何元 邱慧 王亦明

數(shù)字鄉(xiāng)村是網(wǎng)絡化、數(shù)字化在農(nóng)村領域的應用，是鄉(xiāng)村振興的戰(zhàn)略方向，也是數(shù)字中國的重要內(nèi)容。作為金融在農(nóng)村的數(shù)字化發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融在某種程度上契合了農(nóng)村金融的發(fā)展特點，可彌補當前農(nóng)業(yè)金融發(fā)展的不足。本文首先簡要介紹當前我國互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展現(xiàn)狀，其次對互聯(lián)網(wǎng)金融助推農(nóng)業(yè)發(fā)展的耦合性進行了分析;再次，分析互聯(lián)網(wǎng)金融助推農(nóng)業(yè)發(fā)展的困境，最后針對其當前困境提出互聯(lián)網(wǎng)金融助推農(nóng)業(yè)發(fā)展的對策建議。

一、引言

2022年4月，中央網(wǎng)信辦、農(nóng)業(yè)農(nóng)村部、國家發(fā)展改革委、工業(yè)和信息化部、國家鄉(xiāng)村振興局聯(lián)合印發(fā)《2022年數(shù)字鄉(xiāng)村發(fā)展工作要點》。指出要充分發(fā)揮信息化對鄉(xiāng)村振興的驅(qū)動賦能作用，加快構建引領鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)振興的數(shù)字經(jīng)濟體系，推動數(shù)字中國建設邁出新步伐。目標是到2022年底，農(nóng)村地區(qū)互聯(lián)網(wǎng)普及率超過60%，這對互聯(lián)網(wǎng)金融在農(nóng)村的發(fā)展提供了發(fā)展機遇，基于互聯(lián)網(wǎng)的農(nóng)業(yè)金融也顯現(xiàn)其獨特優(yōu)勢——信息資源共享?；ヂ?lián)網(wǎng)金融可將農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體的資金需求有效連接，并進行資源識別整合[1]。隨著數(shù)字鄉(xiāng)村的持續(xù)發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融將在農(nóng)村金融供需信息的收集、農(nóng)村金融資源利用、促進金融數(shù)字化等方面發(fā)揮作用，并促進鄉(xiāng)村振興的全面實現(xiàn)。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融與農(nóng)業(yè)發(fā)展需求的耦合性分析

在我國，基于互聯(lián)網(wǎng)形式的線上資金交易是司空見慣的操作。但在大部分農(nóng)村地區(qū)，由于受到基礎設施建設不足和公共服務不到位等制約因素的限制，導致我國部分農(nóng)村地區(qū)的金融水平發(fā)展滯后。農(nóng)業(yè)金融若脫離互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展，無疑會出現(xiàn)農(nóng)業(yè)金融中互聯(lián)網(wǎng)金融占比較小，落后于我國當前整體金融經(jīng)濟的發(fā)展。目前農(nóng)村金融發(fā)展相對不充分，與傳統(tǒng)金融的特點和農(nóng)業(yè)發(fā)展存在著一定的偏離，而互聯(lián)網(wǎng)金融則可能突破這些不足，更好地與農(nóng)業(yè)發(fā)展進行銜接。

第一，互聯(lián)網(wǎng)金融的服務范圍廣，衍生產(chǎn)品種類較多，并且交易主體不是特意指定的主體之間交易，可以面向農(nóng)民、小微企業(yè)和城鎮(zhèn)低收入等群體。所以互聯(lián)網(wǎng)金融助推農(nóng)業(yè)發(fā)展具有極大可行性。合理利用交易覆蓋面較廣的優(yōu)點，既掌握線下客戶資源，還可以通過線上方式服務傳統(tǒng)金融覆蓋之外的主體。第二，隨著數(shù)字鄉(xiāng)村的發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融服務的精準性進一步提高，在挖掘和管理客戶信息過程中主要依托社交網(wǎng)絡或第三方支付平臺及數(shù)字信用體系等數(shù)據(jù)庫[2]，能夠有效規(guī)避部份風險，相比其他金融來說承擔的風險較低。第三，互聯(lián)網(wǎng)金融和農(nóng)業(yè)結合發(fā)展可減少人員雇傭，也無需設立太多機構利于降低交易和服務成本。既能滿足小微客戶需求，也可提高資源配置效率。第四，互聯(lián)網(wǎng)金融和農(nóng)業(yè)結合發(fā)展較為符合農(nóng)業(yè)主體資金周轉需求，融資過程中創(chuàng)新性的項目具有較好的發(fā)展前景，也能為農(nóng)業(yè)投資提供新的融資渠道。第五，在數(shù)字鄉(xiāng)村的持續(xù)推動下，互聯(lián)網(wǎng)金融能夠利用其技術和優(yōu)勢在貸前、貸中和貸后進行詳細分析，獲取有效數(shù)據(jù)和匹配有效信息，減少信息不對稱問題。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融助推農(nóng)業(yè)發(fā)展的困境

互聯(lián)網(wǎng)金融屬于新興的融資模式并且當前仍處于初級發(fā)展階段。傳統(tǒng)農(nóng)村金融在農(nóng)業(yè)發(fā)展的同時，也存在著一系列風險與挑戰(zhàn)，使得傳統(tǒng)農(nóng)村金融呈現(xiàn)高風險、高成本的特點。在數(shù)字鄉(xiāng)村建設持續(xù)發(fā)展和規(guī)范管理之下，當前互聯(lián)網(wǎng)金融助推農(nóng)業(yè)發(fā)展呈現(xiàn)出“邊發(fā)展邊規(guī)范”的態(tài)勢，雖然互聯(lián)網(wǎng)金融助推農(nóng)業(yè)發(fā)展有一定的優(yōu)勢，但依然面臨著不少的困境。

（一）金融需求大幅增加，但供給普遍不足

當前市場化主導發(fā)展模式，農(nóng)業(yè)金融資源供需問題在我國仍然存在。其一，體現(xiàn)在生產(chǎn)性金融發(fā)展上。當前農(nóng)業(yè)模式是規(guī)?；?、集約化、現(xiàn)代化，對生產(chǎn)性融資需求總量不斷增加，由過去傳統(tǒng)的小額短期融資轉變?yōu)楝F(xiàn)在長期大額規(guī)模融資[3]。我國新型農(nóng)村經(jīng)營主體諸如家庭農(nóng)場、專業(yè)合作社、龍頭企業(yè)等對生產(chǎn)性信貸需求也在逐漸增加，但相應的互聯(lián)網(wǎng)金融服務供給相對不足。其二，體現(xiàn)在“三農(nóng)”的金融產(chǎn)品上。當前農(nóng)村供給體系雖然已形成多元化格局，但由于農(nóng)村經(jīng)濟不發(fā)達、農(nóng)戶資金持有量低和承擔風險能力低，所以農(nóng)村金融的供給仍以農(nóng)信社為主，傳統(tǒng)的商業(yè)銀行和信貸機構為農(nóng)戶提供的金融性服務涉農(nóng)面窄、金融產(chǎn)品種類少，互聯(lián)網(wǎng)金融也很難融入其中發(fā)展。其三，體現(xiàn)在金融服務需求方面。盡管近年農(nóng)村基礎設施在不斷完善，但是作為核心的互聯(lián)網(wǎng)精神并未得到體現(xiàn)，也未完全發(fā)揮金融功能促進農(nóng)業(yè)發(fā)展。雖然農(nóng)戶和家庭農(nóng)場經(jīng)營者對網(wǎng)絡交易等金融服務的需求不斷增加，但是當前許多農(nóng)村地區(qū)設立專業(yè)機構網(wǎng)點有限，農(nóng)村居民和經(jīng)營主體意識淡薄也缺少咨詢和辦理機構網(wǎng)點。

（二）信用體系不健全，信息不對稱現(xiàn)象明顯

當前農(nóng)村地區(qū)尤其是較偏遠農(nóng)村地區(qū)環(huán)境閉塞，借貸農(nóng)業(yè)金融開展難以進行。其一，互聯(lián)網(wǎng)金融助推農(nóng)業(yè)發(fā)展過程中出現(xiàn)信息共享不到位的問題。我國農(nóng)村地區(qū)農(nóng)民較為分散，難以形成合力，雖然當前農(nóng)村支持建設農(nóng)戶和家庭農(nóng)場等經(jīng)營主體的信用體系，但是涉農(nóng)金融機構等也會區(qū)別出層次性和地域性，很難掌握分散農(nóng)戶具體信用狀況和資產(chǎn)負債情況等。金融機構各自為陣運營成本增加，難以形成資源共享機制。其二，互聯(lián)網(wǎng)金融助推農(nóng)業(yè)發(fā)展進程中，我國農(nóng)村擔保體系不健全。農(nóng)村地區(qū)借貸等農(nóng)業(yè)金融服務仍然是以傳統(tǒng)信譽機制來維持，結算服務弱化[4]。同時農(nóng)業(yè)保險覆蓋面范圍窄且保障水平低，農(nóng)戶也缺乏金融資產(chǎn)。這會讓農(nóng)村金融機構的擔保公司獨自承擔風險，在提高擔保公司積極性的同時也要提高農(nóng)戶準入條件。其三，農(nóng)村缺少有效抵押物，成為互聯(lián)網(wǎng)金融助推農(nóng)業(yè)發(fā)展過程中的瓶頸期。對農(nóng)村而言，最重要的資產(chǎn)無疑是土地、房屋和農(nóng)林等，但是農(nóng)業(yè)自然災害頻發(fā)導致土地生產(chǎn)能力低、房屋抗風險能力低和產(chǎn)業(yè)化程度低等問題仍就突兀，嚴重缺乏有效抵押物，這會制約農(nóng)業(yè)加互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展。

（三）數(shù)字基礎設施建設不健全，數(shù)字環(huán)境發(fā)展較緩慢

互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境下，設備和信號等無疑是其發(fā)展前提?；ヂ?lián)網(wǎng)金融助推農(nóng)業(yè)發(fā)展更加離不開現(xiàn)代信息技術、網(wǎng)絡信號和技術人才的支持。其一，農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)普及的缺失。當前農(nóng)戶的金融知識匱乏、金融意識淡薄和農(nóng)村金融機構業(yè)務員能力有限等因素，缺乏有效的法律法規(guī)和監(jiān)管措施，容易引發(fā)惡性民間借貸，擾亂農(nóng)村金融市場秩序。其二，農(nóng)村地區(qū)基礎設施建設不強。當前許多農(nóng)村地區(qū)基站輻射范圍不廣、網(wǎng)格接入條件差和信號不穩(wěn)定等問題仍然存在。同時許多農(nóng)戶缺少電腦、手機等硬件設施，或者是不會操作電腦、電腦硬件配置低，都限制了金融支付環(huán)境。其三，農(nóng)村經(jīng)營主體積極性不高，不能達到預期效果。雖然當前國家一直通過政策引導支持電商平臺進入農(nóng)村，開設農(nóng)產(chǎn)品通道，進行線上銷售農(nóng)產(chǎn)品，但由于許多農(nóng)村地區(qū)偏遠，交通不發(fā)達導致在運輸過程中大大提高物流成本。合算下來農(nóng)產(chǎn)品的銷售業(yè)績不理想。由于沒有達到預期效果，所以降低了商戶繼續(xù)經(jīng)營農(nóng)產(chǎn)品的積極性，最終影響了農(nóng)業(yè)金融發(fā)展速度。

四、互聯(lián)網(wǎng)金融助推農(nóng)業(yè)發(fā)展的對策建議

（一）優(yōu)化市場環(huán)境，提高互聯(lián)網(wǎng)金融服務農(nóng)村意愿

以市場化為導向，提升農(nóng)業(yè)對互聯(lián)網(wǎng)金融吸引力，當前農(nóng)村金融市場的主要供給主體仍然是商業(yè)銀行和金融機構。其供給主體應認識到農(nóng)村金融環(huán)境市場與城市相比是有一定差異性的。應當要依據(jù)農(nóng)村金融環(huán)境和市場的實際情況來進行管理。一是傳統(tǒng)金融機構依托網(wǎng)絡金融，實現(xiàn)線上線下連接互動。線上——互聯(lián)網(wǎng)金融服務延伸到無網(wǎng)點區(qū)域;線下——將當?shù)剞r(nóng)戶的誠信度、生產(chǎn)經(jīng)營狀況和財產(chǎn)狀況等資源信息進行整合。對于農(nóng)村現(xiàn)有的借貸機構和金融機構的不足之處進行完善。構建“線下網(wǎng)點+線上金融服務平臺”聯(lián)合模式轉型，做到減少審批、費用低廉、渠道便捷以便拓展農(nóng)村市場。二是互聯(lián)網(wǎng)金融帶來的便利被越來越多人接受。如第三方支付的發(fā)展尤為迅速[5]。同時聯(lián)合涉農(nóng)電商平臺，構建“平臺—金融—數(shù)據(jù)”為核心的農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融。基于互聯(lián)網(wǎng)精神——“開放、平等、協(xié)作、分享”的互聯(lián)網(wǎng)金融可能是新選項[6]。將互聯(lián)網(wǎng)金融融入農(nóng)業(yè)發(fā)展中提供多元化平臺，針對客戶，可以實行個性化服務，讓顧客親自參與到農(nóng)業(yè)生產(chǎn)種植的過程中，體驗耕作生活。三是依托平臺，向三農(nóng)用戶提供綜合性金融服務，如信貸、支付、保險、理財?shù)?。結合“千縣萬村”計劃，設立專業(yè)機構網(wǎng)點。在當?shù)胤罩行脑O立專業(yè)工作人員進行知識培訓，以便回答客戶互聯(lián)網(wǎng)農(nóng)業(yè)金融問題。并在農(nóng)村地區(qū)開展網(wǎng)絡代購，推廣農(nóng)村支付寶的使用，獲取農(nóng)村金融服務切入點。

（二）加強信息化建設，實現(xiàn)農(nóng)村信用數(shù)字化轉型

創(chuàng)建符合當?shù)靥厣幕ヂ?lián)網(wǎng)金融助推農(nóng)業(yè)發(fā)展網(wǎng)絡信用評級平臺，加強互聯(lián)網(wǎng)金融的安全性。一是聯(lián)合農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈龍頭企業(yè)，充分利用互聯(lián)網(wǎng)技術，全面保障農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的穩(wěn)定性。通過對數(shù)據(jù)收集、分析、挖掘和交叉認證，解決客戶信息不透明的問題。獲取農(nóng)村客戶物流、信息流和資金流信息，結合真實的交易有針對性的進行金融服務。二是農(nóng)村現(xiàn)有的銀行信貸、農(nóng)業(yè)保險以及政府補貼皆有信息化的基礎，建議將銀行、保險與政府補貼等諸多渠道進行互聯(lián)互通，既可促進政府和金融機構雙向合作，又可監(jiān)督防止騙補，對貸款補貼每項程序進行嚴格審查，使之公開化、透明化。三是完善農(nóng)村產(chǎn)權登記確權頒證工作和加強農(nóng)業(yè)穩(wěn)產(chǎn)保供信息監(jiān)測。完善土地轉讓、抵押市場及土地承包經(jīng)營權流轉機制，確保糧食全覆蓋和全過程數(shù)字化監(jiān)管系統(tǒng)。同時考慮到大部分農(nóng)村農(nóng)戶資金量較低，可以嘗試使用誠信、土地、證明為依據(jù)進行貸款，申請貸款過程中充分利用農(nóng)村“熟人社會”和“親人社會”對申請貸款人進行走訪調(diào)查，將調(diào)查和統(tǒng)計數(shù)據(jù)設立專門平臺進行信息錄入。對全部符合條件的農(nóng)村經(jīng)營主體要滿足其信貸需求并與互聯(lián)網(wǎng)金融經(jīng)營相關主體互聯(lián)互通，真正實現(xiàn)信息資源共享。

（三）優(yōu)化農(nóng)村數(shù)字環(huán)境，加快補齊數(shù)字基礎設施短板

相關部門應該重視農(nóng)村地區(qū)網(wǎng)絡覆蓋率問題，深化電信普及服務，加大投入互聯(lián)網(wǎng)基礎設施建設。一是通過動態(tài)的數(shù)據(jù)統(tǒng)計真正識別風險并有效監(jiān)管當前互聯(lián)網(wǎng)金融體系。通過定期風險排查、風險識別、消除風險隱患和完善風險機制將風險降至最低;同時通過加強工作者素質(zhì)培訓、引入高素質(zhì)培訓人員、培育當?shù)丶夹g人員和為當?shù)亟?jīng)營主體講授相關知識來大規(guī)模普及應用互聯(lián)網(wǎng)農(nóng)村金融體系，做到真正的業(yè)務交流和信息共享。涉農(nóng)地區(qū)可利用移動支付、互聯(lián)網(wǎng)支付等新興技術開發(fā)農(nóng)村金融服務市場。二是改善農(nóng)村地區(qū)基站輻射覆蓋率和網(wǎng)絡信號問題，鼓勵中央企業(yè)結合定點幫扶工作，積極開展農(nóng)村地區(qū)數(shù)字鄉(xiāng)村項目開發(fā)完善電信服務補償機制，定期對服務器和儲存設備等進行更新，優(yōu)化農(nóng)村支付環(huán)境，做到交易環(huán)境便捷、安全可信和高效。通過提高農(nóng)業(yè)金融對互聯(lián)網(wǎng)的利用率，促進互聯(lián)網(wǎng)金融助推農(nóng)業(yè)健康發(fā)展。三是加大農(nóng)村地區(qū)交通建設，完善物流配送體系，提高電商平臺進入農(nóng)村地區(qū)實行農(nóng)村電子商務的積極性。將“交通運輸+商貿(mào)+農(nóng)業(yè)+供銷+物流配送”資源于一體的共享機制。同時也要完善市、縣、鄉(xiāng)、村快遞物流配送體系，打通農(nóng)村電子商務“最后一公里”[3]。

五、結論

在數(shù)字鄉(xiāng)村背景下，無論是從局部還是從整體看，互聯(lián)網(wǎng)金融助推農(nóng)業(yè)發(fā)展都是有效的解決方案。持續(xù)推進金融科技賦能于數(shù)字鄉(xiāng)村，是數(shù)字鄉(xiāng)村戰(zhàn)略的支點，也是鄉(xiāng)村振興的重要途徑。本文通過分析互聯(lián)網(wǎng)金融助推農(nóng)業(yè)發(fā)展困境，針對性地提出優(yōu)化市場環(huán)境，提高互聯(lián)網(wǎng)金融服務農(nóng)村意愿;加強信息化建設，實現(xiàn)農(nóng)村信用數(shù)字化轉型和優(yōu)化農(nóng)村數(shù)字環(huán)境，加快補齊數(shù)字基礎設施短板三點建議。農(nóng)村金融不能脫離互聯(lián)網(wǎng)獨自發(fā)展，信息化時代無法避免的要素也是互聯(lián)網(wǎng)。對此，農(nóng)業(yè)金融要迎合互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展潮流，探索構建數(shù)字鄉(xiāng)村服務資源池，引導社會力量有序參與數(shù)字鄉(xiāng)村建設。此外在當前互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的強大銷售力基礎上，依托互聯(lián)網(wǎng)云計算等大數(shù)據(jù)助推農(nóng)業(yè)金融發(fā)展，精確農(nóng)業(yè)生產(chǎn)銷售，提高農(nóng)民收入，促進農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展，這在助推鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略實施層面具有重要現(xiàn)實意義。

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基金項目：河北科技師范學院2021年度習近平總書記“三農(nóng)”工作重要論述專項研究課題“基于創(chuàng)業(yè)生態(tài)系統(tǒng)視角的河北省農(nóng)民工返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)環(huán)境調(diào)查研究”（2021SNZX005）

作者單位：何元，河北科技師范學院，在讀研究生;邱慧，河北科技師范學院，在讀研究生;王亦明，河北科技師范學院副教授、研究生導師（通訊作者）。