任澤華 太平金融稽核服務(wù)（深圳）有限公司

“追償”是指公司根據(jù)《保險(xiǎn)法》等有關(guān)規(guī)定或保險(xiǎn)合同的約定，行使保險(xiǎn)業(yè)務(wù)代位追償權(quán)的活動(dòng)。因第三者對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的的損害而造成保險(xiǎn)事故的，保險(xiǎn)公司自向被保險(xiǎn)人賠償保險(xiǎn)金之日起，在賠償金額范圍內(nèi)代位行使被保險(xiǎn)人對(duì)第三者請(qǐng)求賠償?shù)臋?quán)利。具體追償事由包括侵權(quán)行為、合同責(zé)任、共同海損、不當(dāng)?shù)美取?/p>

一、追償工作的現(xiàn)狀

（一）積極性不高，追償工作成效不佳

追償工作需要內(nèi)部制度和人員配備等多方面的保障，也牽涉司法訴訟，內(nèi)容龐雜，再加上手段單一，往往耗費(fèi)大量的財(cái)力、人力，然而所獲收益卻并不多。據(jù)不完全統(tǒng)計(jì)，實(shí)際追回金額僅占應(yīng)追償金額的10%左右。因此，保險(xiǎn)公司更希望將保險(xiǎn)業(yè)務(wù)中的風(fēng)險(xiǎn)盡量保留在被保險(xiǎn)人一方，而不愿在積極賠付后進(jìn)行追償。

（二）不重視管理，追償工作方式單一

“電話追償+訴訟追償”是保險(xiǎn)公司常用的追償手段，而綜合使用上門約談、發(fā)送律師函、財(cái)產(chǎn)保全、委托外包等手段較少，往往在電話追償不成功后，便進(jìn)入漫長(zhǎng)的司法訴訟程序中?；阪湕l長(zhǎng)、訴訟難、成本高、需投入精力多等因素，保險(xiǎn)公司對(duì)追償?shù)闹匾暢潭纫膊粔?，在管理中除了下指?biāo)外，也并沒(méi)有思考和采取其他有效措施。

（三）追償工作涉及范圍廣，工作人員對(duì)有關(guān)法律不熟悉

有時(shí)單證齊全、追償對(duì)象信譽(yù)較好、看起來(lái)容易辦的案件，但由于保險(xiǎn)公司工作人員對(duì)相關(guān)領(lǐng)域的制度和行業(yè)規(guī)則不熟悉，導(dǎo)致追償進(jìn)度受阻，追償凈收入減少。追償案件涉及的追償對(duì)象千差萬(wàn)別，行業(yè)領(lǐng)域眾多，牽扯國(guó)際國(guó)內(nèi)法律、各行各業(yè)規(guī)則、不同領(lǐng)域監(jiān)管規(guī)定等，保險(xiǎn)公司往往無(wú)法完全掌握，甚至有從未接觸過(guò)類似案件的情況。

二、追償工作存在的問(wèn)題

（一）追償機(jī)制不健全，管理無(wú)有效抓手

一是追償制度內(nèi)容不健全。保險(xiǎn)公司現(xiàn)行的追償制度主要是明確了責(zé)任方為保險(xiǎn)公司的追償程序，對(duì)責(zé)任方為個(gè)人或非自然人如何開展追償工作涉及較少。在遇到是否要放棄追償權(quán)問(wèn)題時(shí)，雖然按規(guī)定這需要經(jīng)過(guò)審批后決定，但具體辦事流程和審批程序不夠明確，導(dǎo)致放棄追償權(quán)較隨意。二是追償系統(tǒng)管理不夠智能，無(wú)法實(shí)現(xiàn)線上化追償過(guò)程管控。保險(xiǎn)公司目前仍主要依靠登記手工臺(tái)賬開展追償工作，追償過(guò)程管控不能實(shí)現(xiàn)線上化處理，追償系統(tǒng)僅具備案件是否屬于追償權(quán)糾紛的點(diǎn)選功能，未生成追償工作相關(guān)的任務(wù)流程，無(wú)法實(shí)現(xiàn)閉環(huán)管理。三是考核指標(biāo)體系不健全，責(zé)任分解不到位?？偣倦m然會(huì)向下轄各家分公司下達(dá)追償金額預(yù)算目標(biāo)，但考核對(duì)象不是分公司整體，也不是總經(jīng)理室分管領(lǐng)導(dǎo)，而是不同崗位的對(duì)象，有的是考核對(duì)應(yīng)部門負(fù)責(zé)人，有的是考核對(duì)應(yīng)部門室主任，有的僅考核訴訟管理崗等崗位；而在向下轄三級(jí)機(jī)構(gòu)分派追償指標(biāo)時(shí)，大多分公司未針對(duì)三級(jí)機(jī)構(gòu)制定考核指標(biāo)。

（二）未建立標(biāo)準(zhǔn)化追償流程，監(jiān)督檢查缺位

一是未建立標(biāo)準(zhǔn)化追償流程。短信（微信）追償、電話追償、信函追償、上門追償、法律訴訟追償?shù)茸穬敺绞竭m用的業(yè)務(wù)場(chǎng)景、具體流程等缺乏標(biāo)準(zhǔn)化要求，追償過(guò)程中涉及客戶信息收集、客戶身份識(shí)別、追償話術(shù)、追償動(dòng)作、追償工具等規(guī)定也缺乏規(guī)范。二是追償工作的監(jiān)督檢查缺位。在具體的追償工作管理中，風(fēng)險(xiǎn)管理及合規(guī)部等部門僅對(duì)追償案件的律師聘請(qǐng)及提起訴訟等事項(xiàng)進(jìn)行審核，未對(duì)追償事務(wù)涉及的全流程事項(xiàng)、舞弊風(fēng)險(xiǎn)、資金安全等環(huán)節(jié)開展監(jiān)督和檢查。現(xiàn)實(shí)中存在追償案件由公司員工、律師代收追償款再轉(zhuǎn)賬至公司賬戶等不規(guī)范情況，且無(wú)資料證明代收追償款金額與轉(zhuǎn)賬至公司賬戶的金額一致，收款當(dāng)天未交回公司賬戶，拖延幾天甚至一個(gè)月的現(xiàn)象也屢見不鮮。

（三）追償可行性評(píng)估執(zhí)行不足，采取法律手段行動(dòng)遲緩

一是追償可行性評(píng)估不足。追償可行性評(píng)估包括法律分析和成本分析，且要求在支付保險(xiǎn)金后一定時(shí)間內(nèi)必須完成。然而，在現(xiàn)實(shí)中，開展追償可行性評(píng)估的公司少之又少，履行追償權(quán)與放棄追償權(quán)均缺乏科學(xué)評(píng)估，“應(yīng)收代位追償”賬務(wù)記錄自然也不夠準(zhǔn)確。二是委托律師追償介入不及時(shí)。實(shí)踐中，保險(xiǎn)公司通過(guò)委托律師開展追償工作，但對(duì)具體介入時(shí)間掌握不到位，有的在理賠結(jié)案兩年后才委托律師開展追償，以致錯(cuò)過(guò)追償“黃金期”。三是未及時(shí)申請(qǐng)強(qiáng)制執(zhí)行。有些公司贏了訴訟，卻輸了追償，即由于未及時(shí)申請(qǐng)強(qiáng)制執(zhí)行或沒(méi)有申請(qǐng)財(cái)產(chǎn)保全，導(dǎo)致財(cái)產(chǎn)被轉(zhuǎn)移或被他人凍結(jié)拍賣。

（四）追償工作人員配置不足，技能不高

一是缺乏足夠的追償人員。追償工作需通過(guò)一定的人力實(shí)施，需要專業(yè)人員指導(dǎo)，保險(xiǎn)公司內(nèi)部一般沒(méi)有設(shè)立正式的追償崗，其他崗位投入在此方面的精力也甚少。二是考核及日常引導(dǎo)不足。許多可追償?shù)囊蛩鼗蚓€索可能發(fā)生在案件的任一環(huán)節(jié)，而很多查勘定損人員、核賠人員等對(duì)追償工作的法律知識(shí)并不熟悉，日常也沒(méi)有主動(dòng)聯(lián)想是否涉及追償工作，造成可能遺漏或錯(cuò)失一些追償?shù)淖C據(jù)、機(jī)會(huì)。三是缺乏對(duì)員工隊(duì)伍在追償工作技巧和能力方面的培養(yǎng)。例如，追償時(shí)涉及客戶聯(lián)系方式變更導(dǎo)致客戶失聯(lián)，只有有效又準(zhǔn)確地修復(fù)信息，才能繼續(xù)推動(dòng)追償工作；追償工作可行性評(píng)估不足，欠缺對(duì)償債能力、追償成本、法律環(huán)境等方面的分析能力，影響追償工作合理開展。

三、加強(qiáng)追償工作管理及提高追償工作成效的必要性

（一）有利于提升保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)效益

2021年，財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)業(yè)面臨車險(xiǎn)、非車險(xiǎn)雙重業(yè)績(jī)壓力。車險(xiǎn)綜改后，車險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)困難，2021年1至3季度，車險(xiǎn)保費(fèi)連續(xù)負(fù)增長(zhǎng)，直至11月車險(xiǎn)保費(fèi)才恢復(fù)正增長(zhǎng)。2021年，車險(xiǎn)整體上出現(xiàn)虧損，車險(xiǎn)綜合成本率為100.96%，其中綜合賠付率為72.41%，同比增長(zhǎng)21.76%。賠付率快速上漲，給公司經(jīng)營(yíng)帶來(lái)較大壓力，除人保、平安、太保實(shí)現(xiàn)承保盈利外，保費(fèi)排名第四至第八名的公司，車險(xiǎn)業(yè)務(wù)全部虧損，其余近80家中小公司的利潤(rùn)均為負(fù)增長(zhǎng)，財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)業(yè)面臨著前所未有的困境。而非車險(xiǎn)業(yè)務(wù)也并非保險(xiǎn)公司的救命稻草，信用險(xiǎn)、健康險(xiǎn)等業(yè)務(wù)以及新興業(yè)務(wù)需要專業(yè)的業(yè)務(wù)能力，很多保險(xiǎn)公司無(wú)法有效掌控其風(fēng)險(xiǎn)，虧損和踩雷事件頻頻發(fā)生，而暴雨等自然災(zāi)害又加劇了公司理賠壓力。

在此情況下，追償工作成為一塊值得保險(xiǎn)公司深耕的土壤，金額較大的案件尤其需要保險(xiǎn)公司開展追償工作。加強(qiáng)追償工作管理、提高成效，有利于減少損失，縮短理賠周期，進(jìn)而提升公司理賠時(shí)效和經(jīng)營(yíng)效益。

（二）提升保險(xiǎn)行業(yè)各公司經(jīng)營(yíng)數(shù)據(jù)的準(zhǔn)確性

目前大多數(shù)保險(xiǎn)公司未將應(yīng)追償金額計(jì)入會(huì)計(jì)科目，即應(yīng)收（代位）追償科目除了記錄單筆金額大、性質(zhì)特殊的追償金額外，其余應(yīng)追償金額并未如實(shí)計(jì)入該會(huì)計(jì)科目。也正是由于追償可行性評(píng)估的缺失，財(cái)務(wù)部門不知如何在賬面上對(duì)追償金額加以反映。若長(zhǎng)時(shí)間無(wú)法追回，“壞賬”金額將會(huì)像滾雪球一樣越來(lái)越大，甚至?xí)绊懕ｋU(xiǎn)產(chǎn)品費(fèi)率的厘定。如果保險(xiǎn)公司能夠重視追償工作管理，科學(xué)評(píng)估其可行性，有效開展追償工作，將有利于提升保險(xiǎn)行業(yè)經(jīng)營(yíng)數(shù)據(jù)的準(zhǔn)確性。

（三）凈化保險(xiǎn)公司理賠環(huán)境

在追償工作中，保險(xiǎn)公司盡管獲得了法律賦予的權(quán)力，但是存在第三者保額不足、沒(méi)有其他保險(xiǎn)、失聯(lián)、賴賬等情況，致使保險(xiǎn)公司處于被動(dòng)地位，陷入追償漩渦。如果整個(gè)保險(xiǎn)行業(yè)行動(dòng)起來(lái)，共同采取措施，豐富追償方式、搭建追償平臺(tái)、互通追償信息，不僅有助于提升追償工作質(zhì)效，也有利于打擊“老賴”行為，凈化理賠環(huán)境。

（四）維護(hù)保險(xiǎn)消費(fèi)者合法權(quán)益

設(shè)置追償權(quán)及開展追償工作的目的，是方便客戶、保護(hù)消費(fèi)者權(quán)益。積極主動(dòng)開展追償工作，不僅有利于讓客戶對(duì)案件賠付和服務(wù)情況滿意，而且也是保險(xiǎn)公司提升服務(wù)能力、獲得客戶認(rèn)同的途徑之一。尤其是在追償工作的每一個(gè)環(huán)節(jié)中，把工作做扎實(shí)，可以讓保險(xiǎn)消費(fèi)者得到滿意的服務(wù)體驗(yàn)。

四、開展追償工作需注意的若干原則

（一）依法合規(guī)原則

開展追償工作，必須在依法合規(guī)的前提下進(jìn)行，應(yīng)嚴(yán)格按照國(guó)家法律法規(guī)有關(guān)規(guī)定啟動(dòng)追償工作，并按照法律規(guī)定采取追償措施和設(shè)定追償方式，不得違法追償。任何機(jī)構(gòu)和個(gè)人在追償過(guò)程中不得使用脅迫、侮辱、騷擾、暴力、限制人身自由等違反法律法規(guī)、違背社會(huì)公德、損害社會(huì)公共利益和第三人合法權(quán)益的方式。

（二）及時(shí)追償原則

凡是依法可以追償?shù)陌讣讷@得追償權(quán)后，應(yīng)立即組織實(shí)施可行性評(píng)估，不得拖延追償，不可存在僥幸心理以至于延誤最佳追償時(shí)機(jī)。在追償過(guò)程中注重訴訟時(shí)效管理，確保追償工作的有效性，留存有效追償記錄，保證訴訟時(shí)效的連續(xù)性。同時(shí)，還需注意要在第一時(shí)間搜集相關(guān)證據(jù)，防止證據(jù)滅失或日后難以取得。

（三）成本效益原則

追償工作應(yīng)有效、合理利用有限資源，力爭(zhēng)以較少的成本達(dá)到最大限度的預(yù)期效果。在追償時(shí)充分考慮成本效益占比，堅(jiān)持以效率和效益優(yōu)先的原則，明確追償順序和優(yōu)先級(jí)，重點(diǎn)追償金額大、財(cái)產(chǎn)保全有效、追回可能性較高的業(yè)務(wù)，同時(shí)事前應(yīng)評(píng)估追償成本，合理控制費(fèi)用支出。

（四）差異管理原則

追償工作應(yīng)與評(píng)估分析工作結(jié)合開展，按照待追償業(yè)務(wù)的嚴(yán)重程度以及預(yù)計(jì)造成的損失區(qū)分對(duì)待，根據(jù)第三者責(zé)任是否明確、第三者償還能力、追償成本、法律環(huán)境、追償業(yè)務(wù)的具體情況和性質(zhì)，有針對(duì)性地采取不同的追償措施，制定差異化的追償方案。

（五）分工協(xié)作原則

追償工作涉及風(fēng)險(xiǎn)管理及合規(guī)部、客戶服務(wù)部、財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)部/車險(xiǎn)部、財(cái)務(wù)會(huì)計(jì)部以及人力資源部等部門，各部門前、中、后臺(tái)崗位人員要各負(fù)其責(zé)、積極配合、務(wù)求實(shí)效，在明確分工的前提下加強(qiáng)協(xié)作和溝通，建立追償信息傳導(dǎo)與反饋機(jī)制，對(duì)于在追償過(guò)程中發(fā)現(xiàn)的重要事項(xiàng)和異常情況要及時(shí)溝通，全力實(shí)現(xiàn)追償目標(biāo)。

五、提升追償成功率的措施

提升追償成功率，需要抓好追償工作的每一個(gè)環(huán)節(jié)，把服務(wù)做扎實(shí)、把證據(jù)做扎實(shí)、把分析做扎實(shí)，在該工作的方方面面深耕細(xì)作，立體化推進(jìn)該項(xiàng)工作。

（一）完善追償管理體系

一是梳理制度管控盲區(qū)，結(jié)合不同追償責(zé)任方的具體要求，修訂完善追償管理相關(guān)制度；二是結(jié)合實(shí)際情況，完善考核方案，強(qiáng)化追償工作考核；三是根據(jù)追償管控需求，適時(shí)完善追償系統(tǒng)功能，通過(guò)線上化提高管理效率；四是建設(shè)標(biāo)準(zhǔn)化追償工作流程，提升追償效果。

（二）加強(qiáng)追償過(guò)程跟蹤管控

一是提升相關(guān)責(zé)任部門的履職能力，明確追償管控監(jiān)督檢查職責(zé)，提升合規(guī)追償意識(shí)，加強(qiáng)對(duì)追償手段等環(huán)節(jié)的審核，預(yù)防發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)事件；二是加強(qiáng)追償細(xì)節(jié)管控力度，及時(shí)追蹤追償進(jìn)度，掌控外部追償進(jìn)度，優(yōu)化追償策略；三是強(qiáng)化對(duì)結(jié)案時(shí)間3年以上未追回賠款案件的跟蹤，避免喪失追償權(quán)而引發(fā)經(jīng)濟(jì)損失。

（三）豐富追償工作的方式方法

一是嘗試外包。保險(xiǎn)公司可以根據(jù)追償客戶所在行業(yè)、區(qū)域、案件類型，將同類型案件集中進(jìn)行解構(gòu)與分析，然后打包委托外部第三方公司進(jìn)行追償。二是創(chuàng)新追償工作的方式方法。保險(xiǎn)公司可整合資產(chǎn)處置的專業(yè)律所、處置平臺(tái)等渠道，解決追償過(guò)程中常遇到的查找債務(wù)人聯(lián)系方式等信息修復(fù)問(wèn)題及訴后執(zhí)行難問(wèn)題，提高追償成功率。三是完善追償工具及標(biāo)準(zhǔn)化流程。保險(xiǎn)公司可根據(jù)短信（微信）追償、電話追償、信函追償、上門追償、法律訴訟追償?shù)茸穬敺绞竭m用的業(yè)務(wù)場(chǎng)景、具體流程和要求等，明確追償過(guò)程中涉及客戶信息收集、客戶身份識(shí)別、追償話術(shù)、溝通技巧、追償動(dòng)作、追償工具等環(huán)節(jié)的具體工作標(biāo)準(zhǔn)。

（四）推進(jìn)建立多方聯(lián)動(dòng)追償機(jī)制

保險(xiǎn)公司可以加強(qiáng)同相關(guān)單位的聯(lián)系，積極推進(jìn)建立聯(lián)動(dòng)機(jī)制和曝光平臺(tái)。一是通過(guò)監(jiān)管單位和保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)，協(xié)調(diào)完善省、市追償工作機(jī)制，推動(dòng)公司間溝通交流，適時(shí)深化、完善追償具體規(guī)則，切實(shí)提升追償效率，進(jìn)而維護(hù)消費(fèi)者權(quán)益；二是通過(guò)與律師協(xié)會(huì)溝通，有效懲戒惡意逃避追償、轉(zhuǎn)移財(cái)產(chǎn)的情況；三是積極與多單位合作建立追償平臺(tái)，快速發(fā)起追償，提請(qǐng)仲裁訴訟，曝光惡意行為，建立公共信息庫(kù)。

（五）推進(jìn)追償前置處理

保險(xiǎn)公司在處理涉及追償工作的案件時(shí)，應(yīng)在未結(jié)案前將追償工作前置，即在前期處理賠案的同時(shí)，進(jìn)行追償工作的相關(guān)準(zhǔn)備，爭(zhēng)取讓第三者責(zé)任方直接承擔(dān)賠償責(zé)任；或者按照事故責(zé)任比例，使被保險(xiǎn)人僅承擔(dān)其比例內(nèi)的部分。一是在追償案件發(fā)生之前就啟動(dòng)電話追償，施壓侵權(quán)方賠償，避免進(jìn)入追償案件池；二是在查勘時(shí)深入調(diào)查第三者責(zé)任方的名稱、地址，確定其與被保險(xiǎn)人之間的法律關(guān)系、承擔(dān)責(zé)任的程度、資信狀況、財(cái)務(wù)能力和可執(zhí)行財(cái)產(chǎn)情況等；三是對(duì)于責(zé)任方資信狀況欠佳、不及時(shí)采取行動(dòng)則難以保證后期行使請(qǐng)求權(quán)或追償權(quán)的案件，須及早采取司法保全措施，如申請(qǐng)凍結(jié)、扣押財(cái)產(chǎn)等。

（六）加強(qiáng)追償工作技能培訓(xùn)

一是加大對(duì)追償工作涉及的法律知識(shí)、追償可行性評(píng)估、信息修復(fù)能力等基礎(chǔ)培訓(xùn)和心理輔導(dǎo)，進(jìn)一步強(qiáng)化追償法律觀念、底線思維和風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，夯實(shí)追償工作基礎(chǔ)，及時(shí)糾正追償工作中出現(xiàn)的各種問(wèn)題，提升追償效率；二是針對(duì)不同追償方式、不同追償階段對(duì)工作人員進(jìn)行針對(duì)性指導(dǎo)，采取相應(yīng)對(duì)策和措施進(jìn)行有效管控，提升追償工作人員發(fā)現(xiàn)追償因素、固定追償證據(jù)的技能和敏感性；三是積極開展追償實(shí)操經(jīng)驗(yàn)提煉和分享，鼓勵(lì)總結(jié)追償實(shí)務(wù)工作中的好經(jīng)驗(yàn)、好做法，對(duì)追償案例和實(shí)務(wù)中常見的疑難問(wèn)題進(jìn)行交流分享，相互啟發(fā)，達(dá)到共同提高追償技能、促進(jìn)追償工作的目的。