張文森，常培榮，任靜雯，李德康

(甘肅農(nóng)業(yè)大學(xué)，甘肅 蘭州 730070)

隨著我國經(jīng)濟(jì)不斷快速發(fā)展，人民的生活水平在不斷提高[1]，民間借貸也逐漸呈現(xiàn)出日益繁榮的趨勢，且借貸種類繁多，借貸方式多樣。其中為了迎合大學(xué)生消費(fèi)欲望，網(wǎng)貸開始在大學(xué)生之間迅速地發(fā)展起來，尤其是一些缺乏理性思維、涉世未深的大學(xué)生在面對如此具有欺騙性的網(wǎng)貸危機(jī)中無法抗拒，拒絕不了誘惑造成過度消費(fèi)，最后導(dǎo)致自己陷入了沒有能力還貸的困境，產(chǎn)生了大學(xué)生的心理危機(jī)問題，甚至在一些特殊情況下還引發(fā)了自殺等極端惡劣的事件發(fā)生。大學(xué)生相比于其他社會人員更能接受民間網(wǎng)絡(luò)貸款等這些新鮮事物，并且隨著物質(zhì)消費(fèi)需求的不斷提高，無論線上線下，各類的網(wǎng)貸信息在校園內(nèi)已經(jīng)無孔不入、無處不在。網(wǎng)貸在蘭州高校大學(xué)生中有較高普及度[2]。

1 大學(xué)生民間借貸概述

1．1 民間借貸

我國 2020年8月18日最新修訂的《關(guān)于審理民間借貸案件適用法律若干問題的規(guī)定》中，對民間借貸的定義：“本規(guī)定所稱的民間借貸，是指自然人、法人和非法人組織之間進(jìn)行資金融通的行為。經(jīng)金融監(jiān)管部門批準(zhǔn)設(shè)立的從事貸款業(yè)務(wù)的金融機(jī)構(gòu)及其分支機(jī)構(gòu)，因發(fā)放貸款等相關(guān)金融業(yè)務(wù)引發(fā)的糾紛，不適用本規(guī)定?！盵3]綜上所述，民間借貸是指自然人之間在雙方約定的前提下，對于資金或者其他有價證券進(jìn)行的民間的借貸活動，廣義上來講，民間借貸除了自然人主體之外，還包括自然人與企業(yè)等法人之間的貨幣或有價證券的借貸活動[3]。

1.2 大學(xué)生民間借貸

隨著我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展越來越強(qiáng)盛，大學(xué)生的消費(fèi)水平也越來越高，部分大學(xué)生由于暫時沒有經(jīng)濟(jì)獨(dú)立，除了父母供養(yǎng)外沒有其他的經(jīng)濟(jì)來源，所以部分大學(xué)生在經(jīng)濟(jì)方面就出現(xiàn)了“供不應(yīng)求”的情況，即父母每個月所提供的生活費(fèi)不夠個人的生活支出，所以一些所謂“校園貸”“大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)借貸”“大學(xué)生民間借貸”等一些借貸平臺或者App應(yīng)運(yùn)而生。大學(xué)生民間借貸就是一種流行于高校針對大學(xué)生群體的各種借貸形式，即借貸平臺通過各種手段、形式、渠道以“門檻低”“無抵押”“火速貸”等這些很低的借貸條件，以極低的信用要求來誘導(dǎo)大學(xué)生進(jìn)行借貸，往往在后期一些不正規(guī)的借貸公司或平臺就利用各種手段以各種理由要求大學(xué)生進(jìn)行高額還款。高昂的利息以及各個平臺的各種手續(xù)費(fèi)、服務(wù)費(fèi)等，很快導(dǎo)致大學(xué)生壓力越來越大，不堪重負(fù)，由此引發(fā)了一系列的大學(xué)生借貸問題，對借貸的大學(xué)生及其家庭的財產(chǎn)安全和人身安全方面以及對學(xué)校的管理帶來了極大的影響。

2 大學(xué)生民間借貸調(diào)查情況及數(shù)據(jù)分析

筆者調(diào)查研究工作通過使用線上給大學(xué)生分發(fā)調(diào)查問卷的方法，對甘肅省蘭州市安寧區(qū)轄區(qū)內(nèi)的甘肅農(nóng)業(yè)大學(xué)、蘭州交通大學(xué)、西北師范大學(xué)、蘭州城市學(xué)院、蘭州職業(yè)技術(shù)學(xué)院、蘭州交通職業(yè)技術(shù)學(xué)院等6所高校分發(fā)調(diào)查問卷并且獲得了600份有效問卷，其中包括了大一、大二、大三、大四的學(xué)生以及各類專業(yè)，男女性別比例接近1∶1。此次調(diào)查研究涉及高校數(shù)量多、范圍廣，其調(diào)查結(jié)果與數(shù)據(jù)分析具有一定代表性，確保了此次調(diào)研的真實有效。 在此次調(diào)研結(jié)果中綜合顯示出蘭州市安寧區(qū)的高校學(xué)生多數(shù)將自己的月生活費(fèi)花費(fèi)在自己的飲食方面。86%的大學(xué)生都將月支出于自己的生活用品，59%的大學(xué)生月消費(fèi)在學(xué)習(xí)用品上以及51%的同學(xué)月消費(fèi)于購置衣物方面，其次還有41%的同學(xué)主要消費(fèi)于電子通信方面，但也有18%的大學(xué)生月消費(fèi)于娛樂旅游。由調(diào)研數(shù)據(jù)顯示在這個社會發(fā)展很迅速的時代，還是有很大一部分大學(xué)生在電子通信上面去消費(fèi)，對電子通信方面這種單品比較昂貴的物質(zhì)還是有著一定的消費(fèi)需求。但是就整體“月消費(fèi)途徑”這一調(diào)研數(shù)據(jù)來看，蘭州市安寧區(qū)高校的大學(xué)生們大多數(shù)消費(fèi)途徑都是合理的，大多數(shù)的大學(xué)生們的消費(fèi)理念暫時還是比較正確的。并且我們通過調(diào)查“借貸后消費(fèi)途徑”這一問題發(fā)現(xiàn)有70%的大學(xué)生選擇借貸是用來購置學(xué)習(xí)資料與教育培訓(xùn)以及有68%的大學(xué)生選擇借貸是用在生活用品與日常就餐中，但是也仍有6%的大學(xué)生選擇借貸是為了游戲充值，購買奢侈品以及10%的大學(xué)生是用來追星。可見有一部分大學(xué)生的消費(fèi)理念中還是存在攀比心理，有著盲目跟風(fēng)的心態(tài)。這也正是大學(xué)生民間借貸興起的原因之一，但整體大多數(shù)大學(xué)生有著正確的消費(fèi)理念。

表1 大學(xué)生月消費(fèi)途徑調(diào)查結(jié)果統(tǒng)計(多選題)

在月資金方面，根據(jù)調(diào)研數(shù)據(jù)顯示有67%的大學(xué)生在校期間平均月消費(fèi)是1 000元～1 500元之間，6%的大學(xué)生平均月消費(fèi)為1 500元～2 000元之間以及有5%的大學(xué)生平均月消費(fèi)為2 000元以上，就意味著大多數(shù)大學(xué)生有著合理的消費(fèi)水平，合理消費(fèi)水平在蘭州市安寧區(qū)仍然占據(jù)主流位置。

表2 大學(xué)生月消費(fèi)金額調(diào)查結(jié)果統(tǒng)計

就“平均月消費(fèi)”這一整體調(diào)研數(shù)據(jù)來看，蘭州市安寧區(qū)的大學(xué)生整體月支出金額范圍屬于中等水平，只有少一部分大學(xué)生月消費(fèi)水平略高一點(diǎn)。并且由調(diào)研數(shù)據(jù)顯示其中85%的大學(xué)生月生活費(fèi)是來源于家庭，有11%的大學(xué)生月生活費(fèi)是一半來自家庭一半來自自己，僅有4%的大學(xué)生的月生活費(fèi)是完全來自自己，通過自己在業(yè)余空閑時間在外兼職，勤工儉學(xué)等方式賺取一些生活費(fèi)。就數(shù)據(jù)而言大學(xué)生自己獲取資金的能力非常有限，其中有65%的大學(xué)生是覺得自己的生活費(fèi)是夠用的，但是仍有10%的同學(xué)是覺得不夠用的。

大學(xué)生已經(jīng)是具備完全民事行為能力的人，但他們實際上并非完全經(jīng)濟(jì)獨(dú)立，在學(xué)校期間大學(xué)生的經(jīng)濟(jì)大部分來源于父母，而且當(dāng)前大部分大學(xué)生都是獨(dú)生子女[4]，在互聯(lián)網(wǎng)時代的背景下成長起來的新一代大學(xué)生，對于網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)和網(wǎng)絡(luò)社交方面的需求十分強(qiáng)烈，由于家庭長久以來的呵護(hù)與溺愛，相當(dāng)一部分大學(xué)生對于網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)和網(wǎng)絡(luò)社交生活方式已經(jīng)成為生活常態(tài)?，F(xiàn)今，大部分大學(xué)生旺盛的網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)能力與他們的收入來源以及資金現(xiàn)狀完全成反比。大學(xué)生的資金來源主要是父母，但是大學(xué)的集體生活又使他們自覺或不自覺地開始相互攀比，這種攀比心理極大地刺激了大學(xué)生的一種超前消費(fèi)和過度消費(fèi)的心理[5]。在現(xiàn)在這個電子支付發(fā)展如此迅速的時代，使用網(wǎng)絡(luò)電子支付成為眾多大學(xué)生的選擇，例如在支付寶平臺通過做任務(wù)的方式可以提升花唄額度，大部分額度為5 000元～10 000元。而在支付過程中以支付寶、花唄為首的金融工具在大學(xué)生中占比顯得尤為突出。

在學(xué)生面對民間借貸的基本認(rèn)識與風(fēng)險防范等方面，相當(dāng)一部分借貸公司或平臺采取手續(xù)簡捷，申請便利，通過簡化申請環(huán)節(jié)，加快放款速度等誘惑性手段，從而大大提高大學(xué)生的吸引力來降低大家的風(fēng)險防范意識。其中一些網(wǎng)貸平臺對申請貸款的大學(xué)生往往只是進(jìn)行簡單的基本信息審核，并不需要大學(xué)生提供任何形式的抵押，而對其是否具有償還能力[6]，以及是否了解相關(guān)借貸基本法律知識等都沒有給予充分的說明。

表3 大學(xué)生借貸風(fēng)險調(diào)查結(jié)果統(tǒng)計(單選題)

根據(jù)調(diào)研數(shù)據(jù)顯示其中34%的大學(xué)生認(rèn)為借貸的風(fēng)險有泄露個人信息以及自己會陷入其中，還有10%的大學(xué)生認(rèn)為借貸風(fēng)險主要是借貸平臺不靠譜與利息過高。發(fā)現(xiàn)大學(xué)生對借貸風(fēng)險方面了解與認(rèn)識得不夠深刻，只是有個大概的了解，并沒有去仔細(xì)觀看一些關(guān)于借貸風(fēng)險的內(nèi)容以及在現(xiàn)在科技發(fā)展迅速的時代使用花唄、京東白條、螞蟻借唄等一些互聯(lián)網(wǎng)金融工具時也并沒有仔細(xì)閱讀其中的注意事項與軟件所提供的用戶須知。

3 大學(xué)生借貸成因與現(xiàn)狀

大學(xué)校園中的學(xué)生來自全國各地，家庭條件各有差異。這種差異使相當(dāng)一部分學(xué)生在生活上有了較大的攀比心理。這些心理往往導(dǎo)致一部分大學(xué)生在上學(xué)期間過分追求物質(zhì)享受，甚至在物質(zhì)生活的追求中完全迷失自我。特別是進(jìn)入大學(xué)后，沒有了繁重的高中學(xué)業(yè)以及家長的束縛，大學(xué)生的思想出現(xiàn)了松懈，再加之沒有新的動力出現(xiàn)，很容易導(dǎo)致他們?nèi)笔W(xué)習(xí)和生活目標(biāo)，學(xué)習(xí)和生活目標(biāo)的缺失、對新鮮事物的好奇感、社會經(jīng)驗的缺乏等導(dǎo)致大學(xué)生在尋求刺激時容易誤入歧途[7]。其中通過調(diào)查“大學(xué)生對借貸問題的看法”了解到有很大一部分大學(xué)生對借貸持以反對的態(tài)度表示不愿意借貸，但是也有一部分大學(xué)生持有中間態(tài)度表示在理性的情況下偶爾是可以借貸的，畢竟自己都有用錢的時候，但是萬不可超出自己的承受能力。以及一部分大學(xué)生對借貸方面認(rèn)識比較淺薄，非官網(wǎng)、非正規(guī)借貸平臺或公司不可取，沒有保障。如果在遇到困難時，一定要找平臺或公司知名度較高，信譽(yù)較高的進(jìn)行借貸，這樣無論是金額還是個人信息都會得到很好的保障。并且在借貸時還要注意，不要盲目攀比，要按需借貸，正確借貸，根據(jù)自己的實際經(jīng)濟(jì)能力來選擇分期數(shù)，以免月供太高，影響還款，不要出現(xiàn)逾期還款現(xiàn)象，避免影響個人信譽(yù)。

4 大學(xué)生民間借貸問題的監(jiān)管建議

4.1 正確引導(dǎo)當(dāng)代大學(xué)生的消費(fèi)價值觀

大學(xué)是價值觀形成的關(guān)鍵時期，大學(xué)生消費(fèi)價值觀的引導(dǎo)，需要個人、家庭和學(xué)校的共同努力實現(xiàn)。首先，大學(xué)生個人作為消費(fèi)主體，買賣消費(fèi)需從個人實際情況出發(fā)，不盲從、不跟風(fēng)，增強(qiáng)個人自律性，加強(qiáng)個人價值觀建設(shè)，將會更好的抵御外界不良信息的干擾。此外，大學(xué)生應(yīng)多多學(xué)習(xí)借貸及其相關(guān)法律方面的知識，全面了解借貸平臺及借貸規(guī)則，一定的知識儲備將更有利判斷其借貸的風(fēng)險，增強(qiáng)個人危機(jī)意識。

家庭教育對孩子的人生永遠(yuǎn)是第一要素，父母的價值觀將直接影響孩子的價值觀。作為父母，在孩子面前消費(fèi)要有一定節(jié)制性，對于孩子自己的消費(fèi)，應(yīng)予以適當(dāng)?shù)囊龑?dǎo)，積極與孩子溝通，從小就培養(yǎng)起孩子對于消費(fèi)觀念的基本認(rèn)知。再者，家庭環(huán)境對于孩子的成長有著千絲萬縷的聯(lián)系，家庭環(huán)境的創(chuàng)造對孩子的正向人格發(fā)展，也起著決定性作用。

4.2 學(xué)校與社會介入引導(dǎo)

高校加大開展借貸教育力度，如開展金融知識講座、信貸風(fēng)險講解、借貸盈利指導(dǎo)、合理理財課程等，可開設(shè)相關(guān)平臺進(jìn)行知識學(xué)習(xí)、舉辦相關(guān)知識競賽，引導(dǎo)學(xué)生學(xué)習(xí)相關(guān)知識，積極提倡理性消費(fèi)，誠信借貸。高校亦可大力推動學(xué)校勤工助學(xué)項目，讓學(xué)生有較多機(jī)會得到合法收入，同時也促進(jìn)了個人實踐能力，感受到勞動與消費(fèi)的相互聯(lián)系及價值。

政府需建立起嚴(yán)格的監(jiān)督層面，加大對現(xiàn)有借貸機(jī)構(gòu)的監(jiān)督管控，不定期對各個借貸機(jī)構(gòu)進(jìn)行檢查，一經(jīng)發(fā)現(xiàn)不合格借貸機(jī)構(gòu)，需立即停止對外辦理借貸活動，并追究其法律責(zé)任。對其平臺負(fù)責(zé)人加大追責(zé)力度，有一起，查一起，努力創(chuàng)造良好的借貸環(huán)境。其次為立法，針對性立法進(jìn)一步完善，銀監(jiān)部門根據(jù)立法對借貸平臺實時嚴(yán)厲管控，對信貸資質(zhì)的平臺追責(zé)到人，勒令關(guān)閉，嚴(yán)格禁止高利貸的出現(xiàn)。