王洪昌，鞠彥輝

(1.渤海大學(xué)管理學(xué)院，遼寧 錦州 121013；2.福建江夏學(xué)院工商管理學(xué)院，福建 福州 350108)

0 引言

銀行數(shù)字供應(yīng)鏈金融是指銀行通過(guò)大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、區(qū)塊鏈等新興技術(shù)與供應(yīng)鏈金融緊密結(jié)合，將核心企業(yè)及其上下游中小企業(yè)之間的信息流、物流、資金流等整合，為客戶提供在線的供應(yīng)鏈金融服務(wù)[1]，是有效解決供應(yīng)鏈上下游中小企業(yè)融資難題的有效模式。但在數(shù)字經(jīng)濟(jì)環(huán)境下，這種融資模式帶來(lái)了新的風(fēng)險(xiǎn)，傳統(tǒng)的信貸風(fēng)險(xiǎn)控制手段對(duì)這種新型融資模式風(fēng)險(xiǎn)控制已不再適用。為此，本文對(duì)銀行數(shù)字供應(yīng)鏈金融風(fēng)險(xiǎn)控制問(wèn)題進(jìn)行分析，提出相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)控制對(duì)策建議。

1 文獻(xiàn)綜述

近年來(lái)，眾多學(xué)者對(duì)數(shù)字供應(yīng)鏈金融風(fēng)控進(jìn)行了研究，主要包括以下兩大方面。

1.1 數(shù)字供應(yīng)鏈金融風(fēng)險(xiǎn)類型

大數(shù)據(jù)應(yīng)用不足的風(fēng)險(xiǎn)。楊穎航等[2]分析了銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)管理中存在的問(wèn)題，如不能充分利用大數(shù)據(jù)、無(wú)法實(shí)時(shí)監(jiān)控信貸風(fēng)險(xiǎn)等問(wèn)題。

大數(shù)據(jù)真實(shí)性風(fēng)險(xiǎn)。邱暉等[3]認(rèn)為大數(shù)據(jù)在供應(yīng)鏈金融風(fēng)險(xiǎn)管理中存在大數(shù)據(jù)真實(shí)性難以保證的風(fēng)險(xiǎn)。付含逸等[4]歸納出銀行數(shù)字供應(yīng)鏈金融風(fēng)險(xiǎn)來(lái)源有數(shù)據(jù)信息真實(shí)性不夠、數(shù)據(jù)信息透明度低、可追溯性差以及數(shù)據(jù)信息的應(yīng)用和管理存在不足等風(fēng)險(xiǎn)。

信息不對(duì)稱風(fēng)險(xiǎn)。郭菊娥等[5]認(rèn)為銀行供應(yīng)鏈金融發(fā)展中由于信息不對(duì)稱帶來(lái)的“信息孤島”信貸風(fēng)險(xiǎn)較為嚴(yán)重。劉少波等[6]通過(guò)文獻(xiàn)梳理和銀行數(shù)字風(fēng)控調(diào)研后總結(jié)出銀行數(shù)字供應(yīng)鏈金融信貸風(fēng)險(xiǎn)包括信息搜尋方式單一、信息搜集成本高、信息獲取時(shí)效性差和信息處理效率低四個(gè)風(fēng)險(xiǎn)。章夢(mèng)虹[7]分析了大數(shù)據(jù)在銀行數(shù)字供應(yīng)鏈金融信貸風(fēng)險(xiǎn)控制中存在的問(wèn)題，包括數(shù)據(jù)質(zhì)量問(wèn)題、數(shù)據(jù)孤島問(wèn)題以及大數(shù)據(jù)信息安全問(wèn)題。

1.2 數(shù)字供應(yīng)鏈金融風(fēng)險(xiǎn)控制對(duì)策

大數(shù)據(jù)應(yīng)用不足風(fēng)險(xiǎn)的解決對(duì)策。陸岷峰[8]提出構(gòu)建數(shù)字化供應(yīng)鏈金融平臺(tái)，以數(shù)字技術(shù)手段對(duì)供應(yīng)鏈金融進(jìn)行管理，使參與供應(yīng)鏈的各個(gè)企業(yè)的信息流、資金流、商流、物流相關(guān)數(shù)據(jù)信息都能在平臺(tái)上得到監(jiān)測(cè)。

數(shù)據(jù)真實(shí)性風(fēng)險(xiǎn)的對(duì)策。田德紅[9]提出區(qū)塊鏈的分布式賬本功能可實(shí)現(xiàn)數(shù)據(jù)實(shí)時(shí)共享，確保供應(yīng)鏈間數(shù)據(jù)信息真實(shí)性，智能合約功能有助于防范操作風(fēng)險(xiǎn)和市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)，降低風(fēng)控成本，搭建信息共享平臺(tái)，提升銀行供應(yīng)鏈生態(tài)圈數(shù)字化能力。嚴(yán)振亞[10]提出將區(qū)塊鏈和物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)與供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)相結(jié)合，以此解決供應(yīng)鏈金融領(lǐng)域存在的信貸風(fēng)險(xiǎn)，包括區(qū)塊鏈技術(shù)確保數(shù)據(jù)安全存儲(chǔ)、多種技術(shù)方式保障數(shù)據(jù)安全、“智能合約”自動(dòng)觸發(fā)交易和無(wú)線射頻技術(shù)實(shí)現(xiàn)物—物相聯(lián)四條對(duì)策。

信息不對(duì)稱風(fēng)險(xiǎn)的對(duì)策。曹允春等[11]提出打造多維數(shù)據(jù)支撐的供應(yīng)鏈風(fēng)險(xiǎn)控制體系，運(yùn)用金融科技手段提高核心企業(yè)信用穿透能力以及完善銀行數(shù)字供應(yīng)鏈金融的信用評(píng)估體系。陸岷峰等[12]提出制定、完善數(shù)字銀行方面的法律法規(guī)，加強(qiáng)金融科技基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，加大征信系統(tǒng)建設(shè)力度三條建議。宋華[13]提出可運(yùn)用及時(shí)化的數(shù)字信用刻畫和風(fēng)險(xiǎn)分析技術(shù)，對(duì)供應(yīng)鏈金融信貸風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行動(dòng)態(tài)管理。

2 銀行數(shù)字供應(yīng)鏈金融發(fā)展現(xiàn)狀

目前，平安銀行、建設(shè)銀行和工商銀行等各大商業(yè)銀行正在積極開(kāi)展供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)數(shù)字化轉(zhuǎn)型，通過(guò)數(shù)字科技賦能，推出具有特色的產(chǎn)品和服務(wù)。商業(yè)銀行數(shù)字供應(yīng)鏈金融發(fā)展主要有兩種模式:一是商業(yè)銀行搭建自有平臺(tái)；二是聯(lián)合外部第三方平臺(tái)進(jìn)行金融服務(wù)輸出。商業(yè)銀行通過(guò)自有平臺(tái)向融資客戶輸出融資服務(wù)是其數(shù)字供應(yīng)鏈金融發(fā)展的主要模式，在該模式下，銀行借助現(xiàn)有的企業(yè)網(wǎng)銀或者自建的供應(yīng)鏈金融線上平臺(tái)，為供應(yīng)鏈上中小企業(yè)提供融資服務(wù)。在與外部第三方平臺(tái)合作輸出服務(wù)模式下，商業(yè)銀行聯(lián)合中企云鏈、普洛斯金融、壹諾金融等供應(yīng)鏈金融科技企業(yè)，共同為供應(yīng)鏈中小企業(yè)提供金融服務(wù)[14]。我國(guó)主要商業(yè)銀行數(shù)字供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)如表1所示。

3 銀行數(shù)字供應(yīng)鏈金融信貸風(fēng)險(xiǎn)分析

通過(guò)網(wǎng)絡(luò)調(diào)查與實(shí)地調(diào)研開(kāi)展數(shù)字供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)的銀行，和有關(guān)人員進(jìn)行深度交流后，總結(jié)出目前銀行在開(kāi)展數(shù)字供應(yīng)鏈業(yè)務(wù)時(shí)所遇到的信貸風(fēng)險(xiǎn)，具體分析如下。

3.1 數(shù)據(jù)集成及應(yīng)用能力不足

目前，在對(duì)企業(yè)授信、判斷客戶的信貸狀況時(shí)，許多商業(yè)銀行獲取數(shù)據(jù)的渠道較為單一，對(duì)利用互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)來(lái)全面獲取和分析客戶企業(yè)的相關(guān)信貸信息的能力還有所欠缺，客戶信貸數(shù)據(jù)庫(kù)完善度也不夠，導(dǎo)致商業(yè)銀行數(shù)據(jù)收集和應(yīng)用能力尚有欠缺，傳統(tǒng)信貸風(fēng)險(xiǎn)管理模式已失去作用，信貸風(fēng)險(xiǎn)有加深的趨勢(shì)。

表1 我國(guó)主要商業(yè)銀行數(shù)字供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)

3.2 用戶隱私安全沒(méi)有得到有效保護(hù)

銀行開(kāi)展數(shù)字供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)確實(shí)帶來(lái)了諸多便利，但大數(shù)據(jù)的廣泛應(yīng)用也增加了數(shù)據(jù)信息泄露的風(fēng)險(xiǎn)。從內(nèi)部處理來(lái)看，數(shù)據(jù)的流轉(zhuǎn)經(jīng)過(guò)前端采集、中端處理、入庫(kù)存儲(chǔ)和后端監(jiān)測(cè)等諸多環(huán)節(jié)，所涉及對(duì)象較多，任何一個(gè)環(huán)節(jié)出現(xiàn)問(wèn)題都會(huì)導(dǎo)致數(shù)據(jù)泄露問(wèn)題的發(fā)生。從外部交易來(lái)看，銀行提供在線供應(yīng)鏈金融服務(wù)時(shí)希望盡可能多地了解客戶信息，包括客戶交易信息、銀行賬戶信息、個(gè)人聯(lián)系方式、家庭住址等等，不可避免地會(huì)觸碰用戶的隱私。若這些數(shù)據(jù)庫(kù)被網(wǎng)絡(luò)上的非法組織所攻擊，竊取數(shù)據(jù)，將給客戶以及銀行自身帶來(lái)巨大麻煩。

3.3 數(shù)據(jù)真實(shí)性難以保證

大數(shù)據(jù)的真實(shí)性是銀行有效開(kāi)展數(shù)字供應(yīng)鏈金融風(fēng)險(xiǎn)管控的前提，但是在數(shù)字互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代，銀行大數(shù)據(jù)獲取來(lái)源較多，如融資企業(yè)提供的電子交易記錄、新三表數(shù)據(jù)、公共社交平臺(tái)信息以及外購(gòu)數(shù)據(jù)公司的數(shù)據(jù)。與傳統(tǒng)數(shù)據(jù)相比，這些數(shù)據(jù)更加全面和及時(shí)，因而具有較高的應(yīng)用價(jià)值。但同時(shí)，數(shù)據(jù)來(lái)源的廣泛性必然導(dǎo)致數(shù)據(jù)的真實(shí)性無(wú)法得到保證，如果銀行數(shù)據(jù)庫(kù)中混入虛假信息，將導(dǎo)致銀行在進(jìn)行大數(shù)據(jù)風(fēng)險(xiǎn)防控時(shí)做出錯(cuò)誤的分析與決策，給銀行供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)帶來(lái)不可挽回的損失。

3.4 信貸風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí)方法過(guò)時(shí)

目前商業(yè)銀行采用的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí)模式仍為外部信貸評(píng)級(jí)結(jié)合內(nèi)部信貸評(píng)級(jí)體系為主的評(píng)級(jí)模式，信貸評(píng)級(jí)方法仍是對(duì)企業(yè)過(guò)去歷史數(shù)據(jù)信息評(píng)價(jià)，且多為財(cái)務(wù)評(píng)價(jià)。隨著銀行所面臨環(huán)境的時(shí)刻變化，在銀行數(shù)字供應(yīng)鏈金融轉(zhuǎn)型的重要時(shí)期，傳統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí)模型顯然不能滿足銀行數(shù)字信貸風(fēng)險(xiǎn)管理的需要，銀行進(jìn)行數(shù)字信貸風(fēng)險(xiǎn)管理必須建立新的信貸風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)方法。

3.5 信貸風(fēng)險(xiǎn)決策效率較低

在傳統(tǒng)模式下，商業(yè)銀行進(jìn)行信貸風(fēng)險(xiǎn)管理決策必須經(jīng)過(guò)人工審批，審批過(guò)程不僅會(huì)浪費(fèi)大量時(shí)間，而且由于多方信息相互交叉，銀行審批人員不可避免的在評(píng)估客戶信貸水平和還款能力的時(shí)帶有一定主觀色彩，這將會(huì)影響風(fēng)險(xiǎn)管理決策的效果。在數(shù)字化時(shí)代，商業(yè)銀行處于動(dòng)態(tài)的發(fā)展環(huán)境之中，信貸風(fēng)險(xiǎn)管理決策若不能提高效率，不能契合信貸業(yè)務(wù)發(fā)展，將對(duì)銀行數(shù)字供應(yīng)鏈業(yè)務(wù)發(fā)展產(chǎn)生阻力。

3.6 數(shù)字風(fēng)控管理人才缺乏

在銀行數(shù)字供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)蓬勃發(fā)展的重要時(shí)期，銀行面臨著金融科技復(fù)合型人才缺乏的問(wèn)題。一是由于商業(yè)銀行在數(shù)字風(fēng)控方面人才引進(jìn)力度不夠；二是銀行傳統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)管理隊(duì)伍的知識(shí)結(jié)構(gòu)與能力素質(zhì)尚未達(dá)到供應(yīng)鏈金融數(shù)字化轉(zhuǎn)型對(duì)風(fēng)險(xiǎn)管控的需要。因此，面對(duì)瞬息萬(wàn)變的市場(chǎng)環(huán)境，商業(yè)銀行迫切需要大量既懂業(yè)務(wù)又精通數(shù)字技術(shù)的復(fù)合型人才來(lái)提升信貸風(fēng)險(xiǎn)控制能力。

4 銀行數(shù)字供應(yīng)鏈金融信貸風(fēng)險(xiǎn)控制對(duì)策

4.1 構(gòu)建數(shù)字化平臺(tái)，加強(qiáng)數(shù)據(jù)獲取和應(yīng)用能力

銀行需要充分利用大數(shù)據(jù)技術(shù)，搭建信息平臺(tái)來(lái)提高數(shù)據(jù)采集和應(yīng)用能力，使風(fēng)險(xiǎn)信息開(kāi)放、共享，以此緩解信貸風(fēng)險(xiǎn)管理中信息不對(duì)稱帶來(lái)的壓力?？蛻粜畔⒅饕獜膬?nèi)部和外部?jī)蓚€(gè)渠道進(jìn)行收集，外部渠道主要是融資客戶信貸狀況的有關(guān)數(shù)據(jù)信息的獲取，商業(yè)銀行可通過(guò)加強(qiáng)與互聯(lián)網(wǎng)金融公司、政府有關(guān)機(jī)構(gòu)和物流企業(yè)進(jìn)行業(yè)務(wù)合作，來(lái)獲得融資企業(yè)征信、司法、稅務(wù)和商業(yè)交易等多渠道的數(shù)據(jù)，以此擴(kuò)大銀行的風(fēng)險(xiǎn)管理覆蓋面，增強(qiáng)信貸風(fēng)險(xiǎn)管理能力。內(nèi)部渠道主要依靠銀行金融平臺(tái)上所推出的各類信貸產(chǎn)品，來(lái)獲取更多的客戶消費(fèi)行為數(shù)據(jù)。需要注意的是，在信息平臺(tái)上，應(yīng)將外部數(shù)據(jù)與內(nèi)部數(shù)據(jù)有效整合對(duì)接，才能最大程度提高數(shù)據(jù)使用效率。

4.2 運(yùn)用數(shù)字技術(shù)，充分保護(hù)客戶信息

在供應(yīng)鏈金融服務(wù)中，在充分利用大數(shù)據(jù)的同時(shí)需要使客戶的隱私信息得到安全保障，但銀行機(jī)構(gòu)在對(duì)客戶隱私信息進(jìn)行處理時(shí)極易忽視對(duì)其的保護(hù)。首先，銀行應(yīng)采用數(shù)據(jù)脫敏來(lái)保護(hù)客戶隱私。銀行要加強(qiáng)與互聯(lián)網(wǎng)安全公司的合作，設(shè)計(jì)出特定的脫敏產(chǎn)品，運(yùn)用設(shè)定好的脫敏規(guī)則對(duì)客戶信息通過(guò)數(shù)據(jù)變形的方式加以保護(hù)，既可以提高數(shù)據(jù)安全性，又確保了數(shù)據(jù)的分析價(jià)值。其次，銀行應(yīng)購(gòu)進(jìn)安全程序，定期進(jìn)行安全性測(cè)試，掃描安全漏洞并及時(shí)修復(fù)，模擬非法入侵，做好防護(hù)措施，以此保證銀行數(shù)據(jù)庫(kù)的安全性。最后，銀行也需要定期對(duì)從業(yè)人員進(jìn)行操作規(guī)范性培訓(xùn)，組織網(wǎng)絡(luò)安全知識(shí)講座，提高工作人員的網(wǎng)絡(luò)風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)。

4.3 應(yīng)用區(qū)塊鏈技術(shù)，提高銀行信貸數(shù)據(jù)信息真實(shí)性

區(qū)塊鏈?zhǔn)墙鹑诳萍碱I(lǐng)域的重大創(chuàng)新技術(shù)之一，其本質(zhì)是一種分布式數(shù)據(jù)庫(kù)，是服務(wù)于分布式賬簿的底層技術(shù)。該技術(shù)可將供應(yīng)鏈上所有的交易數(shù)據(jù)通過(guò)密碼學(xué)算法加密并記錄到某個(gè)特定的數(shù)據(jù)塊中，之后生成數(shù)據(jù)“密碼”用于驗(yàn)證信息的有效性。采用區(qū)塊鏈分布式賬本技術(shù)，供應(yīng)鏈上只要發(fā)生一筆經(jīng)濟(jì)業(yè)務(wù)，其經(jīng)營(yíng)活動(dòng)、票據(jù)信息均會(huì)被記錄在分布式賬本中，實(shí)現(xiàn)數(shù)據(jù)的實(shí)時(shí)同步。借由區(qū)塊鏈的去中心化、帶有時(shí)間戳和不重復(fù)記錄等特性，可確保所有的交易活動(dòng)都能夠按時(shí)間序列被準(zhǔn)確地記錄，并可以被追溯到，保證了數(shù)據(jù)真實(shí)、可信、有效。因此，商業(yè)銀行可依據(jù)真實(shí)的歷史交易數(shù)據(jù)進(jìn)行分析與決策，降低虛假信息帶來(lái)的信貸風(fēng)險(xiǎn)和風(fēng)控成本。

4.4 創(chuàng)設(shè)數(shù)字信用，提升客戶數(shù)字信貸評(píng)級(jí)

數(shù)字經(jīng)濟(jì)時(shí)代，商業(yè)銀行必須改變傳統(tǒng)信用評(píng)價(jià)系統(tǒng)，探索新的數(shù)據(jù)挖掘方法，建立客戶信貸風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估模型，數(shù)字信貸評(píng)級(jí)模式應(yīng)運(yùn)而生。在供應(yīng)鏈金融領(lǐng)域，大多數(shù)中小企業(yè)缺乏完善的財(cái)務(wù)報(bào)表和抵押物資產(chǎn)，使得他們?cè)谌谫Y時(shí)銀行多數(shù)情況不愿貸款給他們。而“機(jī)器學(xué)習(xí)+大數(shù)據(jù)技術(shù)”可通過(guò)對(duì)圍繞中小企業(yè)發(fā)生的包括企業(yè)基本信息、企業(yè)內(nèi)部生產(chǎn)信息、內(nèi)部財(cái)務(wù)信息和多維交易信息等對(duì)企業(yè)建設(shè)信息標(biāo)簽屬性集，建立全方位的客戶數(shù)據(jù)庫(kù)，對(duì)客戶進(jìn)行多維度、立體化數(shù)字重塑，實(shí)現(xiàn)對(duì)客戶企業(yè)進(jìn)行精準(zhǔn)畫像，刻畫融資企業(yè)獨(dú)特的信用狀態(tài)，做到“千人千面”，提升其經(jīng)營(yíng)穩(wěn)定性和還款能力的判斷力度，為銀行信貸決策服務(wù)提供切實(shí)依據(jù)。此外，商業(yè)銀行也必須對(duì)外部信息進(jìn)行全面分析，如對(duì)市場(chǎng)的發(fā)展動(dòng)向進(jìn)行分析，以全面捕捉客戶市場(chǎng)活動(dòng)信息，并將其納入機(jī)器學(xué)習(xí)模型中，以便能夠準(zhǔn)確評(píng)估融資企業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)，及時(shí)采取有效的管理措施。

4.5 采用數(shù)字孿生技術(shù)，進(jìn)行動(dòng)態(tài)信貸風(fēng)險(xiǎn)管控

在數(shù)字化時(shí)代，商業(yè)銀行必須利用數(shù)字工具與金融技術(shù)相結(jié)合的方式，全面提高信貸風(fēng)險(xiǎn)管控與決策的效率。傳統(tǒng)的風(fēng)險(xiǎn)測(cè)評(píng)手段主要是通過(guò)對(duì)中小企業(yè)的財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)和歷史經(jīng)營(yíng)數(shù)據(jù)進(jìn)行信貸分析與風(fēng)險(xiǎn)刻畫，這種靜態(tài)的信貸刻畫已無(wú)法準(zhǔn)確反映企業(yè)運(yùn)營(yíng)行為和業(yè)務(wù)狀況，評(píng)判融資企業(yè)現(xiàn)在的能力和質(zhì)量。借助數(shù)字化手段建立的動(dòng)態(tài)分析系統(tǒng)是未來(lái)的發(fā)展趨勢(shì)，實(shí)質(zhì)是一種近實(shí)時(shí)或者完全及時(shí)化分析的數(shù)字信貸刻畫和風(fēng)險(xiǎn)分析方法?；跀?shù)字孿生的信貸與風(fēng)險(xiǎn)動(dòng)態(tài)管理將成為一種新的手段和途徑。數(shù)字孿生又稱為數(shù)字鏡像，是借由物聯(lián)網(wǎng)傳感器技術(shù)，將目標(biāo)對(duì)象的所有信息數(shù)據(jù)由網(wǎng)絡(luò)上傳至云端，再進(jìn)行數(shù)字化映射，從而顯示目標(biāo)全生命周期的一種技術(shù)手段。因此，將“數(shù)字孿生”技術(shù)用于金融領(lǐng)域，通過(guò)映射實(shí)際的物理狀況來(lái)預(yù)判風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生，可預(yù)見(jiàn)企業(yè)未來(lái)可能的行為和運(yùn)營(yíng)狀況，有助于提高銀行的主動(dòng)防范能力和風(fēng)險(xiǎn)治理效率，更好地管理供應(yīng)鏈金融的整體運(yùn)營(yíng)過(guò)程。

4.6 加強(qiáng)數(shù)字金融人才建設(shè)，提升信貸風(fēng)險(xiǎn)管理能力

在科技賦能的供應(yīng)鏈金融信貸風(fēng)險(xiǎn)管理背景下，風(fēng)險(xiǎn)管理人才應(yīng)是具備深層次的金融業(yè)務(wù)知識(shí)、高水平的數(shù)字化技能、卓越的風(fēng)險(xiǎn)分析能力與交易控管能力的復(fù)合型金融從業(yè)人才。這對(duì)銀行提出了更高的風(fēng)控人才戰(zhàn)略規(guī)劃，一方面，有必要制定科學(xué)的培訓(xùn)內(nèi)容和培訓(xùn)計(jì)劃，并為現(xiàn)有的一線人員和風(fēng)險(xiǎn)管理人員提供定期的專業(yè)培訓(xùn)，使他們掌握先進(jìn)的信貸風(fēng)險(xiǎn)管理概念和方法，更加適應(yīng)數(shù)字金融的發(fā)展趨勢(shì)；另一方面，商業(yè)銀行還應(yīng)樹(shù)立持續(xù)性人才戰(zhàn)略理念，通過(guò)與高等院校進(jìn)行合作，形成持續(xù)的人才輸入機(jī)制，如將高等院校中金融專業(yè)課程與計(jì)算機(jī)、數(shù)理統(tǒng)計(jì)專業(yè)等課程進(jìn)行交叉學(xué)習(xí)，讓學(xué)生對(duì)這兩個(gè)領(lǐng)域的知識(shí)結(jié)構(gòu)體系有深刻的理解和更高的敏感度，實(shí)現(xiàn)商業(yè)銀行對(duì)復(fù)合型金融風(fēng)控人才的需要。

5 結(jié)語(yǔ)

在數(shù)字經(jīng)濟(jì)時(shí)代背景下，商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)管控必然要轉(zhuǎn)型為數(shù)字風(fēng)控，作為銀行發(fā)展數(shù)字供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)的重要組成部分，數(shù)字風(fēng)控模式是銀行面對(duì)數(shù)字時(shí)代風(fēng)險(xiǎn)挑戰(zhàn)的最佳選擇。本文從銀行數(shù)字供應(yīng)鏈金融的視角，分析其風(fēng)險(xiǎn)管控中存在的主要問(wèn)題，并提出構(gòu)建數(shù)字化平臺(tái)、數(shù)字化保護(hù)客戶隱私、應(yīng)用區(qū)塊鏈技術(shù)、創(chuàng)設(shè)數(shù)字信用、采用數(shù)字孿生技術(shù)和加強(qiáng)專業(yè)化人才建設(shè)六條建議，使銀行對(duì)數(shù)字供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)發(fā)展中產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn)加以應(yīng)對(duì)，為其穩(wěn)定持續(xù)發(fā)展提供助力。