王慧 田克斌 李宇昊

5G和物聯(lián)網(wǎng)技術的發(fā)展，給金融服務轉型和金融應用創(chuàng)新提供了新的動力、新的引擎，必將給金融網(wǎng)絡、金融安全、金融服務帶來了前所未有的機遇與挑戰(zhàn)。本文通過對云南省金融行業(yè)5G與物聯(lián)網(wǎng)技術應用現(xiàn)狀的調研，掌握并了解金融行業(yè)在新技術應用方面面臨的困境，研究并探索切實可行的解決方案與思路，并提出制定政策標準、實施應用試點、加強應用交流、重視風險監(jiān)測、保障配套資金等具體的工作建議，為推進5G和物聯(lián)網(wǎng)等新技術助力地方金融發(fā)展打下良好基礎。

5G與物聯(lián)網(wǎng)技術是近年來全球科技發(fā)展的熱點，為金融服務創(chuàng)新和金融應用創(chuàng)新提供了高效、便捷的萬物互聯(lián)環(huán)境。5G與物聯(lián)網(wǎng)技術是未來金融發(fā)展的新引擎、新動力，能夠有效推動金融治理體系和治理能力提升，特別是在金融IT基礎設施運維、金融突發(fā)事件預警和防范、金融服務轉型升級等方面有巨大的運用前景，有助于提升金融行業(yè)整體服務水平，助力金融領域數(shù)字化轉型。國家工信部印發(fā)了關于深入推進移動物聯(lián)網(wǎng)全面發(fā)展的通知，加快推進5G網(wǎng)絡建設，深化網(wǎng)絡覆蓋，進一步加大物聯(lián)網(wǎng)部署力度，實現(xiàn)縣級以上普遍覆蓋。5G與物聯(lián)網(wǎng)技術的應用，為金融網(wǎng)絡、金融安全、金融服務帶來了前所未有的機遇與挑戰(zhàn)。本文通過對5G與物聯(lián)網(wǎng)技術的研究，調研并分析5G與物聯(lián)網(wǎng)技術在云南省金融行業(yè)的應用現(xiàn)狀與主要問題，提出相關工作建議，為推動5G與物聯(lián)網(wǎng)技術在金融行業(yè)的深化應用奠定了基礎。

一、5G和物聯(lián)網(wǎng)技術綜述

（一）5G技術

5G是新一代蜂窩移動通信技術，是繼4G智能應用時代移動通信技術的又一次革新[1]。5G技術具有網(wǎng)絡傳輸速率高、高可靠低時延、大連接等特點。5G技術作為新型基礎設施建設底層技術，在金融行業(yè)具有廣泛的應用前景。利用5G技術超大帶寬、高可靠低時延及海量連接等特性并結合其他信息技術（如云計算、AR/VR（Augmented Reality，增強現(xiàn)實;Virtual Reality，虛擬現(xiàn)實）、人工智能等），能夠實現(xiàn)金融業(yè)務場景優(yōu)化，進而提升金融服務的便捷性和穩(wěn)定性，推動金融行業(yè)良性發(fā)展。

近年來，產(chǎn)學研企等各界對5G技術高度關注，開展了大量研究，華為、高通、聯(lián)發(fā)科、三星、英特爾、Avago和Qorvo等行業(yè)巨頭在5G研發(fā)領域開展市場份額爭奪。華為雖在技術的全面性等方面具有一定的優(yōu)勢，但在高頻和微波等芯片方面，仍與高通存在差距，高通依然占據(jù)高端5G芯片領域的引領地位。從5G的搜索頻度和學術文獻數(shù)量來看，社會和學術界對5G的關注度正在快速上升，從側面反映全國在5G的研究熱度呈井噴態(tài)勢。

（二）物聯(lián)網(wǎng)技術

物聯(lián)網(wǎng)就是“萬物相連的互聯(lián)網(wǎng)”，是在互聯(lián)網(wǎng)基礎上的延伸和擴展的網(wǎng)絡[2]。物聯(lián)網(wǎng)具有以下特征：一是全面感知，即隨時隨地、全面感知物體的相關信息;二是可靠傳遞，通過與互聯(lián)網(wǎng)等傳統(tǒng)網(wǎng)絡的融合，實現(xiàn)物體的信息實時、準確、可靠傳遞;三是智能處理，利用智能計算技術，對海量的數(shù)據(jù)和信息進行分析和處理，對物體實施智能化的控制[3]。物聯(lián)網(wǎng)技術與金融行業(yè)深度融合，可以在傳統(tǒng)供應鏈金融的基礎上，形成價值流、信息流和物流融合驅動的金融系統(tǒng)，影響銀行、證券、保險、租賃、投資等金融領域的創(chuàng)新發(fā)展和模式變革。

從全國情況看，在技術研發(fā)、標準研制、產(chǎn)業(yè)培育和行業(yè)應用等方面，我國物聯(lián)網(wǎng)經(jīng)過這幾年的發(fā)展已具備一定的基礎，物聯(lián)網(wǎng)的理念和相關技術產(chǎn)品已經(jīng)廣泛滲透到社會經(jīng)濟民生的各個領域，在越來越多的行業(yè)創(chuàng)新中發(fā)揮關鍵作用。我國已建成的物聯(lián)網(wǎng)基站已超過70萬個，實現(xiàn)全國主要城市、鄉(xiāng)鎮(zhèn)以上區(qū)域連續(xù)覆蓋。全網(wǎng)移動IoT連接數(shù)已超過10億，智能水表、智能燃氣表、煙感、電動車監(jiān)控等典型應用的連接數(shù)達到數(shù)百萬，智慧路燈、智慧停車、智能門鎖等新興規(guī)?；瘧靡膊粩嘤楷F(xiàn)[4]。

二、云南金融行業(yè)5G與物聯(lián)網(wǎng)應用現(xiàn)狀分析

云南地處西南邊陲，經(jīng)濟相對落后，交通便利不足，地方性金融機構和科技服務公司較少，直接影響了5G和物聯(lián)網(wǎng)技術的推廣和應用。目前，云南轄內具有獨立法人身份的金融機構情況如表1所示：

其中，大中型銀行為農信社，中小型銀行為富滇銀行、云南紅塔銀行、曲靖市商業(yè)銀行;三家小型保險期貨機構;七家微型支付和財務公司。通過調研，發(fā)現(xiàn)16家機構僅有2家開展5G和物聯(lián)網(wǎng)技術的應用研究，其中富滇銀行開展前期的研究，云南紅塔銀行利用物聯(lián)網(wǎng)技術探索式開展了煙草生產(chǎn)全要素數(shù)據(jù)采集應用。

（一）機構開展情況

金融行業(yè)5G和物聯(lián)網(wǎng)應用處于早期零星試點探索階段，尚未形成規(guī)模應用效應。目前，全國有超過70%的金融機構正關注或開展5G和物聯(lián)網(wǎng)項目研究，但組織開展項目規(guī)劃的機構不到10%，而真正開展并已正式開始場景測試的機構不足2%，遠遠落后于科技公司和互聯(lián)網(wǎng)公司。

而云南省金融行業(yè)中，開展相關應用研究的就更少了。雖然部分銀行金融機構已開始著手規(guī)劃基于5G和物聯(lián)網(wǎng)技術的應用，但僅有1家進行了初步的試點;僅有兩家計劃在未來一至兩年開展規(guī)劃工作;證券、保險、期貨、支付和財務等公司均未開展相關方面的應用探索，遠低于全國平均水平。

（二）資金投入情況

云南省金融行業(yè)僅有云南紅塔銀行投入了5G方面的研發(fā)費用。2017-2019年累計投入30萬，用于金融網(wǎng)點IT基礎設施的硬件升級和備份傳輸線路改造;2020-2021年投入1950萬，利用物聯(lián)網(wǎng)技術實現(xiàn)煙草生產(chǎn)全要素數(shù)據(jù)采集;其他金融行業(yè)在5G和物聯(lián)網(wǎng)的應用投資上仍然為零，這與全國金融行業(yè)在5G和物聯(lián)網(wǎng)研發(fā)投入方面存在較大差距。

（三）場景應用情況

5G技術的優(yōu)點為高帶寬、低延時、海量連接和高速移動，從調研反饋情況來看，所有機構的關注點均為這四方面。另外，鑒于云計算和大數(shù)據(jù)技術的廣泛應用，均提出與5G的全面融合。從應用場景分析來看，云上辦公、移動金融網(wǎng)點、IT基礎設施管理和數(shù)據(jù)備份傳輸，普遍認為作用非常大或較大;對于高清視頻、虛擬世界和智慧園區(qū)等認為無明顯作用。

物聯(lián)網(wǎng)應用方面，普遍認為物聯(lián)網(wǎng)的應用場景與作用相對較小，少數(shù)機構從物業(yè)管理、資產(chǎn)管理和金融監(jiān)測等角度認為作用非常大;對于智能一卡通、風險評估等方面認為作用較小。物聯(lián)網(wǎng)應用未得到有效發(fā)展，主要是金融機構對其安全與技術的不認可。根據(jù)問卷情況，16家機構均對其安全性關注，尤其是邊緣安全、終端安全、運營安全等方面。

（四）應用研發(fā)能力

云南省金融行業(yè)并無專業(yè)研發(fā)團隊和研發(fā)實力。所有機構均選擇與外部廠商共同開發(fā)。這也間接說明了，5G和物聯(lián)網(wǎng)技術的專業(yè)性和特殊性，缺乏專業(yè)的人才隊伍。從對5G和物聯(lián)網(wǎng)廠商的關注點分析，金融機構普遍認為廠商的服務水平能力、產(chǎn)品知名度和應用案例是最受關注的焦點。而對于廠商的研發(fā)水平、產(chǎn)品價格等方面關注度相對較低。

另外，從調研結果來看，95%的金融機構傾向于聯(lián)合研發(fā)模式或完全依靠廠商研發(fā)，僅有1家金融機構傾向于完全自主研發(fā)。這也說明云南轄內金融機構的自主研發(fā)能力不足，5G和物聯(lián)網(wǎng)等新技術的應用存在較高的技術門檻。

三、云南省金融行業(yè)5G與物聯(lián)網(wǎng)應用面臨的挑戰(zhàn)

由于云南省金融行業(yè)和科技公司相對較少，5G和物聯(lián)網(wǎng)應用場景不足，科技人才相對匱乏，導致面臨著很多相似的挑戰(zhàn)，主要體現(xiàn)在安全保障、人員經(jīng)費支持、技術支撐、經(jīng)濟收益、標準與政策指導等方面。

（一）資金投入大，應用場景不明確

5G和物聯(lián)網(wǎng)技術的應用，需要對傳統(tǒng)網(wǎng)絡、業(yè)務系統(tǒng)、營業(yè)網(wǎng)點、處理終端等進行改造升級，需要大力的資金投入;同時，需要高技術的專業(yè)人才隊伍建設，不斷提升自身能力，同時提供良好的工資績效留住人才，這對云南省中小型金融機構是難以承受的壓力;其次，由于缺乏成熟的可規(guī)?；瘧玫膱鼍?，因此導致盈利模式不清晰，在投入大量資金開展5G與物聯(lián)網(wǎng)技術應用研究和基礎設施建設的同時，無法獲得相應的盈利回報，這在一定程度上讓地方金融機構望而卻步;另外，地方網(wǎng)絡運營商和服務商目前尚未探尋出成熟豐富的物聯(lián)網(wǎng)應用場景。因此，需積極研究探索符合云南本省特色的可規(guī)模化應用場景的試點，并在此基礎上引導參與場景運維或運營的多方共同確立盈利模式，增強本地金融機構開展5G與物聯(lián)網(wǎng)應用的信心。

（二）安全隱患大，數(shù)據(jù)保障能力弱

相比現(xiàn)有相對封閉的移動通信系統(tǒng)來說，5G接入的用戶、設備種類增多，用戶、移動網(wǎng)絡運營商及基礎設施提供商之間的信任問題也比原來更加復雜，金融機構對于安全的要求更甚于其他行業(yè)。在開放連接的5G和物聯(lián)網(wǎng)網(wǎng)絡環(huán)境中，尤其是金融服務涉及到多個終端連接的情況下，金融機構將面臨著更大規(guī)模、更高頻次的惡意網(wǎng)絡攻擊，如APT攻擊、DDOS、Worm惡意軟件攻擊等;5G的應用將會使這些隱私數(shù)據(jù)從相對封閉的系統(tǒng)轉移到開放的系統(tǒng)中，且交互設備更多更復雜。物聯(lián)網(wǎng)技術中心化的通信和數(shù)據(jù)管理方式，也隨之帶來了一系列安全性問題。數(shù)以億計的家庭物聯(lián)網(wǎng)設備如何確保安全的身份認證與設備連接，設備通信過程中保證數(shù)據(jù)的安全性與完整性，成為了各金融機構最關心的問題。

云南省金融機構在5G和物聯(lián)網(wǎng)安全管理、技術保障等方面處于起步階段，安全管理人員對數(shù)據(jù)保障缺乏信心，數(shù)據(jù)一旦泄露，將會造成更嚴重的后果。在本次調研中，90%以上的金融機構對云端安全、管端安全、邊緣安全、終端安全、安全運營中心等多方面提出了安全性的要求。

（三）標準規(guī)范少，技術支撐水平差

云南省金融機構的信息化水平遠低于發(fā)達城市，設施設備老化嚴重。而對于5G在金融行業(yè)的應用，技術方面存在很多問題需要解決。新型5G金融分布式系統(tǒng)如何兼容現(xiàn)有的老系統(tǒng)，以及確保分布式數(shù)據(jù)的一致性和高可用;其次，云南省金融服務多樣化水平還不足以支撐5G與新技術的融合應用需要;另外，在云南省轄內，暫無口碑較好的5G集成廠商。物聯(lián)網(wǎng)技術標準分散，各家企業(yè)使用標準不一，設備兼容存在較大問題;在系統(tǒng)建設方面，在多個設備組成的復雜系統(tǒng)中，需要將資源分散到全部網(wǎng)絡中，而黑客只需攻擊其中任一窗口就可以實現(xiàn)入侵目的，這種攻防上的不對稱就要求云南省金融機構建立更加復雜和先進的系統(tǒng);在安全解決方案方面，當?shù)叵到y(tǒng)集成商在提供物聯(lián)網(wǎng)安全解決方案方面尚有欠缺，大部分物聯(lián)網(wǎng)集成廠商的服務能力有待提高，廠商服務能力制約了物聯(lián)網(wǎng)在云南轄內的應用。

（四）政策支持少，金融監(jiān)管要求高

在標準方面，金融行業(yè)對5G的引用規(guī)劃、應用設計、網(wǎng)絡架構、網(wǎng)絡應用適配尚缺少主流技術路線引領及金融行業(yè)標準規(guī)范指導。同時，“5G+云計算”等跨區(qū)域數(shù)據(jù)服務與原有的本地數(shù)據(jù)化金融監(jiān)管要求相悖，5G技術和金融行業(yè)監(jiān)管尚需完成跨領域監(jiān)管適配。物聯(lián)網(wǎng)應用在接入大量硬件設備時，缺乏成熟的標準，導致不同的技術棧之間無法協(xié)同;大型的廠商和機構都有自己獨特的解決方案，無法制定端到端的安全解決方案。上述因素均導致金融機構對于5G和物聯(lián)網(wǎng)的場景應用有所顧慮。

云南省金融監(jiān)管單位在技術指導、政策解讀、標準制定等方面仍處于空白狀態(tài)。調查顯示，大多數(shù)金融機構認為5G和物聯(lián)網(wǎng)的相關標準與政策方面缺少相關指導。

四、云南省金融行業(yè)5G與物聯(lián)網(wǎng)應用發(fā)展工作建議

基于云南省金融行業(yè)5G與物聯(lián)網(wǎng)應用技術與人才儲備不足、應用實踐動力缺乏、短期經(jīng)濟效益不明朗、產(chǎn)業(yè)尚不規(guī)范等現(xiàn)狀，對于如何促進金融業(yè)5G與物聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)業(yè)健康發(fā)展，全面提升行業(yè)新一代網(wǎng)絡服務支撐能力，需要從以下幾個方面進行改進：

（一）推進云南省金融業(yè)5G與物聯(lián)網(wǎng)應用的政策、標準和規(guī)劃制定

一是堅持以需求和問題為導向，立足于云南地方特色，深化5G與物聯(lián)網(wǎng)應用和行業(yè)整體健康發(fā)展，深入挖掘提煉標準化提案，依托金融IT基礎設施標準工作組，推動5G與物聯(lián)網(wǎng)金融應用的政策、標準和規(guī)劃制定，實現(xiàn)5G與物聯(lián)網(wǎng)技術的創(chuàng)新有標可依、有章可循。二是加強5G與物聯(lián)網(wǎng)在云南省金融行業(yè)應用的監(jiān)管與指導，探索建立金融行業(yè)要求的5G與物聯(lián)網(wǎng)安全性、合規(guī)性要求，為金融行業(yè)提供方向性、前瞻性指引，更好地防范應用風險，促進規(guī)范化技術創(chuàng)新。三是積極引導并鼓勵地方證券、保險、期貨、支付和財務公司，開展5G和物聯(lián)網(wǎng)政策、標準和規(guī)劃的研究學習，調動其積極性。

（二）鼓勵云南省金融機構開展5G與物聯(lián)網(wǎng)應用試點

按照“以點促面、逐步推廣”的思路，一是充分評估5G與物聯(lián)網(wǎng)長遠應用需求，鼓勵云南省金融機構開展5G與物聯(lián)網(wǎng)基礎設施建設、共性技術研究、應用場景探索等工作。二是在具備條件的地區(qū)和業(yè)務領域分場景、分階段推進5G與物聯(lián)網(wǎng)項目試點，探索5G與物聯(lián)網(wǎng)的應用的方法和路徑，總結提煉各地區(qū)應用試點成果，在全省范圍穩(wěn)妥有序推廣。三是積極指導云南紅塔銀行開展5G和物聯(lián)網(wǎng)技術在煙草生產(chǎn)全要素應用方面的研究探索，形成具體云南特色的金融行業(yè)應用場景。

（三）加強云南省金融業(yè)5G與物聯(lián)網(wǎng)應用交流和技術人才培養(yǎng)

一是云南省人民銀行和金融機構，要跟蹤研究國內外5G與物聯(lián)網(wǎng)技術創(chuàng)新和行業(yè)應用的動態(tài)和趨勢，通過學術會議、專題研討等方式開展5G與物聯(lián)網(wǎng)金融應用研究交流，提煉行業(yè)實踐經(jīng)驗，力爭形成一批具有云南特色的成功案例。二是完善5G與物聯(lián)網(wǎng)專業(yè)人才培養(yǎng)體系，加強與地方高校、科研院所和運營商的合作，加強5G與物聯(lián)網(wǎng)人才培養(yǎng)機制，通過舉辦線上或線下專項培訓會、5G與物聯(lián)網(wǎng)應用創(chuàng)新大賽等形式，為5G與物聯(lián)網(wǎng)等金融科技的發(fā)展提供人才儲備。三是要充分利用總行《IT基礎設施技術輿情跟蹤》、《金融業(yè)IT基礎設施年度發(fā)展報告》持續(xù)跟進新技術的應用情況，通過總行遠程培訓系統(tǒng)不斷提升人民銀行科技隊伍的知識水平，掌握前沿技術動態(tài)，從而更好的指導轄內金融機構開展相關試點應用。四是要落實配套資金保障措施，資金保障是推動5G與物聯(lián)網(wǎng)金融應用的資本動力，應充分評估5G與物聯(lián)網(wǎng)長遠應用需求，鼓勵云南轄內金融機構開展5G與物聯(lián)網(wǎng)基礎設施建設、共性技術研究、應用場景探索等工作。

（四）強化云南省金融行業(yè)安全管控和風險監(jiān)測能力

隨著5G與物聯(lián)網(wǎng)等新興技術的應用，業(yè)務線上化的趨勢更加明顯，金融風險更加隱蔽、波動性更大、傳染性更強，模型錯誤、網(wǎng)絡攻擊等技術性問題日益凸顯，數(shù)據(jù)安全事件頻發(fā)，金融行業(yè)風險管理面臨更大的挑戰(zhàn)。云南省人民銀行應引導金融行業(yè)主動求變，重構風險管控模式，推動風控安防工作從“人工控制”為主向“機器控制”為主轉變，著力提升在風險監(jiān)測、評估、預警和處置等環(huán)節(jié)的能力建設。

針對云南省金融機構均關注的安全性，尤其是邊緣安全、終端安全、運營安全等方面，要聯(lián)合網(wǎng)絡安全廠商開展此方面的研究探索，提升安全管控和風險監(jiān)測能力，并加強行業(yè)監(jiān)督指導。

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[3]林剛，武小年. 物聯(lián)網(wǎng)技術的研究與應用[J]. 中國新通信， 2013（1）：56-57.

[4] IT時報 http：//www.it-times.com.cn/a/ tongxin/

2020/1019/32880.html

作者單位：王慧，中國人民銀行昆明中心支行，碩士研究生，高級工程師;田克斌 ，中國人民銀行昆明中心支行，碩士研究生，高級工程師;李宇昊，中國人民銀行昆明中心支行，碩士研究生，工程師。