摘要：隨著20世紀(jì)70年代牙買加體系建立以來(lái)，主權(quán)信用貨幣成為各國(guó)貨幣制度的最基本特征，即各國(guó)有權(quán)控制自己國(guó)家的貨幣發(fā)行量和貨幣政策，建立了以中央銀行為核心的金融體系，然而隨著一股逆經(jīng)濟(jì)全球化的潮流，加上地緣政治的角力，一些國(guó)家利用自己超主權(quán)信用貨幣地位，可以對(duì)別國(guó)任意打壓，或是搞任意量化寬松政策推高各國(guó)通脹壓力。隨著區(qū)塊鏈技術(shù)的發(fā)展，去中心化分布式記賬技術(shù)迅速發(fā)展，出現(xiàn)了私有私人數(shù)字貨幣比如比特幣、以太幣，一些國(guó)家嘗試發(fā)行數(shù)字主權(quán)信用貨幣，本文從中國(guó)發(fā)行數(shù)字人民幣的實(shí)踐，分析對(duì)傳統(tǒng)金融市場(chǎng)的潛在影響，探討數(shù)字人民幣的未來(lái)發(fā)展前景并提出一些對(duì)策建議。

關(guān)鍵詞：淺談;數(shù)字人民幣;傳統(tǒng)金融業(yè);影響

1 數(shù)字貨幣的起源以及在中國(guó)的發(fā)展現(xiàn)狀

世界上最早的私人數(shù)字貨幣是比特幣，2008年的時(shí)候，一位叫做中本聰?shù)娜找崦绹?guó)人發(fā)表了一篇論文，利用密碼學(xué)、哈希算法、互聯(lián)網(wǎng)分布式記賬創(chuàng)建了一種在網(wǎng)絡(luò)上實(shí)現(xiàn)點(diǎn)對(duì)點(diǎn)、去中心化的交易模式，比特幣便正式登上了歷史的舞臺(tái)，但是數(shù)字貨幣的登場(chǎng)也一直飽受著爭(zhēng)議，對(duì)于它的定義也一直沒有一個(gè)準(zhǔn)確的解釋，但是各國(guó)貨幣當(dāng)局也看到了它潛在的積極影響，認(rèn)為它在某種程度上可以對(duì)當(dāng)前的國(guó)際信用貨幣制度下不受控制的超主權(quán)貨幣的壟斷地位發(fā)起挑戰(zhàn)，各國(guó)紛紛試水?dāng)?shù)字央行貨幣，數(shù)字人民幣正是在這樣的背景下應(yīng)運(yùn)而生。數(shù)字人民幣從字面意義上理解就是由中國(guó)的貨幣金融主管部門也就是中國(guó)人民銀行發(fā)行的數(shù)字貨幣就是數(shù)字人民幣。中國(guó)數(shù)字人民幣自2014年開始籌備，2019年加速推進(jìn)，2020年央行數(shù)研所官宣首批試點(diǎn)包括深圳、蘇州、雄安、成都四個(gè)城市，2021年，第二批數(shù)字人民幣面向公眾的試點(diǎn)包括上海、海南、長(zhǎng)沙、青島、大連、西安六地。數(shù)字人民幣發(fā)行所采取的模式為“雙層運(yùn)營(yíng)”結(jié)構(gòu)，其中上層投放途徑為央行對(duì)商業(yè)銀行，央行按照100%準(zhǔn)備金制度向商業(yè)銀行批發(fā)兌換數(shù)字人民幣;下層投放途徑為商業(yè)銀行對(duì)公眾用戶，商業(yè)銀行面向社會(huì)公眾提供對(duì)等數(shù)量的現(xiàn)金或銀行存款兌換數(shù)字人民幣服務(wù)。“雙層運(yùn)營(yíng)”模式以央行數(shù)字貨幣發(fā)行為中心，鞏固了貨幣主權(quán)地位，充分發(fā)揮商業(yè)銀行的運(yùn)營(yíng)優(yōu)勢(shì)和市場(chǎng)資源配置功能，構(gòu)建了“央行—商業(yè)銀行—公眾”的貨幣流通體系。目前，數(shù)字人民幣仍處于研發(fā)試點(diǎn)階段，發(fā)行規(guī)模相對(duì)有限。但隨著今后試點(diǎn)范圍不斷擴(kuò)大，經(jīng)過(guò)數(shù)年努力，我國(guó)數(shù)字人民幣試點(diǎn)已經(jīng)形成“10+1”格局，包括10個(gè)試點(diǎn)地區(qū)及北京冬奧會(huì)場(chǎng)景。截至今年10月8日，數(shù)字人民幣試點(diǎn)場(chǎng)景已超過(guò)350萬(wàn)個(gè)，累計(jì)開立個(gè)人錢包1.23億個(gè)，交易金額約560億元。

2 數(shù)字人民幣的推出對(duì)銀行業(yè)體系影響

2.1 對(duì)央行的影響

2.1.1 對(duì)銀行支付系統(tǒng)的影響

分布式總賬的數(shù)字貨幣不斷成熟，這直接使得央行以及相關(guān)政府單位所存在的許多隱藏的問題浮出表面。這些隱含的問題主要圍繞其對(duì)于央行支付所產(chǎn)生的影響。中國(guó)人民銀行即央行做為國(guó)務(wù)院組成部門，其對(duì)于提供數(shù)字貨幣相關(guān)服務(wù)的公司或機(jī)構(gòu)具有監(jiān)督以及管理的職責(zé)。與此同時(shí)，其需助力貨幣政策推行，紙幣發(fā)行以及維持本國(guó)金融行業(yè)的穩(wěn)定性。故這種情況下，倘若數(shù)字貨幣或分布式總賬融入本國(guó)經(jīng)濟(jì)、金融市場(chǎng)，勢(shì)必會(huì)影響絕大多數(shù)的銀行業(yè)務(wù)。作為本國(guó)經(jīng)濟(jì)、金融市場(chǎng)穩(wěn)定的監(jiān)管人，同時(shí)也作為經(jīng)濟(jì)市場(chǎng)中支付系統(tǒng)模塊創(chuàng)新發(fā)展的加速器，央行有權(quán)利也有義務(wù)有保障的提升支付系統(tǒng)運(yùn)行的效率以及安全性。經(jīng)濟(jì)市場(chǎng)中，事前嚴(yán)謹(jǐn)?shù)娘L(fēng)險(xiǎn)管控是提升支付安全指數(shù)的重要一環(huán)。然而，以分布式總賬為基礎(chǔ)的數(shù)字貨幣則會(huì)對(duì)本國(guó)經(jīng)濟(jì)市場(chǎng)環(huán)境下的零售支付系統(tǒng)模塊造成重大影響。一是因?yàn)閿?shù)字貨幣的未來(lái)價(jià)值難以預(yù)測(cè)。數(shù)字貨幣與傳統(tǒng)意義上的紙質(zhì)貨幣不同，其一般不具有內(nèi)在價(jià)值。其價(jià)值僅僅依靠自身價(jià)值單位所測(cè)量，并不附著于紙質(zhì)貨幣。所以，它的價(jià)值便只由使用者對(duì)其期望以及價(jià)值感所決定。因數(shù)字貨幣獨(dú)特的價(jià)值組成，故其相較于傳統(tǒng)貨幣期望值的變化幅度會(huì)更加劇烈。同此同時(shí)，其所對(duì)應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)也會(huì)更大。二是欺詐風(fēng)險(xiǎn)。絕大部分的數(shù)字貨幣與現(xiàn)金支付方式一般，其具備一定的隱秘性。一般而言，數(shù)字錢包被當(dāng)作為數(shù)字貨幣的存放載體。數(shù)字錢包會(huì)通過(guò)加密工具等以實(shí)現(xiàn)對(duì)數(shù)字貨幣的安全保障。正因如此，倘若密碼泄露，數(shù)字貨幣被竊取的風(fēng)險(xiǎn)便會(huì)加大。三是數(shù)字貨幣支付機(jī)制的風(fēng)險(xiǎn)。在以往零售支付體系下，上述風(fēng)險(xiǎn)通常是由相關(guān)的金融機(jī)構(gòu)所負(fù)擔(dān)。然而，在獨(dú)特的數(shù)字現(xiàn)金體系下，上述風(fēng)險(xiǎn)則全部由直接參與支付的用戶承擔(dān)。尤其因?yàn)閿?shù)字現(xiàn)金的機(jī)制設(shè)定直接決定了其操作風(fēng)險(xiǎn)的程度，這使得操作風(fēng)險(xiǎn)相較傳統(tǒng)支付系統(tǒng)而言更難控制。四是數(shù)字貨幣與其支付機(jī)制中或存在法律風(fēng)險(xiǎn)。因數(shù)字現(xiàn)金的支付方式是模仿現(xiàn)金交易而來(lái)，故其形同現(xiàn)金交易，若支付一旦發(fā)生則無(wú)法撤銷。值得一提的是，數(shù)字貨幣沒有相關(guān)法律法規(guī)對(duì)支付交易雙方的權(quán)利義務(wù)進(jìn)行規(guī)范。在這種情況下，倘若交易發(fā)現(xiàn)造假等情況，則將沒有辦法界定交易雙方權(quán)責(zé)問題。五是同數(shù)字貨幣支付體系相關(guān)的制度安排勢(shì)必會(huì)造成某些不可控的結(jié)算風(fēng)險(xiǎn)。實(shí)際上，絕大部分的數(shù)字現(xiàn)金支付制度從淺層看來(lái)并不具有相關(guān)信用以及流動(dòng)性方面的風(fēng)險(xiǎn)問題?？梢蛱峁?shù)字現(xiàn)金支付服務(wù)的機(jī)構(gòu)需要依靠數(shù)字現(xiàn)金的流動(dòng)性以支撐其管理數(shù)字現(xiàn)金。故其便急劇增大了結(jié)算風(fēng)險(xiǎn)流入支付系統(tǒng)當(dāng)中的風(fēng)險(xiǎn)。六是數(shù)字現(xiàn)金的匿名性使其易被洗錢及其他違規(guī)活動(dòng)利用。數(shù)字現(xiàn)金被用于該種不合法作用的可能性直接取決于該數(shù)字現(xiàn)金支付系統(tǒng)可保存交易記錄的數(shù)量、第三方支付服務(wù)機(jī)構(gòu)遵循法規(guī)要求與否、數(shù)字現(xiàn)金境外支付交易與其轉(zhuǎn)換成為該國(guó)主流貨幣的容易程度等。

2.1.2 對(duì)金融穩(wěn)定和貨幣政策的影響

一是對(duì)金融市場(chǎng)基礎(chǔ)設(shè)施的影響。分布式總賬投入使用直接使得各形各色的市場(chǎng)以及基礎(chǔ)設(shè)施當(dāng)中以往的服務(wù)供應(yīng)商脫媒。由此，其便直接造成了支付、清算以及結(jié)算等三方面的改變。這些改變不僅僅局限于零售支付體系下，其還會(huì)波及如大額支付系統(tǒng)、證券交易結(jié)算系統(tǒng)等其它經(jīng)濟(jì)市場(chǎng)中的基礎(chǔ)支付方式。二是對(duì)金融中介和市場(chǎng)的影響。不難想象，倘若數(shù)字現(xiàn)金以及分布式總賬得到真正融入市場(chǎng)得到廣發(fā)使用，其所伴隨而來(lái)的脫媒現(xiàn)象勢(shì)必對(duì)儲(chǔ)蓄以及授信體系造成重大影響?？梢哉f(shuō)其撼動(dòng)了現(xiàn)如今金融系統(tǒng)下特別是銀行這一板塊的中介功能。三是影響中央銀行鑄幣稅收益。傳統(tǒng)紙幣被數(shù)字現(xiàn)金所代替，這極大的增大了央行非利息支付債務(wù)的下滑程度。從另一個(gè)角度看來(lái)，其會(huì)直接致使央行替代利息支付負(fù)債現(xiàn)象發(fā)生。這便會(huì)使得資產(chǎn)負(fù)債表的規(guī)模減小。又或者這兩種現(xiàn)象都會(huì)發(fā)生。而這最直觀的后果則為降低了央行鑄幣稅收益。四是影響貨幣政策實(shí)施效果。數(shù)字現(xiàn)金對(duì)于相關(guān)貨幣政策實(shí)行的效果的影響程度由以下兩方面決定：其一，為銀行存款所需準(zhǔn)備金數(shù)額的改變程度，其二，為主流貨幣的消費(fèi)者與數(shù)字現(xiàn)金的消費(fèi)者間相關(guān)經(jīng)濟(jì)的緊密關(guān)聯(lián)程度。倘若其可被代替的可能性較大，與此同時(shí)其相關(guān)聯(lián)程度又較低時(shí)，該貨幣政策的效力就會(huì)較為低下。此外，數(shù)字貨幣的顯著擴(kuò)張可能對(duì)適當(dāng)定義貨幣總量提出一系列的技術(shù)問題，特別是當(dāng)數(shù)字貨幣不以主權(quán)貨幣計(jì)價(jià)時(shí)。6973D88E-F154-4958-A2A9-D419F8A76385

2.2 對(duì)商業(yè)銀行的影響

2.2.1 對(duì)銀行現(xiàn)金服務(wù)的影響

數(shù)字現(xiàn)金推行后，傳統(tǒng)貨幣的儲(chǔ)蓄方式定會(huì)發(fā)生猛烈變動(dòng)。盡管形如信用卡等電子貨幣早已成為當(dāng)代人主要的支付貨幣之一。但截止2016年11月中央銀行所發(fā)行的6.49億的貨幣仍舊是以紙幣的形式所發(fā)行的。由此看來(lái)，其物理存儲(chǔ)空間巨大。若發(fā)行數(shù)字現(xiàn)金，央行建立數(shù)字現(xiàn)金發(fā)行基金相關(guān)的數(shù)據(jù)存儲(chǔ)在數(shù)字現(xiàn)金私有云當(dāng)中。而如工商銀行、建設(shè)銀行等商業(yè)銀行便可直接將數(shù)字現(xiàn)金存儲(chǔ)于央行的數(shù)字現(xiàn)金私有云當(dāng)中，亦或是存儲(chǔ)于該銀行本地均可。

銀行現(xiàn)金業(yè)務(wù)是各銀行的主要服務(wù)項(xiàng)目。數(shù)字貨幣的發(fā)行具有成本低、效率高的特點(diǎn)，它不需要攜帶，使用方便，大大減少了銀行的中介服務(wù)作用，體現(xiàn)了計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的提高。數(shù)字貨幣的保存使用云計(jì)算空間貨幣儲(chǔ)存方式，所以商業(yè)銀行就不需要設(shè)置太多的現(xiàn)金保管和管理崗位。

2.2.2 對(duì)商業(yè)銀行業(yè)務(wù)運(yùn)營(yíng)模式的改變

傳統(tǒng)的銀行服務(wù)方式客戶存現(xiàn)金需要在銀行營(yíng)業(yè)時(shí)間在銀行網(wǎng)點(diǎn)才能辦理，但是數(shù)字貨幣的交易只需要在移動(dòng)終端就能完成。在任何的地點(diǎn)、時(shí)間就能完成，對(duì)銀行網(wǎng)點(diǎn)的依存度就大大降低了，所以商業(yè)銀行的運(yùn)營(yíng)模式應(yīng)該向方便化、智能化轉(zhuǎn)變。銀行服務(wù)不再受時(shí)間、地域的限制，業(yè)務(wù)運(yùn)營(yíng)模式也將更加分散化， 移動(dòng)終端將成為銀行服務(wù)的重點(diǎn)?；诖?，中間業(yè)務(wù)以及網(wǎng)貸業(yè)務(wù)等便逐漸成為銀行主要的收入來(lái)源。

3 對(duì)我國(guó)未來(lái)構(gòu)建數(shù)字人民幣應(yīng)用場(chǎng)景的建議

3.1 從軟硬件提高數(shù)字現(xiàn)金安全性

構(gòu)建多功能計(jì)算機(jī)系統(tǒng)是從軟硬件兩方面提升數(shù)字現(xiàn)金安全系數(shù)的主要方法。用戶通過(guò)該系統(tǒng)，進(jìn)行指紋識(shí)別后其便可自動(dòng)進(jìn)行識(shí)別與鑒定，而后快速且精確地從系統(tǒng)中提取出該用戶所有賬號(hào)，其包括不同銀行的賬號(hào)。用戶可依靠相關(guān)操作篩選用戶所選賬號(hào)。選出所需賬號(hào)，輸入相關(guān)密碼即可進(jìn)入該賬號(hào)。此時(shí)，便可進(jìn)行查詢余額、提取款項(xiàng)、存儲(chǔ)賬款等相關(guān)業(yè)務(wù)。顯而易見的是，倘若數(shù)字貨幣被投入使用，實(shí)體銀行的各種業(yè)務(wù)形式將會(huì)隨之發(fā)生變化。

3.2 建立數(shù)字貨幣有效監(jiān)管機(jī)制

數(shù)字貨幣監(jiān)管應(yīng)遵循以下原則：一是監(jiān)管當(dāng)在規(guī)避對(duì)應(yīng)風(fēng)險(xiǎn)的基礎(chǔ)上不對(duì)創(chuàng)新研究產(chǎn)生相關(guān)影響。注重風(fēng)險(xiǎn)的規(guī)避，但不應(yīng)該影響創(chuàng)新研究。對(duì)于一些問題如果實(shí)行禁令則很可能會(huì)適得其反，正確的做法應(yīng)該是根據(jù)實(shí)際情況制定針對(duì)性更強(qiáng)的的方案。二是對(duì)于數(shù)字現(xiàn)金監(jiān)管的方法應(yīng)當(dāng)隨其使用環(huán)境的變化而做出改變。相關(guān)監(jiān)管機(jī)構(gòu)在進(jìn)行監(jiān)督管理時(shí)必須學(xué)會(huì)靈活變通，如此一來(lái)，當(dāng)問題出現(xiàn)之時(shí)便可及時(shí)、妥善地化解。三是相關(guān)監(jiān)管機(jī)構(gòu)在構(gòu)思監(jiān)督管理方案時(shí)，可將數(shù)字現(xiàn)金創(chuàng)新形態(tài)下的商業(yè)模式放入考慮范圍。四是相關(guān)監(jiān)管機(jī)構(gòu)需對(duì)提供數(shù)字現(xiàn)金服務(wù)的第三方機(jī)構(gòu)進(jìn)行嚴(yán)格監(jiān)督。監(jiān)管機(jī)構(gòu)所監(jiān)督管理的并不局限于形如洗錢等不合法行為，其還需要管理提供數(shù)字現(xiàn)金服務(wù)的第三方機(jī)構(gòu)的財(cái)務(wù)穩(wěn)健問題。該類第三方服務(wù)機(jī)構(gòu)的經(jīng)營(yíng)穩(wěn)健性可能對(duì)數(shù)字現(xiàn)金用戶支付的安全性以及其相關(guān)權(quán)益造成影響。五是考慮傳統(tǒng)紙幣系統(tǒng)與數(shù)字貨幣系統(tǒng)兩者間的統(tǒng)一問題。相關(guān)監(jiān)管機(jī)構(gòu)應(yīng)將某些第三方提供數(shù)字現(xiàn)金的機(jī)構(gòu)可能存在的風(fēng)險(xiǎn)納入考慮范圍。此類型的第三方機(jī)構(gòu)或其客戶實(shí)則為數(shù)字現(xiàn)金的中介方。在此種條件之下，相關(guān)監(jiān)管機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)考慮以下措施：其一，是否應(yīng)當(dāng)禁止所有第三方金融機(jī)構(gòu)和數(shù)字現(xiàn)金市場(chǎng)兩者中的聯(lián)系;其二，允許兩者擁有適當(dāng)聯(lián)系空間;其三，完全放開兩者間的聯(lián)系，任其任意整合。

3.3 加快建立數(shù)字貨幣金融用戶權(quán)益保護(hù)機(jī)制

監(jiān)管方未明確規(guī)定以及數(shù)字現(xiàn)金交易體系不公開化直接損害了數(shù)字現(xiàn)金消費(fèi)者的權(quán)益。數(shù)字現(xiàn)金系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)、欺詐風(fēng)險(xiǎn)、提供服務(wù)的第三方機(jī)構(gòu)所帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)得氤氳而生。制定相關(guān)政策的主要目地為明確界定相關(guān)法律法規(guī)范圍以保障消費(fèi)者利益以及強(qiáng)化數(shù)字現(xiàn)金使用者以及投資者的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)。例如，許多國(guó)家都曾發(fā)布相關(guān)聲明以證其對(duì)數(shù)字現(xiàn)金風(fēng)險(xiǎn)的重視;相關(guān)政府司法部門開始著手于制定使用數(shù)字現(xiàn)金交易的法律法規(guī);相關(guān)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)同時(shí)亦采取相關(guān)措施以杜絕數(shù)字貨幣交易不合法行為?；诖?，相關(guān)政府部門應(yīng)早日對(duì)數(shù)字貨幣的定義進(jìn)行界定。與此同時(shí)，制定完善的法律法規(guī)使得監(jiān)管體系發(fā)展可跟上數(shù)字貨幣創(chuàng)新發(fā)展的步伐。相應(yīng)的，相關(guān)執(zhí)法機(jī)關(guān)應(yīng)當(dāng)促進(jìn)數(shù)字現(xiàn)金投資人與其它虛擬貨幣投資人之間的溝通交流，對(duì)消費(fèi)者所關(guān)注的問題進(jìn)行解答，盡力解除廣大群眾對(duì)新興虛擬貨幣的觀望心理，使其投身使用虛擬貨幣。相對(duì)應(yīng)的，相關(guān)虛擬貨幣行業(yè)投資者也應(yīng)該積極協(xié)助執(zhí)法機(jī)關(guān)調(diào)查。

因數(shù)字貨幣的獨(dú)特性，其發(fā)行與進(jìn)行支付交易的風(fēng)險(xiǎn)相較于傳統(tǒng)貨幣而言較大，故用戶的利益相較而言也更易受到損害。基于此，需將國(guó)家信用作為擔(dān)保，央行負(fù)責(zé)發(fā)行數(shù)字現(xiàn)金。在此保障下，數(shù)字貨幣價(jià)值方可保持穩(wěn)定，以規(guī)避相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)，這將極大的增加用戶對(duì)數(shù)字貨幣的信任。與此同時(shí)，政府部門應(yīng)當(dāng)增強(qiáng)其相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)對(duì)能力以及加大對(duì)數(shù)字貨幣的信息透明化，提升用戶的風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)的同時(shí)也應(yīng)提高其風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任意識(shí)，使其自覺抵制欺詐等違法行為。發(fā)行數(shù)字現(xiàn)金，推動(dòng)其在市場(chǎng)上流通時(shí)，政府應(yīng)做好相關(guān)法律保障，明確其定義，同時(shí)讓用戶知法懂法，建設(shè)執(zhí)法單位與相關(guān)行業(yè)投資、參與者之間的聯(lián)系，健全與數(shù)字貨幣相關(guān)案件的解決方案，最大化的保障用戶的權(quán)益，同時(shí)最大化的促進(jìn)監(jiān)督與經(jīng)濟(jì)發(fā)展的融合。

3.4 加強(qiáng)宣傳和引導(dǎo)，提高公眾認(rèn)知度

針對(duì)數(shù)字現(xiàn)金全球化普及，超脫時(shí)間、空間局限等特點(diǎn)，我們應(yīng)認(rèn)真研究和增強(qiáng)不同的國(guó)家、地區(qū)之間的合作體制，以促進(jìn)信息共享，提高創(chuàng)新能力。如此一來(lái)，則極大的增加了數(shù)字現(xiàn)金進(jìn)行創(chuàng)新的可能，共同促進(jìn)數(shù)字貨幣技術(shù)的健康、穩(wěn)步發(fā)展，實(shí)現(xiàn)了經(jīng)濟(jì)發(fā)展成果共享。其次，應(yīng)當(dāng)努力擊破數(shù)字貨幣創(chuàng)新相關(guān)研究當(dāng)中的各種困境。就比如人才問題，還需要進(jìn)一步解決人員素質(zhì)問題，培養(yǎng)信息技術(shù)以及金融貨幣知識(shí)兼?zhèn)涞膬?yōu)秀人才來(lái)參與數(shù)字貨幣技術(shù)相關(guān)的創(chuàng)新和探索研究。最后，切實(shí)保護(hù)數(shù)字現(xiàn)金用戶的權(quán)益。建立健全金融用戶權(quán)益保護(hù)體系，有序展開提升用戶數(shù)字現(xiàn)金相關(guān)知識(shí)的宣講活動(dòng)。以此來(lái)提高用戶的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，提高他們的自我防范意識(shí)，使其杜絕非法的數(shù)字現(xiàn)金交易等等。同時(shí)拓展用戶保護(hù)渠道，減少利用數(shù)字現(xiàn)金進(jìn)行洗錢等不合法行為發(fā)生，全面保護(hù)用戶的權(quán)益。

3.5 鼓勵(lì)數(shù)字貨幣研究與創(chuàng)新

數(shù)字貨幣作為一種創(chuàng)新型的貨幣，未來(lái)具有很大的潛力，在國(guó)內(nèi)外很多知名的金融科技行業(yè)如花旗、MIT等學(xué)術(shù)機(jī)構(gòu)都對(duì)數(shù)字貨幣的發(fā)行進(jìn)行了很多研究也取得了一些結(jié)論。所以應(yīng)該對(duì)數(shù)字貨幣給予政策上的支持，鼓勵(lì)數(shù)字貨幣的創(chuàng)新研究，鼓勵(lì)區(qū)塊鏈技術(shù)的發(fā)展，特別是解決低收入人群、中小企業(yè)、涉及普通老百姓就業(yè)、醫(yī)療、養(yǎng)老等產(chǎn)業(yè)開發(fā)數(shù)字貨幣應(yīng)用場(chǎng)景場(chǎng)景，解決目前存在的痛點(diǎn)難點(diǎn)問題，在國(guó)際上可以減少超主權(quán)貨幣的風(fēng)險(xiǎn)溢出，使各國(guó)貨幣政策趨向協(xié)同，防止利用傳統(tǒng)超主權(quán)貨幣進(jìn)行經(jīng)濟(jì)勒索和政治敲詐，減少世界范圍內(nèi)不同貨幣的匯兌風(fēng)險(xiǎn)，減少國(guó)際貿(mào)易交易過(guò)程中的系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)，增加國(guó)際金融系統(tǒng)的穩(wěn)定性，更加造福本國(guó)人民和世界人民。

4 結(jié)語(yǔ)

總而言之，一國(guó)的主權(quán)數(shù)字貨幣應(yīng)該由本國(guó)政府根據(jù)自己的經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展實(shí)際需要穩(wěn)步發(fā)展。同樣，數(shù)字人民幣在中國(guó)人民銀行為主導(dǎo)的金融體系中，服務(wù)于中國(guó)經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展，服務(wù)于我國(guó)實(shí)體經(jīng)濟(jì)和人民幣國(guó)際化的需要。

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作者簡(jiǎn)介：張博文，（1981.2-），男，講師，江蘇蘇州，漢，碩士，金融學(xué)。6973D88E-F154-4958-A2A9-D419F8A76385