得者對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的承擔(dān)能力，從而降低其敏感性（Bali Swain R，F(xiàn)loro M［1］），并且小額信貸可以有效緩解農(nóng)戶在農(nóng)業(yè)生產(chǎn)和經(jīng)營中的資金短缺問題，從而顯著提升貧困農(nóng)戶的家庭經(jīng)營收入（張立軍，湛泳［2］）。但也有學(xué)者認(rèn)為增加對(duì)家庭和微型企業(yè)的小額貸款，對(duì)緩解貧困的影響并不顯著（Karlan 等，2011［3］；Crepon 等，2015［4］；Banerjee 等，2015［5］)

本文主要分析小額信貸在新田縣脫貧攻堅(jiān)戰(zhàn)中起到的作用，以思考新田縣當(dāng)前小額貸款模式能否有效助力鞏固脫貧成果以及在接下來的鄉(xiāng)村振興中發(fā)揮重要作用。在此，筆者通過湖南省新田縣 2586戶脫貧戶樣本的數(shù)據(jù)展開進(jìn)行有關(guān)分析，考察小額信貸對(duì)農(nóng)戶收入狀況的影響。

二、新田縣基本情況與扶貧結(jié)果

新田縣是革命老區(qū)縣，四面環(huán)山，位于湖南省南部、永州市東部，東鄰郴州市桂陽縣的華山、塘市、四里等鄉(xiāng)鎮(zhèn)，南界郴州嘉禾縣，西連寧遠(yuǎn)縣，北交祁陽縣及衡陽常寧市。全縣人口為45萬人，其中農(nóng)業(yè)人口37.41萬人，總面積為1022.4平方公里，下轄2個(gè)街道、10個(gè)鎮(zhèn)、1個(gè)民族鄉(xiāng)。新田的人民群眾曾在上世紀(jì)六十年代末因興修水利、大辦農(nóng)業(yè)的壯舉，贏得了毛澤東主席“北有安鄉(xiāng)，南有新田”的崇高贊譽(yù)。

在“十三五”期間，新田縣通過全縣上下的共同努力和社會(huì)各級(jí)各界的大力支持幫扶，脫貧攻堅(jiān)工作取得了階段性重大成效。全縣建檔立卡貧困人口20191戶、79389人已全部脫貧，103個(gè)貧困村全部出列，貧困發(fā)生率由2014年22.58%下降至零。2014年至2020年，全縣農(nóng)村居民人均可支配收入由6377元增加到11070元，年均增長9.63%，城鎮(zhèn)居民人均可支配收入到達(dá)28235元。

新田縣為解決貧困群眾產(chǎn)業(yè)發(fā)展資金不足困難，不斷探索金融扶貧路徑。按照“一授二免三優(yōu)惠”的辦法，積極推行扶貧小額信貸。2015年實(shí)施扶貧小額信貸政策以來，累計(jì)發(fā)放35594.5萬元，幫助全縣7879戶建檔立卡貧困戶發(fā)展產(chǎn)業(yè)脫貧。同時(shí)，投保100余萬元為扶貧小額貸款貧困戶購買意外保險(xiǎn)金，并按照扶貧小額貸款10：1比例，建立風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償金，安排風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償資金4350萬元。

三、研究方法

本文根據(jù)精準(zhǔn)扶貧時(shí)期新田縣小額信貸的實(shí)踐，構(gòu)建小額信貸發(fā)放情況影響農(nóng)戶家庭年人均純收入的理論模型，據(jù)此剖析小額信貸對(duì)農(nóng)戶家庭年人均純收入的總體影響。

本次調(diào)查對(duì)象都是建檔立卡脫貧戶，但由于農(nóng)村政策及貧困戶自身發(fā)展情況的多樣性，建檔立卡脫貧戶內(nèi)部也存在顯著的差別。這種差別的存在已被一些研究者所認(rèn)識(shí)。樊書鈺等［6］在研究中提到扶貧小額貸款的發(fā)放影響著貸款人的年人均純收入，但其金額多少并不是唯一影響因素，受教育程度以及貸款利用率等都與貸款戶的增收有著密切聯(lián)系。因此本文在分析中對(duì)農(nóng)戶的一些特征變量進(jìn)行控制。

為估計(jì)小額信貸對(duì)農(nóng)戶家庭年人均純收入的影響，本文構(gòu)建了如下模型：

在(1) 式中，因變量 Yi 表示樣本農(nóng)戶 i 的農(nóng)戶家庭收入狀況，估計(jì)時(shí)對(duì)收入狀況取對(duì)數(shù)；X1i 表示樣本農(nóng)戶 i 的小額信貸使用情況。X2i 表示可觀測到的樣本農(nóng)戶 i 的特征；εi 為隨機(jī)誤差項(xiàng)。

四、數(shù)據(jù)來源與變量解釋

（一）數(shù)據(jù)來源

本次調(diào)研的被試者主要集中在新田縣的金陵鎮(zhèn)、驥村鎮(zhèn)、枧頭鎮(zhèn)、新圩鎮(zhèn)、石羊鎮(zhèn)、新隆鎮(zhèn)、大坪塘鎮(zhèn)、陶嶺鎮(zhèn)、金盆鎮(zhèn)、三井鎮(zhèn)這十個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)的農(nóng)村地區(qū)。采用隨機(jī)抽樣的方式選取上述十個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)的建檔立卡戶脫貧戶。本次調(diào)研共調(diào)查了2586戶農(nóng)戶。調(diào)研對(duì)象為新田縣的建檔立卡脫貧戶。

所收集的建檔立卡戶脫貧戶的基本狀況信息主要包括了家庭總?cè)丝冢瑧糁餍詣e，戶主受教育情況、家庭成員健康狀況、家庭的勞動(dòng)力人口、2020年家庭收入情況、是否借過小額信貸。針對(duì)借過小額信貸的建檔立卡戶脫貧戶家庭，還進(jìn)一步調(diào)查了其扶貧小額信貸的借款金額。在對(duì)農(nóng)戶 2020年家庭收入情況進(jìn)行調(diào)查時(shí)，調(diào)查者分別詢問了農(nóng)戶家庭四類主要收入來源，包括種植、養(yǎng)殖、經(jīng)商等經(jīng)營性凈收入；務(wù)工、上班等工資性收入；土地租金、征地、分紅等財(cái)產(chǎn)性收入；劃生育補(bǔ)貼、低保金、養(yǎng)老保險(xiǎn)金、生態(tài)補(bǔ)償金、親友給錢等轉(zhuǎn)移性收入，以及經(jīng)營性費(fèi)用。在對(duì)勞動(dòng)力人口情況進(jìn)行調(diào)查時(shí)，調(diào)查者將勞動(dòng)力情況分為無勞動(dòng)力、半勞動(dòng)力或弱勞動(dòng)力、普通勞動(dòng)力、喪失勞動(dòng)力。

（二）變量說明及統(tǒng)計(jì)特征

被解釋變量。本文的被解釋變量為農(nóng)戶家庭收入狀況。調(diào)查中詢問了樣本農(nóng)戶 2020年種植、養(yǎng)殖、經(jīng)商等家庭經(jīng)營性凈收入，本文將該家庭人均純收入作為農(nóng)戶收入狀況的衡量指標(biāo)。家庭人均純收入為農(nóng)戶家庭四類主要收入來源，包括種植、養(yǎng)殖、經(jīng)商等經(jīng)營性凈收入；務(wù)工、上班等工資性收入；土地租金、征地、分紅等財(cái)產(chǎn)性收入；劃生育補(bǔ)貼、低保金、養(yǎng)老保險(xiǎn)金、生態(tài)補(bǔ)償金、親友給錢等轉(zhuǎn)移性收入，減去經(jīng)營性費(fèi)用后除以家庭總?cè)丝跀?shù)。

核心解釋變量。本文的核心解釋變量為農(nóng)戶是否借過扶貧小額信貸，以及農(nóng)戶借入扶貧小額信貸的總額。在統(tǒng)計(jì)中借過小額貸款的農(nóng)戶量化為1；未借過的小額貸款的農(nóng)戶量化為0。

控制變量。本文控制了可能影響農(nóng)戶收入狀況的變量，包括戶主性別、戶主受教育程度、長期慢性病比例、勞動(dòng)力比例。在戶主性別方面，戶主性別為男性在統(tǒng)計(jì)中量化為1；戶主性別為女性量化為0.在戶主受教育程度上，戶主受教育程度為文盲、半文盲和小學(xué)在統(tǒng)計(jì)中量化為1；戶主受教育程度為初中在統(tǒng)計(jì)中量化為2；戶主受教育程度為高中在統(tǒng)計(jì)中量化為3；戶主受教育程度為職校、中專量化為4；戶主受教育程度為大專、本科及研究生在統(tǒng)計(jì)中量化為5。在勞動(dòng)力比例計(jì)算方面，弱勞動(dòng)力、半勞動(dòng)力和普通勞動(dòng)力視為勞動(dòng)力，無勞動(dòng)力以及喪失勞動(dòng)力視為非勞動(dòng)力。

本文各個(gè)變量的描述性統(tǒng)計(jì)分析結(jié)果見表 1。樣本農(nóng)戶家庭年經(jīng)營性凈收入平均值約為11446.745元；樣本農(nóng)戶戶主中以男性戶主為主；戶主受教育程度集中在小學(xué)及以下或初中；樣本農(nóng)戶家庭勞動(dòng)力比例平均值約為 61.6%，患長期慢性病人口比例約占 19.8%。

表1 變量描述性統(tǒng)計(jì)分析

表二將借過小額信貸的農(nóng)戶與未借過小額信貸的農(nóng)戶的各變量結(jié)果相對(duì)比。通過表2可以看出，借過小額信貸的農(nóng)戶家庭人均純收入約為12176元，相較于未借過小額信貸的農(nóng)戶的11014元家庭人均純收入高1162元；在戶主性別方面，借過扶貧小額信貸的農(nóng)戶戶主中男性所占比率高于未借過小額信貸的農(nóng)戶戶主中的男性所占比率。在戶主受教育程度方面，借過扶貧小額信貸的農(nóng)戶戶主的學(xué)歷水平顯著低于未借過扶貧小額信貸的農(nóng)戶戶主；在勞動(dòng)力比例方面，借過扶貧小額信貸的農(nóng)戶家庭勞動(dòng)力比例顯著低于借過扶貧小額信貸的農(nóng)戶；長期慢性病比例方面，借過扶貧小額信貸的農(nóng)戶家庭患長期慢性病人口比例顯著高于未借過扶貧小額信貸的農(nóng)戶

表2 未借過小額信貸與借過小額信貸農(nóng)戶變量差異的描述性統(tǒng)計(jì)

注:＊、**、***分別表示在 10%、5%和 1%的水平上顯著。

五、結(jié)果與分析

本文運(yùn)用了最小二乘法（OLS）回歸模型估計(jì)了扶貧小額信貸對(duì)農(nóng)戶收入狀況的影響，結(jié)果見表3。表3中列（1) 僅控制了核心解釋變量“是否借過扶貧小額信貸”；列(2) 相較于列（1）加入了控制變量；列(3) 僅控制了核心解釋變量“小額信貸金額（萬元）；列(4) 相較于列（3）加入了控制變量。

表3 小額信貸對(duì)農(nóng)戶收入狀況的影響

注:＊、**、***分別表示在 10%、5%和 1%的水平上顯著。括號(hào)內(nèi)為標(biāo)準(zhǔn)誤

列（1）結(jié)果顯示，農(nóng)戶是否借過扶貧小額信貸對(duì)其自雇經(jīng)營績效有顯著正向影響。借過扶貧小額信貸的農(nóng)戶家庭相比未借過扶貧小額信貸的農(nóng)戶家庭年平均純收入將高出3.37%。

列（2）結(jié)果顯示，農(nóng)戶借過扶貧小額信貸可顯著提高其自雇經(jīng)營績效，與未借過扶貧小額信貸的農(nóng)戶相比，借過扶貧小額信貸的農(nóng)戶家庭年經(jīng)營性凈（平均）收入將高出 5.18%。

列（3）結(jié)果顯示，小額信貸金額增加能顯著提高農(nóng)戶收入狀況，小額信貸的發(fā)放金額越多，農(nóng)戶家庭年平均純收入提升得越多。扶貧小額信貸金額每增加 1 萬元，農(nóng)戶家庭年經(jīng)營性凈（平均）收入將提高 1.44%。

列（4）結(jié)果顯示，小額信貸金額增加能顯著提高農(nóng)戶收入狀況。扶貧小額信貸金額每增加 1 萬元，農(nóng)戶家庭年經(jīng)營性凈（平均）收入將提高 1.44%。

從控制變量的影響來看，農(nóng)戶戶主為男性的收入狀況顯著高于家庭戶主為女性的平均收入。農(nóng)戶戶主的受教育程度與收入狀況顯著正相關(guān)。戶主受教育程度越高，則家庭年平均純收入越高。家庭勞動(dòng)力比例與收入狀況具有顯著的正向影響，家庭勞動(dòng)力比例越高，則家庭年平均純收入越高。農(nóng)戶家庭中患長期慢性病人口比例對(duì)收入狀況具有顯著的負(fù)向影響，家庭患長期慢性病人口比例越高，則家庭年平均純收入越低。

六、結(jié)論

本文基于湖南省永州市新田縣的2586戶建檔立卡脫貧戶的調(diào)查數(shù)據(jù)，通過OLS回歸模型研究了小額信貸對(duì)農(nóng)戶收入狀況的影響。研究結(jié)果顯示，新田縣小額信貸的發(fā)放對(duì)新田縣農(nóng)戶收入狀況有顯著的正面影響。新田縣小額信貸促進(jìn)了的家庭年平均純收入增加，在精準(zhǔn)扶貧當(dāng)起到了積極正面的作用。

盡管對(duì)于現(xiàn)有小額信貸政策來講，在貸款期限、發(fā)放對(duì)象的精準(zhǔn)度，農(nóng)村地區(qū)的金融資源供應(yīng)等方面仍有可以提高的空間，新田縣小額信貸的發(fā)放對(duì)農(nóng)戶收入增加、生活水平的提高起到了極大的促進(jìn)作用，極大地助力了新田縣脫貧攻堅(jiān)過程。但其在今后發(fā)展過程中、在不同層面上仍面臨各式各樣的挑戰(zhàn)，在脫貧攻堅(jiān)與鄉(xiāng)村振興的戰(zhàn)略銜接期絕不可忽視。