張虎強

金融素質(zhì)是一個國家綜合國力的重要體現(xiàn)。在分析研究我國金融宣傳教育存在問題的基礎(chǔ)上，運用比較分析法，對我國金融宣傳教育工作的主要做法進行了比較研究，提出了我國居民金融素質(zhì)提升的關(guān)鍵是提升金融宣教工作的戰(zhàn)略性、針對性、實效性和主動性。

一、引言

居民金融素質(zhì)是一個國家金融發(fā)展程度和國民素質(zhì)水平的重要體現(xiàn)。強化金融教育，宣傳普及金融政策和金融知識，是保護社會公眾金融消費各項權(quán)益的現(xiàn)實需要，是預(yù)防和打擊金融犯罪、維護金融安全和社會穩(wěn)定的現(xiàn)實需要，更是合理引導(dǎo)公眾預(yù)期，提升各項金融政策實施效果的現(xiàn)實需要。隨著我國金融市場的不斷發(fā)展壯大，尤其是互聯(lián)網(wǎng)金融、移動數(shù)字金融和區(qū)塊鏈金融的不斷推廣運用，中國居民金融需求的廣泛性和投資風(fēng)險的多樣性日益凸現(xiàn)，加大金融宣傳教育和培訓(xùn)力度得尤為重要。

當(dāng)前，我國的金融宣傳教育工作已經(jīng)引起各政府部門和金融監(jiān)管部門的關(guān)注和重視。國務(wù)院印發(fā)的《推進普惠金融發(fā)展規(guī)劃（2016—2020年）》中明確強調(diào)要加強普惠金融教育與宣傳，培育公眾的金融風(fēng)險意識，提高金融消費者維權(quán)的意識和能力。在人民銀行等四部委聯(lián)合印發(fā)的《關(guān)于金融支持深度貧困地區(qū)脫貧攻堅的意見》中也明確強調(diào)要充分利用各種宣傳媒介體全面宣傳普及金融扶貧政策、金融知識、金融產(chǎn)品和服務(wù)。寧夏等省區(qū)也在各自制定的金融業(yè)“十三五”發(fā)展規(guī)劃中明確提出要發(fā)揮行業(yè)和部門優(yōu)勢，對黨政干部、企業(yè)群眾開展金融知識、金融政策和金融工具的教育、宣傳、培訓(xùn)，不斷提高社會公眾運用金融知識推動社會全面發(fā)展的能力和水平。中國人民銀行更是從2015年開始，將每年的9月份確定為“金融知識普及月”，組織開展廣泛性的金融知識宣教普及活動，推動金融知識走進千家萬戶。

二、文獻綜述

金融知識的宣傳、教育和普及，有利于消費者金融知識儲備的擴充，（刁雯等，2010），有利于農(nóng)戶認(rèn)知觀念的改善和投資能力的提升，（桑鐵柱，張然，2013），有利于金融扶貧政策目標(biāo)的實現(xiàn)，（中國人民銀行迪慶州中心支行課題組，2019），有利于農(nóng)村金融生態(tài)系統(tǒng)的優(yōu)化和金融服務(wù)水平的提升（馬義玲，2014）。吳麗霞（2012）認(rèn)為金融教育是一個國家經(jīng)濟金融健康發(fā)展的重要保證。胡文濤（2015）強調(diào)，開展金融教育是提升普惠金融可獲得性的先決條件。荊海偉、康煒瑄（2019）通過實證分析認(rèn)為，居民金融素養(yǎng)與其家庭財產(chǎn)性收入和投資回報率成正相關(guān)關(guān)系。俞達、劉墨海（2014）則從消費者保護、普惠金融發(fā)展和反貧困三個方面的視角回答了開展金融教育的動因。

對于我國金融宣傳教育工作存在的問題，專家學(xué)者也從不同角度進行了分析。李哲（2011）認(rèn)為我國金融教育在專業(yè)性金融教育、普及性金融教育和選擇性金融考核方面存在結(jié)構(gòu)性矛盾。趙海榮（2017）認(rèn)為由于重視程度不夠、政策支持不足、牽頭機制缺失等因素嚴(yán)重制約著我國金融教育的發(fā)展。李明（2012）則認(rèn)為由于我國金融教育規(guī)劃不到位，金融教育體系不健全，金融教育評估機制不完善，導(dǎo)致金融教育缺乏長期性、針對性和有效性。張歡歡、熊學(xué)萍（2017）認(rèn)為我國農(nóng)村居民金融素養(yǎng)的區(qū)域差異性較為明顯。

針對我國金融宣傳教育工作存在的相關(guān)問題，專家學(xué)者提出了應(yīng)對策略。李明（2012）提出要建立健全金融教育長效機制，搭建金融教育組織體系、內(nèi)容體系、評估體系，創(chuàng)新金融教育方式方法，實現(xiàn)金融教育工作的規(guī)范化和常態(tài)化，增強針對性和有效性。柴文梁、王文超（2018）則認(rèn)為我國金融教育的立法必須加強，金融教育的政府性投入必須加大，金融教育的范圍必須擴大。彭倩、李建勇、宋明莎（2019）通過實證分析研究后發(fā)現(xiàn)，由學(xué)校開展的系統(tǒng)性、專業(yè)性教育是金融教育最為有效的方式，他們建議將金融教育納入國民教育體系。謝平、李敏、曹鐵軍、余坤蓮（2018）提出了金融教育要做好頂層設(shè)計、明確各方責(zé)任、發(fā)揮社會團體作用的建議。

總體來看，對于我國金融知識的宣教工作方面的研究，專家學(xué)者進行了不同方向、不同層次的分析和研究，但大多集中在對發(fā)達國家金融宣傳教育主要做法、經(jīng)驗和啟示以及開展金融宣傳教育的作用和意義等方面，對我國金融宣傳教育工作開展以來的總結(jié)、分析和評價相對較少，因此，當(dāng)前開展我國金融宣傳教育工作的系統(tǒng)性研究，具有現(xiàn)實意義和長遠(yuǎn)意義。

三、當(dāng)前我國金融宣傳教育的現(xiàn)狀與問題

（一）當(dāng)前我國金融宣傳教育工作的總體現(xiàn)狀

近年來，我國金融監(jiān)管部門高度重視，積極引導(dǎo)和推動金融宣傳教育工作， 2013 年中國人民銀行等四部委共同研究制定了《中國金融教育國家戰(zhàn)略》，2015年國務(wù)院專門下發(fā)《金融消費者權(quán)益保護工作的指導(dǎo)意見》，中國人民銀行等金融監(jiān)管部門也相繼成立了消費者（投資者）權(quán)益保護局負(fù)責(zé)各自分管領(lǐng)域的金融知識宣教工作，通過成立中國教育發(fā)展基金會，組織開展“金融知識宣傳月”，印制金融知識讀物，舉辦金融知識宣傳展覽，設(shè)立“公眾教育服務(wù)網(wǎng)”和公眾教育服務(wù)區(qū)等一系列舉措提升社會公眾的金融素養(yǎng);各金融機構(gòu)充分利用各自的網(wǎng)絡(luò)、人才和資源優(yōu)勢，通過開展各類金融知識宣教活動、講座、咨詢、產(chǎn)品推介等多種形式向社會公眾普及金融知識。各地方政府部門和教育部門則通過將金融知識引入大學(xué)、中學(xué)和小學(xué)課堂和政府機關(guān)，一定程度上推動了金融知識進校園、進機關(guān)的機制化和常態(tài)化。此外，各新聞媒體及互聯(lián)網(wǎng)平臺也充分利用自身優(yōu)勢不斷傳遞金融知識。盡管如此，我國金融宣教工作還缺乏系統(tǒng)性、持續(xù)性和針對性，還不能充分有效滿足社會公眾不斷增長的金融服務(wù)需求。

（二）當(dāng)前我國金融宣傳教育工作存在的主要問題

一是金融宣教工作的系統(tǒng)性不足。一國金融宣教工作戰(zhàn)略性規(guī)劃的制定已成為發(fā)達國家普遍做法和慣例。當(dāng)前，我國由于在國家層面沒制定針對性強的金融宣教工作總體規(guī)劃，雖然地方政府部門和“一行二會”在各自分管領(lǐng)域內(nèi)引導(dǎo)金融機構(gòu)開展了不同層次的金融宣傳教育活動，取得了一定成效，但是總體來看，當(dāng)前我國金融宣教工作呈現(xiàn)出短期性、分散性和臨時性特征，金融宣教工作的系統(tǒng)性、針對性、連貫性和實效性不足。

二是金融宣教工作的持續(xù)性不夠。當(dāng)前，我國的金融宣教工作體現(xiàn)出短期性、突擊性和臨時性等特點，突出表現(xiàn)在金融宣傳集中在“宣傳月”“宣傳周”“宣傳日”以及一些重大節(jié)日時開展，持續(xù)性的宣教工作則進行得相對較少;金融宣教內(nèi)容的靈活性、趣味性不足，導(dǎo)致宣教形式過于死板，宣傳教育效果十分有限。同時，金融宣教工作經(jīng)費缺乏保障，從政府和金融監(jiān)管部門來看，沒有在年度預(yù)算中專列金融宣教工作經(jīng)費，導(dǎo)致金融宣教工作的組織、實施、考核、評估、獎勵等工作缺乏應(yīng)有的資金支持。從金融機構(gòu)來看，由于受其追求利潤最大化目標(biāo)的驅(qū)使，導(dǎo)致其公益性宣傳動力不夠，各金融機構(gòu)宣傳經(jīng)費往往投入于各自的金融產(chǎn)品和服務(wù)的營銷方面。另外，當(dāng)前通過社會組織、民間團體捐贈等方式籌集宣傳資金的時機尚不成熟。

三是金融宣教工作的針對性不強。當(dāng)前我國金融宣教工作的層次性和差異化不強，金融宣教產(chǎn)品和服務(wù)的同質(zhì)化比較嚴(yán)重，沒有結(jié)合消費群體年齡、學(xué)歷、民族、地域、受教育程度等因素制定差異化的宣教內(nèi)容和宣教形式，金融宣教的供給與需求不相匹配，往往處于失衡狀態(tài)。同時，我國金融宣教工作由于過度追求社會影響和規(guī)模效應(yīng)，宣教工作的形式化、表面化和過場化現(xiàn)象比較突出，最終忽視了對宣教工作本質(zhì)及目的發(fā)現(xiàn)和探索，其根本原因在于金融宣教理念定位的不準(zhǔn)確，金融宣教機制的不健全，金融宣教內(nèi)容的不完善以及對宣教結(jié)果的不評價和不反饋。

四、我國部分地區(qū)金融宣傳工作的經(jīng)驗與借鑒

由表1可知，從當(dāng)前我國各地區(qū)金融宣傳教育的主要做法分析，各地普遍對金融宣傳教育工作比較重視，均從各地實際出發(fā)，建立了具有地域特色的金融宣傳教育基地和金融宣傳教育模式，針對不同群體，開展了金融知識進農(nóng)村、進軍營、進社區(qū)、進學(xué)校等宣教活動，組建和發(fā)展壯大金融宣教志愿者、金融講師團等宣教隊伍，建立宣教考核機制，并自下而上探索嘗試將金融宣傳教育工作納入國民教育體系，取得了一定成效。

五、對策與建議

（一）提升金融宣傳教育的戰(zhàn)略性

一是要將提升國民金融素養(yǎng)確定為國家金融發(fā)展戰(zhàn)略之一，制定我國專門的金融知識宣教法律法規(guī)，明確各相關(guān)主體在國民金融宣教工作中的職責(zé)和任務(wù)。二是要自上而下，分層次制定金融知識宣傳教育戰(zhàn)略規(guī)劃，將金融知識宣傳教育工作納入到國民教育體系和干部成長成才教育培訓(xùn)體系，明確金融知識宣教工作的目標(biāo)、內(nèi)容、管理和組織保障等工作，分層、有序推進金融知識普及教育。三是組建專門機構(gòu)或組織承擔(dān)我國金融知識宣教普職責(zé)任務(wù)。目前，雖然我國已經(jīng)明確由各地金融委負(fù)責(zé)協(xié)調(diào)做好金融消費者權(quán)益保護和金融生態(tài)環(huán)境建設(shè)工作，但從實際效果來看，金融宣教工作效果不甚理想。由于金融宣教工作涉及金融部門、教育部門、政府部門、財政部門、新聞媒體等多個部門，建立成立專門的宣教機構(gòu)開展此項工作，提高宣教工作的效率。四是建立國家金融知識宣教基金。金融宣教工作是一項公益性、長期性、戰(zhàn)略性和基礎(chǔ)性為一體的工作，需要宣傳教育資金的長期持續(xù)性投入，因此，建議設(shè)立國家金融知識宣教基金，各省市縣也應(yīng)在每個年度的財政預(yù)算中拿出一定比例的財政資金為當(dāng)?shù)氐慕鹑谛坦ぷ魈峁┲С帧?/p>

（二）提升金融宣傳教育的針對性

一是要合理劃分金融知識宣教對象。金融知識宣教對象的不同所表現(xiàn)出的金融知識需求也不盡相同。因此，有必要根據(jù)不同年齡、不同民族、不同區(qū)域、以及社會公眾的受教育程度和金融知識的需求狀況等因素將金融知識宣教對象進行合理劃分，針對不同受眾制定富有特色的金融知識教育計劃并付諸實施。二是合理制定金融知識宣教內(nèi)容。應(yīng)在合理劃分宣教對象的基礎(chǔ)上，根據(jù)宣教受眾的不同有針對性地編寫宣教教材，體現(xiàn)宣教內(nèi)容的趣味性、實踐性和系統(tǒng)性，使不同群體能夠深入淺出、通俗易懂地汲取金融知識。

（三）提升金融宣傳教育的實效性

為了提高社會公眾金融知識的獲得感和滿意度，一是要拓展金融知識宣教渠道，綜合運用常態(tài)化金融宣教工具、現(xiàn)代移動互聯(lián)網(wǎng)金融宣教工具，創(chuàng)建金融知識宣教平臺，實現(xiàn)金融知識供給與金融需求的有效匹配。二是充分發(fā)揮廣大金融機構(gòu)網(wǎng)點多、人員多的優(yōu)勢，廣泛開展形式多樣的金融知識普及教育活動。三是充分運用好中國金融教育基金會發(fā)起的“金惠工程”活動，搞好農(nóng)村金融知識的宣傳教育和普及工作。

（四）提升金融宣傳教育的主動性

一是建立金融知識宣教工作動態(tài)評估、評價、考核、反饋和獎勵機制，制定切合實際的多維評估、評價、考核指標(biāo)體系，定期、不定期地對金融知識宣教工作進行調(diào)查研究，總結(jié)成效，分析不足，提出建議或意見。二是建立一支高素質(zhì)金融知識宣教隊伍是提升社會公眾金融素養(yǎng)的關(guān)鍵。要加大選撥和培養(yǎng)力度，優(yōu)化宣教隊伍知識結(jié)構(gòu)，建立激勵約束機制。三是借鑒發(fā)達國家在金融宣教方面的經(jīng)驗，加強交流合作和互動，提升我國金融宣教工作整體層次和水平。

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作者單位：黃河農(nóng)村商業(yè)銀行