◎沈陸平 劉文慧 朱孟進

一、引言

據(jù)國家發(fā)改委在2020年全國大眾創(chuàng)業(yè)萬眾創(chuàng)新活動周上公布的雙創(chuàng)數(shù)據(jù)顯示，大學(xué)生創(chuàng)業(yè)群體持續(xù)壯大，2019年創(chuàng)業(yè)的大學(xué)生較2018年增長9%，大學(xué)生創(chuàng)業(yè)意愿持續(xù)攀升。但同時大學(xué)生創(chuàng)客也面臨著缺乏指導(dǎo)、融資困難、缺少人脈以及沒有充分利用政府的支持政策等窘境。隨著我國近年來GDP 增速放緩、中美貿(mào)易戰(zhàn)和“新冠疫情”的爆發(fā)，高校畢業(yè)生的就業(yè)環(huán)境十分嚴峻。如何幫助大學(xué)生創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)，提高雙創(chuàng)項目的成功率，緩解目前大學(xué)生就業(yè)壓力，是十分值得研究的課題。

社交金融是指基于互聯(lián)網(wǎng)社交環(huán)境的信貸金融體系，通過互聯(lián)網(wǎng)在社交信任的基礎(chǔ)上建立起用戶之間的金融關(guān)系，充分發(fā)揮社交網(wǎng)絡(luò)高效、便捷、即時等優(yōu)勢，并利用社交網(wǎng)絡(luò)對風(fēng)險進行控制，從而實現(xiàn)普惠金融的金融模式（周圣濤，2017）。本文將社交金融與服務(wù)大學(xué)生雙創(chuàng)相結(jié)合，發(fā)揮社交金融降低信息不對稱、提高交易效率等優(yōu)勢（韓麗萍等，2016），同時也在模式設(shè)計中引入相關(guān)機制解決信用體系不健全、安全能力不強等問題（常含笑，2016），以期有效解決大學(xué)生創(chuàng)客在團隊建設(shè)、素質(zhì)提升與資金融通等方面困難，推動項目落地，提高大學(xué)生雙創(chuàng)成功率。

二、大學(xué)生“雙創(chuàng)”面臨的瓶頸

（一）人際關(guān)系和社會經(jīng)驗缺乏

大學(xué)生身處校園，交際圈較為狹窄，想要組建一個風(fēng)險抵抗能力較強的團隊存在一定難度。同時，初出茅廬的大學(xué)生缺乏社會經(jīng)驗和職業(yè)經(jīng)歷，尤其缺乏人際關(guān)系和商業(yè)網(wǎng)絡(luò)，因而在雙創(chuàng)項目落地時往往會遭遇許多挫折。

（二）綜合素質(zhì)和創(chuàng)業(yè)教育薄弱

創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)對創(chuàng)客本身的綜合素質(zhì)有著極高的要求，這體現(xiàn)在自身知識儲備和自身心理素質(zhì)兩方面。大學(xué)生在校園里面僅僅接受了專業(yè)教育，但缺少系統(tǒng)的雙創(chuàng)教育課程，有數(shù)據(jù)表明，近四成大學(xué)生對學(xué)校提供的雙創(chuàng)配套服務(wù)的評價不高，課程缺乏、課程理論性太強、實踐指導(dǎo)不夠、缺少專業(yè)創(chuàng)業(yè)服務(wù)指導(dǎo)等問題。同時部分大學(xué)生心理素質(zhì)較差，做事缺乏主見，不夠勇敢果斷，以上種種均成為大學(xué)生雙創(chuàng)路上的絆腳石。

（三）內(nèi)源融資和外源融資困難

在《2017 中國高校學(xué)生創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)調(diào)查報告》中顯示，高校學(xué)生在對創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)過程遇到的各種困難的認知中，高達61。37%的高校學(xué)生認為缺乏創(chuàng)業(yè)資金是創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)過程中的主要困難，可見，資金缺乏對于大學(xué)生雙創(chuàng)的影響十分之大。由于大學(xué)生創(chuàng)客缺乏經(jīng)驗和人際關(guān)系網(wǎng)絡(luò)，進行內(nèi)源融資的主要形式為向親友借錢，雖然獲取資金的利息較低，但創(chuàng)業(yè)風(fēng)險較大，容易出現(xiàn)無法還款的情況，此時難免有傷親友間情感。同時，取得銀行貸款、基金扶持和天使投資等外源融資也因創(chuàng)業(yè)環(huán)境不足而顯得十分困難。

三、社交金融疏通“雙創(chuàng)”瓶頸的機制分析

（一）社交金融及其相關(guān)理論

社交金融可以理解為通過使用者的社交網(wǎng)絡(luò)來開展各項金融服務(wù)，并借由社交網(wǎng)絡(luò)來降低金融交易中的諸多風(fēng)險，擴大交易范圍，提高交易效率，從而實現(xiàn)普惠金融的一種新興的金融模式。與社交金融相關(guān)的理論主要包括：

六度分隔理論。該理論由米爾格蘭姆所提出即任意兩個素不相識的人，通過一定的方式，總能產(chǎn)生必然聯(lián)系或關(guān)系。每個個體的社交圈隨著年齡、環(huán)境等因素的變化都會被不斷放大，最終成為一個大型網(wǎng)絡(luò)，這也是社交網(wǎng)絡(luò)早期發(fā)展的理論基礎(chǔ)，同時也成為社交金融的一個理論基礎(chǔ)。

主我與客我理論。美國社會心理學(xué)家米德提出的該理論認為，“主我”即個人的自我認知，而“客我”是個體對他人態(tài)度和評價做出的綜合反應(yīng)，自我即在這種自我認知和他人認知的交融中不斷完善不斷進步的?！爸魑摇焙汀翱臀摇钡膶υ捄突有纬山y(tǒng)一的社會自我。大學(xué)生創(chuàng)客的一大融資來源是校友圈，所以他們?yōu)楂@得較多投資資金將會更加在意校友圈內(nèi)其他人對自身的評價，這就大大降低了大學(xué)生違約的信用風(fēng)險，同時也會激發(fā)優(yōu)質(zhì)校友對后輩幫助與指導(dǎo)的熱情。

資金需求層次理論。對于企業(yè)而言，他們的資金需求層次可以分為三個層次：生存（第一層次）——發(fā)展（第二層次）——突破（第三層次）。大學(xué)生雙創(chuàng)資金需求大多在第一層次，而這類資金需求規(guī)模較小，受到的關(guān)注較少，恰好符合“長尾理論”。通過社交金融建立的校友圈形成了專門針對助力大學(xué)生雙創(chuàng)資金融通的平臺，能夠明顯提升這類資金需求的關(guān)注度，有效解決大部分雙創(chuàng)企業(yè)資金融通問題，使其成功度過艱難的生存期。

（二）社交金融服務(wù)雙創(chuàng)的機制分析

1.推動團隊構(gòu)建。

獨木難成林，許多大學(xué)生有進行創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)的想法，但是一個人的能力終究是有限的，無法支撐起一個產(chǎn)品的不斷發(fā)展。在有了雙創(chuàng)想法后，如何找到志同道合的同伴是一件困難的事情。根據(jù)六度分隔理論，可以通過平臺串聯(lián)大學(xué)生的社交網(wǎng)絡(luò)，幫助大學(xué)生創(chuàng)客尋找同伴，建立自己的雙創(chuàng)團隊。

2.提升成員素質(zhì)。

雙創(chuàng)團隊成員的整體提綜合素質(zhì)對創(chuàng)業(yè)的成功與否起著至關(guān)重要的作用，通過社交金融建立起的校友圈為大學(xué)生創(chuàng)客和優(yōu)質(zhì)校友們提供了一個溝通交流的平臺，優(yōu)質(zhì)校友們可以向大學(xué)生創(chuàng)客分享自身社會經(jīng)驗，為大學(xué)生創(chuàng)客提出建議，同時大學(xué)生創(chuàng)客也可以在相互的交流中逐漸完善自身項目，學(xué)習(xí)相關(guān)經(jīng)驗，增強自身的抗風(fēng)險能力，提高創(chuàng)業(yè)的綜合素質(zhì)。

3.助力資金融通。

資金籌措在大學(xué)生雙創(chuàng)過程中有著至關(guān)重要的作用，但是由于大學(xué)生雙創(chuàng)所需資金規(guī)模較小且大學(xué)生的還款能力較低，受到的市場關(guān)注度也比較低。通過平臺，把有資金需求的項目匯聚在一起形成一個龐大的市場，可以提高社會對大學(xué)生雙創(chuàng)資金的關(guān)注度。校友圈作為一大資源交流平臺，用戶可以相互交流雙創(chuàng)想法，完善雙創(chuàng)項目，在此基礎(chǔ)上可以通過平臺尋找合適的資金來源。

四、疏通“雙創(chuàng)”瓶頸的社交金融模式設(shè)計

（一）模式設(shè)計思路

本文圍繞疏通“大學(xué)生創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)”瓶頸這一核心訴求，通過搭建社交金融平臺，助力大學(xué)生解決創(chuàng)客團隊構(gòu)建、成員素質(zhì)提升、雙創(chuàng)資金融通三大難題。針對創(chuàng)客團隊構(gòu)建，平臺通過互聯(lián)網(wǎng)，擴充創(chuàng)客的社交網(wǎng)絡(luò)，幫助大學(xué)生創(chuàng)客找尋志同道合的伙伴，撮合大學(xué)生創(chuàng)客，推動創(chuàng)客團隊構(gòu)建；針對成員素質(zhì)提升，平臺通過整合雙創(chuàng)教育資源，邀請創(chuàng)業(yè)成功人士分享經(jīng)驗等，加深大學(xué)生創(chuàng)客對雙創(chuàng)的理解，提高大學(xué)生創(chuàng)客的綜合素質(zhì)；針對雙創(chuàng)資金融通，平臺通過引進多方融資渠道，幫助雙創(chuàng)項目申請創(chuàng)業(yè)補貼等，緩解大學(xué)生創(chuàng)客的資金壓力，實現(xiàn)大學(xué)生雙創(chuàng)資金融通。

以下是本文所設(shè)計的模式，設(shè)計示意圖如圖1：

圖1 模式設(shè)計示意圖

（二）功能模塊

1.用戶注冊模塊。

平臺擬引入五類用戶主體，分別是：（1）大學(xué)生創(chuàng)客：大學(xué)生憑借學(xué)信網(wǎng)信息向平臺提交注冊申請，審核通過后，平臺將根據(jù)注冊用戶信息自動分配“校友圈”，自動獲取相應(yīng)校友圈的相關(guān)資訊。（2）優(yōu)質(zhì)校友：需要提交畢業(yè)證明、資產(chǎn)證明等信息申請注冊，確保身份準確，有足夠資質(zhì)能為大學(xué)生創(chuàng)客們提出建設(shè)性的意見，并且有投資意向的校友還可以以PE 形式為雙創(chuàng)項目提供資金支持，助力大學(xué)生雙創(chuàng)。（3）風(fēng)投機構(gòu)：通過上傳營業(yè)執(zhí)照來進行注冊，審核通過的風(fēng)投機構(gòu)可以在平臺中尋找合適的項目進行投資，同時平臺也會向風(fēng)投機構(gòu)推薦優(yōu)質(zhì)項目，安排雙方進行面談等。（4）保險公司：平臺會邀請有創(chuàng)業(yè)險的保險公司入駐平臺，有需要的創(chuàng)客團隊可以購置創(chuàng)業(yè)險來保障創(chuàng)業(yè)失敗后的基本生活。（5）公益性服務(wù)機構(gòu)：主要是提供雙創(chuàng)優(yōu)惠政策的政府部門，雙創(chuàng)公益基金組織等，平臺將會為大學(xué)生創(chuàng)客提供各地政府的雙創(chuàng)優(yōu)惠政策信息，幫助符合條件的雙創(chuàng)團隊申請政府創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)基金，同時在浙江省范圍內(nèi)，政府還有“代償”機制，緩解大學(xué)生創(chuàng)客的還款壓力。

2.資源分享模塊。

（1）雙創(chuàng)指導(dǎo)。

各地各校針對大學(xué)生創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)的政策都有所不同，平臺會搜集整理這些信息并公布在專門的板塊內(nèi)以供用戶參考。有需求的用戶還可以向平臺申請政策解讀，平臺會根據(jù)申請人雙創(chuàng)項目以及所在地區(qū)、學(xué)校等信息做出專門指導(dǎo)。同時平臺也會邀請創(chuàng)業(yè)成功人士以及有雙創(chuàng)指導(dǎo)經(jīng)歷的教師為用戶分享自身經(jīng)驗，提高大學(xué)生創(chuàng)業(yè)綜合素質(zhì)。

（2）團隊建設(shè)。

該平臺用戶可在校友圈內(nèi)尋找適合的團隊成員，雙創(chuàng)項目發(fā)布者可以在項目簡介當(dāng)中表達尋找團隊成員的意愿并說明要求，符合要求的用戶可以對感興趣的雙創(chuàng)項目進行進一步的了解，并對發(fā)布者表達合作的意愿，促進雙創(chuàng)團隊的構(gòu)建。

3.資金融通模塊。

平臺對用戶提交的雙創(chuàng)項目的項目申報書、項目獲獎情況以及項目成熟度等設(shè)定相應(yīng)指標(biāo)進行審核，主要可以分成以下兩種情況：

針對材料提交完整，整體情況較好的項目，由平臺審核資質(zhì)，符合銀行和政府專項貸款要求的項目，平臺會幫助其申請貸款。同時，此類項目可以在校友圈發(fā)布具體信息，校友可以根據(jù)自身的判斷，投資看好的項目，充當(dāng)天使投資人。針對此類投資，平臺會充當(dāng)監(jiān)管人，保證創(chuàng)客和投資人簽訂合同，保障雙方的權(quán)益。

針對已經(jīng)運營的項目，已經(jīng)獲得政府或者銀行的專項貸款后，仍需要更多的資金來謀求發(fā)展，平臺會根據(jù)運行的情況，幫助其尋找風(fēng)投機構(gòu)。

（三）創(chuàng)新之處

1.社交屬性為雙創(chuàng)輸送資源。

創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)需要花費大量時間與精力，而一個好的雙創(chuàng)項目從構(gòu)思到落地更是凝聚了雙創(chuàng)團隊的心血，在本文設(shè)計的模式下，大學(xué)生創(chuàng)客可以通過社交金融平臺，獲取雙創(chuàng)所需的各類資源，減輕了大學(xué)生創(chuàng)客的壓力，幫助其能更快的實現(xiàn)項目落地。

2.保險服務(wù)為雙創(chuàng)保駕護航。

在全國推動雙創(chuàng)高質(zhì)量發(fā)展的大背景下，國家已將“雙創(chuàng)”提升到國家戰(zhàn)略高度，然而現(xiàn)實情況是雙創(chuàng)的高失敗率大大阻礙了該戰(zhàn)略的進程。本文設(shè)計的模式中將為符合條件的雙創(chuàng)項目引入相應(yīng)的保險產(chǎn)品，為其資金提供保障，降低雙創(chuàng)失敗帶來的損失。

五、社交金融的風(fēng)險及對策措施

1.信用風(fēng)險及應(yīng)對。

信用風(fēng)險，它是由于借款人或貸款人的違約（無法償付或者無法按期給予貸款）而導(dǎo)致?lián)p失的可能性。針對信用風(fēng)險，首先平臺的準入門檻較高，用戶群體的信用水平較高，其次平臺會建立一套完善的信用體系，借貸雙方均可看到對方的信用評級并以此為考量來判斷是否借（貸）資金，通過社交金融的模式，借貸雙方可以減輕信息不對稱，破除信任危機，提高資金借貸的效率。針對通過校友圈的資金借貸，由于校友羈絆的存在，可以大大降低貸款違約率，減輕了信用風(fēng)險。

2.流動性風(fēng)險及應(yīng)對。

流動性風(fēng)險，它是創(chuàng)客由于資產(chǎn)流動性降低而導(dǎo)致的可能損失的風(fēng)險。當(dāng)創(chuàng)客無法通過變現(xiàn)資產(chǎn)，或者無法減輕資產(chǎn)作為現(xiàn)金等價物來償付債務(wù)時，流動性風(fēng)險就會發(fā)生。針對流動性風(fēng)險，平臺首先會對各個雙創(chuàng)項目的資金償付能力做出評級，事先給資金借貸雙方做好預(yù)警，其次，為雙創(chuàng)企業(yè)購買創(chuàng)業(yè)險，降低其因流動性風(fēng)險帶來的損失。

3.數(shù)據(jù)泄露風(fēng)險及應(yīng)對。

數(shù)據(jù)泄露風(fēng)險，它是平臺在運行過程中，未能保護好個人和團體的隱私以及數(shù)據(jù)安全帶來的極大風(fēng)險。針對數(shù)據(jù)泄露風(fēng)險，平臺需要建立問責(zé)系統(tǒng)，靈活應(yīng)用匿名化技術(shù)、數(shù)據(jù)加密技術(shù)、差分隱私技術(shù)、隱私信息檢索技術(shù)。通過建立數(shù)據(jù)“城墻”來降低數(shù)據(jù)泄露風(fēng)險帶來的損失。