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        從“規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)”到“經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)”打造銀行核心競爭力

        2022-06-06 05:32:02金曉鵬
        科學(xué)與財(cái)富 2022年2期
        關(guān)鍵詞:規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)核心競爭力銀行

        金曉鵬

        摘?要:中國金融體系中的低效或扭曲因素,給了以互聯(lián)網(wǎng)公司為代表的數(shù)字金融平臺快速發(fā)展的空間。互聯(lián)網(wǎng)在大數(shù)據(jù)和云計(jì)算的技術(shù)支持下,突破了傳統(tǒng)的依靠抵押物作為風(fēng)險(xiǎn)控制手段的限制,打破了傳統(tǒng)金融服務(wù)局限于物理網(wǎng)點(diǎn)的局限,極大地拓展了金融服務(wù)的深度和廣度,在一定程度上克服了我國金融服務(wù)深化不足和金融抑制的制度性弊端。本文從“規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)”到“經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)”來分析如何打造銀行的核心競爭力,以供參考。

        關(guān)鍵詞:銀行;核心競爭力;分析

        引言

        近年來,由于資產(chǎn)規(guī)模的擴(kuò)大和資本的壓力,地方中小銀行競相上市,其核心競爭力水平受到廣泛關(guān)注。2020年11月23日,包商銀行進(jìn)入破產(chǎn)程序,成為中國第三家破產(chǎn)的銀行。對我國商業(yè)銀行暴露出的問題高度重視。2017年中央經(jīng)濟(jì)工作會(huì)議指出了防范重大風(fēng)險(xiǎn)的攻堅(jiān)戰(zhàn),重點(diǎn)是防控金融風(fēng)險(xiǎn)。黨中央高度重視防范金融風(fēng)險(xiǎn),強(qiáng)調(diào)保障金融安全。本文從銀行金融安全的衡量,特別是地方銀行金融風(fēng)險(xiǎn)的防范出發(fā),研究了我國上市地方銀行的核心競爭力,并通過因子分析構(gòu)建了我國地方銀行核心競爭力評價(jià)體系。分析銀行核心競爭力的不足,提出有效的建議和政策。

        1建議

        1.1貨幣政策和銀行風(fēng)險(xiǎn)

        2008年開始的金融危機(jī)凸顯了商業(yè)銀行以貨幣政策的形式承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)并引發(fā)金融市場變化的重要性。隨后,我開始研究貨幣政策放寬對商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)的影響。關(guān)于貨幣寬松對商業(yè)風(fēng)險(xiǎn)行為影響的理論思考目前有更多的文獻(xiàn)記載,相關(guān)結(jié)論不一致。一種觀點(diǎn)認(rèn)為寬松的貨幣政策會(huì)增加銀行風(fēng)險(xiǎn)。關(guān)于風(fēng)險(xiǎn)承受力,放松將導(dǎo)致資產(chǎn)價(jià)格上漲,抵押貸款增值,預(yù)期違約概率降低,銀行風(fēng)險(xiǎn)承受力提高,銀行將提高風(fēng)險(xiǎn)承受力。從追求收益率的角度來看,低利率不僅導(dǎo)致銀行資產(chǎn)收益下降,而且導(dǎo)致利率差惡化。為了達(dá)到目標(biāo)目標(biāo),銀行降低了其擔(dān)保品組合中的比例,增加了風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)的配置,從而增加了銀行的風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)。另一種觀點(diǎn)認(rèn)為,寬松的貨幣政策會(huì)降低銀行棱鏡度。從抵押資產(chǎn)的價(jià)值來看,放松貨幣政策將導(dǎo)致市場利率下降,而降低利率將增加資產(chǎn)和抵押資產(chǎn)的價(jià)值,降低個(gè)人和企業(yè)的違約率,降低銀行棱鏡。從監(jiān)管角度來看,王和Tiao認(rèn)為,按照巴塞爾協(xié)議的規(guī)定,商業(yè)銀行貸款條件和流動(dòng)性配額等監(jiān)管要求存在,反周期監(jiān)管降低了銀行對高風(fēng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)的激勵(lì),并在貨幣處于寬松周期時(shí)減少了銀行危機(jī)。

        1.2貨幣政策和銀行競爭

        在以前的研究中,關(guān)于貨幣政策和銀行沖突的研究較少,大多數(shù)研究只把銀行競爭看作是一個(gè)狀態(tài)變量,研究了貨幣政策對不同競爭情況下其他因素的影響。比如Aurora分析了不同競爭情況下貨幣政策對銀行流動(dòng)性的影響。不同競爭情況下貨幣政策對銀行風(fēng)險(xiǎn)影響的結(jié)晶分析。引入銀行微觀競爭,分析銀行微觀競爭對貨幣政策銀行貸款的影響。很少文件談到寬松的貨幣政策會(huì)加劇銀行間的競爭,主要側(cè)重于收入壓力和市場份額。徐明和陳認(rèn)為寬松的貨幣政策(z(b)低利率)導(dǎo)致銀行實(shí)力差額減少,信貸差額縮小,銀行為了獲得預(yù)期回報(bào),尋求對其業(yè)務(wù)的競爭,從而加劇了對銀行的競爭。

        1.3提高地方商業(yè)銀行的經(jīng)營能力和盈利能力

        整體競爭力表現(xiàn)的主要特征表現(xiàn)為地方商業(yè)銀行經(jīng)營能力和盈利能力的最高權(quán)重。因此,地方政府必須更加重視資產(chǎn)質(zhì)量,合理安排不合理的貸款,合理安排信貸框架內(nèi)的貸款,降低地方商業(yè)銀行的信貸風(fēng)險(xiǎn),降低資本成本。創(chuàng)新型地方商業(yè)銀行運(yùn)用風(fēng)險(xiǎn)管理戰(zhàn)略有效識別風(fēng)險(xiǎn),不斷監(jiān)測風(fēng)險(xiǎn),科學(xué)控制風(fēng)險(xiǎn)。同時(shí),必須滿足監(jiān)管機(jī)構(gòu)的要求,以便在利潤和風(fēng)險(xiǎn)之間取得平衡。以客戶為中心,從市場需求入手,提高金融產(chǎn)品的創(chuàng)新能力,優(yōu)化地方商業(yè)銀行的資本結(jié)構(gòu)和經(jīng)營結(jié)構(gòu),提高經(jīng)營效率,提高盈利能力。

        1.4提高地方商業(yè)銀行的發(fā)展?jié)摿?/p>

        根據(jù)實(shí)證分析,發(fā)展?jié)摿κ呛饬康胤缴虡I(yè)銀行核心競爭力的重要因素。因此,地方商業(yè)銀行應(yīng)通過發(fā)展自身實(shí)力來提高發(fā)展?jié)摿Α)加強(qiáng)與地方和中小企業(yè)的聯(lián)系,建立長期友好關(guān)系;推廣惠普的非營利性創(chuàng)新金融服務(wù),滿足當(dāng)?shù)鼐用竦臉I(yè)務(wù)需求。加強(qiáng)地方商業(yè)銀行在金融技術(shù)領(lǐng)域的拓展,推廣現(xiàn)代互聯(lián)網(wǎng)技術(shù),加強(qiáng)技術(shù)和銀行業(yè)務(wù)的一體化和創(chuàng)新,改變銀行收費(fèi)或擴(kuò)大傳統(tǒng)機(jī)構(gòu),通過網(wǎng)上銀行擴(kuò)大網(wǎng)上服務(wù),通過小額或付款工具利用各種應(yīng)用情景。

        2從“規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)”到“經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)”打造銀行核心競爭力

        2.1大客戶信用風(fēng)險(xiǎn)的“多米諾骨牌”效應(yīng),沖擊區(qū)域或行業(yè)金融穩(wěn)定

        從深層次上說,銀行的效益必須是經(jīng)過風(fēng)險(xiǎn)調(diào)整后的利潤,是覆蓋了未來風(fēng)險(xiǎn)以后的利潤。在經(jīng)濟(jì)上行周期,為業(yè)績增長而不顧風(fēng)險(xiǎn),對企業(yè)的盲目擴(kuò)張,銀行不敢管或重貸輕管,一些企業(yè)的經(jīng)營問題被充裕的信貸資金所掩蓋,銀行能輕易享受到經(jīng)濟(jì)增長所帶來的紅利。近期隨著大中型企業(yè)債務(wù)違約比例上升,當(dāng)多家銀行同時(shí)對企業(yè)或行業(yè)壓縮信貸規(guī)模時(shí)將進(jìn)一步加劇信用風(fēng)險(xiǎn)的“多米諾骨牌”效應(yīng),大銀行往往容易墊底,有的銀行集團(tuán)客戶貸款集中度甚至超越了監(jiān)管紅線,從而沖擊區(qū)域或行業(yè)金融穩(wěn)定。

        2.2交叉性金融業(yè)務(wù)過度創(chuàng)新,成為金融風(fēng)險(xiǎn)滋生的溫床

        線上信貸產(chǎn)業(yè)已經(jīng)初步形成了比較廣泛的社會(huì)化生產(chǎn)協(xié)作關(guān)系,一些中小銀行由于自身貸款規(guī)模或資本限制,無法單獨(dú)全額放款,會(huì)選擇再次以聯(lián)合貸款或信貸資產(chǎn)證券化方式向后分流轉(zhuǎn)包弱化銀行對信貸全流程管控,難以把握核心風(fēng)控環(huán)節(jié)。近年來,地方政府融資平臺里很多項(xiàng)目并不產(chǎn)生效益,沒有可靠的還款來源,因?yàn)檎峁┝穗[性的擔(dān)保,貸款中長期化、項(xiàng)目集中化,這無疑影響了銀行的存貸比率及流動(dòng)性管理效率。一些銀行為了提高資產(chǎn)收益率、減少風(fēng)險(xiǎn)資本占用,通過資產(chǎn)管理計(jì)劃、資金信托計(jì)劃對接非標(biāo)資產(chǎn)、同業(yè)理財(cái)、債券委外等迅速擴(kuò)張,在關(guān)鍵流程、關(guān)鍵環(huán)節(jié)上搞變通,抬高了實(shí)體經(jīng)濟(jì)融資成本,期限錯(cuò)配成為金融風(fēng)險(xiǎn)滋生的溫床。

        2.3有效提升員工的業(yè)務(wù)素質(zhì)與職業(yè)獲得感,強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)管理的主動(dòng)性

        如何有效提升風(fēng)險(xiǎn)管理的專業(yè)性,強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)管理的主動(dòng)性,加大風(fēng)控人才梯隊(duì)建設(shè),優(yōu)秀不是與生俱來的,而是訓(xùn)練出來的。上級行可選派業(yè)務(wù)骨干采用以崗代訓(xùn)、掛職鍛煉、課題研究小組等方式,通過人員有序交流,取長補(bǔ)短,促進(jìn)經(jīng)驗(yàn)和知識共享,提高員工的綜合素質(zhì)和業(yè)務(wù)技能。為了保證信貸政策與區(qū)域?qū)嶋H的有效結(jié)合,建議對重點(diǎn)發(fā)展地區(qū)的地市行可設(shè)置資深專業(yè)技術(shù)職位,他們平時(shí)在地市對授信業(yè)務(wù)進(jìn)行全面把關(guān),也可以在省分行的領(lǐng)導(dǎo)下集中使用,幫助論證項(xiàng)目,應(yīng)對突發(fā)事件,搞好相關(guān)行業(yè)和地區(qū)發(fā)展趨勢的分析和評價(jià),這樣不僅可以緩解省分行專業(yè)人才不足的矛盾,提升地市行年輕有為的人才更多的職業(yè)獲得感。

        結(jié)束語

        近年來,為企業(yè)解決融資難、融資貴問題的銀行遇到了融資難的問題,引起了政府和市場的廣泛關(guān)注。在資本充足率的約束下,銀行的資本不足意味著銀行的資產(chǎn)擴(kuò)張能力也會(huì)不足,這使得資本充足率水平較弱的銀行表現(xiàn)出更弱的盈利能力和風(fēng)險(xiǎn)管控能力、更激進(jìn)的經(jīng)營策略和更高的風(fēng)險(xiǎn)水平,這類銀行更容易引發(fā)更大的風(fēng)險(xiǎn)。

        參考文獻(xiàn)

        [1]楊夢.N銀行房地產(chǎn)金融業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)防控研究[D].曲阜師范大學(xué),2021.

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        [3]趙靜,郭曄.存款保險(xiǎn)制度、影子銀行與銀行系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)[J].管理科學(xué)學(xué)報(bào),2021,24(06):22-41.

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